21 2.1.1 Nh MỤC LỤC ững kết đạt 51 Trang 2.1.1.1 Lời mở đầu quy trình phương pháp thấm định 51 Chương :thực trạng thẩm định tài dự án xin vay vốn 2.1.1.2về thíêt bị thông tin .51 Doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh BIDV Đông Đô 2.1.1.3về đội ngũ cán 52 1.1 Vài nét Chi nhánh Đông Đô-ngân hàng đầu tư phát triến Việt 2.1.2Hạn chế nguyên nhân 53 Nam.4 2.1.2.1Những hạn chế .53 1.1.1 Qu 2.1.2.2Nguyên nhân gây hạn chế công tác thâm định Chi trình hình thành phát triển nhánh B1DV Đông Đô 54 1.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.2Định hướng phát triển cho vay theo dự án DNVVN Chi .5 nhánh 1.1.3 Tình hình hoạt động Chi nhánh BIDV Đông Đô thời BlDVĐông Đô 56 gian qua 21 2.3Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án 58 1.1.3.1 Tổng huy động vốn 2.3.1Hoàn thiện nội dung phân tích .58 21 2.3.1.1 Tổ 1.1.3.2 ng vố đầu tư dự án: 58 tổng dư nợ tín dụng: 24 2.3.1.2 Thẩ 1.1.3.3 thu dịch vụ: m định yếu tố chi phí đầu vào 59 25 2.3.1.3 Xá 1.2Thực trạng công tác thẩm định tài dự án xin vay vốn chi c định mức độ ảnh hưởng nhân tố đến dự án 59 nhánh 2.3.1.4 Vận dụng cách linh hoạt tiêu đánh giá hiệu tài BIDVĐông Đô 26 1.2.1 Quy trình thẩm định dự án .60 26 2.3.1.5 Ngân hàng trọng đến việc thẩm định mức độ rủi ro dự 1.2.2.án 61 Nội dung thẩm định 32 1.2.2.1 K LỜI MỒ ĐÀU Ngày xu toàn cầu hoá,quốc tế hoá trở thành xu huớng chủ đạo chi phối hoạt động kinh tế giới.Qua xoá dần cách biệt không gian,thời gian kinh tế Điều khiến cạnh tranh trở nên ngày gay gắt lĩnh vực.Sự cạnh tranh lĩnh vực tài liệt hon Việc tố chức tài phi ngân hàng ngày tích cực tham gia vào việc cung cấp dịch vụ ngân hàng khiến cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn, đế tồn ngân hàng không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ Thẩm định tài dự án nghiệp vụ vô quan trọng đổi với ngân hàng thương mại.Ket trình thẩm định dự án cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không,nó ảnh hưởng đến trình đầu tư doanh nghiệp,từ ảnh hưởng đến phát triến kinh tế Ngay Việt Nam vừa bước chân vào cánh cửa WTO,thì có hàng loạt dự án,hàng loạt kế hoạch vạch nhằm đưa Việt Nam tiến bước dài kinh tế.Các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất doanh nghiệp có đủ lực tài chính,vì kinh tế phát triến mạnh mẽ nước ta nay,việc sử dụng đòn kinh tế làm tăng hiệu việc sử dụng vốn Trong trình thực tập em nhận thấy việc nghiên cứu công tác thẩm định tài dự án cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vô cần thiết nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế.Chính vậy,em định lựa chọn đề tài : “Công tác thẩm định tài dự án xin vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh BIDV Đông Đô” CHƯƠNG 1:THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỤ ẢN XIN VAY VỐN ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ 1.1 Vài nét Chi nhánh Đông Đô-ngân hàng đầu tư phát triến Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát trỉến Chi nhánh BTDV Đông Đô thành lập sở nâng cấp phòng Giao dịch (14 Láng Hạ), vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 Hội đồng quản trị BIDV Việt Nam, sở tiên phong đầu hệ thống BIDV Việt Nam trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ đem lại tiện ích cho khách hàng làm tảng; hoạt động mô hình giao dịch cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng đại công nghệ tiên tiến; theo dự án đại ho ngân hàng Việt Nam Việc thành lập chi nhánh BIDV Đông Đô phù họp với tiến trình thực chương trình cấu lại, gắn liền với đổi toàn diện phát triển vững với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển; đa dạng hoá khách hàng thuộc thành phần kinh tế, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu an toàn hệ thống theo đòi hỏi chế thị trường lộ trình hộp nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế Những ngày đầu thành lập, Chi nhánh BIDV Đông Đô phải đối mặt với nhiều khó khăn trụ sở chi nhánh đặt địa bàn có 10 tố chức tín dụng lớn, lượng khách hàng mỏng, cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Hiểu thách thức ban đầu đó, ban lãnh đạo chi nhánh tâm niệm: tất hoạt động hình ảnh, thương hiệu BTDV nên sau năm vào hoạt động, chi nhánh trở thành đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu tiêu biếu hệ thống Năm 2005, chi nhánh Đông Đô Ngân hàng BIDV Việt Nam khen thưởng 10 chi nhánh đứng đầu toàn hệ thống công tác huy động vốn.Năm 2007, lượng vốn huy động chi nhánh đạt 2.566 tỷ đồng, dư nợ đạt 2.076 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn thấp 1%, nợ khó thu, thu dịch vụ gấp đôi so với năm 2006 1.1.2 Cơ cấu tồ chức Mô hình tổ chức chi nhánh B1DV Đông Đô xây dựng theo mô hình đại hoá ngân hàng, theo hướng đôi tiên tiến, phù hợp với quy mô đặc điếm hoạt động chi nhánh chi - Điều hành hoạt động Chi nhánh BIDV Đông Đô Giám đốc nhánh - Giúp việc Giám đốc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo phân công, uỷ quyền Giám đốc chi nhánh theo quy định - Các phòng ban Chi nhánh BIDV Đông Đô tổ chức thành 03 khối: khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh khối quản lý nội Khối trực tiếp kinh doanh bao gồm phòng sau: Phòng dịch vụ khách hàng Phòng tín dụng 1,2 Phòng thành toán quốc tế Tổ ngân quỹ Phòng GDI, GD2, GD3 Khối hồ trợ kinh doanh bao gồm phòng sau: 6 Phòng kế hoạch nguồn vốn Phòng Thấm định Quản lý tín dụng Tổ điện toán Khối quản lý nội bộ: Phòng tài - Ke toán 10 Phòng tổ chức hành 11 Tổ kiểm tra toán nội + Chức nhiệm vụ phòng ban: Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc P.Tín dụng p.Thanh toán quốc tế P.Ke hoạch nguồn P.Dịch vụ khách hàng P.TỔ chức hành P.Giao dịch P.Giao dịch P.Tín dụng Tô ngân quỹ P.Tài Kế P.Thẩm định & quản lý tín P.Giao dịch Tổ điện toán Tố Kiếm tra kiêm Phòng dịch vụ khách hàng - Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch đổi với khách hàng (gồm khách hàng Doanh nghiệp, tố chức khác khách hàng cá nhân) sau: Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền rút tiền, toán, chuyển tiền ); tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp nhận ý kiến phản hồi khách hàng dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến đế không ngừng đáp ứng hài lòng khách hàng - Trục tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng (về mở tài khoản tiền gửi xử lý giao dịch theo yêu cầu khách hàng, giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, toán, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ toán, thu đổi, mua bán ngoại tệ ) dịch vụ khác - Thực việc giải ngân thu nợ vay khách hàng vay có sở hồ sơ tín dụng duyệt - Đe xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh sách phát triển sản phâm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng - Thực chiết khấu cho vay cầm cố chứng từ có giá phòng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam phát hành - Thực việc quản lý thông tin thuộc nhiệm vụ phòng lập loại báo cáo nghiệp vụ theo quy định - Thực chức trách phối hợp với phòng khác theo quy trình nghiệp vụ Phòng tín dụng 1.2 Chức năng, nhiệm vụ chung: - Trục tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công theo pháp quy quy trình tín dụng khách hàng Thực biện pháp phát triển tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, bảo đảm quyền lợi Ngân hàng hoạt động tín dụng Phòng, góp phần phát triển bền vững, an toàn, hiệu tín dụng toàn Chi nhánh - Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh, xây dựng văn hướng dẫn sách, phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù họp với điều kiện chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng khách hàng, xếp loại khách hàng, xác định tài sản đảm bảo nợ vay (tính pháp lý, định giá, tính khả mại) - Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng nhằm đáp ứng hài lòng khách hàng - Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ vấn đề khác có liên quan; phố biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ Ngân hàng - Quản lý hồ so tín dụng theo quy định; tống họp, phân tích, quản lý thông tin lập báo cáo công tác tín dụng theo phạm vi Phòng phân công theo quy định - Phối hợp với phòng khác theo quy trình tín dụng: tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia quy trình tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ Phòng Phòng tín dụng bố trí theo đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp 10 Phòng toán quốc tế - Thực giao dịch với khách hàng quy trình tài trợ thương mại hạch toán kế toán nghiệp vụ liên quan mà Phòng thực sở hạn mức khoản vay, bảo lãnh phê duyệt, thực tác nghiệp tài trợ thương mại phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng - Chịu trách nhiệm hoàn toàn việc phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại chi nhánh, chịu trách nhiệm tính xác, đắn, đảm bảo an toàn tiền vốn tài sản Ngân hàng, khách hàng giao dịch kinh doanh đối ngoại - Tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu sản phẩm, tiếp thu tìm hiếu nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng - Thực quản lý thông tin liên quan đến công tác Phòng lập loại báo cáo theo quy định - Tham gia ý kiến, phối hợp với phòng quy trình tín dụng quy trình quản lý rủi ro theo chức trách Phòng - Đầu mối đề xuất, tham mưu giúp việc Giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, biện pháp, giải pháp triến khai nhiệm vụ thuộc phạm vi phòng, văn hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ giao Tô tiền tệ - Kho quỹ: - Trục tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sả chấp, cầm cố, chứng tù' có giá) - Trực tiếp thực nghiệp vụ quỹ (thu, chi, xuất nhập); phát triển giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với Phòng dịch vụ khách 11 hàng thực nghiệp vụ thu, chi quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch - Đe xuất, tham muu với Giám đốc chi nhánh biện pháp thực quy trình quản lý kho, quỹ, áp dụng biện pháp chịu trách nhiệm hoàn toàn đảm bảo an toàn kho quỹ an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản Ngân hàng khách hàng - Theo dõi, tổng hợp, lập gửi báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định Phòng giao dịch số 1,2,3 Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng cá nhân tô chức kinh tế nhu sau: - Mở quản lý tài khoản gửi tiền, tiền vay cá nhân, doanh nghiệp hoạt động họp pháp Việt Nam; - Huy động vốn thành viên kinh tế hoạt động họp pháp Việt Nam cá nhân dạng loại tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn kỳ hạn, nội, ngoại tệ loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi nhu: Kỳ phiếu, trái phiếu theo thông báo Giám đốc chi nhánh ngân hàng đầu tu phát trien Đông Đô - Thực nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn nghiệp vụ bảo lãnh tố chức kinh tế, cá nhân phạm vi đuợc Giám đốc chi nhánh Đông Đô giao co sở uỷ quyền Tổng giám đốc Ngân hàng đầu tu phát triến Việt Nam - Tố chức lập, lữu trữ, bảo quản hồ so khách hàng, hồ so tín dụng, bảo lãnh cầm cổ, chấp khách hàng thuộc thành phần kinh tế quy 59 xây dựng đặc biệt dự án xây dựng có nhiều hạng mục công trình,kéo dài nhiều năm,ngoài việc tính toán chi phí liên quan phải tính tới yếu tố lạm phát,tỷ giá(nếu dự án mua thíêt bị máy móc nuớc ngoài).Không dự án gặp khó khăn tiến độ thi công giá vật liệu tăng mà trước không tinh toán đến.Và điều không ảnh hưởng đến hoạt động dự án mà ảnh hưởng tới hiệu tín dụng ngân hàng.Chính vậy,khi ngân hàng tiến hành thấm định dự án không dựa vào thông tin mà chủ dự án cung cấp mà cần phải tích cực tìm hiểu thị trường,tham khảo thông tin từ dự án điến hình nước đế làm co sở kiểm tra,tính toán số liệu dự án khả thi 23.1.2 Thâm định yếu tố chi phí đầu vào Ngân hàng tham khảo quy trình tài chính,các quan chủ quản doanh nghiệp chi phí sản phẩm loại sản xuất thị trường.Các chi phí quản lý doanh nghiệp,lãi vay vốn lưu động,chi phí thuê đất,thuê chuyên gia,không nên chấp nhận cách tính toán doanh nghiệp Đối với dự án mở rộng hay dự án doanh nghiệp hoạt động ngành đó,cán thâm định lấy tiêu cũ làm sở.Neu dự án doanh nghiệp hoàn toàn,việc thẩm định thông qua tiêu dự án làm sở.Còn chi phí thuê đất,thuê chuyên gia cán thâm định tham khảo thị trường Đối với chi phí khấu hao : Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra đối chiếu với văn quản lý tài nhà nước đế đảm bảo tính hợp pháp,chính xác tính toán.Ngân hàng cần phải xem xét mức 60 thời ngân hàng cần đặt khấu hao mối quan hệ với khả tiêu thụ sản phấm khấu hao nguồn trả nợ sản có mà khấu hao có ý nghĩa thực tế dự án vào hoạt động có hiệu 2.3.1.3 Xác định mức độ ảnh hưởng nhân tổ đến dự ủn Đổi với yếu tố đầu vào quan trọng cán thẩm định phải xác định đuợc xu huớng biến động lợi nhuận,sự bảo đảm nguồn cung cấp,nguồn tiêu thụ.Những yếu tố giúp việc tính toán doanh thu xác Muốn cán thẩm định cần phải nâng cao chất lượng nghiên cứu thị trường,cần so sánh cung cầu sản phẩm,các sản phẩm thay đặc biệt trọng khả chất lượng,uy tín sản phẩm Đế điều ngân hàng cần xây dựng mô hình phân tích định lượng cung cầu cụ thể Một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu công nghệ máy móc thiết bị.Hiện nhu cầu chuyển giao công nghệ nước ta lớn,tuy nhiên không phai doanh nghiệp lựa chọn cho công nghệ phù họp.Bởi công nghệ không đại máy móc kỹ thuật mà bao gồm yếu tố người,về thông tin(các bí quyết),về mô hình cấu tổ chức,quản lý việc lựa chọn công nghệ phù họp lựa chọn khó khăn doanh nghiệp 2.3.1.4 Vận dụng cách linh hoạt tiêu đánh giá hiệu tài chỉnh dự án Các tiêu đánh giá hiệu tài dự án không phản ánh quy mô,tốc độ tăng trưởng lợi nhuận dự án mà bao hàm giá trị thời gian tiền vay.Do ngân hàng phải coi tiêu bắt 61 trọng.Một dự án đầu tư huy động vốn từ nhiều nguồn,nhiều thời điếm với mức lãi suất khác Do đó,việc áp dụng mức lãi suất họp lý đánh giá tổng chi phí hội nguồn vốn.Việc xác định tỷ suất chíêt khấu cần bảo đảm bù đắp rủi ro,phản ánh chi phí sử dụng vốn.Phản ánh hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Ngân hàn nên coi dòng tiền dự án nguồn trả nợ cho ngân hàng Điều mà ngân hàng thường quan tâm doanh nghiệp có tiền để trả nợ,vì quan đỉêm dòng tiền nguồn trả nợ quan điếm cần tiêu chuẩn hoá toàn ngân hàng.Do sổ liệu mà ngân hàng quan tâm tình hình ngân quỹ doanh nghiệp đế lập lịch trình trả nợ phải vào chu kỳ tiền mặt doanh nghiệp Đặc biệt phân tích tài ngân hàng cần quan tâm tới tiêu khả toán,và hệ sổ nợ.Ket hợp với phân tích điểm mạnh, đỉêm yếu doanh nghiệp,thị trường mà doanh nghiệp hoạt động đế đánh giá xếp loại doanh nghiệp tù' xác định mức rủi ro cao hay thấp đầu tư vào doanh nghiệp đế xác định mức lãi suất phù họp với mức độ rủi ro 2.3.1.5 Ngân hàng chủ trọng đến việc thâm định mức độ rủi ro dự án Đổi với phương pháp phân tích độ nhạy,ngân hàng cần đánh giá thay đối tiêu hiệu tài công suất,giá bán sản phâm,chi phí thay đổi.Quá trình phân tích độ nhạy dự án cần tiến hành qua bước: • Chọn biến số không an toàn • Cho biến số thay đổi từ 5%-20% • Tính lại tiêu hiệu tài dự án Điều quan trọng phân tích độ nhạy xu mức độ thay 62 định độ an toàn dự án rủi ro xảy điều chỉnh rủi ro suốt trình thực vận hành dự án Đối với việc phân tích tình : Ngân hàng chủ đầu tư đưa phương án khác : tối ưu nhất,bình thường xấu đế dự đóan khả xảy phương án sau tính toán lại tiêu hiệu tài phương án sau so sánh phương án dự tính đế đánh giá mức độ rủi ro lớn thấp dự án 2.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin Thông tin cung cấp đầy đủ xác kịp thời nâng cao hiệu công tác thẩm định tài dự án,hạn chết rủi ro cho ngân hàng.Thực tế cho thấy nguồn thông tin có chủ yếu chủ doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng,mà nguồn thông tin thường dựa vào ý chí chủ quan chủ doanh nghiệp doanh nghiệp(trừ công ty cổ phần) chưa bắt buộc phải thực hoạt động kiểm toán độc lập thông tin tài Đe có nguồn thông tin chất lượng tốt ngân hàng cần phải thực biện pháp : -Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng : Ngoài thông tin mà doanh nghiệp đưa cho ngân hàng,ngân hàng phải đến tân doanh nghiệp đế tìm hiếu thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,thông qua nguồn thông khác : ngân hàng mà doanh nghiệp vay vốn,các chi cục thuế mà doanh nghiệp có trụ sở để tìm hiểu kỹ thông tin 63 phận tin học ngân hàng BIDV Việt Nam Đảm bảo thông tin an toàn cho khách hàng, đồng thời cung cấp đầy đủ thông tin,số liệu doanh nghiệp nhanh chóng kịp thời Ngoài cần phải quan tâm tới số thông tin : -Sổ lượng doanh nghiệp sản xuất sản phẩm loại,các doanh nghiệp thành lập -Nhu -Mức -Giá cầu cung sản sản phấm phẩm nguyên thị vật liệu năm qua trường đầu vào -Các sách liên quan tới tỷ giá hối đoái,hoạt động xuất nhập -Quy hoạch,kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển Bộ,ngành xây dựng -Tình hình dư nợ,số dư tiền gửi,quan hệ tín dụng,tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp -Thuê công ty kế toán,kiểm toán tư vấn,các công ty chuyên môn lĩnh vục xây dựng bản, đánh giá máy móc thiết bị thâm định tính xác dự án 2.3.3Giảipháp nhân Trong nhân tố có ảnh hưởng tới kết công tác thẩm định tài dự án yếu tố người yếu tố quan nhất,chi phối hầu hết kết thẩm đinh cán thẩm đinh người trực tiếp tham gia vào thực thẩm định tài dự án Vì vậy,cán thấm định phải người có chuyên môn,trình độ am hiểu công việc.Người thẩm định phải ngừơi có lực,trình độ thích hợp,phải trang bị kiến thức liên quan tới thấm định dự án Đặc bịêt cán thấm định phải nắm kỹ 64 vực đế đáp ứng với yêu cầu công việc.Vì lý nên cán phải không ngừng học tập nâng cao trình độ,kiến thức cho thân.Bên cạnh đó,chi nhánh cần quan tâm đào tạo,bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán mình,cần khuyến khích tạo điều kiện đế cán có điều kiện tham gai chương trình đào tạo nước,giúp họ tích luỹ nâng cao kiến thức.Ngoài ra,chi nhánh tố chức buối nói chuyện bàn hoạt động cho vay theo dự án, nơi cán có kinh nghiệm công tác thẩm định dự án truyền đạt,hướng dẫn vấn đề khó khăn,khúc mắc cho người Cán thẩm định dự án phải nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa to lớn việc thẩm định tài dự án Đồng thời phải có tư thấm định tài dự án tình hình tài doanh nghiệp phải đóng vai trò tảng hiệu tài dự án phải yếu tố định đến việc ngân hàng có đồng ý tài trợ cho dự án hay không Điều mang lại cho doanh nghiệp hội thực dự án khả thi đồng thời đảm bảo an toàn vốn cho vay ngân hàng Cán thấm định phải có trình độ đại học trở lên, đào tạo cách quy đồng thời phải có kiến thức nên kinh tế thị trường,về hoạt động ngân hàn tài chính, đặc biệt phải có kiến thức chuyên sâu tài doanh nghiệp,thấm định dự án,khả phân tích tính toán tiêu,chỉ số tài chính,nắm bắt vai trò ý nghĩa tiêu,và có kiến thức,phương pháp thẩm định tài đại đế ứng dụng vào thực tế dự án.Bên cạnh đó,phải có kỹ phân tích đánh giá 65 Cán thẩm định ngân hàng cần phải thâm nhập thực tế,trực tiếp tham gia giám sát,theo dõi quản lý tài dự án ngân hàng phải có kinh nghiệm chuyên sâu số ngành,lĩnh vực mà phụ trách Cán thẩm định cần có trình độ chuyên môn cần phải có phẩm chất trung thực,có tinh thần trách nhiệm,tính kỷ luật cao,lòng nhiệt tình công việc, đạo đức nghề nghiệp,không lợi ích cá nhân mà làm ảnh hưởng đến lợi ích chung Chi nhánh cần phải rà soát lại đội ngũ cán thấm định, cán không đủ lực trình độ cần đào tạo lại thay đối công tác cho phù hợp với khả chuyên môn Các giải pháp nâng cao trình độ thấm định cán Nâng cao trình độ cán thẩm định: • khâu tuyển dụng : • Tuyển dụng sinh viên tốt nghiệp đại học,cao đắng hệ quy trường đại học,cao đắng chuyên ngành phù họp • Tổ chức tuyển dụng công khai dân chủ, đảm bảo lựa chọn người có lực phẩm chất đạo đức tốt • Những người thi tuyển vào phải có thời gian thử việc đế kiểm tra khả ứng dụng kiến thức vào thực tế • việc tố chức đào tạo : • Tăng cường tố chức khoá đào tạo ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ thẩm định.Các khoá học phố biến chủ trương sách,mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Nhà nước,ngành, địa phương,những quy định liên quan đến nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư như: quy trình thẩm định,nghiệp vụ đảm bảo tiền vay cuối khoá học cần kiếm tra đánh giá kết thu đế rút kinh nghiệm cho lần sau,buộc cán thấm định có ý 66 thức học tập.Hằng năm ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo ngắn hạn cho cán thấm định,có mời chuyên gia giảng dạy trực tiếp cán thẩm định có trình độ,có kinh nghiệm ngân hàng giảng dạy • Tạo điều kiện cho cán thấm định nâng cao nghiệp vụ chuyên môn kiến thức tổng hợp.Khuyến khích phong trào tự học,tự nghiên cứu cán thẩm định việc hỗ trợ vật chất cho cán theo học lóp đại học sau đại học,có khen thuởng xứng đáng đề tài nghiên cứu khoa học có ứng dụng cao thực tế • Tố chức kiếm tra,sát hạch định kỳ trình độ chuyên môn nhu' ý thức trách nhiệm cán công việc nhằm phát khả thích hợp người công việc, đặt họ vào vị trí nhằm tận dụng tối đa nguồn chất xám sẵn có ngân hàng,thúc đẩy phong trào học tập nghiên cứu cập nhật thông tin cán thấm định.Rà soát lại đội ngũ thẩm định mình,xem xét thuyên chuyển số cán không đạt yêu cầu sang làm nhiệm vụ khác.Bố trí cán có trình độ tốt,có tinh thần trách nhiệm cao vào công việc thẩm định tài dự án • Có sách thu hút chuyên gia giỏi làm việc,với cán ngân hàng chuyên môn cao,có thành tích việc tìm tòi nghiên cứu ngân hàng phải có sách khen thưởng động viên kịp thời,sắp xếp công việc chức vụ hợp lý để họ cống hiến cho công việc.Và nên có hình thức kỷ luật thích đáng cán công nhân viên có sai phạm nhằm nâng cao tinh thần kỷ luật công tác thái độ trách nhiệm cao công việc 2.3.3 Nâng cao vai trò quản lỷ lãnh đạo Ngân hàng Vai trò lãnh đạo quản lý ngân hàng vô quan trọng 67 đường lối thiếu với chi nhánh BIDV Đông Đô vậy.Việc cán lãnh đạo,giám đốc,trưởng phòng có trình độ,chuyên môn giúp cho Chi nhánh có bước đắn công việc,khi làm giảm bớt chi phí thời gian công việc.Cán quản lý lãnh nên có chủ trương,phương hướng hoạt động đắn, đáp ứng yêu cầu xã hội nhu cầu doanh nghiệp Công tác thấm định cần phải xếp theo hướng tính giảm,gọn nhẹ phải bảo đảm số lượng chất lượng công việc.sắp xếo cán vào khả năng,năng lực người, đế phát huy trình độ,kinh nghiệm mồi cán việc thẩm định tài dự án,phải quy gần trách nhiệm cụ cán thẩm định với công việc hiệu dự án thẩm định Nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức khả chuyên môn,việc tiến hành thẩm định nên tiến hành hình thức tập thể,nhiều người tham gia.Một mặt hồ trợ lẫn nhau,mặt khác làm giảm thiểu rủi ro đạo đức,rủi ro chuyên môn.Khi làm tăng tính xác cao công việc Ngân hàng nên tăng cường khâu kiếm tra kiếm soát nội nhàm ngăn ngừa sai sót việc tính toán tiêu hiệu dự án,trong ghi chép báo cáo tài việc tuân thủ quy chế,thủ tục trình thẩm định.Việc tăng cường kiểm tra kiếm soát làm minh bạch công tác thẩm định,bảo đảm tính khách quan công việc.Làm cho tố chức doanh nghiệp tin tưởng tuyệt ngân hàng Hằng năm sở kế hoạch chung ngân hàng cần phải lên kế hoạch cụ thế,chi tiết cho công tác thấm định.Hằng quý,hàng tháng chi nhánh nên có báo cáo tổng hợp tình hình thẩm định,cuối năm ngân hàng tố chức hội nghị báo cáo tống kết rút kinh nghiệm kết hoạch cho năm tiếp 68 Như vậy,ta thấy vai trò quản lý lãnh đạo vô quan cần phải quan tâm mực 2.3.4 Rút ngắn th ời gian xét duyệt Thông thường thời gian đế giải xong hồ sơ thẩm định tương đổi dài.Như ảnh hưởng trực tiếp đến tiến độ thi công doanh nghiệp.Thời gian xét duyệt lâu làm cho chủ đầu tư thêm nhiều chi phí,và làm giảm lợi nhuận cho chủ đầu tư Đồng thời làm phát sinh thêm nhiều vấn đề Đối với ngân hàng hàng đầu ngân hàng BIDV thời gian giải vay phải giải nhanh chóng xác.cần giảm bớt khâu trung gian rườm rà không cần thíêt làm chậm tiến độ công việc Ngân hàng nên tăng cường công tác thẩm định để rút ngắn thời gian xét duyệt.Thời gian xét duyệt lâu ảnh hưởng đến dự án.Khi chủ doanh nghiệp hội đầu tư ngân hàng thêm nhiều chi phí.Do đó, đế tạo thuận lợi cho doanh nghiệp,ngân hàng nên rút ngắn thời gian xét duyên dự án Đồng thời ngân hàng phải đảm bảo thời gian mà hồ sơ mà doanh nghiệp yêu cầu Đối với doanh nghiệp cần vốn gấp,thì việc có vốn sớm ngày doanh nghiệp giảm chi phí tăng thêm lợi nhuận.Vì thế,công tác thẩm định phải thực thục xác nhằmg giảm thiếu thời gian thẩm định.Việc ngân hàng giải ngân sớm điều mà doanh nghiệp mong muốn để doanh nghiệp sớm tiếp tục dự án Hiện nay, đế thực xong vay,cán thâm định nên cố gắng hoàn thành công việc thời gian sớm thời gian có thể.Cán có liên quan nên tạo điều kiện thuận lợi cho cán thẩm đinh 69 phê duyệt,trình ký nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt Đồng thời,nội dung thâm định cần rút bớt khâu không cần thíêt nhằm tạo điều kiện nhanh chóng công tác thẩm định Tóm lại,ngân hàng nên tăng cương công tác thấm định tài dự án song song với công tác khác để rút ngắn thời gian xét duyệt,thời gian thấm định tài dự án nhằm sớm đem vốn đến với doanh nghiệp 2.3.5 Nâng cao chất lượng công nghệ đổi với quan to chức Thực tế cho thấy ngân hàng xây dựng quy trình thẩm định với nội dung thấm định khoa học hợp lý chất lượng công tác thẩm định chưa đảm bảo chắn.Vì phụ thuộc vào công tác tổ chức thực sở vật chất phục vụ thẩm định.Do đó,phải hoàn thiện vào nâng cao công tác tố chức,cơ sở vật chất,công nghệ công tác thẩm định biện pháp cần thíêt nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tài dự án Chất lượng công nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng.Với Ngân hàng có công nghệ yếu rõ ràng độ xác,nhanh nhạy, uy tín ngân hàng bị ảnh hưởng.Từ làm giảm kết hoạt động kinh doanh ngân hàng.Với quan,tố chức có trang thiết bị đại công việc giải nhanh chóng xác Chất lượng công nghệ ngân hàng biếu đại ngân hàng đó.Neu ngân hàng sử dụng trang thiết bị nghèo nàn lạc hậu ảnh hưởng lớn đến uy tín khả thực công việc ngân hàng.Chất lượng công nghệ tốt góp phần làm lên mặt đẹp cho ngân hàng trước khách hàng.Hiện nay,Ngân hàng sử dụng công nghệ máy móc đại,tạo niềm tin khách hàng,góp phần nâng cao vị Ngân hàng so với ngân hàng khác 70 Do đó,việc cải tiến,nâng cao chất lượng công nghệ đổi với co quan tố chức điều quan trọng ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đô.Ngân hàng nên lý số máy móc sử dụng lâu năm lạc hậu,và nên áp dụng số công nghệ mới,tiên tiến đại nước vào quan tố chức nhằm đạt hiệu cao Ngân hàng nên ứng dụng công nghệ từ nước vào Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả.Chang hạn hệ thống toán tự' động,máy rút tiền cần sử dụng nhiều nữa.Mạng lưới máy rút tiền cần sử dụng rộng rãi, đặt nhiều nơi công cộng siêu thị,cơ quan,trung tâm mua sắm,trường học,bệnh viện Khi người dân quen dần với việc sử dụng thẻ toán,thẻ tiết kiệm.Với trang thiết bị đại,cộng với đội ngũ cán tài quản lý đắn Ngân hàng B1DV Chi nhánh Đông Đô trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu nước ta 2.4 Một vài kiến nghị Sau thời gian thực tập chi nhánh BIDV Đông Đô,trên sở nhận xét cá nhân em xin nêu vài kiến nghị sau: -Đối với B1DV Việt Nam Nên có biện pháp mạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn quy trình tín dụng,BIDV Việt Nam nên bám sát thực tiễn đế hoàn thiện quy chế,quy trình nghiệp vụ cho vay,từ đạo nghiêm túc việc thực quy trình,quy chế trước Tố chức thường xuyên buổi hội thảo,các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo.Sở dĩ hoạt động cần thiết cho vay trung dài hạn chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố kinh tế,chính trị,xã hôi Các yếu tố cần đưa đế tranh luận nguyên nhân,hậu tác động đến 71 đến quan điếm thống chung xem xét cho vay dự án.Nhu thông qua buối hội thảo,kinh nghiệm cán nâng lên đáng kể giúp cho ngân hàng thành viên hạn chế thấp rủi ro để vốn đầu tư an toàn hiệu +Nâng cao hiệu công tác phòng ngừa rủi ro thông tin Nắm bắt cần thiết thông tin,BIDV Việt Nam ngân hàng đầu việc trang bị phòng thông tin đế phòng ngừa rủi ro.Có thể nhìn nhận khách quan điểm mạnh BIDV Việt Nam song chưa phát huy đuợc hết tinh ưu việt.Tại Việt Nam nay,các NHTM thường kiểm tra thông tin từ hai nguồn co trung tâm CIC NHNN trung tâm phòng ngừa rủi ro NHTM.Thực chất nguồn thông tin báo cáo tù' chi nhánh NHTM tập họp lại nên thông tin mà NHTM lấy đế đối chiếu khẳng định chưa cập nhật,chưa khách quan chưa có tính thuyết phục.BIDV Việt Nam cần trang bị mạng lưới thông tin đại cho toàn hệ thống,từ cấp sở lên trên.Nhò' mà thông tin tùng khách hàng có quan hệ với Ngân hàng kiếm tra thông qua mạng lưới máy tính.Nhưng giải quýêt khâu tìm kiếm thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng.Muốn biết khách hàng có quan hệ lần đầu trung tâm phòng ngừa rủi ro phải có quan hệ trao đối thông tin với ngân hàng thương mại khác có quan hệ với khách hàng hay quan từ pháp,các tổ chức phi ngân hàng khác +B1DV Việt Nam phải tích cực phối hợp với chi nhánh để thẩm định dự án vay vốn vượt quyền phán chi nhánh.Giữa chi nhánh BIDV Việt Nam cần tích cực trao đối thông tin với nhau, nhanh thời gian thấm 72 +BIDV Việt Nam cần làm tốt công tác đào tạo cấn BIDV Việt Nam cần không ngừng nâng cao trình độ cho cán toàn thể hệ thống để đáp ứng yêu cầu tiến trình đại hoá ngân hàng.cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày đế cán ngân hàng có điều kiện nâng cao trình độ chuyên môn Đi đôi với công tác đào tạo công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp,tác phong,phương pháp làm việc nhằm tạo lập đội ngũ +Đẩy mạnh nâng cao công cán tấc kiểm toàn diện tra,kiểm soát -Đối với chi nhánh BIDV Đông Đô Chi nhánh cần chủ động việc tiếp cận với doanh nghiệp đế thẩm định thông tin từ phía khách hàng,có thu thập thông tin xác doanh nghiệp Cần mở rộng thị trường,tạo hình ảnh tốt ngân hàng,gây dựng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng,giúp đỡ doang nghiệp gặp khó khăn,thường xuyên theo dõi,kiểm tra tình hình thực dự án,tình hình hoạt động doanh nghiệp Nắm bắt kịp thời chủ trương,kế hoạch Nhà nước,của ngành đế xác định đắn phương hướng hoạt động, đặc bịêt hoạt động cho vay dự án mang tính chiến lược Tăng cường hoạt động Marketting,cải tiến phong cách làm việc,xây dựng sách khách hàng hợp lý 73 KẾT LUẬN • Thẩm định tài dự án cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan trọng Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung.Hơn nữa,trong giai đoạn phát triến kinh tế mạnh mẽ nước ta việc mở rộng quy mô sản xuất,vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề nóng bỏng, diễn hàng ngày hàng giờ.Chính lẽ mà vai trò công tác thẩm định tài dự án cho vay rõ nét hơn,vì đòi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc nỗ lực thực tù’ nhiều phía Đó lý đế em lựa vhọn đề tài này.Tuy nhiên,do hạn ché thời gian,kiến thức kinh nghiệm thực tiễn lên báo cáo thực tập em không tránh khỏi khiếm khuyết.Do vậy,em mong nhận ý kiến đóng góp thày,cô giáo người có kinh nghiệm,quan tâm tới vấn đề đế báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo th.s Trần Mai Hoa toàn thể [...]... công tác thấm Chưa đ định điềutài chính dự án xin vay vốn tại chi kiện nhánh BIDV Đông Đô 1.2.1 Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại các chi nhánh và HSC (hội sở chính) Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triến Việt Nam là tài liệu quy định hướng dẵn trình tự, nội dung thực hiện việc thấm định dự án đầu tư tại các phòng thực hiện chức năng thẩm định dự án đế phục vụ cho việc xem xét cho vay và. .. dự án (phần tài chính doanh nghiệp) đế xác định nhu cầu vốn lưu động, chi phí vốn lưu động hàng năm - Các chế độ thuế hiện hành, các văn bản ưu đãi riêng đối với dự án đế xác định phần trách nhiệm của chủ dự án đối với ngân sách Từ những căn cứ nêu trên, cán bộ thấm định phải thiết lập được các bảng tính toán hiệu quả tài chính của dự án làm cơ sở cho việc đánh giá hiệu quả và khả năng trả nợ vốn vay. .. đồng khoa học - Thư ký Hội đồng quản lý tài sản nợ - tài sản có của Chi nhánh 7 Phòng thâm định và quản ỉỷ tín dụng: a) Công tác thẩm định: - Trực tiếp thực hiện công tác thẩm định, tái thẩm theo quy định của Nhà nước và các quy trình nghiệp vụ liên quan (Quy trình thẩm định, cho vay và quản lý tín dụng, bảo lãnh ) đối với các dự án, khoản vay, bảo lãnh đánh giá tài sản đảm bảo nợ (tính pháp lý, tính... được vay vốn thì cán bộ thẩm định đều phải lưu trữ hồ sơ, tài liệu cần thiết đế quản lý, theo dõi, phục vụ cho công tác thẩm định các dự án của sau này Tài liệu được lưu tại phòng thẩm định bao gồm: •01 bản báo cáo thẩm định dự án và các bảng tính toán kèm theo 32 •Hồ sơ vay vốn (nếu được gửi riêng 1 bộ) hoặc các bản photo tự chụp lại nếu thấy cần thiết Các thông tin cần thiết dùng đế thấm định các dự. .. quy định 9 Phòng tài chỉnh kế toán: Thực hiện công tác kế toán, tài chính cho toàn bộ hoạt động của Chi nhánh (không trực tiếp làm nhiệm vụ kế toán giao dịch với khách hàng và tiết kiệm) bao gồm: 17 - Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tông hợp và chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản (giá trị), vốn, quỹ của Chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nuớc và. .. kinh doanh của khách hàng •Mô hình tổ chức, bố trí lao động •Quản trị điều hành •Quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng •Tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng Thẩm định dự án đầu tư: Chi tiết tham chi u tại hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư và hướng dẫn tính toán hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án đầu tư kèm theo Các nội dung chính phải thẩm định bao gồm: •Đánh... nhất, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải tập trung xem xét đánh giá một cách tông quát, cụ thê nhât ơ bước này, cán bộ thấm định phải thâm định, 29 đánh giá xếp loại khách hàng cũng như đánh giá được khả năng, hiệu quả của dự án trong tương lai Thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn: chi tiết tham chi u tại hướng dẫn thẩm định khách hàng vay vốn kèm theo các nội dung chính phải thẩm định, đánh giá gồm: •Năng... của Chi nhánh) Tham gia ý kiến và phối họp với các phòng trong việc tham gia ý kiến đối với các vấn đề chung của Chi nhánh - Lập các loại báo cáo về công tác thẩm định theo quy định, b) Công tác quản lý tín dụng: - Trục tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh theo quy trình, quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và của Chi nhánh - Đầu... hiện dự án - Nguồn vốn đầu tư •Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án Trên cơ sở những nội dung đánh giá, phân tích ở trên, cán bộ thẩm định phải thiết lập các bảng tính toán hiệu quả và các chỉ tiêu tài chính của dự án làm cơ sở cho việc đánh giá hiệu quả và khả năng trả nợ vốn vay Các bảng tính cơ bản yêu cầu bắt buộc phải thiết lập, hoàn chỉnh kèm theo báo cáo thẩm định. .. đế đánh giá tính khả thi của các nguồn vốn thực hiện dự án Thâm định các chỉ tiêu đảnh giả hiệu quả tài chỉnh Tất cả những phân tích, đánh giá thực hiện ở trên đều nhằm mục đích hỗ trợ cho phần tính toán, đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án đầu tư Việc xác định hiệu quả tài chính của dự án có chính xác 35 hay không tuỳ thuộc rất nhiều vào việc đánh giá và đua ra các giả định ... tài : Công tác thẩm định tài dự án xin vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh BIDV Đông Đô 4 CHƯƠNG 1:THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỤ ẢN XIN VAY VỐN ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ... VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TẠI CHI NHÁNH BIDV ĐÔNG ĐÔ 2.1 Đánh giá chất lượng thấm định dự án cho vay vốn nhánh BIDV Đông Đô 2.1.2 Những kết đạt 2.1.1.1 quy trình phương pháp thấm định Hiện... phí cáchồ dịch cao Năm 2006, thu dịch vụ chi m 24%, chênh lệch thu chi chiếm 0,42% tổng huy động vốn chi nhánh 1.2Thực trạng công tác thấm Chưa đ định điềutài dự án xin vay vốn chi kiện nhánh BIDV