CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Năm 2006, 2007 đánh dấu thành tựu vang dội Việt Nam lĩnh vực kinh tế, trị ngoại giao Cùng với phát triển vượt bậc nước, TCB có bước tiến quan trọng đường thực chiến lược trở thành NH yêu thích Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội NHTM để sánh bước NH nước đường hội nhập WTO đầy vinh quang đầy khó khăn phía trước, TCB tự hoàn thiện Trong năm tới TCB không trọng phát triển hoạt động NH truyền thống mà tập trung phát triển nhiều loại hình hoạt động NH đại nhằm cung cấp cho khách hàng loại hình dich vụ tốt tăng lợi nhuận cao cho cổ đông 3.1 Nhận xét hoạt động cho vay chi nhánh TCB Chợ Lớn: CN Chợ Lớn CN hoạt động lĩnh vực thị trường tài năm, non trẻ hoạt động cho vay CN năm qua tăng trưởng mạnh, số lượng khách hàng ngày nhiều, năm 2007 hoạt động có tăng không tăng nhiều năm 2006 Đó điều thường năm 2007 đánh dấu bước nhảy vọt phát triển NH, cạnh tranh đối thủ cạnh tranh sau số thuận lợi khó khăn mà NH gặp phải 3.1.1 Thuận lợi: Với đà tăng trưởng số lượng công ty, DN thuận lợi cho CN việc tìm kiếm khách hàng SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Công nghệ thông tin ngày phát triển, phục vụ tốt cho hoạt động cho vay hoạt động khác CN Chất lượng đời sống người dân ngày cao, nhu cầu sống ngày cao Các nhà đầu tư nước đầu tư vào Việt Nam ngày nhiều hơn, cần vốn để phát triển kinh doanh, mở rộng thị phần… Đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, trình độ kiến thức chuyên môn sâu CN khách hàng biết đến nhiều Điều chứng minh qua năm số lượng khách hàng giao dịch với NH ngày nhiều 3.1.2 Khó khăn: CN chưa đảm bảo yếu tố linh động cho người gởi tiền, cụ thể gởi tiền NH rút tiền NH khác, gây khó khăn cho người gởi tiền, nói chung NH Việt Nam mối liên kết yếu Chưa kết hợp sản phẩm huy động với sản phẩm toán, sổ tiết kiệm chứng tiền gởi, chứng có giá… có CN thụ động việc tìm kiếm khách hàng, chưa chủ động tổ chức quảng bá để bán sản phẩm thị trường Đội ngũ tín dụng thiếu, nên tình hình cho vay thẩm định thực tế chưa đạt kết cao, gặp nhiều rủi ro Khách hàng quen chủ yếu, khách hàng cá nhân chiếm đa số… Các hoạt động CN tập trung vào dịch vụ huy động cho vay truyền thống, chất lượng dịch vụ chưa cao Trước tham gia vào thị trường ngày sâu rộng NH nước ngoài, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày tăng, CN đối mặt với nguy dần lợi dịch vụ NH bán lẻ với mạng lưới kênh phân phối sở khách hàng có sẵn SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Văn pháp luật hạn chế hoạt động cho vay NH, thủ tục cho vay rờm rà, tốn nhiều thời gian cho CN lẫn khách hàng Nghiệp vụ cho vay CN chịu tác động nhiều yếu tố, môi trường pháp luật văn quy định hoạt động NH, định, nghị định phủ tác động từ môi trường kinh doanh DN, chịu tác động trình hoạt động tín dụng 3.2 Một số giải pháp đề góp phần nâng cao hiệu cho vay NHTMCP Kỹ Thương – CN Chợ Lớn 3.2.1 Các giải pháp quy trình tín dụng 3.2.1.1 Kiểm tra, thẩm định khách hàng: Thẩm định khách hàng giai đoạn vô quan trọng QTTD kết ảnh hưởng trực tiếp đến việc đưa phán tín dụng Do đó, để thực tốt việc kiểm tra, thẩm định khách hàng trước hết CBTD có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao kinh nghiệm thực tế, CN phải thường xuyên tổ chức khóa học có chương trình hợp tác đào tạo với NHNN, tổ chức giáo dục nước để bồi dưỡng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho CBTD Bên cạnh CN cần quan tâm nhiều đến chế độ, sách đãi ngộ cho công nhân viên nhằm phát huy tối đa lực làm việc nhân viên Đây vấn đề nhạy cảm thật cần quan tâm mức nhân viên chăm lo đến nhu cầu hợp lý toàn tâm công việc, trình thẩm định định tín dụng nhân viên thực cách trung thực, xác, khách quan Quy trình thẩm định cần xây dựng ngày hoàn thiện sở nghiên cứu tính hợp lý, xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn NH SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 72 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Và quan trọng hiệu công tác thẩm định nhằm hỗ trợ cho việc đưa định tín dụng Ngoài ra, CN cần quan tâm thúc đẩy mạnh mẽ việc ứng dụng khoa học công nghệ đại vào việc thực quy trình thẩm định nhằm hạn chế sai sót yếu tố người, nâng cao tính chuyên nghiệp hiệu thẩm định 3.2.1.2 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần CBTD hướng dẫn tận tình tất thủ tục, hồ sơ tài liệu cần thiết để hoàn thiện hồ sơ gởi đến cho NH xét duyệt 3.2.1.3 Giải cho vay nhanh chóng Một khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng đến NH tất nhiên họ mong nhu cầu đáp ứng cách nhanh chóng nhất, để họ thực dự định với nguồn vốn vay Tuy nhiên thực tế số thủ tục phòng công chứng rườm rà tốn nhiều thời gian dẫn đến việc giải ngân cho khách hàng chậm trễ Hiện nay, CN việc giải ngân tiến hành sau hồ sơ công chứng hoàn tất thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo 3.2.1.4 Các sách ưu đãi lãi suất: Trong hoạt động tín dụng NH lãi suất cho vay vấn đề quan trọng, mức lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao giúp NH thu hút nhiều khách hàng đến với NH Tại CN thu nhập từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu CN thế, sách lãi suất cho vay tối ưu đóng vai trò định hiệu hoạt động CN SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 73 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Đối với khách hàng thân thiết có uy tín cao quan hệ tín dụng có trước đây, CN nên có sách ưu đãi lãi suất cho nhóm khách hàng nhằm giữ chân họ tiếp tục quan hệ tín dụng với CN Ngoài ra, CN nên tạo lợi ưu đãi lãi suất khách hàng vay vốn có TSĐB sổ tiết kiệm mở CN, việc góp phần nâng cao khả huy động vốn NH làm vốn sở cho vay 3.2.1.5 Kiên xử lý nợ hạn: Khi phát sinh khoản nợ hạn, nợ khó đòi, CN nên có biện pháp phù hợp kiên khâu xử lý Trong trường hợp đặc biệt CBTD trực tiếp phụ trách khoản nợ không xử lý cần thông báo trưởng phòng nghiệp vụ nhằm chuyển sang phận xử lý nợ để phận giải nâng cao hiệu đảm bảo thời gian thu hồi nợ cho NH Tuy nhiên, việc xử lý nợ hạn phải phù hợp với tình hình thực tế, cần xem xét đến nhân tố khách quan ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng không nên cứng nhắc mà phải có thỏa thuận thông cảm NH khách hàng để đề phương án trả nợ phù hợp 3.2.2 Các biện pháp Marketing sản phẩm tín dụng: Một loại hình SXKD muốn thu thành công sản phẩm phải thị trường nhận biết đón nhận Để thu hút nhiều khách hàng đến với sản phẩm tín dụng CN cần có biện pháp cụ thể chiến lược marketing sản phẩm tín dụng cách hiệu 3.2.2.1 Chiến lược xác định khách hàng mục tiêu: Khi thực chương trình nghiên cứu khảo sát nhu cầu khách hàng quan tâm khách hàng sản phẩm CN kết nghiên cứu mảng khách hàng mục tiêu mà CN cần hướng quan tâm đặc biệt marketing sản phẩm CN phải có sản phẩm cho vay SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN thích hợp cho nhóm khách hàng mục tiêu này, đáp ứng tốt nhu cầu đem lại tiện ích cho họ có thu hút khách hàng ưu tiên chọn lựa sản phẩm CN Đối với khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín NH phải thể tốt mối quan tâm họ, cung cấp số dịch vụ tiện ích cho khách hàng sử dụng thường xuyên hỏi thăm tư vấn cho hoạt động SXKD khách hàng Như vậy, trì mối quan hệ tốt đẹp khách hàng NH 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng: Kết nhiều nghiên cứu quy mô ý kiến khách hàng thực giao dịch tín dụng với NH vấn đề làm cho khách hàng cảm thấy e ngại tiếp cận với hoạt động tín dụng NH vấn đề cung cách phục vụ nhân viên Do đó, để thu hút khách hàng nhiều CN cần trọng nâng cao chất lượng phục vụ, CBTD cần phải thân thiện, nhiệt tình giải thích rõ ràng QTTD có hướng dẫn cụ thể giai đoạn cho khách hàng hiểu rõ Đặc biệt khách hàng lần quan hệ tín dụng với CN, thiết kế sản phẩm cho vay thích hợp nhằm hiểu rõ nhu cầu khách hàng để có hướng tư vấn giải tránh phản cảm nơi khách hàng tiếp xúc với nhân viên 3.2.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phục vụ tốt h ơn cho nhu cầu khách hàng Với cấu hệ thống sản phẩm tín dụng sản phẩm CN đa dạng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, để mở rộng cho vay thu hút khách hàng nhiều đến với hoạt động tín dụng CN nên đa dạng hóa sản phẩm tín dụng theo hướng cải tiến thời gian cho vay SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 75 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Ngoài để tăng trưởng cách an toàn vững có hiệu cao, CN cần tăng cường mở rộng cho VNH cho VNH tạo khả sinh lãi lớn, trình chu chuyển đồng vốn nhanh có điều kiện để mở rộng thị phần thu hút khách hàng dễ dàng 3.2.2.4 Có phương hướng tiếp cận khách hàng hiệu hơn: Để đưa sản phẩm đến khách hàng vấn đề quan trọng, sản phẩm thiết kế công phu, chất lượng phù hợp khâu tiếp cận khách hàng không tốt xem uổng phí Đây thực vấn đề CN quan tâm nghiên cứu để có chiến lược marketing sản phẩm mở rộng địa bàn hoạt động, với địa bàn tọa lạc CN CN hoàn toàn có khả mở rộng địa bàn hoạt động Quảng cáo cho sản phẩm CN phương tiện đại chúng để quảng bá, cố lòng tin, thuyết phục khách hàng đến với sản phẩm CN Hiện nay, số lượng NHTMCP Việt Nam nhiều nên phải tăng cường mở rộng mạng lưới nước nước, đầu tư phát triển công nghệ NH đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mở rộng đối tượng khách hàng 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng am hiểu sâu rộng nghiệp vụ chuyên môn ngành khác: Hoạt động tín dụng hoạt động đa dạng, phong phú liên quan đến nhiều đến nhiều ngành đòi hỏi CBTD phải am hiểu ngành liên quan, phải biết mà phải biết sâu Đây khó khăn yêu cầu CBTD am hiểu chuyên môn mà phải hiểu thêm ngành khác Tuy nhiên, khắc phục có giúp đỡ ban lãnh đạo vật chất lẫn tinh thần SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 76 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN CBTD cập nhật kiến thức từ nhiều hướng khác tham gia vào lớp thuộc chuyên môn khác, mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ NH, cách tốt tạo điều kiện cho CBTD tham gia trường lớp khác, từ tiếp xúc nhiều người nhằm nâng cao kiến thức Xây dựng đội ngũ cán có lực cần thiết cho HĐKD NH Hiện khối lượng công việc thường ngày nhiều chiếm gần hết thời gian nhân viên Do đó, không đủ thời gian để học thêm kiến thức ngành khác báo động cho cấp lãnh đạo, cần sớm cải thiện 3.2.4 Thành lập ban thẩm định cho khu vực Công tác thẩm định khả vay vốn khách hàng nói đóng vai trò quan trọng công tác tín dụng Do theo địa phương NH nên thành lập ban thẩm định chung thống khu vực Nhằm nắm thông tin khách hàng cách nhanh chóng kịp thời Việc thành lập ban thẩm định khu vực cần thiết tạo điều kiện làm việc rõ ràng cho cán NH 3.2.5 Phân loại khách hàng NH nên phân loại khách hàng cho vay NH quản lý dễ dàng vốn vay khách hàng mà dễ gia tăng nhóm khách hàng Cơ sở để NH phân loại khách hàng tùy thuộc vào nhìn NH điều kiện thuận lợi cho việc phân loại 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với nhà nước ngành liên quan Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho TCTD hoạt động thuận lợi SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 77 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Duy trì kinh tế ổn định, vững chắc, khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ NH bước hội nhập vào tài giới Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt DN dự án lớn, cung cấp thông tin NH quan nhà nước Áp dụng kỷ luật lập báo cáo cung cấp thông tin Cho phép NH tự bán TSĐB để xử lý nợ hạn thông qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản có thỏa thuận NH bên bảo đảm việc xử lý nợ hạn Tiếp tục sách cải tiến mạnh mẽ nữa, môi trường đầu tư đặc biệt cải cách hành trì ổn định trị để tạo tiền đề cho phát triển kinh tế mở rộng hoạt động NH lĩnh vực tài Chính sách tiền tệ linh hoạt tiếp tục thực với yêu cầu đổi nâng cao tính nhạy bén chế điều hành tỷ giá, lãi suất… 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa NHTM đưa hoạt động tín dụng vào pháp luật Tiếp tục công tác chấn chỉnh NHTM sở nhanh chóng tiến hành sát nhập NHTM có vốn điều lệ thấp, quy mô hoạt động nhỏ hẹp Nâng cao chất lượng CIC, cần có biện pháp cải tiến hoàn thiện hoạt động trung tâm, thông tin phải cập nhật xác để hỗ trợ cho tổ chức tín dụng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 78 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Tăng cường quản lý NHNN NHTM nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng NHTM, NHNN cần kiểm tra hoạt động NHTM Mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập mở rộng cho vay DN xuất khẩu, DN nước có toán hàng hóa DN KCX, cần đẩy mạnh mô hình cho vay đồng tài trợ dự án KCX, KCN, cần có chế cho vay đặc thù với DN KCX, KCN 3.3.3 Đối với Techcombank- CN Chợ Lớn 3.3.3.1 Chấp hành quy trình cho vay Việc chấp hành nguyên tắc, thể chế NHNN NH Kỹ Thương ban hành cần thiết, trọng khâu thẩm định khách hàng trước cho vay Đánh giá cách xác lực, uy tín khách hàng, kiên từ chối cho vay khách hàng thiếu trung thực, kinh doanh không hiệu 3.3.3.2 Phân tán rủi ro tín dụng Đối với hồ sơ vay vốn lớn NH khó kiểm soát đồng tài trợ với NH khác để giảm thiểu rủi ro, mua bảo hiểm cho vay NH không an tâm khách hàng vay vốn Công tác thẩm định khách hàng vay vốn phải chặt chẽ, xác Vì điều có ý nghĩa định đến thành công khoản vay Ngoài ra, phải đánh giá khách hàng thông qua tài liệu, báo cáo tài chính, CBTD phải gặp gỡ khách hàng, giám sát sở SXKD… 3.3.3.3 Kiểm tra thường xuyên sau cho vay SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 79 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Đa số trường hợp phát sinh nợ hạn nguyên nhân từ lơ CBTD sau cho vay Điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích 3.3.3.4 Đào tạo cán có lực đạo đức nghề nghiệp Nâng cao lực cán bộ, cho học nước để nâng cao nghiệp vụ Đưa người có lực lên làm lãnh đạo Thường xuyên mở lớp học dành cho cán NH Thực thi sách ưu đãi cán Cho cán công nhân viên vay vốn với lãi suất thấp, tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên mua nhà với số tiền vay dài hạn, nâng cao đời sống cho cán nhân viên… Khuyến khích sáng tạo, đổi cách làm việc CBTD, đồng thời xử lý vấn đề tiêu cực tồn đọng NH 3.3.3.5 Đổi công nghệ đại Tuy NH Kỹ Thương trang bị công nghệ đại, thu nhiều mặt so với NH giới Do đó, phải tích cực đổi công nghệ đại, thông tin phát triển để cạnh tranh với NH nước SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 80 [...]...CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Đa số các trường hợp phát sinh nợ quá hạn có thể là do nguyên nhân từ sự lơ là của CBTD sau khi cho vay Điều này dẫn đến việc là khách hàng sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích 3.3.3.4 Đào tạo cán bộ có năng lực và đạo đức nghề nghiệp Nâng cao năng lực cán bộ, cho đi học... nghiệp Nâng cao năng lực cán bộ, cho đi học nước ngoài để nâng cao nghiệp vụ Đưa những người có năng lực lên làm lãnh đạo Thường xuyên mở các lớp học dành cho cán bộ của NH Thực thi các chính sách ưu đãi cán bộ Cho cán bộ công nhân viên vay vốn với lãi suất thấp, tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên mua nhà với số tiền vay dài hạn, nâng cao đời sống cho cán bộ nhân viên… Khuyến khích sự sáng tạo, đổi mới... cách làm việc của CBTD, đồng thời xử lý các vấn đề tiêu cực đang tồn đọng tại NH 3.3.3.5 Đổi mới công nghệ hiện đại Tuy NH Kỹ Thương trang bị công nghệ hiện đại, nhưng còn thu kém nhiều mặt so với các NH trên thế giới Do đó, phải tích cực đổi mới công nghệ hiện đại, thông tin phát triển để có thể cạnh tranh với các NH trong và ngoài nước SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 80 ... vay đồng tài trợ dự án KCX, KCN, cần có chế cho vay đặc thù với DN KCX, KCN 3. 3 .3 Đối với Techcombank- CN Chợ Lớn 3. 3 .3. 1 Chấp hành quy trình cho vay Việc chấp hành nguyên tắc, thể chế NHNN NH... tài chính, CBTD phải gặp gỡ khách hàng, giám sát sở SXKD… 3. 3 .3. 3 Kiểm tra thường xuyên sau cho vay SVTH: NGUYỄN THỊ HIỆP 79 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ... NH phân loại khách hàng tùy thuộc vào nhìn NH điều kiện thuận lợi cho việc phân loại 3. 3 Một số kiến nghị: 3. 3.1 Đối với nhà nước ngành liên quan Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế