CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 1.1 Quá trình thành lập 1.2 Hoạt ñộng dịch vụ 1.3 Bộ máy, cấu tổ chức chung ngân hàng thương mại Á Châu (ACB) 1.4 Những thành tựu ñạt ñược 1.5 Kết hoạt ñộng kinh doanh thời gian vừa qua 1.6 ðịnh hướng phát triển tương lai SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) 1.1 Quá trình thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ñăng ký nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng ñược Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt ñộng số 0032/NHGP ngày 24 tháng năm 1993 Giấy phép hoạt ñộng ñược cấp cho thời gian hoạt ñộng 50 năm với vốn ñiều lệ ban ñầu 20 tỷ ñồng Việt Nam Ngân hàng bắt ñầu hoạt ñộng từ ngày tháng năm 1993 Hội sở ngân hàng ñược ñặt 442, ñường Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh, Tel: 84-8-929 0999 Fax: 84-8-839 9885 Email: acb@acb.com.vn, Trang web:http://www.acb.com.vn/ Từ hoạt ñộng, ngân hàng ñã nhiều lần tăng vốn ñiều lệ ñể mở rộng quy mô cải tiến, ña dạng hoá sản phẩm Năm 1993: vốn ñiều lệ 20 tỷ ñồng với 18 cổ ñông Năm 1994: vốn ñiều lệ 70 tỷ ñồng với 38 cổ ñông Năm 1997: vốn ñiều lệ 341 tỷ ñồng với 557 cổ ñông Năm 1998: vốn ñiều lệ 481 tỷ ñồng với 759 cổ ñông Tháng năm 2005: vốn ñiều lệ 600 tỷ ñồng với 756 cổ ñông Tháng năm 2005: vốn ñiều lệ 656 tỷ ñồng với 756 cổ ñông Tháng năm 2005: vốn ñiều lệ 948,32 tỷ ñồng với 780 cổ ñông Tháng năm 2006: ACB tăng vốn ñiều lệ cho ñến ngày 31/12/2006 1.100,047 tỷ ñồng Việt Nam Tháng 12/2007: vốn ñiều lệ 2.630,06 tỷ ñồng với 263.005.996 cổ phiếu Ngoài ra, ngân hàng Á Châu ngân hàng ñược ñầu tư nước ngoài, có cổ ñông nước với tỷ lệ nắm giữ cổ phần 30% nhà ñầu tư Connaught Investors (Jardine Matheson Group), Dragon Financial Holdings Ltd., Công ty Tài SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Quốc tế (IFC) Ngân hàng Thế Giới (World Bank), Ngân hàng Standard Chartered, HSBC (Hong Kong Shanghai Corporation) ACB bắt ñầu trực tuyến hóa giao dịch ngân hàng từ tháng 10/2001 thông qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ (TCBS - The Complete Banking Solution), có sở liệu tập trung xử lý giao dịch theo thời gian thực ACB thành viên SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tức Hiệp hội Viễn thông Tài Liên ngân hàng Toàn Thế giới, bảo ñảm phục vụ khách hàng toàn giới suốt 24 ngày ACB sử dụng dịch vụ tài Reuteurs, gồm Reuteurs Monitor: cung cấp thông tin tài Reuteurs Dealing System: công cụ mua bán ngoại tệ Hiện nay, ACB có hệ thống mạng lưới với 113 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển toàn quốc Cụ thể như: Tại TP Hồ Chí Minh: 26 chi nhánh 19 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Hưng Yên, Bắc Ninh, Quảng Ninh): chi nhánh 11 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (ðà Nẵng, Daklak, Khánh Hòa, Hội An, Huế): chi nhánh phòng giao dịch Tại khu vực miền Tây (Long An, Cần Thơ, An Giang, Cà Mau): chi nhánh Tại khu vực miền ðông (ðồng Nai, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh phòng giao dịch 5.900 ñại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB 392 ñại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union Khi thành lập, ngân hàng Á Châu có 27 nhân viên ðến tổng số nhân viên Ngân hàng Á Châu 4.600 người Cán có trình ñộ ñại học ñại học chiếm 87%, thường xuyên ñược ñào tạo chuyên môn nghiệp vụ trung tâm ñào tạo riêng ngân hàng SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Với nguyên tắc hướng dẫn hành ñộng “Chỉ có ACB, liên tục cách tân hài hòa lợi ích bên có quyền lợi liên quan” nên ACB tham gia chương trình tín dụng ñịnh chế nước quốc tế thành viên tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, liên kết với công ty bảo hiểm Prudential, AIA ñể ña dạng hóa sản phẩm, ñó sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Ngoài ra, ACB liên kết liên doanh với nhiều công ty ñể hoạt ñộng có hiệu nhất, tạo gắn kết, giúp ñỡ lẫn nhau, ñiển liên kết với Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD) Công ty Cổ phần ðịa ốc ACB (ACBR); góp vốn liên doanh thành lập Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB- SJC Và ñể giao dịch sàn chứng khoán có ngân hàng Á Châu minh bạch phải kể ñến công ty kiểm toán, ñó công ty kiểm toán Ernst & Young trước ñây Pricewaterhouse Coopers (PWC) ACB ñược dành ưu hỗ trợ kỹ thuật, ñó IFC ñã dành ngân khoản trị giá 575.000 ñô-la Mỹ chương trình Hỗ trợ kỹ thuật nhằm mục ñích nâng cao lực quản trị ñiều hành ACB, ñược thực năm 2003 2004 Ngân hàng Standard Chartered ñang thực chương trình hỗ trợ kỹ thuật toàn diện cho ACB, ñược triển khai khoảng thời gian năm năm (bắt ñầu từ năm 2005) Không liên kết, liên doanh mà ngân hàng Á Châu thành lập thêm công ty con, tính ñến 31/12/2007 Ngân hàng có công ty sau: Công ty Chứng khoán ACB (ACBS), Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA), Công ty cho thuê tài (ACBL) Các quy trình nghiệp vụ ñược chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 nhân tố giúp cho ngân hàng ñạt ñược kết hoạt ñộng 1.2 Hoạt ñộng dịch vụ Các hoạt ñộng Ngân hàng công ty huy ñộng vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác ñầu tư, nhận vốn từ tổ chức tín dụng SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) nước; cho vay ngắn, trung dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái giấy tờ có giá; ñầu tư vào tổ chức kinh tế; làm dịch vụ toán khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; toán quốc tế, ñầu tư chứng khoán; cung cấp dịch vụ ñầu tư, dịch vụ quản lý nợ khai thác tài sảnq cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Các sản phẩm dịch vụ Huy ñộng vốn (nhận tiền gửi khách hàng) ñồng Việt Nam, ngoại tệ vàng Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, ñầu tư, hùn vốn liên doanh) ñồng Việt Nam, ngoại tệ vàng Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Kinh doanh ngoại tệ vàng Phát hành toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ 1.3 Bộ máy, cấu tổ chức chung ngân hàng thương mại Á Châu (ACB) Ngân hàng Á Châu ñược chia thành bảy khối, bốn ban hai phòng Cụ thể: Bảy khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Giám sát ñiều hành, Quản trị nguồn lực, Công nghệ thông tin Bốn ban: Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ, Chiến lược, ðảm bảo chất lượng, Chính sách Quản lý tín dụng Hai phòng : Quan hệ Quốc tế, Thẩm ñịnh tài sản (trực thuộc Tổng giám ñốc) Và ñể hoạt ñộng tốt nay, ngân hàng Á Châu ñã thiết lập cấu quản trị ñiều hành phù hợp với tiêu chuẩn tổ chức hoạt ñộng ngân hàng thương mại (Nghị ñịnh 49/2000/Nð-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ) SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) hướng dẫn tổ chức hoạt ñộng Hội ñồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám ñốc Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước nhân dân (Quyết ñịnh 1087/Qð-NHNN ngày 27/08/2001 Ngân hàng Nhà nước) a Hội ñồng quản trị Hội ñồng Quản trị ACB gồm tám thành viên không tham gia ñiều hành trực tiếp Hội ñồng họp ñịnh kỳ hàng quý ñể thảo luận vấn ñề liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng Hội ñồng có vai trò xây dựng ñịnh hướng chiến lược tổng thể ñịnh hướng hoạt ñộng lâu dài cho ngân hàng, ấn ñịnh mục tiêu tài giao cho Ban ñiều hành Hội ñồng ñạo giám sát hoạt ñộng Ban ñiều hành thông qua số hội ñồng ban chuyên môn Hội ñồng thành lập Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ, Hội ñồng Tín dụng, Hội ñồng Quản lý Tài sản Nợ Tài sản Có, Hội ñồng ðầu tư, v.v b Ban ñiều hành Ban ñiều hành gồm có Tổng giám ñốc ñiều hành chung tám Phó Tổng giám ñốc phụ tá cho Tổng Giám ñốc Ban ñiều hành có chức cụ thể hóa chiến lược tổng thể mục tiêu Hội ñồng Quản trị ñề ra, kế hoạch phương án kinh doanh, tham mưu cho Hội ñồng Quản trị vấn ñề chiến lược, sách trực tiếp ñiều hành hoạt ñộng Ngân hàng c Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội Ban Kiểm soát nội ñược thức thành lập ngày 13/03/1996, ñổi tên Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội Nhiệm vụ Ban kiểm tra, giám sát tình hình hoạt ñộng ñơn vị thuộc hệ thống ACB tuân thủ pháp luật, quy ñịnh pháp lý ngành ngân hàng quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ ACB Qua ñó, Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội ñánh giá chất lượng ñiều hành hoạt ñộng ñơn vị, tham mưu cho Ban ñiều hành, ñề xuất khắc phục yếu kém, ñề phòng rủi ro, có d Hội ñồng Tín dụng Hội ñồng Tín dụng ñược thành lập từ năm 1995 Hội ñồng quan cấp cao quản lý hoạt ñộng tín dụng, thực xét duyệt việc phân phối nguồn SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) vốn tín dụng cho khu vực kinh tế, ấn ñịnh hạn mức tín dụng cho Ban tín dụng chi nhánh, ñịnh việc cho vay Ngân hàng ñối với ñịnh chế tài nước, ñịnh chuẩn mực tín dụng, giám sát chất lượng tín dụng xem xét vấn ñề khác liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng Hội ñồng tín dụng ñịnh theo nguyên tắc trí e Hội ñồng Quản lý Tài sản Nợ Tài sản Có Hội ñồng Quản lý Tài sản Nợ Tài sản Có (ALCO) ñược thức thành lập vào ngày 05/07/1997 Hiện nay, Hội ñồng gồm có 11 người thành viên Hội ñồng Quản trị, Tổng giám ñốc, Giám ñốc khối Hội ñồng có nhiệm vụ xây dựng tiêu tài ñể quản lý tài sản nợ tài sản có hữu hiệu kịp thời; quản lý khả toán chênh lệch thời gian ñáo hạn loại tiền tệ; quy ñịnh mức dự trữ khoản; quản lý rủi ro lãi suất, tỷ giá; ñịnh cấu trúc vốn nguồn vốn, sách lãi suất; phân tích hiệu hoạt ñộng kinh doanh f Hội ñồng ðầu tư Hội ñồng ðầu tư ñược thức thành lập ngày 11/01/1996 Hiện nay, Hội ñồng có mười người thành viên Hội ñồng Quản trị, Ban ñiều hành, trưởng Ban pháp chế Giám ñốc ñầu tư Nhiệm vụ Hội ñồng xem xét tính hiệu dự án ñầu tư mà ACB quan tâm, ñịnh ñầu tư, xem xét ñịnh vấn ñề khác liên quan ñến hoạt ñộng ñầu tư 1.4 Những thành tựu ñạt ñược Giải thưởng “ Ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam” năm 2006 tổ chức The Asian Banker trao tặng Giải thưởng “ Ngân hàng tốt Việt Nam” năm 2006 Tạp chí Euromoney trao tặng Giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2005 tạp chí The banker, thuộc tập ñoàn Financial Times, Anh trao tặng Năm 2006, ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần nhận Bằng khen Thủ tướng Chính phủ việc ñẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thông tin, góp phần vào nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội bảo vệ Tổ quốc Cũng năm 2006 này, ACB vinh dự ñược Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng Huân chương lao ñộng hạng Năm 2003, ACB ñón nhận Giải thưởng Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương, hạng xuất sắc Tổ chức Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương – APQO trao Năm 2002, ACB vinh dự nhận ñược khen Thủ tướng Chính phủ năm 2002 thành tích kinh doanh ổn ñịnh, nâng cao chất lượng hoạt ñộng, chất lượng sản phẩm dịch vụ nhiều năm, ñạt Giải thưởng Chất lượng Việt Nam Hội ñồng Xét duyệt Quốc gia trao Với nhiều khen ngân hàng Á Châu ñã chứng tỏ ñược ñoàn kết, hợp tác tinh thần làm việc hăng say tập thể nhân viên Và qua ñó minh chứng sách ñãi ngộ nhân viên ngân hàng tốt, Ban giám ñốc ñã có quan tâm ñến nhân viên, với nhân viên tạo nên thành 1.5 Kết hoạt ñộng kinh doanh thời gian vừa qua Bảng Tổng hợp số (ðVT: tỷ ñồng) Chỉ số Tổng tài sản Vốn huy ñộng Dư nợ cho vay Lợi nhuận trước thuế 2004 2005 2006 2007 15.420 14.354 6.760 282 24.273 22.341 9.563 392 44.650 39.736 17.365 687 85.392 74.943 31.774 2.127 Nguồn : Tổng hợp từ báo cáo tài qua năm ACB Dựa vào bảng Tổng kết tình hình hoạt ñộng, nhận thấy hoạt ñộng ACB tăng trưởng tốt qua năm ðặc biệt năm 2007 năm hoạt ñộng kinh doanh thành công ngân hàng, lợi nhuận trước thuế năm 2007 Tập ñoàn ACB ñạt 2.127 tỷ ñồng, tăng gấp lần so với năm 2006, ñạt mức tăng trưởng lợi nhuận cao 15 năm hoạt ñộng, ñã cho phép số ROA bình quân tăng 1,3% so với năm 2006, ñạt 3,3% SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Trong bối cảnh kinh tế có dấu hiệu bất ổn, lạm phát tăng cao, với nóng lạnh bất thường thị trường bất ñộng sản thị trường chứng khoán Nhưng ACB ñã vượt qua thách thức ñể huy ñộng ñược 74.943 tỷ ñồng, tăng 88,6% so với năm 2006 Vốn chủ sở hữu tính ñến 31/12/2007 6.258 tỷ ñồng, năm 2007 năm có tốc ñộ tăng kỷ lục vốn chủ sở hữu, ROE ñạt 53,8%, cao kể từ ngày thành lập ACB Việc quản lý rủi ro thực tốt nhiều so với năm trước rủi ro thị trường rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu mức 0,08% tổng dư nợ, thấp xa so với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành 2% Thành công lớn năm 2007 khẳng ñịnh vị ACB ngân hàng có tổng tài sản lợi nhuận cao hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam; rút ngắn cách ñáng kể khoảng cách tổng tài sản ACB ngân hàng thương mại nhà nước Thành công không mang lại cho ACB lực mới, tài chính, công nghệ ngân hàng nguồn nhân lực có chất lượng, mà quan trọng ñể lại học quý báu quản trị ngân hàng, giúp ACB tiến nhanh năm 1.6 ðịnh hướng phát triển tương lai Với tốc ñộ tăng trưởng nhanh, gấp ñôi tốc ñộ tăng trưởng ngành ngân hàng nay, ACB trì vị hàng ñầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, thu hẹp khoảng cách quy mô so với ngân hàng thương mại nhà nước ACB từ năm 2008 tiếp tục thực chiến lược “tăng trưởng nhanh, quản lý tốt, lợi nhuận cao” ñó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng ACB chủ trương tăng trưởng tầm kiểm soát, tăng trưởng kiểm soát ñược rủi ro Cụ thể hóa mục tiêu ñược ñề bảng SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang CHƯƠNG 1:Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Bảng Các mục tiêu chủ yếu năm 2008 Các mục tiêu Giá trị Lợi nhuận trước thuế Tập ñoàn Tổng tài sản ñạt 2500 tỷ ñồng 145.000 tỷ ñồng Dư nợ cho vay khách hàng ñạt (*) 59.000 tỷ ñồng Huy ñộng tiền gửi khách hàng ñạt 94.500 tỷ ñồng Thu dịch vụ ñạt 465 tỷ ñồng Số lượng nhân viên tăng thêm 3.263 Số lượng chi nhánh phòng giao dịch 93 (*) Dư nợ thực thực tế ñược ñiều chỉnh giảm theo ñạo Ngân hàng Nhà nước Nguồn : Báo cáo thường niên năm 2007 ACB Trong năm 2008, ACB tiếp tục thực chiến lược kinh doanh xoay quanh mục tiêu chủ chốt: Tăng trưởng nhanh bền vững Kiểm soát rủi ro tốt ñể ñảm bảo an toàn Duy trì cấu trúc tài lành mạnh lợi nhuận cao Chuẩn bị nhân lực kế thừa Hoàn thiện văn hóa công ty Năm 2008 năm tạo tiền ñề cho việc thực kế hoạch 2008 – 2010 ACB: Dự kiến năm 2010 tổng tài sản dư nợ cho vay tăng gấp 3,6 lần; vốn chủ sở hữu tăng gấp 2,5 lần lợi nhuận trước thuế tăng gấp lần so với năm 2007 ðể thực thi chiến lược này, năm 2008 ACB phấn ñấu nâng tiêu hoạt ñộng (bao gồm tổng tài sản, dư nợ cho vay, huy ñộng tiền gửi khách hàng, lợi nhuận) lên gấp 1,6 – lần so với năm 2007 Các số tài chủ yếu ROE ñược trì mức 30%; thu nhập ròng từ lãi/ tổng tài sản bình quân 2,3%; thu nhập dịch vụ tăng gấp ñôi Vốn chủ sở hữu tiếp tục tăng thông qua việc dùng toàn lợi nhuận chia cổ tức năm 2007 thặng dư vốn 1.704 tỷ ñồng ñể nâng vốn ñiều lệ; SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 10 CHƯƠNG 2: Hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ACB ðồ thị 13 Dự phòng rủi ro tín dụng/ Tổng dư nợ giai ñoạn 2004 – 2006 Nguồn : Phân tích cổ phiếu ngành ngân hàng – www.eps.com.vn Dự phòng rủi ro tín dụng/ Tổng dư nợ khối ngân hàng quốc doanh cao VBA (6,1%); BIDV (2,6%) cho thấy rủi ro cao danh mục ñầu tư ngân hàng Và ACB ngân hàng có tỷ lệ thấp 0,3% vào năm 2006, thấp nhiều so với mức trung bình ngành 1,9% Tuy nhiên, mà có tâm lý chủ quan, ACB cần tăng cường phát huy công tác quản lý nợ thời gian tới, tình hình nay, lãi suất tăng cao khiến hoạt ñộng sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn, khả trả nợ tất yếu suy giảm công tác quản lý nợ cần ñược ñặt lên hàng ñầu Nhân viên tín dụng 2.4.8 Tình hình dư nợ hạn Như phân tích trên, dư nợ ñủ tiêu chuẩn ACB trì mức cao (trên 95% tổng dư nợ) ñó, tình hình dư nợ hạn ACB không căng thẳng Nợ nhóm ñến nhóm năm 2007 chiếm 0,28% tổng dư nợ Tỷ lệ dư nợ xấu năm 2007 chiế 0,008% Cho thấy tình hình nợ hạn ACB ñược kiểm soát tốt Với thành lập Công ty quản lý nợ khai thác tài sản ACB (ACBA), ñây thành viên tích cực công tác thu hồi nợ xấu, nợ khó ñòi giúp thu hồi vốn lập kế hoạch khai thác tài sản Trong năm 2007 chuyên nghiệp chuẩn hoá hoạt ñộng, quy trình quản lý thu hồi nợ hệ thống thông tin, với SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 64 CHƯƠNG 2: Hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ACB ñộng nhân viên xử lý nợ, ACBA ñã kiểm soát ñược tình trạng 100% số hồ sơ xấu, thu vốn cho ACB 32,36 tỷ ñồng; thu lãi 5,7 tỷ ñồng, lý 127 hồ sơ, ñó có nhiều hồ sơ khó, tồn ñọng, ñạt 269,7% kế hoạch năm 2007 Bên cạnh ñó, nhờ vào phân tích nguyên nhân nợ hạn ACBA ñã giúp cho tập thể nhân viên thẩm ñịnh tín dụng ACB nhiều kinh nghiệm quý giá trình thẩm ñịnh 2.4.9 Nhận xét, ñánh giá chung tình hình tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ACB 2.4.9.1 Ưu ñiểm Thời gian giải hồ sơ vay ACB nhanh (từ 5-7 ngày sau khách hàng bổ sung ñầy ñủ hồ sơ yêu cầu ngân hàng), ñáp ứng linh hoạt nhu cầu vốn doanh nghiệp, với doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vay vốn gấp ñể kinh doanh Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ACB phủ rộng khắp ñịa bàn quận huyện Tp.HCM, thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng Hệ thống thông tin nội tốt, giúp giao dịch diễn nhanh chóng Việc toán tiền doanh nghiệp với nhanh giúp doanh nghiệp nhỏ vừa xoay vòng vốn linh hoạt nên toán nhanh giúp công tác thu hút khách hàng ACB tốt Kèm theo ñó sản phẩm bổ trợ cho hoạt ñộng doanh nghiệp nhỏ vừa hiệu quả, bao toán, thấu chi tài khoản doanh nghiệp,… ACB có nhiều sản phẩm tín dụng ña dạng, thích ứng với nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa ðặc biệt sản phẩm mới, tiên phong cho vay chấp lô hạt nhựa, thép, tài trợ xuất trước giao hàng,… ñã thu hút nhiều quan tâm doanh nghiệp nhỏ vừa Vì doanh nghiệp cần hỗ trợ vốn trước giao hàng, họ tìm ñược ñơn hàng lớn, giá tốt thực lý ñơn giản tiền ñầu tư ñầu vào SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 65 CHƯƠNG 2: Hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ACB Quy trình tín dụng khép kín, phân chia công việc trách nhiệm rõ ràng, chuyên môn hoá khâu quan trọng thẩm ñịnh tài sản, pháp lý chứng từ giúp nhân viên thẩm ñịnh chuyên tâm thực thẩm ñịnh lực khách hàng tốt Việc phân công quyền hạn, nhiệm vụ giúp ACB nâng cao hiệu suất làm việc khâu mà quản lý nhân viên tốt hơn, tránh tiêu cực nhân viên thực toàn quy trình tín dụng Hệ thống quản lý rủi ro tốt, giúp ACB giảm thấp Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ, ñây ưu ñiểm ñáng nhìn nhận ACB so sánh với ngân hàng khác hệ thống ngân hàng Việt Nam Công tác huy ñộng vốn hiệu giúp ACB chủ ñộng ñược nguồn cung dồi cho hoạt ñộng tín dụng, sẵn sàng cung cấp nhanh chóng theo yêu cầu doanh nghiệp ñi vay, ñặc biệt doanh nghiệp ñược cấp hạn mức tín dụng, giúp doanh nghiệp chủ ñộng ñược vốn kinh doanh Ngay giai ñoạn thắt chặt tín dụng, số ngân hàng ngừng hẳn việc cho vay nguy thiếu khoản ACB có khả cho vay khuôn khổ quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước ðiều tạo cho ACB lợi cạnh tranh lớn xâm nhập chiếm lĩnh thị phần ngân hàng khác 2.4.9.2 Hạn chế ACB ñặt vấn ñề an toàn vốn lên hàng ñầu, ñó, tài sản chấp thường ñược ACB ñịnh giá thấp so với thị trường ACB ưu tiên nhận tài sản chấp có an toàn cao nên tài sản chấp khách hàng cấu chấp ACB phần lớn bất ñộng sản (53.703.883 triệu ñồng – chiếm 67,4% tổng tài sản chấp khách hàng ACB) Việc thận trọng tài sản chấp giúp ACB hạn chế ñược dư nợ xấu khiến cho doanh nghiệp nhỏ vừa khó khăn vay vốn thường loại hình doanh nghiệp nhiều tài sản có giá trị lớn, ñặc biệt với doanh nghiệp ngành dịch vụ nhiều tài sản cố ñịnh ñể chấp cho ngân hàng ACB theo dõi trình sử dụng vốn doanh nghiệp chặt chẽ, ACB ñòi hỏi doanh nghiệp chứng minh giấy tờ cho mục ñích sử dụng vốn doanh SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 66 CHƯƠNG 2: Hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ACB nghiệp ðiều ñôi gây khó cho doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh sản xuất mặt hàng ñặc thù, truyền thống thủ công mỹ nghệ, may tre lá, sơn mài, kiểng… ñầu vào ñầu họ xuất hoá ñơn Mạng lưới ACB tập trung cao thành phố Hồ Chí Minh, ñây hạn chế hoạt ñộng tỉnh miền tây, miền trung tây bắc ñang ñược nhiều doanh nghiệp quan tâm phát triển sản xuất quỹ ñất, chi phí nhiều sách miễn giảm thuế hấp dẫn ðiều hạn chế ACB nên lưu tâm ảnh hưởng hiệu hoạt ñộng ngân hàng tương lai doanh nghiệp chuyển dịch dần ñịa phương Công tác quản cáo tiếp thị chương trình ưu ñãi dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa cho ñược trọng ñúng mức Thông tin chương trình tín dụng ưu ñãi chưa thể tiếp cận ñược với nhiều doanh nghiệp, sản phẩm hay, ñộc ñáo dành cho khách hàng doanh nghiệp chưa ñến ñược ñối tượng khách hàng nhỏ vừa Chưa có hội thảo, buổi tiếp xúc khách hàng quy mô lớn dành cho doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất ACB có sản phẩm chuyên biệt mà chưa có ngân hàng triển khai cầm cố hạt nhựa hay có số ngân hàng có cho vay thép, sản phẩm ñược doanh nghiệp biết ñến diện hẹp Công tác tiếp thị sản phẩm chưa ñến ñược nhiều khách hàng doanh nghiệp Tài trợ dự án trung dài hạn chiếm tỷ trọng chưa cao tổng dư nợ, chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn ðể doanh nghiệp lớn mạnh ngân hàng phải song hành doanh nghiệp chặng ñường dài, ñó phát triển mối quan hệ tín dụng trung dài hạn cần thiết ñể phát triển tín dụng bền vững, tạo ñược khách hàng quen Công tác chấm ñiểm doanh nghiệp ñược thực phần mềm chuyên dụng ðiều giúp ACB chuẩn hoá ñược công tác chấm ñiểm doanh nghiệp cách ñồng Tuy nhiên, phần mềm lại ñược dùng chung cho doanh nghiệp tất ngành, không phân chia ñặc trưng ngành loại hình doanh nghiệp SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 67 CHƯƠNG 2: Hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ACB ñể ñưa trọng số ñịnh, khiến công tác nhận ñịnh doanh nghiệp có phần bị hạn chế ngành có ñặc thù riêng, số ñánh giá khác nhau, nên dùng chung phần mềm không phân chia ngành nghề cụ thể dễ xảy tình trạng ñánh giá tốt công ty không tốt cho ñiểm thấp công ty ñang hoạt ñộng ngành triển vọng SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 68 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ðỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB 3.1 ðịnh hướng phát triển tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 ðối với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.2 ðối với ngân hàng ACB SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 69 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 3.1 ðịnh hướng phát triển tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, tốc ñộ tăng trưởng tín dụng dành cho khối doanh nghiệp nhỏ vừa năm gần ñây ñã cho thấy tín hiệu khả quan: năm 2003 37,1%, năm 2004 20,18% năm 2005 ước tính 22% Trong hai năm gần ñây, số vốn mà ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay chiếm bình quân 40% tổng dư nợ, chí có trường hợp chiếm từ 50 – 60% tổng dư nợ ðứng trước nhu cần vốn cấp thiết loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa, ngành ngân hàng ñã ñề ñịnh hướng phát triển hoạt ñộng tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa với phương châm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm tạo tăng trưởng bền vững dựa tiền ñề kinh tếxã hội ñất nước Trên sở ñịnh hướng chung, ngành ngân hàng ñưa ñịnh hướng phát triển tín dụng ngân hàng sau : Triển khai thể chế, sách liên quan ñến tín dụng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các tổ chức tín dụng sớm tham gia vốn vào quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa theo tinh thần Nghị ñịnh 90/2001/Nð-CP ngày 23/11/2000 Chính phủ Thông tư số 01/2006/TTNHNN ngày 20/02/2006 Ngân hàng nhà nước ñể tạo ñiều kiện cho quỹ ñi vào hoạt ñộng Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, ñáp ứng nhu cầu vốn vay ñể mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh… góp phần phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cho vay phát triển, dự án mang lại hiệu kinh tế xã hội thiết thực ða dạng hóa hình thức huy ñộng vốn cho vay, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn cấu dư nợ Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp ñiều chỉnh theo sát với diễn biến thị trường SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 70 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Cơ cấu lại dư nợ, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng, hạn chế ñến mức thấp khả phát sinh nợ xấu, xử lý có hiệu khoản nợ khó ñòi Tiếp tục ñổi mới, ñại hóa hoạt ñộng ngân hàng, nâng cao lực trình ñộ chuyên môn cán ngân hàng, người làm công tác tín dụng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 ðối với doanh nghiệp nhỏ vừa ðất nước ta ñã hội nhập WTO, ñây sân chơi lớn, ñòi hỏi nội lực doanh nghiệp cao ñể thích ứng với môi trường cạnh tranh vô khốc liệt ðể tồn phát triển, doanh nghiệp nhỏ vừa phải tự nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách tự khẳng ñịnh mình, nâng cao hình ảnh vị hoạt ñộng sản xuất kinh doanh thị trường, mối quan hệ toán quan hệ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa cần: Người quản lý doanh nghiệp phải nâng cao hiểu biết pháp luật ý thức chấp hành pháp luật, xây dựng văn hoá, ñạo ñức kinh doanh doanh nhân Việt Nam, kinh doanh trung thực, ñúng pháp luật, có ý thức trách nhiệm với cộng ñồng ý thức bảo vệ môi trường, chăm lo ñời sống người lao ñộng; xây dựng củng cố tín nhiệm khách hàng Lựa chọn ngành nghề, ñịa ñiểm quy mô ñầu tư theo ñúng hướng phù hợp với chiến lược phát triển ñất nước ñiều kiện cụ thể phải tận dụng ñược từ sách hỗ trợ phát triển nhà nước Xây dựng chiến lược kế hoạch sản xuất, kinh doanh phù hợp với khả nhu cầu thị trường; nâng cao chất lượng, hiệu quả, suất lao ñộng khả cạnh tranh doanh nghiệp Chú trọng áp dụng phương thức quản lý tiên tiến nâng cao tính minh bạch quản trị nội doanh nghiệp, tuân thủ quy ñịnh pháp luật công tác thống kê, hạch toán kế toán ðối với dự án vay vốn, cần thiết lập cho khoa học, phản ánh xác trình thực phương án, dự án xây dựng sở nghiên cứu ñầy ñủ yếu tố thị trường ñầu SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 71 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng vào, ñầu ra, quy trình công nghệ, khả ñiều kiện thực tế doanh nghiệp, ñảm bảo tính trung thực hiệu dự án, phương án vay Nâng cao chất lượng sản phẩm, không ngừng quảng bá thương hiệu sản phẩm, nâng cao giữ vững thị phần Việc phát triển sản phẩm thương hiệu doanh nghiệp phải ý ñặt bối cảnh cạnh tranh hợp tác quốc tế ñiều kiện toàn cầu hóa Doanh nghiệp nhỏ vừa phải chủ ñộng xây dựng cho hệ thống tổng hợp chiến lược sản xuất - kinh doanh thích hợp công nghệ, nhân lực, tiếp thị,… phải gắn với chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập toàn kinh tế Không ngừng cải tiến nâng cao trình ñộ công nghệ, khoa học - kỹ thuật Trong khả giới hạn quy mô nguồn vốn mình, doanh nghiệp nhỏ vừa phải cố gắng ñầu tư trang bị máy móc thiết bị ñại, thường xuyên cải tiến công nghệ, ứng dụng khoa học - kỹ thuật ngày cao Có nâng cao ñược chất lượng sản phẩm, nâng cao lực sản xuất ñảm bảo khả giữ vững thương hiệu thị phần Nâng cao lực vốn : Phải tăng tốc ñộ luân chuyển loại vốn, muốn phải ñổi phương thức toán, ñẩy mạnh sản xuất tiêu thụ sản phẩm, lựa chọn phương pháp khấu hao tài sản thích hợp; ña dạng hóa hình thức huy ñộng vốn Tích cực khai thác sử dụng nguồn thông tin kiến thức cần thiết hội nhập cạnh tranh quốc tế Chăm lo ñào tạo, nâng cao trình ñộ cấp quản lý người lao ñộng doanh nghiệp ñể ñáp ứng yêu cầu cần hoạt ñộng bối cảnh Chủ ñộng liên kết hợp tác với doanh nghiệp khác (ñặc biệt doanh nghiệp lớn), hiệp hội tổ chức liên quan ñể khắc phục khó khăn, khai thác tốt lực doanh nghiệp sức mạnh hợp tác phát triển mạng lưới kinh doanh thị trường nước, nắm bắt thời vượt qua thách thức trình hội nhập quốc tế SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 72 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Nghiên cứu kỹ quy ñịnh hỗ trợ nhà nước phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, ñó trọng quy ñịnh bảo lãnh Quy bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa; quy ñịnh tổ chức tín dụng ñể tiếp cận nguồn vốn tài trợ thức ðặc biệt quy ñịnh vay vốn từ nguồn vốn tài trợ tổ chức quốc tế cho chương trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.2 ðối với ngân hàng ACB ðể hoạt ñộng tín dụng nói chung mảng tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa ngày phát triển ñóng góp tích cực vào thu nhập ngân hàng ACB, dực vào hạn chế ñã phân tích, xin ñề nghị số biện pháp sau: 3.2.2.1 Huy ñộng vốn cho vay Dù ñã ñạt ñược nhiều kết tốt việc huy ñộng thời gian vừa qua, muốn ñạt ñược mục tiêu Tầm nhìn 2015 mà Hội ñồng quản trị ngân hàng ACB ñã ñề Báo cáo tài năm 2007, công tác huy ñộng cân phải ngày ñược nâng cao chất lượng dịch vụ ñể gia tăng huy ñộng, nguồn huy ñộng từ tiền gửi toán ñể ñạt hiệu kinh doanh cao dùng nguồn huy ñộng ñể cho vay Tích cực tìm kiếm nguồn vốn rẻ ñể huy ñộng ðặc biệt, cần tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế có nguồn quỹ hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa Triển khai hợp tác ñược với tổ chức mang ñến lợi ích cho doanh nghiệp nhỏ vừa có ñiều kiện vay với nhiều ưu ñãi, vừa nhận ñược giúp ñỡ quốc tế ñể nâng cao lực tài Mà ñem lại lợi ích ñáng kể cho ngân hàng thường nguồn vốn hỗ trợ có chi phí rẻ Ngân hàng thu ñược lợi nhuận nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng bình diện quốc tế Trong tình hình cạnh tranh lãi suất gay gắt nay, bên cạnh lãi suất huy ñộng cạnh tranh Ngân hàng cần phát triển sản phẩm huy ñộng tiện ích, nhằm vào tâm lý người tiêu dùng sản phẩm giúp khách hàng gửi tiền chống lạm phát, hay sản phẩm có kỳ hạn linh hoạt ngắn theo nhu cầu khách SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 73 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hàng Bên cạnh ñó cần ngày nâng cao thái ñộ phục vụ nhân viên, phong cách chuyên nghiệp, hoà nhã thân thiện giúp giữ chân ñược khách hàng cũ tạo danh tiếng tốt ñể lôi kéo khách hàng Thường xuyên cải tiến, ñơn giản hóa thủ tục gửi tiền Hiện khối lượng khách hàng ACB giao dịch tài khoản ngày lớn Nhân viên nên hướng khách hàng cá nhân giao dịch tài khoản nhỏ sử dụng tiện ích thẻ ATM ñể giảm khối lượng khách giao dịch trực tiếp quầy, giúp nhân viên Teller quầy có nhiều thời gian phục vụ tốt khách hàng tư vấn ñúng sản phẩm tiền gửi thích hợp với khách hàng Còn ñối với doanh nghiệp, với doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch thường xuyên với bạn hàng, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiếp thị bạn hàng mở tài khoản ñể giao dịch chuyển khoản, ủy nhiệm chi thời gian Việc không mang lại tiện ích cho khách hàng mà thông qua khách hàng tiềm kiếm ñược nhiều khách hàng Cần phát triển sản phẩm tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán liên kết ñược với ðiều tạo thuận tiện cho khách hàng muốn chuyển tiền qua lại tài khoản thực qua ATM, internet…, không cần ñến ngân hàng ðiều giúp thuận tiện nhiều cho khách hàng công tác gửi, rút tiền, nhận lãi… ðồng thời tiết kiệm thời gian nhân lực cho ngân hàng 3.2.2.2 Hoạt ñộng cho vay Với ñặc thù doanh nghiệp nhỏ vừa ñang phải ñối mặt với tình trạng lạm phát cao, chi phí ñầu vào tăng mạnh ñầu bị thu hẹp tiêu dùng dân chúng ñang giảm Do ñó, ngân hàng cần ñề sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình hoạt ñộng doanh nghiệp như: Mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, có sách giảm lãi cho khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, quan hệ lâu năm với ACB với khoản vay lớn, dự án vay có triển vọng tương lai Chính sách lãi linh hoạt, tuỳ thuộc vào mức ñộ tín nhiệm doanh nghiệp không nên trọng ñến tài sản ñảm bảo SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 74 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Nâng cao chất lượng công tác chấm ñiểm doanh nghiệp, không ñơn dựa vào phần mềm dùng chung cho tất ngành mà nên có xu hướng xây dựng hệ thống chấm ñiểm cho ngành, ngành có rủi ro xu phát triển khác Do ñó, cần phát triển phần mềm chấm ñiểm doanh nghiệp chuyên nghiệp hơn, có nghiên cứu thống kê ngành ñể so sánh doanh nghiệp xác ngành triển vọng phát triển thị trường doanh nghiệp ñang tham gia hoạt ñộng tương lai Mở rộng thêm hình thức cho vay, phát triển thêm sản phẩm ñể giúp doanh nghiệp dễ dàng việc ñi vay Vì với sản phẩm cho vay phù hợp, doanh nghiệp dễ dàng ñáp ứng ñòi hỏi ngân hàng dùng chung sản phẩm với ngành khác, ñó doanh nghiệp cung cấp ñầy ñủ thông tin, số liệu cho ngân hàng, ñáp ứng ñầy ñủ yêu cầu thủ tục ngân hàng ñòi hỏi Bên cạnh ñó, ACB cần nâng cao chất lượng cho vay sản phẩm cũ Cụ thể, phát huy ñiểm mạnh sản phẩm ñã có, khắc phục nhược ñiểm sản phẩm ñể phục vụ nhu cầu khách hàng tốt Trên website ACB nên phát triển cổng thông tin thu thập ý kiến phản hồi sản phẩm cho vay, ñể ngân hàng nắm rõ thông tin sản phẩm ñược khách hàng ñánh giá cao, sản phẩm hạn chế, chưa phù hợp nhằm có biện pháp khắc phục kịp thời ACB cần mở rộng công tác tiếp thị ñến doanh nghiệp ñể khắc phục tình trạng bất cân xứng thông tin hai bên Các buổi hội thảo, tiếp xúc khách hàng cần thiết Chúng ta nên mời doanh nghiệp tham gia buổi giới thiệu sản phẩm ngân hàng ñịa phương, khu công nghiệp, khu chế xuất tập trung ñối tượng Cán tiếp thị cần nắm rõ sản phẩm, tiếp thị trung thực phù hợp với yêu cầu khách hàng Song song với biện pháp tiếp thị, ACB thiết kế tham dò ý kiến tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tổ chức thi thiết kế sản phẩm vay cho doanh nghiệp ðưa doanh nghiệp vao vai trò chủ ñộng ñể họ bày tỏ mong muốn sản phẩm vay phù hợp, từ ñó ACB thiết kế nên sản phẩm thích ứng với nhu cầu ñảm bảo lợi ích kinh doanh cho ngân hàng SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 75 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Hoàn thiện, chuyên môn hóa quy trình tín dụng Không ñể hạn chế rủi ro phát sinh mà giúp ngân hàng chuẩn hóa tối ña công tác tín dụng Công khai giai tiến trình thực thẩm ñịnh hồ sơ, không giúp khách hàng nắm rõ hồ sơ vay ñã ñược thực ñến ñâu mà tăng suất làm việc nhân viên thẩm ñịnh Thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, giúp nhân viên nắm bắt kịp thời chủ trương Nhà nước, tình hình hoạt ñộng doanh nghiệp, diễn biến tình hình kinh tế ñể ñưa nhận ñịnh xác doanh nghiệp Không ñẩy mạnh học hỏi trung tâm ñào tạo, mà ACB nên phát ñộng phong trào học tập lẫn nhân viên, người có kinh nghiệp chia sẻ với người chưa có kinh nghiệm, người nắm bắt rõ thông tin cập nhật cho người chưa nắm rõ Có vậy, không nâng cao tinh thầm học hỏi, ñoàn kết nhân viên mà tiết kiệm ñược cho ngân hàng chi phí ñào tạo, thời gian học tập trung tâm nhân viên ñược thay học ñơn vị, tiết giảm ñược công sức nhiều Mở rộng mạng lưới hoạt ñộng miền Trung, miền Bắc, ðông Nam Bộ, Tây Bắc,…những vùng ñang thu hút ñược nhiều doanh nghiệp ñầu tư ðón ñầu doanh nghiệp, ñưa họ vào danh sách khách hàng ñể chăm sóc khách hàng tốt hơn, ñồng hành với bước ñường phát triển doanh nghiệp từ bước ñầu tiên Công tác chăm sóc khách hàng có chưa có nhiều khác biệt so với ngân hàng khác ACB cần ñưa hình thức chăm sóc khách hàng riêng biệt, mang dấu ấn riêng ACB ñể hình ảnh ACB ñi sâu vào lòng khách hàng, tạo thiện cảm tốt khách hàng giữ ñược mối cộng tác lâu dài với khách hàng Ví dụ tặng hoa, thiệp cho khách hàng thân thiết nhân ngày sinh nhật, gửi email thư ngỏ sản phẩm ñến tận tay khách hàng,… Tham gia hợp tác với ngân hàng lớn giới triển khai sản phẩm cho vay tín chấp ñối với doanh nghiệp có lịch sử trả nợ tốt Chúng ta hợp tác không ñể chia sẻ rủi ro với ngân hàng khác mà tận dụng ñược nguồn SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 76 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng sẵn có ngân hàng họ học tập kinh nghiệp quản trị rủi ro, kinh nghiệm hoạt ñộng cho vay ngân hàng bạn Ngoài ra, ACB tham gia góp vốn doanh nghiệp thực dự án có triển vọng tốt Khi tham gia hoạt ñộng này, ngân hàng không kiểm soát ñược mục ñích sử dụng vốn mà thu ñược doanh thu cao cho vay Ngân hàng có quyền chủ ñộng việc góp ý, chủ ñộng tài cho dự án, giúp kiểm soát rủi ro tốt nhiều so với việc ñơn kiểm tra chứng từ sau doanh nghiệp giải ngân SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 77 CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KẾT LUẬN Theo phân tích phần trên, hoạt ñộng tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Á Châu ñã thu ñược nhiều thành tích tốt, từ công tác huy ñộng vốn ñảm bảo cho vay ñến hoạt ñộng cho vay ñã ñược chuẩn hóa quy trình, tạo ñồng ngày chuyên nghiệp Và thành tích ñóng góp vào doanh thu lớn, cho thấy nỗ lực tập thể cán tín dụng lớn Bên cạnh thành tích ñáng ñược tuyên dương tồn số hạn chế cần ñược khắc phục nhanh chóng, ñể hoạt ñộng tín dụng doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngày hiệu hơn, ñồng vốn sinh lời cao Thực tế khgách quan tình hình chung thắt chặt tín dụng khó khăn mà có hội cho ACB vươn lên nắm thị phần, ACB phải có chiến lược ñể biến khó khăn thành thời phát triển, nâng cao vị thị phần mình, tạo nội lực mạnh ñể ñủ tầm cạnh tranh quốc tế ngành ngân hàng Việt Nam ñón nhận cạnh tranh vô gay gắt từ khối ngân hàng nước tương lai gần Vì nỗ lực ACB ngày phải nhiều ñể thực ñược chiến lược phát triển Tầm nhìn 2015 mà Hội ñồng quản trị ñã vạch SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 78 [...]... nước có quy mô lớn nhất, mỗi ngân hàng phải mua tới 3.000 tỷ ñồng là Ngân hàng ñầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) Hai ngân hàng thuộc top ñứng ñầu là Ngân hàng Á Châu (ACB) phải mua và 1.500 tỷ ñồng và Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank) phải mua 1.300 tỷ ñồng Các Ngân hàng thương mại cổ phần thuộc nhóm giữa phải... 1 :Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) chuyển ñổi 550 tỷ ñồng trái phiếu ñổi thành cổ phiếu ñổi thành cổ phiếu; và phát hành thêm 1.350 tỷ ñồng trái phiếu chuyển ñổi (ñã thực hiện trong tháng 02/2008) SVTH: NGUYỄN MINH NGỌC Trang 11 CHƯƠNG 2: Hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG ðỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG... phủ khác,… Cùng với các chính sách hỗ trợ của nhà nước thì hiện nay ña phần các ngân hàng thương mại nước ta ñều nhắm ñến phân khúc thị trường bán lẻ, nên ñối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa là tầm ngắm thị phần của nhiều ngân hàng, do ñó chính sách tín dụng của các ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng ñã có nhiều ñiểm tích cực, các doanh nghiệp này không còn bị phân biệt ñối xử với các doanh... hình là sau khi có quyết ñịnh của Ngân hàng Nhà nước áp dụng 4 biện pháp thắt chặt tiền tệ, cùng với việc hạn chế tăng trưởng tín dụng ở mức tối ña 30% nên nhìn chung hoạt ñộng tín dụng của các ngân hàng kể cả quốc doanh hay thương mại cổ phần ñều có phần chững lại, có ngân hàng cho vay nhỏ giọt , thậm chí ngưng cho vay và giải ngân như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ðó là ñối với những... Trái với mong ñợi của các ngân hàng thương mại, Quyết ñịnh 03 còn thắt chặt cho vay chứng khoán hơn so với Chỉ thị 03 trước ñây Ngân hàng Nhà nước chủ trương thực hiện các chính sách nhằm kiểm soát tăng trưởng tín dụng, ñảm bảo tăng trưởng không quá 30% trong năm 2008 Kiểm soát chặt chẽ các lĩnh vực cho vay có rủi ro cao như cho vay ñầu tư kinh doanh chứng khoán, bất ñộng sản, tiêu dùng; trong ñó, tổng. .. Các Ngân hàng thương mại thiếu thanh khoản ñã ñua nhau tăng lãi suất huy ñộng, tạo nên một “cuộc ñua lãi suất huy ñộng” rất nóng trên thị trường tiền tệ Mở ñầu cho cuộc ñua này vào ngày 20/02/2008, Ngân hàng thương mại Cổ phần ðông Nam Á (Sea Bank) công bố biểu lãi suất mới như “một quả bom” dội vào cuộc ñua lãi suất với mức kỷ lục là 12%/năm Không chịu thua, ngày 21/02/2008 Ngân hàng thương mại Cổ. .. khoán phục hồi và kìm hãm sự tăng trưởng nóng của thị trường bất ñộng sản ðây thực sự là bài toán khó trong ñiều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước giải quyết bài toán này bằng quyết ñịnh “thắt chặt tiền tệ” Cụ thể chỉ trong ba tuần ñầu của tháng 2/2008, các Ngân hàng thương mại phải thực hiện ñồng thời 4 quyết ñịnh thắt chặt ñiều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng. .. phải mua từ 400 – 500 tỷ ñồng /ngân hàng Khối ngân hàng nước ngoài có 9 chi nhánh phải mua từ 100 – 400 tỷ ñồng/chi nhánh Hai ngân hàng liên doanh phải mua 150 tỷ ñồng /ngân hàng Không chỉ vậy, các ngân hàng phải mua 20.300 tỷ ñồng tín phiếu cùng một lúc, gấp từ 20-40 lần so với mức 500-1.000 tỷ ñồng tín phiếu trong các phiên ñấu giá thường kỳ ðiều ñặc biệt nữa, nếu như các loại tín phiếu trước ñây ñược... không có khả năng thiết lập một dự án bài bản, ño lường các tác ñộng tổng thể của nền kinh tế ñến dự án của mình hoặc không thể xây dựng ñược một dự án hiệu quả, ñủ sức thuyết phục ngân hàng Dẫn ñến thực tế là doanh nghiệp nhỏ và vừa nhờ ñến các “cò” lập dự án, ñiều này rất nguy hiểm cho ngân hàng vì có thể dẫn ñến nhìn nhận, ñánh giá sai dự án của doanh nghiệp Rất dễ phát sinh việc sử dụng vốn sai mục... ñược giao dịch trên thị trường mở với Ngân hàng Nhà nước ñể ñược vay tái cấp vốn thì theo quyết ñịnh lần này, Ngân hàng Nhà nước nói rõ là không ñược vay tái cấp vốn Do ñó, các Ngân hàng thương mại khi thiếu hụt tạm thời thanh khoản không thể sử dụng tín phiếu mình ñang sở hữu ñể vay tái cấp vốn ngắn hạn 1-2 tuần tại Ngân hàng Nhà nước Kỳ hạn của tín phiếu lại khá dài, tới 364 ngày nên ñã tạo ra một