Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng 3.1.1 Thuận lợi:  Qua năm Việt Nam gia nhập WTO, Ngân h àng thương mại toàn hệ thống Ngân hàng nước ta có thêm nhiều kinh nghiệm thể vững vàng lên Hệ thống Ngân hàng TMCP nước ta nói chung Sacombank nói riêng đ ã có nhiều thuận lợi sau: - Năng lực tài chính: Sacombank Ngân hàng thương m ại có vốn điều lệ cao (4.449 tỷ đồng) vốn chủ sở hữu 5.900 tỷ đồng (cuối quý 3/2007) Với lợi vốn điêu lệ giúp cho Ngân hàng đáp ứng quy định an to àn vốn đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho doanh nghiệp Vốn chủ sở hữu cao đáp ứng nhu cầu đầu t cách kịp thời Bên cạnh vố chủ sở hữu cao tạo tính an to àn cho Ngân hàng chịu gánh nặng nợ vay v ì nhu cầu vốn có vốn chủ sở hữu tài trợ - Mạng lưới hoạt động: 211 điểm giao dịch/ 41 tỉnh th ành Với mạng lưới rộng khắp giúp đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cá nhân huy đ ộng khối lượng tiền tiết kiệm dân chúng Mục ti Ngân hàng Sacombank tr thành Ngân hàng bán l ẻ hàng đầu Việt Nam Sacombank ngày mở rộng đỉem giao dịch để đáp ứng nhu cầu vốn gửi tiết kiệm dân chúng Không Ngân hàng mở rộng giao dịch n ước Trung Quốc, Châu Âu,…để tiếp cận với nguồn vốn n ước - Bộ máy quản trị điều h ành: Hệ thống quản trị, điều h ành máy cải tiến liên tục nhờ giúp đỡ IFC v ANZ - Áp dụng nhiều công nghệ mới: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ương Tín chuẩn hóa hệ thống công nghệ thông tin phần mềm có quyền Microsoft để bảo vệ tốt h ơn hoạt động hệ thống Sacombank, đồng thời nâng cao chấ t lượng phục vụ, tính chuyên nghiệp, tính ổn định bảo mật cao cho nhân viên Sacombank (STB) - cổ phiếu thuộc dạng bluechip tr ên thị trường , chọn phần mềm văn ph òng OpenOffice trước áp lực chi phí kinh doanh v thực thi vấn đề sở hữu trí tuệ Cũng có khó khăn triển khai nh thói quen người sử dụng nên Sacombank triển khai OpenOffice thí điểm đầu ti ên khối công nghệ thông tin sau nhân rộng triển khai diện rộng tr ên toàn mạng lưới với hỗ trợ đ ội ngũ công nghệ thông tin Triển khai đồng loạt từ năm 2006, tới h ơn 180 điểm giao dịch toàn quốc với 3,000 nhân viên, Sacombank đ ã tiết kiệm máy phiên Microsoft Office tối thiểu l 380USD, s ố lượng máy tính đặc thù sử dụng chức cao cấp từ Microsoft Office phải mua chiếm khoảng 15 17% toàn hệ thống - Nguồn nhân lực: + Ban quản trị người giàu kinh nghiệm lĩnh vực quản lý nhân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế + Đội ngũ nhân viên trẻ, động, có trình độ chuyên môn tốt - Hội nhập quốc tế động lực thúc đẩy cải cách, buộc Ngân h àng nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục nh ược điểm tồn tại, đồng thời phải tăng c ường lực cạnh tranh tr ên sở nâng cao trình độ quản trị điều hành phát triển dịch vụ Ngân hàng Trong trình h ội nhập mở cửa thị trường tài nước, khuôn khổ pháp lý ho àn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến h ình thành môi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm Ngân h àng theo hướng cân hơn, thị phần Ngân hàng thương mại Nhà nước giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, nh ất thành phố khu đô thị lớn Tuỳ theo mạnh Ngân hàng, xuất Ngân h àng hoạt động theo hướng chuyên môn hóa Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán l ẻ, Ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số Ngân hàng qui mô lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu Kinh doanh theo n guyên tắc thị trường buộc tổ chức t ài phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt l sách đãi ngộ đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có tr ình độ, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài - Mở cửa thị trường dịch vụ Ngân h àng nới lỏng hạn chế tổ chức t ài nước điều kiện để thu hút đầu t trực tiếp vào lĩnh vực tài – Ngân hàng, Ngân hàng thương m ại nước có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua hình thức liên doanh, liên kết với Ngân hàng tổ chức tài quốc tế Vì thế, Ngân hàng cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm v dịch vụ Ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường Trong trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế Ngân hàng nước tạo điều kiện phát triển hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu t chuyển giao công nghệ - Nhờ hội nhập quốc tế, Ngân h àng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ d àng hơn, hiệu huy động vốn v sử dụng vốn tăng l ên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Các Ngân h àng nước phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt h ơn theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận v giảm thiểu rủi ro - Các Ngân hàng Việt Nam có lợi đồng cảm văn hóa kinh doanh: Đây l yếu tố quan trọng, kỳ vọng giữ vị trí Ngân h àng thương mại Việt Nam hội nhập Niềm tin đồng cảm văn hóa l sức hút chủ yếu Ngân hàng thương mại nước việc tiếp tục củng cố mối quan hệ truyền thống với khách hàng mà đối thủ cạnh tranh tỏ rõ hẳn nhiều phương diện - Có đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, bên cạnh cán trẻ, động để tiếp cận với công nghệ đại Có thể ghi nhận thời gian qua, Ngân hàng Việt Nam đầu tư nhiều xây dựng phát triển nguồn nhân lực - Có mạng lưới rộng khắp (đặc biệt l Ngân hàng thương m ại quốc doanh) Hiện Ngân hàng thương mại Việt Nam xây dựng hệ thống phân phối rộng lớn, đặc biệt thị trường nông thôn Hiểu biết v khả thâm nhập thị trường mạnh vượt trội Ngân h àng nước so với Ngân hàng nước - Thị phần ổn định, đối t ượng khách hàng mục tiêu tương đối định hình lợi lớn N gân hàng thương mại Việt Nam 3.1.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi, hệ thống Ngân hàng gặp số khó khăn nh sau:  Khó khăn: Có nhiều rủi ro: - Rủi ro khoản: Hệ số an toàn vốn (CAR) Ngân hàng Việt Nam tính theo ti chuẩn quốc tế thấp Một định giá xác khoản tái cấp vốn gần hình thức trái phiếu kho bạc (không giao dịch đ ược) khoản nợ hạn bao gồm khoản cho vay theo định phác thảo tranh tồi tệ Nói cách khác, Ngân hàng Việt Nam, đặc biệt Ngân hàng thương mại quốc doanh, phụ thuộc nhiều vào khoản nợ Thêm nữa, thời hạn chênh lệch, thể không phù hợp tài sản nợ tài sản có đáng kể Việc tăng mạnh nguồn vốn gây nên sụt giảm lợi nhuận nghi êm trọng đe dọa khả tồn ngân hàng - Rủi ro pháp lý: Đối với Ngân hàng, chậm trễ việc áp dụng Chuẩn mực Kế toán Quốc tế (hoặc Chuẩn mực Kế toán Việt Nam đ ược điều chỉnh) bảo hộ khỏi cạnh tranh với nước Hiện có 26 chuẩn mực kế toán Việt Nam điều chỉnh hoàn thành chu ẩn mực khác đ ược thảo luận cuối năm 2005 Tuy nhi ên, chưa có kế hoạch cụ thể cho việc thực chuẩn mực kế toán quốc tế Do đó, việc thực không đầy đủ chuẩn mự c kế toán quốc tế giúp cho Ngân hàng Việt Nam tránh cạnh tranh N gân hàng nước khoản nợ hạn báo cáo cách có hệ thống, nh ưng đồng thời rủi ro hệ thống ngành Ngân hàng lại tăng lên Một ví dụ điển hình việc áp dụng dịch vụ phái sinh gần chuẩn mự c kế toán (IAS 39 FASB133) áp dụng tr ình dự thảo - Rủi ro bất khả kháng.: Đô la hóa dẫn tới cân đối tiền tệ gần nh tránh khỏi bảng cân đối tài sản Ngân hàng bảng cân đối ng ười vay cuối (nợ tiền đô la Mỹ, doanh thu tiền nội tệ) Đặc biệt l từ năm 2004, cho vay tiền đô la Mỹ N gân hàng thương mại quốc doanh cho doanh nghiệp Nhà nước tăng đáng kể Do vậy, thay đổi nhanh không l ường trước tỷ giá hối đoái tiền đồng v tiền đô la Mỹ gây n ên tình trạng ổn định phần lớn ngân h àng Việt Nam Mức đô la hóa Việt Nam (tính l ượng đô la tổng tiền gửi) khoảng 31% tăng lên Tiền gửi N gân hàng Việt Nam tổ chức tín dụng hoàn toàn Chính phủ bảo đảm Trong Ngân hàng trung ương giải pháp người cho vay cuối đơn giản cách in thêm tiền nội tệ; rõ ràng Ngân hàng trung ương không th ể làm đồng ngoại tệ Đặc biệt Việt Nam có lượng dự trữ ngoại hối thấp so với mức nhập khẩu, so với mức tiền gửi đồng đô la Do vậy, rủi ro hệ thống tăng l ên đáng kể Các Ngân hàng nước có lợi kinh doanh đồng đô la Ngân hàng mẹ giải pháp cung cấp thêm vốn cần Trong trường hợp tiền bị giá, lạm phát ngân h àng phá sản, chắn có chuyển dịch từ N gân hàng nước sang ngân hàng nước Không phải trùng hợp ngẫu nhiên mà mức độ đô la hóa kinh tế t ương quan mạnh mẽ với thị phần ngân hàng nước - Vốn số ngân h àng thấp so với yêu cầu hội nhập: tổng vốn điều lệ Ngân hàng thương mại quốc doanh đạ t 21,000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng xấp xỉ 55% GDP, thấp h ơn nhiều so với mức 80% nước khu vực B ình quân, mức vốn tự có Ngân hàng thương mại quốc doanh khoảng từ 200 đến 250 triệu USD , Ngân hàng cỡ trung bình khu vực, Ngân hàng thương mại cổ phần có mức vốn điều lệ b ình quân từ 250 đến 300 tỷ đồng Vốn thấp đ ã dẫn đến khả chống đỡ rủi ro củ a ngân hàng Việt Nam kém, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt trung bình 5,4% (so với chuẩn mực quốc tế l lớn 8%) - Sản phẩm dịch vụ đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, hoạt động Ngân hàng chủ yếu dựa vào “độc canh” tín dụng - Quy trình quản trị tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng chưa phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch thấp, hệ thống thông tin quản lý v quản lý rủi ro chưa thực hiệu Hầu hết ngân h àng thương mại Việt Nam có mức dư nợ không sinh lời lớn giới hạn cho phép từ 1,5 đến 2,5 lần, khả toán b ình quân đạt xấp xỉ 60%, tỷ lệ sinh lời b ình quân vốn tự có (ROE) l 6% so với 15% Ngân hàng thương mại nước khu vực Đặc biệt, tỷ trọng đầu tư tín dụng tổ chức tín dụ ng phi Ngân hàng (kho bạc, quỹ hỗ trợ…) chiếm 34% tổng vốn đầu tư toàn xã hội, lại nằm vòng kiểm soát Ngân h àng Nhà nước - Hạ tầng công nghệ Ngân hàng hệ thống toán lạc hậu, có nguy c lạc hậu so với khu vực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ, lực quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước - Thể chế hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập, hệ thống pháp luật Ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa phối hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập Hệ thống quản trị doanh nghiệ p Ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều khiếm khuyết, đặc biệt bật l chưa tách bạch quyền sở hữu v quyền kiểm soát, điều hành Ngân hàng - Thiếu chiến lược kinh doanh tầm trung v dài hạn Các Ngân hàng thương mại nước dừng lại tầm xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, ch ưa có lộ trình, giải pháp thực hiện, giải pháp phát triển đồng dẫn đến t ình trạng phát triển thiếu bền vững 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân h àng  Giải pháp vi mô:  Lãi suất: Xây dựng lãi suất hợp lý cho việc tiếp nhận tiền gửi khách h àng, tiền gửi tiết kiệm đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân h àng mang lại lợi nhuận vấn đề quan trọng hàng đầu hệ thống Ngân h àng thương mại, có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ương tín Trong bối cảnh hệ thống Ngân h àng đối mặt với khó khăn l ãi suất, đòi hỏi Ngân hàng cần phải điều chỉnh mức l ãi suất phù hợp với đầu vào, đầu Vì lãi suất công cụ quan trọng để hoạch định v điều hành việc kinh doanh Ngân hàng, cần phải xác định mức l ãi suất phù hợp dựa vào quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trường đồng thời tuân theo c chế điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước Như để kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cao th ì lãi suất cho vay phải lớn h ơn lãi suất huy động khoảng cách định, phải đảm bảo có lãi cho Ngân hàng Cần có mức lãi suất phù hợp có sức hấp dẫn người gửi tiền người vay tiền, đồng thời b ù đắp chi phí  Huy động tiết kiệm: Mặc dù thời gian qua nguồn huy động tiết kiệm có tăng l ên chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn ng ười dân Mặt khác nguồn vốn nh àn rỗi tồn đọng dân cư ít, vấn đề phải làm để huy động nguồn vốn tồn đọng Thu hút khách h àng khó, việc giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với Ngân hàng lại khó nhiều, cụ thể khách hàng nằm chiến lược Ngân hàng phải tạo mối quan hệ mật thiết, tình cảm cung cấp nhiều tiện ích, phân công cán trực d õi đơn vị có nhu cầu phát sinh để kịp thời đáp ứng theo nhu cầu khách h àng, trực tiếp đến đơn vị để thu nhận tiền gửi v chi tiền mặt đơn vị có nhu cầu phát sinh lớn Ngân hàng phải đảm bảo công tác toán nhanh, xác v kịp thời giải pháp để khách hàng đến với Ngân hàng, hoàn thiện thái độ phục vụ khách h àng vui vẻ, hòa nhã, tôn trọng, nhiệt tình giải pháp cạnh tranh điều kiện V đặc biệt phải tuyệt đối đảm bảo bí mật số d tiền gửi khách hàng Đây niềm tin khách h àng với Ngân hàng Thực đảm bảo tiền gửi cho khách h àng Bên cạnh đó, để tăng cường thu hút nguồn vốn, việc khách hàng gửi tiết kiệm vào Ngân hàng để hưởng tiền lãi, Ngân hàng có th ể thực ch ương rút thăm trúng thưởng với giải th ưởng có giá trị, tặng qu vào dịp lễ tết Ngoài phát hành trái phiếu, tín phiếu theo theo quy định Ngân hàng Nhà nước để huy động vốn Một yếu tố khác thiếu hoạt động Ngân h àng là: Tuyên truyền, quảng bá hoạt động Ngân h àng phương ti ện thông tin đại chúng  Cơ cấu tổ chức: Đây nói yếu tố quan trọng Ngân h àng hoạt động tín dụng đưa đến thành công Ngân hàng ho àn toàn phụ thuộc vào yếu tố lãi suất cho vay, mà điều quan trọng mật độ chi nhánh đ ược mở rộng, đa dạng loại tiền vay, đ ơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho vay, đội ngũ cán nhân viên đào tạo chuyên nghiệp cần thiết Ngân h àng  Cơ chế khắc phục vấn đề thông tin không ho àn hảo: Để phòng ngừa rủi ro tín dụng t ình trạng bất cân xứng thông tin ng ười vay người cho vay Ngân hàng nên thực hiện: - Có chế khen thưởng cán tín dụng thực tốt ti an toàn tín dụng địa bàn thân cán phụ trách, có h ình thức phạt, khiển trách cán tín dụng không ho àn thành trách nhiệm dẫn đến rủi ro Cụ thể như: Một cán tín dụng thực tốt ti an toàn vốn tín dụng phụ cấp thêm lương, đánh giá xếp loại cuối năm, vào doanh số phát vay hay nhiều, tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp, mức độ hoàn thành hồ sơ tốt hay không, đạt đ ược tiêu thưởng tiền, tăng thêm bật lương… Ngược lại cán tín dụng không hoàn thành trách nhiệm dẫn đến rủi ro cho Ngân h àng xử lý sau: Cho ngưng hoạt động thời gian để nâng cao nghiệp vụ, hạ bậc l ương, chậm tăng hệ số lương… - Thận trọng việc thẩm định, thấy khả phân tích có dấu hiệu rủi ro không cho vay, nhằm mục đích giảm tỷ lệ nợ hạn - Đặc biệt trọng tới nguồn thông tin từ khách h àng quen thuộc uy tín có quan hệ với khách hàng việc thẩm định, định cho vay  Giải pháp vĩ mô:  Đối với Chính phủ: - Việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội N gân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chí nh, tài sản, uy tín Ngân hàng thương mại giao dịch trước đây) nhiều hạn chế Hiện nay, Việt Nam có Công ty xếp hạng tín nhiệm Vietnamnet đ ược thành lập, nhiên, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín n hiệm nước chưa hoàn thiện Do đó, Ngân hàng thương mại chưa thể tham khảo kết xếp hạng doanh nghiệp công ty xếp hạng tín nhiệm n ước thực phân tích, đánh giá, x ếp hạng tín nhiệm Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ T ài sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm  Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật v xác khách hàng Cần có biện pháp tu yên truyền thích hợp để Ngân h àng thương mại nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp v sử dụng thông tin tín dụng - Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo l ường, phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng - Tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng - Cơ cấu lại ngân h àng yếu cách buộc tăng đủ vốn hoạt động sát nhập ngân hàng khác chuyển thành Quỹ tín dụng nhân dân để hoạt động tiến hành giải thể, lý hoạt động ngân h àng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng to àn hệ thống - Sắp xếp cấu lại hoạt động hệ thống ngân h àng thương mại VN nhằm tạo ngân hàng có quy mô đủ lớn, đủ lực cạnh tranh với ngân h àng nước nước Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, l ành mạnh hóa tình hình tài chính, làm bảng cân đối tiền tệ ngân h àng thương mại  Đối với Ngân hàng thương mại: - Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mô hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định h ành, đặc điểm hoạt động NHTM v thông lệ quốc tế - Cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo l ường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Theo lời khuy ên chuyên gia quản trị rủi ro tín dụng th ì phương pháp phâ n tích phức tạp thay kinh nghiệm đánh giá chuyên môn qu ản trị rủi ro - Chú trọng đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lư ờng rủi ro, có rủi ro tín dụng - Xây dựng tảng công nghệ đại, đảm bảo y cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ng ày đa dạng, yêu cầu quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Phát tr iển dịch vụ ngân h àng đại sở đảm bảo phòng chống rủi ro, bảo mật v hoạt động an toàn - Đảm bảo chất lượng nguồn nhận lực ngân h àng với tiêu chí lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt - Xây dựng chiến lược kinh doanh trung v dài hạn - Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng VN, trọng phát triển sản phẩm, dịc h vụ lợi ngân hàng - Cần xác định cạnh tranh không yếu tố chi phí m việc cung cấp sản phẩm đa dạng tiện ích cho khách hàng, ngân hàng phải nỗ lực tạo vị cạnh tranh đặc thù mang tính dài hạn 3.3 Một số kiến nghị: - Nhà nước cần tạo điều kiện để tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mở nhiều chi nhánh thị trường đánh giá có tiềm lớn Đồng thời tăng cường hỗ trợ tài chính, trang bị thêm phương tiện cho cán ngoại giao để mở rộng giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt đẹp với phủ v doanh nghiệp nước sở tại, có tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam lấy thông tin đắt giá v đồng hành doanh nghiệp, giúp Ngân hàng thẩm định thông tin đối tác, tính khả thi dự án xuất doanh nghiệp - Song song với việc ban hành văn qui định rõ ràng thông tin phổ biến, thông tin n không phổ biến, Nhà nước nên sớm thành lập tổ chức chuyên cung cấp thông tin, chuyển tải luật lệ, quy định đến Ngân hàng nói riêng dân cư nói chung Bên c ạnh đó, tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo qui định, báo cáo không đầy đủ, không kịp thời v thiếu xác cho Trung tâm thông tin t ín dụng Ngân hàng Nhà nước - Các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, l ưu trữ thông tin khách h àng; động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin cách có hiệu Đồng thời, thường xuyên tổ chức lớp bồi d ưỡng kỹ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại - Xây dựng mạng lưới Ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách h àng vừa thiết lập hệ thống thôn g tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí li ên quan đến vấn đề thông tin Các Ngân hàng thương mại nên xúc tiến việc thành lập chi nhánh, văn ph òng đại diện số quốc gia th ường xuyên mua, bán hàng hóa v ới Việt Nam hầu hết quận, huyện khắp nước thay tập trung th ành phố lớn từ trước đến Có vậy, NHTM tiếp cận đ ược thông tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể khúc thị tr ường, khách hàng tiềm năng…cho đến thông tin đối tác nhập h àng hóa Việt Nam - Thiết kế thủ tục cho vay đ ơn giản, phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách h àng, loại cho vay xóa bỏ chế “một cửa, dấu nh ưng nhiều chữ ký” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng [...]... trung v à dài hạn - Từng bước xây dựng và định vị thương hiệu của ngân hàng VN, chú trọng phát triển những sản phẩm, dịc h vụ là lợi thế của ngân hàng - Cần xác định cạnh tranh không chỉ ở yếu tố chi phí m à còn ở cả việc cung cấp sản phẩm đa dạng và tiện ích cho khách hàng, ngân hàng phải nỗ lực tạo ra vị thế cạnh tranh đặc thù và mang tính dài hạn 3.3 Một số kiến nghị: - Nhà nước cần tạo điều kiện... dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu, đưa vào áp dụng các mô hình quản trị rủi ro phù hợp với các quy định hiện h ành, đặc điểm hoạt động của từng NHTM v à thông lệ quốc tế - Cần phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo l ường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ Theo... kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong to àn hệ thống - Sắp xếp và cơ cấu lại hoạt động của hệ thống ngân h àng thương mại VN nhằm tạo ra những ngân hàng có quy mô đủ lớn, đủ năng lực cạnh tranh với các ngân h àng trong nước và nước ngoài Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, l ành mạnh hóa tình hình tài chính, làm sạch bảng cân đối tiền tệ của các ngân h àng thương mại  Đối với các Ngân hàng thương mại: -... kinh doanh ng ày càng đa dạng, yêu cầu quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối với các ngân hàng khác Phát tr iển các dịch vụ ngân h àng hiện đại trên cơ sở đảm bảo phòng chống được rủi ro, bảo mật v à hoạt động an toàn - Đảm bảo chất lượng nguồn nhận lực ngân h àng với những tiêu chí như năng lực, trình độ, khả năng hội nhập, hiệu quả công tác và phẩm chất đạo đức tốt - Xây dựng được... gia về quản trị rủi ro tín dụng th ì không có phương pháp phâ n tích phức tạp nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn trong qu ản trị rủi ro - Chú trọng hơn nữa đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lư ờng rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng - Xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các y êu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng, thỏa... tin, chuyển tải luật lệ, quy định đến các Ngân hàng nói riêng và dân cư nói chung Bên c ạnh đó, tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng những tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo đúng qui định, báo cáo không đầy đủ, không kịp thời v à thiếu chính xác cho Trung tâm thông tin t ín dụng của Ngân hàng Nhà nước - Các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập,... àng; năng động tìm kiếm các biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng những thông tin đó một cách có hiệu quả nhất Đồng thời, thường xuyên tổ chức các lớp bồi d ưỡng kỹ năng phân tích doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin hiện đại - Xây dựng mạng lưới Ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa có thể phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách h àng vừa thiết lập một hệ thống... thông tin Các Ngân hàng thương mại nên xúc tiến việc thành lập các chi nhánh, văn ph òng đại diện ở một số quốc gia th ường xuyên mua, bán hàng hóa v ới Việt Nam và ở hầu hết các quận, huyện trong khắp cả nước thay vì tập trung ở những th ành phố lớn như từ trước đến nay Có như vậy, các NHTM sẽ tiếp cận đ ược những thông tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể của từng khúc thị tr ường, khách hàng tiềm năng…cho... các cán bộ ngoại giao để mở rộng giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt đẹp với chính phủ v à doanh nghiệp các nước sở tại, có như vậy các tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mới có thể lấy được những thông tin đắt giá v à đồng hành cùng doanh nghiệp, giúp Ngân hàng thẩm định thông tin về đối tác, tính khả thi của các dự án xuất khẩu của doanh nghiệp - Song song với việc ban hành các văn bản qui định rõ ràng... đối tác nhập khẩu h àng hóa của Việt Nam - Thiết kế thủ tục cho vay đ ơn giản, phù hợp pháp luật hiện hành, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh, thích ứng với từng nhóm khách h àng, từng loại cho vay xóa bỏ cơ chế một cửa, một dấu nh ưng nhiều chữ ký” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng ... lại tăng lên Một ví dụ điển hình việc áp dụng dịch vụ phái sinh gần chuẩn mự c kế toán (IAS 39 FASB 133 ) áp dụng tr ình dự thảo - Rủi ro bất khả kháng.: Đô la hóa dẫn tới cân đối tiền tệ gần nh... từ năm 2006, tới h ơn 180 điểm giao dịch toàn quốc với 3, 000 nhân viên, Sacombank đ ã tiết kiệm máy phiên Microsoft Office tối thiểu l 38 0USD, s ố lượng máy tính đặc thù sử dụng chức cao cấp... dạng tiện ích cho khách hàng, ngân hàng phải nỗ lực tạo vị cạnh tranh đặc thù mang tính dài hạn 3. 3 Một số kiến nghị: - Nhà nước cần tạo điều kiện để tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mở nhiều