Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… 3.1 Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn thời gian vừa qua 3.1.1 Mặt đạt Năm 2007 năm Việt Nam gia nhập WTO Với hội thách thức hội nhập, kinh tế Việt Nam nói chung thị trường tài nói riêng có bước chuyển sâu sắc Hoà vào xu chung với tâm “ sẵn sàng biển lớn”, phát huy thành năm trước, tận dụng hội trình hội nhập, SCB đạt thành tựu hoạt động tín dụng ngắn hạn đáng kể Việc kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm mức SCB trì 100% quy trình cho sản phẩm tín dụng triển khai, vấn đề tuân thủ quy trình hệ thống kiểm tra kiểm soát cách nghiêm ngặt Ngoài từ tháng năm 2007 SCB triển khai phân nhóm nợ chương trình tự động, tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2007 0,34% tổng dư nợ tín dụng, khả kiểm soát chất lượng tín dụng bảo đảm điều kiện tăng trưởng nhanh thời gian qua Nét bật hoạt động tín dụng SCB có tăng trưởng cao, giữ chân phục vụ tốt khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng nhiều đối tượng vay mới, khách hàng loại vừa nhỏ; đôi với việc kiểm soát tín dụng trì thường xuyên không phận tác nghiệp kinh doanh mà hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ,… Không tăng cường hoạt động tiếp thị khách hàng tiềm tàng, SCB thu hút khách hàng sách ưu đãi như: miễn, giảm phí toán nước, hỗ trợ đến 50% phí bảo hiểm tài sản chấp, ưu đãi lãi suất cho khách hàng vay chuyển doanh thu SCB….Bên cạnh đó, SCB quan tâm đến chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Để nâng cao chất SVTH: Lê Nga Trang 46 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… lượng hiệu đầu tư, đến SCB chuẩn hóa quy trình tín dụng, thống toàn Ngân hàng Có kết nhờ SCB có sách tín dụng đắn việc triển khai áp dụng hiệu sách đơn vị, tạo nên tính đồng cao hoạt động tín dụng SCB SCB áp dụng sách sử dụng vốn cách hiệu phân tán rủi ro Tổng dư nợ cho vay thường chiếm tỷ lệ 80% tổng số nguồn vốn huy động Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Ngân hàng SCB không ngừng nâng cao lực, tái cấu chấn chỉnh lại máy hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình quản lý Bằng cách tung sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với vùng, nhóm đối tượng cụ thể Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) cải thiện tình hình, nâng cao hiệu kinh doanh với tốc độ nhanh Với khả phân tích tư vấn hợp lý đội ngũ làm công tác tín dụng, SCB đảm bảo cấp đủ vốn cho khách hàng hoạt động với mong muốn đồng hành kế hoạch trình sản xuất kinh doanh, thương mại Đã giúp hoạt động tín dụng ngắn hạn SCB thời gian qua phát triển triển khai mở rộng khắp tỉnh thành nước 3.1.2 Mặt chưa đạt Với cạnh tranh gay gắt ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng SCB phải đa dạng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nếu đáp ứng nhu cầu thiết thực tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu này, SCB thu hút khách hàng cạnh tranh với Ngân hàng khác Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngắn hạn SCB hạn chế sau: Khi vay vốn SCB khách hàng phải định giá trị tài sản đảm bảo thông qua công ty cổ phần đầu tư xây dựng Sài Gòn Phú Gia ( công ty Hoàng Quân ký hợp đồng liên kết với SCB), chi phí tạm nộp cho việc định giá lại tài sản đảm bảo công ty Phú Gia 200.000đ, xét duyệt cho vay khách hàng phải SVTH: Lê Nga Trang 47 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… nộp bổ sung phí thẩm định tài sản (nếu chi phí định giá lớn 200.000) Nếu khách hàng không vay vốn SCB họ số tiền tạm ứng mà không đạt mục đích vay vốn Đây hạn chế cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn ( khách hàng cá nhân vay tiêu dùng) Các Ngân hàng khác có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích như: Cho vay tiêu dùng (thủ tục vay vốn thời gian xét duyệt vay nhanh chóng- tối đa ngày, Cho vay thấu chi,…… Với sản phẩm Ngân hàng đưa quy trình cụ thể nhằm giảm thiểu thủ tục vay vốn thời gian xét duyệt cho vay để phục vụ khách hàng cách tốt thu hút Ngân hàng đến với Ngân hàng Ngân hàng SCB có quy trình cụ thể cho loại sản phẩm Tuy nhiên, sản phẩm tín dụng SCB chưa đa dạng Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn như: Một số sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP lớn như: NGÂN HÀNG SACOMBANK Khách hàng cá nhân  Cho vay vàng nguyên liệu  Liên kết cho vay ứng trước T3  Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng  Cho vay mua xe ôtô  Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà  Cho vay chuyển nhượng bất động sản  Cho vay cầm cố thẻ tiền gửi  Cho vay du học  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay tiều thương chợ  Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời  Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời  Cho vay cầm cố chứng từ có giá, vàng ngoại tệ  Cho vay liên kết mua xe ôtô  Cho vay mua chứng khoán  Cho vay liên kết mua nhà, sửa chữa nhà Khách hàng doanh nghiệp  Cho vay sản xuất kinh doanh SVTH: Lê Nga Trang 48 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị…         Cho vay nông nghiệp Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Cho vay dự án đầu tư Cho vay nguồn vốn RDF II Cho vay nguồn vốn SMEDF Cho vay kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá NGÂN HÀNG ACB Cho vay có tài sản đảm bảo  Cho vay đầu tư vàng  Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà  Cho vay trả góp XD, sửa chữa nhà  Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng chấp hộ mua  Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng  Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh  Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ  Dịch vụ hỗ trợ du học  Cho vay mua xe Ôtô chấp xe mua  Cho vay cầm cố chứng từ có giá  Cho vay chấp cổ phiếu chưa niêm yết  Cho vay chấp chứng khoán niêm yết  Cho vay chứng khoán ngày T  Cho vay thẻ tín dụng  Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp  Phát hành thư bảo lãnh nước  Cho vay mua biệt thự Riviera chấp biệt thự mua Cho vay tín chấp (Không cần tài sản đảm bảo)  Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty  Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp  Vay tập thể Cán công nhân viên  Thấu chi tài khoản (ACB Plus 50) Khách hàng doanh nghiệp  Tài trợ thương mại nước  Tài trợ xuất nhập  Tài trợ xuất trước giao hàng  Tài trợ xuất sau giao hàng SVTH: Lê Nga Trang 49 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị…          Tài trợ nhập Cho vay thấu chi Cho vay cầm cố hạt nhựa Cho vay đầu tư tài sản cố định Cho vay dự án Cho vay với mục đích khác Tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ: SMEFP SMELG SMEDF Cho thuê tài xe giới Cho thuê tài thiết bị, máy móc NGÂN HÀNG ĐÔNG Á  Vay toán học phí  Vay ứng trước tiền bán chứng khoán (trực tuyến)  Vay mua hàng trả góp [IN] (INSTORE)  Vay mua nhà  Vay xây dựng, sửa nhà  Vay xây dựng, sửa nhà  Vay tiêu dùng trả góp  Vay tiêu dùng, sinh hoạt  Vay du học  Vay cầm cố sổ tiết kiệm  Vay kinh doanh chứng khoán  Vay trả góp chợ  Vay đầu tư máy móc thiết bị  Vay đầu tư máy móc thiết bị  Vay sản xuất kinh doanh  Vay sản xuất nông nghiệp  Tài trợ vốn lưu động  Tài trợ nhập  Tài trợ xuất  Cho vay đầu tư TSCĐ  Tài trợ xây dựng Lãi suất cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn cao số Ngân hàng Đây là hạn chế việc tiếp thị khách hàng tốt đến với SCB SVTH: Lê Nga Trang 50 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… Bảng 3.1.SO SÁNH LÃI SUẤT CHO VAY NGẮN HẠN BẰNG VNĐ NĂM 2007 ĐVT: %/tháng Ngân hàng ACB SACOMBANK ĐÔNG Á VIỆT Á SCB Cá nhân 1.08-1.14 1.05-1.15 1.00-1.15 1.10-1.15 1.10-1.20 Doanh nghiệp 1.04-1.10 0.90-1.10 0.95-1.10 1.00-1.10 1.10-1.15 Loại khách hàng 3.2 Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thời gian qua, hoạt động tín dụng SCB phát huy tốt hiệu kinh doanh nguồn thu chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên, danh mục sản phẩm tín dụng Ngân hàng khác phong phú mang đặc trưng riêng nhiều SCB Vì vậy, giải pháp để phục vụ tốt khách hàng chiến lược, mục tiêu SCB, SCB cần nghiên cứu khách hàng để từ đưa sản phẩm mới, đa dạng khác biệt, hướng đến phục vụ tối đa nhu cầu nhóm khách hàng, song song tiến hành chỉnh sửa quy chế, quy trình tác nghiệp cho phù hợp, tạo điều kiện để sản phẩm đời nhanh chóng khách hàng đón nhận Mở rộng tín dụng có hiệu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu có khả trả nợ hạn, trọng mở rộng mạng lưới, bố trí tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế Để hoạt động tín dụng tốt đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vốn huy động yếu tố cần thiết Ngân hàng Nếu Ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng công tác cho vay, tăng thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế, mà mang đến cho Ngân hàng ngày nhiều lợi nhuận Đẩy mạnh khả cạnh tranh chất lượng tín dụng: SVTH: Lê Nga Trang 51 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… + Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao khách hàng, hoàn thiện hệ thống mạng máy tính đê phục vụ nhu cầu toán lãi, giải ngân cho khách hàng nhanh chóng chi nhánh + Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an toàn cho Ngân hàng cho khách hàng vay vốn + Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn Nếu đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay vốn Ngân hàng + Nghiên cứu thị trường đưa nhiều sản phẩm linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn Phát triển mạng lưới rộng khắp tỉnh thành nước 3.3 Một số kiến nghị hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tới nhiều đối tượng khách khác xã hội Đối tượng khách hàng cán công nhân viên chức, đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng SCB hướng tới đối tượng có nhiều hạn chế, Ngân hàng cần xem xét đưa sản phẩm cho vay tài sản đảm bảo hướng tới đối tượng linh hoạt - Đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Kinh tế đất nước ngày phát triển, nhu cầu người dân ngày nhiều Như hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng thị trường cần mở rộng kinh tế thị trường Việt Nam ngày lên SVTH: Lê Nga Trang 52 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… - Tăng cường hoạt động tiếp thị Tiếp cận khách hàng để biết khách hàng cần gì, cung cấp tới khách hàng thông tin cần thiết,để giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm tín dụng Ngân hàng cách nhanh - Ngân hàng cần trọng tăng cường công tác kiểm tra nội đơn vị sở trực thuộc để phát kịp thời tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp vi phạm chế, nguyên tắc tín dụng - Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng vay vốn nhiều hơn: tặng quà nhân ngày sinh nhật khách hàng vay vốn, thường xuyên cung cấp thông tin sản phẩm tín dụng cho khách hàng biết,… - Tăng cường chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng cần đơn giản thủ tục để giảm thời gian cho khách hàng vay vốn Khi định vay vốn cần tránh định nhầm lẫn: Không cho vay khách hàng tiềm năng, cho vay khách hàng không tốt Trong trình hoạt động tín dụng quy trình cần phối hợp nhịp nhàng phận tín dụng để hoạt đông tín dụng hiệu hơn, tránh sai sót Kiểm tra trước sau cho vay cách thường xuyên để tránh nợ hạn, nợ xấu xẩy SVTH: Lê Nga Trang 53 ... là hạn chế việc tiếp thị khách hàng tốt đến với SCB SVTH: Lê Nga Trang 50 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… Bảng 3. 1.SO SÁNH LÃI SUẤT CHO VAY NGẮN HẠN BẰNG VNĐ NĂM 2007 ĐVT: %/tháng Ngân... sản đảm bảo công ty Phú Gia 200.000đ, xét duyệt cho vay khách hàng phải SVTH: Lê Nga Trang 47 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị… nộp bổ sung phí thẩm định tài sản (nếu chi phí định giá lớn 200.000)... nhà, sửa chữa nhà Khách hàng doanh nghiệp  Cho vay sản xuất kinh doanh SVTH: Lê Nga Trang 48 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị…         Cho vay nông nghiệp Cho vay sản xuất kinh doanh