LỜI GIỚI THIỆU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống tín dụng hệ thống khơng thể thiếu kinh tế quốc gia Hệ thống tín dụng thúc đẩy việc mở rộng quy mô phát triển kinh tế Tuy nhiên hệ thống ổn định, đổ vỡ gây hậu khơng lường cho tồn kinh tế Tại Việt Nam có nhiều trường hợp ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn ngun nhân khác cụ thể Ngân hàng Xây dựng năm 2015 , Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) năm 2002 Tổ chức bảo hiểm tiền gửi (BHTG) quốc gia đóng vai trị chủ đạo việc đảm bảo an tồn hệ thống tài Theo nghiên cứu Hiệp hội BHTG quốc tế để hệ thống tài hoạt động an toàn tổ chức BHTG phải hoạt động tích cực hiệu việc phát sớm, can thiệp xử lý TCTD gặp vấn đề Từ thực tiễn ngồi nước, nhóm nghiên cứu thấy nhiệm vụ giúp đỡ ngân hàng hạn chế rủi ro vơ quan trọng Do đó, hệ thống giám sát, kiểm tra tốt cần thiết, giúp dự báo, phát sớm TCTD gặp khó khăn, từ có biện pháp giúp đỡ, ngăn chặn rủi ro ứng phó kịp thời giai đoạn kinh tế bất ổn Vấn đề nghiên cứu Nhóm nghiên cứu tập trung làm rõ ba vấn đề nghiên cứu Một tìm hiểu xem có mơ hình tổ chức BHTG mơ hình vai trị giám sát thể rõ nét Thứ hai nêu lên thực trạng giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) tổ chức tham gia BHTG nay, điểm yếu bất cập Từ đến nội dung thứ ba đưa giải pháp tăng cường vai trò giám sát tổ chức BHTGVN Phạm vi nghiên cứu Chúng nghiên cứu hoạt động giám sát, kiểm tra tổ chức BHTGVN thông qua công cụ giám sát từ BHTGVN đời nay, đặc biệt tập trung từ năm 2012 trở lại, Luật BHTG đời thay cho văn Luật trước Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tổ chức BHTGVN Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tài liệu Nhóm nghiên cứu sử dụng phương pháp để tổng hợp, phân tích nghiên cứu, quan điểm nhà nghiên cứu, học giả nước nhằm tận dụng kết có, tiết kiệm thời gian nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chuyên gia Phương pháp chuyên gia nhóm nghiên cứu sử dụng việc vấn tham khảo ý kiến người có am hiểu có liên quan đến thơng tin hoạt động BHTGVN hay giới giúp thu thập thông tin phục vụ cho trình nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu a Các nghiên cứu giới rủi ro đạo đức tầm quan trọng giám sát Vấn đề rủi ro đạo đức, kỉ luật thị trường Nghiên cứu Martin (2003) nhận xét rằng: đổ vỡ ngân hàng xảy có nhiều người gửi tiền đến rút tiền lúc có tin đồn không lành mạnh cho ngân hàng Rủi ro đạo đức, theo Barthlomew (1990) “những khích lệ bảo hiểm, xúi giục tổ chức tham gia BHTG thực hoạt động rủi ro tổ chức chưa tham gia BHTG, hậu từ rủi ro giải tổ chức BHTG” Cùng nghiên cứu giám sát vấn đề rủi ro đạo đức viết: “Partial deposit insurance and moral hazard in banking” (BHTG phần rủi ro đạo đức ngân hàng), Gan and W.Y.Yang (2011) cung cấp giải thích khác quốc gia độ bảo vệ BHTG Nghiên cứu Martin (2003) Hooks and Robinson (2002) nhấn mạnh tổ chức ngân hàng có vốn chủ sở hữu có xu hướng chấp nhận rủi ro, nguyên nhân họ “có để mất” (have little to lose) Chernykh and Cole (2011) đề cập tới tỉ lệ vốn chủ sở hữu tổng tài sản giảm tỉ lệ cho vay tổng tài sản tăng lên sau thực chương trình BHTG kết luận BHTG nguy dẫn đến rủi ro đạo đức Karels and McClatchey (1999) Gueyie and Lai (2003) nghiên cứu BHTG không làm tăng đầu tư rủi ro, không dẫn đến rủi ro đạo đức Gropp and Vesala (2004) đưa quan điểm giám sát giảm rủi ro đạo đức chấp nhận rủi ro cửa ngân hàng bắt nguồn từ bảo vệ BHTG Manz (2009) qua nghiên cứu cơng bố quan điểm mức bảo hiểm cao giảm thất bại thị trường lại tăng nguy không hiệu Một vấn đề liên quan mật thiết tới rủi ro đạo đức cần thiết giám sát kỉ luật thị trường Nếu mở rộng BHTG (chuyển rủi ro ngân hàng có tiềm đổ vỡ sang người trả thuế) làm yếu kỉ luật thị trường làm gia tăng rủi ro đạo đức (Greenspan, 2002) Demirguc-Kunt and Detragiache (2002) thực nghiên cứu để rút kết luận quốc gia với giới hạn chi trả bảo hiểm rộng rãi có nguy khủng hoảng ngân hàng cao Demirguc-Kunt and Kane (2002) đưa nhận xét lãi suất tăng cách đáng kể với rủi ro ngân hàng cho công cụ bảo hiểm phần Demirguc-Kunt and Huizinga (2004) cung cấp chứng từ quốc gia khác việc BHTG khiến người gửi tiền nhạy cảm với rủi ro ngân hàng nào, đồng thời nêu nhận định BHTG cách đánh thuế người gửi tiền tạo điều kiện cho rủi ro đạo đức mà cịn khơng thể chống lại khủng hoảng ngân hàng Sự thiếu kỉ luật thị trường bù đắp thơng qua quy định giám sát ngân hàng (Demirguc-Kunt and Kane, 2002) Hellmann (2000) cho người đọc thấy vốn điều lệ giảm rủi ro ngân hàng kết bất hiệu Pareto Cooper and Ross (2002) kết luận sụp đổ ngân hàng triệt tiêu kể khơng có giám sát người gửi tiền vốn điều lệ đủ lớn Sự cần thiết việc giám sát tổ chức BHTG Eisenbeis and Wall (2002) cho biết: Luật cải tiến Mỹ (1991) tìm để tổ chức lại chế khuyến khích, ví dụ, điều khoản 131 luật này: quan tra điều tra tổn thất trọng yếu công bố công khai David and Obasi (2009) nhấn mạnh tác động hệ thống BHTG lên rủi ro tài sản ngân hàng b Các nghiên cứu Việt Nam Luật bảo BHTG (2012) đời có thay đổi lớn so với quy định trước Cần tính tốn kĩ lưỡng xem hạn mức chi trả để đảm bảo an toàn lành mạnh hệ thống (Hương, 2012) Về hoạt động giám sát từ xa, tác giả Phạm Thị Bích Vân nêu lên tồn khó khăn tổ chức BHTG Kết luận: Có nhiều nghiên cứu, báo nói nguyên nhân cần thiết việc giám sát lĩnh vực BHTG Tuy nhiên báo cịn khoảng trống Vì phần sau nghiên cứu, nhóm nghiên cứu cố gắng đưa dẫn chứng để lấp đầy khoảng trống nghiên cứu Từ đó, đưa gợi ý, kiến nghị để củng cố vai trò giám sát phù hợp với điều kiện Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI Trong chương I, nhóm nghiên cứu đưa sở lý luận liên quan tới hoạt động giám sát BHTG Bên cạnh đó, nhóm nghiên cứu làm rõ vấn đề tổng quan công cụ giám sát kinh nghiệm giới việc sử dụng công cụ Các công cụ giám sát a Giám sát từ xa, kiểm tra chỗ Hoạt động giám sát từ xa xác định rõ hoạt động chủ yếu BHTGVN Đây sở để phát sớm sai phạm, rủi ro tiềm ẩn thông qua mô hình giám sát, tiêu chí, chuẩn mực xây dựng phù hợp Hoạt động quan trọng thiếu kiểm tra chỗ Hoạt động cần thiết có nhiều thơng tin hay tiêu hoạt động thu thập, phân tích, xác minh trực tiếp chỗ, hoạt động giám sát từ xa làm Công tác giám sát từ xa kiểm tra chỗ công cụ đánh giá cách khách quan thực trạng hoạt động, tính tuân thủ pháp luật mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Giám sát qua cơng cụ phí BHTG Hiện nay, giới, tổ chức tham gia BHTG có cách tính phí BHTG b sau: - Hình thức tính phí bảo hiểm theo tỷ lệ phí BHTG cố định/ đồng hạng: Các tổ chức tham gia BHTG phải đóng góp tài cho tổ chức BHTG theo tỷ lệ thu phí BHTG áp dụng cho tất TCTD tham gia BHTG hệ thống BHTG quốc gia - Hình thức tính phí BHTG theo mức độ rủi ro: Tổ chức BHTG tiến hành xếp hạng TCTD tham gia BHTG, tổ chức có mức độ rủi ro cao phải đóng phí BHTG cao TCTD khác Rủi ro tổ chức tham gia BHTG giảm thiểu giúp chi phí chi trả tiền gửi bảo hiểm giảm xuống, ngăn chặn rủi ro đạo đức, đảm bảo nguyên tắc thị trường đặc biệt đảm bảo tính an tồn hệ thống tài ngân hàng, gián tiếp hỗ trợ trình kiểm tra giám sát TCTD Giám sát qua công cụ hạn mức BHTG Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm thể sách Nhà nước, xây dựng thời kỳ việc xác định hạn mức cần đảm bảo đồng thời nguyên tắc (i) hạn mức cần đủ cao để trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống c ngân hàng (ii) hạn mức cần đủ thấp để người gửi tiền quy mô lớn không chủ quan với hoạt động ngân hàng thiếu an tồn rủi ro, qua kiểm sốt điều tiết rủi ro đạo đức, tránh tình trạng mạo hiểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc xác định hay điều chỉnh hạn mức trả tiền bảo hiểm hệ thống BHTG có ý nghĩa quan trọng sách BHTG Hạn mức chi trả hợp lí góp phần tăng cường khả giám sát hệ thống BHTG, qua tăng chất lượng hệ thống tài chính, ngân hàng - - - - Kinh nghiệm việc sử dụng công cụ giám sát a Kinh nghiệm việc giám sát từ xa, kiểm tra chỗ Tại Mỹ, Luật BHTG quy định rõ phối kết hợp phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm 04 thành viên mạng an toàn với đầu mối để tiếp nhận xử lý ngân hàng có vấn đề FDIC Tại Đài Loan, theo luật BHTG nước này, Tổ chức BHTG Đài Loan (CDIC) có quyền thu thập thơng tin tổ chức tham gia BHTG thông qua chế chia sẻ thơng tin quan có thẩm quyền Tại Ba Lan, Quỹ bảo đảm ngân hàng Ba Lan (BFG) sử dụng thông tin nhận từ NHNN Ba Lan, hiệp hội ngân hàng Ba Lan để phân tích, cảnh báo sớm khó khăn, giúp tổ chức tránh rủi ro Tại Indonesia, chế chia sẻ thơng tin tích hợp xây dựng quan dịch vụ tài chính, NHTW Tổ chức BHTG Indonesia (IDIC) Bên cạnh việc thu thập thông tin việc xây dựng mơ hình giám sát, kiểm tra cho hợp lý lại mang tính định Trên giới, hoạt động BHTG nước dành tập trunglớn vào giám sát tổ chức tham gia BHTG ví dụ nước Mỹ, Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản, Slovenia, Tanzania, - - - Tại Mỹ, sau khủng hoảng tài 2008-2009, vai trò tổ chức BHTG ngày nâng cao tổ chức BHTG gia tăng thêm quyền hạn Tại Indonesia, từ năm 2011, nhận thức rõ ảnh hưởng khủng hoảng tài vai trị BHTG nên tổng công ty BHTG Indonesia IDIC tăng thêm thẩm quyền tra ngân hàng Còn Đài Loan, CDIC đời muộn BHTG nước khác giới khẳng định vai trị mình, vai trị giám sát, kiểm tra BHTG Hàn Quốc giám sát hoạt động quan trọng để phát kiểm soát rủi ro KDIC phận cấu giám sát tài quốc gia Kinh nghiệm việc giám sát qua cơng cụ phí BHTG Ở Indonesia, tỷ lệ phí cố định điều chỉnh sang hệ thống phí theo mức độ rủi ro Trong trường hợp thiết lập hệ thống phí điều chỉnh theo mức độ rủi ro, chênh lệch hạng phí cao không vượt 0,5% Ở Đài Loan, tổ chức BHTG Đài Loan (CDIC) áp dụng hệ thống phí đồng hạng từ năm 1985 đến năm 1999, CDIC triển khai hệ thống phí theo mức độ rủi ro lên nhóm mức 0,05% - 0,06% - 0,08% - 0,11% - 0,15% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm (được áp dụng từ 01/01/2011) b Ở Malaysia, từ năm 2008, Tổ chức BHTG Malaysia (PIDM) áp dụng “Hệ thống tính phí khác biệt” thay cho mức phí đồng hạng 0,06% Từ hệ thống này, TCTD cho điểm vào số điểm đó, PIDM áp dụng tỷ lệ phí khác nhau: 0,03% - 0,06% - 0,12% - 0,24% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Kinh nghiệm việc giám sát qua công cụ hạn mức chi trả Indonesia: Do tác động khủng hoảng tài tồn cầu vừa qua, tháng 10 năm2008, Indonesia nâng hạn mức BHTG thêm 20 lần, từ 100 triệu rupiah lên tỷ rupiah c Philippines: Kể từ Tổng công ty BHTG Philippines (PDIC) thành lập vào năm 1963, Philippines lần điều chỉnh hạn mức BHTG, đến thời điểm tại, hạn mức BHTG tăng lên 500,000 peso Trong khủng hoảng vừa qua, năm 2009, Quốc hội Phillipines ban hành luật sửa đổi điều lệ PDIC nâng hạn mức BHTG từ 250,000 peso lên 500,000 peso, bảo hiểm toàn cho khoảng 97% tài khoản tiền gửi Malaysia: Đã hai lần áp dụng chế chi trả không giới hạn Malaysia rút lui chương trình chi trả khơng giới hạn Chính phủ vào năm 2010 Để đảm bảo q trình chuyển giao êm thấm, Malaysia có kế hoạch truyền thông hiệu tăng đột biến hạn mức BHTG từ 60,000 ringgit lên 250,000 ringgit Hạn mức bảo vệ toàn cho tỷ lệ cao, 99% người gửi tiền Malaysia CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT THÔNG QUA CÁC CÔNG CỤ VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TẠI VIỆT NAM 2.1 Hoạt động giám sát từ xa, kiểm tra chỗ 2.1.1 Hoạt động thông tin, báo cáo giám sát Bên cạnh chuyển biến tốt nhiều bất cập luật, nghị định ban hành đề cập nghĩa vụ cách chung chung, trách nhiệm chung chung mà chưa cụ thể, chi tiết thông tin, hình thức phương thức chia sẻ, cách phối hợp Do mà cịn tồn khó khăn 2.1.2 Giám sát từ xa, kiểm tra chỗ Qua nội dung kiểm tra chỗ tổ chức BHTG với TCTD (bên trên), ta thấy tổ chức BHTG kiểm tra đơn việc chấp hành quy định pháp luật BHTG Luật BHTG quy định BHTGVN không kiểm tra chỗ tiêu an toàn hoạt động ngân hàng giám sát từ xa lại giám sát nội dung Như kiểm tra chỗ không hỗ trợ bổ sung cho hoạt động giám sát từ xa Đây không đồng hai hoạt động cấu thành nên hoạt động giám sát rủi ro BHTGVN Thêm vào đó, theo quy định trước luật BHTG 2012 đời BHTGVN dựa vào kết giám sát từ xa kiểm tra chỗ có quyền cảnh báo trực tiếp tổ chức tham gia BHTG phát vi phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên theo luật BHTG 2012 tổ chức BHTG phép thơng báo, kiến nghị vi phạm cho NHNN để NHNN cảnh báo tới TCTD vi phạm Việc ảnh hưởng, gây hạn chế tới tính chủ động việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức BHTG 2.2 Thực trạng tình hình giám sát BHTGVN thơng qua cơng cụ phí BHTG Hiện nay, phí bảo hiểm tính áp dụng theo chế phí đồng hạng 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình qn loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTGVN Trong thực tế năm gần đây, hoạt động kiểm tra, giám sát việc nộp thu phí BHTG có kết đáng kể Thế nhưng, Việt Nam, mơ hình phí bảo hiểm đồng hạng tồn nhiều hạn chế Như biết, nguồn vốn BHTGVN hình thành chủ yếu từ phí tổ chức BHTG đóng góp Thế nhưng, tỷ lệ thu phí cố định thấp nên tính đến cuối năm 2012, tổng phí BHTG thu chỉ gấp lần vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng thương mại Trong đó, số lượng tổ chức tham gia BHTG nước ta năm 2012 1.182 tổ chức Vì vậy, xảy rủi ro hệ thống, BHTG khó tránh khỏi nguy khả toán Vậy nên, hệ thống phí đồng hạng khơng cịn phù hợp bối cảnh hệ thống ngân hàng mở cửa, hội nhập, phát triển nhanh kèm theo rủi ro đạo đức tăng cao Như trình bày trên, mơ hình tính phí theo mức độ rủi ro có tác dụng khuyến khích thành viên tiến hành quản trị rủi ro chặt chẽ, từ khuyến khích tổ chức tham gia BHTG nâng cao chất lượng hoạt động, giảm phí BHTG phải nộp 2.3 Thực trạng tình hình giám sát BHTGVN thơng qua cơng cụ hạn mức chi trả Hiện nay, Việt Nam, hạn mức chi trả tối đa cho khoản tiền gửi cá nhân TCTD 50 triệu đồng Hạn mức quy định từ năm 2005 dựa tiêu chí như: bảo vệ số đơng người gửi tiền, đủ cao để khuyến khích người gửi tiền không gây rủi ro đạo đức tạo hiệu ứng niềm tin Tuy nhiên, hạn mức chi trả cho thấp xây dựng hạn mức chi trả năm 2005 thu nhập bình quân đầu người nước ta khoảng 700 USD, thu nhập bình quân đầu người khoảng 1200 USD Đồng thời, thị trường tài nước quốc tế có nhiều biến động, thời kì hội nhập mạnh mẽ nay, xây dựng củng cố niềm tin người gửi tiền quan trọng Hạn mức chi trả thấp ảnh hưởng đến niềm tin công chúng, hạn mức chi trả cao có tác động tiêu cực tới việc giám sát ngân hàng, dẫn tới rủi ro đạo đức Trong bối cảnh GDP bình quân đầu người tỉ lệ lạm phát Việt Nam tăng nhanh, từ năm 2011, tỷ lệ “Hạn mức chi trả / GDP bình quân đầu người” xuống thấp lần; đồng thời tỷ lệ người gửi tiền bảo hiểm tồn cịn 85% Như vậy, hạn mức trả tiền bảo hiểm Việt Nam thấp ngưỡng tối thiểu theo khuyến nghị IADI Xét nhiều tiêu chí khác nhau, hạn mức Việt Nam thuộc nhóm thấp khu vực Đơng Nam Á, bất lợi cho ngân hàng nội địa thời gian hội nhập tới Điều đặt cần thiết nâng cao hạn mức BHTG, từ góp phần cải thiện hiệu thực chất sách BHTG 2.4 Một số trường hợp nghiên cứu cụ thể 2.4.1 Khái quát QTDND Quỹ tín dụng nhân dân loại hình TCTD hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Đây kênh huy động vốn hiệu Nhà nước, đặc biệt vùng nông thơn, nơi người dân chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng Quy mô QTDND thường nhỏ so với ngân hàng thương mại phân bố khu dân cư xa thành phố 2.4.2 Hoạt động giám sát BHTG hai QTDND 2.4.2.1 QTDND Phương Tú 2.4.2.2 QTDND Trần Cao 2.4.3 Kết luận BHTG giám sát từ xa thường xuyên theo tháng theo quý, tập trung vào việc chấp hành tiêu an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG khả vốn, chất lượng tín dụng, khả khoản, thực tế việc giám sát khơng hiệu Có thể nói BHTG chưa phát huy vai trò kiểm tra- giám sát; q trình hoạt động TCTD chưa có quy trình kiểm tra sát với đối tượng, chưa nâng cao hoạt động, chưa đưa khuyến nghị kịp thời cảnh báo sớm để đảm bảo đổ vỡ, khơng phải TCTD đổ vỡ đứng chi trả Phần nghiên cứu tiếp theo, nhóm nghiên cứu đưa biện pháp nhằm nâng cao vai trò giám sát tổ chức BHTG CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT CỦA BHTGVN 3.1 Hoàn thiện hoạt động giám sát từ xa, kiểm tra chỗ 3.1.1 Hoàn thiện hoạt động thông tin, báo cáo a.Cần xây dựng văn luật quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm rõ ràng việc cung cấp, trao đổi thông tin NHNN tổ chức BHTG b.Cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin phát triển phục vụ cho việc cung cấp thông tin giám sát 3.1.2 Hoàn thiện hệ thống giám sát từ xa, kiểm tra chỗ a Xây dựng chuẩn mực giám sát phù hợp b Tăng cường chức giám sát, đặc biệt kiểm tra chỗ c Cho phép tổ chức BHTG trực tiếp đưa khuyến nghị, cảnh báo với tổ chức tham gia BHTG d Tăng cường lực cán giám sát, kiểm tra 3.2 Hướng tới mơ hình thu phí BHTG theo mức độ rủi ro Thực tế cho thấy, việc triển khai hệ thống tính phí theo mức độ rủi ro cần vượt qua nhiều trở ngại, thách thức, yêu cầu : a Xây dựng hệ thống tiêu chí để phân loại, đánh giá chất lượng hoạt động TCTD b Nguồn thơng tin Việc chấp nhận tính phí theo mức độ rủi ro địi hỏi nhà hoạch định sách phải đảm bảo nguồn thông tin cần thiết cung cấp để quản lý hệ thống cách đắn c Phải có trao đổi, chia sẻ thông tin kịp thời, chặt chẽ quan có chức giám sát, phải kể đến Ngân hàng Nhà nước, BHTGVN, Bộ Tài chính, Kiểm tốn Nhà nước d Cần phải xây dựng hệ thống thu phí phân biệt tìm phương pháp phù hợp để phân biệt mức độ rủi ro ngân hàng Nên áp dụng phương pháp định lượng định tính e Thời kỳ độ chuyển đổi mơ hình – mơ hình thu phí đồng hạng mơ hình thu phí theo rủi ro 3.3 Hạn mức chi trả BHTG Với đề xuất áp dụng hạn mức chi trả BHTG gấp lần thu nhập quốc nội bình quân, hạn mức chi trả mức: 21.400 x 2000 x 5= 214.000.000 (Việt Nam đồng) (Với 21.400 tỉ giá tương đối USD/VNĐ vào 31/12/2014) 10 Tuy nhiên BHTGVN có nhiều hạn chế hoạt động, tình hình tài khơng đủ để hỗ trợ TCTD quy mơ trung bình Đó chưa kể cách thức đầu tư vốn quan có nhiều rủi ro nghiêm trọng dẫn đến khả vốn Vì để tăng khả giám sát tổ chức BHTG bảo vệ người gửi tiền, cần biện pháp mang tính chất toàn diện để cải thiện toàn hệ thống ngân hàng KẾT LUẬN Tổ chức BHTG tổ chức có vai trị quan trọng hệ thống tài quốc gia hoạt động giám sát tổ chức hoạt động mang tính định tới an tồn kinh tế Vì nâng cao vai trò giám sát điều cần thiết, đặc biệt điều kiện kinh tế có nhiều bất ổn rủi ro ngày Giám 11 sát để đề phòng, ngăn chặn rủi ro xảy để tạo lòng tin người gửi tiền Nếu vai trị giám sát bị coi nhẹ quốc gia gặp khó khăn khủng hoảng xảy ra, tốn nhiều chi phí để xử lý hậu dẫn tới khủng hoảng thời gian dài Trong đề tài nghiên cứu “Tăng cường vai trò giám sát tổ chức BHTG tổ chức tín dụng Việt Nam”, nêu lên hoạt động giám sát tổ chức BHTGVN thông qua công cụ giám sát thiếu sót cịn tồn BHTGVN so với quốc gia có hệ thống BHTG phát triển giới Từ đó, chúng tơi nêu giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống giám sát Các giải pháp nghiên cứu tham khảo từ nhiều quốc gia giới chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu Tiếng Việt: ANH, L T N 2010 75 năm triển khai sách Bảo hiểm tiền gửi Mỹ học kinh nghiệm Việt Nam Từ: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=1343&CategoryID=3 12 Chính phủ, Hồ sơ Dự án luật BHTG trình Ủy ban Thường vụ Quốc hội, biên soạn năm 2011 Chính phủ, Nghị định số 89/1999/NĐ-CP, ban hành năm 1999 Chính phủ, Nghị định số 109/2005/NĐ-CP, ban hành năm 2005 Chính phủ, Nghị định số 68/2013/NĐ-CP, ban hành năm 2013 CƯỜNG, Đ D 2014 Định vị hạn mức trả tiền Bảo hiểm tại việt nam bức tranh chung khu vực Đông Nam Á Tạp chí BHTG, 25, DŨNG, N M 2013 Những vấn đề chung phí BHTG sau Luật BHTG triển khai Tạp chí BHTGVN, 23, HẢI, N 2012 Bảo hiểm tiền gửi Malaysia - Kinh nghiệm từ việc thiết kế hệ thống Từ: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=121&CategoryID=2&News=2284 HIẾU, V 2014 15 năm bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Từ: http://vov.vn/kinh-te/15-nam-bao-ve-tot-quyen-loi-cua-nguoi-gui-tien362429.vov HƯNG, N 2012 Qũy tín dụng thất thoát 14 tỷ đồng bị kiểm soát đặc biệt HƯƠNG, B T 2012 Xác định điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi liên hệ với Việt Nam Tạp chí BHTG, số 21, HƯƠNG, N T T 2010 Thu phí BHTG theo mức độ rủi ro – bước tiến cần thiết Từ: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=1288&CategoryID=3 LÊ, N 2013 Kinh nghiệm quốc tế thu phí BHTG Từ: http://daibieunhandan.vn/ONA_BDT/NewsPrint.aspx?newsId=294327 LƯU, N Đ 2006 Công tác giám sát, kiểm tra Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: Kết định hướng hoạt động thời gian tới Ngân hàng nhà nước, Thông tư 03/2006-NHNN, ban hành năm 2006 Ngân hàng nhà nước, điều 7, thông tư số 24/2014/TT-NHNN, ban hành năm 2014 NGỌC, P M 2014 Cho phá sản ngân hàng, mức chi trả bảo hiểm tiền gửi sao? Từ: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-pha-san-ngan-hang-muc-chi-trabao-hiem-tien-gui-se-ra-sao-201409180913447178.chn PHƯƠNG, D T 2010 Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu Từ:http://www.div.gov.vn/LinkClick.aspx?fileticket=Agc18v%2Bl9pU%3D Quốc hội, Luật Bảo hiểm tiền gửi, ban hành năm 2012 THÀNH, V T 2014 Một số vấn đề bảo hiểm tiền gửi phí bảo hiểm tiền gửi Từ:http://www.div.gov.vn/Default.aspx? tabid=120&News=5102&CategoryID=3 Thủ tướng phủ, Công văn số 1900/TTg-KTHH, ban hành ngày 06/11/2008 Thủ tướng phủ, Quyết định số 1394/QĐ-TTg, ban hành ngày 13/8/2013 Thủ tướng phủ, Quyết định số 13/2008/QD-TTg, ban hành năm 2008a 13 Thủ tướng phủ, Quyết định số 34/2008/QD-TTg, ban hành năm 2008b TRANG, M 2015 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền phát triển bền vững Từ:http://www.div.gov.vn/Default.aspx? tabid=120&News=5470&CategoryID=3 Phòng TTTT 2012a Kinh nghiệm số nước xây dựng hệ thống thu phí BHTG Tạp chí BHTGVN 21, Phịng TTTT 2012b Kinh nghiệm số nước xây dựng hệ thống thu phí BHTG Tạp chí BHTGVN 21, VÂN, P T B 2012 Hoạt động giám sát từ xa tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo Luật Bảo hiểm tiền gửi Tạp chí BHTG Số 21, VY, H 2014 Tái cấu: Khơng thể qn quỹ tín dụng nhân dân Từ:http://nhipcaudautu.vn/article.aspx?id=19594-tai-co-cau-khong-the-quenquy-tin-dung-nhan-dan Website: div.gov.vn B Tài liệu Tiếng Anh: BARTHLOMEW, P F 1990 Reforming Federal deposit insurance CHERNYKH, L & COLE, R A 2011 Does deposit insurance improve financial intermadiation? Evidence from the Russian experiment COOPER, R & ROSS, T W 2002 Bank runs: deposit insurance and capital requirements International Economic Review, Vol 43 No 1, 18 DAVID, E P & OBASI, U 2009 Deposit insurance systems and bank risk DEMIRGUC-KUNT, A & DETRAGIACHE, E 2002 Does deposit insurance increase banking system stability? An empirical investigation Journal of Monetary Economics, Vol 49 No 7, 34 DEMIRGUC-KUNT, A & HUIZINGA, H 2004 Market discipline and deposit insurance? Journal of Monetary Economics, Vol 51 No 2, 25 DEMIRGUC-KUNT, A & KANE, E J 2002 Deposit insurance around the globe: where does it work? The Journal of Economic Perspectives, Vol 16 No 2, 21 EISENBEIS, R A & WALL, L D 2002 Reforming deposit insurance and FDICIA”, Economic view-Federal Reserve Bank Of Kansas City ProQuest central, 87 GAN, L & W.Y.YANG, G 2011 Partial deposit insurance and moral hazard in banking GREENSPAN, A 2002 Testimony of Chairman Alan Greenspan, The Federal Reserve Board GROPP, R & VESALA, J 2004 Deposit insurance, moral hazard and market monitoring Review of Finance, Vol No 4, 32 14 GUEYIE, J & LAI, V 2003 Bank moral hazard and the introduction of official deposit insurance in Canada KARELS, G & MCCLATCHEY, C 1999 Deposit insurance and risk-taking behavior in the Credit union industry MANZ, M 2009 The optimal level of deposit insurance coverage In: BOSTON, F R B O (ed.) MARTIN, A 2003 A guide to deposit insurance reform”,Economic view-Federal Reserve Bank Of Kansas City ProQuest central, 88 Website: Cdic.gov.tw Website: Iadi.com Website: Fdic.gov Website: Gso.gov.vn Website: Kdic.or.kr 15 ... cố vai trò giám sát phù hợp với điều kiện Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI Trong chương I, nhóm nghiên cứu đưa sở lý luận liên quan tới hoạt động giám sát. .. cứu ? ?Tăng cường vai trò giám sát tổ chức BHTG tổ chức tín dụng Việt Nam? ??, nêu lên hoạt động giám sát tổ chức BHTGVN thông qua công cụ giám sát thiếu sót cịn tồn BHTGVN so với quốc gia có hệ thống... mực giám sát phù hợp b Tăng cường chức giám sát, đặc biệt kiểm tra chỗ c Cho phép tổ chức BHTG trực tiếp đưa khuyến nghị, cảnh báo với tổ chức tham gia BHTG d Tăng cường lực cán giám sát, kiểm