CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU I Cơ sở lý luận Khái quát Ngân hàng thương mại (NHTM) Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Khái quát hình thức cho vay nông nghiệp NHTM 2.1 Khái niệm Là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản ), phát triển công nghiệp Các dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp thuộc khu vực nông thôn 2.2 Quy trình tín dụng nông nghiệp  Cán tín dụng phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định  Trưởng phòng tín dụng tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm cán tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định  Giám đốc nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phòng tín dụng trình, định cho vay không cho vay: − Nếu cho vay nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản); − Khoản vay vượt quyền phán thực theo quy định hành Việt Nam; − Nếu không cho vay thông báo cho khách hàng biết  Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay đựơc chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt)  Thời gian thẩm định cho vay: − Các dự án quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NH, NH cho vay phải định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng − Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ NH cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu của, nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên cấp Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, Ngân hàng cấp phải thông báo chấp thuận không chấp thuận Quy trình nghiệp vụ cho vay pháp nhân cá nhân nước hoạt động Việt Nam thực theo hướng dẫn Tổng giám đốc NHNo Việt Nam, phù hợp với Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy định 2.3 Đặc điểm cho vay nông nghiệp − Loại tiền vay: VND − Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn − Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn − Lãi suất: cố định thả − Phương thức cho vay: cho vay lần nhiều lần theo nhu cầu khách hàng − Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận − Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng − Tối đa 80% tổng nhu cầu vốn thực tế − Cho vay tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng Cá nhân, Hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp − Cho vay tối đa đến 200 triệu đồng Hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề, làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn − Cho vay tối đa đến 500 triệu đồng đối tượng Hợp tác xã, Chủ trang trại 2.4 Phân loại Phân theo thời hạn vay vốn: − Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; − Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng − Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Phân theo phương thức cho vay: − Cho vay lần; − Cho vay theo hạn mức tín dụng; − Cho vay theo dự án đầu tư; − Cho vay hợp vốn; − Cho vay trả góp; − Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; − Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng ; − Cho vay theo hạn mức thấu chi; − Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm [Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam] 2.5 Ưu điểm nhược điểm Ưu điểm - Được Nhược điểm ưu đãi NHNN - Tăng trưởng tín dụng - Chiếm thị trường tiềm - Rủi ro thu hồi vốn cao phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên - Thu nhập hộ nông dân thấp - Chính sách đất đai khó để tăng cường khả tích tụ ruộng đất để mở rộng qui mô - Công nghệ ngân hàng, mạng lưới viễn thông phát triển vùng đô thị, đông dân, vùng sâu, vùng xa chưa phát triển, nên hạn chế đến việc tiếp cận tín dụng người dân - Phần lớn người dân vùng nông thôn, đặc biệt khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, dân trí không đồng đều; Chưa tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật nên đảm bảo, tư vấn việc làm kinh tế, phát triển sản xuất từ phía người cung cấp vốn chắn họ hạn chế tiếp cận với vốn vay - Quy trình cung cấp tín dụng phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu nông dân 3.1 Yếu tố pháp luật Trong mười năm qua, với đổi kinh tế đất nước, sản xuất nông nghiệp có bước tiến vượt bậc Bên cạnh thành tựu không tồn thách thức: Cơ cấu chuyển dịch chậm, sản phẩm chất lượng thấp, giá thành cao, sở hạ tầng yếu Chúng ta cần có giải pháp đồng bộ: Đổi sách, tăng cường đầu tư nghiên cứu đổi công nghệ để đưa nông nghiệp nước ta trở thành sản xuất nông nghiệp hàng hóa bền vững nhiều hội thảo khoa học phương tiện thông tin đại chúng phản ánh thực trạng nông nghiệp nông thôn, nông dân với vấn đề nảy sinh xúc đòi hỏi phải giải Dân số sống nghề nông chiếm 70% dân số nước, 57% lực lượng lao động xã hội làm việc ngành nông nghiệp, tạo chưa đầy 20% GDP đó, họ hưởng lợi khuôn khổ số mà thôi; Chênh lệch thu nhập nông dân thị dân ngày cao, với số Gini khoảng 0,43; Trong trình công nghiệp hóa, đô thị hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, nông dân tầng lớp dễ bị tổn thương nhất; Họ đứng bên lề trình nên hưởng lợi; Nông dân bị đất phát triển công nghiệp, du lịch đô thị mà không kiếm kế sinh nhai mới; Môi trường tự nhiên nhân văn nông thôn bị ô nhiễm nghiêm trọng với xuất nhiều làng ung thư, sông chết, giá trị tốt đẹp văn hóa truyền thống ngày bị mai một, tệ nạn xã hội nông thôn ngày gia tăng… Vì thế, phủ ngày quan tâm đến tình hình phát triển nông nghiệp đời sống người nông dân Nhiều định, thông tư phủ ban hành nhằm cải thiện tình hình − Thông tư số 05/1998/TT-NHNN (09/06/1998): hướng dẫn xử lý nợ cho vay ưu đãi khắc phục hậu nắng hạn tháng đầu năm 1998 theo định 90/1998/QD-TTg ngày 5/8/1998 thủ tướng Chính phủ − Quyết định số 80/QĐ-TTg (Quyết định 80) ngày 24 tháng năm 2002 Thủ tướng Chính phủ “Chính sách khuyến khích tiêu thụ nông sản hàng hóa thông qua hợp đồng” − Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn − Nghị định 109/2010/NĐ-CP kinh doanh xuất gạo − v.v… Các sách phần góp phần cải thiện tình hình phát triển nông nghiệp đời sống nông dân 3.2 Các điều kiện tự nhiên Với mục tiêu phát triển kinh tế giá, từ hàng kỷ nay, loài người khai thác kiệt quệ, tàn phá nguồn tài nguyên sinh thái dẫn đến hậu môi trường sống người bị đe doạ nghiêm trọng khí hậu ngày bị biến đổi nhanh Theo dự báo nhà khoa học, hậu biến đổi khí hậu (BĐKH) không dừng lại mà gây nhiều hậu nghiêm trọng đến nhiều lĩnh vực kinh tế đời sống, có sản xuất nông nghiệp.Có thể nêu hai khía cạnh quan trọng Trước hết khả tăng tần suất tượng thiên tai bão, lũ lụt Mưa lũ tăng lên có nghĩa nguy ngập lụt vùng vốn thường xuyên bị ngập Đồng sông Cửu Long vùng đất thấp khác không giảm, gây nhiễm mặn nhiễm phèn diện rộng Hậu nghiêm trọng thứ hai hạn hán Nếu trận mưa lớn xảy gây ngập lụt, gây nhiễm mặn nhiễm phèn, xói lở đất làm thiệt hại đến mùa màng, tài sản người ngược lại đợt hạn hán trầm trọng kéo dài ảnh hưởng đến xã hội với qui mô lớn nhiều Sự thiếu nước không ảnh hưởng đến nông lâm nghiệp mà ảnh hưởng đến nhiều ngành sản xuất đời sống xã hội Báo cáo Chương trình Lương thực giới cho thấy, BĐKH làm tăng gấp bốn lần số vụ thiên tai thập kỷ qua Việt Nam quốc gia bị ảnh hưởng nhiều BĐKH Thiên tai gia tăng, quy luật thời tiết đảo lộn đẩy lùi tiến đạt lĩnh vực phát triển nông thôn nông nghiệp bền vững Ghi nhận từ quan trắc ngành khí tượng thủy văn cho thấy, quy luật thủy văn sông thay đổi Minh chứng rõ tình trạng khô hạn diện rộng, nghiêm trọng tỉnh miền Bắc, miền Trung Sông hồ cạn kiệt, sông Hồng sông cung cấp nước sản xuất trọng yếu miền Bắc Trong vụ lúa Đông Xuân tỉnh đồng sông Hồng bị đe dọa mùa khô hạn kéo dài, vựa lúa nước, khu vực đồng sông Cửu Long, liên tiếp từ tháng đến mặn xâm nhập sâu từ 35-70km vào vùng ổn định, gây ảnh hưởng nhiều đến diện tích lúa Đông Xuân giai đoạn làm đòng, trổ Báo cáo Cục Trồng trọt (Bộ NN&PTNT) cho biết, ảnh hưởng mặn hóa vụ lúa Đông Xuân 2009 - 2010 đến tỉnh Tiền Giang, Trà Vinh, Sóc Trăng, Bạc Liêu, Cà Mau, Kiên Giang Bến Tre 620.000 1.545.000ha, chiếm 40% diện tích toàn vùng Và, tình trạng mặn hóa chắn ảnh hưởng kéo dài đến đầu vụ hè thu với khoảng 550.000ha lúa bị ảnh hưởng trực tiếp Còn Cục Thủy lợi cho biết, đầu tháng 3-2010 nước mặn xâm nhập sâu vào đất liền, có nơi sâu đến 70km Như Trà Vinh, độ mặn so với kỳ năm trước tăng lên gấp đôi 0,67%; Bến Tre, độ mặn lên đến 0,4%, Cà Mau có nơi đo 3% Theo Trung tâm Dự báo khí tượng thủy văn Trung ương, nước bị nhiễm độ mặn 0,4% dùng cho sản xuất, nuôi trồng Dự báo độ mặn cao điểm tỉnh ĐBSCL tiếp diễn đến cuối mùa khô (kéo dài tháng 5) 3.3 Điều kiện vay vốn − Có mục đích vay vốn hợp pháp để trang trải chi phí sản xuất lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; − Tuân thủ điều kiện cho vay kinh doanh thông thường; − Trường hợp vay bảo đảm phải đáp ứng thêm điều kiện sau: + Cư trú có sở phương án/ dự án sản xuất nông nghiệp địa bàn nông thôn; + Cam kết dư nợ cho vay bảo đảm TCTD khác (kể thẻ tín dụng bảo đảm) thời điểm vay vốn vay vốn bảo đảm Ngân hàng xin vay; + Nộp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất; Giấy xác nhận Ủy ban nhân dân cấp xã việc khách hàng chưa cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất đất tranh chấp cho Ngân hàng (kèm theo ủy quyền cho NHCV (i) nhận Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất từ quan có thẩm quyền cấp, (ii) toàn quyền xử lý Quyền sử dụng đất tất tài sản gắn liền với đất để thu hồi nợ vi phạm hợp đồng không trả nợ) 3.4 Yếu tố kỹ thuật Kỹ thuật - Công nghệ: nhân tố ảnh hưởng mạnh, trực tiếp đến nông nghiệp Các yếu tố công nghệ thường biểu phương pháp sản xuất mới, kĩ thuật mới, thiết bị sản xuất, bí quyết, phát minh, Khi công nghệ phát triển, nông dân có điều kiện ứng dụng thành tựu công nghệ để tạo sản phẩm có chất lượng cao nhằm phát triển sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh Tuy vậy, mang lại cho nông dân nguy tụt hậu, giảm hiệu nông dân không đổi công nghệ kịp thời II Mô hình nghiên cứu Pháp luật Điều kiện tự nhiên Nhu cầu nông dân Điều kiện kỹ thuật Cải tiến dịch vụ cho vay nông nghiệp ngân hàng Yêu cầu ngân hàng Diễn giải: stt Yếu tố ảnh hưởng Pháp luật Điều kiện tự nhiên Điều kiện kỹ thuật Diễn giải Các sách nhà nước sản xuất nông nghiệp, tín dụng nông nghiệp,… tạo điều kiện cho nông dân Thời tiết, khí hậu, nhiệt độ… ảnh hưởng đến hiệu sản xuất nông nghiệp Kỹ thuật gieo giống, trồng trọt, phòng chữa sâu bệnh, thuốc hóa học, phân bón… ảnh hưởng đến xuất giao trồng Các điều kiện vay vốn, lãi Yêu cầu ngân suất, thời hạn vay… ngân hàng hàng tín dụng nông nghiệp [...]... nông dân không đổi mới công nghệ kịp thời II Mô hình nghiên cứu Pháp luật Điều kiện tự nhiên Nhu cầu của nông dân Điều kiện kỹ thuật Cải tiến dịch vụ cho vay nông nghiệp của ngân hàng Yêu cầu của ngân hàng Diễn giải: stt Yếu tố ảnh hưởng 1 Pháp luật 2 Điều kiện tự nhiên 3 Điều kiện kỹ thuật Diễn giải Các chính sách của nhà nước đối với sản xuất nông nghiệp, tín dụng nông nghiệp, … tạo điều kiện cho nông. .. nghiệp, tín dụng nông nghiệp, … tạo điều kiện cho nông dân Thời tiết, khí hậu, nhiệt độ… ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất nông nghiệp Kỹ thuật gieo giống, trồng trọt, phòng chữa sâu bệnh, thuốc hóa học, phân bón… ảnh hưởng đến năng 4 xuất giao trồng Các điều kiện được vay vốn, lãi Yêu cầu của ngân suất, thời hạn vay… của ngân hàng hàng đối với tín dụng nông nghiệp ... đến nông nghiệp Các yếu tố công nghệ thường biểu hiện như phương pháp sản xuất mới, kĩ thuật mới, thiết bị sản xuất, các bí quyết, các phát minh, Khi công nghệ phát triển, nông dân có điều kiện ứng dụng các thành tựu của công nghệ để tạo ra sản phẩm có chất lượng cao hơn nhằm phát triển sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh Tuy vậy, nó cũng mang lại cho nông dân nguy cơ tụt hậu, giảm hiệu quả nếu nông. .. Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất; hoặc bản chính Giấy xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã về việc khách hàng chưa được cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp cho Ngân hàng (kèm theo ủy quyền cho NHCV (i) nhận bản chính Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất từ cơ quan có thẩm quyền cấp, (ii) toàn quyền xử lý Quyền sử dụng đất và tất cả tài sản gắn liền với đất để thu hồi nợ nếu... trải các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; − Tuân thủ các điều kiện cho vay kinh doanh thông thường; − Trường hợp vay không có bảo đảm phải đáp ứng thêm các điều kiện sau: + Cư trú và có cơ sở hoặc phương án/ dự án sản xuất nông nghiệp trên địa bàn nông thôn; + Cam kết không có dư nợ cho vay không có bảo đảm tại TCTD khác (kể cả thẻ tín dụng không có bảo đảm) tại thời điểm vay... đe dọa mất mùa do khô hạn kéo dài, thì vựa lúa chính của cả nước, khu vực đồng bằng sông Cửu Long, liên tiếp từ giữa tháng 2 đến nay mặn đã xâm nhập sâu từ 35-70km vào vùng ngọt ổn định, gây ảnh hưởng nhiều đến diện tích lúa Đông Xuân đang trong giai đoạn làm đòng, trổ bông Báo cáo của Cục Trồng trọt (Bộ NN&PTNT) cho biết, ảnh hưởng của mặn hóa đối với vụ lúa Đông Xuân 2009 - 2010 đến các tỉnh Tiền Giang,...Báo cáo mới nhất của Chương trình Lương thực thế giới cho thấy, BĐKH làm tăng gấp bốn lần số các vụ thiên tai trong thập kỷ qua và Việt Nam là một trong 5 quốc gia bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi BĐKH Thiên tai gia tăng, quy luật thời tiết đảo lộn đã đẩy lùi những tiến bộ đạt được trong lĩnh vực phát triển nông thôn và nông nghiệp bền vững Ghi nhận từ quan trắc của ngành khí tượng thủy văn... 1.545.000ha, chiếm 40% diện tích toàn vùng Và, tình trạng mặn hóa chắc chắn sẽ ảnh hưởng kéo dài đến đầu vụ hè thu với khoảng 550.000ha lúa sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp Còn Cục Thủy lợi cho biết, đầu tháng 3-2010 nước mặn đã xâm nhập sâu vào đất liền, có nơi sâu đến 70km Như tại Trà Vinh, hiện độ mặn so với cùng kỳ năm trước đã tăng lên gấp đôi là 0,67%; Bến Tre, độ mặn đã lên đến 0,4%, và ở Cà Mau có nơi đo ... để đưa nông nghiệp nước ta trở thành sản xuất nông nghiệp hàng hóa bền vững nhiều hội thảo khoa học phương tiện thông tin đại chúng phản ánh thực trạng nông nghiệp nông thôn, nông dân với vấn... tiếp cận với vốn vay - Quy trình cung cấp tín dụng phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu nông dân 3.1... giải Dân số sống nghề nông chiếm 70% dân số nước, 57% lực lượng lao động xã hội làm việc ngành nông nghiệp, tạo chưa đầy 20% GDP đó, họ hưởng lợi khuôn khổ số mà thôi; Chênh lệch thu nhập nông dân