Chuyên Chuyên để để tốt tốt nghiệp nghiệp Hục Hục Viện Viện Ngân Ngân Hàng Hàng Các nội dung quản lý rủiMỤC ro tínLỤC dụng CO’ GP .37 Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank Hoàn Kiếm: LỜI MỞ ĐẦU .4 38 CHƯƠNG VÀchếRỦI ROtínHOẠT TÍN thương DỤNG Đánh I: giáTÍN hoạtDỤNG động hạn rtíi ro dụng tạiĐỘNG ngân hàng CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI mại cố phần GP Bank nhánh Hoàn Kiếm 41 CHƯƠNG GIẢINGÂN PHÁPHÀNG HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG Ở I TÍNIII: DỤNG NGÂN HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 44 Khái niệm tín dụng ngân hàng .6 I Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh N Hoàn Kiếm 44 hững nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại .6 Định hưóng chung 44 Vai trò tín dụng ngân hàng đối vói kinh tế quốc dân Định hướng hoạt động tín dụng 44 II Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối vói ngân hàng TMCP GP II RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC Bank chi nhánh Hoàn Kiếm 45 NHTM Công tác tổ chức đào tạo cán 45 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 46 Khái niệm rủi ro .9 Giải pháp nâng cao chất lưọng thẩm định dự án cho vay 48 RÍÍÌ ro hoạt động kinh doanh NHTM Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay 48 11 Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng 50 3: Lý thuyết hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thưong mại: Giải pháp hoàn thiện sách đối vói khách hàng .51 15 Giải pháp tăng cưòng kiếm tra, kiếm soát nội tín dụng 52 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN Các biện pháp tài sản bảo đảm 53 TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍTOÀN CÀU GP BANK CHI Một số biện pháp khác 53 NHÁNH III MộtHOÀN số kiếnKIẾM 18 nghị vói CO' quan chức 54 I 1.Khái quát ngân hàng TMCP GPGP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm 18 Kiến nghịvềvói ngân hàng TMCP Bank 54 vóithành .18 ngân hàng nhà nưóc cấp,ngành có liên quan Kiến Lịch nghị sử hình 55 Giói thiệu chi nhánh Hoàn Kiếm 19 Kiếntrạng nghị vói phủ .56 II.3 Thực tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Bank Hoàn Kiếm: .24 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm 24 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm 27 Đinh Đinh Thị Thị Nguyệt Nguyệt NHG-K9 NHG-K9 21 Khoa Khoa Ngân Ngân Hàng Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mô hình tố chức GP Bank chi nhánh Hoàn Kiế 19 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn GP Hoàn Kiếm( Nguồn: báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Hoàn Kiếm) .20 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn cụ thể GP Hoàn Kiếm (tỷ đồng) 21 Bảng 2.3: Bảng báo cáo kết hoạt động GP .23 Biểu dồ 2.1: Dư nợ tín dụng GP Bank Hoàn Kiếm 24 Bảng 2.4: Bảng phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế 24 Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng LỜI MỎ ĐẦU Việt Nam trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Đế đạt điều có đóng góp không nhỏ ngành Ngân hàng với vai trò " đòn kinh tế " thông qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đổi ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng không tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thu thập tài liệu thực tế Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu GP Bank, chi nhánh Hoàn Kiếm, định chọn đề tài : " Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu GP Bank chi nhảnh Hoàn Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng - Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm đế đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hoàn Kiếm Để giải vấn đề trên, tiểu luận thiết kế làm chưong: Chương : Tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương ỉ Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP GP Bank Hoàn Kiếm Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng CHƯƠNG I: TÍN DỤNG VÀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ bên là: Ngân hàng (người cho vay) bên đối tượng vay (người dân, thành phần kinh tế ) nguyên tắc hoàn trả Khi đáo hạn, khách hàng toán cho ngân hàng gốc lãi quan hệ tín dụng thành công Tuy nhiên, khoản vay, trình thực hiện, ngân hàng phải trích lập khoản dự phòng rủi ro có tín hiệu rủi ro tù’ phía đổi tượng vay Những nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1 Huy động von Đây nghiệp vụ NHTM mà qua nghiệp vụ nghiệp vụ khác NHTM có khả thực NHTM huy động vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài cần thêm vốn, ngân hàng huy động vốn cách phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu ngân hàng hay vay vốn ngân hàng nhà nước hay tố chức tín dụng khác Tuy nhiên, ngân hàng phải thu hút vốn tự có vốn tự có coi tảng đế chống đỡ rủi ro kinh doanh Tỷ trọng vốn huy Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng 2.2 Tín đụng đầu tư NHTM dùng vốn huy động vay từ thu lợi nhuận sở chênh lệch lãi suất vốn huy động vốn cho vay Thực nghiệp vụ này, NHTM thực chức kinh doanh đồng thời đóng góp lợi ích cho xã hội nhu mở rộng vốn đầu tu, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân .Tín dụng có ý nghĩa quan trọng kinh tế thông qua hoạt động cho ngành, lĩnh vục kinh tế công nghiệp, nông nghiệp , đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề thiết ngân hàng quan tâm 2.3 Các hoạt động khác Ngoài nghiệp vụ trên, NHTM tiến hành hoạt động dịch vụ đế đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng lợi nhuận cho ngân hàng như: - Dịch vụ toán chuyến tiền - Dịch vụ môi giới đại lý, ủy thác mua bán chứng khoán Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Hục Viện Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Tín dụng ngân hàng tham gia vào toàn trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, hoạt động dịch vụ, phi sản xuất tách ly hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với ngành sản xuất chế biến, khai thác đế đảm bảo sản xuất ốn định cần thiết phải có vốn đế dự trữ nguyên, nhiên vật liệu đồng thời đế không ngừng nâng cao suất lao động, chất lượng sản phẩm doanh nghiệp buộc phải thường xuyên cải tiến máy móc thiết bị, đối công nghệ đặc biệt thời đại khoa học kĩ thuật phát triển vũ bão Tất công việc không thực thiếu hỗ trợ ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng Thứ hai: Tín dụng ngân hàng đòn kinh tế đế thực tái sản xuất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kĩ thuật tiên tiến đại, nâng cao suất hiệu kinh tế tạo nhiều sản phấm hàng hóa tiêu dùng nội địa xuất Ngân hàng với chức tiêu dùng vốn, tập trung nguồn vốn từ nước phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Thứ ba: Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo mục tiêu xã hội khác Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng hàng tập trung đầu tư vốn tạo đà mở rộng quy mô sản xuất thị trường tiêu thụ Thứ năm: Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, nhà nước kiếm soát hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế đế đề biện pháp sách quản lý kinh tế pháp lý phù hợp Nhà nước điều chỉnh cấu kinh tế hoạt động thành phần kinh tế thông qua sách un đãi lãi suất điều kiện cho vay cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng kinh tế nhà nước II RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NHTM / Khái niệm rủi ro Nhiều nhà kinh tế học định nghĩa rủi ro theo nhiều cách khác Frank Knight, học giả người Mỹ đầu kỉ 20 định nghĩa:”rủi ro bất trắc đo lường được” Alain Willet cho rằng”rủi ro bất trắc có the liên quan đến biến cố không mong đợi” Một nhà kinh tế học người Anh Marinic Hurt Carty lại quan niệm rằng”rủi ro tình trạng biến cố xảy tương lai xác định được” Như định nghĩa có Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng 1.1 Tác hại rủi ro kinh doanh NHTM ỉ 1.1 Đổi với thân ngân hàng Rủi ro xảy có ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, lợi nhuận ngân hàng, chí ngân hàng phải lấy vốn tự có đế bù đắp khoản thiếu hụt rủi ro gây ra, lúc khả toán ngân hàng lòng tin khách khàng không nữa, người gửi tiền muốn rút tiền để tránh rủi ro cho thân họ người vay không muốn vay nữa, chuyến sang vay ngân hàng khác Vì rủi ro mức nhỏ,ngân hàng bù đắp lợi nhuận kinh doanh bị lỗ, rủi ro mức độ nghiêm trọng, nguồn vốn tụ’ có ngân hàng không đủ đế bù đắp thiệt hại, tất yếu dẫn ngân hàng đến bờ vực phá sản.Như rủi ro làm đảo lộn thành hoạt động nhiều năm,thậm chí trở thành vấn đề sổng ngân hàng 1.1.2 Đoi với kinh tế Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng với tư cách trung gian đời sống kinh tế, có quan hệ trụ’c tiếp thường xuyên với tổ chức kinh tế Vì kinh doanh ngân hàng gặp phải rủi ro tất yếu gây ảnh hưởng kinh tế đời sống kinh tế xã hội Rủi ro làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm,từ ngân hàng khả đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng chi trả chậm người cho vay.Vì vậy,xét kinh tế,rủi ro làm cho sản xuất bị đình trệ,các Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 10 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng tín sản dụngdễ dàng kéo theo tình trạng khủng phải rủi ro có nguy dẫn Rủi đếnrophá hoảng hệ thống ngân hàng,gây ổn định thị trường tiền tệ 1.1.3 Đổi với khách hàng Neu rủi ro xảy tù' phía ngân hàng,khách hàng vốn dẫn đến khó khăn sản xuất kinh doanh.Mặt khác rủi ro xảy khách Lãihàng, treo khoản nợ họ trở thành khoản nợ khó đòi, gây khó khăn phát ảnh hưởng đến quan hệ họ vói ngân hàng.Khi khách hàng cần vốn họ buộc phải quan hệ với ngân hàng khác phải chịu khoảng thời gian tìm hiểu gây trì hoãn sản xuất.Đồng thời, rủi ro lớn, họ bị phá sản Rủi ro tín dụng xảy trường hợp nợ lãi nợ gốc.Đó 2.Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM việc không thu lãi hạn không thu đủ lãi,không thu vốn hạn không thu đủ vốn.Tuỳ trường hợp mà ngân hàng hạch Không loạimục hình doanh nàonhư mà không nguy toán vào khoản theo dõi nghiệp khác lãi treophải hoặcđối nợ đầu qúa với hạn.Khi co rủi ro độnghạn,nguy kinh doanh Nhưng vớiởcác đặc điểm, đặcđưa thù vào không thutrong đượchoạt lãi rủi ro mức thấp NHTM kết sinh.Neu luận hoạtngân độnghàng kinh không doanh tiềnsẽtệ-tín dụng mục lãi có treothếphát thulĩnh đủ vực lãi có khoản mục lãi treo đóng băng,trừ trường hợp ngân hàng miễn giảm lãi cho doanh ngiệp.Còn không thu vốn hạn,ngân hàng có khoản nợ hạn phát sinh.Tuy nhiên,khoản chưa thể coi khoản mát hoàn toàn ngân hàng vì lý doanh nghiệp chậm trả nợ gốc trả sau hạn cam kết hợp đồng.Neu khoản NH không thu hồi được(do doanh nghiệp bị phá sản chẳng hạn)thì lúc ngân hàng coi gặp rủi ro tín dụng mức độ cao phát sinh khoản nợ khả thu hồi,trừ trường hợp đặc biệt,doanh nghiệp vay vốn hội tụ đủ điều kiện theo quy định xoá nợ NH xem xét đế xoá nợ Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 12 11 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng 2.4.3 Nguyên nhân Đầu tiên tượng thông tin không thông suốt, trang thiết bị công nghệ thông tin GP nói chung chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng yếu Trình độ công nghệ thông tin cán chi nhánh không thực cao nhiều vướng mắc việc sử dụng hệ thống thông tin nội Bên cạnh việc nguồn thông tin chi nhánh chủ yếu khách hàng tự cung cấp mang nặng tính chủ quan người vay Vấn đề cấu tố chức điều hành chi nhánh vấn đề đáng quan tâm Do chi nhánh thành lập quy mô chi nhánh nhỏ, nên chi nhánh có phòng quan hệ khách hàng cấp tín dụng cá nhân lẫn doanh nghiệp, chưa chuyên môn hóa công tác nhân viên tín dụng Nhân nguyên nhân dẫn tới hạn chế công tác hạn chế rủi ro chi nhánh Hiện tại, với độ tuổi trung bình thấp, đa số cán tín dụng cán quản lý rủi ro chi nhánh kinh nghiệm Đây yếu tố tác động không nhở tới rủi ro chi nhánh Chất lượng thẩm định dự án cho vay việc thực quy trình cho vay chi nhánh tồn số bất cập GP xây dựng hệ thống quy trình tín dụng hợp lý, nhiên chi nhánh tượng chay theo yêu cầu khách hàng mà tiến hành cấp tín dụng cách nhánh chóng không theo quy trình tín dụng mà GP đặt Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 43 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG Ỏ NGÂN HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HOÀN KIÉM Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm / Định hướng chung Phát huy sức mạnh tống họp, tập trung lực lượng nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ có, dịch vụ tín dụng, công tác tra Đặt mục tiêu hiệu nâng cao kỉ cương, kỉ luật điều hành, chống ngăn chặn tệ nạn quan lieu, tiêu cực tham nhũng, giữ gìn uy tín kinh doanh Phấn đấu năm tới tiến kịp số nước khu vục công nghệ, trình độ nhân viên, tính hiệu bền vững dịch vụ kinh doanh đầu tư vốn, áp dụng công nghệ mới, đại hóa hoạt động ngân hàng Năm 2010 phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 15-20% so với năm 2009 Xử lý linh hoạt chế lãi suất tín dụng, lãi suất huy động vốn đế thu hút khách hàng có lãi suất cạnh tranh Nêu cao quan điểm phục vụ tốt khách hàng tiền đề cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt khách hàng trọng điếm Định hướng hoạt động tín dụng Mở rộng hình thức huy động vốn, đảm bảo chủ động nguồn vốn Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 44 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển, thúc trình liên kết thành phần kinh tế nhằm khép kín chu kì kinh doanh Chỉnh sửa bố sung số văn ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo tạo lập hành lang pháp lý thuận lợi đế cấp ngân hàng triển khai nghiệp vụ cho vay không vấp phải sai lầm không đáng có II Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối vói ngân hàng TMCP GP Bank nhánh Hoàn Kiếm Công tác tố chức đào tạo cản Các cán tín dụng người trục tiếp tham gia vào trình tín dụng, chi nhánh cần phải trọng đến vấn đề đào tạo cán có trình độ đạo đức tốt Đe làm điều đó, Chi nhánh cần thực tốt việc sau: công tác tuyến dụng: ngân hàng cần thực tốt biện pháp sau: - Đầu tiên cách thức tuyển dụng rộng rãi Cách thức có ưu điếm lựa chọn người thích họp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm phải bỏ không chi phí Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 45 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng • Đào tạo: Quá trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên mới: Khi có định tuyển dụng từ chi nhánh, nhân viên có ba tháng đế thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban - Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chuyên môn phát triển nghiệp vụ - Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán tín dụng đế lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp hon • Thực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nhân viên: - Chế độ tiền lương: có chế độ tiền lương phù hợp họp lý Ngoài lương nhân viên, chi nhánh nên có sách tiền thưởng tuỳ thuộc vào mức độ đóng góp nhân viên việc kinh doanh phát triển Ngân hàng Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 46 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng - Đầu tiên thông tin mang tính pháp lý tên khách hàng (hoặc tên doanh nghiệp); địa chỉ, đăng ký kinh doanh, nghề nghiệp kinh doanh khách hàng doanh nghiệp; công việc, tình trạng hôn nhân với khách hàng cá nhân - Thông tin tình hình tài bao gồm tình hình vốn, kết sản xuất kinh doanh, lun chuyển tiền tệ đổi với doanh nghiệp; tình trạng công việc, tình hình tài gia đình mức lương đối vớí khách hàng cá nhân - Thông tin liên quan đến dự án xin vay, tài sản đảm bảo khách hàng thông tin khác liên quan đến tính khả thi dự án tài sản đảm bảo cho khoản vay rủi ro xẩy với dự án - Thông tin môi trường kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Cán tín dụng phải dự đoán tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo - Thông tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng với tố chức tín dụng khác Tiếp theo việc không phần quan thu thập thông tin khách hàng sau cho vay, đế kịp thời phát dấu hiệu rủi ro xẩy với khoản tín dụng cấp Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 47 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Giải pháp nâng cao chất lượng thấm định dự án cho vay Đe chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng.Chi nhánh nên áp dụng phương pháp thấm định đại áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng Ngân hàng nên định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng chi nhánh Tuy nhiên khách hàng không vay chi nhánh mà vay nhiều ngân hàng khác đố vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng chi nhánh Do cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Đế thực tốt yêu cầu này, chi nhánh cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro chi nhánh Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án đế vay nhiều phố biến Đe hạn chế tình hình trên, đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 48 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn phải thông qua hội đồng tín dụng, qua sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả tài chính, kinh doanh hiệu đế hạn chế rủi ro giai đoạn thẩm định khoản tín dụng, giải pháp hoàn thiện công tác nêu phần Tuy nhiên tiến hành thẩm định cán tín dụng chi nhánh cần ý tới việc: So sánh kết xếp hạng khách hàng mà đưa với xếp hạng quan xếp hạng bên (hiện CIC) Khi khoản tín dụng duyệt cán tín dụng chi nhánh tiến hành soạn thảo hồ sơ tín dụng, hồ sơ phải mang tính ràng buộc chặt chẽ mặt pháp lý giải ngân Đồng thời lãnh đạo chi nhánh trước định cho vay cần phải tập hợp số thông tin thị trường, sách kinh tế, đế có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định Việc giám sát sau cho vay công đoạn quan trọng quy trình tín dụng Khi tiến hành công đoạn cán tín dụng chi nhánh cần ý: Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 49 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Việc xử lý nợ cần phải tiến hành sớm tốt theo trình tự thủ tục, nên có phận công ty xử lý nợ riêng biệt đế tăng thêm tính chuyên môn hoá cao đạt hiệu ý muốn Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng Các biện pháp phân tán rủi ro gồm có: tránh dồn vốn, liên kết đầu tư bảo hiểm tín dụng 5.1 Tránh dồn von Cách phân phối tín dụng tốt ngân hàng muốn tránh rủi ro rải tiền vào nhiều khoản đầu tư, nhiều khách hàng khác nhau.Đe thực biện pháp cần quán triệt hai vấn đề: - Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, có hạn chế tác động xấu rủi ro - Không đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải san sẻ cho nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh 5.2 Liên kết đầu tư Liên kết đầu tư nhằm cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 50 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng - Khách hàng vay vốn tín dụng tự tham gia bảo hiểm, mua bảo tín dụng cho người hành nghề lĩnh vực mà kinh doanh Vì khoản đầu tư tín dung trường hợp coi bảo hiểm gián tiếp - Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phòng đế bù đắp thiệt hại rủi ro xảy mà đảm bảo tình hình tài ngân hàng Giải pháp hoàn thiện sách đổi với khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn đổi với ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng khác địa bàn đế đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vũng khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm Bên cạnh chi nhánh cần kết hợp hoạt động tín dụng với số hoạt động khác chi nhánh đế giảm lãi suất chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Chi nhánh cần chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cho vay dự án theo định hướng phát triến kinh tế xã hội thành phố Hà Nội Bên cạnh chi nhánh cần phát triến hoạt động marketing ngân hàng Chi nhánh cần xác định phải cấp dịch vụ tín dụng mà khách hàng cần không Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 51 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Chi nhánh cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng kèm với dịch vụ tín dụng Các cán đưa lời khuyên cho khách hàng giúp khách hàng định hướng phát triển nhằm giảm thiếu rủi ro cho doanh nghiệp Khi thực tốt công tác này, chi nhánh vừa vừa nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiếu rủi ro cho khách hàng từ giảm thiếu rủi ro khoản tín dụng khách hàng ngân hàng Giải pháp tăng cường kiếm tra, kiếm soát nội tín dụng Thông qua hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiếm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Đe tăng cường công tác cần ý tới giải pháp: Các cán làm công tác kiếm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt đế nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiếm Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 52 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Các biện pháp tài sản bảo đảm Đe đảm bảo khả thu hồi nợ cho chi nhánh tài sản đảm bảo cần đạt yêu cầu có giá trị cao, có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý Đồng thời việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần phải mang tính khách quan Cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, nắm bắt thông tin tài sản bảo đảm, có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản Đối với việc nhận tài sản bảo đảm, chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, họp pháp tính thị trường tài sản Khi nhận thấy tài sản đảm bảo khách hàng không đủ đế đảm bảo cho khoản vay cán tín dụng yêu cầu khách hàng bố sung tài sản bảo đảm Một so biện pháp khác - Đa dạng hoá phưong thức cho vay: Đa dạng hóa đối tượng cho vay, không cho vay tập trung vào đối tượng, nhóm đối tượng có liên quan hay ngành Chi nhánh đa dạng hóa sản phấm tín dụng với nhiều hình thức tín dụng khác - Trích lập dự phòng: giải pháp quan trọng việc hạn chế thiệt hai mà chi nhánh phải chịu sau rủi ro xẩy Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 53 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Tóm lại, rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Trong rủi ro tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay nhu suốt thòi gian vay Do biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiếm tra, giám sát hành vi cán trình xử lý công việc Thực tốt biện pháp cho việc quản lý rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi hoàn thành đuợc nửa III Một số kiến nghị vói CO’ quan chức l.Kiến nghị với ngân hàng TMCP GP Bank Định kỳ yêu cầu chi nhánh phải cung cấp thông tin tình hình tín dụng chi nhánh, xử lý nghiêm khắc chi nhánh có biếu muốn che giấu thông tin, ảnh hưởng đến an toàn hệ thống Ngân hàng Quân Đội Thường xuyên tố chức lóp đào tạo quản lý điều hành sách tín dụng, quản lý rủi ro cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, đế họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót không đáng có Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trước Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 54 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng Nên tổ chức củng cố lại phận tín dụng theo hướng chuyên môn hoá khâu quy trình tín dụng, không nên cho cán chuyên trách khoản vay từ bắt đầu đến kết thúc để giảm thiểu rủi ro Tố chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng đế từ có chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu nhằm ngăn chặn, giảm thiếu rủi ro tù’ ban đầu Cần phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tách riêng mặt lợi ích với hoạt động tín dụng chi nhánh Kiến nghị với ngân hàng nhà nước cấp,ngành có liên quan Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài hoàn thiện khấn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuấn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiếm soát kiếm toán nội Tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Sớm ban hành quy chế thương phiếu chiết khấu thương phiếu văn pháp lý liên quan đến vấn đề nhằm tạo môi trường pháp lý đế khách hàng vay vốn có nhiều lựa chọn việc vay vốn Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 55 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý nhà nước giám sát thị trường, hoàn thiện phương pháp kiếm soát kiếm toán nội tổ chức tín dụng hướng tới chuấn mực quốc tế Kiến nghị với phủ Đầu tiên việc xây dựng môi trường kinh tế trị xã hội ốn định Trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO, với xuất doanh nghiệp nước môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, điều kiện việc đảm bảo môi trường ổn định giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ốn định Khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc cải tiến đối công nghệ ngân hàng Việt Nam Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro Cơ chế, sách Nhà nước nên đối theo hướng cho phép ngân hàng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro cách chủ động Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 56 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng việc xóa bở tượng chồng chéo, phủ định lẫn điều khoản luật Đe việc xử lý thu hồi nợ nhanh giảm thiếu chi phí, Chính phủ cần hoàn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo tù’ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải hồ sơ khuyến khích giao Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 57 Khoa Ngân Hàng [...]... động tín dụng cũng nhu hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Các cán bộ tín dụng phải dựa vào các thông tin thu thập Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 17 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng CHƯƠNG II: THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DÀU KHÍ TOÀN CẦU GP BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM I.Kháỉ quát về ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm 1 Lịch sử hình thành... tại NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm 1 Chỉnh sách hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm 1 ỉ Quan điếm của NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm về hạn chế rủi ro tín dụng Quan điểm đầu tiên của ban lãnh đạo ngân hàng GP Bank là tránh hiện tượng tín dụng tập trung Như ta đã biết nếu tập trung tín dụng vào một khách hàng, một ngành nghề hay một nhóm lĩnh vực có liên quan tới nhau thì khi rủi ro xay ra sẽ gây... biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cũng như tăng cường khả năng chịu đựng rủi ro của ngân hàng Ngân hàng phải xây dựng hạn mức rủi ro tín dụng hợp lý cho tùng loại sản phấm, tùng cán bộ và tống mức rủi ro của toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại • Nhân tố con người: đây là nhân tố quan trọng tác động tới hoạt động hạn. .. tượng chay theo yêu cầu của khách hàng mà tiến hành cấp tín dụng một cách nhánh chóng không theo đúng quy trình tín dụng mà GP đã đặt ra Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 43 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG Ỏ NGÂN HÀNG TMCP GP BANK CHI NHÁNH HOÀN KIÉM 1 Định hướng kinh doanh của ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm / Định hướng chung Phát... hình thành Ngày 10/01/2009, GP. Bank chính thức khai trương Chi nhánh GP. Bank Hoàn Kiếm .Chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, đồng thời là Chi nhánh thứ 8 của GP. Bank trên toàn quốc.Sự ra đời của chi nhánh đã đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triến kinh tế, ôn định tiền tệ,thúc đấy tăng trưởng kinh tế đất nước Ngân hàng TMCP GP Bank Hoàn Kiếm là một chi nhánh của ngân hàng TMCP GP Bank đóng vai trò tạo lập... Đinh Thị Nguyệt - NHG-K9 40 Khoa Ngân Hàng Chuyên để tốt nghiệp Hục Viện Ngân Hàng hợt, chủ yếu dựa vào báo cáo do khách hàng cung cấp, đặc biệt là các khách hàng ở xa 4 Đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm 2.4.1 Những kết quả đã đạt được: Trong thời gian qua, mặc dù còn nhiều yếu kém tồn tại nhưng chi nhánh cũng đã có được những thành... bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu cho các doanh nghiệp, các tố chức tín đang rơi vào cuộc khủng hoảng nghiêm trọng như vậy thì GP Bank Hoàn So’ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của GP Bank chi nhánh Hoàn Kiế Kiếm vẫn ra đời Tháng 01/2009, GP Bank Hoàn Kiếm chính thức đi vào hoạt động GP Bank Hoàn Kiếm là chi nhánh đầu tiên của ngân hàng GP Bank tại bảngnhiều trên ta thấy, trong 2009, lượng màhoạt Ngân Hà... Khoa Ngân Ngân Hàng Hàng Hục Hục HụcViện Viện ViệnNgân Ngân NgânHàng Hàng Hàng Chuyên Chuyên Chuyênđể để đểtốt tốt tốtnghiệp nghiệp nghiệp 2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm mất tài một năng vốn Qua khoản Nhìn của bảng vào giám lợi rủi tương ra, trên bảng đốc tỷta đối trên chi trọng thấy, lớn nhánh, tacủa trong thấy, do số các nên năm trong lượng khoản ngân 2009 năm tiền hàng. .. tuyển dụng: là một công rất được chú trọng tại chi tiết kiệm Công mà ngân hàng thu hútĐây được từ dân cưtác càng một lần nữa chứng tỏ ỉ ỉ Tình hình dư nợ tín dụng cho giá được Ngânvai hàng trò của các khoản vay cá nhân này, chi nhánh GP Hoàn Kiếm đã nhánh, vì vậy đang hoạch bị tuyến dụng nhân sư ngân hàng đã chi tạo dựng được một tín của rấtchuân tốt dân cư Trong đó trong ngân Biểu d nhánh 2.1: khích... điều hành của chi nhánh cũng là một vấn đề đáng được quan tâm Do là một chi nhánh mới thành lập quy mô của chi nhánh nhỏ, nên hiện tại chi nhánh chỉ có một phòng quan hệ khách hàng duy nhất cấp cả tín dụng cá nhân lẫn doanh nghiệp, chưa chuyên môn hóa được công tác của các nhân viên tín dụng Nhân sự cũng là một nguyên nhân dẫn tới hạn chế trong công tác hạn chế rủi ro của chi nhánh Hiện tại, với độ tuổi ... thực tế Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu GP Bank, chi nhánh Hoàn Kiếm, định chọn đề tài : " Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu GP Bank chi nhảnh Hoàn Đinh... dụng NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm Chỉnh sách hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm ỉ Quan điếm NHTMCP GP Bank Hoàn Kiếm hạn chế rủi ro tín dụng Quan điểm ban lãnh đạo ngân hàng GP Bank tránh... TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN TẠI NGÂN HÀNG TMCP DÀU KHÍ TOÀN CẦU GP BANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM I.Kháỉ quát ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm Lịch sử hình thành Ngày 10/01/2009, GP. Bank