~~ , '( ~ virk 00ifPJ~ 001Val CANBOCONGNHANVltN I ho yay tni g6p da duqc cac NHTMa nuCic.ta thuc hi~n J titnhieunam MQt trorig " nhii'ng d6i tm;mg rna cac ngftn hang nhtunden trnac ti~n la can bQ cbng nhfinvi~n(CBCNV)thuQc khu ,,\!c kinht~ Nha nuoc, cae don 'i hiinh ehinhsv nghi~p, t6 chUc chinh hi, xii h~i, doan th~, l~c luQIlg vii trang (gi chung Iii khu ,,\!c Nha mr6c),sa1,ld6 rna rQng sang cac d6i tuqngkhac (CBCNV thuQc khu ,,\!c kinht€ ngoai qu6c doanh, hQ gia dinhva ca nMn) Cho yay tra g6p chu y€u ph1,lcV1,1 cho nhu cau sinh ho~tti~udung cua khach hang Tnr6c dfiy, ca sa philp 19 cho ho~t d()ngcho yay ti~u dung cua cae NHTMla "Thll~ cho vay v6n pMt triin kinh tt gia dinh va cho yaytieudung" (gi tit la th~ I~ eho yayti~udung) ban hanh kern theo Quy€t dinh (QD) 18-QD/NH5 16/02/1994 cua Th6ng d6c NHNN Theo th~ I~ nay, mQt nhii'ngdieu ki~n yay d6i v6i nguai yayla philidugc: "C(Jquan qudn ly ho~ce(Jquan tra lzt(Jng,tra nq cap eho vien chUc cam ktt trich lztcmg,trr;tnip hang thfmg tra nq chorCID, ntu den h(ln ngztcfjvay kh6ngtra dztqcnq goc va liii" Tuy nhi~n,ke tir Luftt cac TCfD bilt dauc6 hi~u Ivc tit ~gay 01/10/1998 quy dinh "vi~c cho yay co dam bao Mng tai san hinh tu: v6n yay va vi~e cho vay khOng co dam bao Mng tai san dol v6i khach hang th¥c hi~n theo quy dtnh cua Chinh phu", ciing nhu QD 324/1998/QDNHNNI 30/09/1998 cua Th6ng d6c NHNN ban hanh "Quy eM cho yay cua TCTD dOl v6i kMeh hang" quy dinh cac TCfD phiii "thlfc hi~n cac quy dtnh vi dam bao tiin yay theo quy dtnh cUa Chinh phu va hztfmg ddn cua NHNN", till cac ngfin hang b~t d:iu "lung tUng" va de nghi NHNN cho khbng q~y diOOcv the truang hgp quyin l(li ngztcfj.lao dr?ngthi TCTD nao thi cac ngfin hang duqc phep mOi thlfc hi~n vi~c cho vay theo cho yay kh6ng c6 dam bao Mng tai si'm.Sau xem xet d~ nghi cua hinh thu:c nay" la khbng hqp Iy bffi nhitng 19do sau: ' cac ngfin hang, ca sa philp 19 a nu6c ta cling OOuthbng I~ qu6c t€, MQt la, yay ng Iii sV thoa thu~ d6ng thai tham khao ki€n cua cac giua nguai di yay va nguai cho vay ca quan hiiu quan d~i di~n cho Nguai di yay xuftt philt tit nhu c:iu thuc t€ cua mlnh sau dii cftn quyen lqi cua nguai lao dQng, 03/12/1999,NHNN dii c6 c6ng van OO'ic,tinh toan kha nang tra ng m6i 938/CV-CSTT3 de nghi cac TCfD quy€t diOO vay Ngugc I~i, cac tm6c mit chua thuc hi~n vi~c cho ngfin hang cling se xem xet ky yay dam bao Mng'tien 'Iuong ho~c lu6ng rftt nhi~u y€u t6 m6i quy€t cho yay kh6ng c6 dam bao, nhung dinh cho vay, tit uy tin, c6ng an c6 sV thoa thu~n v6i nguai lao vi~c lam, kha nang tra ng, Mn dQng va don vi quan 19 thu nh~p vi~c c6 dn thi€t y~udu nguaiyay eua nguai lao dQng ve vi~c khftu trir phiii c6 tai san dam hilo ti~n yay tit ti~n luong, trg Cftpd~ thu ng d€n hay khbng? h~n Mi hai 19do sau: Hai la, m~c du thu nh~p cua Thu: nhat: vi~c TCfD cho yay nguai lao dQng a nu6c ta hi~n phvc vv dai s6ng v6i CBCNV c6 sv thftp, d~c bi~t d6i v6i CBCNV thoa thu~n v6i nguai yay va ca thu; uy quy~n cua nguOl yay dong y d~ ca quan trfch luang, thu ~~p hang thang tra g6p cho ng1in hang Thu ba, lnrang hqp tai san yay, mua tra g6p la hi~n v~t se duqc dung lam tai san dam bao ti~n cMt cM cac di~u ki~n cho yay (~ thu nh~p va thai gian lam vi~ t~ co quan cua nguai lao dQng, rum cho vay ) nhu dii titng quy din truac dfiy Th~ l~ cho yay ti!t dung d~ h!,lnehe va phfin tan rui~ trang hO!,ltdQng cho yay c9a ci TCTD Thvc hi~n nhUng bi~n phap n1 ' A A ,,' ? "" t " ) '" phap duqc d~nh lUi!-t quy Tu,5 " ' nh len, nh -ung ~~' uuang h qp na th6ng ,'" t ~ du t nguOl ,yay "-' ~ t "? al san va glu 1Uu,I ~, , to eh'~uug nh an quyen~ eac glaY , ? ' A An,! D t h,-"., uu at san ( xeeo .), oVay,Cdll'li''o ;.~' b nh uug dleu klen rang b UlJ\ :! l~:: ( ' '" , th ' h em' dva ph ap e h e t al Ie h 'o'!' e ngm( eh~n!lnh tri!-ngnguai yay c6 t~ chuy~n nhuqng tai san chuaIIiI het nq ng1inhang Thu tzt, doi tuqng cho yayIiI CBCNV khu vue Nha nu6c 0011 chung c6 vi~ l~m va thu nh~p~ dinh va qua thOng k~ cho thiy, eMI yay doi tuqng co ty l~ nq qi hi!-nthip Thu niim, NHNN dugc ph~ quy d!nh gi6i hi!-Ov~ cho yay !Ii g6p ti~u dung kh6ng c6 bao damsr ,< quyen thuang ' U d sung " A A ''< ~ " yay Di~u dii duqc quy dinh t~i tr~n chfnh la nhitm th6ng nha't ~ Di~u khoan Ngh! d!nh 165 v~ giao d!ch dam bao vita duqc Chfnh phu ban hanh: "N ghia V1;lco thi ddm bda Mng mqt ha(ic nhie'u tai sdn, kl ed tai sdn hinh thimh trang tzt(/ng lai, bang mqt ha(ic nhie'u bi~n phap bdo ddm" va "Tai sdn hinh trang tzt(/ng lai" theo giai thfch ~i Di~u khoan la "dqng sdn, bat dqng sdn hinh sau thClidiim ky klt giaa dich bda quan di~m va t!,lOco sa phap ly e~ thiet cho hOi!-tdQng cho yay tra g~ cua cac ng1in hang phu hqp vm ci quy d!nh cua phap lu~t,giupci~ ngfin hang c6 di~u ki~n d~ tan tru6ng tm dlplg b6i eanh ng1in hang dang g~p kh6 khan & ~t khac, no g6p pMn d thi~n va nfing clAnmuc s6ng ch nguai lao dQng n6i chung va d ngli CBCNV chuc n6i ri~ng Q\l3 y nghla ddm va se thuqcquye'nda hen bda tr9ng han, no c6 ddm nhzt hoa lr;ri,lr;ritue, tai sdn hinh ta v6n vay, c6ng trinh dang xay dlfng, cae tai sdn khac ma hen bdo ddm co quyln nMn" Hi san dugc tai trq vay, mua\t[it thiet thvc la g6p phan thvc hi~ chu truang kfch cau eua Chfnh ph b~ng nh}~u bi~n pha~, trong_d6 c bl~n pMp c~o yay tra g6p da du~ Chfnh phu d~ , A' " T~ OIl NGANllANG SO het su W 1+2 NAM200 ... dam bao ti~n cMt cM cac di~u ki~n cho yay (~ thu nh~p va thai gian lam vi~ t~ co quan cua nguai lao dQng, rum cho vay ) nhu dii titng quy din truac dfiy Th~ l~ cho yay ti!t dung d~ h!,lnehe va... tuqng cho yayIiI CBCNV khu vue Nha nu6c 0011 chung c6 vi~ l~m va thu nh~p~ dinh va qua thOng k~ cho thiy, eMI yay doi tuqng co ty l~ nq qi hi!-nthip Thu niim, NHNN dugc ph~ quy d!nh gi6i hi!-Ov~ cho. .. c6 th~ thu nq dugc toi da khong qua 30% ti~n luang hang thang cua nguai vay Do d6, d~ thao go nhUng vuOng mac hi~n trang cho yay tra g6p ti~u dung khong c6 dam bao cua cac ng1in hang, nhitm tao