Bài tập lớn - Luật Ngân hàng NỘI DUNG TRANG A LỜI MỞ ĐẦU B NỘI DUNG I Khái quát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng II Phân loại cho vay TCTD Phân loại TCTD dựa vào thời hạn sử dụng vốn vay a Cho vay ngắn hạn b Cho vay trung hạn c Cho vay dài hạn Phân loại cho vay dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay a Cho vay có bảo đảm tài sản b Cho vay bảo đảm tài sản Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay 10 a Cho vay để kinh doanh 10 b Cho vay tiêu dùng 10 Phân loại cho vay dựa vào phương thức vay 10 a Cho vay lần 10 b Cho vay theo hạn mức tín dụng 11 c Cho vay theo dự án đầu tư 12 d Cho vay hợp vốn 12 e Cho vay trả góp 13 f Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 13 g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 13 h Cho vay theo hạn mức thấu chi 14 i Các loại cho vay khác III Ý nghĩa pháp lý việc phân loại cho vay TCTD 14 15 C LỜI KẾT 15 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng A LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, vấn đề tài tiền tệ vấn đề vô quan trọng, thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Các Tổ chức tín dụng hoạt động tốt thúc đẩy kinh tế, tài phát triển theo Trong kinh tế phát triển mạnh nước ta nay, nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh tiêu dùng lớn, kênh huy động vốn chủ yếu Tổ chức tín dụng Vì vậy, tổ chức tín dụng đa dạng hoá hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn có điều kiện tiếp cận vốn để sản xuất kinh doanh hay phục vụ sinh hoạt tốt Vì đặc điểm quan trọng trên, em xin chọn để tài “phân loại cho vay tổ chức tín dụng ý nghĩa pháp lý việc phân loại đó” B NỘI DUNG I Khái quát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Theo Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật TCTD 2010) Tổ chức tín dụng (TCTD) định nghĩa sau: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân” Khoản 2, 4, Điều Luật TCTD năm 2010 giải thích thuật ngữ: Ngân hàng, Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô Quỹ tín dụng nhân dân sau: “2 Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Tổ chức tài vi mô loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống.” Theo Khoản 16 Điều Luật TCTD năm 2010 : “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Hoạt động cho vay bao gồm yếu tố cấu thành sau: - Thứ nhất, chủ thể, việc cho vay có hai chủ thể bên vay bên cho vay Bên cho vay người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thoả mãn số lợi ích Bên vay người cần sử dụng loại tài sản để thoả mãn nhu cầu kinh doanh tiêu dùng - Thứ hai, hình thức pháp lý việc cho vay hợp đồng tín dụng tài sản Hợp đồng bên xác lập thực nguyên tắc tự thống ý chí, nguyên tắc tự định đoạt - Thứ ba, kiện cho vay phát sinh hai hành vi hành vi ứng trước hành vi hoàn trả số tiền (hay tài sản) định vật loại Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng Hành vi tương ứng tài sản người cho vay thực hiện, hành vi hoàn trả thực người vay sau khoảng thời gian theo thoả thuận hai bên - Thứ tư, việc cho vay dựa tín nhiệm người cho vay người vay khả hoàn trả tiền vay Bên cạnh dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng có dấu hiệu đặc thù sau: - Thứ nhất, việc cho vay TCTD hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức - Thứ hai, hoạt động cho vay TCTD nghề nghiệp kinh có điều kiện - Thứ ba, việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, hoạt động cho vay TCTD chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật ngân hàng, chí tập quán thương mại ngân hàng II Phân loại cho vay TCTD Việc phân loại cho vay TCTD cần phải vào nhiều tiêu chí khác nhau, cách phân loại có ý nghĩa mục đích định Phân loại TCTD dựa vào thời hạn sử dụng vốn vay Căn vào tiêu chí này, hoạt động cho vay TCTD phân thành loại: a Cho vay ngắn hạn - Theo Khoản Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng “cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng” Ta thấy loại hình cho vay có thời hạn năm, hình thức cho vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng doanh thoả mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời hạn ngắn Cụ thể 12 tháng - Các loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp TCTD + Cho vay mua hàng dự trữ: loại cho vay để tài trợ mua hàng tồn kho nguyên liệu, bán thành phẩm, giá thành Đây loại hình cho vay ngắn hạn chủ yếu TCTD ngân hàng Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng xem xét cho vay lần theo đối tượng cụ thể, kì hạn nợ loại cho vay cụ thể, lúc bỏ tiền mua hàng tồn kho chấm dứt hàng tồn kho tiêu thụ tiền Phương thức cho vay dự trữ hàng tồn kho áp dụng phương thức cho vay ứng trước, thời hạn cho vay gắn liền với chu kỳ ngân quỹ doanh nghiệp + Cho vay vốn lưu động: loại hình cho vay nhằm đáp ứng toàn nhu cầu dự trữ hàng tồn kho, có đặc điểm gần giống với cho vay mua hàng dự trữ Loại cho vay nhằm đáp ứng toàn nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt doanh nghiệp Đối tượng cho vay toàn nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt, hạn mức tín dụng sở để ngân hàng cho vay giải ngân Ở hình thức kì hạn cụ thể cho lần giải ngân mà có thời hạn cho vay cuối điều kiện sử dụng vốn vay Chi phí khoản vay gồm có chi phí trả lãi chi phí lãi phí cam kết sử dụng hạn mức Thời hạn vay tuỳ theo đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng, tối đa năm + Cho vay dựa tài sản có loại cho vay dựa sở số dư khoản phải thu, tồn kho nguyên liệu, thành phẩm Tài sản bảo đảm cho khoản vay tài sản tài trợ Đối với khoản phải thu, hoạt động cho vay thực qua nghiệp vụ chiết khấu nghiệp vụ mua nợ Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng + Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp thiếu vốn để mua nguyên liệu … Cho vay ngắn hạn trường hợp cần ý điểm sau: Thứ nhất, việc xem xét cho vay chủ yếu phải dựa vào hợp đồng nhận thầu; Thứ hai, đối tượng cho vay tiền thuê nhân công, thiết bị để thực thi công công trình; Thứ ba, kỳ hạn nợ xác định dựa vào kế hoạch thi công theo hợp đồng nhận thầu; Thứ tư, nguồn thu nợ tiền toán nhà đầu tư, hợp đồng nhận thầu sở để bảo đảm cho khoản tiền vay Hoạt động cho vay ngắn hạn TCTD áp dụng với loại vay để kinh doanh chứng khoán, vay để kinh doanh bán lẻ cho vay định chế tài khác + Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá: nghiệp vụ ngắn hạn thực hình thức chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ cho tổ chức tín dụng để nhận khoản tiền mệnh giá trừ chiết khấu Chứng từ có giá phương tiện chuyển tải dự trữ giá trị đơn vị phép phát hành hợp pháp pháp luật thừa nhận kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu + Thấu chi: nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày tài khoản vãng lai khách hàng Nghiệp vụ thấu chi thực cách cho phép khách hàng dư nợ tài khoản vãng lai số lượng tiền định thời gian định b Cho vay trung hạn Theo quy định Khoản Điều Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng “Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng” Đây loại hình cho vay bên thoả thuận thời hạn sử dụng vốn vay từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định hay sử dụng để mua sắm loại tài sản khách hàng kinh doanh thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng c Cho vay dài hạn Theo quy định Khoản Điều Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng “Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên” Mục đích khoản vay thường nhằm tài trợ cho dự án đầu tư Đối với hai hình thức cho vay trung dài hạn TCTD phương thức cho vay chủ yếu cho vay thông thường tín dụng tuần hoàn + Cho vay thông thường: khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm máy móc, thiết bị, nhu cầu toán khoản nợ doanh nghiệp, tiền vay toán dần cho ngân hàng theo định kỳ Số tiền toán định kì khác + Tín dụng tuần hoàn: hình thức cho vay ngân hàng cam kết thức dành hạn mức tín dụng thời hạn định từ đến năm, hay năm, song thời hạn nợ kí kết hợp đồng thường ngắn, khách hàng thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng cam kết hạn mức tiếp tục Hiện hầu hết tổ chức tín dụng thận trọng định cho vay trung dài hạn gặp nhiều khó khăn khoản cấu tài sản Trong ba hình thức cho vay TCTD ngân hàng thực tát hình thức sử dụng vốn vay, TCTD phi ngân hàng thực hoạt động cho vay trung dài hạn Điều Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng cho thấy phạm vi thời hạn cho vay TCTD ngân hàng thường diễn rộng hơn, phổ biến so với loại hình TCTD khác Phân loại cho vay TCTD dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay Với tiêu chí này, hoạt động cho vay TCTD bao gồm loại sau: a Cho vay có bảo đảm tài sản Đây thực chất hình thức bảo đảm tín dụng Nghĩa TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế, pháp lí để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Có thể nhận thấy hình thức cho vay mà nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba (người bảo lãnh khoản tiền vay) + Cho vay có bảo đảm tài sản chấp việc bên vay vốn chấp tài sản cho bên cho vay để đảm bảo khả chi trả, hoàn trả vốn vay Thế chấp tài sản việc bên vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay Đối với chấp bất động sản tất bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp cá nhân hay tổ chức dử dụng để chấp vay vốn TCTD Khi chấp hai bên, Ngân hàng khách hàng phải có thoả thuận với việc định giá tài sản chấp kí hợp đồng chấp có chứng nhận hợp pháp Phòng công chứng Đối với việc chấp giá trị quyền sử dụng đất đất đai Việt Nam thuộc sở hữu toàn dân, Nhà nước thống quản lý thực giao đất cho thuê đất cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, đơn vị vũ trang, quan nhà nước, tổ chức trị, xã hội ổn định lâu dài Trong chủ thể giao đất cho thuê đất có cá nhân, hộ gia đình tổ Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng chức kinh tế sử dụng quyền sử dụng đất để làm tài sản chấp vay vốn ngân hàng + Cho vay có bảo đảm tài sản cầm cố Cầm cố tài sản hiều việc bên vay giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Động sản cầm cố loại không cần đăng kí quyền sở hữu, có loại cần đăng ký quyền sở hữu, cầm cố tài sản phải giao nộp cho bên cho vay Đối với tài sản có đăng ký quyền sở hữu, cầm cố hai bên thoả thuận để bên cầm cố giữ tài sản giao tài sản cầm cố cho bên thứ ba trông giữ + Cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản tạo phần toàn khoản vay TCTD Đây hình thức mà khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay TCTD Đối với biện pháp cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng trường hợp sau: Thứ nhất, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ định giao cho ngân hàng cho vay khách hàng đối tượng vay Thứ hai, Ngân hàng cho vay trung dài hạn với dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống khách hàng vay tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng điều kiện khách hàng vay có tín nhiệm, có khả tài để trả nợ, có dự án đầu tư khả thi, có mức vốn tự có tham gia vào dự án giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tối thiểu 50% vốn đầu tư + Cho vay hình thức bảo lãnh Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay ( người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay bên vay (người bảo lãnh) đến Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng hạn mà người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh chia làm hai loại chính: Thứ nhất, bảo lãnh tài sản bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay, đến hạn trả nợ mà bên vay không thực thực nghĩa vụ trả nợ Thứ hai, bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xã hội biện pháp đảm bảo tiền vay trường hợp cho vay bảo đảm tài sản, theo tổ chức đoàn thể trị - xã hội sở uy tín bảo lãnh cho bên vay b Cho vay bảo đảm tài sản Đây hình thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả tiền vay không bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng vay người thứ ba Để thực cho vay theo hình thức thông thường bên cần giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, trường hợp TCTD cho vay có bảo lãnh tín chấp khoản bat xem khoản vay có bảo đảm tài sản người bảo lãnh tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho TCTD để khách hàng vay TCTD chấp nhận cho vay Cho vay bảo đảm tài sản nhìn chung hình thức cho vay tương đối mạo hiểm TCTD nên cần tuân thủ điều kiện vay vốn: Thứ nhất, luật pháp nước quy định tổ chức tín dụng cho vay khách hàng có đủ lực chủ thể, nghĩa có lực pháp luật lực hành vi Thứ hai, uy tín người vay điều kiện để vay vốn điều kiện quan trọng đơi với chủ bên vay quan hệ tín dụng bảo đảm 10 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng Thứ ba, để vau vốn TCTD theo chế độ cho vay bảo đảm người vay phải có tình hình tài lành mạnh Trong thực tế, để kiểm tra mức độ thoả mãn điều kiện pháp lý khách hàng TCTD phải tiến hành thẩm định thông qua hoạt động phân tích điều tra tín dụng khách hàng Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay Theo tiêu chí này, hoạt động cho vay TCTD khách hàng chia làm hai loại a Cho vay để kinh doanh Đây hình thức cho vay mà bên có cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đích thực công việc kinh doanh Nếu sau TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thoả thuận hợp đồng tín dụng bên cho vay có quyền áp dụng biện pháp chế tài thích hợp đình việ sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn b Cho vay tiêu dùng Đây hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên… Phân loại cho vay dựa vào phương thức vay Theo tiêu chí này, việc cho vay TCTD khách hàng chia làm loại sau: a Cho vay lần Cho vay lần quy định Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng Theo phương thức này, lần vay vốn khách hàng tổ chức 11 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng tín dụng phải thực thủ tục vay vốn ký kết hợp đồng tín dụng theo quy định b Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng quy định Khoản ĐIều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng - Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định - Xác định mức tín dụng theo điều kiện: + Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay sau nhận đủ tài liệu khách hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng + Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh đối tượng, theo Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay xác định hạn mức tín dụng cho phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp - Phát tiền vay: phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay khách hàng Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Lãi xuất cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng giấy nợi kèm theo hợp đồng tín dụng - Quản lý hạn mức tín dụng + Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt hạn mức tín dụng ký kết + Trong trình vay vốn, trả nợ, việc sản xuất kinh doanh có thay đổi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức khách hàng phải làm giấy 12 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng; Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay xem xét, thấy hợp lý khách hàng thoả thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng bổ xung hợp đồng tín dụng - Xác định thời hạn cho vay: thời hạn cho vay xác định hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn Ngân hàng Nhà nước tối đa không 12 tháng ; khách hàng kinh doanh tổng hợp lựa chọn sản phẩm có chu kỳ kinh doanh dài chiếm tỷ trọng chủ yếu để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay giấy nhận nợ không phù hợp với thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng c Cho vay theo dự án đầu tư Quy định Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng - TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - TCTD khách hàng ký hợp đồng tín dụng thoả thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ hạn trả nợ - TCTD thực giải ngân theo tiến độ thực dự án - Mỗi lần rút vốn, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay phạm vi mức vốn đầu tư thoả thuận; kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Trường hợp khách hàng dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án duyệt thời gian chưa vay vốn Ngân hàng nhà nước nơi cho vay xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn d Cho vay hợp vốn 13 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng Cho vay hợp vốn quy đinh Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng Theo phương thức này, nhóm TCTD cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác e Cho vay trả góp Cho vay trả góp quy định Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng, theo đó: Khi vay vốn, TCTD khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay f Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng quy định Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng quy định Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định 14 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng h Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức thấu chi quy định Khoản Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay TCTD khách hàng Cho vay theo hạn mức thấu chi việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán i Các loại cho vay khác Ngoài ra, có phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định pháp luật điều kiện kinh doanh TCTD đặc điểm khách hàng vay III Ý nghĩa pháp lý việc phân loại cho vay TCTD Qua phân tích trên, ta thấy việc phân loại cho vay TCTD theo nhiều tiêu chí có ý nghĩa định: - Việc phân loại cho vay TCTD có ý nghĩa quan trọng trình nghiên cứu lý luận mà có ý nghĩa sâu sắc hoạt động TCTD thực tiễn Các nhà làm luật Việt Nam vào việc phân loại cho vay TCTD mà xây dựng thành quy chế cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn nghiệp vụ tài TCTD Bên cạnh dựa kết phân loại cho vay hoạt động tín dụng TCTD tạo điều kiện giúp cho tổ chức tín dụng xây dựng, hoạch định cho chiến lược, sách kinh doanh phù hợp để phát triển 15 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng - Vấn đề phân loại cho vay giúp TCTD có sở lý luận để xây dựng quy tắc nghiệp vụ tương thích với loại cho vay, phục vụ tốt hoạt động TCTD thực tế - Với hình thức cho vay thực tế có điểm tích cực điểm hạn chế, bất hợp lý gây trở ngại cho TCTD khách hàng vay Từ phân loại mà nhà quản lý kinh tế đưa quy định cụ thể điều chỉnh hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Căn vào hình thức cho vay TCTD mà tạo tảng để hình thành nên hệ thống chỉnh thể thống hoạt động cho vay TCTD, đồng thời từ mà TCTD xây dựng chiến lược kinh doanh vi mô vĩ mô, ưu đãi riêng tổ chức khách hàng nhằm thu hút đông đảo khách hàng đảm bảo lợi nhuận gia tăng C LỜI KẾT Ngày nay, điều kiện quốc tế hoá cao độ hoạt động ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ dịch vụ tài chính, việc phân loại hình thức cho vay Tổ chức tín dụng có tính chất tương đối Trên thực tế, để cạnh tranh với sức hấp dẫn vốn có thị trường chứng khoán - với ý nghĩa kênh huy động vốn trực tiếp kinh tế, tổ chức tín dụng có xu hướng ngày mở rộng sản phẩm dịch vụ tài chính, bao gồm việc đa dạng hoá mạnh mẽ hình thức cho vay khách hàng 16 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Ngân hàng - Trường Đại học Luật Hà Nội; Luật Ngân hàng Nhà nước sửa đổi 2010; Luật Tổ chức tín dụng 2010; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001; Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 ban hành Quy chế bảo lãnh Ngân hàng; Một số vấn đề pháp lý hoạt động cho vay đầu tư chứng khoán Tổ chức tín dụng Việt Nam – Khoá luận tốt nghiệp - Nguyễn Thị Thu Hương; Chế độ chấp tài sản vay vốn Tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm thực - Luận văn tốt ngiệp - Nguyễn Trọng Vinh; Pháp luật điều chỉnh hoạt động vay vốn trung, dài hạn Tổ chức tín dụng Việt Nam, Thực trạng số kiến nghị - Khoá luận tốt nghiệp - Phạm Trung Hiếu 17 Đinh Quý Đôn – KT33A035 [...]... Các loại cho vay khác Ngoài ra, còn có các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định của pháp luật và điều kiện kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khách hàng vay III Ý nghĩa pháp lý của việc phân loại cho vay của các TCTD Qua những phân tích như trên, ta có thể thấy việc phân loại cho vay của TCTD theo nhiều tiêu chí như trên có những ý nghĩa nhất định: - Việc phân loại cho. .. hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định 14 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng h Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn... cho vay f Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng quy định tại Khoản 6 Điều 16 của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay của TCTD đối với khách hàng Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng. .. vốn vay trước thời hạn b Cho vay tiêu dùng Đây là hình thức cho vay trong đó các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại, thậm chí bao gồm cả việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập của sinh viên… 4 Phân loại cho vay dựa vào phương thức vay Theo tiêu chí này, việc cho vay của. .. mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quy định tại Khoản 7 Điều 16 của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay của TCTD đối với khách hàng Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh... hàng và Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng - Lãi xuất cho vay căn cứ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc giấy nợi kèm theo hợp đồng tín dụng - Quản lý hạn mức tín dụng + Ngân hàng Nhà nước nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, ... Ngân hàng; 7 Một số vấn đề pháp lý về hoạt động cho vay đầu tư chứng khoán của Tổ chức tín dụng ở Việt Nam – Khoá luận tốt nghiệp - Nguyễn Thị Thu Hương; 8 Chế độ thế chấp tài sản vay vốn Tổ chức tín dụng và biện pháp bảo đảm thực hiện - Luận văn tốt ngiệp - Nguyễn Trọng Vinh; 9 Pháp luật điều chỉnh hoạt động vay vốn trung, dài hạn của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam, Thực trạng và một số kiến nghị - Khoá... loại cho vay của TCTD không những có ý nghĩa quan trọng trong quá trình nghiên cứu lý luận mà nó còn có ý nghĩa sâu sắc trong hoạt động của các TCTD trong thực tiễn Các nhà làm luật Việt Nam có thể căn cứ vào việc phân loại cho vay của các TCTD mà xây dựng thành những quy chế cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn về nghiệp vụ tài chính của TCTD Bên cạnh đó cũng dựa trên kết quả phân loại cho vay trong... hai loại a Cho vay để kinh doanh Đây là hình thức cho vay mà trong đó các bên đã có cam kết là số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích thực hiện các công việc kinh doanh của mình Nếu sau khi đã được TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thoả thuận trong hợp đồng tín dụng thì bên cho vay có quyền áp dụng các biện pháp chế tài thích hợp như đình chỉ việ sử dụng vốn vay. .. làm các loại sau: a Cho vay từng lần Cho vay từng lần được quy định tại Khoản 1 Điều 16 của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế vay của TCTD đối với khách hàng Theo phương thức này, mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức 11 Đinh Quý Đôn – KT33A035 Bài tập lớn - Luật Ngân hàng tín dụng phải thực hiện thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng theo quy định b Cho vay theo