PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, Internet phát triển cách nhanh chóng, trở thành phần quan trọng, áp dụng lĩnh vực đời sống- kinh tế, đặc biệt lĩnh vực thương mại toàn cầu Trên thực tế, việc kinh doanh thương mại mang lại nguồn thu khổng lồ cho thương mại giới Trong tương lai, thương mại tiếp tục phát triển với tốc độ tăng chóng mặt thực trở thành công cụ đắc lực giúp cho kinh tế giới có bước chuyển Nhờ có kinh doanh điện tử, mà hạn chế không gian thời gian khắc phục, giúp cho việc kinh doanh mở rộng phát triển Trong xu hội nhập phát triển, doanh nghiệp Việt Nam đứng vòng xoáy nhân loại, thương mại điện tử Kinh doanh điện tử chắn dụng cụ tiềm để doanh nghiệp Việt Nam xây dựng lợi cạnh tranh Tuy nhiên, nay, hiểu biết áp dụng thương mại điện tử doanh nghiệp Việt Nam hạn chế, mức sơ khai Trong thương mại nói chung, toán vấn đề nhạy cảm hai bên mua bán dành quan tâm đặc biệt, toán thực liên quan đến lợi ích hai bên Khi hoạt động thương mại tiến hành mạng phương thức toán điện tử khác so với cách thức toán truyền thống Do vậy, việc tìm hiểu cách thức toán điện tử điều quan trọng, tạo điều kiện cho việc kinh doanh thương mại điện tử diễn suôn sẻ, qua tìm số biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Xuất phát từ vấn đề cấp thiết nêu trên, định chọn đề tài “Phương thức toán số biện pháp hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử” Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích đề tài nhằm hiểu rõ toán thương mại điện tử Tìm hiểu việc áp dụng toán thương mại điện tử Việt Nam Từ đó, đề biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Đối tượng phạm vi nghiên cứu Tập trung vào việc nghiên cứu tổng quan thương mại điện tử toán thương mại điện tử; đề số biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu có sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, logic, so sánh để thực nhiệm vụ đề tài Ý nghĩa thực tiễn đề tài Nhằm hiểu rõ thương mại điện tử toán thương mại điện tử; thực trạng toán điện tử Việt Nam; đưa số biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Việt Nam Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chia thành chương: Chương 1: Tổng quan thương mại điện tử toán thương mại điện tử Chương 2: Thực trạng toán điện tử Việt Nam Chương 3: Một số biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ 1.1 Tổng quan thương mại điện tử 1.1.1 Khái niệm Thương mại điện tử (TMĐT) hình thức mua bán hàng hóa dịch vụ thông qua mạng máy tính toàn cầu Thương mại điện tử theo nghĩa rộng định nghĩa Luật mẫu Thương mại điệ n tử Ủy ban Liên Hợp quốc Luật Thương mại Quốc tế (UNCITRAL): “Thuật ngữ Thương mại cần diễn giải theo nghĩa rộng để bao quát vấn đề phát sinh từ quan hệ mang tính chất thương mại dù có hay hợp đồng Các quan hệ mang tính thương mại bao gồm giao dịch sau đây: giao dịch thương mại cun g cấp trao đổi hàng hóa dịch vụ; thỏa thuận phân phối; đại diện đại lý thương mại, ủy thác hoa hồng; cho thuê dài hạn; xây dựng công trình; tư vấn; kỹ thuật công trình; đầu tư; cấp vốn; ngân hàng; bảo hiểm; thỏa thuận khai thác tô nhượng; liên doanh hình thức khác hợp tác công nghiệp kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách đường biển, đường không, đường sắt đường bộ.” Như vậy, thấy phạm vi Thương mại điện tử rộng, bao quát hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, việc mua bán hàng hóa dịch vụ hàng ngàn lĩnh vực áp dụng Thương mại điện tử Theo nghĩa hẹp thương mại điện tử gồm hoạt động thương mại đư ợc tiến hành mạng máy tính mở Internet Trên thực tế, hoạt động thương mại thông qua mạng Internet làm phát sinh thuật ngữ Thương mại điện tử Thương mại điện tử gồm hoạt động mua bán hàng hóa dịch vụ qua phương tiện điện tử, giao nhận nội dung kỹ thuật số mạng, chuyển tiền điện tử, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thương mại, hợp tác thiết kế, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tuyến tới người tiêu dùng dịch vụ sau bán hàng Thương mại điện tử thực thương mại hàng hóa (ví dụ hàng tiêu dùng, thiết bị y tế chuyên dụng) thương mại dịch vụ (ví dụ dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ pháp lý, tài chính); hoạt động truyền thống (như chăm sóc sức khỏe, giáo dục ) hoạt động (ví dụ siêu thị ảo) Thương mại điện tử trở thành cách mạng làm thay đổi cách thức mua sắm người 1.1.2 Lợi ích Thương mại điện tử - Thu thập nhiều thông tin TMĐT giúp người ta tham gia thu nhiều thông tin thị trường, đối tác, giảm chi phí tiếp thị giao dịch, rút ngắn thời gian sản xuất, tạo dựng củng cố quan hệ bạn hàng Các doanh nghiệp nắm thông tin phong phú kinh tế thị trường, nhờ xây dựng chiến lược sản xuất kinh doanh thích hợp với xu phát triển thị trường nước, khu vực quốc tế Điều đặc biệt có ý nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ, nhiều nước quan tâm, coi động lực phát triển kinh tế - Giảm chi phí sản xuất TMĐT giúp giảm chi phí sản xuất, trước hết chi phí văn phòng Các văn phòng không giấy tờ (paperless office) chiếm diện tích nhỏ nhiều, chi phí tìm kiếm chuyển giao tài liệu giảm nhiều lần (trong khâu in ấn bỏ hẳn); theo số liệu hãng General Electricity Mỹ, tiết kiệm hướng đạt tới 30% Điều quan trọng hơn, với góc độ chiến lược, nhân viên có lực giải phóng khỏi nhiều công đoạn vụ tập trung vào nghiên cứu phát triển, đưa đến lợi ích to lớn lâu dài - Giảm chi phí bán hàng, tiếp thị giao dịch TMĐT giúp giảm thấp chi bán hàng chi phí tiế p thị Bằng phương tiện Internet/Web, nhân viên bán hàng giao dịch với rấ t nhiều khách hàng, catalogue điện tử (electronic catalogue) Web phong phú nhi ều thường xuyên cập nhật so với catalogue in ấn có khuôn khổ giới hạn luôn lỗi thời Theo số liệu hãng máy bay Boeing Mỹ, có tới 50% khách hàng đặt mua 9% phụ tùng qua Internet (và nhiều đơn hàng lao vụ kỹ thuật), ngày giảm bán 600 gọi điện thoại TMĐT qua Internet/Web giúp người tiêu thụ doanh nghiệp giảm đáng kể thời gian chi phí giao dịch (giao dịch hiểu từ trình quảng cáo, tiếp xúc ban đầu, giao dịch đặt hàn g, giao dịch toán) Thời gian giao dịch qua Internet 7% thời gian giao dịch qua Fax, khoảng 0.5 phần nghìn thời gian giao dịch qua bưu điện chuyển phát nhanh, chi phí toán điện tử qua Internet từ 10% đến 20% chi phí toán theo lối thông thường Tổng hợp tất lợi ích trên, chu trình sản xuất (cycle time) rút ngắn, nhờ sản phẩm xuất nhanh hoàn thiện - Xây dựng quan hệ với đối tác TMĐT tạo điều kiện cho việc thiết lập củng cố mối quan hệ thành viên tham gia vào trình thương mại: thông q ua mạng (Internet/ Web) thành viên tham gia (người tiêu thụ, doanh nghiệp, quan Chính ph ủ ) giao tiếp trực tiếp (liên lạc “ trực tuyến”) liên tục với nhau, có cảm giác khoảng cách địa lý thời gian nữa; nhờ hợp tác quản lý tiến hành nhanh chóng cách liên tục: bạn hàng mới, hội kinh doanh phát nhanh chóng phạm vi toàn quốc, toàn khu vực, toàn giới, có nhiều hội để lựa chọn - Tạo điều kiện sớm tiếp cận kinh tế trí thức Trước hết, TMĐT kích thích phát triển ngành công nghệ thông tin tạo sở cho phát triển kinh tế tri thức Lợi ích có ý ng hĩa lớn nước phát triển: không nhanh chóng tiếp cận kinh tế tri th ức sau khoảng thập kỷ nữa, nước phát triển bị bỏ rơi hoàn toàn Khía cạnh lợi ích mang tính chiến lược công nghệ tính sách phát triển cần cho nước công nghiệp hóa Như vậy, TMĐT đem lại lợi ích tiềm tàng không doanh nghiệp mà hệ thống ngân hàng, tổ chức người tiêu dùng Khách hàng có thêm thông tin phong phú thị trường đối tác, giảm chi phí dễ dàng tạo dựng củng cố mối quan hệ; rút ngắn chu trình sản xuất, tái tạo nhiều sản phẩm quan điểm chiến lược lâu dài; giúp thúc đẩy cho phát triển công nghệ thông tin giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tế số hóa, kinh tế tri thức, xã hội thông tin với xu tất yếu đảo ngược 1.2 Thanh toán thương mại điện tử 1.2.1 Khái niệm Thanh toán điện tử (hay gọi toán trực tuyến) mô hình giao dịch không dùng tiền mặt phổ biến giới, việc toán tiền qua thông điệp điện tử (electronic message) thay cho việc giao tay tiền mặt Thông qua toán điện tử người dùng không sử dụng tiền mặt để toán chi trả hoạt động giao dịch mua bán mà thay vào sử dụng loại thẻ tín dụng, thẻ chứng thực bảo đảm Ngân hàng Điều an toàn tiện dụng, có tính bảo mật cao Theo cách hiểu toán điện tử (TTĐT) hệ thống toán dựa tảng công nghệ thông tin Việc toán thực qua máy tính mạng máy tính, nối mạng với đơn vị thành viên tham gia toán Chuyển chứng từ giấy thành “chứng từ điện tử” làm cho khoảng cách đơn vị thành viên thu hẹp lại ngân hàng, giúp cho trình toán nhanh chóng đáp ứng nhu cầu chu chuyển vốn khách hàng kinh tế 1.2.2 Những ưu phát triển tất yếu toán điện tử - Thanh toán điện tử không bị hạn chế thời gian không gian Dưới giác độ thương mại điện tử, hoạt động thương mại không hạn chế phạm vi địa bàn, quốc gia mà thực với hệ thống thị trường hàng hoá - dịch vụ, thị trường tài - tiền tệ kết nối phạm vi toàn cầu, suốt 24/24 ngày ngày/tuần Nhu cầu toán đáp ứng liên tục 24/24 ngày phạm vi toàn cầu - Thanh toán với thời gian thực Thanh toán điện tử hệ thống toán thông qua mạng máy tính viễn thông đạt tốc độ toán với thời gian thực (real time), đặc biệt hệ thống toán điện tử trực tuyến (on line) diện rộng ngân hàng khách hàng Nhờ ưu tuyệt đối nêu trên, đặc biệt so sánh với toán dùng tiền mặt, toán điện tử xu tất yếu quốc gia phát triển kể các quốc gia phát triển, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh tế, kinh doanh phạm vi toàn cầu 1.2.3 So sánh TTĐT truyền thống TTĐT TMĐT 1.2.3.1 Những điểm giống - Về phương tiện, công cụ toán: Cả hai hình thức, toán điện tử “thông thường” toán điện tử TMĐT không sử dụng tiền mặt, séc chứng từ có giá khác - Về môi trường hoạt động: Cả hai hình thức toán phải dựa môi trường hoạt động môi trường pháp lý, sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin hệ thống bảo mật 1.2.3.2 Những điểm khác - Về phạm vi toán: Không phải tất hình thức toán điện tử phục vụ cho hoạt động thương mại điện tử Ví dụ mạng lưới máy trả tiền tự động ATM 24/24 công cụ chuyển tiền điện tử, rút tiền không coi hình thức toán điện tử TMĐT Các điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ toán không coi hình thức toán điện tử thương mại điện tử Như phạm vi toán toán điện tử thương mại điện tử nhỏ toán điện tử truyền thống - TTĐT thông thường - Về quy trình toán: Mặc dù hình thức toán điện tử thông thường toán điện tử thương mại điện tử có nhiều điểm tương đồng điểm để phân biệt toán điện tử thương mại điện tử cần có xác nhận giao dịch người cung ứng sản phẩm, dịch vụ người mua hàng tổ chức phát hành xác nhận (C.A) thực Các hình thức toán điện tử thông thường không cần tới xác nhận 1.2.4 Hình thức toán điện tử Thanh toán điện tử việc mua bán, giao dịch hàng trực tuyến có nhiều hình thức khác đặc điểm hình thức người mua không thiết phải gặp trực tiếp người bán để toán; không bị giới hạn không gian, địa lý, nơi đâu bạn mua hàng Hiện có hình thức toán phổ biến là: - Thẻ tín dụng - Định danh hay ID hóa số - Xe mua hàng điện tử Nhưng phổ biến toán thông qua thẻ tín dụng Đây hình thức toán phổ biến tương đối rộng rãi giới 1.2.5 Những lợi ích toán TMĐT - Giảm chi phí giao dịch - Kích cầu tăng trưởng GDP - Nâng cao lực quản lý hành - Khuyến khích phát triển trung gian tài - Tăng cường minh bạch tài - Không bị hạn chế không gian thời gian - Thanh toán với thời gian thực 1.2.6 Các rủi ro toán TMĐT - Sử dụng thẻ bất hợp pháp - Hủy lệnh toán trước hàng hóa gửi - Thông tin thẻ bị đánh cắp - Tài khoản thẻ bị sử dụng - Sử dụng thẻ giả 1.2.7 Quy định pháp luật chống gian lận toán Thực tế, phương thức toán không dùng tiền mặt thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng, phương tiện toán hữu hiệu nước có kinh tế phát triển Các phương thức toán không dùng tiền mặt nói chung phương thức toán thẻ tín dụng nói riêng góp phần thúc đẩy giao thương hàng hóa, phát triển sản xuất hạn chế lưu lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Pháp luật Việt Nam có quy định để thị trường thẻ vận hành để hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro, theo Điều 30 Quyết định số 04/VBHN-NHNN quy định hành vi sau bị cấm hoạt động sử dụng thẻ tín dụng: - Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu trữ thẻ giả - Chủ thẻ chuyển nhượng thẻ cho người khác (trừ trường hợp thẻ trả trước vô danh) - Sử dụng trái phép thẻ tổ chức phát hành cho - Khai báo sai thông tin cá nhân, tổ chức giả mạo giấy tờ lập hồ sơ đề nghị sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ - Sử dụng thẻ thông báo không phép lưu hành - Xâm nhập tìm cách xâm nhập trái phép vào chương trình CSDL hệ thống phát hành, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ - Thực giao dịch giả mạo - Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ 1.3 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.3.1 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Mỹ Công nghệ thông tin phát triển mạnh ứng dụng vào lĩnh vực ngân hàng Mỹ từ năm đầu thập niên 70 Hai mạng toán liên ngân hàng giới CHIP (Clearing House for International Payment) dành cho toán quốc tế sử dụng đồng đô la Mỹ Fed Wire sử dụng cho toán nước xây dựng Mỹ hình mẫu cho việc xây dựng hệ thống toán điện tử bù trừ hệ thống ngân hàng quốc gia khác Khi công nghệ Internet đưa bước đột phá công nghệ thông tin viễn thông, Mỹ nước đưa ứng dụng Internet vào ngân hàng Hiện Mỹ nước có tỷ lệ bình quân số tuyệt đối người sử dụng Internet giao dịch ngân hàng qua mạng cao giới Theo số liệu gần 100 gia đình người Mỹ có 38 gia đình có máy tính từ năm 1995 tới 1997 công nghệ thông tin Mỹ đóng góp 28 - 41% tổng số gia tăng GDP Mỹ chiếm tỷ trọng 70% tổng doanh số thương mại điện tử toàn giới Trong lĩnh vực ngân hàng tài chính, ngân hàng Mỹ cung cấp hầu hết dịch vụ ngân hàng bán lẻ trực tuyến cho khách hàng Tiến trình phát triển Internet-banking Mỹ chia làm ba giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, lấy thông tin tài chính, tỷ giá, kiểm tra việc trả lãi vv Giai đoạn 2: Gửi tiền, toán hoá đơn, tín dụng (vay cầm cố mua nhà, thẻ tín dụng, hạn mức thấu chi) thực trực tuyến Giai đoạn 3: Đầu tư (các quỹ ủy thác, thị trường chứng khoán), môi giới, tư vấn trực tiếp với ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng Mỹ cung cấp cho khách hàng dịch vụ qua mạng Internet ‘Két an toàn ảo”, “Đầu tư qua đêm”, toán quốc tế (xuất trình chứng từ, hối phiếu mạng) Mỹ thành lập ngân hàng ảo ví dụ Net.B@nk vào cuối năm 1998 Lợi ngân hàng ảo là: a Đối với khách hàng: - Thực yêu cầu khách hàng tức (ngân hàng 24/24 giờ); - Chi phí thấp tính giao dịch; - Khả chọn lựa sản phẩm, dịch vụ phong phú; - Có thể tiếp cận với nguồn thông tin cực lớn, thông tin cập nhật để đưa định đầu tư thân; - Nhận tư vấn trực tiếp từ ngân hàng b Đối với ngân hàng: - Lợi cạnh tranh chiến lược marketing; - Giảm thiểu chi phí sở hạ tầng nhân công; - Mức độ tăng trưởng nhanh (tài sản/ lợi nhuận/ thị trường); - Khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho khách hàng; - Hiệu sử dụng vốn cao; - Quan hệ gắn bó với khách hàng 1.3.2 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Nhật Sự phát triển hệ thống toán ngân hàng Nhật Bản tạm chia làm bốn giai đoạn : Giai đoạn 1: Trong thời kỳ ngân hàng Nhật Bản xây dựng hệ thống thông tin trực tuyến nội (mạng LAN) từ trụ sở tới chi nhánh Hệ thống thông tin cho phép ngân hàng quản lý tập trung sổ Việc chuyển tiền chi nhánh trụ sở tự động hóa Trụ sở chinh kiểm soát dịch vụ tiền gửi, cho vay chi nhánh Cũng giai đoạn này, ngân hàng Nhật tham gia vào hệ thống Interbank Giai đoạn 2: Dựa sở kết nối trực tuyến, ngân hàng Nhật Bản liên kết tài khoản khách hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng hoá Ngân hàng quản lý khách hàng tốt hơn, giải pháp đồng kết hợp sản phẩm dịch vụ giới thiệu với khách hàng Các “điểm bán hàng”, máy rút tiền tự động đời giai đoạn Các hoạt động toán liên ngân hàng thực nhanh chóng hiệu Giai đoạn 3: Thay hệ thống máy tính cũ, xây dựng lại hệ thống thông tin, hệ thống an ninh nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động thương mại quốc tế Giai đoạn nay: Các ngân hàng Nhật trọng vào hoạt động marketing thương mại điện tử Trong giai đoạn này, hệ máy tính thứ năm sử dụng với “CHIP” thiết bị đầu cuối đa phương tiện với mạng tích hợp Đầu tháng năm 2000, ngân hàng ảo đầu tiên, liên doanh ngân hàng Sakura công ty Fujitsu đời Cũng năm 2000, số tập đoàn lớn Sony thành lập ngân hàng ảo riêng tập đoàn dựa tiến công nghệ thông tin phổ cập Internet tới đại chúng Mục tiêu ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận từ dịch vụ tổng thể cho khách hàng (one-stop-shopping) 10 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng toán thẻ Lịch sử hình thành phương thức toán thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi công ty Mỹ Westem Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, theo công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức bản: - Nhận dạng khách hàng - Có thể lưu giữ lại thông tin in kim loại Chính thấy tiện lợi từ thẻ nên công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, theo cho phép khác hàng công ty mua xăng dầu cửa hàng bán xăng dầu công ty nước Mỹ Như nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 công ty Dinner Club Khi ông Frank McNamara ngưới sáng lập công ty bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng phát quên mang theo ví tiền Chính ông có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng toán sau Đến năm 1958 công ty American express phát hành thẻ nhựa tập trung vầo lĩnh vực du lịch giải trí Tiếp theo sau vào cuối năm 60, số ngân hàng Mỹ liên kết lại với để phát hành thẻ ngân hàng sở để hình thành hai loại thẻ sử dụng phổ biến giới ngày nay, thẻ Visa MasterCard Ngày nay, nói bốn loại thẻ nhựa nêu khách hàng ưa chuộng sử dụng rộng rãi giới Và loại thẻ du nhập vào Việt nam vào đầu năm 90 Mặc dù thẻ ngân hàng du nhập vào thị trường Việt nam từ đầu năm 90 có phát triển nhanh chóng Thực năm đầu hoạt đông, doanh số hoạt động toán thẻ hàng năm đạt chưa đến 30 triệu USD từ năm 1996 đến 1998 doanh số hoạt động toán thẻ đạt 160 triệu USD Đặc biệt năm gần cho thấy doanh số hoạt động toán thẻ tăng từ 160 triệu USD vào năm 1998 tăng lên 194 triệu USD vào năm 1999 năm 2000 đạt 203 triệu USD Đối với hoạt động phát hành thẻ dù vào hoạt động năm doanh số hoạt động phát hành thẻ tăng nhanh qua năm Nếu 11 năm 1998 doanh số phát hành thẻ đạt 110 tỷ đồng năm 1999 doanh số 170 tỷ đồng đến năm 2000 đạt 280 tỷ đồng Số người sử dụng thẻ: Hiện phục vụ toán thẻ cho khách nước chủ yếu Sắp tới nên quan tâm tuyên truyền mở rộng số người sử dụng thẻ nước Muốn cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân để từ phát triển việc toán séc thẻ Đây yếu tố có tính định cho nghiệp mở rộng toán thẻ Số sở chấp nhận toán thẻ: Hiện có khách sạn lớn sở dịch vụ du lịch nhận toán thẻ Sắp tới cần tuyên truyền có giải pháp phát triển sở chấp nhận toán thẻ không lĩnh vực dịch vụ du lịch mà chủ yếu sở thương mại dịch vụ khác Cần nghiên cứu giải pháp làm giảm chi phí thuế để sở chấp nhận thẻ nhanh chóng nhân lên hoạt động có hiệu quả, có lãi Số ngân hàng tham gia dịch vụ toán thẻ: Cần tạo điều kiện vốn, thiết bị, đào tạo cán để mở rộng mạng lưới ngân hàng tham gia phát hành, chấp nhận toán thẻ Không có hệ thống ngân hàng làm dịch vụ toán thẻ nghiệp dậm chân chỗ Về phần mình, tổ chức tín dụng cần hiểu công cụ cạnh tranh lợi hại nhằm thu hút khách hàng, huy động vốn mở mang tín dụng 2.2 Thực trạng sở toán tự động nước ta Việt nam chấp nhận toán thẻ từ năm 1990 Thời gian đầu có ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực nghiệp vụ thẻ, VCD lúc đại lý cho ngân hàng nước Tháng /1995, VCB thức trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế MasterCard Tháng 4/ 1996 thẻ tín dụng quốc tế lãnh thổ Việt Nam VCD thức phát hành Kể từ thời điểm thẻ ngân hàng thực góp phần công cụ toán mới, đại kinh tế Việt nam Cùng với VCB, ACB bắt đầu bước vào hoạt động lĩnh vực toán thẻ trở thành ngân hàng thứ hai ngân hàng nhà nước cho phép phát hành thẻ tín dụng quóc tế Cho đến hai ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Việt nam Bên cạnh hai ngân hàng nhiều ngân hàng thương mại khác thực nghiệp vụ thẻ với quy cách làm đại lý toán cho NHPH cho tổ chức thẻ quốc tế MasterCard, VisaCard Theo chuyên gia ngành ngân hàng, có tiến việc phát hành toán thẻ ngân hàng, phát triển thẻ toán Việt nam bộc lộ khó khăn, trở ngại không nhỏ Về kỹ thuật- công nghệ việc phát triển mạng lưới toán thẻ đòi hỏi trang thiết bị kỹ thuật cao công nghệ đại với đội ngũ cán có đủ khả quản lý vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Trong giai đoạn thí điểm phát hành toán thẻ ngân hàng, việc vận hành máy móc, nối mạng viễn thông, in 12 ấn thẻ mẻ cấn tác nghiệp Nhiều ngân hàng cố gắng tự trang bị cho phần mềm đáp ứng yêu cầu theo tiêu chuẩn chung công nghệ quản lý giao dịch thẻ Tuy nhiên khó khăn xuất phát chủ yếu từ trang bị phần cứng hệ thống sử lý thẻ Phần cứng hệ thống sử dụng đa dạng song lại mang tính chất đặc thù Tại Việt Nam chưa có đơn vị bảo dưỡng điều đòi hỏi phải có thiết bị dự phòng, dẫn tới phải tăng chi phí đầu tư Những hỏng hóc kỹ thuật máy in thẻ khó khắc phục phức tạp Việc giao nhận, sửa chữa thiết bị không miễn thuế buộc NHPH phải tăng chi phí mua thiết bị dự phòng Tình trạng đường viễn thông trở ngại đáng kể cho vận hành hệ thống Thông tin liên lạc ngân hàng hạn chế làm tăng tính rủi ro hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng nước phát hành bị hạn chế khả sử dụng nước Ngược lại việc sử dụng thẻ trrong nước hạn chế số lượng đơn vị chấp nhận thẻ toán chưa nhiều có khoảng 4000 sở chấp nhận toán thẻ Việt nam Loại hình giao dịch chưa phong phú, phân bố điểm chấp nhận thẻ không chủ yếu tập trung nơi phục vụ khách hàng nước có quy mô kinh doanh lớn khách sạn, nhà hàng, siêu thị Các điểm chấp nhận thẻ thích nhận tiền mặt toán chưa thay đổi ý thích chấp nhận toán ther đẻ thu hút khách, tăng doanh số, chí áp đặt phụ phí làm chủ thẻ muốn sử dụng thẻ Đối với rút thẻ tự động ATM, đối tượng sử dụng chủ yếu cán ngân hàng, số ngưới Việt nam làm việc cho công ty nước số người nước phạm vi hẹp Thẻ ATM chưa phát hành rộng rãi phần hạn chế việc mở tài khoản toán qua tài khoản khu vực dân cư 13 CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM Phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ việt nam Mặc dù thị trường thẻ ngân hàng Việt nam phát triển nhanh chóng năm gần đây, theo đánh giá chung ngân hàng phát triển chưa tương xứng so với tiềm thị trường thẻ Việt nam Điều số nguyên nhân sau: Thứ nhất, ngân hàng chưa trọng đến hoạt động phát hành thẻ mmà chhủ yếu trọng đến hoạt động tổ chức chấp nhận thẻ Thứ hai, hệ thống sở hạ tầng có liên quan phục vụ cho hoạt động phát hành thẻ chưa phát triển tương xứng Thứ ba, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tương đối cao, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ tư, thông tin thẻ ngân hàng hạn chế Với số nguyên nhân nêu trên, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt nam sau xin đề xuất số giải pháp: Thứ nhất, ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt động phát hành thẻ Với số liệu thống kê cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ người dân Việt nam ngày tăng, đặc biệt nhu cầu sử dụng thẻ doanh nhân, du học sinh học nước Với đà phát triển nay, dự đoán từ đến năm 2005 ,số lượng thẻ phát hành Việt nam lên đến 100000 thẻ Như tiềm thị trường thẻ Việt nam ttrong thời gian tới lớn Chính vậy, từ ngân hàng cần có chiến lược phát triên thích hợp Thứ hai, cần phát triển hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Để phát triển hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ , đặc biệt phát triển rộng rãi mạng lưới chấp nhận toán thẻ hệ thống máy ATM khó khăn ngân hàng thương mại Việt nam điều kiện ngân hàng hạn chế Để tháo gỡ khó khăn cần xem xét khả sau: - Các ngân hàng nên thoả thuận với để lắp đật,trang bị số lượng may móc thích hợp đơn vị chấp nhận thẻ để tránh trường hợp nhiều ngân hàng lắp đặt, trang bị nhiều máy móc đơn vị - Hợp tác với công ty cho thuê tài để thuê lại máy móc, thiết bị 14 Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Trong thời gian qua, ngân hàng chưa trọng đến hoạt động quảng cáo, tiếp thị để giới thiệu thẻ ngân hàng Chính vậy, thẻ ngân hàng sản phẩm lạ đại phận dân cư điều dễ hiểu Để thẻ ngân hàng trở lên quen thuộc dân cư, đặc biệt giới thiệu tiện ích sử dụng thẻ, thiết nghĩ ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Thứ tư, ngân hàng cần có hợp tác để quản lý kiểm soát rủi ro có hiệu Để quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có hiệu quả, trước hết ngân hàng cần có hợp tác phối hợp chặt chẽ với nhằm đẻ kịp thời phát sử lý trường hợp toán sử dụng thẻ giả mạo, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sau cùng, ngân hàng nhà nước cần quan tâm hỗ trợ cấc ngân hàng thương mại Việt nam để thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Việt Nam phát triển Ngoài giải pháp trên, cần đảm bảo thêm số nội dung sau: Thứ nhất, Bảo mật giao dịch: Trong giao dịch thương mại nói chung, giao dịch thương mại điện tử nói riêng, việc bảo đảm tuyệt đối bí mật giao dịch phải đặt lên hàng đầu Bằng không, doanh nghiệp gặp nguy nghe trộm, giả mạo, mạo danh hay chối cãi nguồn gốc… Thứ hai, Lưu trữ liệu nhiều nơi với nhiều hình thức: Để đề phòng rủi ro hiểm hoạ thiên tai, cố bất ngờ hay hành động chiến tranh khủng bố… việc lưu trữ liệu thương mại điện tử nhiều nơi với nhiều hình thức việc làm có ý nghĩa Việc làm tạo an toàn liên tục hoạt động kinh doanh mạng Thứ ba, Cài đặt phần mềm chống Virút công: Virút hiểm họa doanh nghiệp kinh doanh mạng Sự phá hoại virút lường hết được; Virút máy tính có độ phát tán nhanh ảnh hưởng phạm vi rộng Các virút có cấu tạo ngày phức tạp phá hoại ngày lớn với mức độ nghiêm trọng Thứ tư, Tham gia bảo hiểm: Các biện pháp nêu biện pháp cần thiết để phòng tránh rủi ro bất trắc thương mại điện tử Song cho dù có áp dụng biện pháp đảm bảo an toàn cách tuyệt đối có nhiều rủi ro mang tính khách quan Rủi ro xảy không, lúc hay lúc khác, mang lại tai hoạ lớn, vừa hay nhỏ… người hoàn toàn không lường trước Tóm lại, với giải pháp đề xuất với nỗ lực không ngừng ngành ngân hàng Việt nam công thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, chắn hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Việt 15 Nam phát triển mạnh mẽ tương lai không xa Muốn tăng cường toán không dùng tiền mặt cần bác bỏ loại ngân phiếu toán 16 KẾT LUẬN Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu, có nhìn rõ nét sâu sắc vấn đề toán thương mại điện tử, từ lợi ích mà mang lại, rủi ro có khả xảy ra, đến quy định mà Pháp luật Việt Nam quy định Điều 30 Quyết định số 04/VBHN-NHNN,…từ khẳng định điều toán thương mại điện tử phải hoàn thiện cqacs quy định pháp luật để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Trên sở phân tích, đánh giá, so sánh việc toán điện tử với số nước giới, từ rút kết luận phần đáp ứng điều kiện để phát triển toán điện tử, nhiều quy định cần phải hoàn thiện Tóm lại, muốn hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử, trước tiên phải hoàn thiện hệ thống pháp luật toán thương mại điện tử, đòi hỏi cần có phối hợp chặt chẽ cố gắng từ nhiều đối tượng, không quan Nhà nước có trách nhiệm mà đòi hỏi có hợp tác doanh nghiệp kinh doanh người dân./ 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 Chính phủ Thương mại điện tử Ủy ban quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế Tìm hiểu thương mại điện tử NXB Chính trị Quốc gia, 2005 Quyết định số 04/VBHN-NHNN 2014 ban hành Quy chế phát hành toán sử dụng hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng “Thanh toán thương mại điện tử” Truy cập ngày 04/12/2015 http://tailieu.vn/doc/thanh-toan-trong-thuong-mai-dien-tu-191304.html 18 [...]... rõ nét và sâu sắc hơn về vấn đề thanh toán trong thương mại điện tử, từ những lợi ích mà nó mang lại, những rủi ro có khả năng xảy ra, đến những quy định mà Pháp luật Việt Nam đã quy định tại Điều 30 Quyết định số 04/VBHN-NHNN,…từ đó đã khẳng định một điều rằng thanh toán trong thương mại điện tử phải được hoàn thiện cqacs quy định pháp luật để hạn chế rủi ro thanh toán trong thương mại điện tử Trên... thanh toán điện tử với một số nước trên thế giới, từ đó rút ra được kết luận đó là chúng ta chỉ mới phần nào đáp ứng được các điều kiện để phát triển thanh toán điện tử, còn nhiều quy định cần phải hoàn thiện Tóm lại, muốn hạn chế được các rủi ro trong thanh toán thương mại điện tử, trước tiên phải hoàn thiện hệ thống pháp luật về thanh toán thương mại điện tử, đòi hỏi cần có sự phối hợp chặt chẽ và. .. Thẻ ATM chưa được phát hành rộng rãi một phần là do sự hạn chế trong việc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong khu vực dân cư 13 CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM Phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở việt nam Mặc dù thị trường thẻ ở ngân hàng Việt nam đã phát triển nhanh chóng trong 3 năm gần đây, nhưng theo đánh giá chung của các... kinh doanh và người dân./ 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về Thương mại điện tử 2 Ủy ban quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế Tìm hiểu về thương mại điện tử NXB Chính trị Quốc gia, 2005 3 Quyết định số 04/VBHN-NHNN 2014 ban hành Quy chế phát hành thanh toán sử dụng hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 4 Thanh toán trong thương mại điện tử Truy cập... cấu tạo ngày càng phức tạp và sự phá hoại ngày càng lớn với mức độ nghiêm trọng Thứ tư, Tham gia bảo hiểm: Các biện pháp nêu trên đều là những biện pháp cần thiết để phòng tránh những rủi ro bất trắc trong thương mại điện tử Song cho dù có áp dụng biện pháp nào đi chăng nữa cũng không thể đảm bảo an toàn một cách tuyệt đối bởi có rất nhiều rủi ro mang tính khách quan Rủi ro có thể xảy ra hoặc không,...CHƯƠNG II THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng thanh toán bằng thẻ Lịch sử hình thành phương thức thanh toán bằng thẻ nói chung được ghi nhận vào năm 1914 Khi đó một công ty của Mỹ là Westem Union đã cung cấp một dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, theo đó công ty này phát hành một tấm thẻ bằng kim loại với một số thông tin được in nổi lên trên để đảm... và sử lý các trường hợp thanh toán và sử dụng thẻ giả mạo, góp phần giảm thiểu rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ Sau cùng, ngân hàng nhà nước cần quan tâm và hỗ trợ cấc ngân hàng thương mại của Việt nam để thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ ngân hàng ở Việt Nam phát triển hơn nữa Ngoài những giải pháp trên, cần đảm bảo thêm một số nội dung sau: Thứ nhất, Bảo mật trong giao dịch: Trong. .. nhanh chóng Thực vậy nếu như trong những năm đầu hoạt đông, doanh số hoạt động thanh toán thẻ hàng năm đạt được chưa đến 30 triệu USD thì từ những năm 1996 đến 1998 doanh số hoạt động thanh toán thẻ đạt được 160 triệu USD Đặc biệt trong những năm gần đây cho thấy doanh số hoạt động thanh toán thẻ đã tăng từ 160 triệu USD vào năm 1998 đã tăng lên 194 triệu USD vào năm 1999 và trong năm 2000 đã đạt được... dụng thẻ trong nước Muốn vậy cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân để từ đó phát triển việc thanh toán bằng séc và nhất là bằng thẻ Đây là yếu tố có tính quyết định cho sự nghiệp mở rộng thanh toán bằng thẻ Số cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ: Hiện nay mới có các khách sạn lớn và cơ sở dịch vụ du lịch nhận thanh toán thẻ Sắp tới cần tuyên truyền và có giải pháp phát triển các cơ sở chấp nhận thanh toán. .. mặt trong thanh toán chưa thay đổi ý thích chấp nhận thanh toán ther đẻ thu hút khách, tăng doanh số, thậm chí còn áp đặt các phụ phí làm chủ thẻ ít muốn sử dụng thẻ Đối với rút thẻ tự động ATM, đối tượng sử dụng chủ yếu mới chỉ là các cán bộ ngân hàng, một số ngưới Việt nam đang làm việc cho các công ty nước ngoài và một số người nước ngoài trong phạm vi hẹp Thẻ ATM chưa được phát hành rộng rãi một ... quan thương mại điện tử toán thương mại điện tử Chương 2: Thực trạng toán điện tử Việt Nam Chương 3: Một số biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG... thực tiễn đề tài Nhằm hiểu rõ thương mại điện tử toán thương mại điện tử; thực trạng toán điện tử Việt Nam; đưa số biện pháp để hạn chế rủi ro toán thương mại điện tử Việt Nam Bố cục đề tài Ngoài... Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ 1.1 Tổng quan thương mại điện tử 1.1.1 Khái niệm Thương mại điện tử (TMĐT) hình thức mua bán hàng hóa dịch vụ