Đang tải... (xem toàn văn)
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO mục ĐÍCH sử DỤNG vốn VAY tại NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ cần THƠ
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ TRẦN HÀ MỸ KIM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ TRẦN HÀ MỸ KIM MSSV: CK1121M014 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN XUÂN VINH Tháng 12 – 2015 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian thực tập làm luận văn tốt nghiệp, em hoàn thành đƣợc luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô môn Nhà trƣờng Em xin cảm ơn giáo viên hƣớng dẫn thầy Nguyễn Xuân Vinh Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ Đã tạo điều kiện cho em thực đề tài, để em có hội tiếp xúc thực tế tìm hiểu sâu tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ nói riêng ngành ngân hàng nói chung Qua góp phần cố thêm kiên thức học giúp em tích lũy đƣợc phần kinh nghiệm Nhờ có quan tâm, giúp đỡ tận tình q thầy mà q trình thực đề tài đƣợc dễ dàng Trong suốt thời gian học tập trƣờng thầy cô truyền đạt cho em nhiều kinh nghiệm quý báu để em có đƣợc kiến thức tạo tảng vững cho em qua trình thực tập làm việc sau Em xin gửi lời chúc sức khỏe thành công đến quý thầy cô môn Giáo viên hƣớng dẫn Trân trọng Sinh viên thực Trần Hà Mỹ Kim i TRANG CAM KẾT Em xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu em kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực Trần Hà Mỹ Kim ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… iii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ …………………………………………………………… .i LỜI CAM KẾT……………………………………………………………… ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP………………………………….iii MỤC LỤC………………………………………………………………… iv DANH MỤC BẢNG ………………………………………………… vii DANH MỤC HÌNH………………………………………………………… ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………… x CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ………………………………………………… 1.1 Lý chon đề tài………………………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………….2 1.3 Phạm vi nghiên cứu…………………………………………………… 1.3.1 Không gian nghiên cứu…………………………………… …… 1.3.2 Thời gian nghiên cứu………………………………………… 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu……………………………………… … CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU…………………………… 2.1 Cơ sở lý luận……………………………………………………….………3 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng………………………….…… 2.1.2 Phân loại tín dụng………………………………………….…… 2.1.3 Tầm quan trọng hoạt động tín dụng…………………….… …4 2.1.4 Một số nghiệp vụ tín dụng ngân hàng…………………………5 2.1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng………………… … 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu……………………………………………… 10 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu…………………… …… 10 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu……………………….……… ….10 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam…………………………………………………………………… 12 3.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Cần Thơ……………………………………………………… …14 3.2.1 Quá trình hình thành 14 iv 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phịng ban .15 3.3 Quy định quy trình tín dụng ngân hàng .21 3.3.1 Điều kiện cấp tín dụng .21 3.3.2 Đối tƣợng cấp tín dụng .21 3.3.3 Quy trình tín dụng 21 3.4 Phân loại cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay………………………23 3.5 Tổng quan hoạt động sản kinh doanh .24 3.5.1 Thu nhập, Chi phí, Lợi nhuận 24 3.5.2 Tình hình huy động vốn .26 3.5.3 Tình hình cho vay .30 3.6 Phƣơng hƣớng kế hoạch kinh doanh ……………………………….34 3.6.1 Phƣơng hƣớng 34 3.6.2 Kế hoạch kinh doanh 36 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ……………………………………………………………… ….37 4.1 Phân tích chung tình hình cho vay ………………… …………………37 4.1.1 Phân tích dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn vay……………….37 4.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay… 39 4.1.3 Phân tích doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay ……42 4.1.4 Phân tích nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn vay………… ……44 4.2 Phân tích cho vay theo mục đích tiêu dùng………………………………47 4.2.1 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2014 47 4.2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ tháng đầu năm 2013 đến tháng đầu năm 2015……………………………………………………… 49 4.3 Phân tích cho vay theo mục đích sản xuất, kinh doanh …………………51 4.3.1 Tình hình dƣ nợ cho vay theo mục đích sản xuất, kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2014…………………………………………………… 51 4.3.2 Tình hình dƣ nợ cho vay theo mục đích sản xuất, kinh doanh từ tháng đầu năm 2013 đến tháng đầu năm 2015……… .……… ……53 4.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ………………………….…55 4.4.1 Hiệu suất sử dụng vốn vay……… ……………… ………… 55 4.4.2 Nợ xấu/ Dƣ nợ … ……… …………………………………… 56 4.4.3 Hệ số thu nợ ………………………………… …………………57 v 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng………………………………………….58 CHƢƠNG 5: KẾT QUẢ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI AGRIBANK CẦN THƠ…………………………………………………………….…… 61 5.1 Đánh giá chung tình hình kinh doanh ngân hàng Agribank Cần Thơ…………………………………………………………….……… 61 5.1.1 Mặt đƣợc………………………………… …………………… 61 5.1.2 Tồn tại…………………………………….… ………………… 61 5.1.3 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức………………… ……62 5.2 Định hƣớng phát triển……………………………………………………64 5.3 Giải pháp thực hiện………………………………………………………65 5.3.1 Nguồn vốn………………………………………………………65 5.3.2 Chất lƣợng tín dụng…………………………………………… 66 5.3.3 Phát triển dịch vụ……………………………………………… 66 5.3.4 Kế hoạch phát triển ứng dụng công nghệ thông tin………….67 5.3.5 Phát triển mạng lƣới…………………………………………….67 5.3.6 Kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực……………… 68 5.3.7 Công tác kiểm tra chấp hành quy chế quy định nghiệp vụ… 68 5.3.8 Nâng cao sức cạnh tranh, lực tài chính……………………68 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.……………………………… 70 6.1 Kết luận……………………………………………………………….….70 6.2 Kiến nghị……………………………………………………………… 71 6.1.1 Đối với quan Nhà Nƣớc………………………………….….71 6.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc………………………………… 71 6.1.3 Đối với ngân hàng Agribank Cần Thơ………………………….72 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………74 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ.24 Bảng 3.2: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ 25 Bảng 3.3: Tình hình Huy động vốn từ năm 2012 - 2014 Agribank Cần Thơ 27 Bảng 3.4: Tình hình Huy động vốn từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ 29 Bảng 3.5: Tình hình cho vay từ 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ 31 Bảng 3.6: Tình hình cho vay từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ 33 Bảng 4.1: Tình hình dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn vay từ 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ……………………………………………………………38 Bảng 4.2: Tình hình dƣ nợ theo mục đích sử dụng vốn vay tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ………………………………………….39 Bảng 4.3: Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay từ năm 2012 đến 2014 Agribank Cần Thơ……………………………………… 40 Bảng 4.4: Tình hình Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ ………………………………41 Bảng 4.5: Tình hình doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay từ 2012 đến 2014 Agribank Cần Thơ…………………………………………… 43 Bảng 4.6: Cơ cấu doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ……………………………….44 Bảng 4.7: Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn vay 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ……………………………………………………………45 Bảng 4.8: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ………………………………………………….46 Bảng 4.9: Tình hình dƣ nợ theo mục đích tiêu dùng từ 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ ……………………………………………………… …48 Bảng 4.10: Tình hình dƣ nợ cho vay theo mục đích tiêu dùng từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ…………………………………….50 Bảng 4.11: Tình hình dƣ nợ cho vay theo mục đích sản xuất, kinh doanh từ 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ ………………………………………….52 Bảng 4.12: Tình hình dƣ nợ cho theo mục đích sản xuất, kinh doanh từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ……………………………….54 Bảng 4.13: Hiệu suất sử dụng vốn vay 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ…55 vii Bảng 4.14: Hiệu suất sử dụng vốn vay từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ ………………………………………………………… 56 Bảng 4.15: Tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ từ 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ…… 56 Bảng 4.16: Tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ …………………………………………………………………… 57 Bảng 4.17: Hệ số thu nợ từ 2012 đến 2014 Agribank Cần Thơ………….57 Bảng 4.18: Hệ số thu nợ từ tháng 2013- tháng 2015 Agribank Cần Thơ………………………………………………………………… 58 Bảng 4.19: Vòng quay vốn tín dụng từ 2012 – 2014 Agribank Cần Thơ 59 Bảng 4.20: Vịng quay vốn tín dụng từ tháng 2013 đến tháng 2015 Agribank Cần Thơ ………………………………………………………… 59 viii khách hàng vay với kỳ hạn dài s làm cho rủi ro tín dụng tăng lên địi hỏi ngân hàng cần phải có lƣu tâm giám sát 60 CHƢƠNG KẾT QUẢ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY TAI AGRIBANK CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CẦN THƠ 5.1.1 Mặt đƣợc Chi nhánh triển khai thực nghiêm túc văn đạo Agribank, tập trung triệt công tác xử lý nợ, củng cố chất lƣợng tín dụng theo văn 4803/NHNo-XLRR ngày 23/07/2014, triển khai phƣơng án tài sử dụng qũy khen thƣởng để khuyến khích động viên cán cơng nhân viên mở rộng tìm kiếm khách hàng, tăng trƣởng tín dụng cơng tác thu hồi nợ xác lập rủi ro theo văn 6123/NHNNo-TCKT ngày 10/09/2014, tập trung triển khai chƣơng trình cho vay ƣu đãi phí khách hàng hộ sản xuất cá nhân, khách hàng xuất nhập khẩu, doanh nghiệp vừ nhỏ theo văn 6580/NHNo-KHNV ngày 01/10/2014 So với mặt chung địa bàn chi nhánh khu vực Đồng Sơng Cữu Long hoạt động Agribank Cần Thơ ổn định, nguồn vốn huy động, dịch vụ tăng trƣởng tốt Cơ cấu nguồn vốn có chuyển biến tích cực, chi phí phù hợp Trong tháng đầu năm, chi nhánh thành lập đồn cơng tác, tổ chức phân tích, đánh giá kết thực hiện, dự kiến mức độ hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2015 chi nhánh Cùng chi nhánh phân tích thực trạng nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, tập trung vào khoản nợ xấu lớn Ƣu tiên cho việc mở rộng tín dụng có hiệu quả, thu lãi cho vay, lãi tồn đọng, thu dịch vụ… Xây dựng phƣơng án, triển khai thực kế hoạch bán nợ cho VAMC Triển khai thực quy định cơng tác tài chính, tiền lƣơng, cơng tác thi đua khen thƣởng năm 2015, khuyến khích chi nhánh tăng thu, tiết giảm chi, phấn đấu hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2015 5.1.2 Tồn Tỷ lệ thu lãi đạt thấp, nợ xấu vài chi nhánh cịn cao Cơng tác thu nợ tồn đọng kể nợ lãi hạch toán ngoại bảng chƣa đƣợc tập trung giải triệt để Tình hình cơng tác giảm lãi suất cho vay ảnh hƣởng nhiều đến tình hình tài quỹ thu nhập đơn vị 61 Thị trƣờng ngoại tệ kể huy động dƣ nợ ngoại tệ chƣa có chuyển biến tích cực Một số tiêu chƣa đạt kế hoạch nhƣ huy động ngoại tệ, cho vay ngoại tệ, thu nợ rủi ro, tài Trình độ tác nghiệp phận cán nghiệp vụ cịn hạn chế, xếp cơng việc chƣa hợp lí, thiếu tính động, nghiên cứu, sáng tạo Việc chấp hành nội qui, giấc lao động, trang phục, việc đổi tác phong, lề lối làm việc, kỹ giao tiếp … nhiều hạn chế Khả cạnh tranh công tác huy động vốn sản phẩm dịch vụ đại nhiều điểm bất lợi: yếu thiếu sách chăm sóc khách hàng, sản phẩm thiếu tính liên kết, cơng tác tiếp thị, phí dịch vụ cao, đồng thời công tác huy động vốn chi nhánh phụ thuộc nhiều vào việc kinh doanh mua bán ngƣời dân địa bàn theo thời vụ việc quy hoạch phát triển sở hạ tầng địa phƣơng Tỷ trọng thu dịch vụ thấp so với lợi Agribank, doanh thu dịch vụ chƣa đạt kế hoạch năm Một số sản phẩm dịch vụ triển khai chƣa phát huy đầy đủ hiệu quả, chƣa có sản phẩm mang tính thƣơng hiệu, sản phẩm trọn gói, tồn diện khách hàng, chƣa tận dụng đuợc mạnh lao động mạng lƣới Hầu hết phòng giao dịch chƣa đƣợc giao khốn tài chính, chi nhánh chủ yếu giao tiêu nguồn vốn dƣ nợ, từ chƣa tạo đƣợc tính chủ động động lực kinh doanh Cơng tác khốn lƣơng V2 chậm sửa đổi, dễ đối phó, cần phải đƣợc bổ sung chỉnh sửa hợp lý theo hƣớng vừa có khuyến khích vừa đủ chế tài vi phạm 5.1.3 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Trong trình hội nhập nên kinh tế Việt Nam với kinh tế đại giới, doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng gặp phải nhiều khó khăn khác biệt trình độ, đặc thù kinh tế nhƣ cạnh tranh mạnh m doanh nghiệp, tổ chức tín dụng có vốn nƣớc ngồi Từ địi hỏi doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Việt Nam ln phải khơng ngừng đổi nâng cao trình độ, chất lƣợng để cạnh tranh tồn ngành Từ xa xƣa ngƣời Việt Nam đúc kết đƣợc kinh nghiệm sống qua câu thành ngữ Biết ngƣời biết ta, trăm trận trăm thắng , trƣớc muốn thắng cạnh tranh đối thủ ngân hàng Agribank phải hiểu rỏ thân nhƣ nào, mạnh yếu sao, tìm hiểu cập nhật biến động tình hình kinh tế địa phƣơng, nƣớc, 62 khu vực, giới từ khắc phục, dự báo phát huy điểm mạnh, tận dụng lợi để xứng đáng ngân hàng số Việt Nam Dƣới cho thấy điểm mạnh, điểm yếu , hội thách thức mà ngân hàng Agribank Cần Thơ gặp phải Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) + Mạng lƣới rộng + Cán công nhân viên đông, trình độ cịn bất cập + Cán cơng nhân viên đơng + Số cán lớn tuổi cịn nhiều, chƣa theo kịp chƣơng trình Cán + Thƣơng hiệu, uy tín Agribank đƣợc vùng nơng thơn tác phong cịn lề mề, nhiều khách hàng ngồi nƣớc thiếu tính nghiên cứu biết đến + Thị phần, thị trƣờng chủ yếu + Chƣơng trình giao dịch, cơng nghệ vùng nông thôn; thị phần khu đại vực thành thị, khu công nghiệp chủ + Cơ sở vật chất khang trang, địa yếu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng (Việtcombank) điểm giao dịch thuận lợi + Cán cơng nhân viên có thâm ngân hàng thƣơng mại cổ niên, yêu nghề, có kinh nghiệm quản phần khác + Thị phần lớn + Việc mở rộng mạng lƣới + Trình độ cán ngày đƣợc nâng điểm trọng yếu chậm so nhu cầu cao + Chi phí đào tạo, chi phí quản lý lớn lý Cơ hội (O) Thách thức (T) + Agribank Việt Nam triển khai kịp + Thị phần ngày bị chia x , thời dịch vụ ngân hàng đại cạnh tranh ngày gay gắt không + Định hƣớng, bƣớc theo riêng ngân hàng nƣớc mà ngân hàng nƣớc giai đoạn + Xây dựng kịp thời lộ trình chuyển đổi hệ thống Ngân hàng Nơng Nghiệp + Chi phí sở vật chất, chi phí quản lý máy, chi phí phát sinh đến 2010 - 2015 - 2020 nghiệp vụ lớn + Chính sách khách hàng hợp lý 63 5.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN Thực nghiêm túc đạo Tổng Giám Đốc, chấp hành tốt kỷ luật điều hành kế hoạch, phổ biến triển khai kịp thời văn đạo TSC, văn nghiệp vụ cơng tác tín dụng nhƣ: cho vay thu mua lƣơng thực theo QĐ 993/TTg, cho vay theo NĐ 41/TTg, cho vay HTLS, QĐ 666/HĐQT-TDHo, QĐ 881/HĐQT-TDHo, QĐ 909/HĐQT-TDHo Kết tài tăng so kỳ, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng so năm trƣớc, cao mức bình qn chung tồn hệ thống Thu dịch vụ tăng so kỳ Công tác huy động từ dân cƣ tăng khá, đạt vƣợt tiêu kế hoạch, triển khai nhiều hình thức huy động tiết kiệm hƣớng đến nguồn vốn ổn định vững chắc, tỷ trọng TG dân cƣ đạt mức cao Cơng tác tín dụng có bƣớc phát triển vƣợt bậc, chất lƣợng tín dụng đƣợc quan tâm đạo chặt ch Đầu tƣ chuyển dịch cấu kinh tế phù hợp với định hƣớng phát triển địa phƣơng chủ trƣơng ngành, ƣu tiên 78% vốn đầu tƣ cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn chƣơng trình trọng điểm Cơng tác giám sát vay chặt ch hơn, cán tín dụng có ý thức việc xử lý nợ tích cực thu hồi nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu giảm so đầu năm Trích dự phịng rủi ro tín dụng quy định Thực công khai minh bạch định mức chi tiêu tài chính, khốn tài đến chi nhánh phòng giao dịch, số khoản chi quản lý hành , chi tiếp khách giảm so kỳ Gắn kết cho vay nội tệ - ngoại tệ toán quốc tế, dịch vụ kiều hối doanh số tăng cao so năm trƣớc Thị phần th đƣợc mở rộng, nhiều sản phẩm dịch vụ đƣợc triển khai có hiệu quả, đặc biệt cơng tác chuyển tiền điện tử đƣợc khách hàng ƣa chuộng tăng cao so năm trƣớc Thị phần nguồn vốn, tín dụng, đƣợc giữ vững địa bàn nông thôn tiếp cận mở rộng địa bàn thành thị, số lƣợng khách hàng doanh nghiệp tăng Chú trọng khai thác sâu thị trƣờng tại, vận dụng khung lãi suất & dịch vụ linh hoạt, đầu tƣ tín dụng hợp lý vùng miền, mở rộng nhiều đối tƣợng ƣu tiên cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Tìm hiểu, tiếp cận & nắm bắt nhu cầu thị hiếu đối tƣợng khách hàng tiềm Công tác tạo nguồn nhân lực & nâng dần suất lao động, chất lƣợng làm việc đƣợc quan tâm, suất lao động tăng so năm trƣớc Tỷ lệ cán có trình độ đại học sau đại học tăng so năm trƣớc, cán đƣợc 64 đƣa tào đạo cập nhật kiến thức Việc bố trí, xếp cán tƣơng đối hợp lý phù hợp với lực chun mơn góp phần nâng cao suất lao động Thƣờng xuyên rèn luyện, giáo dục cán công nhân viên tác phong lề lối làm việc, đạo đức nghề nghiệp, thực văn hóa doanh nghiệp Chủ động linh hoạt cơng tác đạo, điều hành sở mở rộng cho chi nhánh, điều chỉnh lãi suất kịp thời theo lãi suất NHNN lãi suất thị trƣờng Việc triển khai phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm, công tác giáo dục cán công nhân viên đƣợc thực thƣờng xuyên Thực sơ tổng kết phong trào thi đua ngắn ngày, khen thƣởng kịp thời Tổ chức tốt việc tuyên truyền, quảng cáo thƣơng hiệu nhân buổi lễ trao giải thƣởng tiết kiệm dự thƣởng AAA , qua tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng nơng nghiệp Ban chấp hành cơng đồn quan tâm đến đời sống tinh thần cuả anh chị em, tổ chức đợt nghỉ dƣỡng cho cán công nhân viên, tạo điều kiện cho cán công nhân viên tham gia phong trào giao lƣu thể thao ngồi ngành Tổ chức thành cơng Đại hội công nhân viên chức, Đại hội Chi bộ, Đại hội Cơng đồn cấp 5.3 GIẢI PHÁP THỰC HIỆN 5.3.1 Nguồn vốn Bám sát diễn biến thị trƣờng, thực tốt giải pháp nguồn vốn nhằm giữ vững nâng cao thị phần theo hƣớng: linh hoạt lãi suất phƣơng thức huy động, sách khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, đáp ứng cách tốt thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ để lại ấn tƣợng đẹp giao tiếp với khách hàng: - Cơ cấu lại tài sản dự trữ đảm bảo khả toán mức hợp lý nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn - Thực thƣờng xuyên công tác quảng cáo qua báo đài chƣơng trình khuyến mãi, đƣa hình ảnh thƣơng hiệu Agribank gần gũi với khách hàng - Có sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng, đặc biệt trọng doanh nghiệp quốc doanh, cá thể… hoạt động lĩnh vƣc thƣơng mại dịch vụ có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi lớn khách hàng tiết kiệm có số tiền gởi lớn 65 - Xây dựng đội ngủ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng tr , kho , nhiệt tình, thực cơng tác khoa học Mỗi cán nhân viên có trách nhiệm tiếp thị quảng cáo sảm phẩm dịch vụ chi nhánh cho khách hàng ngƣời thân ngồi thời gian làm việc 5.3.2 Chất lƣợng tín dụng - Tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, nhằm hỗ trợ khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ hạn chế nợ xấu phát sinh Tăng trƣởng tín dụng theo kế hoạch gắn với việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng, an tồn vốn vay Tích cực triển khai giám sát chƣơng trình tín dụng: Cho vay ƣu đãi xuất nhập khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay mua nhà xã hội, nhà thu nhập thấp… Đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho vay nông nghiệp nông thôn - Phát huy mạnh hệ thống, mạng lƣới, nỗ lực, chủ động tiềm kiếm mở rộng đối tƣợng khách hàng đôi với việc giữ khách hàng truyền thống, tránh trƣờng hợp để khách hàng chuyển sang ngân hàng thƣơng mại khác - Thƣờng xuyên tổ chức phân tích nợ, kể nợ nhóm nhóm để đƣa cảnh báo sớm, giám sát chặt ch tiến độ thu hồi nợ xấu Củng cố lại Ban xử lý nợ chi nhánh giao cho Giám Đốc trực tiếp làm trƣởng ban Xây dựng phƣơng án xử lý nợ 100% khách hàng có nợ xấu, nợ xác lập rủi ro Phân công giao trách nhiệm cụ thể cán điều hành cán tác nghiệp - Kiểm soát chặt ch chất lƣợng tín dụng, quyền phán Đảm bảo đầy đủ yêu cầu mang tính pháp lý, hạn chế tối đa việc nới lỏng điều kiện cho vay - Tập trung tăng trƣởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu cho vay lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, chƣơng trình trọng điểm - Triển khai rộng rãi việc thẩm định cho vay hình ảnh mà chi nhánh Phong điền áp dụng - Từng bƣớc tháo gỡ khó khăn, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp kế hoạch dự kiến Tập trung thu lãi, thu nợ xác lập rủi ro, nợ tồn đọng theo cam kết chi nhánh cán tín dụng, kiên xử lý tập thể cá nhân vi phạm 5.3.3 Phát triển dịch vụ - Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng cáo đến khách hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ - Triển khai tất sản phẩm dịch vụ có 66 - Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, hƣớng tới thực mục tiêu giảm tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cho vay tăng thu nhập dịch vụ - Tập trung phát triển dịch vụ nhƣ toán nƣớc, toán quốc tế, tiếp tục khai thác tăng số lƣợng phát hành th Rà soát, đánh giá sản phẩm dịch vụ cung cấp; cải tiến, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ có, đề xuất bổ sung sản phẩm dịch vụ phù hợp với thực tế nhu cầu thị trƣờng địa bàn, gia tăng tiện ích sản phẩm, tăng cƣờng tính liên kết tính hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng tăng thu từ dịch vụ góp phần tăng thu nhập ổn định tài cho tồn chi nhánh - Giảm thiểu rủi ro đến mức tối đa toán - Tăng cƣờng giám sát kiểm tra kịp thời ngăn chặn hành vi vi phạm nhằm hạn chế rủi ro, thất cơng tác toán gây nguyên nhân chủ quan, khách quan - Xây dựng biểu phí dịch vụ với mức phí phù hợp đảm bảo cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác địa bàn - Liên hệ với doanh nghiệp có đơng lao động để thực trả tiền điện, tiền nƣớc doanh nghiệp kinh doanh, kể khối hành chánh nghiệp tốn tiền lƣơng qua ngân hàng, từ phát triển dịch vụ ATM 5.3.4 Kế hoạch phát triển ứng dụng công nghệ thông tin - Phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin BIDV để triển khai kịp thời sản phẩm công nghệ - Cử cán tập huấn đầy đủ lớp hƣớng dẫn ứng dụng công nghệ - Bộ phận điện toán căng vào nhu cầu kế hoạch phát triển mạng lƣới để xây dựng kế hoạch nhu cầu sản phẩm công nghệ thời kỳ 5.3.5 Phát triển mạng lƣới - Cơ cấu lại phịng giao dịch có theo hƣớng gọn nhẹ, nhƣng đảm bảo cung cấp đầy đủ sản phẩm có chi nhánh khơng ngừng nâng cao chất lƣợng, hiệu - Có kế hoạch đào tạo cán quản lý tuyển nhân phù hợp cho địa bàn dự kiến mở rộng 67 5.3.6 Kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Tăng cƣờng công tác đào tạo, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, hệ thống hóa cách sản phẩm dịch vụ có để tăng cƣờng kỹ tƣ vấn, bán chéo sản phẩm cho khách hàng Xây dựng tiêu chí khách hàng tiến tới áp dụng bán hàng theo quy trình 7P - Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ, kiểm tra theo chuyên đề hàng năm Thực nghiêm nội qui quan, chấp hành kỷ luật lao động, giao khoán tiêu gắn với chi lƣơng V2 xét thi đua khen thƣởng Chỉnh sửa, bổ sung chế khoán cho phù hợp, giao khốn cụ thể phịng giao dịch trực thuộc - Tăng cƣờng khuyến khích cơng tác thi đua khen thƣởng, ƣu tiên tiêu: tăng trƣởng tín dụng, thu hồi nợ xấu, thu lãi, thu dịch vụ, kết tài - Nâng cao trách nhiệm đạo điều hành, mở rộng tính chủ động, sáng tạo từ sở nguyên tắc đảm bảo kỷ cƣơng kỷ luật xem xét trách nhiệm ngƣời đứng đầu Bổ sung hoàn thiện công tác tổ chức nhân sự, tiếp tục đào tạo đội ngũ cán đủ lực trình độ đáp ứng yêu cầu phát triển Agribank 5.3.7 Công tác kiểm tra chấp hành quy chế quy định nghiệp vụ - Chủ động phát hiện, cảnh báo, ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro sai phạm, đảm bảo tính tuân thủ cẩn trọng đặc biệt hoạt động tín dụng - Kết hợp chặt ch cơng tác giám sát hoạt động với công tác kiểm tra trực tiếp nâng cao chất lƣợng hiệu quả, cảnh báo sớm tiềm ẩn rủi ro, phát kịp thời xử lý nghiêm minh sai phạm, vi phạm theo quy định - Thông qua công tác giám sát, kiểm tra nhằm phát hiện, kiến nghị, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời chế độ quy định, quy trình nghiệp vụ khơng cịn phù hợp ảnh hƣởng đến an tồn hoạt động toàn hệ thống - Đảm bảo nghiêm túc chấp hành kỷ cƣơng, kỹ luật điều hành, thực thắng lợi mục tiêu, yêu cầu nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh 5.3.8 Nâng cao sức cạnh tranh, lực tài - Tiết kiệm chi phí hợp lý cắt giảm khoản chi chƣa cần thiết, đồng thời quản lý chi tiêu quy trình, quy định - Cơ cấu lại tài sản theo hƣớng gia tăng nguồn vốn huy động, đảm bảo tính chủ động có hiệu từ huy động vốn, giảm chi phí đầu vào cách 68 cấu lại khách hàng, phân loại khách hàng tiềm năng, có sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm giữ vững khách hàng củ thu hút thêm khách hàng - Cơ cấu lại khách hàng tín dụng theo hƣớng đa dạng hố ngành nghề, ƣu tiên phát triển ngành có tiềm lớn chế biến, xuất khẩu….Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, nâng cao dƣ nợ có tài sản đảm bảo - Thực hạch tốn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tài chính, thực tiết kiệm, chống lãng phí… 69 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sự xuất Ngân hàng cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nƣớc Là chi nhánh Agribank, Ngân hàng Agribank CT giai đoạn khơng ngừng đổi nhằm thích nghi ngày cao với thị trƣờng đà phát triển nhƣ phối hợp đồng với hệ thống Ngân hàng quốc gia Qua phân tích cho ta thấy đƣợc hiệu hoạt động Ngân hàng Agribank CT hoạt động tốt việc huy động nhƣ cho vay thu nợ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với mức lợi nhuận năm sau cao năm trƣớc, bên cạnh cịn nhiều hạn chế nhƣng khơng đáng kể Bên cạnh Ngân hàng làm tốt nhiệm vụ cấp giao làm vai trị sách phát triển địa phƣơng Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng qua năm, doanh số thu nợ, doanh số dƣ nợ tăng, cịn nợ q hạn Ngân hàng gặp phải Trong năm qua xấu chi nhánh tƣơng đối cao, tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dƣ nợ cao, việc cho vay chuyên lĩnh vực nông nghiệp nên việc thu nợ thực khăn ảnh hƣởng lớn đến xấu làm cho tình hình xấu Ngân hàng tăng cao Qua phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank CT cho em nhiều kiến thức bổ ích hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp em thấy đƣợc vai trò quan trọng tín dụng kinh tế nƣớc nhà Đồng thời, thơng qua việc phân tích cịn giúp em thấy đƣợc thuận lợi khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt môi trƣờng kinh doanh Thơng qua đề tài này, mong đề xuất đóng góp cho nhà quản trị Chi nhánh trình điều hành đạt kết tốt hơn, góp phần vào phát triển chung ngành khơng ngừng đóng góp vào phát triển kinh tế 70 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quan nhà nƣớc - Nhà nƣớc cần đổi hoàn thiện hệ thống pháp lý thƣờng xuyên phù hợp với xu hƣớng phát triển kinh tế giới khu vực, phù hợp với đặc điểm kinh tế vùng nƣớc Nhằm đảm bảo tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển nhanh ổn định năm tới - Thành phố Cần Thơ cần có định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng thời gian tới, đặc biệt phải có sách cụ thể phát triển ngành mũi nhọn địa phƣơng Đồng thời cử cán hƣớng dẫn nhƣ chịu trách nhiệm lĩnh vực cụ thể Từ ngân hàng có sở vay cách hợp lý, tránh rủi ro đáng tiếc số nhóm ngành nghề hoạt động hiệu - Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin khách hàng cách xác - Cần tạo điều kiện cho ngƣời dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay ngƣời dân - Ban lảnh đạo hợp tác xã, hội nông dân địa phƣơng cần có chủ động tiếp cận với dịch vụ ngân hàng phổ biến cho thành viên hội 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Ngân hàng nhà nƣớc cần bổ sung hồn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng thƣơng mại mơi trƣờng kinh tế - Ngồi ra, Ngân hàng nhà nƣớc cần có văn hƣớng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc Ngân hàng thƣơng mại thực không tinh thần định ban hành - Đề nghị Trung Ƣơng cho phép Giám đốc chi nhánh quyền tự mức phí ƣu đãi (khơng miễn giảm 100%) để định kịp thời đảm bảo, giữ đƣợc khách hàng tốt, thu hút thêm khách hàng có tiềm 71 Quy định việc miễn giảm phí phải trình hội sở xem xét làm định khơng đảm bảo tính kịp thời, ảnh hƣởng đến việc tìm kiếm hội kinh doanh 6.2.3 Đối với Ngân hàng Agribank Cần Thơ Đối với chi nhánh: đề nghị trung tâm th phân bổ tiêu lắp đặt gấp cho chi nhánh thêm máy ATM để chi nhánh giải toả tình trạng chờ rút tiền máy ATM Cần lắp đạt thêm máy ATM vùng nông thôn hạn chế việc ngƣời dân phải xa rút tiền, khơng có máy ATM gần nên khơng muốn sử dụng dich vụ Agribank mà dùng dịch vụ ngân hàng khác Bên cạnh việc trang bị máy ATM cách để quảng bá cho hình ảnh ngân hàng nơi, địa điểm Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi sinh hoạt chuyên đề sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng hỏi tới nhân viên giải đáp cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian Đƣa nhiều chƣơng trình khuyến mãi, giải thƣởng, rút thăm trúng thƣởng cho mức tiền gửi mức kì hạn nhằm kích thích ngƣời dân, tổ chức kinh tế tham gia gửi tiền Cử nhân viên ngân hàng tìm hiểu thực tế địa phƣơng, trực tiếp trị chuyện với ngƣời nơng dân để hiểu rỏ tình hình nơng nghiêp nhƣ khó khăn dẫn đến việc bà nông dân vay vốn mà khơng thể trả nợ Từ đƣa cách giải giúp tháo gỡ khó khăn cho ngƣời vay nhƣ góp phần thu hồi nợ giảm thiru nợ xấu cho ngân hàng Tổ chức thăm dò, lấy ý kiến ngƣời sử dụng dịch vụ, tìm hiểu xem khu vực, địa bàn lại ngƣời tham gia vay vốn, gửi tiền ngân hàng nhằm tìm thiết sót, khắc phục, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi giới thiệu, phát tờ rơi, phổ biến kiến thức tài ngân hàng đến thành phần hiểu biết Chủ động tiếp cận nhiều với bà nông dân vùng xâu vùng xa chƣa có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại nhằm hoàn thiện nhiệm vụ ngân hàng Agribank xứng đáng ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam Chi nhánh nên tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu đƣợc nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro 72 xảy Chỉ khách hàng gắn bó với ngân hàng nhiều sản phẩm dịch vụ việc kiểm sốt tín dụng chặt ch hiệu Cán nhân viên ngân hàng không cần bổ sung kiến thức chun mơn lĩnh vực ngân hàng mà cịn phải tự bổ sung kiến thức lĩnh vực nông nghiệp để phục vụ tốt cho cơng tác cho vay nông nghiệp ngân hàng Agribank 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tài liệu hướng dẫn học tập tiền tệ - ngân hàng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2014 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hang thương mại Đại học Cần Thơ www.agribank.com.vn http://cafef.vn http://vneconomy.vn http://vietnamnet.vn 74 ... lƣơng theo quy định 36 CHƢƠNG PHÂN TÍCH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN TẠI AGRIBANK CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH CHUNG CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY 4.1.1 Phân tích dƣ nợ cho vay theo mục đích. .. VAY TẠI AGRIBANK CẦN THƠ Tại ngân hàng Agribank Cần Thơ, cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay đƣợc phân nhƣ sau: - Cho vay theo mục đích tiêu dùng + Cho vay Sửa chữa, xây nhà cửa + Cho vay Mua,... cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng thực trạng cho vay - Đánh giá tình hình cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng qua tiêu - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay theo