TR NG IH CM TP.H KHOA ̀O T O CH́ MINH C BI T KH́A LU N T T NGHI P NG̀NH NGÂN H̀NG HÒN THI N HI U QU HO T NG CHO VAY KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I NGÂN H̀NG VIETCOMBANK CHI NH́NH PH́ TH SVTH: L i Ph ng Dung MSSV: 1154040068 NgƠnh: Ngơn hƠng GVHD: PGS.TS Nguy n Minh Ki u ThƠnh ph H Ch́ Minh – N m 2015 L IC M L i đ u tiên, em xin chân th̀nh c m n s h N ng d n c a th y Nguy n Minh Ki u – GVHD tr c ti p c a em đ̃ gíp em hòn th̀nh kh́a lu n t t nghi p m t ćch t t nh t Th y đ̃ gíp em t̀m đ c nh ng thi u śt, khuy t m m̀ em m c ph i v̀ đ́ng ǵp ́ ki n đ gíp em hòn th̀nh kh́a lu n m t ćch t t nh t V̀ em xin chân th̀nh c m n ćc anh ch ph̀ng Kh́ch h̀ng c a Ngân h̀ng Vietcombank – chi nh́nh Ph́ Th , đ c bi t l̀ anh Ph m V H̀ng ng i đ̃ h ng d n tr c ti p cho em th i gian em th c t p C m n anh đ̃ t o u ki n v̀ t n t̀nh gíp đ đ em đ c ć c h i h c h i nh ng công t́c th c t t i ngân h̀ng c ng nh cung c p nh ng t̀i li u c n thi t đ em ć th hòn th̀nh t t b̀i kh́a lu n t t nghi p c a m̀nh Cu i c̀ng, xin ḱnh ch́c th y v̀ ćc anh ch ph̀ng T́n d ng c a ngân h̀ng Vietcombank – chi nh́nh Ph́ Th ć th t nhi u s c kh e v̀ đ t đ c nhi u th̀nh công công vi c v̀ cu c s ng TP.HCM, ng̀y th́ng n m 2015 i NH N X́T C A GI NG VIÊN H NG D N TP.HCM, ng̀y th́ng n m 2015 ii DANH M C ĆC T VI T T T Vietcombank/VCB: Ngân h̀ng TMCP Ngo i th NHTM: Ngân h̀ng th TMCP: Th GHTD: Gi i h n t́n d ng SXKD: S n xu t kinh doanh B S: B t đ ng s n TS B: T̀i s n đ m b o CBKH: Ćn b kh́ch h̀ng CN: Chi nh́nh DN: Doanh nghi p KH: Kh́ch h̀ng ng Vi t Nam ng m i ng m i c ph n iii M CL C L i c m n i Nh n x́t c a gío viên h ng d n ii Danh m c ćc t vi t t t iii M c l c iv Danh m c b ng vii Danh m c h̀nh viii Danh m c ćc t̀i li u tham kh o ix CH NG GI I THI U 1.1 Ĺ ch n đ t̀i 1.2 M c tiêu c a đ t̀i 1.3 Ph ng ph́p ́p d ng b́o ćo 1.4 K t c u c a b́o ćo th c t p CH C S Ĺ LU N V HO T NG NG CHO VAY DOANH NGHI P 2.1 C s ĺ lu n chung 2.2.1 T́n d ng ngân h̀ng 2.2.2 Ćc h̀nh th c t́n d ng ngân h̀ng 2.1.3 Nguyên t c t́n d ng 2.1.4 T́n d ng doanh nghi p 2.2 Hi u qu t́n d ng 2.2.1 Ćc ch tiêu đo l ng hi u qu t́n d ng đ i v i KH doanh nghi p 2.2.1.1 Ch tiêu đ nh t́nh 2.2.1.2 Ch tiêu đ nh l ng iv 2.2.2 Ćc nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay KH doanh nghi p 12 2.2.2.1 Nhân t kh́ch quan 12 2.2.2.2 Nhân t ch quan 14 CH NG TH C TR NG H CHO VAY KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I VIETCOMBANK – PH́ TH 3.1 T ng quan v NHTM c ph n Ngo i th ng Vi t Nam 16 3.2 Gi i thi u ngân h̀ng Vietcombank – Ph́ Th 16 3.2.1 Hòn c nh đ i 16 3.2.2 C c u t ch c 17 3.2.3 Ćc ho t đ ng kinh doanh ch y u 18 3.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 2012-2014 18 3.2.5 V th c nh tranh 20 3.3 Ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i VCB-Ph́ Th 21 3.3.1 Quy tr̀nh t́n d ng KH doanh nghi p 21 3.3.2 Phân t́ch ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i VCB-Ph́ Th 23 3.3.2.1 T̀nh h̀nh huy đ ng v n 24 3.3.2.2 T̀nh h̀nh s d ng v n 24 3.3.2.3 Doanh s cho vay KH doanh nghi p 25 3.3.2.4 Doanh s thu n KH doanh nghi p 28 3.3.2.5 D n t́n d ng KH doanh nghi p 30 3.3.2.6 T l n x u, n qú h n 34 3.3.2.7 H s thu n , v̀ng quay v n t́n d ng 36 3.4 Nh n x́t v hi u qu ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p 37 3.4.1 u m 37 3.4.2 T n t i v̀ h n ch t 38 3.4.3 Nguyên nhân d n đ n nh ng t n t i v̀ h n ch 39 v CH NG NH N X́T V̀ XU T BI N PH́P HÒN THI N H CHO VAY KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I VCB – PH́ TH 4.1 nh h ng ph́t tri n ho t đ ng t́n d ng t i VCB-Ph́ Th giai đo n 20122014 42 4.2 Ćc gi i ph́p nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay t i VCB-Ph́ Th 42 4.2.1 a d ng h́a k h n t́n d ng 42 4.2.2 Xây d ng quy đ nh th m đ nh TS B ph̀ h p h n 43 4.2.3 y m nh công t́c marketing ćc s n ph m d̀nh cho DN 43 4.3.4 Nâng cao ch t l ng th m đ nh 45 4.3.5 Nâng cao tr̀nh đ chuyên môn c a ćn b t́n d ng 46 4.3 Ki n ngh 46 4.3.1 i v i Ch́nh ph 46 4.3.2 i v i ngân h̀ng nh̀ n 4.3.3 i v i Vietcombank 47 4.3.4 i v i doanh nghi p 47 c 46 K t lu n 48 vi DANH M C B NG B ng Tên b ng Trang 3.1 M t s ch tiêu ho t đ ng c a VCB-Ph́ Th giai đo n 2012-2014 19 3.2 T̀nh h̀nh huy đ ng v n 23 3.3 T̀nh h̀nh s d ng v n 24 3.4 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n 25 3.5 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo ph 27 3.6 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo k h n 28 3.7 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo ph 30 3.8 T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo k h n 31 3.9 T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo ph 33 3.10 T l n x u 34 3.11 H s thu n v̀ v̀ng quay v n t́n d ng 36 ng th c vay ng th c vay ng th c vay viii DANH M C H̀NH H̀nh Tên h̀nh Trang 3.1 S đ c u t o nhân s t i VCB-Ph́ Th 17 3.2 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n 26 3.3 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo ph 27 3.4 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo k h n 29 3.5 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo ph 30 3.6 T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo k h n 32 3.7 T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo ph 33 3.8 T l n x u 35 3.9 H s thu n v̀ v̀ng quay v n t́n d ng 36 ng th c vay ng th c vay ng th c vay ix CH 1.1 Ĺ DO CH N NG 1: GI I THI U T̀I Tr i qua m t th i gian kh́ lâu th c hi n ch́nh śch đ i m i kinh t , t m t n c nông nghi p l c h u s n xu t không đ tiêu d̀ng, Vi t Nam đ̃ v̀ t ng b c v n lên, b t đ u kh ng đ nh đ c uy t́n, chinh ph c đ c nhi u th tr ng, chi m l nh th tr ng l n, n đ nh nâng cao v th c a m̀nh tr ng qu c t V i vi c khuy n kh́ch m i th̀nh ph n kinh t ph́t tri n n n kinh t m , h̀ng lo t ćc công ty tŕch nhi m h u h n, công ty c ph n, doanh nghi p t nhân đ̃ đ i, ho t đ ng m nh m v̀ t ng đ i hi u qu , cung ng m t ngu n l n h̀ng h́a d ch v cho ho t đ ng s n xu t, kinh doanh th́c đ y n n kinh t ph́t tri n C̀ng v i ń l̀ s c nh tranh gay g t c a ćc doanh nghi p n c ngòi, đ̀i h i ćc doanh nghi p ph i luôn đ i m i công ngh , trang thi t b v̀ m r ng s n xu t ho t đ ng kinh doanh ph́t tri n v̀ c nh tranh th tr ng, ćc doanh nghi p c n m t l ng v n không nh , đ́ v n t ć c a doanh nghi p ch đ́p ng đ c ph n ǹo nhu c u v n c a h V̀ v y, ngân h̀ng ch́nh l̀ n i ćc doanh nghi p ǹy t̀m đ n đ gi i quy t nhu c u v v n Trong n n kinh t th tr ng, kh́ch h̀ng đ c coi l̀ “th ng đ ” nên h ć quy n l a ch n b t k ngân h̀ng ǹo l̀m đ i t́c Hay ńi ćch kh́c, doanh nghi p l a ch n đ n ngân h̀ng ǹo m̀ đ́ th c s t o u ki n v̀ gíp đ h th c hi n vi c kinh doanh đ t hi u qu thông h th ng v̀ ćc d ch v kh́c H n n a, v ph́a ngân h̀ng s ć c h i t ng s l ng kh́ch h̀ng, thu h́t thêm nhi u ngu n v n, t o u ki n m r ng t́n d ng Bên c nh đ́, ho t đ ng t́n d ng c a ćc Ngân h̀ng th ng m i c ng l̀ m t ho t đ ng r t nh y c m, ch u t́c đ ng m nh m t ćc y u t c a n n kinh t n c v̀ th gi i M i bi n đ ng c a n n kinh t đ u t́c đ ng đ n ngân h̀ng v̀ ć th gây nên nhi u nh h ng kh́ l ng tr c đ c Nh n th c đ c u ǹy, ćc ngân h̀ng ńi chung v̀ ngân h̀ng VCB ńi riêng ng̀y c̀ng đ y m nh ho t đ ng t́n d ng DN Tuy nhiên, vi c c p t́n d ng cho DN t n t i r t hi u kh́ kh n v̀ r i ro nh đ̃ ńi trên, nên ćc ngân h̀ng c ng đ̃ v̀ c g ng h t s c c i thi n hi u qu t́n d ng DN đ t i đa h́a l i nhu n V̀ ĺ ǹy nên đ t̀i nghiên c u đ c ch n l̀ “HoƠn thi n hi u qu ho t đ ng cho vay KH doanh nghi p t i ngơn hƠng VCB – Ph́ Th ” Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th Bi u đ d i so śnh t l n x u c a VCB – Ph́ Th v̀ t l n x u b̀nh quân ng̀nh h th ng ngân h̀ng n c ta Bi u đ 3.8: T l n x u t i VCB – Ph́ Th so v i b̀nh quơn ngƠnh VT: % 3.5 3.03 2.57 2.49 2.46 2.5 2.12 1.89 1.5 0.5 2012 2013 VCB - P 2014 T B nh quân nh Ngu n: Ph̀ng Kh́ch h̀ng VCB – Ph́ Th Qua t l trên, ta ć th th y đ c ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p c a ngân h̀ng giai đo n 2012-2014 đ m b o đ c t l n x u m c đ trung b̀nh So v i b̀nh quân ng̀nh c̀ng k , ta ć th th y r ng t l n x u VCB – Ph́ Th không qú t́ch c c, gi ng nh nhi u ngân h̀ng h th ng Qua công b t l n x u c a m t s NH l n v̀o cu i n m 2014, ta th y đ c m t th c tr ng đ́ng lo ng i ćc ông l n ng̀nh NH đ̃ v t qua t l an tòn 2% Trong đ́, t l n x u so v i t ng d n c a NH u t Ph́t tri n Vi t Nam (BIDV) l̀ 2,77%, ngân h̀ng Nông nghi p v̀ Ph́t tri n Nông thôn (Agribank) l̀ 5.8% H th ng NH Ngo i th ng c ng đ̃ ch m m c t l n x u 2.25% t ng d n Th c t , gia đo n ǹy h u h t ćc TCTD đ u g p kh́ kh n, th tr ng v̀ng, ngo i t bi n đ ng, ch ng khón gi m m nh, t̀nh h̀nh l m ph́t gia t ng, đ c bi t l̀ b t đ ng s n v n đ́ng b ng l̀m cho ćc doanh nghi p b t đ ng s n kh n đ n v̀ng vây n Nhi u doanh nghi p, t ch c kinh t , ć nhân lâm v̀o t̀nh tr ng ph́ s n, l̀m n thua l , không c̀n đ kh n ng tr n , ti m n nguy c n x u cho ngân h̀ng V̀ t̀nh tr ng đ̃ ph n ǹo nh h ng không nh t i t̀nh h̀nh n x u c a NH VCBPh́ Th m̀ t l n x u m c 2% qua ćc n m 35 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th 3.3.2.7 H s thu n vƠ V̀ng quay v n t́n d ng S li u d Th i ph n ́nh h s thu n v̀ v̀ng quay v n t́n d ng c a VCB-Ph́ B ng 3.11: H s thu n vƠ v̀ng quay v n t́n d ng VT: t đ ng Ch tiêu Doanh s cho vay DN Doanh s thu n DN D n DN H s thu n (%) V̀ng quay v n t́n d ng (v̀ng) 2012 2.625,44 2.217,75 1.100,72 84,47 2013 2.674,67 2.289,68 1.508,61 85,60 2014 2.767,89 2.378,43 1.993,60 85,94 Ngu n: Ph̀ng Kh́ch h̀ng VCB – Ph́ Th Bi u đ 3.9: H s thu n t i VCB-Ph́ Th VT: % 2014 85.94 2013 85.6 2012 84.78 84.2 84.4 84.6 84.8 85 85.2 85.4 85.6 85.8 86 86.2 H s thu n Ngu n: Ph̀ng kh́ch h̀ng VCB-Ph́ Th M c d̀ t l n x u v n c̀n cao v̀ ch a n đ nh, nhiên v i s li u h s thu n đ̃ ph n ́nh ph n ǹo qú tr̀nh n l c không ng ng nh m thu h i n c a VCBPh́ Th Nh đ̃ phân t́ch tr c đ́ th̀ ho t đ ng cho vay c ng nh công t́c thu h i n c a chi nh́nh đ̃ đ c th c hi n kh́ t t v i doanh s đ u t ng m c n đ nh qua ćc n m Ho t đ ng c a chi nh́nh ć hi u qu c̀n đ c th hi n thông qua kh n ng thu h i n vay đ t hi u qu kh́ cao, đ t trung b̀nh kho ng 85% C th l̀ n m 2012 l̀ 84,78%, n m 2013 đ t 85,6% v̀ n m cu i c̀ng đ t 85,94% Khi m̀ n n kinh t n c ta d̀ ć nh ng b c chuy n m̀nh m t ćch t́ch c c nh ng nh̀n chung v n c̀ng g p nhi u kh́ kh n th̀ công t́c thu h i n l̀ m t th́ch không h nh đ i v i b t k ngân h̀ng ǹo th i bu i ng̀y nay, đ ć đ c kh n ng thu h i n m̀ không ph i ngân h̀ng ǹo c ng đ t đ c l̀ nh 36 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th v̀o công t́c th m đ nh hi u qu c a ćn b t́n d ng tr c ćc quy t đ nh cho vay V̀ ch́ng ta c ng không th không nh c t i m i quan h t t đ p m̀ ngân h̀ng đ̃ thi t l p đ gi nh ng kh́ch h̀ng c , nh ng ch́nh śch đ̃i ng kh́ch h̀ng v̀ s h p t́c v lâu v d̀i v i ćc kh́ch h̀ng c , nh ng ch́nh śch đ̃i ng ǹy đ̃ gíp cho s h p t́c n m c a kh́ch h̀ng v̀ ngân h̀ng thêm b n ch t, đ ng th i gíp VCBPh́ Th d d̀ng h n qu n ĺ kh́ch h̀ng v̀ thu h i n 3.4 NH N X́T V HI U QU HO T NG T́N D NG KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I VIETCOMBANK – PH́ TH 3.4.1 u m Ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th đ c quan tâm nghiên c u v̀ đ c quy đ nh m t ćch th ng nh t v̀ c th t h i s đ n ćc chi nh́nh Ch́nh v̀ v y quy tr̀nh cho vay ć r t nhi u m n i b t Cho vay doanh nghi p t i CN đ c t ch c m t ćch chuyên nghi p Quy tr̀nh cho vay t i Vietcombank ć s ph i h p ch t ch gi a ćc ph̀ng ban, mang t́nh chuyên môn h́a cao gíp VCB – Ph́ Th ć th gi m thi u ćc r i ro ć th x y qú tr̀nh th m đ nh v̀ đ a quy t đ nh cho vay Ngòi ra, ćc quy đ nh ǹy c ng ǵp ph n gíp cho kh́ch h̀ng ć nhu c u ti p c n đ c v i ngu n v n vay m t ćch nhanh ch́ng v̀ d d̀ng h n C th nh sau: - Khi nh n h s vay v̀ th m đ nh, ngòi vi c yêu c u kh́ch h̀ng l̀m nh ng gi y t , th t c c n thi t, CBKH t̀m hi u sâu s c ćc thông tin v doanh nghi p c ng nh thu th p, phân t́ch t́nh x́c th c, h p l c a thông tin, ch ng t , t́nh th ng nh t gi a ćc thông tin thu th p đ c v̀ ćc ch ng t liên quan Thông qua vi c tham kh o v̀ nghiên c u c n tr ng nhi u kênh thông tin: CIC, CLMS, u ǹy s gíp CBTD đ a k t lu n ch́nh x́c v t ćch ph́p nhân c a DN, t́nh an tòn c a t̀i s n đ m b o T đ́ h n ch nh ng r i ro ć th x y qú tr̀nh th m đ nh - Ć s ph i h p ch t ch vi c ki m tra v̀ tr̀nh t h s t́n d ng l̀ m t u m l n vi c h n ch r i ro sai śt gây Vi c ki m tra h s t́n d ng, th m đ nh t̀i s n đ c th c hi n ua s ph i h p ch t ch gi a ćc ph̀ng ban N u ć b t c sai śt ho c thông tin ǹo ch a đ c t th̀ h s đ c b sung, l̃m r̃ thông tin ho c t́i th m đ nh h s đ́ Ch́ tr ng đ n l i ́ch v̀ h tr kh́ch h̀ng su t qú tr̀nh cho vay doanh nghi p CBKH quan tâm v̀ nh c nh KH, DN ćc v n đ liên quan đ n quy n l i v̀ ngh v c a kh́ch h̀ng DN C th nh sau: 37 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th - M t chuyên viên t́n d ng s ph tŕch m t kh́ch h̀ng, doanh nghi p v̀ s ch u tŕch nhi m v i h s c a doanh nghi p đ́ su t qua tr̀nh t nh n h s cho đ n t th́c Vi c s p x p công vi c nh v y s t o u ki n thu n l i cho vi c x ĺ nh ng tr c tr c, kh́ kh n x y su t qú tr̀nh cho vay, đ ng th i vi c liên h t gi a CN v̀ KH s thu n l i h n - Ngòi ra, CBKH h i th m KH, u ǹy t o u ki n cho vi c xây d ng m i quan h t th ng xuyên, ch t ch gi a NH v̀ KH Bên c nh đ́, u ǹy c̀n gíp cho vi c trao đ i thông tin, ph bi n ćc d ch v , s n ph m m i đ n KH, t o u ki n cho cung c u g p 3.4.2 T n t i vƠ h n ch Nh̀n chung, t̀nh h̀nh ho t đ ng c a VCB – Ph́ Th kh́ t t, nh t l̀ giai đo n kh́ kh n hi n c a n n kinh t ńi chung v̀ c a ng̀nh ngân h̀ng ńi riêng Tuy nhiên, ngòi vi c ph́t huy ćc th m nh s n ć, chi nh́nh ć th hòn thi n m t s m t ch a m nh đ ph́t tri n t t h n Ć th th y k h n vay d̀nh cho KH doanh nghi p t i chi nh́nh ch y u l̀ ng n h n Trong t́n d ng trung v̀ d̀i h n v i l̃i su t cao h n l i l̀ m t ngu n đ u t h p d n Nguyên nhân m t ph n n n kinh t c̀n nhi u kh́ kh n, n cho ćc doanh nghi p v a v̀ nh s ǵnh n ng chi ph́ l̃i vay th i gian d̀i Ngòi v ph́a chi nh́nh c ng ng i r i ro vi c c p t́n d ng trung v̀ d̀i h n cho ćc doanh nghi p v a v̀ nh Vi c đ nh gí TS B c ng ć m t s v n đ h u h t ćc t̀i s n đ u th ng đ c đ nh gí kh́ th p, th p h n nhi u so v i th tr ng ây c ng l̀ m t u d hi u ch tr ng c a VCB l̀ đ t s an tòn v n lên Nh ng u ǹy đ̃ gây kh́ kh n r t nhi u cho ćc DN, m̀ ph n l n l̀ ćc DN v a v̀ nh , v n ć TS gí tr nh m̀ c̀n b đ nh gí th p d n đ n h n m c cho vay không cao, gây nhi u kh́ kh n cho doanh nghi p vi c ti p c n v n T i chi nh́nh ć r t nhi u ch ng tr̀nh v̀ s n ph m hay d̀nh cho doanh nghi p nh ng ćc s n ph m đ́ ch a đ c ch́ tr ng ph́t tri n đ́ng m c m̀ ch t p trung v̀o ćc s n ph m truy n th ng L̀ m t chi nh́nh lâu đ i c a h th ng VCB, đ i ng ćn b t i VCB – Ph́ Th đ̃ ć tr̀nh đ chuyên môn cao, kinh nghi m v̀ ć đ o đ c ngh nghi p c ng nh ́ th c tŕch nhi m Nh ng l̀ chi nh́nh l n nên ́p l c v ch tiêu kh́ cao, n không kh́ l̀m vi c t̀nh tr ng c ng th ng Kh i l ng công vi c kh́ nhi u nên qú tr̀nh th m đ nh t́n d ng doanh nghi p, CBKH ch a th c s ć th i gian sâu, śt v̀o t̀nh h̀nh s n xu t kinh doanh c a DN Nhi u ć nh ng d u hi u r i ro, ho c nh ng kh́ kh n m̀ DN g p ph i ch a đ c ph́t hi n x ĺ gíp đ k p th i Bên c nh đ́, vi c x́c minh thông tin KH c̀n nhi u b t c p d n đ r i ro t́n d ng v̀ gia t ng n x u DN t i chi nh́nh 38 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th Quy tr̀nh cho vay c̀n ch a g n nh , t n nhi u th i gian v̀ công s c N u nh s ki m sót ch t ch gíp h n ch r i ro ph́t sinh quy tr̀nh cho vay th̀ m t tŕi c a ń l̀ t o c m gíc c ng k nh, t n nhi u th i gian, công s c i u ǹy nh h ng không nh ĺc kh i l ng công vi c l n v̀ nh h ng đ n chi ph́ Ngân h̀ng th ng cho vay d a v̀o m i quan h ć nhân, nh ng hi u bi t v KH Trên th c t nh ng hi u bi t ǹy l̀ ch a đ v̀ ho t đ ng c a DN hi n ǹy ng̀y c̀ng ph c t p v̀ ch DN th ng xuyên l p ćc k ho ch ho t đ ng d̀i h n V̀ v y, n u ch d a v̀o nh ng thông tin qú kh m̀ không c p nh t th ng xuyên s đem l i r i roc ho ngân h̀ng, đ ng th i đ a ćc quy t đ nh thi u kh́ch quan 3.4.3 Nguyên nhơn d n đ n nh ng t n t i vƠ h n ch Nh ng t n t i v̀ h n ch k c a VCB – Ph́ Th l̀ nhi u nguyên nhân kh́ch quan v̀ ch quan gây Nguyên nhân bên M t l̀, vi c đ́nh gí t̀i s n th ch p c v gí tr v̀ t́nh ph́p ĺ c a t̀i s n ch a th c s ch́nh x́c d n đ n vi c l̀m gi m ch t l ng TD VCB – Ph́ Th đ nh gí t̀i s n th ch p theo quy đ nh chung, ć tham kh o thêm gí t̀i s n đ́ th tr ng t i th i m đ nh gí Ćc t̀i s n th ch p m̀ doanh nghi p s d ng đ đ m b o ti n vay ch yêu l̀ đ t đai, nh̀ , ḿy ḿc thi t b M c gí c a ćc lo i t̀i s n ǹy th ng không n đ nh nên vi c đ́nh gí đ́ng l̀ kh́ kh n i v i ćc t̀i s n th ch p thu c lo i h̀nh ḿy ḿc thi t b th̀ theo quy đ nh, NH y u c u không ph i ć gi y ch ng nh n quy n s h u t̀i s n Nh ng th c t , ćc lo i ḿy ḿc ǹy th ng đ c mua b́n l i nhi u l n nên ćc doanh nghi p th ng không ć gi y t s h u ćc t̀i s n đ́ i u ǹy l̀m nh h ng đ n vi c m r ng t́n d ng c a NH Hai l̀, công t́c ki m tra gím śt cho vay c̀n mang t́nh h̀nh th c, không ph́t hi n k p th i nh ng sai ph m ho c ć ph́t hi n nh ng ch a ć bi n ph́p x ĺ h u hi u ́ c ng l̀ nguyên nhân l̀m ph́t sinh n qú h n Ba l̀, v n u l c a chi nh́nh c̀n th p nên ch a th ph́t huy h t đ c ph m vi quy mô huy đ ng v n v̀ cho vay, h n ch hi u qu kinh doanh c a chi nh́nh B n l̀, th c ti n x ĺ t̀i s n đ m b o c̀n g p nhi u kh́ kh n v̀ v ng m c Th tr ng b t đ ng s n, th tr ng ch ng khón ph c h i ch m nên r t kh́ b́n t̀i s n b o đ m đ thu h i n , ch a ć c ch hi u qu đ ćc doanh ngi p vay v n ć tŕch nhi m tham gia x ĺ n x u nên công t́c thu h i n c a VCB-Ph́ Th t vi c x ĺ t̀i s n đ m b o ch a hi u qu v̀ th ng ḱo d̀i h n d ki n Th c t x ĺ n hi n ph i thông qua r t nhi u c quan ban ng̀nh, nhi u khâu v i th t c r m r̀, l̀m m t r t nhi u th i gian v̀ gây không ́t thi t h i cho ngân h̀ng M t kho n n công ch ng giao d ch đ m b o r i đ ng ḱ đ y đ th t c ph́p ĺ v̀ ngân h̀ng l̀ ng i 39 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th gi gi y t s h u ch́nh Th nh ng c n x ĺ, thu h i n th̀ ngân h̀ng g n nh không ć b t c quy n g̀ m̀ hòn tòn ph thu c v̀o bên ch t̀i s n N u h không h p t́c, ngân h̀ng s kh́ thu gi u đ c t̀i s n, không ph́t m i đ c v̀ ph i nh đ n c quan ph́p lu t Song, u đ́ng ńi l̀ đ a t̀a ́n ch m t v vi c b̀nh th ng không ć g̀ ph c t p, nh ng th t c, quy tr̀nh x ĺ r t ph c t p v̀ r m i u ǹy s l̀m cho n x u ng̀y c̀ng tr m tr ng h n Ch́nh v̀ v y m̀ d̀ ćc kho n vay ć gi y t đ y đ , ć th x ĺ v̀ng v̀i th́ng nh ng ph i ch t i v̀i n m m i xong N m l̀, phong ćch ph c v kh́ch h̀ng công t́c t́n d ng v n ch a chuyên nghi p nên l̀m m t nhi u th i gian giao d ch, ch a ti p th cung c p d ch v t i kh́ch h̀ng m̀ ch y u l̀ giao d ch t i qu y Śu l̀, công t́c ch m m t́n d ng kh́ch h̀ng doanh ngi p ch a th c s kh́ch quan v̀ theo quy đ nh quy tr̀nh ch m m t́n d ng bao g m hai ph n l̀ ph n đ nh l ng d a b́o ćo TC c a KH v̀ ph n đ nh t́nh CBTD th c hi n d a ćc ch tiêu phi t̀i ch́nh c a KH i u ǹy d n đ n vi c CBTD nâng m phi t̀i ch́nh lên cao đ ć th cho vay đ c ho c đ thu c m c ph́n quy t c a chi nh́nh i u ǹy d n đ n r i ro l̀ không đ́nh gí đ́ng m c đ r i ro th c c a KH B y l̀, VCB d̀ đ̃ c ph n h́a nh ng v n thu c s h u nh̀ n c (chi m 77,11% c c u c đông theo s li u 2015), đ́ ́t nhi u chi nh́nh VCB-Ph́ Th c ng b nh h ng b i ph i tuân th theo nh ng quy đ nh c a ph́p lu t đ i v i lo i h̀nh doanh nghi p nh̀ n c nh ch́nh śch l ng th ng, ph́c l i, đ nh m c lao đ ng, k ho ch l i nhu n, ph́t tri n kh́ch h̀ng i u ǹy ch c ch n ́t nhi u s gây c n tr cho ho t đ ng kinh doanh, đ́ ć ho t đ ng t́n d ng, l̀m ń tr nên ḱm linh ho t, không ph́t huy đ c h t y u t ng i Nguyên nhơn bên ngoƠi Nh̀n chung, ho t đ ng d ch v c a c h th ng ngân h̀ng n c ta xu t ph́t m c̀n th p v tr̀nh đ ph́t tri n th tr ng, ti m l c v v n y u v̀ công ngh t ch c ngân h̀ng l c h u, n ng l c qu n ĺ th p h n so v i nhi u n c khu v c v̀ th gi i Bên c nh đ́, ch́ng ta ch a ć nhi u c h i đ ti p thu nh ng công ngh k thu t vi c qu n tr ngân h̀ng qua h th ng Th c t , h th ng ngân h̀ng n c ta v n c̀n kh́ non tr , v y ćc CB v n không ć nhi u ki n th c v̀ kinh nghi m đ ph́t tri n chuyên môn ćc nghi p v t i ngân h̀ng, đ́ ć ho t đ ng cho vay Do tr̀nh đ qu n ĺ v̀ kinh doanh c a ćc doanh nghi p c̀n h n ch nên th ng thua thi t kinh doanh, l̀m th t thót v n v̀ nh ng chi ph́ không c n thi t d n đ n không đ s c đ ng v ng s c nh tranh gay g t c a n n kinh t th tr ng 40 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th Kh́ch h̀ng cung c p ćc thông tin v t̀nh h̀nh s n xu t kinh doanh, v t̀i ch́nh không đ y đ , n u không k p th i v̀ sai l ch so v i th c t i u ǹy gây kh́ kh n cho công t́c ki m tra, ki m sót c a ngân h̀ng V n t ć c a doanh nghi p, nh t l̀ ćc DN ngòi qu c doanh th p Trong t́n d ng trung – d̀i h n t l v n t ć c a DN tham gia đ u t ph i đ m b o 30-50% t ng v n đ u t c a d ́n, ngân h̀ng ch cho vay ph n v n c̀n thi u, t c l̀ t 5070% v n đ u t c a d ́n Do không đ́p ng đ ćc u ki n v v n t ć, v t̀i s n th ch p, v t́nh kh thi c a d ́n nên không đ u ki n đ NH ć th cho vay S c ́p c nh tranh đ n t không ch nh ng ngân h̀ng th ng m i kh́c c̀ng đ a b̀n m̀ c̀n đ n t ćc đ nh ch t̀i ch́nh kh́c nh công ty t̀i ch́nh, công ty cho thuê t̀i ch́nh, công ty ch ng khón, công ty b o hi m, t ch c t̀i ch́nh vi mô ́ l̀ ĺ t i VCB-Ph́ Th ph i n l c không ng ng ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng v̀ kh n ng c nh tranh đ ć th tr̀ đ c ćc kh́ch h̀ng truy n th ng v̀ thu h́t ćc kh́ch h̀ng m i T́m l i, ć r t nhi u nhân t d n đ n nh ng t n t i v̀ h n ch ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng t i VCB-Ph́ Th Bên c nh ćc y u t kh́ch quan không th ki m sót th̀ nh ng y u t t ph́a ngân h̀ng m̀ đ́ng ch́ y u nh t l̀ y u t ng i N u c p qu n ĺ v̀ ćn b t́n d ng ć tâm ĺ ch quan, c t̀nh l̀m sai, buông l̃ng hay qú tin t ng kh́ch h̀ng đ ch y theo ch tiêu m̀ b qua ćc nguyên t c t́n d ng th̀ ch c ch n l̀ nguyên nhân l n nh t d n đ n nh ng t n t i v̀ h n ch ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i chi nh́nh VCB-Ph́ Th T́m t t ch ng Thông qua vi c t̀m hi u v quy tr̀nh c p t́n d ng cho KH doanh nghi p v̀ phân t́ch ćc y u t bên v̀ bên ngòi t́c đ ng tr c ti p đ n t̀nh h̀nh ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i ngân h̀ng VCB – Ph́ Th t nh ng s li u t ngân h̀ng cung c p đ̃ cho th y chi nh́nh v n c̀n t n t i nh ng h n ch khâu cho vay Bên c nh m t s m m nh nh uy t́n th ng hi u, ćc ch́nh śch h tr cho doanh nghi p, nhân viên ć tr̀nh đ t t v̀ l i th v đ a b̀n ho t đ ng, VCB – Ph́ Th v n c̀n m t s m y u c n ph i kh c ph c nh ho t đ ng cho vay c a DN ć s phân b t tr ng không đ u gi a ćc h̀nh th c cho vay, th t c gi i quy t t̀i s n đ m b o ph c t p v̀ ćc y u t kh́c Do đ́, VCB – Ph́ Th c n x́c đ nh r̃ nh ng kh́ kh n v̀ th́ch th c đ th c hi n m c tiêu ph́t tri n lâu d̀i v̀ b n v ng 41 CH NG 4: GI I PH́P HÒN THI N HI U QU HO T NG CHO VAY KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I VIETCOMBANK – PH́ TH 4.2 NH H NG PH́T TRI N HO T NG T́N D NG DOANH NGHI P T I VCB–PH́ TH GIAI O N 2010-2020 Ch đ ng n m b t di n bi n l̃i su t th tr ng n c, xây d ng ch́nh śch l̃i su t linh ho t, l̃i su t u đ̃i ph̀ h p đ i v i ćc ch́nh śch KH DN đ́ ch́ tr ng ćc KH ć ti m n ng l n Ph n đ u không ng ng t ng tr ng d n DN, m c t ng tr quân h̀ng n m đ t t i thi u 15% giai đo n 2015-2020 ng d n DN b̀nh T ng tr ng đôi v i ki m sót ch t l ng, ti p t c nâng cao ch t l ng t́n d ng, ph n đ u t l n x u DN d i 1% Nghiên c u xem x́t cho DN ć n qú h n đ c ti p t c vay v n nh m đ́p ng đ y đ nhu c u v n cho DN Ti p t c đ y m nh ćc biên ph́p huy đ ng v n v̀ qu n ĺ v n ć hi u qu , khai th́c ćc ngu n ti n g i ć l̃i su t th p, t o u ki n h l̃i su t cho vay T p trung quan tâm đ y m nh cho vay DN th i gian t i, đ nh h ng d n DN đ n n m 2014 đ t 80% t ng d n X́c l p quy mô c c u t́n d ng theo ng̀nh kinh t nh m gi m đ u t t p trung qú l n v̀o m t s ng̀nh, u tiên đ u t nh ng ng̀nh đ́nh gí l̀ ć ti m n ng, n đ nh, ́t r i ro, nh ng ng̀nh ph c v ćc m c tiêu ch́nh śch kinh t tr ng y u đ c Ch́nh ph quan tâm, h n ch nh ng ng̀nh ć ti m n r i ro ho c c c u hi n qú cao M r ng m ng l i ti t ki m khai th́c t i đa m i ngu n v n nh̀n r i t i đ a ph ng, nh m đ́p ng đ y đ nhu c u v n vay cho DN Ti p t c đ y m nh ćc bi n ph́p huy đ ng v n v̀ qu n ĺ v n ć hi u qu , khai th́c ćc ngu n ti n g i ć l̃i su t th p, t o u ki n h l̃i su t cho vay M c tiêu ki m sót c c u t́n d ng theo đ a b̀n nh m khai th́c ti m n ng ngu n l c, ćc u ki n kinh t – x̃ h i c ng nh kh n ng ki m sót t́n d ng t i t ng khu v c, đ ng th i b́m śt đ nh h ng ch tr ng ch́nh śch ph́t tri n kinh t c a Nh̀ n c 42 Ch ng 4: Gi i ph́p hòn thi n 4.2 ĆC GI I PH́P HÒN THI N HO T NG CHO VAY KH́CH H̀NG DN T I VIETCOMBANK-PH́ TH 4.2.1 a d ng h́a k h n t́n d ng doanh nghi p M t th c t l̀ VCB-Ph́ Th th c hi n vi c cho vay trung v̀ d̀i h n c̀n chi m m t t tr ng nh t ng d n , DN vay v n t i chi nh́nh t p trung ch y u l̀ ng n h n d i n m M̀ m t DN mu n ph́t tri n t t v̀ b n v ng th̀ ph i ć m t ngu n v n trung v̀ d̀i h n n đ nh Chi nh́nh nên h tr v̀ th́c đ y h n n a ćc kho n vay trung v̀ d̀i h n đ gíp cho ćc DN ph́t tri n Khuy n kh́ch ćc DN vay trung v̀ d̀i h n b ng l̃i su t u đ̃i ́p d ng cho ćc kho n vay trung d̀i h n Ngòi c ng c n ć ći ch ng tr̀nh h tr ph ng ́n SXKD trung d̀i h n c ng nh gíp đ DN t khâu l p d ́n vay, gím śt th c hi n ćc ph ng ́n SXKD cho hi u qu nh t Khi m̀ chi nh́nh gíp ćc DN ć ngu n v n trung d̀i h n đ đ u t TSC , ḿy ḿc thi t b hi n đ i nh m SX nh ng s n ph m t t, t ng kh n ng c nh tranh v̀ nâng cao l i nhu n c a DN th̀ nh ng DN ǹy s tr th̀nh kh́ch h̀ng thân quen c a chi nh́nh KH ć l n m nh th̀ chi nh́nh m i ć nhi u c h i ph́t tri n t ng d n trung v̀ d̀i h n th̀ CN nên b sung lo i h̀nh cho thuê t̀i s n đ i v i DN T i chi nh́nh hi n v n ch a ć s n ph m ǹy, m̀ l i l̀ h̀nh th c hi u qu , t o u ki n đ ćc DN không đ v n t ć đ mua t̀i s n m̀ tŕnh đ c t̀nh tr ng mua ph i t̀i s n l c h u, l th i M c kh́c, đ i v i chi nh́nh c ng s tŕnh đ c r i ro đ ng v n v̀ không b ti n tr c đ mua t̀i s n, vi c giao t̀i s n đ c th c hi n tr c ti p gi a bên 4.2.2 Xơy d ng quy đ nh th m đ nh TS B ph̀ h p h n m b o t́nh an tòn cho ćc kho n vay l̀ u tiên h̀ng đ u c a ngân h̀ng Ch́nh v̀ th nên cho vay, đ c bi t l̀ VCB th ng đ a nh ng u ki n vay v n h t s c ch t ch nh m an tòn đ ng v n v̀ đ m b o ć l̃i, l̀ r̀o c n đ i v i nhi u DN Trong đ́ r̀o c n l n nh t l̀ TS B đ đ c vay v n c i thi n u ǹy, CN nên k t h p v i công ty th m đ nh gí đ a c xây d ng ch́nh śch th m đ nh TS B d̀nh cho ćc DN t t C th DN ć t̀nh h̀nh t̀i ch́nh l̀nh m nh, kinh doanh n đ nh, ph ng ́n s n xu t kinh doanh t t v̀ ć l ch s tuân th đ y đ quy đ nh c a VCB th̀ TS B đ c th m đ nh t ng gí g n h n v i th tr ng C ng ć th t̀y v̀o t ng l nh v c ho t đ ng, ng̀nh ngh kinh doanh c a DN m̀ chi nh́nh ć nh ng u đ̃i v TS B nh m ḱch th́ch DN khu v c, ng̀nh ngh đ́ ph́t tri n Bên c nh đ́, chi nh́nh c ng c n đ y m nh v̀ khuy n kh́ch ho t đ ng b o l̃nh t́n d ng đ gi m ǵn n ng TS B cho DN N u ćc DN ch đ c b o 43 Ch ng 4: Gi i ph́p hòn thi n l̃nh t́n d ng m t ph n v̀ ph n TS B không đ đ m bao cho ph n c̀n l i th̀ ć th d̀ng t̀i s n h̀nh th̀nh t v n vay ti p t c đ m bao cho n vay c̀n l i i u ǹy gíp DN v a d d̀ng vay v n h n m̀ CN c ng thu h́t đ c nhi u kh́ch h̀ng h n Ngòi ra, chi nh́nh ć th linh ho t h n ho t đ ng cho vay đ i v i t ng DN V n ti t t́n d ng DN l̀ ć nhi u r i ro, song không h ng t t c ćc DN đ u l̀m n ḱm hi u qu , đ u đ a nh ng ph ng ́n vay v n không thuy t ph c Chi nh́nh ph i m nh d n đ́nh gí xem x́t m c đ t́n nhi m c a DN đ ć th cho vay t́n ch p đ i v i DN Hi n nay, kh́ ́t ngân h̀ng th c hi n u ǹy, nh ng tin ch c r ng s th̀nh công cho vay t́n ch p s gi i t a ́p l c TS B c a DN, t đ́ t ng m c đ t́n nhi m gi a chi nh́nh v i KH, t ng hi u qu s d ng v n, gíp chi nh́nh m r ng th ph n 4.2.3 y m nh công t́c marketing ćc ch dƠnh cho doanh nghi p ng tr̀nh s n ph m M t NHTM ć h̀nh t t v̀ th ng hi u m nh c ng ǵp ph n đ́ng k vi c thu h́t kh́ch h̀ng đ n g i ti n v̀ xu t ph́t t đ c th̀ c a ho t đ ng NH l̀ d n n t ng ni m tin c a công ch́ng ng ngh a v i vi c ni m tin c a công ch́ng v̀o ngân h̀ng cao th̀ vi c huy d ng v n v̀ c p t́n d ng c a NH c̀ng d d̀ng h n Cho nên CN ph i th̀nh l p ph̀ng Marketing riêng, m i m t nhân viên t́n d ng đ u ph i coi m̀nh nh m t nhân viên marketing, thu h́t kh́ch h̀ng b ng th́i đ l ch s , ân c n, nhi t t̀nh s l̀m cho Kh không c m th y xa l , kh́ch śo quan h v i NH Ngòi ra, chi nh́nh c n ph i đ̀o t o m t đ i ng chuyên công t́c marketing ph̀ h p nh m th a m̃n t t m i nhu c u c a KH Bên c nh đ́, CN ć th m ćc kh́a đ̀o t o nhân viên v i gío viên chuyên v marketing nh m nâng cao hi u bi t c a nhân viên v v n đ ti p th m t ćc b̀i b n nh t Ć u ki n th̀ ć th đ a nhân viên gi i theo h c ćc kh́a h c n c ngòi Kh́ nhi u DN v̀ ch a am hi u th t c c a NH nên g p kh́ kh n vi c ti p c n v n Chi nh́nh nên m r ng d ch v cung c p thông tin kinh t t̀i ch́nh, h ng d n th t c, gi i thi u đ i t́c đ u t , nh̀ cung c p, h tr ćc DN tham gia ćc kh́a đ̀o t o, tri n l̃m, h i ch gi i thi u s n ph m T ch c ćc bu i h i th , h i ngh Kh đ t o c h i cho ćc DN g p g , trao đ i kinh nghi m SXKD c ng nh vi c ti p c n v n TD Thông qua đ́, CN ć th gi i thi u ćc s n ph m d ch v hi n ć c a m̀nh đ n KH, đ ng th i l ng nghe ́ ki n đ́ng ǵp c a h v vi c ph́t tri n ćc s n ph m d ch v m i CN c ng ć th k t h p v i ćc t ch c h tr DN nh Trung tâm h tr DN, Qu b o l̃nh TD cho DN,…nh m t o thêm nhi u c h i m r ng KH c ng nh t o cho DN d d̀ng ti p c n đ c v n TD c a chi nh́nh Ph i h p v i ćc t ch c ǹy ki m 44 Ch ng 4: Gi i ph́p hòn thi n tra t̀n h̀nh n ng l c c a ćc DN nh m thu th p thêm thông tin c ng nh t̀m hi u nhu c u c a đ i t ng KH ǹy nh m ph c v t t nh t ćc c u đ́ Liên t c qu ng b́, gi i thi u ćc s n ph m, ch ng tr̀nh khuy n m̃i u vi t DN ćc ph ng ti n thông tien đ i ch́ng nh : truy n h̀nh, g i th tr c ti p, qu ng ćo internet c bi t ch́ tr ng v̀o nh ng ng̀y l , t t, ng̀y k ni m th̀nh l p NH M r ng ph m v ho t đ ng b ng ćch th̀nh l p thêm ćc m giao d ch, ph̀ng giao d ch đ ti p x́c v i đa d ng lo i h̀nh DN, ng̀nh ngh kinh doanh 4.2.4 Nơng cao ch t l ng th m đ nh Th m đ nh l̀ b c quan tr ng nh t quy tr̀nh t́n d ng Ń không nh ng ć ́ ngh a đ i v i NH l̀ nh m nâng cao ch t l ng d́n d ng, gi m r i roc ho ngân h̀ng m̀ c̀n ć ́ ngh a r t l n v i kh́ch h̀ng Th m đ nh t́n d ng l̀ m t qua tr̀nh liên t c t khâu thu th p đ n phân t́ch ćc thông tin đ t đ́ quy t đ nh ć cho vay hay không Mu n th m đ nh t t v̀ ch́nh x́c th̀ ph i bi t ćch thu th p thông tin v̀ phân t́ch đ́nh gí kh́ch h̀ng thu th p thông tin ch́nh x́c v̀ đ y đ , kh́ch quan th̀ CBTD ph i th c hi n ćc b c nh : thu th p thông tin t nhi u ngu n kênh ćc nhau, ć kh n ng ch n l c ćc thông tin ć hi u qu , nh v y s đ m b o tŕnh đ c r i ro quy t đ nh cho vay, DN ć c h i vay đ c v n; xem x́t thông tin t ph ng v n ng i vay, t s śch Nh đ thây quan h vay tr c a kh́ch h̀ng; c n ph i n m b t thông tin qua ćc ph ng ti n thông tin, ph i h p CIC, thông tin t đ ng nghi p, b n b̀; ngòi ćc thông tin t b́o cao t̀i ch́nh, CBTD c n ph i ch đ ng kh o śt t̀nh h̀nh t i c s c a ćc DN, qua đ́ ngân h̀ng ć th n m b t đ c thông tin v kh n ng SXKD ńi chung c a DN, n ng l c qu n ĺ, nhu c u hi n t i v̀ t ng lai m t ćch kh́ch quan V phân t́ch v̀ đ́nh gí KH, CBTD ph i th c hi n vi c sau: th nh t l̀ phân t́ch t t ćc ch tiêu qua b́o ćo t̀i ch́nh đ t đ́ đ́nh gí t̀n h̀nh vay n , kh n ng hòn tr , t c đ v̀ng quay b̀nh quân v n l u đ ng, t̀nh h̀nh tiêu th s n ph , l i nuua65n c a DN, phân t́ch ćc d li u CBTD đ c bi t ch́ ́ đ n kh n ng sinh l i c a ph ng ́n xin vay v̀ ćc ngu n thu kh́c c a DN Th hai l̀ thông qua vi c phân t́ch t̀nh h̀nh th c tr ng c a KH, CBTD ph i đ a đ c đ́nh gí chung v th c tr ng kinh doanh, t́nh h p ĺ c a nhu c u vay v , đ́nh gí kh n ng hòn tr t́nh kh thi c a ph ng ́n vay v n Ngòi qú tr̀nh s d ng v n ngân h̀ng c n t ng c ng ki m tra, ki m sót vi c s d ng v n vay, t đ́ đ a nh ng gi i ph́p h tr , t v n k p th i ćc DN g p nhi u kh́ kh n qú tr̀nh s d ng v n Bên c nh đ́, đ c i thi n hi u qu TD chi nh́nh c ng c n ch́ ́ đ n th i gian th m đ nh h s Nhu c u vay v n c a ćc DN l̀ b sung v n l u đ ng đ kinh doanh, nên c n ph i nhanh ch́ng 45 Ch ng 4: Gi i ph́p hòn thi n đ h ć th k p th i n m b t c h i kinh doanh Vi c gi m th i gian th m đ nh h s nh ng đ m b o ch t l ng th m đ nh s mang l i ti n ́ch cho ćc DN, vi c ǹy đ ng ngh a v i chi nh́nh s ng̀y c̀ng h́t kh́ch 4.2.5 Nơng cao tr̀nh đ chuyên môn c a ćn b cho vay M c d̀ CBTD t i chi nh́nh đ̃ ć tr̀nh đ gi i nh ng v n c n ph i th ng xuyên trau d i ki n th c m i đ không b t t h u, t đ́ m i nâng cao hi u qu ho t đ ng t́n d ng DN t i chi nh́nh l̀m đ c u ǹy, chi nh́nh c n th c hi n m t s bi n ph́p sau: - - - - ̀o t o nghi p v cho nhân viên tŕnh ńi không v i KH, không ph i nhân viên b ph n ǹo ch hi u m i nghi p v chuyên môn c a h m̀ c n đ c trang b nh ng ki n th c chung v ćc ho t đ ng v̀ s n ph m c a NH Ti p t c nâng cao tr̀nh đ CBTD, t ng c ng công t́c đ̀o t o v̀ đ̀o t o l i đ CBTD ć đ ki n th c chuyên môn c ng nh ki n th c v kinh t th tr ng Ć ch đ th ng ph t nghiêm minh, g n l i ́ch v i hi u qu ho t đ ng nh m nâng cao tŕch nhi m CBTD vi c t̀m ki m KH m i, m r ng TD c ng nh gi m n qú h n, n kh́ đ̀i Ćc nh̀ l̃nh đ o v̀ ćc b ph n qu ĺ c n t o m t b u không kh́ l̀m vi c thân thi n đ ćc nhân c m th y tho i ḿi l̀m t đ́ m i ć th đ y m nh hi u qu công vi c c ng nh gi m t i đ c ́p l c c a nhân viên 4.3 KI N NGH 4.3.1 i v i ch́nh ph Hòn thi n ch́nh śch ph́p lu t, xây d ng b ḿy qu n ĺ n ng đ ng v̀ linh ho t, đ n gi n h́a ćc th t c ph́p ĺ nh ng đ m b o s an tòn Ngòi c ng c n ph i n đ nh môi tr ng v mô c a n n kinh t , x́c đ nh r̃ chi n l c ph́t tri n kinh t , n đ nh th tr ng, gí c , tr̀ t l l m ph́t h p ĺ 4.3.2 i v i Ngơn hƠng nhƠ n c ́p d ng ch́nh śch ti n t linh ho t nh m đ m b o quy n l i c a ng i dân v̀ NH, theo śt k p th i th tr ng đ ć nh ng ch́nh śch n ĺ ti n t m t ćch h p ĺ, tri n khai ch đ o k p th i v̀ ć nh ng h ng d n r̃ r̀ng c th NHNN c ng c n t ng c ng tra, ki m nh m đ m b o s c nh tranh công b ng gi a ćc ngân h̀ng m t ćch b̀nh đ ng v̀ hi u qu 46 Ch 4.3.3 ng 4: Gi i ph́p hòn thi n i v i Vietcombank VCB nên th̀nh l p m t c quan l u tr thông tin chung v DN đ cung c p cho ćc ngân h̀ng chi nh́nh Vi c ǹy gíp gi m chi ph́ h n so v i ćc chi nh́nh t th̀nh l p m t ph̀ng thông tin riêng, nh t l̀ v i u ki n hi n nhi u chi nh́nh ch c ch n không ć đ kh n ng đ l̀m vi c đ́ ngh VCB xây d ng ćc chi n l c v̀ ch́nh śch KH l̀m đ nh h ng cho ćc chi nh́nh h p ĺ v̀ hi u qu đ chi nh́nh nâng cao kh n ng c nh tranh 4.3.4 i v i doanh nghi p Luôn gi m i quan h t t, nâng cao n ng l c giao ti p v̀ h p t́c ch t ch th ng xuyên v i ngân h̀ng, đ a ćc thông tin v DN, ćc BCTC v̀ ph ng ́n SXKD nhanh nh t, ch́nh x́c v̀ trung th c i u ǹy s gíp cho NH thu n l i công vi c th m đ nh KH, t đ́ c ng gíp cho DN ti p c n v n nhanh h n DN nên bi t thamgia v̀o ćc t ch c, hi p h i v DN đ ć th b o v quy n l i, t v n d ch v , cung c p thông tin ch́nh śch m i, đ̀o t o tr̀nh đ Ngòi ra, nh ćc t ch c, hi p h i ǹy m̀ DN ć chi c c u n i v i n n kinh t v̀ ngòi n c, đ y m nh th ng hi u doanh nghi p T́m t t ch ng Trong giai đo n ǹy, ho t đ ng cho vay c a ng̀nh ngân h̀ng ńi chung ph i đ i m t v i m t s v n đ kh́ kh n c bi t l̀ đ i v i cho vay DN th̀ v n đ đ́ c̀ng tr nên c p thi t v̀ ho t đ ng cho vay DN đ t hi u qu t t th̀ không ch t́c đ ng t́ch c c đ n NH m̀ c̀n gi i quy t đ c ńt th t n n kinh t n c ta hi n nay, m̀ cung v̀ c u không đ́p ng đ c l n Qua nh ng u khuy t m đ̃ đ c đ c p ch ng tr c, ta th y r ng đ đ́p ng nhu c u v n t́n d ng cho ćc DN, tr c h t NH c n ć nh ng gi i ph́p th́ch h p đ thu h́t v̀ m r ng ćc h̀nh th c cho vay nh m th́c đ y n n kinh t ph́t tri n m nh m , chi nh́nh c n m r ng cho vay trung v̀i d̀i h n đ ćc DN ć th d d̀ng ti p c n v i ćc ph ng ́n đ u t d̀i h n, t o u ki n đ m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DN 47 K T LU N Trong giai đo n ǹy, ho t đ ng t́n d ng ńi riêng v̀ ho t đ ng cho vay c a ćc ngân h̀ng t i n c ta ph i đ i m t v i m t s v n đ kh́ kh n c bi t đ i v i t́n d ng cho vay doanh nghi p th̀ v n đ đ́ c̀ng tr nên c p thi t v̀ ho t đ ng cho vay doanh nghi p hi u qu t t th̀ không ch t́c đ ng t́ch c c đ n ngân h̀ng, m̀ c̀n gi i quy t đ c ńt th t n n kinh t n c ta hi n – cung v̀ c u không đ đ́p ng l n đ́p ng nhu c u v n t́n d ng cho ćc doanh nghi p, tr c h t t́n d ng ngân h̀ng c n ć nh ng gi i ph́p th́ch h p đ thu h́t v̀ m r ng ćc h̀nh th c cho vay Nh m th́c đ y n n kinh t ph́t tri n m nh m , ćc ngân h̀ng c n m r ng h̀nh th c cho vay trung v̀ d̀i h n đ ćc doanh nghi p t ng b c đ i m i thi t b công ngh , m r ng cho vay đ i v i t t c ćc th̀nh ph n kinh t L̀ m t chi nh́nh l n c a m t h th ng ngân h̀ng nh́m 1, Vietcombank – Ph́ Th gi m t s m nh quan tr ng, đ́ l̀ ph i tr̀ đ đ ng hi u qu c m t t̀nh h̀nh ho t c bi t l̀ đ i v i ho t đ ng t́n d ng doanh nghi p, v n l̀ th m nh c a VCB, tr̀ v̀ ph́t huy th m nh đ́ s gíp ngân h̀ng c ng c thêm uy t́n v̀o t o d ng đ c ni m tin v ng ch c h n Nh n th c đ c t m quan tr ng đ́, ban l̃nh đ o chi nh́nh c̀ng đ i ng ćn b đ̃ chung tay n l c gi v ng hi u qu ho t đ ng ngân h̀ng ńi chung v̀ ho t đ ng t́n d ng doanh nghi p ńi riêng K t qu đ t đ giai đo n 2012-2014 ch ng t đ c c u đ́ B̀i kh́a lu n ǹy ch c ch n c̀n ć nhi u m khuy t v ćch di n đ t c ng nh ch a đ c p đ c h t ćc v n đ ć liên quan Em r t mong nh n đ c ́ ki n đ́ng ǵp c a Th y, Cô gío v̀ t t c b n b̀ quan tâm t i v n đ ǹy Em xin chân th̀nh c m n 48 DANH M C T̀I LI U THAM KH O Nguy n Minh Ki u (2009), T́n d ng v̀ th m đ nh t́n d ng ngân h̀ng, NXB Th ng kê, TP.HCM Nguy n Minh Ki u (2009), Nghi p v ngân h̀ng th ng m i, NXB Th ng kê, TP.HCM Nguy n Minh Ki u (2010), Qu n tr ngân h̀ng, NXB Lao đ ng v̀ x̃ h i, TP.HCM Tr m Th Xuân H ng, Hòng Th Minh Ng c (2012), Gío tr̀nh nghi p v ngân h̀ng th ng m i, NXB Kinh t TP.HCM Quy t đ nh c a T ng gím đ c ngân h̀ng Ngo i th ng Vi t nam – s 36/Q -NHNT.CSTD Quy t Qu (05/01/2015), “9 s ki n t̀i ch́nh ngân h̀ng n i b t n m 2014”, đ c download t i đ a ch : http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/9-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-batnam-2014-201501032207209772.chn Nguy n Ti n Trung (23/6/2014), “Ćc ch tiêu đ́nh gí ho t đ ng t́n d ng c a ngân h̀ng”, đ c download t i đ a ch : http://taichinhedu.com/index.php/34-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dongtin-dung-cua-nhtm B̀i Sim Sim (24/1/2013), “Ng̀nh ngân h̀ng nh̀n t c t m c 2012”, thoibaonganhang.vn, đ c download t i đ a chi: http://www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/2-nganh-ngan-hang-nhin-tu-cotmoc-2012-6728.html Minh c (28/12/2013), “Ngân h̀ng 2013: ́t x́o tr n, nhi u đ i thay”, vieconomy.vn, đ c download t i đ a ch : http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-2013-it-xao-tron-nhieu-doi-thay2013122801072366.htm ix [...]... c đ́ch t́n d ng Theo ch ti u ǹy t́n d ng ngân h̀ng ć th phân chia th̀nh ćc lo i sau đây: - Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p Cho vay tiêu d̀ng ć nhân Cho vay b t đ ng s n Cho vay nông nghi p Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.23) C n c vƠo m c đ t́n nhi m c a kh́ch hƠng Cho vay không ć đ m b o l̀ lo i cho vay không ć t̀i s n th ch p, c m c ho c b... ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p c a chi nh́nh VCB-Ph́ Th kh́ hi u qu trong công t́c t̀m ngu n đ u v̀o c ng nh đ u ra cho ho t đ ng t́n d ng c a chi nh́nh VCB-Ph́ Th 3.3.2.3 Doanh s cho vay KH doanh nghi p trong giai đo n 2012– 2014 Ch s cho vay KH doanh nghi p th hi n t ng s ti n đ c gi i ngân t ngân h̀ng, c p cho ćc kh́ch h̀ng l̀ đ i t ng doanh nghi p nh m m c đ́ch s n xu t kinh doanh Ch... n tr ng đ i v i ćc ph ng ́n cho vay l̀ đi u c n thi t T́m l i, ho t đ ng cho vay ng n h n luôn chi m t tr ng cao nh t trong t ng doanh s cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p theo ph ng th c cho vay k h n, đi u ǹy không ch t n t i chi nh́nh ngân h̀ng VCB – Ph́ Th m̀ c̀n h u h t ćc 26 Ch ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th TCTD kh́c m i ph ng th c cho vay đ u ć ćc đ c đi m riêng,... a ng i kh́ch m̀ ch d a v̀o uy t́n c a b n thân kh́ch h̀ng vay v n đ quy t đ nh cho vay Cho vay ć đ m b o: l̀ lo i cho vay d a trên c s đ m b o ti n cho vay nh : th ch p, c m c ho c b o l̃nh c a m t bên th ba ǹo kh́c (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.24) C n c u vƠo ph ng th c hoƠn tr n vay - Cho vay tr n m t l n khi đ́o h n - Cho vay tr ǵp - Cho vay ć th tr n b t c ĺc ǹo (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.25)... đ́ch s n xu t kinh doanh Ch tiêu đi u đ c chia l̀m hai nh́m c n c theo th i h n vay v̀ ph ng th c cho vay KH doanh nghi p, t đ́ ta s so śnh v̀ ŕt ra đ c nh ng đ c đi m n i b t trong ho t đ ng co vay t i VCB-Ph́ Th C n c theo th i h n cho vay B ng 3.4: Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n VT: t đ ng Ch tiêu 2012 2.625,44 T tr ng (%) 100 Doanh s cho vay DN Ng n h n Trung h n D̀i h n 2.192,92... k Ta ć th th y r̃, ho t đ ng vay ng n h n tuy ć t ng gi m qua ćc n m nh ng v n luôn chi m t tr ng cao nh t (b̀nh quân kho ng 80%) so v i ćc lo i kh́c t i chi nh́nh VCB – Ph́ Th Bên c nh đ́, l̃i su t cho vay ng n h n luôn m c cao so v i cho vay trung v̀ d̀i h n s gíp cho ngân h̀ng t ng l i nhu n đ́ng k thông qua ho t đ ng kinh doanh ǹy Doanh s cho vay trung h n chi m t tr ng cao th nh̀ v̀ ć... 2014 ng 3: Th c tr ng H cho vay KH doanh nghi p t i VCB – Ph́ Th i đây so śnh doanh s cho vay DN theo th i h n vay giai đo n 2012Bi u đ 3.2: Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n VT: t đ ng 3000 2500 200.94 203.9 228.61 199.89 374.46 2192.92 2100.32 2101.18 2012 2013 2014 498.77 2000 1500 1000 500 0 N n n Trung n D i n Ngu n: Ph̀ng kh́ch h̀ng VCB – Ph́ Th Doanh s cho vay kh́ch h̀ng DN t ng tr... chi n l c c a ćc ngân h̀ng th ng m i, mang l i l i nhu n ch y u cho ngân h̀ng Khi ngân h̀ng c p t́n d ng cho doanh nghi p ch́nh l̀ ngân h̀ng đang t o ra v̀ duy tr̀ kh́ch h̀ng c a m̀nh trong t ng lai Do đ́, t́n d ng doanh nghi p t o đi u ki n đ ngân h̀ng m r ng ph m vi ho t đ ng c a m̀nh v̀ ng̀y c̀ng kh ng đ nh vai tr̀, v th c a m̀nh trong n n kinh t Khi Ngân h̀ng không đa d ng h́a ho t đ ng cho vay, ... l̃i vay đ́ng th i h n th o thu n trong h p đ ng t́n d ng Hòn tr v n g c v̀ l̃i vay l̀ nguyên t c không th thi u trong ho t đ ng cho vay i u ǹy xu t ph́t t t́nh ch t t m th i nh̀n r i c a ngu n v n m̀ NH s d ng cho vay i đa s ngu n v n m̀ NH s d ng đ cho vay l̀ v n huy đ ng t kh́ch h̀ng g i ti n, do đ́ sau khi cho vay m t th i gian nh t đ nh Kh vay ti n ph i hòn tr l i cho NH đ NH hòn tr l i cho. .. S NG 2: C S Ĺ LU N NG CHO VAY DOANH NGHI P T I VCB – PH́ TH Ĺ LU N CHUNG 2.1.1 T́n d ng ngơn hƠng T́n d ng ngân h̀ng l̀ m t h̀nh th c t́n d ng ph n ́nh m t giao d ch v t̀i s n (ti n ho c h̀ng h́a) gi a bên cho vay l̀ ngân h̀ng ho c ćc t ch c t́n d ng v̀ bên đi vay l̀ ćc ć nhân, doanh nghi p, ch th s n xu t kinh doanh Trong đ́, bên cho vay chuy n t̀i s n cho bên đi vay s d ng trong m t tr i gian ... ng ngân h̀ng ć th phân chia th̀nh ćc lo i sau đây: - Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p Cho vay tiêu d̀ng ć nhân Cho vay b t đ ng s n Cho vay nông nghi p Cho vay kinh doanh. .. VCB-Ph́ Th 17 3.2 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n 26 3.3 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo ph 27 3.4 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo k h n 29 3.5 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo... ng v n 24 3.4 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n 25 3.5 Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo ph 27 3.6 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo k h n 28 3.7 Doanh s thu n KH doanh nghi p theo