ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ *** Lê Thị Hồng Ngọc Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Nghệ An hộ sản xuất Chuyên ngành Mã số : Kinh doanh quản lý : 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KIN DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Bích Đào HÀ NỘI - 2008 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Như biết, điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến song song với trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia, khu vực kèm theo trình cạnh tranh vơ gay gắt khốc liệt, môi trường kinh tế giới vậy, yêu cầu khách quan cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế lành mạnh hố hệ thống tài – Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng mà đảm bảo an tồn hiệu đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia NHNo&PTNT Nghệ An chi nhánh NHN o&PTNT Việt Nam, trình hình thành phát triển vừa lớn mạnh tổ chức, vừa tăng trưởng mạnh mẽ, thực CNH Ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ , đặc biệt trọng phát triển dịch vụ Ngân hàng, coi chiến lược lâu dài để tăng trưởng, phát triển hội nhập với phát triển chung hệ thống NHNN Việt Nam Tuy nhiên, giai đoạn đặc trưng kinh tế tỉnh Nghệ An, dịch vụ Ngân hàng chưa thực phát triển thu nhập từ đầu tư tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu chi nhánh Đặc biệt Ngân hàng hoạt động khu vực Nơng nghiệp, Nơng thơn nguồn thu từ hoạt động tín dụng Nơng thơn ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu Ngân hàng Với ưu nguồn vốn kinh doanh lớn, mạng lưới kinh doanh rộng nhất, lại có kinh nghiệm truyền thống cho vay hộ nông dân Doanh nghiệp vừa nhỏ Nông thôn từ buổi đầu đổi mới, giai đoạn cạnh tranh hội nhập, NHNo&PTNT Nghệ An trước sau khẳng định hộ nông dân người bạn đồng hành, đáng tin cậy thị trường tài chính, tín dụng Nơng nghiệp, Nơng thơn thị trường chủ yếu mà NHNo&PTNT Nghệ An đảm nhiệm vai trị chủ đạo đầu tư vốn phát triển Nơng nghiệp, Nông thôn theo hướng CNH - HĐH Sự khẳng định định hướng Ngân hàng đắn phù hợp với đặc trưng kinh tế tỉnh, nhiên năm qua hoạt động tín dụng hộ sản xuất bất cập, làm hạn chế việc tiếp cận vốn tới hộ nơng dân Vì vậy, thời gian tới làm để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề then chốt, có ý nghĩa quan trọng tới phát triển NHNo&PTNT Nghệ An, làm tăng khả cạnh tranh cho NHTM quốc doanh xu khu vực hoá, tồn cầu hố tạo động lực cho phát triển hộ sản xuất địa bàn tỉnh, góp phần vào nghiệp CNH - HĐH Nơng nghiệp, Nông thôn Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng kinh doanh Ngân hàng, tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An hộ sản xuất” viết luận văn thạc sỹ kinh tế Tình hình nghiên cứu: Hơn 15 năm trở lại đây, trước nhu cầu CNH – HĐH Nông nghiệp, Nông thôn thực chủ trương xố đói, giảm nghèo trước xu khu vực hố, tồn cầu hố có nhiều thị, sách, giải pháp mà Đảng Nhà nước ban hành tạo chế cho phát triển phù hợp với yêu cầu hội nhập Ngày 18/01/1991 NHNg ký ban hành văn số 53/NHNg “Biện pháp cho vay ngắn hạn, trung hạn hộ nông dân” Ngày 28/06/1991, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Võ Văn Kiệt ký thị số 2002/CT cho vay hộ sản xuất Về vấn đề này, có nhiều đề tài nghiên cứu khoa học như: năm 2002, viện nghiên cứu tài chính, Bộ tài thực đề tài cấp nhà nước nghiên cứu về: “Chính sách tài - Ngân hàng có liên quan đến phát triển Nông nghiệp, Nông thôn”; Năm 2002, học viên Nguyễn Thị Thành nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng phát triển kinh tế Nông thôn” viết luận văn thạc sỹ; hay thời báo tài Việt Nam – Hà Nội: Bộ tài chính, 06/02/2002 số 16, trang 1, đăng tác giả Hải Anh: “Giải pháp đẩy mạnh tín dụng hộ nơng dân” Trên địa bàn tỉnh Nghệ An có nhiều đề tài nhiều nghiên cứu xuất trang tạp chí, báo trang tin tức kiện, cụ thể ngày 23/05/2006 trang Web tin tức, kiện Nghệ An có đăng Ngân hàng Nông nghiệp Nghệ An: “Dấu ấn thành tựu 15 năm cho vay kinh tế hộ Nghệ An”; năm 2005, học viên Lê Thị Xuân nghiên cứu đề tài: “Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển trang trại địa bàn tỉnh Nghệ An”; hay năm 2005, học viên Đặng Thành Cương thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT thành phố Vinh - Nghệ An” viết luận văn thạc sỹ Các chủ trương, sách đề tài nghiên cứu khẳng định vai trò kinh tế hộ kinh tế nhiều thành phần thể quan tâm Đảng, Chính phủ hoạt động cho vay hộ nơng dân Tuy vậy, so với yêu cầu nghiệp CNH – HĐH Nông nghiệp, Nông thôn với nhu cầu vốn để phát triển sản xuất hàng hoá hộ nơng dân nước nói chung hộ nơng dân địa bàn tỉnh Nghệ An nói riêng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tồn vướng mắc, hạn chế chẳng hạn nguồn vốn hạn hẹp, chủ yếu tổ chức tín dụng tự huy động, vốn tổ chức quốc tế chưa trọng khai thác, điều kiện vay hộ nơng dân cịn khó khăn, yêu cầu tài sản chấp, chế tín dụng,… Do đó, cần phải tiếp tục khảo sát vấn đề tín dụng hộ sản xuất địa bàn sở kế thừa phát triển cơng trình tác giả nghiên cứu trước nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An hộ sản xuất Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: * Mục đích: Trên sở nghiên cứu lý luận, tổng kết thực tiễn tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng Ngân hàng hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng, để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất * Nhiệm vụ: - Đề tài làm rõ sở lý luận hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng hộ sản xuất làm rõ vai trị hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại - Khẳng định tầm quan trọng chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất để phát vấn đề vướng mắc, tồn tại, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: * Đối tượng nghiên cứu: đề cập tới chất lượng hoạt động tín dụng góc độ cho vay hộ sản xuất * Phạm vi nghiên cứu: - Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất - Thời gian số liệu tiến hành năm (2004 - 2007) 5 Phƣơng pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: phương pháp phân tích thống kê, bảng biểu, điều tra, so sánh, nghiên cứu tài liệu,… để luận chứng Dự kiến đóng góp luận văn: - Hệ thống hoá vấn đề tín dụng Ngân hàng, chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất - Luận văn khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT Nghệ An, đặc biệt luận văn sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất, mở rộng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp Nông thôn tỉnh Nghệ An Bố cục luận văn: Ngoài lời cảm ơn, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo &PTNT Nghệ An hộ sản xuất Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo &PTNT Nghệ An hộ sản xuất năm tới CHƢƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế cần lượng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất chưa có tiền số tiền có chưa đủ họ sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hai cách vay mượn vay loại hàng hố có nhu cầu vay tiền để mua loại hàng hố Quan hệ vay mượn gọi quan hệ tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hoàn lại vào xác định tương lai Có thể hiểu định nghĩa quan hệ tín dụng cách đầy đủ sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Như vậy, quan hệ tín dụng phải thoả mãn đặc trưng sau: - Thứ nhất: quan hệ chuyển nhưỵng mang tính chất tạm thời Đối tượng chuyển nhượng tiền tệ hàng hố hình thức kéo dài thời gian tốn quan hệ mua bán hàng hố Tính chất tạm thời chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị Nó kết thoả thuận đối tác tham gia trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian sử dụng lượng giá trị Sự thiếu phù hợp thời gian chuyển nhượng ảnh hưởng đến quyền lợi tài hoạt động tài hai bên dẫn tới nguy phá huỷ quan hệ tín dụng Thực chất quan hệ tín dụng có chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà khơng có thay đổi quyền sở hữu lượng giá trị - Thứ hai: tính hồn trả Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận gốc lãi, phần lãi phải đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời hay giá trả cho hy sinh quyền sử dụng vốn người sở hữu phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng - Thứ ba: quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người vay người cho vay Đây điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Người cho vay tin tưởng vốn hoàn trả đầy đủ đến hạn Người vay tin tưởng vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ người vay người cho vay điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở tin tưởng uy tín người vay, giá trị tài sản chấp bảo lãnh người thứ ba Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng Ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng Doanh nghiệp Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hồn trả có lãi Với tư cách người vay, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội thông qua hình thức nhận tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu… để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Quá trình vay cho vay Ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, giải tốt mối quan hệ trì thúc đẩy tồn tại, phát triển tín dụng Ngân hàng, đồng thời đóng góp to lớn vào phát triển, tăng trưởng kinh tế Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: "Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng" "Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng, từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào Nghị định 14 CP ngày 02/03/1993 thủ tướng Chính phủ, thơng tư 01/ TĐ - NH ngày 26/03/1993 thống đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn nghị định 14 sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ - TTg thủ tướng Chính phủ, văn số 320/ CV - NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực quy định trên, văn số 791/ NHNN - 06 tổng giám đốc NHNo Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển Nông thôn, với văn mở thị trường hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu quả, thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Theo tiêu thức phân chia khác có hình thức tín dụng Ngân hàng khác nhau: * Căn vào thời gian hình thành quan hệ tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay mà thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng khơng vượt q 12 tháng Tín dụng Ngân hàng thực bù đắp thiếu hụt vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình - Tín dụng trung hạn: khoản cho vay có thời hạn năm đến năm - Tín dụng dài hạn: khoản cho vay có thời hạn năm không 15 năm, dùng để đầu tư vào chương trình, dự án có quy mơ lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu Việc phân chia tín dụng Ngân hàng theo tiêu thức thời gian giúp cho Ngân hàng tính tốn luồng tín dụng, mức cung tín dụng khoảng thời gian định Thời hạn cho vay trung, dài hạn xác định phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án đầu tư, phù hợp với khả 105 - Việc tuyển chọn bố trí cán tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An phải thực qua sát hạch rõ ràng để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo làm đội ngũ cán tín dụng kế cận Số cán có phải đào tạo lại, q trình đào tạo lại ngồi việc bổ sung quy trình nghiệp vụ tín dụng, hoạt động Ngân hàng cần ý kiến thức kinh tế kỹ thuật ngành khác kinh tế trang trại, kiến thức nông lâm ngư nghiệp, thị trường nông sản phẩm Đồng thời NHNo&PTNT Nghệ An phải định kỳ hay đột xuất thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phịng ngừa trường hợp thơng đồng cán Ngân hàng với khách hàng, đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi không nộp vào Ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước khách hàng Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Nghệ An phải có sách đãi ngộ hợp lý thông qua phân phối quỹ tiền lương thu nhập, thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực cho họ Ngược lại nên đưa chế tài để xử lý số nhân viên, cán chi nhánh Ngân hàng sở buông lỏng quản lý, thiếu đơn đốc, kiểm tra, kiểm sốt, có tư tưởng cầm chừng, hiệu thấp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Nghệ An Như trình bày yếu tố người vơ quan trọng, trung tâm vấn đề Vì vậy, điều kiện hội nhập canh tranh gay gắt Ngân hàng vấn đề mà NHNo&PTNT Nghệ An cần quan tâm trọng vào đầu tư cho yếu tố người Triển khai đào tạo đội ngũ cán có lực thấp, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động Ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có CBTD có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án đầu tư có hiệu 106 Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng tới việc giao dịch cửa Tăng cường sở vật chất: máy tính, phương tiện làm việc cho chi nhánh, bước đại hố Ngân hàng, góp phần nâng cao vị Ngân hàng thị trường trước xuất nhiều Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh địa bàn ngày nhiều Phối hợp với ngành liên quan để xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật loại chủ yếu địa bàn, qua đạo NHNo&PTNT huyện, thị trực thuộc phối hợp với UBND phường, xã thực việc lập hồ sơ kinh tế địa phương, xây dựng đề án chiến lược kinh doanh theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam, để giúp cho CBTD xác định xác nhu cầu hộ Cần dựa đặc điểm kinh tế - xã hội, điều kiện tự nhiên vùng để mạnh dạn đầu tư tín dụng trang trại hợp tác xã Kinh tế trang trại kinh tế hợp tác xã xu hướng phát triển tất yếu Nông nghiệp, Nông thôn Mặc dầu điều kiện để đảm bảo vay vốn hai đối tượng nhiều hạn chế, với hiệu kinh tế xã hội cao loại hình kinh tế khác, có tích luỹ, có tài sản chấp Cần mạnh dạn cho vay kinh tế trang trại theo chế NQ 03/2000/NQ-CP phủ ngày 2/2/2000, chủ trang trại dùng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để đảm bảo tiền vay Về tiền vay, thời gian đầu thành lập, vốn tín dụng nhiều đóng vai trị định làm mồi để khởi Thực tế, nhu cầu vốn chủ trang trại nuôi trồng thuỷ sản cần từ 50 - 200 triệu đồng Do dự án thực hiệu khả thi cần nâng mức vốn vay cho đáp ứng nhu cầu tối thiểu dự án Đề nghị nâng mức cho vay không chấp tài sản trang trại nuôi trồng thuỷ sản lên 50 - 100 triệu đồng Khi vay mức đó, chủ trang trại cần bảo lãnh từ Quỹ bảo lãnh tín dụng Cần đầu tư vốn tín dụng cho hộ sản xuất hàng hố phi Nơng nghiệp 107 Hiện nay, trình chuyển dịch cấu kinh tế Nông thôn diễn theo hướng "ai giỏi nghề làm nghề ấy", phát triển cơng nghiệp, dịch vụ Nông thôn, chuyển dịch tập trung ruộng đất hợp pháp, hình thành hộ sản xuất Nơng nghiệp hàng hố với quy mơ ngày lớn, song song với hộ sản xuất hàng hố phi Nơng nghiệp (ngành nghề, chế biến, dịch vụ) không cần đất sản xuất, thu hút nhiều lao động lao động nông nhàn, đem lại thu nhập cao Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo cho hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân vận dùng tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng 3.3.2 Đối với cấp, ngành có liên quan * Đối với UBND tỉnh Nghệ An: - Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế Tỉnh, đề nghị UBND tỉnh đạo sở Sở Nông nghiệp phát triển Nông thơn, Sở cơng nghiệp, Sở thương mại, … nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng, miền, nghề…mang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nơng dân cơng tác Nơng nghiệp nhanh chóng tìm trồng, vật nuôi phù hợp cho vùng địa bàn tỉnh, chuyển giao áp dụng công nghệ vào sản xuất kinh doanh từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển - UBND tỉnh nhanh chóng đạo với sở tài nguyên môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, vườn…cho người dân tạo điều kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm bảo để Ngân hàng cho vay vốn - Tỉnh nghiên cứu điều chỉnh đất thổ cư phù hợp với giá thị trường, tạo thuận lợi để người vay tăng giá trị tài sản đảm bảo, nâng mức vốn vay Ngân hàng 108 - Tăng cường phối hợp ban ngành để làm công tác dự báo thị trường, đặc biệt thị trường nông sản phẩm tốt * Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: - NHNo&PTNT Việt Nam cần có nhiều dự án đào tạo cho nhà lãnh đạo chi nhánh lĩnh vực tài Ngân hàng đại, đủ lực để lãnh đạo chi nhánh - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn Nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng để khuyến khích CBTD bám sát địa bàn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - NHNo&PTNT Việt Nam cần định sản phẩm dịch vụ cải tiến phù hợp với thực tế (với hộ nơng dân, hộ sản xuất) áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác tuỳ thuộc vào số dư tài khoản - NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cho phù hợp chế cho vay qua tổ nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để mở rộng mơ hình có hiệu quả, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Từ sở lý luận chương thực trạng hoạt động tín dụng, tồn nguyên nhân gây nên tồn phân tích, đánh giá chương 2, luận văn khẳng định tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất địa bàn tỉnh Nghệ An thời gian tới Để thực yêu cầu này, trước hết phải có quan điểm quán chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tỉnh Nghệ An Sau xác định quan điểm quán nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng định hướng chung hoạt động tín dụng cấp ban ngành liên quan Ngân hàng, luận văn đề nhóm giải pháp sách tín dụng, quy trình tín dụng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản 109 xuất địa bàn tỉnh Nghệ An, đồng thời luận văn khẳng định thực mục tiêu nỗ lực thân Ngân hàng cần có phối, kết hợp cấp, quan, ban ngành liên quan Tóm lại, chương trình bày định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHN o&PTNT Nghệ An, qua đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đồng thời nêu số kiến nghị NHNo&PTNT Nghệ An ngành, phận có liên quan 110 KẾT LUẬN Từ thực đổi mới, tín dụng hộ nông dân khôi phục, phát triển mạnh vững nhờ quan tâm phủ, giải pháp phù hợp NHNN NHTM Tín dụng hộ nơng dân thực địn bẩy thúc đẩy Nơng nghiệp phát triển tồn diện, mạnh mẽ cần trọng phát triển lâu dài Tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh NHNo, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng mà trọng quan tâm tới mục tiêu sách xã hội Xét mặt xã hội, nhờ có vốn tín dụng bà nơng dân đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống giảm đói nghèo Vốn Ngân hàng thực đẩy lùi hạn chế tệ nạn cho vay nặng lãi Nông thôn, giải công ăn việc làm cho người lao động, giúp cho hộ nghèo thoát khỏi cảnh đói nghèo, hộ giàu giàu hơn, góp phần ổn định an ninh - trị, xã hội Xét lợi ích thân Ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung cấp tín dụng cho hộ sản xuất nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Do đó, việc khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất yếu tố cốt yếu, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để tăng tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, tăng cường củng cố mở rộng khách hàng mục tiêu lợi nhuận, đảm bảo tồn ổn định phát triển chi nhánh toàn hệ thống Trong kinh tế thị trường, mà "khoa học công nghệ phát triển vũ bão, kinh tế tri thức ngày bật trình phát triển lực lưỡng sản xuất; tồn cầu hố kinh tế xu khách quan; tập đoàn kinh tế tư xuyên quốc gia không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động,…", NHNo nói chung NHNo&PTNT Nghệ An nói riêng cần phải nỗ lực nhiều nữa, đặc biệt việc giữ vững khách hàng truyền thống nỗ lực vào đầu tư phát triển công nghệ, xây dựng phát triển nguồn nhân lực để tồn phát triển chế thị trường cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt 111 Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn rút kết luận sau: Thứ nhất, hệ thống hoá luận điểm tín dụng Ngân hàng, chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ đưa sở lý luận thực tiễn quản lý, đạo thực nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Thứ hai, từ lý luận thực tiễn soi rọi vào thực tiễn hoạt động NHN0&PTNT Nghệ An, phân tích, đánh giá tồn diện thực tình hình hoạt động Ngân hàng, đặc biệt luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng Ngân hàng hộ sản xuất, phát tồn tại, tìm nguyên nhân để đưa biện pháp hạn chế khắc phục Thứ ba, từ sở lý luận thực trạng Ngân hàng năm gần đây, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất Việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất yêu cầu mang tính cấp thiết cho NHN0&PTNT Nghệ An cho kinh tế tỉnh khơng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp cho CNH - HĐH địa bàn Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng, địi hỏi khơng có nỗ lực thân Ngân hàng mà cần có giúp đỡ nhà nước phối hợp chặt chẽ ngành khác kinh tế Có vậy, nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất phát huy vai trị tích cực nó, để phục vụ lợi ích Ngân hàng lợi ích đất nước 112 Môc lôc LỜI CẢM N Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biĨu MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.2 Tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng 11 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng 16 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 18 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 23 1.3 Kinh nghiệm quản lý nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng số nƣớc khu vực Ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.1 Kinh nghiệm nước khu vực 27 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại: 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN 0& PTNT NGHỆ AN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 2.1 Khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT Nghệ An 34 34 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển chức NHNo&PTNT Nghệ An 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nghệ An 41 113 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất 55 2.2.1 Một số sách tín dụng NHN o&PTNT Nghệ An hộ sản xuất 55 2.2.2 Tình hình doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ NHN o&PTNT Nghệ An hộ sản xuất năm gần 59 2.2.3 Tình hình chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghệ An năm gần 68 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Nghệ An hộ sản xuất 78 2.3.1 Kết đạt 79 2.3.2 Những h¹n chÕ hoạt động cho vay hộ sản xuất 82 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT NGHỆ AN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NHỮNG NĂM TỚI 87 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 87 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ tỉnh Nghệ An ®Õn 2010 87 3.1.2 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Nghệ An hộ 89 sản xuất 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tỉnh Nghệ An 90 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 90 3.2.2 Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý 98 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị 103 105 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Nghệ An 105 3.3.2 Đối với cấp, ngành có liên quan 107 KT LUN Tài liệu tham khảo 110 114 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 115 Số bảng, sơ đồ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT cấp 39 Sơ đồ 2.2 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Mơ hình cấu tổ chức chi nhánh NHNo PTNT cấp Kết huy động vốn theo thời hạn từ năm (2005 - 2007) Kết huy động vốn phân theo loại tiền từ năm (2005 - 2007) 40 42 44 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Kết huy động vốn phân theo nhóm khách hàng Khái qt tình hình tín dụng chi nhánh qua năm (2005- 2007) Phân loại dư nợ cho vay NHNo&PTNT Nghệ An theo kỳ 45 48 48 Nội dung Trang hạn cho vay Bảng 2.6 Phân loại dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Nợ hạn NHNo&PTNT Nghệ An giai đoạn (2005 - 2007) Kết hoạt động cho vay HSX từ năm (2005 - 2007) Số tiền vay lượt hộ sản xuất Kết thu nợ hộ sản xuất từ năm (2005 - 2007) 53 60 61 61 Bảng 2.11 Tỷ lệ (%) doanh số thu nợ HSX/doanh số cho vay HSX NHNo&PTNT Nghệ An Kết dư nợ cho vay theo kỳ hạn HSX từ năm (2005 - 2007) 62 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Dư nợ bình quân hộ sản xuất Dư nợ cho vay HSX theo hình thức chuyển tải vốn Dư nợ cho vay qua tổ (nhóm) NHNN& PTNT Nghệ An 66 67 68 Bảng 2.16 Tỷ lệ nợ hạn HSX/tổng dư nợ HSX 69 Bảng 2.12 64 Bảng 2.17a Nợ hạn HSX theo thời gian chi tiết tháng 70 Bảng 2.17b Nợ hạn HSX theo loại cho vay 71 Bảng 2.17c Nợ hạn HSX theo nguyên nhân Bảng 2.18 Vòng quay vốn tín dụng HSX giai đoạn (2005 - 2007) 73 76 116 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cán phòng ban trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà nội giúp hồn thành tốt khố học Tơi đặc biệt chân thành cảm ơn tiến sỹ khoa học Nguyễn Thị Bích Đào tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Học viên Lê Thị Hồng Ngọc 117 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn CNH – HĐH : Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố TDNH : Tín dụng Ngân hàng HSX : Hộ sản xuất CBTD : Cán Tín dụng NHTM : Ngân hàng Thương mại UBND : Uỷ ban Nhân dân DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQ : Doanh nghiệp quốc doanh HTX : Hợp tác xã GDP (Gros Domestic Product) : Tổng sản phẩm quốc nội WTO (World Trade Organization): Tổ chức Thương mại Thế giới WB (World Bank) : Ngân hàng Thế giới ADB (Asian Development Bank): Dự án Tín dụng Nơng thơn 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Tuấn Anh (1995), Kinh tế hộ - Lịch sử triển vọng, NXB Khoa học xã hội "Giải pháp đẩy mạnh tín dụng hộ nông dân" (2002) Thời báo tài Việt Nam – Hà Nội, Bộ tài Quỳnh Chi (2007), Tự hố tài xu giải pháp sách, thị trường tài tiền tệ Các báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006, 2007 NHN o Nghệ An Cẩm Nang tín dụng NHNo 2002 Nông nghiệp, Nông thôn giai đoạn CNH–HĐH (1997), NXB Chính trị quốc gia KS Lê Thanh Dụ, Kinh nghiệm cho người nghèo vay vốn hội VAC VINA Nam Hà, Tổng thư ký hội làm vườn Nam Hà "Dấu ấn thành tựu 15 năm cho vay kinh tế hộ Nghệ An" (2006), trang Web tin tức, kiện Nghệ An Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng (2001), NXB Đại học kinh tế quốc dân 10 TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2004), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê – Hà nội 11 Ths Hoàng Sỹ Kim (2006), Đầu tư vốn phát triển Nông nghiệp Nông thôn theo xu hướng hội nhập quốc tế, tạp chí Ngân hàng 12 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2006), "Vai trò hệ thống Ngân hàng 20 năm đổi Việt nam", NXB Văn hố thơng tin, Hà nội 13 Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH - HĐH đất nước; (Chịu trách nhiệm xuất bản: Vụ nghiên cứu kinh tế, Vụ thông tin kinh tế Ngân hàng năm 1997) 14 Nghị định số 14/CP Chính phủ, ban hành kèm theo sách cho vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư - diêm nghiệp kinh tế nông thôn ngày 02/03/1993 119 15 PTS Trần Thị Quế, Cho hộ nông dân vay vốn, thực trạng số vấn đề, Trung tâm nghiên cứu phát triển kinh tế, xã hội 16 Trần Thành Quảng (2005), Giải pháp nâng cao lực tài Ngân hàng thương mại Nhà nước, thị trường tài tiền tệ 17 Quản trị Ngân hàng thương mại (2007), NXB Tài 18 Quy định 499A/TDNT - quy định biện pháp nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư - diêm nghiệp kinh tế Nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam, ban hành ngày 02/09/1993 19 Quy định số 1700/NHNo - 03 ngày 14/11/1996 thực chấp cầm cố, bảo lãnh toàn hệ thống NHN o&PTNT Việt Nam 20 R Barker – Ưu tiên đầu tư vào Nông nghiệp Châu Á 21 "Sức mạnh kinh tế Nông thôn" Thời báo kinh tế Việt nam - Hà nội, Hội khoa học kinh tế Việt nam, số 29 - tr5 22 TS Đồn Văn Thắng (2005), Kinh nghiệm sách tín dụng phát triển Nơng nghiệp Nơng thơn phục vụ CNH, HĐH Nông nghiệp, nông thôn số nước Châu Á, thị trường tài tiền tệ 23 Luận án TS Đoàn Văn Thắng (1996), Những giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đầu tư NHNo Việt Nam theo CNH – HĐH Nông thôn, Hà Nội 24 Luận án TS Phạm Thị Thành (1996), Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng phát triển kinh tế NHNo Hà Tây, Hà nội 25 Tạp chí tài chính, Ngân hàng 2004, 2005, 2006 26 Tạp chí tài - tiền tệ, năm 2005, 2007 27 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng(2000), NXB Thống kê 28 Giải pháp tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp Nông thôn nhằm thực tốt định 67/1999/QĐ-TTg thủ tướng phủ (2001), NXB Thống kê 29 Viện nghiên cứu tài - Bộ tài – sách tài chính, tín dụng có liên quan đến phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn – 2002 ... trọng chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng hoạt động tín. .. hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ... &PTNT Nghệ An hộ sản xuất năm tới 6 CHƢƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng đời với