1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Trong kinh tếhàng hóa, thời gian cómột sốngười tạm thời thừa vốn, cóvốn tạm thời nhàn rỗi vàcónhu cầu cho vay Bên cạnh cómột sốngười tạm thời thiếu vốn, cónhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệkinh tếmànội dung nólàvốn đươc dòch chuyển từnơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trảvốn vàlãi tiền vay làlợi nhuận thu sửdụng vốn vay Đây làquan hệtín dụng Như vậy, hiểu theo nghóa hẹp, tín dụng làquan hệvay mượn vàsửdụng vốn lẫn người vay vàngười cho vay thời gian đònh nguyên tắc hoàn trảvốn vàmột phần giátrò tăng thêm gọi làtiền lãi Hiểu theo nghóa rộng, tín dụng làsự vận động, điều tiết vốn từnơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 1.1.2 Bản chất tín dụng Quan hệtín dụng dùvận động ởphương thức sản xuất , đối tượng vay mượn làhàng hóa hay tiền tệthì tín dụng mang đặc điểm sau: - Cósự chuyển nhượng quyền sửdụng vốn từngười sởhữu sang người sử dụng - Thời hạn tín dụng xác đònh thỏa thuận người cho vay người vay - Người sởhữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức SVTH: VõTrần Thanh Trúc Trang 1.1.3 Các hình thức tín dụng Có nhiều cách để phân loại tín dụng, tùy theo mục đích nghiên cứu, tùy theo mục tiêu quản trò, đứng góc độ khác người ta chia tín dụng ngân hàng thành loại khác nhau: Căn vào thời hạn tín dụng:  Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn năm, sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Đối với NHTM, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao  Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố đònh, cải tiến đổi kỹ thuật công nghệ, đầu tư xây dựng công trình phục vụ sản xuất có qui mô vừa nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh  Tín dụng dài hạn: có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho công trình đầu tư xây dựng bản, quy trình kỹ thuật công nghệ có thời hạn dài quy mô lớn Căn vào mục đích sử dụng vốn:  Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho tổ chức kinh tế nhằm thực hoạt động sản xuất kinh doanh  Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bò gia đình,… Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang Căn vào chủ thể tín dụng:  Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà sản xuất kinh doanh, thực hình thức mua bán chòu hàng hóa lẫn Hình thức tín dụng có số ưu điểm nhược điểm: Ưu điểm:  Đáp ứng kòp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp  Giúp doanh nghiệp thực tái sản xuất, mở rộng sản xuất  Thúc đẩy trình tiêu thụ hàng hóa doanh nghiệp diễn cách nhanh chóng Nhược điểm:  Hạn chế quy mô  Hạn chế thời gian  Hạn chế phương hướng  Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người vay đồng thời người cho vay  Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước nhân dân thực hình thức nhà nước phát hành chứng từ có giá để huy động vốn từ nhân dân, cho nhân dân vay từ vốn ngân sách Căn vào hình thức đảm bảo:  Tín dụng tín chấp: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào uy tín Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài, có uy tín tốt với ngân hàng có tình hình tài lành mạnh SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang  Tín dụng có đảm bảo: loại tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp Có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Trong kinh tế thò trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu thức có ý nghóa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách phân loại chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.4 Vai trò tín dụng Tín dụng ngân hàng có tác động đònh đến hoạt động kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta tín dụng có vai trò sau: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội: tượng thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân phối tín dụng góp phần điều hòa vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Nhờ có nguồn vốn tín dụng mà doanh nghiệp có điều kiện bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo trình sản xuất bình thường mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật công nghệ để tăng tính cạnh tranh - Tín dụng ngân hàng công cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng, từ giúp cho việc tích tụ tập trung sản xuất: tín dụng ngân hàng tập trung khoản tín dụng nhỏ lẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu tư vào công trình lớn Đồng thời doanh nghiệp nhờ khoản tín dụng để rút ngắn thời gian tích lũy vốn - Tín dụng công cụ quản lý vó mô Nhà nước: tín dụng kênh truyền tải tác động nhà nước đến mục tiêu kinh tế vó mô, công cụ để SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang thực sách xã hội, tài trợ vốn với lãi suất thấp, cho vay sinh viên đối tượng thuộc diện sách - Tín dụng phương tiện kết nối kinh tế quốc gia với kinh tế giới, góp phần phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại: bối cảnh toàn cầu hóa, quốc gia trở thành phận thò trường giới, đặc biệt quốc gia thực sách mở tín dụng trở nên cấp thiết Tín dụng quốc tế tạo điều kiện cho trình chuyển giao công nghệ quốc gia thực nhanh chóng hơn, góp phần làm cho nước chậm phát triển có sản xuất với kỹ thuật công nghệ cao thời gian ngắn mà nước phát triển trước phải thời gian lâu có - Tín dụng giúp cho chủ thể kinh tế phải thực quan tâm đến hoạt động kinh doanh mình, kích thích việc sử dụng vốn hiệu quả: sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng (tức phải hoàn trả nợ vay hạn) tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng; vi phạm bò phạt lãi suất chế tài khác Bằng tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Giới thiệu chung doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, Việt Nam tổng số doanh nghiệp hoạt động DNVVN chiếm tỷ lệ đến 97%, góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất, phát triển kinh tế DNVVN mô hình kinh tế phổ biến nước phát triển Nhưng thực tế tiêu chuẩn để đánh giá DNVVN tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế quốc gia Khái niệm DNVVN thường xác đònh dựa tiêu chí: SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang - Tiêu chí đònh tính: dựa đặc trưng trình độ chuyên môn, trình độ công nghệ… - Tiêu chí đònh lượng: dựa sở như: số lượng lao động, lượng tiền vốn thu từ bán cổ phiếu doanh thu doanh nghiệp Trong nhóm tiêu chí đònh lượng thường dùng làm để phân loại DNVVN, nhóm tiêu chí đònh tính dùng để tham khảo, bổ sung cho tiêu chí đònh lượng Ở Việt Nam, theo Nghò đònh số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, điều Nghò đònh đònh nghóa sau: Đònh nghóa doanh nghiệp vừa nhỏ: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 người.” 1.2.1.2 Đặc điểm - Các DNVVN nước ta có máy quản lý gọn nhẹ, quy mô nhỏ, không cồng kềnh Phương thức quản lý DNVVN động, linh hoạt thường tập trung khu đô thò lớn,ven thành phố - Các DNVVN thường hướng vào lónh vực phục vụ trực tiếp đời sống, sản phẩm có sức mua cao, dung lượng thò trường lớn nên huy động nguồn lực xã hội, nguồn vốn tiềm ẩn dân - Nhạy cảm với biến động thò trường, chuyển đổi hàng nhanh phù hợp với thò hiếu người tiêu dùng, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng người dân - Gồm nhiều thành phần kinh tế khác nhau: công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang - Quy mô vốn DNVVN thấp kéo theo hiệu kinh doanh không cao - Hệ thống máy móc, thiết bò lạc hậu: DNVVN chưa đủ khả điều kiện để triển khai nghiên cứu, đổi công nghệ vào trình sản xuất - Trình độ đội ngũ quản lý hạn chế, tay nghề người lao động thấp so với yêu cầu, hạn chế tài nên DNVVN không đủ khả thuê mướn lao động tay nghề cao, việc đào tạo hay nâng cao tay nghề người lao động vấn đề doanh nghiệp 1.2.1.3 Cơ hội thách thức Cơ hội: - Xác đònh vai trò DNVVN phát triển kinh tế đất nước theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế - Thêm vào đó, Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho DNVVN mở rộng thò trường tiêu thụ Các DNVVN ngày hưởng nhiều sách ưu đãi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt đối xử so với doanh nghiệp Nhà nước giảm nhiều Hơn nữa, việc tiếp cận với nguồn vốn, công nghệ, đất đai, lao động, thông tin thò trường mở thông thoáng nhiều so với năm trước Thách thức: - Sự xâm nhập doanh nghiệp nước có tiềm lực mạnh vốn lẫn công nghệ khiến DNVVN nước đứng trước nguy bò thu hẹp thò phần SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang - Sự cạnh tranh loại hàng hóa nước ngày gay gắt sách cắt giảm thuế làm tăng tính cạnh tranh với sản phẩm nước 1.2.1.4 Những đóng góp DNVVN kinh tế DNVVN coi đối tượng doanh nghiệp đặc trưng kinh tế nước ta, có đóng góp đònh vào phát triển kinh tế Đối với kinh tế có diện DNVVN, thực chất việc xác đònh DNVVN lại tùy thuộc vào đặc điểm quốc gia (điển Việt Nam DNVVN có giới hạn 300 lao động vốn 10 tỷ đồng, Nhật Bản quy đònh vốn triệu USD) Khi vượt qua giới hạn DNVVN doanh nghiệp trở thành doanh nghiệp lớn hay tập đoàn Chính hoàn toàn trông đợi vào phát triển lớn mạnh DNVVN, xem DNVVN nôi kinh tế, tế bào tăng trưởng đất nước Do vậy, việc hỗ trợ tín dụng giúp DNVVN phát triển vấn đề mà ngân hàng nên xem xét ưu tiên Biểu đồ 1.1: Doanh thu hàng năm DNVVN N m 2009 11% 48% 15% 26% T - 100.000 USD N m 2008 22% 41% 14% T 100.001 - 500.000 USD 23% T 500.001 - 1000.000 USD Trên 1000.000 USD N m 2007 39% 0% 20% 33% 40% 60% 10% 80% 18% 100% (Nguồn: Tổng cục thống kê năm 2009) SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang Qua biểu đồ ta thấy phát triển chất DNVVN ngày có bước tiến cao Tỷ trọng doanh thu hàng năm ngày có chuyển biến tích cực Nếu năm 2007, nhóm doanh thu từ – 100.000 USD chiếm tỷ trọng cao đến năm 2008 & 2009 nhường chỗ cho nhóm doanh thu từ 100.001 – 500.000 USD, nhóm doanh thu 1000.000 USD có chiều hướng tăng Mức doanh thu 1000.000 USD không tăng mạnh cho thấy hoạt động kinh doanh DNVVN ngày có hiệu Nếu xét tổng thể, bên cạnh phát triển đáng kể lượng DNVVN cần nói đến chuyển biến tốt chất Tuy phát triển chất chưa tương xứng với phát triển đột biến lượng dấu hiệu đáng mừng, chứng tỏ DNVVN bước đầu có bước phát triển tiến khả quan, không kể đến hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình doanh nghiệp Biểu đồ 1.2: Tỷ lệ DNVVN phân theo số lượng lao động đòa bàn TP.HCM thời điểm 31/12/2009 10% 13% - lao đ ng 18% 10 - 49 lao đ ng 50 - 100 lao đ ng 34% 101 - 200 lao đ ng 201 - 300 lao đ ng 25% (Nguồn: Tổng cục thống kê năm 2009) SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang Nhìn chung cấu thành phần DNVVN TP.HCM đa dạng Nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ (không lao động) chiếm khoảng 13%, nhóm doanh nghiệp nhỏ (không 49 lao động) chiếm khoảng 34%, lại 53% doanh nghiệp vừa (không 300 lao động) 1.2.2 Vai trò tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.1 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Những đóng góp đáng kể DNVVN phát triển chung kinh tế phủ nhận: đóng góp 28% GDP, 37% giá trò tổng sản lượng công nghiệp… (nguồn “TC Tài Chính Doanh Nghiệp năm 2009”), góp phần quan trọng vào tăng trưởng, chuyển dòch cấu kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, đóng góp vào ngân sách (hàng năm DNVVN đóng góp khoảng 7% ngân sách nhà nước) song DNVVN tình trạng “khát” vốn Nhu cầu vay DNVVN lớn khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng mức thấp Mặc dù Chính phủ có nhiều sách ưu đãi DNVVN bước khởi đầu, thực trạng DNVVN gặp nhiều khó khăn tiếp cận với nguồn vốn vay Nguyên nhân phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nhìn chung vào thực trạng rút đánh giá sau đây: - Nhu cầu vay tín chấp DNVVN không xem xét : Ngân hàng cho DN có tài sản chấp vay, trường hợp DNVVN vay tín chấp Phương thức cho vay đảm bảo uy tín doanh nghiệp Do độ rủi ro cao ngân hàng hoàn toàn có khả bò vốn đối tượng vay tài sản để đảm bảo, thêm vào hạn chế vốn uy tín DNVVN chưa cao nên ngân hàng thận trọng cho vay Đó SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 10 hàng lần giao dòch trước Yếu tố uy tín quy mô vốn chiếm tỷ trọng thấp (17,74%), điều cho thấy thương hiệu “Maritime Bank” chưa công chúng biết đến rộng rãi Yếu tố chiếm tỷ lệ thấp lãi suất, cạnh tranh lãi suất ngân hàng nên chênh lệch lãi suất ngân hàng không đáng kể Biểu đồ 4.2: Thành phần khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn MSB - HCM 12,90% 41,94% 17,74% Doanh nghi p Nhà n c Doanh nghi p t nhân Cơng ty trách nhi m h u h n Cơng ty c ph n 27,42% (Nguồn: khảo sát tác giả) Qua khảo sát ta thấy đa phần khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn Chi nhánh doanh nghiệp Nhà nước Đây điều dễ hiểu doanh nghiệp có uy tín tạo tin tưởng ngân hàng Các loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần chiếm tỷ trọng thấp Đây tình hình chung nhiều ngân hàng, uy tín sẵn lòng trả nợ khách hàng ngân hàng đặt lên hàng đầu SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 62 4.2.2.1 Các yếu tố liên quan đến nhân Biểu 4.3: Đánh giá mức độ hài lòng KH cách thức phục vụ độ chuyên nghiệp NVTD Cách th c ph c v c a CBTD Hồn tồn khơng hài lòng Khơng hài lòng Hài lòng m t ph n Hài lòng R t hài lòng chun nghi p c a NVTD 0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% (Nguồn: Khảo sát tác giả) Để có chiến lược phục vụ tốt khách hàng yếu tố đòi hỏi cách thức phục vụ chyên nghiệp nhân viên tín dụng Ngày nay, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không lãi suất mà thỏa mãn khách hàng đến giao dòch Thái độ phục vụ nhân viên tốt tạo xây dựng hình ảnh ngân hàng tạo thiện cảm tốt khách hàng Qua khảo sát đo lường hài lòng khách hàng cách thức phục vụ độ chuyên nghiệp nhân viên tín dụng, ta thấy đa phần đánh giá từ mức trung bình trở lên Sự đánh giá xem tốt, cho thấy đội ngũ nhân viên tín dụng Chi nhánh có trang bò kiến thức tốt cho trình công tác Sự chuyên nghiệp nhân viên tín dụng giúp ích nhiều cho khách hàng, nhân viên gợi mở cho khách hàng việc lập dự án kinh doanh, đồng thời tiết kiệm thời gian cho khách hàng SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 63 4.2.2.2 Các yếu tố liên quan đến quy trình cho vay Biểu đồ 4.4: Đánh giá mức độ hài lòng KH công tác tín dụng MSB - HCM 100% 90% 80% R t hài lòng 70% 60% Hài lòng 50% Hài lòng m t ph n 40% Khơng hài lòng 30% 20% Hồn tồn khơng hài lòng 10% 0% Th t c vay v n Th i gian gi i ngân Cơng tác ki m tra sau gi i ngân (Nguồn: Khảo sát tác giả) Thời gian giải ngân yếu tố mà khách hàng quan tâm Thời gian giải ngân nhanh giúp khách hàng sử dụng nguồn vốn vay cách có hiệu Hiểu điều đó, Chi nhánh cố gắng hoàn thiện hồ sơ để giải ngân cho khách hàng cách sớm Điều khách hàng đánh giá cao (mức hài lòng khách hàng từ mức hài lòng phần trở lên chiếm khoảng 82,25%) Bên cạnh đóù, Chi nhánh quan tâm để thực tốt thủ tục vay vốn công tác kiểm tra sau giải ngân, điều thể quan tâm mức ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, số khách hàng chưa hài lòng quy trình cho vay Chi nhánh Đây điều mà Chi nhánh nên xem xét SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 64 4.2.2.3 Các yếu tố khác Biểu đồ 4.5 : Đánh giá mức độ hài lòng KH sản phẩm cho vay sách ưu đãi MSB - HCM S n ph m cho vay Hồn tồn khơng hài lòng Khơng hài lòng Hài lòng m t ph n Chính sách u đãi Hài lòng R t hài lòng 0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% (Nguồn: Khảo sát tác giả) Ngày nay, mà cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng có nhiều sách ưu đãi gây thu hút khách hàng Qua khảo sát, có 51,61% tỷ lệ khách hàng cảm thấy hài lòng hài lòng sách ưu đãi MSB – HCM Điều dễ hiểu Chi nhánh triển khai số chương trình khuyến cho vay với lãi suất ưu đãi, chương trình tri ân khách hàng,… Bên cạnh đó, có khoảng 85,48% tỷ lệ khách hàng đánh giá tốt sản phẩm cho vay ngân hàng SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 65 Biểu đồ 4.6 : Đánh giá KH lãi suất cho vay MSB - HCM Th p Phù h p Còn q cao (Nguồn: Khảo sát tác giả) Tuy lãi suất yếu tố ảnh hưởng nhiều đến lựa chọn khách hàng vay vốn Nhưng đa phần khách hàng không cảm thấy hài lòng với mức lãi suất mà Ngân hàng đưa Đây điều dễ hiểu, khách hàng muốn vay với lãi suất thấp Qua khảo sát, có 95,16% tỷ lệ khách hàng cho lãi suất Ngân hàng cao, 4,84% tỷ lệ khách hàng cho phù hợp, khách hàng nhận đònh mức lãi suất Ngân hàng thấp 4.3 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI MARITIME BANK – HỒ CHÍ MINH Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, tín dụng DNVVN xem hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do cần phải tìm biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng Chi nhánh nhằm giảm thiểu rủi ro, cạnh tranh với ngân hàng khác, tồn tạo chỗ đứng vững mạnh hệ thống NHTM Việt Nam SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 66 Hoạt động tín dụng Chi nhánh trở nên an toàn có hiệu có chế tín dụng linh hoạt, hợp lý, hành lang pháp lý chặt chẽ môi trường tài lành mạnh Rủi ro tín dụng hạn chế xảy có quản lý chặt chẽ, hệ thống thông tin đầy đủ, xác đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp quản lý khoa học ban quản trò ngân hàng Dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng lên kinh tế đòa bàn Tp.Hồ Chí Minh ngày phát triển, nhu cầu đầu tư sở hạ tầng nhu cầu vốn tăng,… Muốn có yếu tố cần có phối hợp chặt chẽ quan Nhà nước, Ban ngành liên quan tỉnh Ngân hàng Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nỗ lực Chi nhánh phải kết hợp nhiều yếu tố quan trọng Qua trình nghiên cứu, quan sát thực tế, kết hợp với thông tin thứ cấp thông tin sơ cấp có được, tác giả xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh sau: 4.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Vốn huy động nguồn vốn cần thiết để đảm bảo tính khoản đáp ứng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh, trước hết cần phải gia tăng vốn huy động để kòp thời cung ứng vốn cho khách hàng, đặc biệt DNVVN: - Thứ nhất, thu hút tiền gửi khách hàng cách áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý - Thứ hai, nâng cao hoạt động marketing ngân hàng, khâu quan trọng để ngân hàng giới thiệu đưa sản phẩm công chúng bên Marketing đánh vào tâm lý khách hàng, tạo dựng niềm tin tạo thoải mái cho khách hàng Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý hệ thống khách hàng có ý nghóa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 67 kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với tình hình thực tế, để tăng cường công tác marketing, MSB – HCM cần thực biện pháp sau:  Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dòch vụ ngân hàng Quan sát số điểm giao dòch, nhiều khách hàng chưa biết hết sản phẩm hình thức tín dụng ngân hàng Vì vậy, trước mắt Chi nhánh nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn quầy giao dòch để khách hàng đọc đến giao dòch  Công bố thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin  Cần xây dựng hình ảnh Chi nhánh khách hàng đến giao dòch, cách phục vụ cần tạo môi trường giao dòch tiện nghi, thoải mái Cần đầu tư vào sở hạ tầng Chi nhánh phòng giao dòch - Thứ ba, cần có chiến lược phục vụ khách hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày gia tăng số lượng chất lượng việc có niềm tin hài lòng khách hàng từ lần tiếp xúc cần thiết:  Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dòch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng, xây dựng văn hóa giao dòch cho ngân SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 68 hàng Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lòch đội ngũ nhân viên, trang phục riêng mang nét đặc trưng ngân hàng  Chi nhánh cần có sách khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng thân thuộc gởi thiệp chúc mừng sinh nhật, quà nhỏ có in logo slogan Maritime Bank, ngày lễ lớn đất nước, tặng tập san ngân hàng, thư cảm ơn,… để qua tạo ấn tượng tốt cho khách hàng từ tìm nhiều khách hàng - Thứ tư, phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi với nhiều ưu đãi tiện ích để thu hút khách hàng đến gửi tiền Cần tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu khách hàng để từ cho sản phẩm phù hợp với tâm lý nhu cầu khách hàng - Thứ năm, cần tăng cường mối quan hệ, mời gọi quan, trường học, bệnh viện, công ty sử dụng dòch vụ thu hộ - chi hộ lương để qua thu hút lượng tiền gửi từ đơn vò, đồng thời nâng cao việc sử dụng thẻ ATM nhân dân Tuy nhiên, để phát triển dòch vụ thẻ, Chi nhánh cần tăng cường lắp đặt thêm máy rút tiền ATM đòa bàn tỉnh, số lượng máy ATM Ngân hàng so với ngân hàng khác Ngoài ra, cần khắc phục cố máy rút tiền tự động, đảm bảo an ninh, an toàn điểm rút tiền cho người sử dụng thẻ Hơn nữa, với tình hình kinh tế ngày phát triển nay, với cạnh tranh từ kênh đầu tư khác chứng khoán, bất động sản, vàng,… tác động không tốt đến nguồn vốn huy động NHTM nói chung MSB – HCM nói riêng Chi nhánh cần đưa mục tiêu phát triển cụ thể, khai thác SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 69 quản trò tốt nguồn vốn nhằm phát huy tối đa uy tín Chi nhánh để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng huy động vốn 4.3.2 Biện pháp liên quan đến công tác quản trò tín dụng 4.3.2.1 Tăng cường công tác thẩm đònh, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vò trí quan trọng đònh đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm đònh bước quan trọng Nếu công tác thẩm đònh không xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài doanh nghiệp: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền,… phải có chữ ký thể đồng tình chòu trách nhiệm khoản tiền vay người đứng vay vốn - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan khoản vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố đònh khả thu hồi vốn doanh nghiệp - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 70  Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay  Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem doanh nghiệp sử dụng vốn có mục đích vay vốn không Ngoài ra, cán tín dụng vận dụng lực chuyên môn để gợi ý, hướng dẫn cho doanh nghiệp hình thành dự án sản xuất kinh doanh có hiệu kinh tế cao để nguồn vốn tín dụng Ngân hàng tham gia vào dự án cách an toàn, lành mạnh 4.3.2.2 Thường xuyên thực cập nhật việc phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp Việc phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng doanh nghiệp việc quan trọng liên quan đến công tác đảm bảo, nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Việc phân loại doanh nghiệp nên tiến hành sở liệu có, hồ sơ lưu ngân hàng đặc biệt phải kiểm tra thực tế, điều tra thu thập thông tin sở vật chất, tình hình sản xuất, tình hình tài doanh nghiệp Mục đích việc phân tích nhằm đánh giá uy tín doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Chi nhánh, từ có mối quan hệ thích hợp, tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng có uy tín, hạn chế quan hệ tín dụng đối khách hàng uy tín 4.3.2.3 Thay đổi cấu hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng MSB từ trước đến theo mô hình cán tín dụng chòu trách nhiệm từ lúc tiếp nhận hồ sơ vay đến lúc lý hồ sơ vay Nhưng từ năm 2010 trở đi, MSB có đònh hướng thay đổi cấu hoạt động tín dụng, gồm phận dòch vụ khách hàng phận thẩm đònh tín dụng Như tách bạch hoạt động tiếp thò, quan hệ khách hàng với hoạt động thẩm đònh tín dụng Sự thay đổi mang tính chuyên môn hóa cao giúp giảm tải công việc, nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng Do đó, Chi nhánh nên tìm hiểu sâu SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 71 đònh hướng thay đổi Ngân hàng, để triển khai áp dụng cách linh hoạt nhằm đem lại hiệu cao 4.3.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Chi nhánh Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng MSB – HCM có ưu đội ngũ nhân viên trẻ, động, sáng tạo Đây yếu tố đònh thành công ngân hàng Nhưng để hoàn thiện trình độ đội ngủ nhân viên cần:  Đào tạo đào tạo lại trình độ cán tín dụng ngân hàng: cử cán tham gia lớp tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, kỹ sử dụng phần mềm chuyên dụng Maritime Bank để đảm bảo cán tín dụng nắm chuyên môn chuyên nghiệp thao tác Ngoài ra, cần tạo nhiều điều kiện khuyến khích cán tín dụng tham gia lớp cao học, văn 2, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ,… Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lónh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm đònh tín dụng khách hàng trước đònh cho vay vốn  Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá trình độ chuyên môn tác phong nghề nghiệp nhằm kòp thời phát thiếu sót, yếu cán tín dụng để có xử lý phù hợp nhằm đào tạo lại trình độ cán chuyển qua vò trí khác phù hợp  Thường xuyên tổ chức triển khai văn quy trình, quy chế ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 72 Nam, văn pháp luật, chủ trương, đường lối, sách đất nước đến cán tín dụng để họ vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt nghiệp vụ  Cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng, cần có thái độ cư xử mực, tế nhò, hòa nhã với khách hàng, mặt Chi nhánh  Nếu xét phương diện kinh doanh, nhân viên tín dụng người trực tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng thông qua nghiệp vụ cho vay Do đó, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ, khen thưởng cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, có sách lương, công tác phí phù hợp để khuyến khích cán tích cực công việc 4.3.2.5 Điều chỉnh lãi suất phí hợp lý Điều chỉnh mức lãi suất phí cho phù hợp DNVVN, tránh đưa mức lãi suất cao gây sức ép cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, dòch vụ thu phí như: bảo lãnh ngân hàng, thẻ toán, dòch vụ toán khác,… ngân hàng cần tính toán thu phí cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Phí loại dòch vụ nên gắn với mức độ rủi ro dòch vụ Lãi suất ngân hàng kéo theo chạy đua lãi suất ngân hàng khác nên việc tăng giảm lãi suất đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Do đó, việc cân nhắc lãi suất phí hợp lý tạo điều kiện cho thò trường dòch vụ ngân hàng phát triển tốt 4.3.2.6 Đa dạng hóa sách sản phẩm cho vay - Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu DNVVN Chi nhánh cần tiếp tục trì sản phẩm cho vay truyền thống, vừa phát triển sản phẩm cho vay cho vay theo hạn mức thấu chi, SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 73 đồng tài trợ khoản vay lớn, từ làm tăng khoản vay trung dài hạn Chi nhánh - Thứ hai, đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay vốn Trên thực tế, đa số khách hàng Chi nhánh doanh nghiệp vừa doanh nghiệp lớn, mà phần lớn doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp nhỏ đến vay chiếm tỷ lệ thấp Điều cho thấy công tác phân tích, đánh giá doanh nghiệp Chi nhánh khắt khe Chi nhánh nên có ưu doanh nghiệp nhỏ, loại hình doanh nghiệp hứa hẹn nhiều tiềm phát triển 4.3.2.7 Thực tốt chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch đònh tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Trước hết, cần phân nhóm khách hàng doanh nghiệp để xác đònh rõ đặc điểm, nhu cầu có giải pháp phù hợp Thiết lập mối quan hệ tốt trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng có lợi ngân hàng, vừa tiết kiệm chi phí thẩm đònh khách hàng có nhu cầu vay vốn, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống nên việc đàm phán thay đổi lãi suất, sách, phí, ngân hàng dễ dàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên tiến hành điều tra thăm dò ý kiến khách hàng phát phiếu điều tra, thăm dò sở làm việc khách hàng, từ vừa thấu hiểu nhu cầu khách hàng, vừa thu thập thông tin để làm sở cho việc đònh tín dụng, đồng thời tạo dựng mối quan hệ với khách hàng SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 74 4.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 4.4.1 Về hoạt động tín dụng - Cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng gọn nhẹ, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết vay vốn để giảm thiểu thời gian cho khách hàng Chẳng hạn rút ngắn thời gian giải ngân để khách hàng sử dụng vốn sớm hơn, hiệu - Đưa vào sản phẩm tín dụng doanh nghiệp bao toán, chiết khấu thương phiếu vào lónh vực hoạt động Ngân hàng Đây sản phẩm tín dụng doanh nghiệp triển khai số ngân hàng TMCP khác Maritime bank nên đẩy mạnh đưa vào phục vụ loại sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 4.4.2 Cải tiến công nghệ kỹ thuật So với ngân hàng TMCP khác công nghệ kỹ thuật MSB hạn chế Tuy nhiên, MSB có phần mềm riêng cho Ngân hàng để giải công việc Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng tín dụng Nhưng Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thò trường Việt Nam không mẩu bánh riêng hệ thống ngân hàng nội đòa, mà có tham gia ngân hàng lớn giới như: Bank of America, CitiBank,… Những ngân hàng không mạnh vốn, nhân lực mà công nghệ Chính điều này, Ngân hàng cần có chiến lược để đối phó, phải tìm hiểu, vận dụng công nghệ vào lónh vực ngân hàng Chẳng hạn, vận dụng phát triển Internet Banking để liên kết giao dòch khách hàng với ngân hàng, giao dòch chuyển tiền ngân hàng từ tỉnh sang tỉnh khác, từ đòa phương sang đòa phương khác SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 75 4.4.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động Tuy thành lập gần 19 năm Maritime Bank chưa công chúng biết đến rộng rãi số ngân hàng khác như: Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank), Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank),… Do MSB cần mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động Hiện chi nhánh ngân hàng tập trung vào đòa bàn kinh tế trọng điểm, cần phải mở rộng mạng lưới đòa bàn có tiềm phát triển kinh tế, du lòch, khu công nghiệp, … Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng dòch vụ chi nhánh để quảng bá hình ảnh MSB Trên thực te,á ta thấy rằng, máy ATM coi phòng giao dòch mini với tiện ích rút tiền hay chuyển tiền tiện lợi Vì việc triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh hay phòng giao dòch cần phải cân việc mở rộng mạng lưới ATM Xu phát triển dòch vụ ngân hàng trực tuyến làm giảm tương đối nhu cầu giao dòch ngân hàng truyền thống đòi hỏi phải thực qua văn phòng chi nhánh hay phòng giao dòch ngân hàng Một số thò trường tiềm năng: vùng đồng sông Cửu Long, MSB nên mở rộng thêm số chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Bến Tre, Vónh Long,… Đây khu vực đầy tiềm mà số ngân hàng khác hoạt động như: Đông Á, SacomBank, Phương Nam,… Ở tỉnh Tây Nguyên miền Trung Lâm Đồng, Kontum, Quảng Nam,… nơi tiềm cần khai thác Tuy nhiên, việc mở rộng chi nhánh đòi hỏi tốn nhiều chi phí vốn đầu tư vốn điều lệ, sở hạ tầng, nguồn nhân lực Cho nên Ngân hàng cần phải cân nhắc nên mở chi nhánh đâu thích hợp, có lợi cho Ngân hàng, điều quan trọng SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 76 [...]... mạng lưới hoạt động của mình trên đòa bàn Tp .Hồ Chí Minh Sau một thời gian hoạt động trực thuộc MSB –HCM, hiện nay một số chi nhánh cấp 2 đã tách ra khỏi MSB – HCM để hoạt động độc lập như: Chi nhánh Sài Gòn, Chi nhánh Nam Sài Gòn, Chi nhánh Tân Bình, Chi nhánh Cộng Hòa Hiện MSB – HCM đang có 11 phòng giao dòch trực thuộc trên đòa bàn Tp .Hồ Chí Minh, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác... và Khai thác tài sản Maritime Bank với vốn điều lệ là 30 tỷ đồng 2.1.2 Sơ lược về những sản phẩm dòch vụ chính của Maritime Bank Là một trong những ngân hàng cổ phần được thành lập đầu tiên tại Việt Nam, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã tích cực tham gia vào công cuộc đổi mới của nền kinh tế Việt Nam Với mục tiêu phân phối đa dạng, sản phẩm phong phú, năng động của một ngân hàng hiện đại, cùng với. .. việc phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM Tùy theo mục tiêu phân tích mà nhà quản trò đưa ra nhiều phương thức phân bổ khác nhau khi phân loại dư nợ của ngân hàng như: phân tích dư nợ theo thời hạn cho vay, theo thành phần kinh tế, theo đối tượng cho vay,… để từ đó đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng Phân tích tín dụng là công đoạn phức... phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính trong hạn mức tín dụng dự phòng đó Mức phí cam kết phải được thỏa thuận giữa khách hàng và đơn vò kinh doanh trong hợp đồng tín dụng theo quy đònh của MSB - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: là việc đơn vò kinh doanh chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa,... chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ = x 100% Tổng dư nợ 1.3.3 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường khi nguồn vốn huy động ở ngân hàng chi m tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Tỷ... cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được Dư nợ Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = x 100% Vốn huy động SVTH: Võ Trần Thanh Trúc Trang 16 1.3.4 Tỷ lệ dư nợ trên tổng tài sản Tỷ lệ dư nợ / Tổng tài sản là chỉ số tính toán hiệu quả tín dụng của một đồng tài sản Ngoài ra, chỉ số này còn giúp nhà phân tích xác đònh quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. .. Việt Nam (Maritime Bank) thành lập ngày 12/07/1991 tại Tp .Hải Phòng theo giấy phép thành lập số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Tp .Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991, giấy phép hoạt động số 0001/NHGP do thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/6/1991, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở nước ta Với bề dày kinh nghiệm hoạt động trong lónh vực tài chính – ngân hàng và có cổ đông chi n... Chức năng – nhiệm vụ phòng tín dụng Chức năng: Tổ chức, quản lý và thực hiện kinh doanh đối với khách hàng đảm bảo tăng trưởng và tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở an toàn và phát triển bền vững Nhiệm vụ – Quyền hạn - Khảo sát, thẩm đònh và đề xuất giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển đối với khách hàng phù hợp với thò trường trên đòa bàn và theo chỉ đạo của phòng tín dụng Maritime Bank, tổ chức... dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn (lãi suất quá hạn) do đơn vò kinh doanh ấn đònh và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn (Lãi suất trong hạn) - Đơn vò kinh doanh và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng việc áp dụng lãi suất cho vay theo quy đònh của MSB với. .. trình giao thông của Việt Nam  Năm 2001, Maritime Bank là một trong 6 ngân hàng thương mại Việt Nam được ngân hàng Thế giới (WB) lựa chọn và tài trợ để tham gia “Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng và Hệ thống thanh toán” Maritime Bank là ngân hàng TMCP duy nhất được tiếp tục tham gia giai đoạn 2 của dự án này từ năm 2005 đến nay  Nhận giải thưởng Quả Cầu Vàng 2007  Giải thưởng Doanh nghiệp Dòch vụ được ... trưởng 25,92% 75,42% so với năm trước Hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh có tăng trưởng phần cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng trưởng đònh... Tp .Hồ Chí Minh Sau thời gian hoạt động trực thuộc MSB –HCM, số chi nhánh cấp tách khỏi MSB – HCM để hoạt động độc lập như: Chi nhánh Sài Gòn, Chi nhánh Nam Sài Gòn, Chi nhánh Tân Bình, Chi nhánh. .. thu hồi báo cáo lên cấp để tiến hành xử lý 3.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI MARITIME BANK – HỒ CHÍ MINH 3.3.1 Khái quát hoạt động tín dụng DNVVN MSB – HCM 3.3.1.1 Chi n