huyện Châu Thành A không ngừng đổi hoàn thiện chế cho vay hộ sản CHƯƠNG xuất - khách hàng vay vốn đông đảo chiếm tỷ trọng dư nợ vay vốn chủ yếu Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất GIỚI THIỆU ĐẶT cứu triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất vẫn1.1 số tồn VẤN ĐểĐÈ mởNGHIÊN rộng phát 1.1.1 Sựđánh cần thiết củaquả việccủa nghiên cần phân tích, giá hiệu đồngcứu vốn vay cách xác Nhận thức điều này, em chọn đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành A” làm luận văn tốt nghiệp, với mong muốn góp phần nhỏ để bước phát triển hoạt động tín dụng hộ Việt Nam nước có kinh tế phát triển, thu nhập quốc dân thấp, nông dân Qua góp phần bổ sung kiến thức thực tiễn vào việc hoàn đó, việc đẩy mạnh phát triển kinh tế mục tiêu hàng đầu nước ta nhằm nâng thiện lý thuyết thầy cô truyền đạt giảng đường cao đòi sống vật chất tinh thần nhân dân Đặc biệt để hòa nhập vào phát 1.2 TIÊU triển MỤC kinh NGHIÊN tế giới,cứu quốc gia không ngừng phấn đấu để đưa đất nước phát triển, tiêu nhiênchung quốc gia có xuất phát điểm không giống 1.2.1 Mục Nước ta vốn nước nông nghiệp, nằm khu vực nhiệt đới gió mùa với nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp toàn diện Bên cạnh thuận lợi, thiên nhiên gây không khó khăn như: lũ lụt, đất bị xói Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Châu Thành lỡ, bạc màu, sâu hại, dịch bệnh, làm cho nông dân dễ lâm vào cảnh làm ăn thất A thông qua việc nghiên cứu thành công đạt được, tồn hạn bát Do đó, tín dụng hộ sản xuất vấn đề cấp bách, nhằm hỗ trợ cho nông dân chế năm hoạt động 2008 - 2010, tạo tiền đề làm sở để đưa vốn để sản xuất- kinh doanh, đáp ứng kịp thời, kịp lúc, tránh thiệt hại làm giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân trì hệ trình sản xuất nhà nông hàng Nếu trước đây, đa số nông dân thường “vay nóng” bên với lãi 1.2.2 Mục tiêu cụ thể suất cao NHNo&PTNT trở thành lựa chọn hàng đầu cho người nông dân Với vai trò bước đẩy mạnh mở rộng phương thức hoạt động từ huy động vốn đến cho vay cách linh hoạt nhằm đáp ứng đày đủ, kịp lúc, kịp thời, tới nhutích cầukết vốnhoạt cho động nhữngkinh người cần thực vốn, trạng nhữngtínngười vốn, Phân doanh, dụngthiếu hộ sản xuất từ bước2008 đưa sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, góp phần nâng cao mức sống người năm - 2010 dân góp phần làm cho xã hội phát triển Đặc biệt công đổi đất Phân tích số tài nhằm đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đối nước nay, NHNo&PTNT thực trở thành người bạn thân thiết nông với hộ sản xuất dân Điều đó, thể qua trình giúp vốn cho nông dân đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đòi sống người dân, giải việc làm, góp phần xóa dần tình trạng đói nghèo Thời gian thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp từ ngày 27-01-2011 đến 15-042011 Số liệu thứ cấp sử dụng để phân tích đề tài giai đoạn 2008- 2010 1.3.3 Đổỉ tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất địa bàn LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN cứu Để hoàn thành nội dung phân tích đề tài này, bên cạnh kiến thức lý thuyết trang bị suốt thời gian học trường hiểu biết thực tế tiếp xúc trực tiếp với tình hình hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành A tháng qua, nhắc đến kiến thức mang lại từ việc tham khảo tài liệu có liên quan, cụ thể như: - Thạc sĩ Thái Văn Đại (xuất năm 2005) “Giáo trình nghiệp vụ thương mại”, nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - “Bảng cân đối chi tiết từ năm 2008 -2010” NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành A, số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, số dư nợ, nợ xấu - “Luật tổ chức tín dụng” (xuất năm 1998) quy định tổ chức họat động tổ chức tín dụng họat động Ngân hàng tổ chức khác NHNo&PTNT Quận Bình Thủy Luận văn em phân tích sâu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất không riêng hộ sản xuất nông nghiệp mà bao gồm thành phần khác thương mại - dịch vụ, tiêu dùng CHƯƠNG2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ xã hội hình thành từ sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hóa Cơ sở hình thành đời tín dụng trước hết xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền bạc sản xuất kinh doanh sống, có đời phát triển sản xuất hàng hóa Tín dụng xuất phát từ chữ Hy Lạp “Credium” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh Credit, theo nghĩa Việt Nam tín dụng vay mượn, mặt tài chính, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng Ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn bên tổ chức tín dụng, bên chủ thể kinh tế khác xã hội sở hoàn trả có lãi Một quan hệ kinh tế gọi tín dụng phải có nội dung - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn đến năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ, có thòi hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn, thu hồi vốn chậm Căn theo mục đích cho vay Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng Cho vay định chế tài chính, cá nhân, cho thuê Căn mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay không bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa uy tín khách hàng Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Căn theo đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu 2.1.1.3 Bản chất, chức tín dụng Bản chất Tín dụng thể bên chuyển giao quyền sử dụng tài sản người vay người cho vay Sau hết thời hạn vay, người vay phải hoàn trả cho người cho vay gốc lãi, hoàn trả bảo toàn giá trị mà tăng thêm hình thức lợi tức Như hoàn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất tín dụng, quan hệ tín dụng tồn nhiều hình thái kinh tế, hình thái chất tín dụng không thay đổi Đó là: - Chuyển đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sỡ hữu vốn - Thòi hạn tín dụng thỏa thuận người vay người cho vay - Người sỡ hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức Chức Gồm chức sau: a) Tập trung phân phổi lại vốn tiền tệ: Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế - Tập trung phân phối tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng b) Tiết kiệm tiền mặt phí lim thông cho toàn xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho toàn xã hội, điều thể qua mặt sau đây: - Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho đòi công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương thức toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán thay số lượng tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại quý trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản, - Với hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn cho việc mở tài khoản giao dịch toán thông qua Ngân hàng dưói hình thức chuyển khoản bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua Ngân hàng ngày mở rộng, giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển c) Thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất: nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội d) Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: chức hệ chức Cụ thể: - Thông qua kế hoạch huy động cho vay Ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi toàn xã hội, nhu cầu kinh tế - Mặt khác qua điều kiện cho vay, Ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài đối tượng vay vốn Từ đó, phát kịp thòi trường hợp vi phạm chế độ quản lý Nhà nước, ngăn chặn tượng tiêu cực, lãng phí dụng vốn doanh nghiệp phản ánh qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng 2.I.I.4 Vai trò ý nghĩa tín dụng Tín dụng cung cấp vốn đầy đủ kịp thòi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, bên cạnh giúp cho việc phát triển kinh tế Tín dụng công cụ tập trung vốn cách hữu hiệu công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho tổ chức kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Tín dụng thúc đẩy trình lưu thông hàng hóa, phát triển sản xuất Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, tạo nhiều hội, việc làm, thu hút nhiều lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội Với doanh nghiệp dịch vụ giao thông vận tải, khách sạn, du lịch hoạt động vốn Ngân hàng tham gia vào đầu tư xây dựng trang thiết bị vật chất, phương tiện vận tải Khi bước vào kinh doanh lĩnh vực đòi hỏi vốn lớn nên hầu hết doanh nghiệp cần đến tín dụng xem nguồn vốn huy động cho mục đích kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng nguồn vốn tài trợ quan trọng cho dự án kinh doanh doanh nghiệp, đòn bẩy kinh tế để thực tái sản xuất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại, nâng cao suất hiệu kinh tế tạo nhiều hàng hóa tiêu dùng nội địa xuất Ngân hàng với chức tiêu dùng vốn, tập trung nguồn vốn từ nước, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thực công tác xóa đói giảm nghèo công trình mang tính xã hội Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nước kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế để đề biện pháp sách quản lý kinh tế pháp luật phù họp Nhà nước điều chỉnh cấu kinh tế hoạt động thành phần kinh tế thông qua sách ưu đãi lãi suất điều kiện cho vay cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng kinh tế Nhà nước Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá, làm giảm áp lực lạm phát, tạo điều kiện để phát triển kinh tế với nước khu vực giói, mở rộng giao lưu họp tác quốc tế 2.1.2 Giới thiêu chung hô sản xuất tín dung hô sản xuất 2.1.2.1, Khái niêm hô sản xuất tín dung hô sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng hộ sản xuất việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho hộ sản xuất 2.1.2.2 Phân loai hô sản xuất • • Hộ loại I ( Hộ tự sản xuất tự tiêu): Là hộ chuyên sản xuất Nông - Lâm - Ngư nghiệp có tính chất tự sản xuất, tự tiêu, cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh Hộ tư nhân : Là nhóm sản xuất kinh doanh có tổ chức theo nghị định 66/ HĐBT ngày 2/3/1992 Hợp tác xã: tổ chức theo điều lệ HTX Nhà nước quy định Tóm lại, hộ nói hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành Nông - Lâm - Ngư nghiệp tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp nông thôn, thị hấn, thị xã ven đô thị vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam 2.I.2.3 Đăc điểm hô sản xuất nước ta • • Hộ sản xuất chủ yếu họat động lĩnh vực nông nghiệp, nghề rừng, nghề cá hoạt động phi nông nghiệp nông thôn Nước ta hộ sản xuất có đặc điểm sau: - Hộ sản xuất vừa đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng - Ngoài hoạt động nông nghiệp, hộ sản xuất tham gia vào họat động phi nông nghiệp với mức độ khác Khả hộ thỏa mãn nhu cầu tái sản xuất giản đơn nhờ kiểm soát tư liệu sản xuất, ruộng lao động - Trong sản xuất gặp nhiều rủi ro rủi ro thiên nhiên gây hộ chưa có khả khắc phục phòng ngừa - Hộ nghèo hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn hộ nông dân “thiếu vốn” 2.1.3 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện b) Hoàn trả gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Hoàn trả nợ gốc lãi nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do đó, sau cho vay thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho Ngân hàng để Ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa, chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định, vốn vay phải hoàn trả gốc lãi 2.I.3.2 Điều kiện cho vay Mặc vay, Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc vừa nêu trên, thực tế khách hàng tuân thủ nguyên tắc Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc vay vốn, Ngân hàng xem xét cho vay khách hàng thỏa mãn số điều kiện cho vay định Các khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng cằn phải thỏa mãn điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết khách hàng chưa có tiền để toán cho ngân hàng, khách hàng cần trả đủ số tiền lãi trước đó, cán tín dụng làm hồ sơ vay cho khách hàng điều làm cho nợ xấu ngân hàng nói chung nợ xấu ngành nông nghiệp nói riêng giảm nhiều hai năm 2009 2010 > Thương mại - dịch vụ Khác với ngành nông nghiệp, nợ xấu ngành thương mại - dịch vụ có biến động tăng, giảm không qua năm Năm 2009, nợ xấu 1.079 triệu đồng, giảm 597 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 35,62% so với năm 2008 Trong năm vừa qua, ngành thương mại - dịch vụ phát triển nhiều so với năm trước đó, người dân không kinh doanh buôn bán địa bàn mà mở rộng sang vùng phụ cận, doanh số cho vay ngân hàng ngành không ngừng tăng lên Đặc biệt, năm 2009 doanh số thu nợ ngành tăng đột biến đạt 55.112 triệu đồng, vượt qua doanh số cho vay Các khoản nợ gia hạn nợ khó đòi trước thu hồi, thêm vào từ năm 2009 ngân hàng bắt đầu áp dụng sách “thu lãi không thu gốc” khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ, khách hàng yêu cầu cán tín dụng làm hồ sơ vay lại, vay xem vay không bị chuyển sang nợ hạn Chính nguyên nhân khiến cho tỷ lệ nợ xấu ngành thương mại - dịch vụ nói riêng nợ xấu ngân hàng nói chung giảm đáng kể so với năm trước Đến năm 2010, nợ xấu ngành thương mại - dịch vụ tăng lên so với năm 2009 đạt 1.307 triệu đồng, tăng 21,13% so với năm 2009 Nguyên nhân khiến cho nợ xấu gia tăng trước tiên năm 2010 Chính Phủ chủ trương kiềm chế lạm phát nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất làm tăng chi phí vay vốn gây khó khăn cho người vay Bên cạnh đó, hoạt động sản xuất nông nghiệp năm gặp nhiều khó khăn, không dịch bệnh, mùa xảy mà giá nông sản giảm khiến cho lợi nhuận bà giảm mạnh, giá hàng hóa tăng đáng kể khiến cho bà nông dân hạn chế tiêu dùng hàng hóa khiến cho hoạt động kinh doanh thương mại - dịch vụ trở nên sôi động hơn, nhiều hộ kinh doanh hiệu dẫn đến thua lỗ Phàn lớn khách hàng làm hồ sơ vay lại để không bị chuyển Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 Dư nơ• Triệu đồng 189.023 158.631 200.990 trì hoãn trả Mặt khác, bộhàng, dụng thường xuyên nhómcung nợ nợ làm hàng tăng chi phí trả lãicán ngân hoạt nhiên vẫntăng năm, phận lĩnhkhông vực Mặc cấp dùngân nguồn dịch vụ vốnvà huy kinh động doanh ngân tiền hàng tệtíncũng không ngừng động trênqua cơthực sở kiểm giám sátđộng đảm bảo khách hàng sử vốncũng vay mục đích khả thiếu trách nhiệm không nghĩa vụvị.lên cố tình trì tỷkhách trọng vốn gia vào dưthực nợ cho vay tăng vẫncó chưa đótra, làhàng điềuhuy kiện tiên tham quyết định dụng phát triển đơn Để thấy hiệu Vốn huy động Bởi Triệu đồng 31.257,8 42.995 53.987 trảkhông nợ cho ngân hàng hoãn toán nợ ngân hàng, dẫn đếnyếu việc 2010 đối đáp ứng nhu cầu khách hàng, chi nhánh phụ thuộc nhiều hoạt động đơn vịcủa cầncho phải phân tích nhiều tốnợ hênxấu quan tiêunăm biểu nhấtvào Dư nợ /vốn huy động Lần 6,04 3,68 3,72 ngành tăng sovậy vớilàm nămcơ 2009 nguồn vốn điều chuyển thời gian tới hàng cần sửvới dụng tiêunăm tài Vì sở nông cho việc đánh giá hoạt động tín Trong vừa qua, người dânngân không cònhiệu độccó canh câygiải lúapháp nhằm tăngngân cường nguồn vốn động để giảm bớt lại phụvới thuộc vớihợp ngân dụng hàng trước biết kết hợp huy nhiều loại nhauđối phù vớihàng khả Tiêu dùng - CBCNV Chỉ tiêu ĐVTđây> mà 2008 2009hình sản xuất2010 cấp tự chủ hon hoạtmình, động năngtrên làm tăng lợi nhuận mà Nơ xấu 4.4.1 Tổngnguồn dư nợvốn trêncủa tổng vốn không huy động 16.564 7.743 3.272 phân4.4.2 tán rủi roxấu thaytrên làm nông nghiệp trước chịu ảnh hưởng từ Nợ tổng dư nợ Triệu đông Dư nơ Triệuthời đồng 189.023 158.631 200.990 Bảng 13 thêm CHỈvào TIÊU DƯ NỢ TRÊN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA điều kiện tiết, người nông dân giúp đỡ quyền địa NHNo&PTNT 14 CHỈ TIÊU CHÂU NỢ XẤU THÀNH ADƯ TRONG NỢ NĂM NHNo&PTNT (2008 -thể: 2010) Nợ xấu TD - điều CBCNV qua năm có chiều hướng giảm xuống Cụvà Nợ xấu/dư nợ phương % Bảng 8,76 4,88 1,62 có nhiều kiện tham gia TRÊN vào lớp tậpCỦA huấn, tiếp cận ápCHÂU dụng • rri ■ ^ A • THÀNH A TRONG NĂM (2008 - 2010) tiến khoa học kĩ nợ thuật vào xuất làmđồng cho hoạt2010 động xuất ngày càngđương hiệu ĐVT 2008 2009 Năm 2009, xấu sản 2.141 triệu giảm 1.247sản triệu đồng tương Hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, ý thức trách nhiệm người Doanh sổ thu nợ với Triệu đồng 172.419 249.133 225.364 dân ngày nâng cao với việc ngân hàng áp lãi tỷ lệ 36,81% so với năm 2008 Sang năm 2010 nợ xấu tiếp dụng tục giảm vớisách tốc thu độ cao thu82gốc đồng, thực làm96,17% cho tỷ so lệ nợ ngân hàng giảm cách đáng Dư nợ bình quânkhông Triệu đồngsự 183.449 173.827 179.810,5 triệu giảm vói xấu năm 2009 tương ứng với số tiền giảm Chỉ tiêu kể2.059 trongtriệu nămNguyên vừa qua Ngân hàng không giảm mở rộng đồng nhân khiến chocần nợcố xấugắng TD - CBCNV liên tục qua Vòng 0,93 1,43 1,25 Vòng quay vốn tín doanh số cho vay, tăng trưởng nợđã màtựcòn trì tỷtheo lệ nợ xấukìtrên năm công nhân viên dư chức giácphải thựcđảm hiệnbảo trả nợ phân trả ị(Nguôn: Nguôn: Phòng Phòng tín tín dụng dụng NHNo&PTNT NHNo&PTNT huyện huyện Châu Châu Thành Thành A) A) dụng tổng dư nợ cho phép đâyđơn tiêu người phản ánh nhiệm hoạt động nợ ghi trênluôn họptrong đồng mức tín dụng, thủ trưởng vị vay hiệu có trách chất tíngiúp dụngngân ngân hàng việc thulượng hồi nợ hàng Mặt khác hai năm 2009 2010 Chính Đây tiêu quan trọng nhằm đánh giá vốn chấtcủa lượng hoạt động tín dụng tiêu nàytăng phảnmức ánhlương khả sử dụng ngân hàng, chỉbộ tiêu nàynhân Phủ4.4.3 đãChỉ điều chỉnh khiến cho thu nhập cán công Vòng vốntrên tín dư dụng ngân hàng Tỷ lệquay nợ xấu nợ tín dụng lớn hay nhỏ không tốt Nếu tỷ ngân lệthấp 1chất lượng ngân hàng tự cân đốicao viên tăng lên, tăng khả trả nợ cho hàng ngược lại Đối với ngânvốn hàng mại tỷ lệDỤNG nàyhiệu không tốt Bảng CHỈ TIÊU VÒNG QUAY VỐN CỦA NHNo&PTNT nguồn vốn của15mình, nguồn huythương động sử TÍN dụng có quả.quá Nếu5% tỷ lệ > Ngành khác Trong qua, hoạt động đạt nhiều kếtđộng khả tín quan, nợ xấu CHÂU THÀNH Asử TRONG NĂM (2008 - 2010) lớn hơn3 1năm nguồn vốn huy độngngân đượchàng dụng hết cho hoạt cấp dụng, không giảm cácvốn năm chokhông tỷ lệ nợ xấu dưngân nợ nhỏ hơnngừng chứng tỏ qua nguồn huylàm động sử dụngtổng hết hànggiảm phải theo Cụ phí thể:trả lãi phần vốn huy động bị dư Cụ thể năm 2008 tỷ lệ dư nợ chịu chi vốn huyNăm động2008 6,04 lần, 6,04dưđồng dư nợ năm có 2009 đồng tỷ vốn huy động lệ nợnghĩa xấu nợ vói giảm Nợ xấu củatỷngành khác trongtổng năm qua chỉ8,76%, phát sinh nămlệ2010 số tham gia vào Năm 2009, tỷ lệ giảm 3,68 lần năm 2010 3,72 lần Chỉ đếnđồng năm 2010 giảm cònngân 1,62% vượt đề tiền4,88% 263vàtriệu Trongtiếp nămtục2008 vàchỉ 2009, hàng mức quảnkế lý hoạch tình hình nợ tiêu qua lớnnày hơnkhông nhiều điều chocác thấy ngân hàng khai Nguyên làmnăm chocho tỷ vay lệ ngừng giảm năm xấu nhân tốt, công tác thu nợ thực hiệnqua cách chặttrước chẽ tiên Tuy nhiên thác triệt đểđãnguồn vốncông huytác động mình, huy động được ngân hàng ngân làmdoanh tốt quyvốn mô nguồn mởnợ rộng, doanh số đến hàng năm 2010, số thu tín nợ dụng, giảm mạnh cộng thêmvốn cácđược khoản gia hạn đem cho vay Tuy số cholên ta thấy số vốnđó, huy động tổng dư Phòng tín dụng NHNo&PTNT Châu Thành A)ngày cho vay nhiên, dư nợ không ngừng tăng Bênhuyện cạnh ngân hàng năm (Nguôn: trước đến hạn khách hàng dự định trả nợ vậycàng nợ quáhơn thấp, khảkhâu huy định độngvàvốn ngân yếu,khách nguồnhàng, vốn thực huy thận trọng xétcủa duyệt chohàng vay đối vói khoản bị chuyển sangthẩm nợ hạn động không đáp ứng cầu hàng triệt vay tớicủa hạn,khách kiên xử lý thời trường hợp Chỉthu tiêunợnày đođể lường tốcnhu độ luân chuyển vốn tín dụng, gian thu hồi nợcố tình 4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Hộ SẢN XUẤT Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 Doanh sổ thu nợ Triệu đồng 172.419 249.133 225.364 nhanh hay chậm, vòng quay vốn tín dụng cao hoạt động tín dụng Doanh số cho vayngân hàng tốt Vòng quay 178.862 218.741 267.723 vốn tín dụng xem hiệu đạt từ Triệu đong Bảng 16 năm CHỈ qua TIÊU HỆquay SỐ THU NỢdụng CỦA NHNo&PTNT CHÂU THÀNH Trong vòng vốn hộ sản84,17 xuất ngân hàng A Hệ số thu nợ trở lên % 96,4tín 113,89 m■A4À sau: Năm 2008 0,93 vòng, năm 2009 đạt mức 1,43 vòng Năm 2009 vòng quay vốn tín dụng tăng lên doanh số thu nợ năm cao nhiều so với năm 2008, hộ vay có thu nhập tăng lên hoạt động kinh doanh thuận lợi, giá nông sản, thực phẩm loại tăng cao theo hướng chung thị trường Đặc biệt doanh số thu nợ trung - dài hạn tăng lên đáng kể khoản nợ năm trước đến hạn trả khiến cho tình hình thu nợ năm 2009 khả quan, đồng vốn quay vòng nhanh, hoạt động ngân hàng có hiệu Sang năm 2010, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng giảm xuống 1,25 làn, dư nợ bình quân năm 2010 cao so với năm 2009 nhiên năm tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, giá hàng hóa không ngừng tăng lên lại thêm ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh phá hại mùa màng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh bà nông dân, ngành thương mại dịch vụ bị ảnh hưởng giá hàng hóa tăng khiến người dân hạn chế tiêu dùng làm cho hoạt động ngành hiệu ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ vay, làm giảm doanh số thu nợ ngân hàng Tóm lại qua bảng số liệu ta thấy tiêu vòng quay vốn tín dụng ngân hàng có biến động rõ ràng độ biến động tiêu qua năm không đáng kể Dư nợ bình quân doanh số thu nợ biến động tăng giảm không ổn định qua năm Vì ngân hàng càn trọng đến việc mở rộng quy mô nguồn vốn, tìm kiếm thêm khách hàng để làm tăng nguồn vốn cho vay, qua làm tăng dư nợ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu công tác thu hồi xử lý nợ để doanh số thu nợ không ngừng tăng lên yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng, doanh số thu nợ cao chứng tỏ đồng vốn quay vòng nhanh, ngân hàng tái đầu tư để tăng lợi nhuận, hoạt động ngân hàng đạt hiệu Mặc dù mức cao biến động tăng, giảm không ổn định doanh số thu nợ không tốt ngân hàng, ngân hàng cần có giải pháp cụ thể để trì ổn doanh số thu nợ hàng năm, đặc biệt khoản nợ trung - dài hạn Bởi doanh số thu nợ cao nghĩa đồng vốn quay vòng nhanh, ngân hàng tiếp tục tái đầu tư để sinh lời, làm tăng lợi nhuận, đảm bảo hoạt động ngân hàng ngày hiệu (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành A) Trong hoạt động tín dụng, doanh số cho vay cao nghĩa ngân hàng hoạt động tốt, doanh số cho vay cao cho ta biết số lượng tiền cho vay nhiều chưa biết chất lượng tín dụng nào, để đánh giá điều cần phải dựa vào tiêu khác hệ số thu nợ Chỉ số phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng, khả trả nợ khách hàng, cho biết ngân hàng thu tiền từ đồng cho vay Chỉ tiêu cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu quả, bảo toàn nguồn vốn đem đầu tư Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng có biến động mức cao Năm 2008 số 96,4%, tức đem cho vay 100 đồng thu 96,4 đồng, năm 2009 số tăng lên đáng kể 113,89 đồng Nguyên nhân làm cho hệ số thu nợ năm 2009 tăng cao năm doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng nhiều so với năm 2008, nhiên, tốc độ tăng doạnh số thu nợ cao tốc độ tăng doanh số cho vay đẩy hệ số thu nợ tăng cao Đến năm 2010 hệ số thu nợ giảm nhiều đạt 84,17%, nguyên nhân năm doanh số cho vay tăng đột ngột, đặc biệt cho vay trung - dài hạn tăng cao năm trở lại Do khoản vay trung - dài hạn tăng lên đáng kể, thời gian thu hồi vốn dài cộng thêm khoản vay trước phần lớn đáo hạn năm 2009 nên làm cho doanh số thu nợ năm 2010 giảm khiến cho hệ số thu nợ giảm theo CHƯƠNG5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH A 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Hộ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH A Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Châu Thành A cho thấy năm qua ngân hàng phải đối mặt với không khó khăn hoạt động ngân hàng đạt kết khả quan: Quy mô nguồn vốn mở rộng, vốn huy động không ngừng tăng lên, doanh số cho vay tăng dần qua năm, tỷ lệ nợ xấu giảm Bên cạnh thành công đạt ngân hàng có mặt hạn chế định, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Cụ thể sau: 5.1.1 Các mặt đạt - quy mô nguồn vốn: tổng nguồn vốn không ngừng tăng lên, vốn huy - công tác thu nợ: Ngân hàng đạt thành tích đáng khích lệ Mặc dù doanh số thu nợ có biến động qua năm với biên đọ không lớn có xu hướng tăng lên Hệ số thu nợ mức cao từ 84,17% - 113,89% - Nợ xấu ngân hàng giảm đáng kể qua năm đạt tỷ lệ an toàn năm 2009 2010 - Vòng quay vốn tín dụng mức cao không ngừng tăng lên Điều cho thấy ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn mình, không để nguồn vốn bị động - Các măt han chế •• - quy mô nguồn vốn: Mặc dù nguồn vốn ngân hàng không ngừng mở rộng vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao, nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp - doanh số cho vay: chủ yếu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, nhiên, hoạt động ngành lại chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện thời tiết nên rủi ro cao, ngân hàng nâng dần tỷ trọng cho vay ngành khác số nhỏ Bên cạnh đó, đặc điểm sản xuất bà nên ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn thường nhỏ hay biến động Ngân hàng cần cân nhắc để mở rộng hoạt động cho vay trung - dài hạn để đạt lợi nhuận cao 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Hộ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH A 5.2.1 Đổi với công tác huy động vốn Mặc dù năm gần nguồn vốn huy động ngân hàng tăng nhanh, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, tăng cường vốn huy động yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu người dân vừa giảm vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Trước hết chi nhánh càn có sách hợp lý nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp cụ thể sau: Khi sản xuất thu lọi nhuận cao việc trả nợ cho ngân hàng, trang trải chi phí khác mua sắm tiêu dùng người dân có thói quen tích lũy phàn vốn thu nhập Vì vậy, ngân hàng càn khai thác tốt nguồn vốn cách vận động người dân gửi tiết kiệm với hình thức có thưởng ví dụ hàng gửi tiền tiết kiệm cấp sổ tiết kiệm, có số tài khoản riêng, hàng năm xổ số trúng thưởng hình thức quay số bốc thăm Cán tín dụng cần theo sát địa bàn quản lý thấy người dân phát sinh khoản thu nhập bất thường: đất nằm khu quy hoạch, trúng xổ số vận động người dân tham gia gửi tiền vào ngân hàng Mặc dù khoản thu nhập bất thường khoản thường có giá trị lớn ngân hàng khai thác tốt nguồn vốn làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng đáng kể, giảm bớt phụ thuộc vào ngân hàng cấp xác, nhanh chóng Bên cạnh đó, giao tiếp với khách hàng nhân viên ngân hàng tác phong chuyên nghiệp, thái độ niềm nở, lịch mà phải biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề hên quan đến lãi suất, chế độ tiền gửi, việc toán, chuyển tiền Điều làm tăng thêm niềm tin khách hàng ngân hàng họ yên tâm gửi gắm tài sản Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu huy động từ dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế vào ngân hàng ít, ngân hàng cằn phải tăng cường mở rộng huy động vốn tổ chức kinh tế địa bàn 5.2 Đổi vói công tác tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt số lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng yếu tố quan trọng góp phần củng cố vị ngân hàng Vì bên cạnh việc giữ chân khách hàng quen thuộc ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng để hoạt động ngân hàng ngày hiệu Đa dạng hóa đối tượng, phương thức, hình thức khách hàng cho vay đối tượng đầu tư bao gồm tất ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương mạidịch vụ, tiểu thủ công nghiệp nhằm phân tán rủi ro Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, quảng cáo tiện ích mà dịch vụ ngân hàng mang lại để thu hút thêm khách hàng Khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nhiên hoạt động lại chịu ảnh hưởng nhiều từ điều kiện thời tiết, thời tiết không thuận lợi hay dịch bệnh bùng phát khiến cho hoạt ưu tiên cho vay khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với ngân hàng: Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng cần có ưu đãi khách hàng nhằm tạo cạnh tranh có lợi hom qua tạo mức lọi nhuận cao Để thực tốt hiệu “vui lòng khách đến vừa lòng khách đi” toàn thể nhân viên ngân hàng trình độ chuyên môn, tác phong chuyên nghiệp cần phải có thái độ phục vụ tốt, nhiệt tình, tận tâm nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng kể công tác huy động vốn cho vay nhằm tạo nên uy tín ngân hàng Hoàn thiện công tác thẳm định xét duyệt cho vay Thẩm định tài sản làm đảm bảo có ảnh hưởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Vì ngân hàng cần thẩm định cách kĩ lưỡng nội dung phương án, kế hoạch đầu tư nhằm hạn chế rủi ro, bổ sung biện pháp đảm bảo tính khả thi phương án sản xuất, tạo để giải ngân kiểm tra việc sử dụng vốn Từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Như nói trên, đội ngũ cán tín dụng ngân hàng thiếu cán phải quản lý số lượng lớn khách hàng gây khó khăn việc thẩm định, cho vay giám sát khách hàng Vì ngân hàng cần trọng xây dựng phát triển nguồn lực người Song song với việc trọng lực lượng nhân viên sẵn có phù hợp với khả yêu cầu công tác ngân hàng cần tuyển dụng thêm nhân viên, tăng cường bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ nhân viên nhằm đáp ứng yêu cầu thiếu nguồn nhân lực ngân hàng 5.2.3 Đối vói công tác thu hồi xử lý nợ Cán tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để đưa thời hạn trả nợ phù hợp với thời gian, thực kiểm tra trước, sau cho vay kịp thời phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích gia hạn nợ không mang lại hiệu Cần tích cực xử lý khoản nợ tồn đọng, kiên xử lý khách hàng cố tình không muốn trả nợ ngân hàng Đây biện pháp quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, cần rà soát, phân tích khoản nợ, tài sản đảm bảo sở đưa phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp Khi nợ hạn đơn vị có chiều hướng gia tăng phải trọng, thấy khả thu hồi phải tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu hồi nợ, giúp ngân hàng bảo tồn nguồn vốn hoạt động lựa chọn phương án xử lý cho đỡ tốn thời gian, chi phí hai bên CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KÉT LUẬN Trong thời gian qua, kinh tế nước ta có nhiều biến động làm cho hoạt động tổ chức kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn Mặc dù tình ngân hàng có xem xét, đánh giá xác đưa định đắn, kịp thời hoạt động Qua phân tích cho thấy hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành A đạt kết đáng ghi nhận Ngân hàng không giải nhu cầu thiếu vốn người dân giúp họ vượt qua giai đoạn khó khăn, bỏ lỡ hội kinh doanh thiếu vốn mà góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, cải thiện đời sống làm tăng thu nhập người dân Qua phân tích phải đối mặt với không khó khăn ngân hàng đạt kết tốt Tổng doanh số cho vay tăng liên tục qua năm chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, công tác tín dụng ngân hàng trọng ngày có hiệu Doanh số thu nợ có biến động tăng giảm qua năm riêng tín dụng ngắn hạn doanh số thu nợ không ngừng tăng lên đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng sử dụng có hiệu Dư nợ cho vay có biến động tăng giảm qua năm nhìn chung dư nợ có xu hướng tăng, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cao chiếm 69% tổng dư nợ, với tăng trưởng dư nợ khẳng định tình hình cho vay ngân hàng tốt qua năm Nợ xấu liên tục giảm với tốc độ cao qua năm, dấu hiệu đáng mừng ngân hàng Vì tỷ lệ nợ xấu cao ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh công tác cho vay hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt nhiều kết khả quan Mặc dù vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng lớn không ngừng mở rộng hoạt động nhằm để thu hút nhiều nguồn vốn từ thành phần kinh tế Cụ thể vốn huy động không ngừng tăng qua năm, vốn điều chuyển có xu hướng giảm dần nguồn vốn sử dụng ngày hiệu Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng mức tương đối cao tăng trưởng qua năm Điều thể tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hang, ngân hàng phải đối mặt với khó khăn, thử thách lớn Chính cần có nỗ lực toàn thể cán công nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc trình thực chức để góp phần nâng uy ngân hàng thương trường lúc ngân hàng có sức cạnh tranh mạnh mẽ 6.2 KIẾN NGHỊ Trong trình hoạt động tổ chức hay cá nhân tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, để thấy đề biện pháp khắc phục hạn chế thời gian ngắn hay đơng phương ngân hàng mà cần phải có thời gian kế hoạch cụ thể, đòi hỏi phải có am hiểu hỗ trợ từ nhiều quan chức cấp lãnh đạo giúp ngân hàng vượt qua khó khăn, trở ngại hoạt động Qua thời gian thực tập đơn vị có kiến nghị sau: 6.2.1 Đổi với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Bên cạnh tổ chức xã hội địa phương Hội nông dân, Hội cần khuyến khích bà nông dân mua bảo hiểm lúa, vườn ăn nhằm phục vụ tình trạng mùa hàng loạt thiên tai, dịch bệnh xảy cần kết họp với ngân hàng việc lựa chọn biện pháp khắc phục thiệt hại Đồng thời có kiến nghị với cấp để có sách khắc phục hậu giúp bà bị thiệt hại ổn định sản xuất 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT Hậu Giang Quan tâm tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động ngân hàng ngày hiệu Trang bị, bổ sung sở vật chất kĩ thuật công nghệ cho ngân hàng cấp dưới, bảo đảm đầy đủ điều kiện để giao dịch thuận lợi, xác Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch đề ra, kịp thời khen thưởng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt điển hình 6.2.3 Đối với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành A Không ngừng nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật nội bộ, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động đảm bảo thực thi pháp luật Nhà Nước Luôn quan tâm đào tạo nguồn nhân lực, yếu tố định cho thành công ngân hàng, cằn đào tạo tổng họp chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khai thác tối đa khả người, phát huy sức mạnh tập thể để hoạt động ngân hàng ngày hiệu Hiện nay, nguồn thu nhập chủ yếu NHNo&PTNT huyện Châu Thành A thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Do đặc thù NHNo&PTNT khách hàng chủ yếu nông dân hoạt động ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn để phát triển nông nghiệp Bên cạnh hoạt động ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đồng thời mở rộng cho vay lĩnh vực có khả phát triển thương mại, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Thường (2010), “Phân tích tình hình họat động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT Quận Bình Thủy” “Bảng cân đối chi tiết từ năm 2008 -2010” NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành A Th.s Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học cần Thơ TS Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng phát triển, nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (1988), nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt, Th.s Thái Văn Đại (2007), Giáo trình Quản trị [...]... c a ngân hàng Mặc dù luôn phải đối mặt với những biến động bất thường c a nền kinh tế trong những năm v a qua, sự thay đổi thất thường c a thời tiết, dịch bệnh xảy ra thường xuyên gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh c a người dân, gián tiếp tác động đến hoạt động Hình 4 Doanh số cho vay đối vói hô sản xuất theo kì han tai chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành A qua 3 năm (2008 - 2010) Qua... VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH A VÀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH A 3.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH A 3.1.1 Vị trí đ a lý, diện tích, dân số Diện tích: 156,6218 km2 Dân số: 107.713 người Mật độ dân số: 688 ngưòi/km2 Huyện ở ph a Bắc c a tỉnh Hậu Giang; Bắc giáp thành phố cần Thơ; Nam giáp huyện Phụng Hiệp; Tây giáp thành phố cần Thơ, tỉnh Kiên Giang và huyện Vị Thủy cùng tỉnh; Đông giáp huyện. .. CHÂU THÀNH A QUA-23.769 3 NẴM (2008 172.419 249.133 HUYỆN 225.364 76.714 44,49 -9,54 - 2010) 4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Hộ SẢN XUẤT TẠI ĐVT: Triệu đồng 189.023 158.631 200.990 -30.392 -16,07 42.359 26,70 NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH A QUA 3 NĂM (2008 16.564 7.743 3.272 2010-53,25 ) -8.821 -4.471 -57,74 Trong những năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành A đã trở thành người... NV TÍN DỤNG NV TÍN DỤNG NV NV TÍN DỤNG NV K.TOÁN N.QUỸ NV K.TOÁN N.QUỸ K.TOÁN N.QUỸ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành A được thành lập theo quyết GIÁM ĐỐC định số 64/QĐ/HĐQT - TCCB ngày 01/03/2004 c a Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Trước hết là do sự chia tách đ a giới hành chính và hoạt động nhiều lần Năm 2003 chia tách từ quận Cái Răng, thành phố cần Thơ Năm 2004 chia tách huyện Châu. .. thân thiết c a người dân trên đ a bàn, là kênh cung ứng vốn quan trọng cho các hoạt động sản xuất nông nghiệp trên đ a bàn và đây là hoạt động chủ yếu c a ngân hàng Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng và chủ yếu c a một NHTM vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh c a ngân hàng nói chung và chất lượng nghiệp vụ tín dụng nói riêng nên trong suốt thời gian hoạt động, ngân... mô sản xuất làm tăng nhu cầu vay vốn (Nguôn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành A) Chỉ tiêu NN TMDV TD CBCNV Khác Tổng 2008 2009 2010 Chênh lệch Chênh lệch 2009/2008 vay c a ngân hàng là do đ a bàn hoạt động c a ngân hàng là2010/2009 ở khu vực nông thôn, Sổ tiền% Sổ tiền % khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất vayVỚI vốnHộ để SẢN phát triển sảnPHÂN xuất nông nghiệp Bảng 6 DOANH SỐcác CHO VAY ĐỐI XUẤT... Châu Thành, Hậu Giang Năm 2005 chia tách huyện Phong Điền, TP Cần Thơ và năm 2009 chia tách chi nhánh Cái Tắc trực thuộc tỉnh nên doanh số hoạt động luôn biến động và hiệu quả kinh doanh đạt ch a cao Từ khi ra đời đến nay, ngân hàng đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng tín dụng ngân hàng luôn tìm cách a dạng h a các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng c a. .. thập số liệu thứ cấp tại phòng tín dụng c a NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành A về kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng - Tổng họp những thông tin từ tạp chí ngân hàng, những tư liệu tín dụng tại Ngân hàng và các thông tin từ sách, báo, mạng internet 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Dùng phương pháp thống kê mô tả để mô tả thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sử dụng phương pháp so... Nhà Nước Việt Nam và hướng dẫn c a Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam 2.I.3.3 Thòi hạn cho vay Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà người vay được quyền sử dụng vốn vay Thời hạn tín dụng là khoảng thòi gian được tính khi người vay rút khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ Các loại thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn là các khoản cho vay có thòi hạn cho vay tối a 12 tháng Tín dụng trung hạn là... hàng nào có chỉ số này thấp cũng có ngh a là hiệu quả hoạt động tín dụng c a Ngân hàng này càng cao và ngược lại e) Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nó phản ánh hiệu quả c a đồng vốn tín dụng thông qua tính luân chuyển c a nó Đồng vốn được quay càng nhanh thì càng hiệu quả và đem lại lợi nhuận ... CHUNG VÈ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Hộ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH A Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Châu Thành A cho thấy năm qua ngân... kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng hộ sản xuất việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho hộ sản xuất 2.1.2.2 Phân loai... Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành A) Trong hoạt động tín dụng, doanh số cho vay cao ngh a ngân hàng hoạt động tốt, doanh số cho vay cao cho ta biết số lượng tiền cho vay nhiều ch a biết