TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LỜI CẢM TA Trong suốt bốn năm học trường Đại học cần Thơ, nhận hướng dẫn tận tình truyền đạt kiến thức quý báu quý thầy cô trường mà đặc biệt tập thể thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh LUẬN truyền đạt nguồn kiến thức quýVĂN báu TỐT giúp NGHIỆP có tảng vững cho tương lai sau Bên cạnh đó,TÍCH nhờ tổ chức nhàĐỘNG trường cùngTÍN với hướng PHÂN HOẠT DỤNGdẫn nhiệt VÀ tình giáo viên hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Duyệt chấp thuận cho phép MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO thực tập thực tế môi trường ngân hàng với giúp đỡ tận tình HIẸƯ QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG toàn thể cán nhân viên Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi NÔNG NGHIỆP VA PHÁT TRIỂN NÔNG nhánh Tỉnh Cà Mau tạo điều kiện thuận lợi giúp hoàn thành đề tài THÔN CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU nghiên cứu tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt đẹp đến quý thầy cô trường, đặc biệt thầy Nguyễn Vãn Duyệt dồi sức khỏe công tác tốt Qua đó, xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo toàn thể cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Cà Mau lời chúc sức khỏe, công tác tốt ngày đưa hoạt động Ngân hàng phát triển đạt nhiều thànhSinh tíchviên tốt Giáo viên hướng dẫn: thực thời hiện:gian tới Th.s Nguyễn Văn Duyêt Lê Hoàng Khanh ' MSSV:4073508 Cần Thơ, Lớp: ngày Kỉnh tếtháng học K33năm Sinh viên thực Lê Hoàng Khanh Cần Thơ, 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực Lê Hoàng Khanh NHẢN XÉT CỦA Cơ QUAN THƯC TÂP Ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẢN XÉT CỦA GIẢO VIẼN HƯỚNG DẪN Ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) NHẢN XÉT CỦA GIẢO VIỂN PHẢN BIÊN Ngày tháng năm Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) MUC•LUC • CHƯƠNG 1: GIỚI THIÊU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi nội dung .3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Các khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.2 Phân loại tín dụng .5 2.1.3 Chức tín dụng .7 2.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.5 M ột số vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng .11 2.1.5.1 Điều kiện vay vốn 11 2.1.5.2 Lãi suất cho vay 12 2.1.5.3 Các nguyên tắc tín dụng .12 2.1.5.4 Quy trình cho vay 13 2.1.5.5 Đối tượng cho vay .14 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 14 2.1.5.7 cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN 16 2.2.1 Ph ương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU .18 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ- Xà HỘI TỈNH CÀ MAU 18 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 19 3.3 VAI TRÒ, CHỨC NĂNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU .20 3.4 Bộ MÁY TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 21 3.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU QUA NĂM 2008-2010 24 3.5.1 Thuận lợi 27 3.5.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2011 .29 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 31 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU .31 4.1.1 Phân tích nguồn vốn 31 4.1.2 Tì nh hình nguồn vốn huy động 31 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 34 4.2.2 Doanh số thu nợ 40 4.2.3 .Dư nợ 44 4.2.4 Nợ hạn 48 4.2.5 .Nợ xấu 53 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT em NHÁNH TỈNH CÀ MAU NĂM 2008-2010 56 4.3.1 Tổng dư nợ tổng nguồn Yốn 57 4.3.2 Tổng dư nợ vốn huy động (lần) .58 4.3.3 V ốn huy động tổng nguồn vốn .58 4.3.4 N ợ xấu tổng dư nợ (%) 58 4.3.5 Hệ số thu nợ .59 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 59 CHƯƠNG MỘT SỐ BỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU .60 5.1 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT em NHÁNH TỈNH CÀ MAU 60 5.2 GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NHỮNG MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG ĐỀ 6.2.2 Đố i với quyền địa phương 66 6.2.3 Đố DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 24 Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 33 Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI GIAN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 35 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 37 Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI GIAN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 41 Bảng :DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 43 Bảng 7: Dư NỢ THEO THỜI GIAN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 45 Bảng :DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 46 Bảng 9: NỢ QUÁ HẠN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 51 Bảng 10: NỢ XẤU PHÂN THEO THỜI GIAN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 53 Bảng 11: NỢ XẤU PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 54 CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 57 Luận văn tốt nghiệp ánh chât lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nêu ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn cao tổng dư nợ thời điểm, phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngược lại tỷ lệ nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn nhìn chung chưa phản ánh tuyệt đối xác hiệu kinh doanh ngân hàng mà phụ thuộc vào tính chất có khả hay khả thu hồi nợ hạn Cụ thể tình trạng nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau qua năm sau: a) Nợ hạn đối vói cho vay ngắn hạn: Qua bảng 9, cho ta thấy tình trạng nợ hạn qua năm tăng Năm 2009, nợ hạn 2.681.742 triệu đồng, tăng 401.703 triệu đồng, tăng tương ứng 17,62 % so với năm 2008 Sang năm 2010, nợ hạn tiếp tục tăng lên với 3.322.299 triệu đồng, tăng 640.557 triệu đồng, tăng tương ứng 23,88 % so với năm 2009 Cụ thể hon, ta phân tích nhóm nợ sau: - Nhóm ( Nợ đủ tiêu chuẩn ) : Nhóm nợ tăng liên tục qua năm Năm 2008, số nợ nhóm 1.825.895 triệu đồng; năm 2009 nợ đủ tiêu chuẩn 2.407.887 triệu đồng, tăng 581.992 triệu đồng, tăng tương ứng 31,87 % so với năm 2008 Đốn năm 2010, số nợ tiếp tục tăng lên cao năm với 2.914.220 triệu đồng, tăng 506.333 triệu đồng, tăng tương ứng 21,03 % so với năm 2009 - Nhóm ( Nợ cần ý ): Nhóm nợ giảm có lúc lại tăng lên thấp hon so với năm 2008 Cụ thể, năm 2009 số nợ hạn nhóm 96.121 triệu đồng, giảm 224.472 triệu đồng, giảm tương ứng 70,02 % so với năm 2008 Nhưng sang năm 2010, số nợ tăng trở lại với 300.295 triệu đồng, tăng 204.174 triệu đồng, tăng 212,41 % so với năm 2009 - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn ): Nhóm nợ có biến động tăng lên giảm xuống Cụ thể, năm 2009 số nợ 69.020 triệu đồng, tăng 43.336 triệu đồng, tăng tương ứng 168,72 % so với năm 2008 Nhưng sang năm 2010, số nợ giảm xuống với 39.359 triệu đồng, giảm 29.661 triệu đồng, giảm tương ứng 42,97 % so với năm 2009 GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -50- SVTHrLê Hoàng Khanh Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2009 / 2008 2010/2009 2010Luận Luận văn tốt nghiệp Luậnvăn văntốt tốtnghiệp nghiệp SỐ % Số % tiên tiên Nhóm ( Nợ nghi ngờ ): Cũng tương tự nhỏm 3, nhóm nợNHNo& có sô chiêm sô lượng lớn nhât nhóm lại nhóm nhóm chiêm Hình : 2.681.7 NỢ QUÁ 3.322.2 HẠN ĐỒI VỚI CỦA l.Cho vay ngắn hạn 2.280.03 401.CHO VAY 17, NGẰN 640.HẠN23,88 42rồi giảm99 703 62 Năm 557 biến động lên xuống qua 2009, nợ 33.254 triệu lượng thấptăng Điều thểNHÁNH hiệncác quanăm hình PTNT CHI TỈNH CÀ 506 MAU số21,03 - Nhóm 1.825.89 2.407.8 2.914.2 581 31, sau 87 20 992 87 333 đồng,b)tăng triệu đồng, tăngvay tương ứngvà230,95 % so vớibảng năm 2008 Đến Nợ 23.206 hạn cho trung -Nhóm 320.593 96.121 300.295 - dài hạn: 204 Qua 212,41 9, cho thấy 224.472 174 triệu đồng, giảm21.376 năm 2010, số nợnhóm4 giảm đáng kể 70, với 11.878 Nguôn: Phòng KHKD NHNo&PTNT nhánh tỉnhđộng Cà Mau 02 tình trạng nợ hạn đối vớixuống cho vay trung sụ biến giảm -Nhóm 25.684 69.020 39.359 43.336 16và dài -hạn có -42,97 8,7 29.6 triệu đồng, tức tăng giảmlên tương ứngvới 64,28 % so với năm 2009 xuống lại số luợng nhỏ nợ hạn với cho vay 223 61 KHKD nhánh tỉnh Cà Mau -Nhóm 10.048 Nhìn vào 33.254 bảngNguón: sốnhung 11.878 liệuPhòng cho 23.206 thấy tìnhNHNo&PTNT hình nợ xấu - tăng -64,28 lênđối năm 2009 Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT nhánh tình Cà Mau 0,9 21.3 -hạn Nhóm ( Nợhàng có khả ): Do nhóm nợvay nàyngắn khoanh chờ Chính Do 5ngân quan năm tâm vốn đến hình cho hạn 5-Cụthức vàngắn có xu vào huớng giảm xuống 2010 thể, xấunhiều ngân -Nhóm 97.819 Dựa 75.460 bảng 11, cho 56.547 thấyvào nợ-22.359 xấu theo thành phần76 -năm kinh2009 tế-25,06 củanợngân hàng qua 22, 18.9 phủ xử lý1:nên có giảm xuống quanợ, Cụ hình thể là, năm 2009 số nợ nhóm nên doanh số cho vay, doanh số thu dunăm nợ86 thức cho vay trung Nhóm Nợ đủtriệu tiêu chuẩn; Nhóm 2:các Nợ cần ỷ; 13 Nhóm 3: Nợ tiêu là(2008-2010) 328.046 tăng 146.065 triệu tăng tuơng ứng 80,26 %dàiso (năm có đồng, biến động tăng giảm xuống Để thấy rõdưới vấn đề này, 2.Cho vay trung, hàng 578.451 437.780 691.182 - - đồng, 253 57,88 dài hạn 75.460 triệu đồng, giảm 140.671 22.359 triệucó 24, đồng, giảm 402động 22,86 vớiít năm hạnnăm thấp so với ngắn hạn Chính Nợ vậy, nợ quánăng hạn trung và% dàisonền hạn hơntế Nhóm 4: Nợ ngờ; Nhóm 5: khả vốn )của với 2008 Nguyên nhân nợ xấu tăng xấu kinh tachuẩn; vào phân tích nghi tiêu sau: -Nhóm 374.703 260.982 558.699 - lên -32 biến 297 114,07 133.721 30, 717 2008 Nămso số nợ tiếp tục giảm xuống với 56.547 giảm 18.913 -nhiều với ngắn hạn Điều này, thể rỏ qua ởkhó bảng 9.triệu Nợ 2009 Nhóm 2: Nhóm nợ có xu hương giảm cónăm lúc tăng năm để2010, lại làm việc thu nợ gặp nhiều khăn, hơnđồng, nữahạn a)2008 Nợ xấu đối vói cho hộ cá thể: Nợ xấu qua 335năm có năm biến động tăng lênnhóm -Nhóm 155.318 26.486 86.123 -82,95 59.637 225 triệu đồng, giảm tương ứng 25,06 % so với năm 2009 437.780 triệu đồng, giảm 140.671 triệu đồng, giảm2 tương ứngtriệu 24,32đồng, % với 0giảm Nhóm lêngiảm với chua số lượng thấp Cụ thể, năm 2009 số nợvới nhóm 26.486 nợlà xấu thuCụ hồi chua xử tăng Nhung đến 2010, nợ so xấu lại xuống thể,hay năm 2009 128.832 nợlý xấu đốilên hộ cá thể lànăm 297.017 ,16 triệu đồng, năm 2008 Nhưng đến năm 2010, sốsonợ tăng trởcho lại vớinăm 691.182 triệu Nhìn chung, nợ hạn của%triệu ngân hàng vay ngắn hạn qua 3đồng, năm -Nhóm 10.686 12.040 9.885 1.354 12,67 -2.155 -17,89 128.832 triệu đồng, giảm 82,95 năm Đen 2010, số%nợ 154.144 triệu đồng, giảm 173.902 đồng, tức giảm tuomg ứng 53,01 so với tăng 128.567 triệu đồng, tăng tương ứngvới 76,32 %2008 so với năm 2008 Nguyên 3nhân Nhóm tăng 253.402 triệu đồng, tăng 57,88 % hình so với năm 2009 Để định thấy rỏ sự% biến có xu hường ngày giảm dần, điều cho thấy trình thu nợ tổ chức tăng lên 86.123 triệu đồng, tăng 59.637 triệu đồng, tăng tương ứng 225,16 so năm 2009 Nguyên nhân, do tình kinh tế ổn nên doanh -Nhóm 10.698 25.625 8.117 14.927 139,53 -17.508 -68,32 tăng trưởng nợ xấu số khách hàng gặp khó khăn 3trình động ta xuất sâuhàng vào tích nhóm nợvào sau: 0tì nh Nhóm tín dụng ngân hoạt động đạt kết tốt.đó, Tuy nhiên, nợhưởng thuộc nhóm với27.046 năm 2009 nghiệp, hộ sản hoạtphân động trởgia lại Thêm sốđó, nợdo cũsố đến kỳ hạn trả sản xuất không trả nợ nên hạn nợ Bên cạnh ảnh -Nhóm 112.647 28.358 85.661 316,50 -84.289 -74,82 Nhóm nợ biến động giảm lại tăng Cụ thể, năm 2009 số nợ lại -có xu tế, hướng tăng lên khách hàng tổtai, chức tínbệnh dụng đánh giá để có không sẽ1:giá toán tài sản Chính thế,2010 làm nợdịch xấu giảm xuống không ổn định, lạm phát, thiên năm 2008 lại -kinh Nhóm 3:Nhóm Nhóm códo biến động tăng giảm với số lượng thấp Năm Năm hình Năm Năm 2009/2008 /cho 2009 Chỉ tiêu 2008 đủ 2009 2010 nhóm 1năng 260.982 triệu đồng, giảm 133.721 đồng, 30,35 sonăm với khả thu hồicủa đầy đủ hàng gốc lãi thời hạn nên khách hàng hạn nên khảvề trả12.040 nợ khách Nợ xấu năm 2009 tăng cao phần 2009, số nợcấu triệu đồng, tăng 1.354 triệu đồng, tănggiảm 12,67 %một so% với Xét thời gian, đuợc minh họa rõđúng ởtriệu hình SỐ % SỐ %sau: tiền tiềncótăng năm Nhưng đếnsốnăm 2010, số nợ lại số vàcũng đồng, cao chế ý 2008 thức nợ Trong 3nợnăm qua (2008-2010) tatrở thấy nợ thuộc nhóm 1với là3 dư nợ tiêutrả dùng tăng Mặc dù,33,08 mức lương tăng đồng nghĩa Đến năm 2010, có giảm xuống với 9.885 triệu giảm 2.155 133.551do2008 177.734 107.784 44 -69.950 -39,35 Ngắn hạn 183 Năm năm qua với 558.699 triệu tăng 297.717 tăng minh tương ứng cao 17,89 nhóm cao thấp nhóm 4.triệu Điều rõ giá mặt hàng tăng nênnăm khả2009 toánđồng, khách hànghọa yếu triệu đồng, tức giảm % sođồng, với TrungTrung-dài 48.430 150.312 46.360 101 210,3 -69,16 Trung-dài dàiqua hình hạn 114,07% với năm 2009 sau:2010, 882 sản 103.952 Nhưng đếnsonăm hỗ3, trợ xuấtlên củarồiChính với hạn -hạn Nhóm 4: Cũng nhóm tăng có lúcphủ giảm xuống Cụbiện thể, 4.12% 181.981Hình 328.046 154.144 146 80,26 : NỢ QUÁ HẠN ĐỐI VỚI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA 3.50% chế lạm phát 065 Tồng pháp nhóm đẩy nợ xấu25.625 giảm 173.902 xuống mạnh 53, tăng Chính vậy, nợ xấu năm kiềm 2009 9: sốNỢ nợ QUÁ hạn NHNo&PTNT triệu CHI đồng, 14.927 triệu Bảng HẠN CỦA NHÁNH TỈNH CÀđồng, MAU 01 Chỉ tiêu Nă Nă CHI NăNHÁNH 2009/TỈNH 2008 CÀ MAU 2010/2009 NHNO& PTNT năm 122.409 triệu % đồng, giảm 174.608 triệu đồng, giảm tương ứng 58,78 m 2010 mứng tăng tươnglà m 139,53 năm 2008 nămĐơn 2010, số nợTriệu nhóm vị tính: đồng 200 Ngắn 200 201 Sỏ so với % sồ Nhưng % hạn Năm2009 tiên tiên 4.2.5 Nợ xấu Năm2008 %giảm so với nămlà 2009 giátriệu vật đồng, liệuNăm xây dựng giảm Ngắn xuống 8.117 Mặt triệu khác, đồng, năm giảm2010 17.508 tức2010 giảm 68,32 % tương so với hạn Hộ cá thể 168 297.0 122 128 76,32 - -58,78 đối so2009 với 2009 khách khả toán trả nợ 95.88 Chính 4.2.5.1 xấunên phân theohàng thờicó gian 450 17nămNợ 409 567 174.608 năm CHI Nhóm Tri thế, Hìnhlàm 10 :CƠ NỢ XẤU THEO CỦA NHNo&chính PTNT cho nợCẤU xấunợ Việc xấu công tácTHỜI thẩm khách xác hay 2.DN nhà nước -tồn -giảm -docó -GIAN - hàng ệu - - Nhóm 5: Nhóm nợ -biến độngđịnh không theo mộtchưa chiều hướng đồ NHÁNH TỈNH CÀvói MAU b) Nợ xấu đối doanh nghiệp nhà nước: Trong nhữngtrả năm đối biến thường hưởng nợqua khách hàng 3.DN quốcng 13 31.sựđộng 31.bất 17 129,3 706khả định mà có tăng lên giảmảnh xuống quađến năm 2,28 Năm 2009, số nợ hạn Nhóm doanh 531 029 735 498 tượng sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, có lợi nhuận nên việc trả nợ cho 4.2.5.2 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế mà ngân328.0 kiểm thể 3hiện quatăng bảng nhoám 5hàng 112.647 triệu đồng vàđược số Điều nợ cao năm, vớisau: 85.661 Tồng 181 154 146.soát 80,26 -được -53,01 981 46 144 065 173.902 ngân hàng tốt, nợ xấu Hơn nữa, tổ chức kinh tế nên :NỢtương XẤUứng PHÂN THEO%THỜI triệuBảng đồng,10tăng 316,50 so vớiGIAN năm CỦA 2008 NHNo&PTNT Đen năm 2010,0CHI số Nhóm nợ họ coi trọng uy tín, nên thực tốt việc trả nợ thuận lợi cho tổ chức Bảng 11 : NỢ XẤU PHÂN PHẦN KINH TẾ84.289 CỦA triệu NHÁNH TỈNH CÀ MAU giảm xuống nhiều với số THEO lượng làTHÀNH 28.358 triệu đồng, giảm kinh tế mở rộng kinh doanh, phát triển sản xuất đơn vị tương lai NHÁNH TỈNH CÀ đồng, giảm tươngNHNo&PTNT ứng 74,82 %CHI so với năm 2009 ĐơnMAU vị tính.: Triệu đồng c) Nợ xấu doanh nghiệp quốc doanh: Trong nămđồng qua, Đơncủa vịnhững tính: Triệu Nhìn chung, nợ hạn cho vay trung dài hạn ngân hàng qua doanh nghiệp quốc doanh sản Năm xuất kinh doanh không đạt hiệu quả, lợi năm có giảm xuống qua năm Nhưng, nợ hạn thuộc nhóm nhuận thu hàng năm thấp nên nợ xấu ngày tăng lên Ta thấy, năm 2009 GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt - 54 52 - -51 -55 -56-53 - SVTHrLê SVTH:Lê Hoàng Hoàng Khanh Khanh Chỉ tiêu Năm Năm Năm Đơn vị Luận văn tốt nghiệp _Luận văn tốt nghiệp 2008 2009 2010 tính nợ xâu đôi với doanh nghiệp quôc doanh 31.029 tănghạn 17.498 l.Tống nguồn vốn Triệu mặt đạt ngân hàng có2.658.7 mặt3.126.1 hạn chêtriệu đông, tỷ nợ 2.180.5 đồng 42 51 58 triệuĐể đồng, tương ứnghoạt 129,32 soquy vớimô nămcủa 2008 2010, nợđáxấu phảntăng ánh mức độ động%và ngânSang hàngnăm cần phải nh Vốn huy động Triệu 1.430.3 1.488.0 2.078.2 đồng 48 tiếpvàtục tăng với 31.735 triệutiêu đồng, tăng78706 triệu72 đồng, giá xem xétlên thông tài2.692.6 qua3.322.2 bảng số liệutăng sau: tương ứng 2,28 3.Dư nợ ngắn hạn Triệuqua các2.280.0 đồng Nguyên nhân, 39 nợ xấu 21 98 qua năm doanh % so với năm 2009 tăng liên tục 4.Dư nợ trung-dài hạn Triệu 578 426 691.1 đồng 452 83 HIỆU Bảng 12: TỔNG HỢP CHỈ hoạt TIÊU902 ĐÁNH QUẢthua TÍN lỗ, DỤNG nghiệp sử dụng vốn sai CÁC mục đích, động sản GIÁ xuất kinh doanh không 5.Tống dư nợ Triệu 2.858.4 3.119.5 4.013.4 có ý thức trả CỦA nợ nênNHNo&PTNT không được91cán tín chấp cho cấu lại thời CHIbộNHÁNH CÀ MAU đồng 23dụngTỈNH 81 nhận 6.Dư nợ bình quân hạn trả nợ Triệu 2.753.2 2.898.0 3.566.5 đồng 17 07 02 7.Doanh số cho vay Triệu 5.789.9 5.967.0 8.702.8 Xét cấu ta thấy tỷ trọng85 nợ xấu đối đồng 42với hộ cá84thể chiếm cao so với 8.Doanh số thu nợ Triệu 5.706.0 DN nhà nước DN 5.579.4 quốc doanh Cụ thể,7.808.9 đưuọc minh họa rõ hình đồng 37 10 26 9.Nợ xấu Triệu 181.981 328.046 154.144 sau: đồng lO.Dư nợ ngắn hạn/tống dư % 79,76 86,31 82,78 nợ(3/5) 11 Dư nợ trung-dài hạn/Tống dư % 20,24 13,68 17,22 nợ(4/5) 12.Dư nợ/vốn huy động (5/2) Lần 1,99 2,09 1,93 N 13.Hệ số thu nợ (8/7) % 96,36 95,62 89,73 ă m dụng (8/6) 14 Vòng quay vốn tín Vòng 2,03 1,97 2,19 15.Nợ xấu/tổng dư nợ (9/5) % 6,36 10,51 3,84 16.Tổng dư nợ/tỗng nguồn vốn % (5/1) 17 Vốn huy động/tỗng nguồn vốn % (2/1) 131,09 117,33 128,38 65,60 55,97 66,48 Hình 11: CẤU NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo& PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU NĂM 2008-2010 Trong năm qua với đạo kịp thời, sâu sát ban giám đốc với nỗ lực lực lượng cán tín dụng, ngân hàng thực đạt yêu cầu số mục tiêu túi dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau giao Trong nhiệm vụ đầu tư phát triển kinh tế, ngân hàng làm tốt sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn phủ, đầu tư cho dự án nhằm phục vụ trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hướng CNH-HĐH cho vay phát triển mô hình kinh tế tổng hợp, khôi phục ngành nghề truyền thống, góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt vùng nông thôn Bên cạnh GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -57- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp hướng giảm dân, năm 2008 131,09 %, năm 2009 117,33 %, đên năm 2010 tiêu 128,38 % Nguyên nhân tổng nguồn vốn qua năm điều tăng tốc độ tăng dư nợ tương đối Do đó, ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư, tăng trưởng dư nợ vào mô hình, dự án có hiệu chủ yếu tập trung vào địa bàn, lĩnh vực rủi ro 4.3.2 Tồng dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, tỷ số lớn hom nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ vốn huy động thừa Qua bảng kết tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, năm trở lại tình hình cho vay vốn ngân hàng phần đạt hiệu cao hơn, chi nhánh sử dụng toàn nguồn vốn huy động vay, từ phát huy hiệu nguồn vốn huy động Năm 2008, bình quân 1,99 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2009, tỷ lệ 2,09 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia chênh lệch tăng 0,1 lần Năm 2010, tỷ lệ 1,93 đồng dư nợ có đồng vốn huy động 4.3.3 Vốn huy động tồng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh khả huy động vốn ngân hàng Chỉ số cao cho thấy hoạt động ngân hàng có hiệu Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động ngân hàng tương đối thấp so với tổng nguồn vốn nhu cầu vay vốn khách hàng có xu hướng giảm dần Cụ thể vốn huy động tổng nguồn vốn qua năm sau: Năm 2008 65,60 %, năm 2009 55,97 %, năm 2010 66,48 % Điều chứng tỏ ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động địa phương có hiệu không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa phương phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa từ ngân hàng cấp Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT nhánh tỉnh Cà Mau 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ 4.3.1 Tồng dư nợ tồng nguồn vốn Tỷ lệ nợ xấu kết thương số so sánh nợ xấu với tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng, cho thấy hoạt thời điểm Đây tiêu phản ánh chất lượng tín dụng rõ rệt Nó thể động ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng hay không Trong năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT tiêu đạt mức cao có xu GVHD:Th.s GVHD:Th.s Nguyễn NguyễnVăn Văn Duyệt Duyệt -59-58- SVTHrLê SVTHrLê Hoàng Hoàng Khanh Khanh Luận văn tốt nghiệp 100 đông dư nợ khách hàng có đông đánh giá xâu theo ba mức độ: tiêu chuẩn, đáng nghi ngờ có khả vốn Tỷ lệ nợ xấu thể bảng 12, ta thấy qua ba năm 2008-2010 tiêu có tăng có giảm Cụ thể, năm 2008 6,36 %, năm 2009 tăng 10,51 %, năm 2010 lại giảm xuống 3,84 % Tuy nhiên cao so với tỷ lệ an toàn mà ngân hàng Nhà nước đề (2% - 5%) đến năm 2010 tỷ lệ năm biên độ dao động mà ngân hàng nhà nước đề Điều này, chứng tỏ việc quản lý nợ ngân hàng tốt làm giảm thiểu tối đa tỷ lệ 4.3.5 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ Nếu hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ tốt Qua bảng 12, cho thấy hệ số thu nợ NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau có hệ số thu nợ cao có giảm xuống liên tục, điều thể qua năm sau: Năm 2008 96,36 %, năm 2009 giảm xuống 95,62 % nợ năm trước dồn sang Năm 2010, hệ số thu nợ tiếp tục giảm xuống 89,73 % Đây kết không tốt xuất phát từ biến động giảm sút doanh số cho vay doanh số thu nợ 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng kết thương số so sánh doanh số thu nợ với dư nợ bình quân Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu nợ nhanh hay chậm, vòng vốn quay nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc bố trí vốn tín dụng ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng thể bảng 12 tiêu thứ 14, ta thấy qua ba năm 2008 - 2010 tiêu lớn Chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tốt, thời gian thu hồi nợ vay tương đối đảm bảo việc tái đầu tư nguồn vốn Tuy nhiên tiêu lại không ổn định, cụ thể: năm 2008 2,03 vòng; năm 2009 giảm 1,97 vòng; năm 2010 tăng lên 2,19 vòng năm có số vòng quay vốn tín dụng cao Nguyên nhân dư nợ bình quân tăng liên tục qua ba năm 2008-2010 doanh số thu nợ tăng năm GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt SVTHrLê Hoàng Khanh -60- Luận văn tốt nghiệp dụng đê tái đâu tư ngân hàng giảm năm 2009 tăng trở lại vào năm 2010 GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -61 - SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 5.1 MUC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG HOAT ĐÔNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU Căn vào tình hình phát triển kinh tế địa phưcmg, kết hoạt động kinh doanh năm 2010 định hướng kinh doanh ngành NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2011 sau: -Về nguồn vốn huy động: 2.399.365 triệu đồng so với năm 2010 tăng tuyệt đối 321.093 triệu đồng, tốc độ tăng tương ứng 15,45 % -Về dư nợ tín dụng: 4.214.155 triệu đồng so với năm 2010 tăng tuyệt đối 200.674, tốc độ tăng tương ứng 5% -Về chất lượng nợ: dự kiến nợ xấu nhỏ 1,5 %, tức nhỏ 151.832 triệu đồng, tương ứng mức giảm nhỏ 2.312 triệu đồng so với năm 2010 - tài chính: + Tổng thu nhập: 787.937 triệu đồng, tăng tuyệt đối 37.520 triệu đồng, tăng tương ứng 5% so với năm 2010 + Tổng chi phí: 701.352 triệu đồng, tăng 17.773 triệu đồng, tăng tương ứng 2,6 % so với năm 2010 + tổng lợi nhuận: 86.585 triệu đồng, tăng 19.747 triệu đồng, tốc độ tăng tương ứng 29,54 % so với năm 2010 Qua kết phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tinh Cà Mau năm qua đồng thời kết họp với mục tiêu, phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới Em xin đề xuất số chiến lược phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới sau: - Tạo lập nguồn vốn kinh doanh lành mạnh ổn định Bởi ngân hàng hoạt động với phương châm “là vay vay”nên vốn ngân hàng điều GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -62- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tôn phát triển mà quan trọng nguồn vốn huy động - Giữ vững cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tài chính, tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn - Nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn - Tăng cường khả cạnh tranh, lấy phục vụ khách hàng làm mục tiêu hoạt động hàng đầu - Nâng cao lực điều hành, quản lý, đạo đức, kiến thức cán tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm toán nội 5.2 GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NHỮNG MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG ĐỀ RA TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 5.2.1 Giải pháp mở rộng huy động vốn để phục vụ cho tín dụng - Tiếp tục trì phát huy hết khả hình thức huy động truyền thống có Đông thời mở rộng thêm hình thức huy động kết hợp với quan đoàn thể địa phương xúc tiến chương trình trả lương qua tài khoản (thể ATM), huy động thông qua họp tác với tổ vay vốn địa bàn - Định hướng chiến lược huy động vốn cách mở rộng đối tượng khách hàng với tiền nhỏ đông, có khả phát triển bền vững ổn đinh - Đẩy mạnh hình thức huy động vốn trung dài hạn việc áp dụng lãi suất hấp dẫn, sách ưu đãi chăm sóc khách hàng tốt mà loại huy động ngắn hạn khách hàng thấy có chăm sóc đặc biệt gửi với kỳ hạn dài ngân hàng - Tiếp cận khách hàng doanh nghiệp để huy động tối đa nguồn vốn lớn tiền gửi toán, tiền nhàn rỗi tạm thời chưa dùng đến Đây nguồn huy động tiềm chưa ý năm qua - Việc huy động phải gắn liền với công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng Các hình thức huy động hấp dẫn lãi suất nên trình bày bật trước chi nhánh nơi làm việc để thu hút ý số đông GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -63 - SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp dân cư qua lại Bởi bảng dẫn đặt bên ngân hàng tạo khoản cách không truyền đạt đến tất khách hàng tiềm - Lãi suất kỳ hạn công cụ quan trọng huy động vốn Vì vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất phù họp điều chỉnh linh hoạt thời kỳ Bên cạnh đó, khung kỳ hạn cần đa dạng linh hoạt định rút tiền khách hàng, nhu cầu rút trước hạn không nên áp dụng lãi suất không kỳ hạn nhung thấp hom lãi suất theo họp đồng; áp dụng mức lãi suất họp đồng tính số thời gian thực gửi Điều tạo tính linh hoạt sử dụng vốn nhàn rỗi khách hàng Tuy nhiên nên áp dụng hình thức huy động ngắn hạn để tránh rủi ro khoản xảy - Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất tăng dần số dư lớn thời hạn dài để khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều thời hạn dài, tạo tính bền vững ổn định cho vốn huy động 5.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT nhánh tỉnh Cà Mau Bên cạnh việc tăng cường huy động vốn để phục vụ cho tín dụng, đặc biệt vốn trung - dài hạn ngân hàng cần có nhiều biện pháp khác để kích thích nhu cầu tăng tín dụng thị trường - Tăng cường doanh số cho vay cách mở rộng mạng lưới đến tận khu vực sản xuất trọng điểm, khu vực dân cư để nhận diện, sau khuyến khích tư vấn kịp thời nhu cầu vốn tiềm tàng - Ngân hàng vận dụng linh hoạt phương thức cho vay chế lãi suất nhằm giữ khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng - Cần mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng tiêu dùng bên cạnh đối tượng chiếm đa số trước cán công nhân viên Vì tín dụng tiêu dùng xu hướng phát triển tất yếu đời sống ngày cải thiện, số lượng khách hàng tiềm lớn Tuy nhiên việc mở rộng đối tượng phải kèm với việc xác định điều kiện đảm bảo an toàn cho số vốn cấp: phải có GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -64- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp việc làm hay sở sản xuât ôn định có bảo lãnh bên thứ ba có uy tín lực trả nợ thay cho khách hàng - Để việc mở rộng tín dụng đạt hiệu công việc không kèm phần quan trọng công tác đào tạo cán ngân hàng: hoàn thiện tác phong chuyên nghiệp xem “khách hàng thượng đế”, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng; tăng cường cán địa bàn trọng điểm 5.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro 5.2.3.1 Trong công tác thẩm định Thẩm định công việc quan trọng, chứng để đưa định cho vay hay không, gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định phướng án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay Đe nâng cao hiệu thẳm định, yếu tố quan trọng người Vì nâng cao trình độ chuyên môn cho cán tín dụng mà đặc biệt trọng đến lực thẩm định Bên cạnh đó, việc xúc tiến thành lập tổ thẩm định tái thẩm định để hạn chế tối đa rủi ro công tác thẩm định thiếu trình độ chuyên môn cá nhân thẩm đinh 5.2.3.2 Trong việc giải ngân, định kỳ hạn thu nợ gốc nợ lãi Công việc phải xác định cách họp lý Ngân hàng cần dựa vào bốn bản: chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng; thời hạn thu hồi vốn mùa vụ hay dự án; khả thu nhập trả nợ khách hàng; nguồn vốn cho vay ngân hàng Đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng định kỳ hạn thu nợ họp lý khách hàng trả nợ khách hàng sử dụng vào việc khác tiêu dùng hay cho vay lại bên ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau ngân hàng 5.2.3.3 Trong kiểm soát chất lượng tín dụng thu hồi xử lý nợ - Phân tích chất lượng phân loại khoản vay để đưa kế hoạch kiểm tra, dự phòng rủi ro xử lý kịp thời nợ có vấn đề (nợ xấu) - Kiểm tra sau giải ngân: mức độ tuân thủ theo cam kết hợp đồng sử dụng vốn vay có mục đích, tình hình sản xuất kinh doanh GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -65- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp khách hàng đê có thê phát dâu hiệu tiêm ân nợ xâu Việc phải đuợc tiến hành định kỳ đột suất 100% khoản vay - Cấp quản lý trục tiếp cán tín dụng thuờng xuyên kiểm tra để chủ động phòng ngừa, phát mối quan hệ bất bình thường cán tín dụng khách hàng, trung thực báo cáo khoản vay cán túi dụng đề trình để ngăn chặn sửa chữa kịp thời sai sót - Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm, ngân hàng phải yêu cầu khách hàng thực mua bảo hiểm đầy đủ cho tài sản theo qui định xét duyệt cho vay - Gía ừị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng phải đánh giá lại lần Ngay sau biến động lớn giá trị tài sản hao mòn hữa hình hay vô hình, ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tưorng ứng cho phù họp với khả bảo đảm tiền vay tài sản - Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng cán phải phân tích lại toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù họp - Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, ngân hàng xem xét để điều chỉnh kỳ hạn trả nợ khách hàng để tránh trường họp “vay nóng” bên để kịp thời trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -66- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Thật vậy, kết mà chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau đạt năm qua thể công tác huy động vốn năm tăng với tốc độ cao, nhiều hình thức huy động vốn phong phú thu hút vốn nhàn rỗi nhân dân tạo hiệu cho đồng vốn huy động việc mở rộng quy mô tín dụng thông qua sách ưu đãi khách hàng tạo niềm tin uy tín cho khách hàng vay vốn Từ giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu Với phương châm “vì phồn vinh, thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng” với mục tiêu “ khách hàng thượng đế”, thời gian qua nhờ thực tốt sách tín dựng, phát huy mạnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau góp phần phục vụ cho nghiệp phát triển mặt đời sống người dân địa bàn Tỉnh - Ngân hàng có nhiều cố gắng để nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng thể qua tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp, vòng quay vốn túi dụng mức chấp nhận hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận dương cho ngân hàng - Hiện việc hạch toán điều tiến hành theo dõi thông qua phần mềm tin học mà đặc biệt đưa vào hệ thống IPCAS (Hiện đại hóa ngân hàng kế toán khách hàng) Hệ thống IPCAS xây dựng theo mô hình quản lý tập trung, cho phép tập trung vốn kiểm soát điều động vốn hệ thống ngân hàng cách chủ động hiệu quả, giảm thời gian trôi đồng tiền, tăng vòng quay vốn Khi liệu quản lý tập trung với độ an toàn, đầy đủ xác cao khả cung cấp thông tin theo yêu cầu cách nhanh chóng, đầy đủ xác Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động tín dụng ngân hàng dõng số rủi ro hạn chế như: GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -67- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp - Vôn huy động có tăng chủ yêu tiên gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân, huy động từ tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi TCKT thấp không đủ để đầu tư cho phát triển sở hạ tầng làm tảng cho phát triển kinh tế Tinh - Không phải tất khoản tín dụng phát thu hồi gốc lãi, tồn nợ hạn nợ xấu hoạt động ngân hàng Để ngày thực tốt chức nhiệm vụ giao, mặt ngân hàng phải trọng đến việc mở rộng tín dụng, mặt phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua công tác thẩm định chặt chẽ biện pháp phòng ngừa rủi ro mà không gây phiền hà cho khách hàng nhằm tăng sức cạnh tranh thi trường 6.2 KIÉN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Trong trình đưa công nghệ vào vận hành (hệ thống IPCAS), để việc triển khai hệ thống tới chi nhánh đạt giệu cao, NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức đào tạo thật kỹ lưỡng chức vận hành hệ thống cho đội ngũ cán chi nhánh, bồi dưỡng thành lực lượng nồng cốt trình tiếp nhận vận hành hệ thống chi nhánh, hạn chế tối đa sai sót người vận hành gây cần coi trọng việc chuyển giao công nghệ để nhà cung ứng bàn giao hệ thống chấm dứt giai đoạn bảo hành, cán ngân hàng có đủ khả sử dụng Có hoạt động toàn hệ thống vận hành tốt, tránh tình trạng hoạt động bị đình trệ không làm chủ công nghệ 6.2.2 Đối vói quyền địa phưong - Chính quyền địa phương cần thực tốt công tác quản lý địa bàn hỗ trợ tốt cho ngân hàng việc cung cấp xác nhận thông tin khách hàng vay vốn cách xác đầy đủ Từ giúp ngân hàng đánh giá tư cách lực khách hàng để đưa định cho vay thu hồi nợ đạt hiệu - Đồng thời hỗ trợ cho ngân hàng công tác xử lý tài sản bảo đảm vay không khả thu hồi cho rút ngắn thời gian thủ tục GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -68- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp - Chính quyên địa phương cân quy hoạch tông thê, câu lại nên sản xuât lao động cách phù hợp với đặc thù kinh tế điều kiện tự nhiên địa phương, xúc tiến mô hình sản xuất tập trung có trọng điểm, tránh tình trạng đầu tư tự phát tràn lan gây tình trạng cung lớn cầu - Các đơn vị hữu quan nên tiếp tục đưa tiến kỹ thuật, qui định sản xuất hiệu vào áp dụng thực tiễn thông qua chương trình tập huấn khuyến nông, khuyến ngư định kỳ địa phương - Nâng cao trách nhiệm hiệu làm việc đơn vị liên quan công tác phòng ngừa, kiểm soát khắc phục hậu dịch bệnh để người dân an tâm sản xuất đạt hiệu đảm bảo thu nhập khả trả nợ cho ngân hàng 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau - Để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm số vấn đề sau để hoàn thiện hoạt động kinh doanh: - Cần tăng cường tuyên truyền vận động nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động hình thức thích hợp để giảm chi phí tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Thường xuyên coi trọng việc bồi dưỡng quy trình nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên Tạo điều kiện phương tiện cho cán tín dụng công tác sở tổ chức giao lưu học hỏi kinh nghiêm với ngân hàng khác - Phải không ngừng đổi phong cách làm việc đảm bảo giao dịch xác, kịp thời tạo lòng tin cho khách hàng đồng thời phải có mối quan hệ tốt với ngành hữu quan quyền địa phương - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Năng suất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định bên cạnh giá yếu tố đầu vào phân bón, GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -69- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp thuôc trừ sâu, đêu tăng Do nguời dân mở rộng qui mô sản xuât mình, ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để nguời dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -70- SVTHrLê Hoàng Khanh [...]... nghiệp của mình và từ đó đưa ra những đánh giá đúng đắn, những điều chỉnh kịp thời nhằm phát huy hơn nữa những thế mạnh của Ngân hàng, hạn chế những tổn thất có thể xảy ra nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiều chung Phân tích hoạt động tín dụng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau 1.2.2 Mục tiều... NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU .21 Hình 2: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 37 Hình 3:DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 40 Hình 4 :DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI GIAN CỦA NHNo &PTNT em NHÁNH TỈNH CÀ MAU 42 Hình 5 :DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU. .. thực hiện một số mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích thực trạng túi dụng qua 3 năm (2008-2010) bao gồm tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ, nợ xấu - Phân tích hiệu quả tín dụng của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động túi dụng của ngân hàng - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng... liên quan đến hoạt động tín dụng 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Đổ phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo &PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau em sử dụng các phương pháp sau: 2.2.2.1 Phương pháp so sánh về số tuyệt đối Công thức tính: AX = Xi - Xo Trong đó: AX: là chênh lệch tăng hay giảm của chỉ tiêu năm sau so với năm trước Xi là số liệu phân tích hay năm sau của chỉ tiêu Xo là số liệu năm gốc... Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển NHNo &PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau - Phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại NHNo &PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau - Từ việc phân tích có thể rút ra mặt tích cực và hạn chế của ngân hàng để có những phương hướng phát triển tốt hơn GVHD:Th.s Nguyễn Văn Duyệt -4- SVTHrLê Hoàng Khanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP... NỢ PHÂN THEO THỜI GIAN CỦA NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 46 Hình 7: Dư NỢ PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo &PTNT em NHÁNH TỈNH CÀ MAU 48 Hình 8: NỢ QUÁ HẠN ĐỐI VỚI CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHNo &PTNT em NHÁNH TỈNH CÀ MAU 50 Hình 9: NỢ QUÁ HẠN ĐỐI VỚI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 53 Hình 10: NỢ XẤU PHÂN THEO THỜI GIAN CỦA NHNo &PTNT CHI. .. bàn đã làm quá trình huy động vôn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Đặc biệt, sự hỗ trợ lãi suất khi Chính phủ tung gói kích cầu đã góp phần thúc đẩy doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên đáng kể Từ nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề nên em chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng và một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau làm đề tài cho luận... đó, số nợ mà các khách hàng vay từ những năm trước cũng đến kỳ hạn trả lãi và gốc Cụ thể hơn, ta đi sâu vào phân tích các hoạt động tạo nên mức thu nhập của ngân hàng trong 3 năm qua: - Từ hoạt động tín dụng: Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động tín dụng chi m vị trí quan trọng và mang lại mức thu nhập cao nhất Nhưng theo bảng số liệu 1 ta thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng. .. ra 2 tỉnh: Cà Mau và Bạc Liêu, NHNo & PTNT tỉnh Minh Hải lúc bấy giờ cũng tách ra làm 2 ngân hàng: NHNo &PTNT tỉnh Cà Mau và NHNo & PTNT tỉnh Bạc Liêu Là một Ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động chịu sự kiểm soát của NHNo & PTNT VN, từ khi thành lập đến nay NHNo & PTNT tỉnh Cà Mau đã vượt qua nhiều khó khăn: địa bàn hoạt động rộng lớn, sự phát triển kinh tế không đồng điều giữa các vùng trong Tỉnh, ... nghệ nhăm nâng cao chât lượng sản phâm, nâng cao năng lực cạnh tranh 2.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng nhằm giúp các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng Đối với NHTM thì hoạt động tín dụng ngắn hạn chi m tỷ trọng cao nhất bởi vì nguồn vốn huy động vào ngân ... nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiều chung Phân tích hoạt động tín dụng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Cà. .. TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 31 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU .31 4.1.1 Phân tích. .. nghiệp CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 4.1.1 Phân tích nguồn