TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ LÂM SVTH: NGUYỄN THỊ BÁCH DIỆP MSSV: 1154030042 Ngành: NGÂN HÀNG GVHD: Ths PHAN NGỌC THUỲ NHƯ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CẢM ƠN *** Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể Quý Thầy, Cô Khoa Đào Tạo Đặc Biệt, Trường Đại Học Mở TP Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức tảng quý báu cho em suốt bốn năm em học tập rèn luyện trường Kế đến, em chân thành cảm ơn cô Phan Ngọc Thùy Như, người đồng hành nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm cho em trình thực khóa luận tốt nghiệp Em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc toàn thể Anh, Chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Lâm tạo điều kiện thuận lợi suốt trình em thực tập chi nhánh, mang đến hội cho em trải nghiệm công việc thực tế Ngân hàng, nhiệt tình giải đáp thắc mắc chia sẻ cho em kinh nghiệm thực tế quý báu Sau cùng, em kính chúc Quý Thầy, Cô Khoa Đào Tạo Đặc Biệt, Trường Đại học Mở TP.HCM, đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Lâm dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công nghiệp sống Chân thành cảm ơn! SINH VIÊN THỰC HIỆN NGUYỄN THỊ BÁCH DIỆP Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN *** TP.HCM, ngày tháng năm i Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT *** STT 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 TỪ VIẾT TẮT BCTĐ BĐS CBNV NN CVKH CVTD CVSXKD CTTCTD GĐCN GDV HĐKD KH/KHCN KHDN KSV NHNN NHTMCP P.DVKH P.KD TCB TCTD TCTK TGĐ TSĐB Ý NGHĨA Báo cáo thẩm định Bất động sản Cán nhân viên Nhà Nước Chuyên viên khách hàng Cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh Công ty tài tiêu dùng Giám đốc Chi nhánh Giao dịch viên Hoạt động kinh doanh Khách hàng/Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kiểm soát viên Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phòng Dịch Vụ Khách Hàng Phòng Kinh Doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tổng Giám Đốc Tài sản đảm bảo ii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU *** STT 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 TÊN BẢNG TRANG Bảng 3.1: Thu nhập bình quân nhân khẩu/tháng chia theo nhóm 22 thu nhập Việt Nam Bảng 3.2: Tình hình Huy động vốn theo loại hình tiền tệ TCB – 27 Chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.3: Tình hình Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 28 TCB – Chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.4: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận TCB – Chi nhánh Phú 30 Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.5: Tình hình Doanh số CVTD theo thời hạn chi nhánh 36 Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.6: Tình hình Doanh số CVTD theo mục đích sử dụng vốn 38 chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.7: Tình hình Doanh số CVTD theo mức độ tín nhiệm khách 40 hàng chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.8: Tình hình Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn chi 42 nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.9: Tình hình Doanh số thu nợ CVTD theo mục đích sử dụng 44 vốn chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.10: Tình hình Doanh số thu nợ CVTD theo mức độ tín 46 nhiệm khách hàng chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.11: Tình hình Dư nợ CVTD theo thời hạn chi nhánh Phú 47 Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.12: Tình hình Dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn 48 chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.13: Tình hình Dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm khách 50 hàng chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.14: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu hoạt động 52 CVTD chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 iii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ *** STT 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 3.1: Quy mô tốc độ tăng trưởng hoạt động CVTD 17 toàn kinh tế Việt Nam giai đoạn 2007 – 2013 Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ CVTD so với GDP Tổng dư nợ toàn 17 kinh tế Việt Nam giai đoạn 2007 – 2013 Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng CVTD Tổng dư nợ TCTD tính 18 đến tháng 09/2014 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu Huy động vốn theo loại hình tiền tệ TCB – 27 Chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 - 2013 Biểu đồ 3.5: Cơ cấu Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 29 TCB – Chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.6: Tăng trưởng Doanh số CVTD theo thời hạn chi 37 nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 - 2013 Biểu đồ 3.7: Tăng trưởng Doanh số CVTD theo mục đích sử dụng 38 vốn chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.8: Cơ cấu Doanh số CVTD theo mức độ tín nhiệm khách 41 hàng chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.9: Tăng trưởng Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn giai 43 đoạn chi nhánh Phú Lâm 2011 – 2013 Biểu đồ 3.10: Tăng trưởng Doanh số thu nợ CVTD theo mục đích sử 45 dụng vốn chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.11: Cơ cấu Doanh số thu nợ CVTD theo mức độ tín 47 nhiệm khách hàng chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.12: Tăng trưởng Dư nợ CVTD theo thời hạn chi nhánh 48 Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.13: Tăng trưởng Dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn 48 chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 3.14: Cơ cấu Dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm khách 50 hàng chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 iv Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ *** STT TÊN SƠ ĐỒ 01 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức TCB – Chi nhánh Phú Lâm 02 Sơ đồ 3.2: Quy trình CVTD TCB – Chi nhánh Phú Lâm TRANG 25 34 v Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC *** CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu chung 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 2.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 2.1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 2.1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại (NHTM) 2.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 2.1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 2.1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 2.1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 12 2.1.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 12 2.2 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 15 vi Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ LÂM 16 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI VIỆT NAM 16 3.1.1 Tổng quan thực trạng hoạt động CVTD Việt Nam 16 3.1.2 Các mặt hạn chế hoạt động CVTD Việt Nam 19 3.1.3 Triển vọng phát triển hoạt động CVTD Việt Nam 21 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI TCB – CHI NHÁNH PHÚ LÂM24 3.2.1 Tổng quan NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Lâm 24 3.2.1.1 Quyết định thành lập 24 3.2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban TCB – Chi nhánh Phú Lâm 25 3.2.1.3 Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chi nhánh 26 3.2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh TCB – Chi nhánh Phú Lâm 26 3.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD TCB – Chi nhánh Phú Lâm 31 3.2.2.1 Giới thiệu sản phẩm CVTD chi nhánh 31 3.2.2.2 Quy trình CVTD TCB – Chi nhánh Phú Lâm 33 3.2.2.1 Phân tích tình hình hoạt động CVTD TCB – Chi nhánh Phú Lâm 35 3.2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động CVTD chi nhánh Phú Lâm51 3.2.3 Phân tích S.W.O.T hoạt động CVTD TCB – Chi nhánh Phú Lâm 54 3.2.3.1 Điểm mạnh (Strengths) 54 3.2.3.2 Điểm yếu (Weaknesses) 55 3.2.3.3 Cơ hội (Opportunities) 56 3.2.3.4 Thách thức (Threats) 56 CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ LÂM 58 4.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI TCB – CHI NHÁNH PHÚ LÂM 58 4.2 CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI TCB – CHI NHÁNH PHÚ LÂM 58 4.2.1 Các giải pháp nghiệp vụ 59 vii Khóa luận tốt nghiệp 4.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 60 4.3 CÁC KIẾN NGHỊ 62 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 62 4.3.2 Kiến nghị NHNN 62 4.3.3 Kiến nghị TCB 63 viii Khóa luận tốt nghiệp - BCTĐ phải đầy đủ thông tin, nội dung trung thực, theo mẫu BCTĐ TGĐ ban hành Trong trình thẩm định, CVKH phải tham khảo hướng dẫn cho vay vốn lưu động cho vay trung dài hạn TGĐ ban hành Nội dung BCTĐ phải đề xuất giá trị cho vay, lãi suất, thời hạn, TSĐB điều kiện kèm theo Tuân thủ đầy đủ quy trình quy trình nhận TSĐB.Tùy thuộc vào loại TSĐB, CVKH phối hợp với B KS&HTKD B TĐ&QLRRTD đánh giá TSĐB trình thực thẩm định để việc đánh giá tài sản tăng tính xác, khách quan Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định a Người chịu trách nhiệm thực Trưởng/ phó phòng kinh doanh đơn vị b Nội dung công việc - Lãnh đạo phòng kinh doanh kiểm soát trình tiếp xúc KH thu thập tài liệu thẩm định, kiểm soát nội dung BCTĐ Kiểm soát lại đầy đủ nội dung BCTĐ CVKH lập Bổ sung nội dung, đề xuất thiếu thực ký kiểm soát c Yêu cầu - Kiểm tra kĩ thông tin KH mà CVKH cung cấp Chịu trách nhiệm nội dung tờ trình Nội dung đề xuất điều kiện rõ ràng Bước 4: Tái thẩm định a Người chịu trách nhiệm thực Chuyên viên tái thẩm định thuộc B TĐ&QLRRTD chi nhánh có thành lập thuộc Phòng Quản lý tín dụng Hội sở b Nội dung công việc - Thực tái thẩm định hồ sơ tín dụng phòng kinh doanh Kiểm tra lại nội dung thẩm định, đối chiếu với hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp Có thể trực tiếp gặp gỡ tiếp xúc KH CVKH thấy cần thiết Có ý kiến tái thẩm định độc lập, thống hay không thống với xviii Khóa luận tốt nghiệp ý kiến đề xuất phòng kinh doanh, đề xuất điều kiện bổ sung trước hồ sơ tín dụng trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt theo chức năng, nhiệm vụ B TĐ&QLRRTD chi nhánh c Yêu cầu - Ý kiến tái thẩm định phải độc lập với phòng kinh doanh Có thể thành lập báo cáo tái thẩm định riêng ghi ý kiến vào BCTĐ CVKH nội dung BCTĐ định phải khách quan, trung thực Bước 5: Phê duyệt tín dụng a Người chịu trách nhiệm thực Ban Giám đốc Trung tâm kinh doanh (B GĐ TTKD)/các chi nhánh Hội đồng tín dụng chi nhánh (HĐTD chi nhánh) Ban TGĐ Hội đồng tín dụng Hội sở (HĐTD Hội sở) - b Nội dung công việc - Thực phê duyệt tín dụng theo mức ủy quyền phán Chủ tịch Hội đồng quản trị (HĐQT) TGĐ phê duyệt c Yêu cầu - Tuân thủ đầy đủ quy định mức ủy quyền phán Nội dung phê duyệt phải có ý kiến rõ ràng đồng ý, không đồng ý hay đồng ý kèm theo điều kiện cụ thể Bước 6: Thông báo tín dụng a Người chịu trách nhiệm thực CVKH phòng kinh doanh đơn vị d Nội dung công việc - Lập thông báo tín dụng gửi KH thông báo nội dung cấp có thẩm quyền phê duyệt e Yêu cầu xix Khóa luận tốt nghiệp - Nội dung thông báo theo mẫu quy định phản ánh đầy đủ điều kiện phê duyệt Thời gian thông báo phải thực sau khoản tín dụng phê duyệt Bước 7: Hoàn thiện hồ sơ thực thủ tục nhận TSĐB a Người chịu trách nhiệm thực - CVKH thuộc phòng kinh doanh đơn vị Chuyên viên Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh (B.KS&HTKD) b Nội dung công việc - CVKH hoàn thiện hồ sơ thiếu theo yêu cầu cấp phê duyệt CV KS&HTKD thực thủ tục nhận TSĐB theo quy trình nhận tài sản TCB c Yêu cầu - Nội dung thông báo theo mẫu quy định phản ánh đầy đủ điều kiện phê duyệt Việc kiểm định định giá tài sản phải đảm bảo xác, trung thực, tuân thủ đầy đủ quy định TCB nhận TSĐB Thực thủ tục ký hợp đồng TSĐB Phòng Công chứng Nhà nước, Uỷ ban nhân dân phường/xã, TCB tùy thuộc vào loại TSĐB theo yêu cầu pháp luật quy định TCB Nhận bàn giao nhập kho đầy đủ giấy tờ TSĐB Thực đăng kí giao dịch đảm bảo tài sản bắt buộc phải đăng kí giao dịch đảm bảo theo quy định pháp luật TCB Yêu cầu KH mua bảo hiểm đầy đủ loại tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định TCB Bước 8: Soạn thảo kí kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ cam kết trả nợ a Người chịu trách nhiệm thực - B KS&HTKD - B GĐ TTKD, Ban Giám đốc Chi nhánh (B GĐCN) b Nội dung công việc - CV KS&HTKD điền nội dung hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền kí kết KH, chữ kí dấu, trình trưởng ban thực kiểm soát nội dung ký nháy trang hợp xx Khóa luận tốt nghiệp đồng c Yêu cầu - Nội dung hợp đồng phải điền đầy đủ thông tin theo mẫu ghi đầy đủ điều kiện theo phê duyệt cấp có thẩm quyền Chữ viết tay phải rõ ràng, không tẩy xóa chữ viết màu mực Hợp đồng phải có đầy đủ chữ ký người đại diện có thẩm quyền Bước 9: Giải ngân hạch toán giải ngân a Người chịu trách nhiệm thực - B KS&HTKD Phòng kế toán giao dịch kho quỹ (P.KTGD&KQ) b Nội dung công việc - Chuyên viên B.KS&HTKD: (i) Kiểm tra điều kiện giải ngân đảm bảo đáp ứng đầy đủ điều kiện theo phê duyệt (ii) Thực nhập liệu hạch toán phát triển vay hệ thống Globus - Trưởng B.KT&HTKD phê duyệt nội dung hạch toán thực phát tiền vay vào tài khoản giải ngân - Nhân viên P KTGD&KQ thực kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân phát tiền vay từ tài khoản cá nhân chuyển khoản tiền mặt tùy theo phê duyệt cấp có thẩm quyền - B.KS&HTKD thực lưu hồ sơ tín dụng theo quy định c Yêu cầu - Thực nhanh chóng, xác đáp ứng theo nhu cầu KH Số tiền giải ngân thực tế phải khớp với số tiền KH ký nhận nợ giấy nhận nợ cam kết trả nợ Bước 10: Theo dõi quản lý KH a Người chịu trách nhiệm thực CVKH thuộc phòng kinh doanh đơn vị b Nội dung công việc xxi Khóa luận tốt nghiệp - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Theo dõi tình hình HĐKD KH, kịp thời phát thay đổi ảnh hưởng đến khả nguồn trả nợ Kiểm tra việc quản lý TSĐB việc thực cam kết theo yêu cầu cấp phê duyệt c Yêu cầu - Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, quản lý TSĐB phải tiến hành định kỳ, thường xuyên lần kiểm tra phải lập thành văn lưu hồ sơ Nếu phát dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng đến nguồn trả nợ phải kịp thời báo cáo lãnh đạo để xử lý có hành động cụ thể nhằm thu hồi nợ cho Ngân hàng Đôn đốc KH trả nợ đầy đủ hạn sở liệt kê nợ đến hạn B.KS&HTKD thông báo Bước 11: Phân loại khoản vay a Người chịu trách nhiệm thực Chuyên viên kiểm soát rủi ro phòng Quản lý tín dụng Hội sở b Nội dung công việc - Định kỳ hàng tháng vào tuần tháng thực phân loại khoản vay dư nợ tháng trước sở tổng hợp dư nợ toàn hệ thống tiêu chí phân loại khoản vay TGĐ ban hành Báo cáo phân loại nợ gửi cho ban TGĐ, phòng Kế hoạch tổng hợp gửi thông báo đến chi nhánh có nợ bị xếp loại để theo dõi có báo cáo phản hồi tình hình hoạt động, khả thu nợ biện pháp xử lý c Yêu cầu - Nội dung báo cáo phải đầy đủ, chi tiết xác Trên sở báo cáo xếp loại Phòng quản lý tín dụng chi nhánh phải có văn giải trình chi tiết chất lượng tín dụng khả năng, biện pháp thu hồi khoản nợ xếp loại từ đến Bước 12: Đánh giá lại khoản vay KH a Người chịu trách nhiệm thực xxii Khóa luận tốt nghiệp Chuyên viên B.TĐ&QLRR TD đơn vị b Nội dung công việc - - Định kỳ 05 tháng/lần, theo yêu cầu ban TGĐ rà soát lại khoản vay, đánh giá tổng thể tình hình hoạt động, khả tài nhóm KH có dư nợ đơn vị theo số tiêu chí để kịp thời phát biến động ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng có kiến nghị để xây dựng sửa đổi sách cho phù hợp Việc xem xét đánh giá tiến hành độc lập sở tài liệu, thông tin CVKH KH cung cấp c Yêu cầu - Việc đánh giá phải khách quan, trung thực, xác không làm ảnh hưởng đến hoạt động KH Quá trình đánh giá phải lập thành báo cáo riêng gửi cho B.GĐCN chi nhánh, B.TGĐ sau kì đánh giá Trên sở báo cáo đánh giá B.TĐ&QLRR TD chi nhánh, ban GĐ chi nhánh có thị yêu cầu CVKH, lãnh đạo Phòng kinh doanh có biện pháp khắc phục điều chỉnh theo kiến nghị người đánh giá Bước 13: Theo dõi xử lý nợ hạn a Người chịu trách nhiệm thực - CVKH thuộc phòng kinh doanh đơn vị Chuyên viên thuộc ban xử lý nợ b Nội dung công việc - Đề nghị thay đổi xếp hạng KH khoản vay có vấn đề Thu thập thông tin lĩnh vực kinh doanh KH đánh giá khả rủi ro pháp lý xảy KH Phân tích khó khăn mà KH gặp phải trình trả nợ cho TCB Theo dõi dòng tiền toán hàng ngày KH qua tài khoản Kiểm tra lại tình trạng TSĐB, hồ sơ liên quan, hồ sơ bên bảo lãnh (nếu có) hợp đồng cầm cố, chấp tài sản Xem xét thực biện pháp để đảm bảo an toàn cho TCB tính chất pháp lý loại tài sản chưa chặt chẽ bảo vệ quyền lợi cho TCB Xây dựng kế hoạch hành động chi tiết cho việc thực thu hồi nợ xxiii Khóa luận tốt nghiệp - Tiến hành khởi kiện tham gia tranh kiện tòa Thực thủ tục gán nợ, xiết nợ tài sản, thực phát mại TSĐB để thu hồi nợ c Yêu cầu - Cần phối hợp chặt chẽ CVKH ban xử lý nợ việc cung cấp thông tin trình làm việc với KH Nhanh chóng phát biến động KH để kịp thời làm thủ tục cần thiết để tránh trường hợp KH tẩu tán tài sản bỏ trốn Hợp tác chặt chẽ với quan chức quyền địa phương nơi KH cư trú địa bàn nơi có TSĐB, quan công an, luật sư, tòa án để nhanh chóng làm thủ tục khởi kiện, tranh tụng tòa cần thiết xxiv Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục 3: Hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Đối tượng áp dụng Tiêu chuẩn phương thức xếp hạng tín dụng KHCN áp dụng KHCN sử dụng sản phẩm CVTD hình thức tín chấp TCB Hệ thống thang điểm xếp hạng lực tín dụng Số điểm đạt Loại xếp hạng STT Năng lực tín dụng tín dụng ≥290 AAA Năng lực trả nợ tốt, rủi ro vốn thấp 260 – 290 AA Năng lực trả nợ tốt 230 – 260 A Năng lực trả nợ 205 – 230 BBB Năng lực trả nợ trung bình Năng lực trả nợ trung bình, khả trả nợ 175 – 205 BB bị ảnh hưởng yếu tố bên 145 – 175 B Năng lực trả nợ trung bình 120 – 145 CCC Năng lực trả nợ yếu, khả vốn cao 90 – 120 CC Năng lực trả nợ kém, khả vốn cao 10 triệu đồng/tháng 25 tháng Công ty cổ phần điện máy Loại hình quan làm việc 15 (Loại 3) Kĩ sư ứng dụng (phó phòng Vị trí công tác 20 kĩ thuật) Nhóm 2: Nhóm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ KH Chuyển khoản Hình thức toán lương 10 NHTMCP khác Có xác nhận hợp đồng Xác nhận quan 10 lao động Vợ: 15 triệu đồng/tháng Thu nhập người khác Bố mẹ: tổng lương hưu 15 20 gia đình triệu đồng/tháng Tổng tài sản sở hữu >500 triệu đồng 20 Nơi cư trú Sống bố mẹ 10 Nhóm 3: Nhóm ảnh hưởng đến chi tiêu KH 10 Kinh nghiệm công tác 15 năm 15 11 Loại hợp đồng lao động Vô thời hạn 15 12 Tuổi 34 15 13 Trình độ học vấn Trên Đại học 15 Nhóm 4: Nhóm thông tin bổ sung 14 Tình trạng hôn nhân Có gia đình 10 15 Số người sống phụ thuộc 02 (con) Số người khác có thu nhập gia 16 03 (vợ, bố, mẹ) 10 đình Hộ với bố mẹ 17 Hộ thường trú 10 TP.HCM 18 Phương tiện lại Xe ô tô 10 19 Uy tín giao dịch KH mới, chưa cấp hạn mức 20 Nhận xét đánh giá khác Không có TỔNG ĐIỂM 263 LOẠI XẾP HẠNG TÍN DỤNG AA xxxi Khóa luận tốt nghiệp Như vậy, với kết chấm điểm tín dụng trình bày trên, KH A có nhu cầu vay sinh hoạt đạt 263 điểm xếp hạng AA – mức xếp hạng thể lực tín dụng tốt ưu tiên cấp hạn mức tín dụng xxxii [...]... đến hoạt động cho vay tiêu dùng  Nêu lên và đ nh giá thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay  Phân tích t nh h nh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm xoay quanh các yếu tố về doanh số, dư nợ, thu nợ, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trong từng thời kì  Đ nh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương. .. Chi nh nh Phú Lâm  Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nh m mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm 3 Chương 2: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay 2.1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay. .. Nam – Chi nh nh Phú Lâm CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NH NH PHÚ LÂM 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTDTẠI VIỆT NAM 3.1.1 Tổng quan về thực trạng hoạt động CVTD tại Việt Nam Ở Việt Nam, mặc dù CVTD đã xuất hiện từ nh ng năm 1980, nh ng hầu nh các TCTD trong nước ít quan tâm và chú trọng khai thác l nh vực này Có nhiều nguyên nh n dẫn đến t nh trạng này,... của NHNN Chi nh nh Hồ Chí Minh 24 Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm 3.2.1.2 Cơ cấu tổ chức các phòng ban tại TCB – Chi nh nh Phú Lâm 3.2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức các phòng ban tại chi nh nh Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức tại TCB – Chi nh nh Phú Lâm Giám Đốc Chi Nh nh Phòng Kinh Doanh Trưởng nh m CV KHCN CV KHCN CV KHCN Phòng Dịch vụ Khách hàng... mô hoạt động của l nh vực CVTD 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI TCB – CHI NH NH PHÚ LÂM 3.2.1 Tổng quan về NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm 3.2.1.1 Quyết đ nh th nh lập TCB Chi nh nh Phú Lâm tọa lạc tại địa chỉ 377 – 377Bis Phú Lâm, Phường 10, Quận 11 là một trong nh ng đơn vị trực thuộc chi nh nh TCB – Hồ Chí Minh theo công văn số 1362/NHNN – HCM 02 ngày 13/09/2007 của NHNN Chi nh nh. .. ch nh sách tín dụng cũng nh chiến lược kinh doanh của họ cũng khác nhau Do vậy, khóa luận tốt nghiệp tiếp tục đào sâu nghiên cứu thực tiễn hoạt động CVTD tại Việt Nam hiện nay, đối chiếu với thực trạng CVTD tại chi nh nh Phú Lâm, qua đó nêu lên nh ng giải pháp phù hợp để mở rộng hoạt động l nh vực này tại chi nh nh 15 Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam –. .. Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm theo mô h nh S.W.O.T  Đề xuất đ nh hướng, giải pháp và kiến nghị nh m mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp sẽ tập trung phân tích để trả lời được các câu hỏi sau:  Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh. .. hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm  Về thời gian: Số liệu thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 đến 2013 1.6 KẾT CẤU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nội dung khóa luận tốt nghiệp gồm 04 chương:  Chương 1: Giới thiệu  Chương 2: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng  Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam –. .. 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm thực tế trên, tín dụng tiêu dùng trở th nh một k nh quan trọng với hy vọng kích thích tiêu dùng trong nước góp phần tạo cân bằng cho sự tăng trưởng kinh tế Nh n thấy thực trạng này, NHNN đã khuyến khích các TCTD đẩy m nh hoạt động tín dụng bán lẻ này, vừa cải thiện tăng trưởng tín dụng, vừa là một k nh sinh... dụng tiêu dùng được xem nh một k nh bán lẻ hữu hiệu giúp duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng nh bù đắp phần nào lợi nhuận cho các NHTM  Thu nh p của người dân tăng lên làm tăng khả năng chi tiêu, cơ cấu dân số thay đổi, tỷ lệ nợ của hộ gia đ nh ở Việt Nam còn ở mức rất thấp, giới trẻ nhanh chóng 16 Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm ... động cho vay tiêu dùng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NH NH PHÚ LÂM 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG... Báo cáo hoạt động cho vay qua năm – P.KD TCB Chi nh nh Phú Lâm) 3.2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh 29 Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm Bảng... cáo hoạt động huy động vốn qua năm – P DVKH TCB Chi nh nh Phú Lâm) 27 Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nh nh Phú Lâm Nh n chung, nguồn vốn huy động