MỤC LỤC Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH ĐKKD TMCP NHTM CBTD PGD MMTB BĐS CMND SXKD DNTN HĐQT HĐTV Ngân hàng Đăng kí kinh doanh Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Cán tín dụng Phịng giao dịch Máy móc thiết bị Bất động sản Chứng minh nhân dân Sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp tư nhân Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế nước ta diễn biến phức tạp khó lường ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, bắt nguồn từ khủng hoảng tài Mỹ vấn đề nợ công Châu Âu, dẫn đến số kinh tế lớn rơi vào tình trạng suy thối Tình hình thiên tai, dịch bệnh sản xuất liên tục xảy ra, số giá tiêu dùng tăng cao gây thiệt hại lớn đến đời sống nhân dân Tình hình hoạt động Ngân hàng (NH) trải qua khó khăn, nhiều Ngân hàng Thương mại (NHTM) lớn giới bị phá sản, làm ăn thua lỗ Trước tình hình Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam điều hành sách tiền tệ linh hoạt, tạo điều kiện cho ổn định trở lại NHTM Tuy nhiên, q trình điều hành sách tiền tệ, sách tài khóa giai đoạn chưa nhịp nhàng ảnh hưởng phần đến điều hành kinh doanh NHTM, dẫn đến việc tăng lãi suất cao để huy động vốn, giành giật vốn NHTM nâng lãi suất cho vay kinh tế tác động đến kết kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Đôi lúc kinh tế suy giảm, NHNN nới lỏng sách tiền tệ nhằm kích cầu thúc đẩy kinh tế phát triển, lãi suất liên tục giảm, NHTM phải giảm lãi suất, chịu rủi ro lãi suất, giảm lợi nhuận để chia sẻ với khách hàng Trong kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, hoạt động ngân hàng có đặc thù riêng mà ngành khác khơng có kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Mặt khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu nhiều rủi ro so với hoạt động kinh doanh ngành kinh tế khác tiền tệ ln vấn đề nhạy cảm Bởi vậy, vấn đề đặt NHTM phải làm để cơng tác huy động vốn đạt hiệu cao đáp ứng nhu cầu kinh tế Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU – QUẢNG NINH 1.1 Giới thiệu ngân hàng Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Đông Triều Giám đốc ngân hàng: ông Đặng Văn Lương Địa chỉ: số 111 đường Trần Nhân Tông, thị trấn Đông Triều, huyện Đông Triều , tỉnh Quảng Ninh Cơ sở pháp lý ngân hàng NHNN& PTNT Việt Nam hình thành theo quy định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 thống đốc NHNN VN quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng NHNN& PTNT VN ban hành theo quy định số 169/QĐ- HĐQT - 02 Ngày 7/9/2000 hội đồng quản trị Ngân hàng NHNN& PTNT VN NHNN& PTNT chi nhánh Đông Triều NH cấp II phụ thuộc chi nhánh NHNN& PTNT Tỉnh Quảng Ninh, tiền thân NHNN& PTNT chi nhánh Đông triều chi nhánh NHNN với số vốn điều lệ đăng ký tỷ đồng VN tương đương 1,61 triệu USD Loại hình ngân hàng Năm 2011, thực Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mơ hình Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Chức ,nhiệm vụ ngân hàng Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp NH NN&PTNT Việt Nam địa bàn theo địa giới hành Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội theo ủyquyền Tổng giám đốc NH NN&PTNT Việt Nam Thực nhiệm vụ khác giao lệnh Tổng giámđốc NH NN&PTNT Việt Nam Ngành nghề sản xuất kinh doanh theo Giấy Chứng nhận ĐKKD: • Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp • kỳ hạn, chứng tiền gửi; Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển tổ chức nước, vay vốn tổ • • • • • chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; Hùn vốn liên doanh theo pháp luật; Làm dịch vụ toán khách hàng; Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, tốn quốc tế; Huy động vốn từ nước ngồi dịch vụ khác Lịch sử phát triển ngân hàng qua thời kì NHNN& PTNT chi nhánh Đơng Triều có mạng lưới phịng giao dịch phân bố rộng khắp huyện với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng mặt trận nơng nghiệp nơng thôn thành phần kinh tế khác huyện NHNN&PTNT chi nhánh Đông Triều giữ vai trị chủ đạo thị trường tài chính, tín dụng nông thôn Từ đời NHNN& PTNT chi nhánh Đông Triều với sở vật chất trang thiết bị chưa đầy đủ, với lỗ lực phấn đấu cán công nhân viên Ban lãnh đạo NHNN& PTNT chi nhánh Đông Triều bước thay đổi, đến NHNN& PTNT chi nhánh Đông Triều không ngừng lớn mạnh quy mô cấu sở vật chất kỹ thuật 1.2 Cơ cấu tổ chức hạt động, chức nhiệm vụ phận NHNN & PTNT chi nhánh Đông Triều chi nhánh gồm trụ sở phịng giao dịch Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hình 1.1: Bộ máy tổ chức NHNo&PTNTChi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh *)Chức năng, nhiệm vụ phận • Giám đốc - Trực tiếp điều hành thực nhiệm vụ chi nhánh cấp - Thực nhiệm vụ, quyền hạn theo phân cấp, ủy quyền tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam; chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam; giám đốc chi nhánh cấp định • Phó giám đốc - Được thay mặt giám đốc điều hành số công việc giám đốc vắng mặt (theo văn ủy quyền giám đốc) báo cáo lại kết cơng việc giám đốc có mặt đơn vị - Giúp giám đốc đạo điều hành số nghiệp vụ giám đốc phân công phụ trách chịu trách nhiệm trước giám đốc định  Các tổ chun mơn nghiệp vụ • Phịng kinh doanh - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi với loại khách hàng nhằm, mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín; sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an tồn đạt hiệu cao • Phịng kế toán, ngân quỹ - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNN&PTNT Việt Nam - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạc thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình NHNN&PTNT cấp phê duyệt • Phịng hành chính- nhân - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, quy chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình giám đốc chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh NHNN&PTNT trực thuộc địa bàn - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phịng cháy, nổ quan Phòng giao dịch - Là đại diện ủy quyền chi nhánh để thực sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, xử lí nghiệp vụ phát sinh giao dịch với khách hàng - Tham mưu đề xuất với ban giám đốc chi nhánh xây dựng hướng dẫn sách phát triển khách hàng, hạn mức giao dịch khách hàng  Mối quan hệ phận hệ thống Để hoạt động trơn tru hiệu hệ thống, phòng ban NHNN & PTNT chi nhánh huyện Đơng Triều có mối quan hệ mật thiết chặt chẽ với nhau, bổ sung hỗ trợ , hợp tác để thực mục tiêu chung ngân hàng 1.3Hoạt động nghiệp vụ có: + Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VND ngoại tệ Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VND ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ + Phát hành giấy tờ có thuộc nhóm: nhóm ngắn hạn nhóm dài hạn Ngân hàng phát hành cho quý khách hàng người Việt Nam, người nước sinh Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp sống hoạt động hợp pháp Việt Nam, hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam lựa chọn đầu tư - Giấy tờ có giá ngắn hạn: kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn , tín phiếu với phương thức trả lãi khác - Giấy tờ có giá dài hạn: trái phiếu, chứng dài hạn, chứng tiền gửi dài hạn với phương thức trả lãi khác + Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ ngoại tệ Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất Đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn thời gian hoàn vốn dài Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình Cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp + Bảo lãnh: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, đồng bảo lãnh… + Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá: tín phiếu NHNN, séc, hối phiếu địi nợ, hối phiếu nhận nợ, trái phiếu phát hành theo quy định nhà nước… + Bao toán: bao toán nước khách hàng doanh nghiệp + Dịch vụ toán: toán nước toán quốc tế toán biên mậu: Chuyển tiền nước quốc tế, UNT UNC, Sec, L/C Quản lý vốn + Kinh doanh ngoại tệ: Mua bán ngoại tệ kỳ hạn, giao ngay, quyền chọn, hoán đổi ngoại tệ + Dịch vụ ngân quỹ quản lý tiền tệ: thu đổi tiền, kiểm định tiền, chi tiền mặt đơn vị, vận chuyển tiền mặt, bảo quản tài sản quý hiếm, giữ hộ giấy tờ có giá… + Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử: - Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế với chương trình ưu đãi khuyến mại đặc sắc - Ngân hàng điện tử: Internet banking, SMS banking, Vntopup, Apaybill, Atransfer… + Hoạt động đầu tư: Hùn vốn liên doanh liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước ngồi nước phát triển cộng đồng, góp phần đảm bảo an sinh xã hội + Dịch vụ khác: cung cấp bảo hiểm Bảo an tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn ngân hàng; Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế với khách hàng cá nhân chủ thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế thuộc hạng chuẩn, hạng vàng, hạng bạch Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T Báo cáo thực tập tốt nghiệp kim;… 1.4 Lợi khó khăn Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Nno&PTNT Đông Triều thành lập với sở tiền đề cịn nhiều khó kahưn, nhiên bên cạnh có thuận lợi định để phát triển -Vị trí địa lý: Chi nhánh đóng địa bàn phía Tây Tỉnh Quảng Ninh- khu vực đánh giá có tốc độ cơng nghiệp hóa cao, thị trường sôi động Đây địa bàn tập trung đông dân cư số khu đô thị mới, khu công nghiệp, nằm tam giác kinh tế Quảng Ninh- Hải Phỏng- Hải Dương có nguồn tài nguyên than mỏ, nguyên liệu chi phát triển ngành công nghiệp gốm, vật liệu xây dựng phong phú Tất đem lại lường khách hàng tiềm ráy lớn huy động, cho vay cho dịch vụ ngân hàng -Khả cạnh tranh xu hướng chung hệ thông Ngân hàng thuoưng mại mơi trường kinh tế địa bàn phía Tây Quảng Ninh trở nên sơi động,hệ thongó mạng lưới Ngân hàng địa bàn phát triển mạnh mẽ tạo nên cạnh tranh ngày lớn hoạt động kinh doanh dich vụ Ngân hàng Tuy nhiên thâm niên 20 năm địa bàn nên lực lượng cán am hiểu gắn bó với khách hàng Những khách hàng có quan hệ tiền vay, tiền gửi truyền thống tạo cho Chi nhánh tiền đề cần thiết nanag cấp lên hoạt động độc lập Song, để đứng đôi chân mình, khách hàng mỏng chưa đa dạng thử thách không nhỏ Cụ thể: lãu suất , chịu cạnh tranh lớn ngân hàng cổ phần, lãi suất huy động vốn cao lãi suất cho vay lại thấp Chính vậy, chi nhánh gặp khơng khó khăn việc huy động vốn Để canh tranh chi nhánh phải điều chỉnh lãi suất phù hợp lại làm ảnh hưởng khôngtốt tới kết kinh doanh Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp • • vay Xây dựng đưa phương thức xử lý: Đánh giá lại tình hình chung thực trạng khách hàng Xem xét rà sốt lại tồn hồ sơ tín dụng Kiểm tra đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo Xác định đánh giá lại tài sản bảo đảm Quản lý, giám sát tài khoản khách hàng Gặp gỡ phận xử lý nợ bên liên quan: Gặp gỡ khách hàng để tiếp tục tìm hướng giải tốt Xác định triển khai kế hoạch hành động: Chủ động phân tích đánh giá thực trạng khoản vay, khó khăn • khả vượt qua giai đoạn Xây dựng kế hoạch hành động Trong cần lưu ý:Thực trạng, Giải pháp để xử lý, Cách thức thực giải pháp này,Những mục đích đạt được, Những mốc thời gian cụ thể để đạt kết theo kế hoạch đề Các nghiệp vụ tài sản có khác mà Ngân hàng thực hiện: Bên cạnh hai hoạt động huy động vốn cho vay, Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đông Triều thực hoạt động dịch vụ ngân hàng khác như:  Dịch vụ tốn: • • - Thanh tốn nước: Chuyển tiền Thu hộ Thanh toán quốc tế Chi trả tiền hộ Kinh doanh vàng ngoại tệ  Dịch vụ thẻ dịch vụ kinh doanh khác  - Phát hành thẻ Credit, Debit nước quốc SMSbanking Internetbanking Dịch vụ tín dụng: Bảo an tín dụng Dịch vụ bảo lãnh III PHƯƠNG PHÁP CỦA NGÂN HÀNG TRONG CÂN ĐỐI VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN Có thể thấy mối quan hệ nguồn vốn huy động sử dụng vốn mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn Tính vững ổn định Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp nguồn vốn huy động không thân việc huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Nếu việc huy động sử dụng vốn không tương xứng gây trở ngại cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng phải tăng giảm lãi suất, tạo bất ổn huy động sử dụng vốn, từ gây trở ngại cho khách hàng cho ngân hàng Vì vậy, việc thực kế hoạch cân đối vốn kinh doanh, đảm bảo tính cân xứng nguồn vốn huy động sử dụng vốn, đảm bảo khả toán hoạt động kinh doanh vấn đề đặt cho ngân hàng Như vậy, thấy thời gian tới ngân hàng cần trọng việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài, xu hướng dài tiền gửi kỳ hạn làm cho tính cân xứng tốt IV.CÁC GIẢI PHÁP NGÂN HÀNG AGRIBANK CN ĐÔNG TRIỀU ĐÃ SỬ DỤNG ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG KINH DOANH VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG: 10 Đội ngũ Cán bộ, Nhân viên - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nhân viên Ngân Hàng cách khoa học, hợp lý nhằm nâng cao kiến thức sản phẩm, nghiệp vụ kiến thức thực tế… nhằm hạn chế rủi ro đáng tiếc, tiếp thu kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao suất hiệu suất công việc nhân viên - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể - Sử dụng cán nhân viên Ngân hàng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần họ, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích cán nhân viên Ngân hàng - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ, cụ thi nghiệp vụ toàn NH để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp nghiệm từ đồng nghiệp - Thường xuyên tổ chức thi test, thực hành T24 để cố nghiệp vụ cho nhân viên, tạo hội cho nhân viên phát triển cao công việc để tiếp tục cống hiến cho Agribank Công nghệ: - Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, đặc biệt ngành Ngân Hàng, việc ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến đại giúp Ngân hàng liên kết thông tin nội ngân hàng, toàn hệ thống ngân hàng hay liên kết với nguồn thơng tin ngồi để khai thác cách tốt giúp giảm thiểu chi phí rủi ro cho ngân hàng mà cịn đẩy nhanh hiệu cơng việc, thao tác nghiệp vụ - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ với công nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế nhiều sản phẩm chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… cán tín dụng dễ dàng quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Khơng ngừng nâng cao, đại hố cơng nghệ ngân hàng vô cần thiết không đối Ngân hàng Agribank mà cịn với tồn hệ thống NHTM Việt Nam Các phương pháp cụ thể hạn chế rủi ro :  Hồn thiện sách tín dụng: • Hiện sách tín dụng ngân hàng cụ thể, chi tiết giúp CBTD có rõ ràng việc xét duyệt quản lý khoản vay Song nhiều mà khiến CBTD áp dụng cách máy móc, giập khuôn không linh hoạt nhiều trường hợp khiến gây phiền phức cho khách hàng hồn • thành sách tín dụng ln nhiệm vụ quan trọng Ngồi cần nâng cao cơng tác phân tích thẩm định khách hàng Nếu làm tốt cơng tác tạo điều kiện cho PGD chủ động việc ngăn chặn rủi ro tài trợ cho khoản cho vay tốt cách có hiệu Nâng cao Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp lực thẩm định khách hàng giúp cho PGD chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro •  tiết kiệm chi phí cho PGD tránh gây phiền hà thời gian cho khách hàng Trong trình thẩm định cần tập trung phân tích vấn đề tâm sau: Năng lực pháp lý, lực hành vi khách hàng Tính khả thi, hiệu phương án dự án Tài sản đảm bảo hợp lệ, khả mại Năng lực tài khách hàng Mục đích sử dụng vố hợp lệ, hợp pháp Về tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng: - Bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; sở định giá TSĐB phải với quy định hành NH Agribank cần ý cách thức đánh giá giá trị đất, việc áp dụng khung giá nhà nhước, khung giá Ngân hàng quy định nên áp sát khung giá thị trường nhầm đảm bảo lợi ích cho khách hàng  Giám sát kiểm tra sau vay - Bên cạnh việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoàn thiện hệ thống đánh giá khách hàng trước cho vay Ngân hàng nên trọng đến rủi ro bất ngờ lường trước điều kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay Vì việc giám sát kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết đưa cho tồn hệ thống ngân hàng nói chung cho CBTD nói riêng Muốn việc kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng khơng nên dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ tình hình tài khách hàng Từ phát kịp thời tình có vấn đề ngun nhân nó, sở giúp  - ngân hàng đề biện pháp khắc phục bảo tồn vốn vay Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ cho vay Phân loại khoản nợ hạn để có biện pháp xử lý Phân loại nợ để có giải pháp thích hợp Tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu Đề xuất cấp biện pháp giải nợ tồn đọng Hoãn nợ, giảm lãi suất tạo điều kiện cho khách hàng V PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng NHNo & PTNT Chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Mức tăng trưởng năm Năm 2012 493.759 Năm 2013 677.987 Năm 2014 813.584 sau so với năm trước Tỷ lệ tăng trưởng năm 97.622 184.228 135.594 sau so với năm trước(%) 24,64 37,31 20 (Nguồn số liêu: Báo cảo đánh giá kết hoạt động kinh doanh 2012-2014) Biểu đồ 1.1: Tình hình Huy động vốn ngân hàng Qua bảng 1.1 ta thấy: nguồn vốn huy động năm qua Ngân hàng tăng trưởng nhanh chóng vững theo năm Cụ thể: Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động 493.759 triệu đồng, tăng 97.622triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 24.64% so với năm 2011( năm 2011 tổng nguồn vốn huy động 396.137 triệu đồng) Sang năm 2013 tổng nguồn vốn huy động tăng lên 677.987 triệu đồng, tăng 184.228 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 37,31% so với năm 2012 Đến năm 2014 tổng nguồn vốn huy động lên tới 813,584 triệu đồng, tăng 135.597 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 20% so với năm 2013 Như vậy, tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có xu hướng tăng, nhiên tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động lại biến động qua năm Cụ thể, tỷ lệ tăng trưởng năm 2013 tăng 12,67% so với năm 2012, năm 2014 tỷ lệ tăng trưởng tổng vốn huy động lại giảm sâu 17,31% so với năm trước đó.Phản ánh tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2014 gặp nhiều khó khăn Lượng vốn huy động từ dân cư thông qua việc phát hành kỳ phiếu hay từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao, 70% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư năm gần lại có xu hướng giảm dần, năm 2012 tỷ trọng nguồn vốn 88,50%, năm 2013 xuống 74,47%, năm 2014 72,54% Trong tốc độ tăng nguồn vốn từ tổ chức kinh tế lại nhanh, đặc biệt năm 2014 tốc độ tăng so với năm 2011 452,67% Hoạt động toán chi nhánh Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp chủ yếu vay, phục vụ kinh tế, làm cho vốn tiền tệ sinh sôi Một số nguồn vốn có khả sinh lời nhiều cho hoạt dộng ngân hàng nguồn vốn toán.Doanh số ngân hàng lớn hay nhỏ, phần nói lên trình độ tốn ngân hàng, thương hiệu ngân hàng…mặt khác cho thấy tình hình thực cơng tác tốn dùng tiền mặt khơng dùng tiền mặt ngân hàng Bảng 3.1: Tình hình tốn NHNN & PTNT Huyện Đơng Triều Đơn vị: triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Doanh số TTDTM 1575147.42 TTKDTM TT chung Năm 2013 Tỷ Năm 2014 Doanh số Tỷ lệ(%) Doanh số Tỷ lệ(%) 14 1559395.964 9.9 1386129.7 9675905.58 86 14192078.25 90.1 15940492 92 11251053 100 15751474.2 100 17326622 100 lệ(%) Qua bảng tên ta thấy tốn khơng dùng tiền mặt ln chiếm tỉ trọng cao qua năm: 2012 86%, năm 2013 90,1% đặc biệt năm 2014 tỉ trọng toán khơng dùng tiền mặt đạt 92% Điều chứng tỏ tính hữu dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ toán chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Đơng Triều Có tăng trưởng doanh số không dùng tiền mặt qua năm xuất phát từ nhu cầu toán ngày tăng kinh tế, việc mở tài khoản cá nhân trở nên dễ dàng thuận tiện Người dân dần thấy tính hữu dụng việc sử dụng tài khoản cá nhân việc sử dụng thẻ tốn Bên cạnh phải kể đến việc toán chi nhánh với ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện xác dựa việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại Đồng thời chi nhánh cần phải sử dụng biện pháp quảng cáo, tuyên Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp truyền…về tính ưu việt hình thức TTKDTM để nâng cao tỉ trọng TTKDTM tổng doanh số tốn nói chung 3.Các hoạt động khác Các hoạt động khác chi nhánh Đông Triều giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị: tỷ đồng) Các hoạt động kinh doanh Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Năm 2014/2013 khác 2012 (%) 2013 (%) 2014 (%) Thu từ dịch vụ toán 3.047 12,1 3.459 13,5 3.842 11,1 Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 2.037 2,9 2.112 3,7 894 -57,7 Thu từ dịch vụ ngân quỹ 151 45,9 240 58.9 191 -20,4 Hoạt động KD ngoại hối 2.584 -10,4 2.069 -19,9 644 -68,9 69 13 86 24,63 86 TN từ hoạt động khác Các hoạt động đạt tăng trưởng ổn định năm 2013 (ngoại trừ hoạt động kinh doanh ngoại hối), hoạt động thu từ dịch vụ toán chiếm tỷ trọng lớn Còn hoạt động thu từ dịch vụ ngân quỹ tăng mạnh (58.9% so với năm 2012) Tuy nhiên năm 2014 có sụt giảm mạnh doanh thu hoạt động đặc biệt dịch vụ bảo lãnh hoạt động kinh doanh ngoại hối (lần lượt giảm 68,9% 57,7% so với năm 2013) Hoạt động dịch vụ toán nước giữ ổn định tăng trưởng theo năm Có giảm đáng kể nghiệp vụ bảo lãnh kinh doanh ngoại hối Nguyên nhân kinh tế gặp nhiều khó khăn năm 2014, doanh nghiệp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến cầu bảo lãnh họ giảm Về hoạt động kinh doanh ngoại hối, Chi nhánh thực chấp hành tốt quy định Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam quản lý, mua bán kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đối với toán quốc tế, tác động từ khủng hoảng tài chính, suy thối tồn cầu nên hoạt động tốn quốc tế bị thắt chặt, thu từ hoạt động giảm so với năm 2013 Tổng thu từ phí TTQT đạt 0.981 tỷ đồng, giảm 0,0765 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng giảm 7,23% Khái quát kết kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Đông Triều – Quảng Ninh giai đoạn 2012 – 2014 Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nước, với thay đổi liên tục sách tiền tệ năm qua, tác động khơng nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên kết kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2012-2014 đạt kết định Cụ thể: Bảng 1.3: Tình hình tài Ngân hàng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Tổng thu nhập 108.432 Tổng chi phí 79.255 LNTT 29.177 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Năm Năm 2013 2014 Số tiền % Số tiền % 152.528 129.771 44.096 40,67 (22.757) (14,92) 113.439 104.725 34.184 43,13 (8.714) (7,68) 39.089 25.046 9.912 33,97 (14.043) (35,93) (Nguôn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012 - 2014) Biểu đồ 1.6: Tình hình tài Ngân hàng Qua bảng 1.3 ta thấy, tình hình tài Ngân hàng có biến động, cụ thể: Năm 2011 tổng thu nhập 108.423 triệu đồng, tương ứng với tổng chi phí 79.255 triệu đồng, từ lợi nhuận trước thuế 29.177 triệu đồng, tăng 1,7 lần so với năm 2010(Báo cáo đánh giá kết hoạt động kinh doanh năm 2011) Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu Có kết phát triển dịch vụ ngân hàng mà Ngân hàng triển khai hoàn thành từ năm 2010: hoàn thành chuyển đổi nâng cấp chương trình IPCAS, triển khai cơng tác tốn quốc tế; với Ngân hàng thực tốt dịch vụ có Từ nâng cao chất Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp lượng dịch vụ ngân hàng Năm 2013, tổng thu nhập tăng lên 152.528 triệu đồng, tăng 44.096 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 40,67% so với năm 2012 Trong tổng chi phí năm 2014 tăng lên 113.439 triệu đồng, tăng 34.184 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 43,13% so với năm 2013 Tương ứng làm cho lợi nhuận trước thuế tăng 9.912 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 33,97 % so với năm 2013 Có kết năm qua Ngân hàng thực tốt kế hoạch giao, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng cán công nhân viên Tuy nhiên, ảnh hưởng kinh tế thực chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất xây dựng nông thôn nên tốc độ tăng chi phí cao so với tốc độ tăng thu nhập Năm 2014, tổng thu nhập giảm xuống 129.771 triệu đồng, tương ứng giảm giảm 22.757 triệu đồng giảm 14,92% so với năm 2013 Trong tổng chi phí giảm xuống cịn 104.725 triệu đồng, giảm 8.714 triệu đồng, tương ứng với giảm 7,68% so với năm 2013 Từ làm lợi nhuận trước thuế giảm 14.043 triệu đồng, giảm 35,93% so với năm 2013 Như vây, với tốc độ giảm thu nhập giảm nhiều tốc độ giảm chi phí làm cho tỷ lệ giảm lợi nhuận trước thuế vượt tỷ lệ tăng so với năm 2013 Nguyên nhân tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng tăng lên 2,34%, tiếp tục thực chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất xây dựng nông thôn địa bàn, với biến động lãi suất huy động cho vay liên tục giảm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp VI.TỰ PHÂN TÍCH VÀ ĐƯA Ý KIẾN CÁ NHÂN VỀ CÁC MẶT ĐÃ TÌM HIỂU Những thành tựu đạt Một là: Doanh thu từ hoạt động cho vay không ngừng tăng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng lợi nhuận, thu nhập từ hoạt động cho vay đạt 95% so với tổng thu nhập Chi nhánh Hai là: Các tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay tăng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay có tốc độ tăng tương đối Dư nợ ngắn hạn tăng mạnh, khoản vay rủi ro thấp thu hồi vốn nhanh Ba là: Nhờ cải tiến quy trình tín dụng, rút gắn khâu Lợi giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng ln có thủ tục nhanh gọn Bốn là: Chất lượng cho vay nhìn chung cải thiện tốt mà Ngân Hàng ban hành thể lệ cho vay mua nhà, ô tô… Ngân hàng có quy chế cho vay khách hàng nói chung, mà khơng có quy định cụ thể sản phẩm gây khó khăn cho cán tín dụng việc xét duyệt khoản vay (mức độ thời hạn tối đa mà khách hàng vay) Qua số liệu tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian qua cho thấy Ngân Hàng phát huy truyền thống Ngân hàng thành công.Chi nhánh cịn ln cố gắng tiếp cận với nhiều khách hàng tiềm năng, trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Những hạn chế tồn * Sản phẩm cho vay chưa đa dạng Sản phẩm Agribank Hà Thành dừng lại mức chung chung, chưa có sản phẩm mang nét riêng Ngân hàng Vì số lượng khách hàng biết đến sản phẩm Ngân hàng chưa cao Mặc dù Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động cho vay sản phẩm chủ lực : Cho vay mua- sửa chữa xây dựng nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học cho vay tiêu dùng khác Nhưng thực tế khách hàng biết đến cho vay mua– sửa chữa – xây dựng nhà mua tơ, cịn sản phẩm khác khách hàng biết đến * Công tác giám sát kiểm tra sau vay chưa quan tâm mức, thường mang tính chiếu lệ, cơng tác chưa có chun mơn hóa Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CBTD đảm nhận chịu trách nhiệm * Công tác thu hút khách hàng Chi nhánh hạn chế, Chi nhánh chủ yếu tập trung vào hoat động bề nhờ quảng cáo, khuyếch trương thương hiệu Ngân hàng Agribank…Còn việc vận dụng marketting nghiên cứu khách hàng Xác định thị trường mục tiêu, sâu sát vào hoạt động, quan tâm đến khách hàng chưa cụ thể CBTD đảm nhận Ngân hàng để hở mảng lớn việc lôi kéo khách hàng tiềm năng, chưa có biện pháp cụ thể dẫn đến việc bị đối thủ cạnh tranh lôi kéo khách hàng Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập Ngân hàng NN&PT Nông thôn em hiểu thêm nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trường Trong bối cảnh kinh tế đất nước hội nhập với kinh tế giới ,ngân hàng có nhiều hội, điều kiện thuận lợi để phát triển song song với thách thức, khó khăn.Vì vậy, tồn hệ thống Ngân hàng NN&PT Nông thôn, phấn đấu thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam khu vực Ngân hàng thời gian qua không ngừng khẳng định vai trị q trình hoạt động kinh doanh Tổng dư nợ hàng năm mức cao, có lượng khách hàng truyền thống đáng kể Đồng thời ngân hàng trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay Nhờ chất lượng cho vay ngân hàng không ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động huy động quản lý rủi ro chưa đem lại kết mong đợi Ngân hàng chưa đa dạng hố hình thức cho vay, chưa tiếp cận với Doanh nghiệp mới, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, chủ yếu khoản cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, khoản cho vay khách hàng truyền thống Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi hỏi ngân hàng phải xem xét khắc phục Trên lý luận thực tiễn mà em tích luỹ q trình học tập trường quan sát học hỏi trình thực tập Ngân hàng NN&PT Nông thôn chi nhánh Đông Triều Do thời gian kinh nghiệm thực tiễn có hạn, em mong góp ý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sv: Nguyễn Thị Kiều Anh - QT 1502T 42 ... quản lý rủi ro chung cho toàn ngân hàng để quản lý cách chặt chẽ rủi ro xảy ngân hàng Rủi ro khoản bị tác động rủi ro khác, quản lý chặt chẽ rủi ro giúp ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro khoản... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG KINH DOANH VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG: 10 Đội ngũ Cán bộ, Nhân viên - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nhân viên Ngân Hàng cách khoa học, hợp lý nhằm nâng cao. .. tiềm lớn Ngân hàng cần phải có phận quản lý rủi ro cụ thể Ngân hàng thường gặp phải nhiều rủi ro rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, hay rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất Những loại rủi ro thường