Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN HUYỆN CẨM XUYÊN, TỈNH HÀ TĨNH Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Lớp : Nguyễn Thị Thu Cúc : Nguyễn Thị Bích Hoài : 48B5 – Tài ngân hàng VINH – 2011 SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Đại học Vinh Trang Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Mở đầu…………………………………………………………………… Chương I: Những vấn đề chung tín dụng trung dài hạn NHTM…………………………………………………………………… 1.1 Tín dụng ngân hàng………………………………………………… 1.1.1 Khái niệm tín dụng…………………………………………… 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng…………………………… 1.1.3 Phân loại tín dụng……………………………………………… 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay…………………………… 1.1.3.2 Phân loại theo mục đích vay vốn………………………… 1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo………………………… 1.1.3.4 Phân loại theo xuất xứ…………………………………… 1.1.3.5 Phân loại theo hình thức cho vay………………………… 1.2 Tín dụng trung dài hạn…………………………………………… 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn…………………………… 1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn………………………………… 1.2.2.1 Đối với ngân hàng………………………………………… 1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp……………………………………… 1.2.2.3 Đối với kinh tế………………………………………… 1.2.3 Các loại tín dụng trung dài hạn……………………………… 4 5 5 6 7 8 1.2.4 Nội dung nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn………………… 12 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn……………………………… 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng………………………………… 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn……………………………………………………………………… 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn……………………………………………………………………… 23 1.3.3.1 Từ phía khách hàng……………………………………… 23 SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 1.3.3.2 Từ phía ngân hàng………………………………………… 24 Kết luận chương 1……………………………………………………… 26 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh…………… 27 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh……………………………………………………………………… 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh………………………………………… 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức, máy quản lý chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh………………… 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ chủ yếu chi nhánh ngân hàng 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý chi nhánh ngân hàng… 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên năm gần đây………………………………………… 2.1.3.1 Huy động vốn……………………………………………… 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng………………………………………… 27 33 33 34 36 36 2.1.3.3 Công tác kế toán – ngân quỹ……………………………… 42 2.1.3.4 Một số hoạt động khác…………………………………… 42 2.1.3.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh………………………………………… 43 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh………………………… 45 2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ trung dài hạn…………………………… 45 2.2.1.1 Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế………………………………………………………………………… 45 2.2.1.2 Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo ngành kinh tế… 2.2.1.3 Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo tài sản đảm bảo 2.2.2 Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn………………… 52 2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn……………………… 55 2.2.4 Chỉ tiêu thu lãi vay trung dài hạn/ Tổng dư nợ trung dài 63 SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh hạn……………………………………………………………………… 2.2.5 Chỉ tiêu phù hợp nguồn vốn huy động cho vay trung dài hạn………………………………………………………………… 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh………………… 2.3.1 Những thành công……………………………………………… 2.3.2 Những hạn chế…………………………………………………… 2.3.3 Nguyên nhân…………………………………………………… Kết luận chương 2……………………………………………………… Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh… 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng…………………………… 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động chi nhánh ngân hàng………………………………………………………… 3.1.1.1 Những thuận lợi…………………………………………… 3.1.1.2 Những khó khăn…………………………………………… 3.1.2 Mục tiêu phương hướng phát triển…………………………… 3.1.2.1 Mục tiêu…………………………………………………… 3.1.2.2 Phương hướng phát triển………………………………… 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh ………………… 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng trung dài hạn……………… 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định đánh giá khách hàng…………… 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay mở rộng quan hệ khách hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát quản lý nợ………… 64 66 66 67 69 71 71 71 71 72 73 73 75 76 77 77 79 3.2.5 Tăng cường huy động vốn……………………………………… 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng………………… 3.2.7 Áp dụng đổi công nghệ………………………………… 3.3 Kiến nghị…………………………………………………………… SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 3.3.1 Kiến nghị với phủ……………………………………… 3.3.2 Kiến nghị với NHNN…………………………………………… 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam……………………… 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng vay vốn…………………………… Kết luận chương 3……………………………………………………… Kết luận………………………………………………………………… Tài liệu tham khảo 8 8 90 90 91 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT NHTM NHNN KBNN CNH - HĐH TSĐB BHXH CN - XD TM - DV TCKT PGD WTO SV: Nguyễn Bích Hoài Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Kho bạc Nhà nước Công nghiệp hóa đại hóa Tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng Bảo hiểm xã hội Công nghiệp - Xây dựng Thương mại – Dịch vụ Tổ chức kinh tế Phòng giao dịch Tổ chức thương mại giới Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng, biểu, sơ đồ Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 1992 – 1995 30 Bảng 2.2: Kết tài từ năm 1992 – 1995 30 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn từ năm 1996 – 2000 32 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT 37 huyện Cẩm Xuyên từ năm 2008 – 2010 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT 40 huyện Cẩm Xuyên từ năm 2008 - 2010 Bảng 2.6: Kết số hoạt động khác 43 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT 43 huyện Cẩm Xuyên từ năm 2008 - 2010 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo thành phần kinh 45 tế Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo ngành kinh tế 48 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo tài sản đảm 50 bảo Bảng 2.11: Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn theo thành 52 phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn trung dài hạn chi nhánh 57 SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Bảng 2.14: Tình hình nợ xấu trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Bảng 2.15: Tình hình thu lãi vay trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Bảng 2.16: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Bảng 3.1: Kế hoạch năm 2011 Biểu 2.1: Lợi nhuận qua năm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Biểu 2.2: Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế Biểu 2.3: Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo ngành kinh tế Biểu 2.4: Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo tài sản đảm bảo Biểu 2.5: Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Biểu 2.6: Cơ cấu nợ hạn trung dài hạn từ năm 2008 - 2010 Biểu 2.7: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Biểu 2.8: Tình hình nợ xấu trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh ngân hàng SV: Nguyễn Bích Hoài 59 61 63 65 75 44 47 49 51 53 58 60 62 34 Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Bích Hoài Đại học Vinh Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng mạch máu kinh tế kênh trung gian huy động vốn kênh cung cấp vốn cho kinh tế Từ nước ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo chế thị trường có quản lý Nhà nước với kiện Việt Nam gia nhập WTO khiến cho thị trường tài ngân hàng trở nên sôi động hơn, ngân hàng thương mại bước vào chạy đua nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thị trường tài nhiều tiềm nước ta Một giải pháp quan trọng để hướng tới mục tiêu phát triển kinh tế thị trường thực CNH - HĐH đất nước Để làm điều thiết phải xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến đồng thời có nâng cấp, mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh thành phần kinh tế Do đó, nguồn vốn ổn định có lợi để thực điều nguồn vốn trung dài hạn từ NHTM Là phận hệ thống NHTM Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm xuyên tỉnh Hà Tĩnh chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế Tuy nhiên, trước biến động kinh tế nước giới, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên gặp không khó khăn, vướng mắc rủi ro vốn có hoạt động cho vay Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh” với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 10 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu lý luận tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng - Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh, từ đánh giá kết đạt được, tìm mặt tồn nguyên nhân tồn - Trên sở tồn tại, đưa giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Chất lượng tín dụng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu là: Hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Bài luận văn nghiên cứu dựa sở phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh đồng thời sử dụng bảng, biểu để, sơ đồ minh họa Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ luận văn chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng tín dụng trung dài hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 89 Khâu thẩm định xem khâu kiểm soát cho vay cán thẩm định phải người có phẩm chất đạo đức tốt, không giỏi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà phải biết lĩnh vực khác 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay mở rộng quan hệ khách hàng Để tăng dư nợ hạn chế rủi ro chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần đa dạng hóa hình thức cho vay Đặc biệt cần áp dụng nhiều hình thức cho vay phù hợp với sản xuất nông nghiệp, phù hợp với trình độ dân trí, tiềm lực kinh tế tạo thuận lợi cho khách hàng Các hình thức áp dụng như: cho vay trả góp hộ nông dân, nông trường thông qua tổ chức, đoàn thể để phục vụ sản xuất Hiện nay, đối tượng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp Cho vay trước hết nên hướng vào phát triển sở hạ tầng sản xuất nông nghiệp, tạo tiền đề phát triển nông nghiệp, nông thôn cải thiện đời sống cho người dân địa bàn huyện Cho vay để cải tiến sản xuất, áp dụng công nghệ cao khoa học tiên tiến vào sản xuất từ giống đến thu hoạch, bảo quản cất trữ chế biến nhằm nâng cao chất lượng nông sản Tuy nhiên, lĩnh vực chịu ảnh hưởng thời tiết nên rủi ro cao Vì vậy, chi nhánh ngân hàng không cho vay bó gọn lĩnh vực sản xuất nông nghiệp mà phải mở rộng nhiều lĩnh vực khác đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay xuất lao động Khách hàng nhân tố quan trọng ngân hàng Để khách hàng tìm đến ngân hàng việc khó để khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng lâu dài lại việc khó Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần xác định mối quan hệ bền lâu, tin tưởng lẫn nhau, có lợi cho khách hàng ngân hàng Duy trì SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 90 khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tìm kiếm khách hàng tiềm (là khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dich vụ ngân hàng tương lai) Ngoài ưu đãi lãi suất, chi nhánh ngân hàng tư vấn miễn phí cho khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng hoàn thành hồ sơ giao dịch với ngân hàng Việc tìm kiếm khách hàng thực thông qua việc đẩy mạnh hoạt động marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác Vì vậy, việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa vô quan trọng Các biện pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần thực đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn… Chi nhánh ngân hàng phải tìm cách để khách hàng biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích tiến hành giao dịch với ngân hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát quản lý nợ Để hạn chế rủi ro xảy chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần phải thường xuyên xem xét khoản vay, kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh, khả tài khách hàng, thay đổi hạn mức tín dụng * Thường xuyên kiểm tra, đánh giá khoản vay Đối với công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua báo cáo khách hàng cung cấp Nếu phát vi phạm trình sử dụng vốn vay sử dụng vốn sai mục đích cán SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 91 giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển sang nợ hạn Ngoài việc phát rủi ro thông qua dấu hiệu cảnh báo việc quan trọng định đến hiệu kinh doanh chi nhánh ngân hàng, đòi hỏi cán tín dụng chi nhánh ngân hàng phải theo dõi, giám sát khoản nợ vay để phát kịp thời phát sinh rủi ro * Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Nếu ngân hàng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà không quan tâm đến kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng giảm mà tín dụng trung dài hạn với thời gian vay vốn dài, rủi ro lớn Vì vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn Khi ngân hàng mở rộng chất lượng tín dụng trung dài hạn công tác kiểm tra, kiểm soát nội phải nâng lên mức độ tương xứng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần làm rõ vai rò, trách nhiệm phận kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh dự án vay vốn Trong trình kiểm tra giám sát, cán tín dụng chi nhánh ngân hàng cần quan tâm đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh như: đánh giá phân loại cán thẩm định không xác mức độ rủi ro khách hàng, việc cấp tín dụng dựa cam kết không chắn thiếu tính đảm bảo khách hàng, tốc độ tín dụng tăng trưởng nhanh vượt khả lực kiểm soát nguồn vốn ngân hàng, soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, không rõ ràng… Như vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát đề cập không để kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra giám sát tiến độ thực công việc cán chi nhánh ngân hàng Nhằm giúp cán chi nhánh ngân SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 92 hàng tuân thủ đầy đủ theo quy định nghiệp vụ, bảo đảm kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Để đạt an toàn kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng phải dựa vào công tác kiểm tra, kiểm soát nhiều Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên phải đặt việc kiểm tra đến dự án vay, khách hàng phải để tránh phiền hà tăng an toàn vốn tài sản ngân hàng Tăng cường hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển chi nhánh ngân hàng Tất cán công nhân viên cán lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến công tác chất lượng hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng thực nâng cao * Giám sát chặt chẽ khoản nợ xấu Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng khó tránh khỏi tình trạng nợ xấu Trong năm 2010, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn chi nhánh ngân hàng chiếm 1,047% tổng dư nợ trung dài hạn Để quản lý thu hồi nợ xấu chi nhánh cần: - Gia hạn cho vay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ khách hàng tạm thời gặp khó khăn có nhu cầu xin điều chỉnh lại nợ - Tài trợ thêm vốn nhằm hỗ trợ khách hàng - Cử cán tín dụng có lực xuống tận nơi sản xuất kinh doanh để tư vấn việc kinh doanh điều hành khoản vay hoàn trả - Thanh lý, phát mại tài sản chấp trường hợp thấy rõ khả không thu nợ từ khách hàng, chi nhánh ngân hàng lập ban xử lý thu hồi nợ chứng kiến, xác nhận quan pháp luật SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 93 Trường hợp tài sản đảm bảo chi nhánh ngân hàng nộp đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản doanh nghiệp để thu hồi nợ lý tài sản 3.2.5 Tăng cường huy động vốn Hiện nay, thu nhập người dân địa bàn huyện có xu hướng tăng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút phận tiền gửi trung dài hạn Có thể áp dụng hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền chi nhánh ngân hàng chương trình gửi tiền có hội nhận phần quà hấp dẫn, tăng tính khoản cho tiền gửi tiết kiệm cách đem sổ tiết kiệm chấp chi nhánh ngân hàng để xin vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất Trên thực tế ngân hàng lượng tiền gửi dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động vốn cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay Như vậy, thấy ngân hàng dùng lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng cần có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Để làm điều chi nhánh cần hoàn thiện công tác thu hồi nguồn vốn không từ dân cư hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt tạo lực cạnh tranh cho tổ chức tín dụng yếu tố người xem SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 94 Đại học Vinh yếu tố bản, đồng thời yếu tố bền vững khó thay đổi Vì vậy, phát triển đào tạo đội ngũ cán có trình độ cao xem yếu tố then chốt chiến lược quản lý chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Đào tạo không nhằm đạt hiệu cao nhiệm vụ trước mắt mà chuẩn bị nguồn lực cho yêu cầu cấp thiết tương lai Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không khoa học mà nghệ thuật, cán tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Cán tín dụng chủ thể đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tương đối trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do vậy, để hạn chế rủi ro cho chi nhánh ngân hàng việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng cần thiết Ngoài việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng với nhân viên Một là, lực công tác yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà phải nâng cao lực công tác khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai là, yêu cầu cán chi nhánh ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Bên cạnh đó, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi đồng SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 95 thời phải có biện pháp xử lý cán thoái hóa, biến chất đạo đức 3.2.7 Áp dụng đổi công nghệ Trong hoạt động trị, xã hội hay kinh tế yếu tố công nghệ đóng vai trò quan trọng Với ngành ngân hàng điều thể cách rõ nét, năm qua công nghệ ngành ngân hàng có đổi phát triển nhanh chóng Nhờ có đổi công nghệ mà hệ thống ngân hàng đưa nhiều dịch vụ như: dịch vụ máy ATM, Internet banking, Telephone banking, ngân hàng điện tử (E – Banking), ngân hàng qua mạng nội (LAN)…giúp tiết kiệm thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho ngân hàng khách hàng Để chất lượng dịch vụ nâng cao đòi hỏi công nghệ ngành ngân hàng phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho hệ thống ngân hàng Lựa chọn công nghệ để áp dụng lĩnh vực quản lý hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển sản phẩm dich vụ ngân hàng, tăng quy mô huy động vốn cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên bước đầu áp dụng công nghệ kỹ thuật đại cách thành công vào trình hoạt động kinh doanh Trang thiết bị ngân hàng đầu tư nâng cấp đại đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh ngân hàng đạt số thành tựu định hướng tới mục tiêu cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 96 * Hoàn thiện sách kinh tế, pháp luật tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển - Các sách Nhà nước phải thống nhất, rõ ràng, tránh mâu thuẫn gây khó khăn cho chủ thể thực hiện, sách phải thể định hướng phát triển đất nước Muốn đưa đất nước lên hội nhập, sánh vai với giới Nhà nước cần phải sửa đổi, bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý - Nhà nước có biện pháp kinh tế, hoàn thiện tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp luật kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán hàng năm doanh nghiệp - Hiện nay, thực trạng ban hành thực thi pháp luật nước ta nhiều bất cập Nhiều luật ban hành song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng chậm gặp nhiều vướng mắc Vì vậy, Chính phủ cần có đạo cụ thể xuống quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực thi hành luật ban đồng thời có công văn hướng dẫn ngành có liên quan * Đẩy mạnh trình phát triển nông nghiệp nông thôn - Về nông nghiệp, Nhà nước cần có chiến lược phát triển nông thôn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm, hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi, hỗ trợ giá để người sản xuất an tâm bỏ công sức vốn đầu tư Điều chỉnh sách ruộng đất, hợp pháp hóa quyền sử dụng đất lâu dài người nông dân, quán việc nhận quyền sử dụng đất làm tài sản chấp vay vốn ngân hàng - Chính sách thuế, thuế nông nghiệp cần tạo nhiều ưu đãi khuyến khích người dân đầu tư sản xuất Các loại thuế nhập vật tư, phân bón, máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp cần ưu đãi để khuyến khích đầu tư cải tiến sản xuất SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 97 Đại học Vinh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Với chức quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ ngân hàng, NHNN có nhiệm vụ xây dựng thực sách tiền tệ quốc gia, tạo môi trường kinh tế lành mạnh giúp hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu - Hoàn thiện hệ thống văn bản, đơn giản hóa quy chế cho vay hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Trong bối cảnh có nhiều rủi ro ngân hàng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản cho vay đặc biệt cho vay trung dài hạn Đối với thủ tục vay vốn ngân hàng cần thẩm định kỹ hơn, xem xét kỹ lưỡng báo cáo tài chính, lịch sử toán, khả tiêu thụ hàng hóa… Nên NHNN cần đơn giản hóa điều kiện cho vay cho an toàn hiệu - NHNN cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Một sách đồng cho phát triển kinh tế Việt Nam sách tiền tệ Ổn định tiền tệ đảm bảo cho phát triển kinh tế giữ tốc độ phát triển nhịp nhàng hàng năm tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý Khi ổn định tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến cho vay trung dài hạn, đồng thời tạo tâm lý cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài, từ làm tăng tỷ lệ vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Ổn định tiền tệ giúp cho ngân hàng khách hàng tránh rủi ro tỷ giá - Hoàn thiện hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác không mang tính thời Thông tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động trung tâm SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 98 Đại học Vinh thông tin tín dụng nhằm trợ giúp cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định kinh doanh xác, phù hợp - Cải tiến tăng cường hoạt động tra ngân hàng Nội dung tra cần tập trung vào vấn đề: chất lượng tài sản Có mà cụ thể chất lượng khoản vay, yêu cầu vốn theo quy định, chất lượng quản lý kinh doanh nhân sự, lợi nhuận khả sinh lời, khả toán tính khoản Dựa vào đánh giá tra NHNN cần đưa biện pháp kịp thời, nhắc nhỡ ngân hàng chưa hoàn thành tiêu giao Công tác tra phải tiến hành bất ngờ để đánh giá xác tình hình hoạt động ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam NHTM Nhà nước với nhiều lợi so sánh: quy mô nguồn vốn lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp, có mối liên hệ truyền thống với khách hàng Ngân hàng có điều kiện để khẳng định giữ vị trí then chốt địa bàn nông nghiệp, nông thôn Là kênh cung cấp vốn tín dụng dịch vụ toán chủ yếu tiến trình đại hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam Với vai trò quan trọng ngân hàng phải không ngừng đổi phát triển để đáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế * Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay - Khi khách hàng có nhu cầu đến vay vốn ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm Đây nguồn thu thứ hai trường hợp khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, việc đánh giá tài sản bảo đảm thực cách chiếu lệ mang tính thủ tục đặc biệt ngành xây dựng dây chuyền máy móc thiết bị Ngân hàng lúc hỏi ý kiến tổ chức đánh giá chuyên nghiệp ngân hàng cần phải hoàn SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 99 Đại học Vinh thiện chế đảm bảo tiền vay Để thực quy định biện pháp bảo đảm tiền vay an toàn hiệu cần thực tốt giải pháp để nâng cao hiệu - Các chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nước biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên, để thực tốt yêu cầu chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định lựa chọn, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng - Để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại khách hàng cụ thể mà đảm bảo an toàn hiệu quả, trước hết chi nhánh cần phải có tính toán đầy đủ đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng… sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý * Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh Để góp phần nâng cao uy tín hình ảnh, NHNo&PTNT Việt Nam phải không ngừng đổi kỹ thuật, xây dựng sở vật chất khang trang tạo niềm tin cho khách hàng Với mạng lưới rộng khắp toàn quốc phân nhiều cấp, ngân hàng phải lựa chọn phương án kỹ thuật nghiệp vụ phương án triển khai phù hợp Hiện nay, trình độ cán nhân viên chi nhánh không đồng đều, số hạn chế nên tiếp nhận vận hành hệ thống kỹ thuật nhiều lúng túng, nhầm lẫn Để việc triển khai hệ thống kỹ thuật tới chi nhánh đạt hiệu cao cần tổ chức đào tạo kỹ lưỡng vế chức quy trình vận hành hệ thống cho đội ngũ cán chi nhánh, bồi dưỡng thành lực lượng nòng cốt trình tiếp nhận vận hành hệ thống cho đội ngũ cán chi nhánh, hạn chế tối đa sai sót người vận hành gây SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 100 Đại học Vinh 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn cần phải hợp tác nghiêm túc với chi nhánh ngân hàng việc cung cấp thông tin ngân hàng yêu cầu Những thông tin cung cấp cho cán tín dụng phải thật trung thực, khách quan, tuyệt đối hành vi gian lận Đối với doanh nghiệp, định kỳ phải cung cấp báo cáo tài thời hạn cho chi nhánh ngân hàng Nếu trình sử dụng vốn mà gặp khó khăn giải cần phải đến gặp cán tín dụng để giải vấn đề Một vấn đề mà chi nhánh ngân hàng cần hợp tác khách hàng cần phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp cần phải minh bạch báo cáo tài Kết luận chương Từ thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tác giả xin nêu số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Đồng thời đề tài xin mạnh dạn đưa số kiến nghị với Nhà nước quan ban ngành có liên quan KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu lý luận vấn đề tín dụng nói chung phân tích thực trạng giải nội dung hoạt động tín dụng trung SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 101 Đại học Vinh dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh nói riêng, ta thấy chuyển biến lên hướng ngành ngân hàng công đổi đất nước theo hướng CNH – HĐH Bước đầu ngân hàng tìm cho giải pháp bước thích hợp cho hoạt động nhằm tạo thích ứng ngày cao ngân hàng kinh tế Để ngân hàng vững lên thiết phải có nổ lực vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhất điều kiện chất lượng hiệu cho vay đặt lên hàng đầu tiêu chuẩn để đánh giá hiệu vốn đầu tư Việc tuân thủ nguyên tắc cho vay, điều hành vốn vay có ý nghĩa quan trọng Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng mục đích điều kiện kinh tế nước ta có chuyển biến phát triển không ngừng Đó hình thức để đổi hoạt động kinh doanh ngân hàng cho phù hợp với yếu tố khách quan Trong thời gian thực tập ngân hàng điều kiện quy mô hoạt động nên em nghiên cứu hoạt động kinh doanh nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Những phân tích viết với góc nhìn sinh viên ngành tài Ngân hàng, kiến thức học đường thực tiễn có nhiều hạn chế không tránh khỏi sai sót Kính mong quan tâm Ngân hàng vấn đề trình bày luận văn Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành biết ơn cô giáo Nguyễn Thị Thu Cúc Xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng kinh doanh Phòng ban khác NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 102 Đại học Vinh Hà Tĩnh hướng dẫn tận tình tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Với trình độ lý luận thực tế chuyên môn hạn chế, kính mong thầy cô giáo tiếp tục hướng dẫn, giúp đỡ em để em hoàn thành tốt nhiệm vụ học tập đem kiến thức học tập áp dụng vào thực tế SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 103 Đại học Vinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên, “Báo cáo hoạt động kinh doanh qua năm 2008, 2009, 2010” PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện ngân hàng (2001), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Các wedside: www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH [...]... Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 35 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CẨM XUYÊN TỈNH HÀ TĨNH 2.1 Tổng quan về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên được thành lập ngày 26/03/1988 và trực thuộc NHNo&PTNT Nghệ Tĩnh. .. hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của các NHTM Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là chất lượng của các khoản tín dụng có thời hạn trên một năm Do những đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn là thời gian dài, rủi ro lớn, lợi nhuận cao nên việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn luôn phải đi kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng, ... động và cho vay trung và dài hạn Tổng dư nợ trung và dài hạn Hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn = *100% Tổng vốn huy động trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn trung và dài hạn của ngân hàng Cho biết nguồn vốn huy động được có phù hợp với nguồn vốn cho vay không Sự chênh lệch đó phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng. .. tốt nghiệp Đại học Vinh 31 Lợi nhuận hoạt động tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận trung và dài hạn = * 100% Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này đánh giá tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ lợi nhuận do tín dụng trung và dài hạn mang lại là lớn và việc mở rộng quy mô cho vay của tín dụng trung và dài hạn trong cơ cấu tài sản của ngân hàng càng... cho vay trung và dài hạn Tỷ lệ dư nợ tín dụng trung và dài hạn = *100% Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ dư nợ tín dụng trung và dài hạn cho biết tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, phản ánh quy mô SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 29 của tín dụng trung và dài hạn trong mối tương quan với tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ này càng cao chứng... các khoản vay Nợ quá hạn càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, ngân hàng đang gặp nhiều rủi ro SV: Nguyễn Bích Hoài Lớp: 48B5 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 30 Đại học Vinh Dư nợ quá hạn tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = *100% Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ trên càng thấp càng tốt Hoạt động của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nên ngân hàng chấp nhận tỷ lệ... lập tỉnh 24/03/1991 NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên trở thành chi nhánh ngân hàng cấp II thuộc NHNo&PTNT Hà Tĩnh Khi mới thành lập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên có 2 chi nhánh cấp III liên xã trực thuộc được bố trí hợp lý đó là: - Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Trung ở xã Cẩm Trung, phía Nam huyện Cẩm Xuyên Hoạt động trên địa bàn 8 xã, có 9 cán bộ - Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Thành ở xã Cẩm Thành, phía Bắc huyện. .. chính sách tín dụng của ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn * Chỉ tiêu dư nợ tín dụng trung và dài hạn Dư nợ tín dụng trung và dài hạn: Đây là chỉ tiêu mang tính chất thời điểm phản ánh số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi do khoản vay chưa đến hạn thanh toán hoặc khoản vay đang bị nợ quá hạn Xét chỉ... phía Bắc huyện Cẩm Xuyên Hoạt động trên địa bàn 6 xã, có 9 cán bộ Tháng 6/2007 vì nhu cầu phát triển của ngân hàng và của nhân dân ngày càng lớn mạnh nên NHNo&PTNT Cẩm Xuyên mở thêm chi nhánh cấp III là NHNo&PTNT Thiên Cầm, nằm ở thị trấn Thiên Cầm Hiện nay: Tên ngân hàng: Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Xuyên Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên Địa chỉ:... khoản tín dụng của ngân hàng có chất lượng tốt, khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn Vòng quay vốn tín dụng = *100% Dư nợ trung và dài hạn bình quân Chỉ tiêu này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng trong một năm Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, phản ánh được số vòng chu chuyển của vốn tín dụng trung và dài hạn Hệ số này cao phản ánh khoảng thời gian tồn tại ... dụng tín dụng trung dài hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài. .. luận tốt nghiệp Đại học Vinh 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN CẨM XUYÊN TỈNH HÀ TĨNH 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh. .. Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn