Đang tải... (xem toàn văn)
Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của tổng công ty Bảo Việt nhân thọ
LỜI NĨI ĐẦU Người Việt Nam có câu: “Trẻ em búp cành, biết ăn biết ngủ biết học hành ngoan”, đặc tính người Việt yêu trẻ con, mà cha mẹ thường dành cho tốt đẹp họ, mong muốn sau có tương lai bảo đảm vững cho dù có vấn đề xảy với thân họ nữa.Vì vậy, tổng cơng ty bảo hiểm cho đời chương trình bảo hiểm dành cho trẻ em-An Sinh Giáo Dục đón nhận nồng nhiệt lẽ khơng mang tính tiết kiệm, bảo vệ cho đối tượng trẻ em mà cho phụ huynh - người chủ hợp đồng, có rủi ro xảy chủ hợp đồng trẻ em bảo đảm Nghĩa sản phẩm đáp ứng nguyện vọng nhiều người, thể tình cảm với cái, xây dựng quỹ tài độc lập để khoản chi khơng ảnh hưởng đến nhau, hành trang vững bước vào đời, An sinh giáo dục không mang tính kinh tế mà cịn mang tính xã hội tính nhân văn cao Bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành, tạo dựng cho tương lai vững mặt tài chính, thể tình thương yêu mong muốn bậc cha mẹ - điều giải thích sản phẩm An sinh giáo dục sản phẩm bán chạy công ty Bảo hiểm Nhận thức tầm quan trọng sản phẩm An Sinh Giáo Dục, em tiến hành nghiên cứu đề tài “ Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục tổng công ty Bảo Việt nhân thọ” đưa ý kiến nhằm tiếp tục phát triển nâng cao hiệu kinh doanh sản phẩm An Sinh Giáo Dục Mặc dù thân em cố gắng thiếu kinh nghiệm nên chuyên đề tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thầy giáo khoa nói chung giáo Nguyễn Ngọc Hương nói riêng để chun đề hồn chỉnh mặt lý luận mang tính khả thi thực tiễn hoạt động kinh doanh công ty Phần I: Khái quát bảo hiểm nhân thọ I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ: Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ: 1.1 Trên giới: BHNT cam kết người mua bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), cịn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia BHNT rộng, bao gồm người lứa tuổi khác Lịch sử đời BHNT sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân Ln Đơn ơng William Gybbom tham gia Phí bảo hiểm ơng đóng lúc 32 bảng Anh, ơng chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Năm 1759, Công ty BHNT đời Philadelphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây công ty bán hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi suốt thời gian bảo hiểm Năm 1812, công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập Bắc Mỹ Năm 1860, bắt đầu xuất hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ Ở Châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, công ty khác: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 63.5 tỷ đô la, năm 1989 lên tới 1.210,2 tỷ năm 1993 số 1.647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh, Pháp Theo số liệu thống kê năm 1993, phí BHNT thị trường thể bảng sau: Cơ cấu phí BHNT thị trường lớn giới năm 1993: Tổng doanh thu Tên nước Cơ cấu phí bảo hiểm (%) phí bảo hiểm Nhân thọ Phi nhân thọ (triệu USD) Mỹ 522,468 41,44 58,56 Nhật Bản 320,143 73,86 26,14 Đức 107,403 39,38 60,62 Anh 102,360 64,57 35,43 Pháp 84,303 56,55 43,65 (Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng năm 1996) Sở dĩ BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình bảo hiểm có vai trị lớn Vai trị BHNT khơng thể gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi ro, mà cịn thể rõ phạm vi tồn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhà rỗi nằm dân cư Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn, mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động 1.2 Tại Việt Nam: Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Với đời cơng ty bảo hiểm nhân thọ, thức Việt Nam năm 1996 khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, thực tế bảo hiểm nhân thọ xuất Việt Nam từ sớm nhiều hình thức khác Trước năm 1954, miền Bắc, người làm việc cho Pháp bảo hiểm số gia đình hưởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970 - 1971 miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm triển khai số loại hình bảo hiểm “An sinh giáo dục”, “Bảo hiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn - 10 - 20 năm”, công ty hoạt động từ đến hai năm nên nghiệp vụ bảo hiểm đến rộng rãi Năm 1987, Bảo Việt có đề án “Bảo hiểm nhân thọ việc vận dụng vào Việt Nam”, vào lúc điều kiện đất nước cịn gặp nhiều khó khăn như: - Tỷ lệ lạm phát cao không ổn định - Thu nhập nhân dân đủ để chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu thường ngày, phần tiết kiệm - Chưa có điều kiện để cơng ty bảo hiểm hoạt động lĩnh vực đầu tư Công ty bảo hiểm lúc chưa phép sử dụng quỹ bảo hiểm đầu tư, môi trường đầu tư chưa phát triển - Chưa có qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho người bảo hiểm khả tốn cơng ty bảo hiểm Với khó khăn khơng cho phép cơng ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tài cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng người thời hạn năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình khơng may người chủ gia đình bị mà tính đến vịng năm không hấp dẫn Tâm lý người tham gia loại hình bảo hiểm khơng thoải mái Và loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu cho người già - Mọi người tham gia bảo hiểm thắc mắc, không gặp rủi ro có nhận lại khơng? Với thực tế trên, với việc đánh giá điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam thức trình Bộ Tài dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ Với yêu cầu quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài ký định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đánh dấu bước ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đơng với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583, thị trường Ln đơn nhóm người thoả thuận góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ như: - Các rủi ro môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động - Các rủi ro môi trường xã hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người, xã hội phát triển người có nguy gặp nhiều rủi ro thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với rủi ro người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rủi ro sống rủi ro xảy không ngăn ngừa hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Khi chấp nhận rủi ro người phải đối phó với khó khăn khơng cho thân mà cịn mặt tài gia đình bảo hiểm phương pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống người Sự đời phát triển BHNT đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển châu á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao Theo số liệu Thời báo kinh tế năm 2008 doanh thu phí BHNT đạt 10.339 tỷ đồng, chiếm 0,88% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động cơng ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, đất nước ta đạt thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đã khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nước, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hố, đại hố mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trưởng kinh tế tiết kiệm dân khơng ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thường khả để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Như với việc tăng nhanh số lượng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nước cần phải có giải pháp, sách cơng cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu tư phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, mở thêm cho người dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước II Các loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: BHNT đáp ứng đước nhiều mục đích khác Đối với người tham gia mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai Do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế, có loại BHNT bản: - Bảo hiểm trường hợp tử vong - Bảo hiểm trường hợp sống - BHNT hỗn hợp Ngồi ra, người bảo hiểm cịn áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT như: - Bảo hiểm tai nạn - Bảo hiểm sức khoẻ - Bảo hiểm khơng nộp phí thương tật - Bảo hiểm cho người đóng phí v.v Thực chất, điều khoản bổ sung BHNT, khơng phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ người, mà bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến người Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng (hợp đồng tiêu chuẩn) Bảo hiểm trường hợp tử vong: Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm a, Bảo hiểm tử kỳ (còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) loại hình bảo hiểm ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết khơng xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản hồn phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều có nghĩa người bảo hiểm khơng phải tốn STBH cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm tốn STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định Đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng chơn cất - Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn - Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ đa dạng hố thành loại hình sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định: Có mức phí bảo hiểm STBH cố định, khơng thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người bảo hiểm khơng tốn hết hạn hợp đông Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng khơng nộp phí bảo hiểm Loại chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người bảo hiểm bị tử vong - Bảo hiểm tử kỳ tái tục: Loại tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng khơng u cầu có thêm chứng sức khoẻ người bảo hiểm, có giới hạn độ tuổi (thường độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên Ví dụ: Anh A có độ tuổi 45, anh khơng tham gia HĐBH tử kỳ với thời hạn 20 năm, mà tham gia với thời hạn năm sau tái tục, sau thời kỳ năm Nhưng sau lần tái tục phí tăng lên độ tuổi tăng dần - Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: Đây loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng cịn hiệu lực Phí bảo hiểm tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp theo đọ tuổi người có hợp đồng Loại hợp đồng phát hành bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời cịn nhằm thực yếu tố tiết kiệm tương lai người bảo hiểm - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Đây loại hình bảo hiểm mà có phận STBH giảm dần hàng năm theo mực quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Đặc điểm loại là: + Phí bảo hiểm giữ mức cố định + Phí thấp bảo hiểm tử kỳ cố định + Giai đoạn nộp phí ngắn toàn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn hợp đồng mà số tiền bảo hiểm cịn nhỏ Loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu người tham gia, họ phải nợ khoản tiền phải tra dần chẳng hạn: Anh C độ tuổi 31, anh mua tơ theo phương thức trả góp 10 năm Đơn giá xe mua theo phương thức 10 ... (BVNA6/1999) cho đời sản phẩm An Sinh Giáo Dục (BVNV23P/2007) thay cho sản phẩm cũ Đây sản phẩm bảo hiểm An Sinh Giáo Dục cơng ty nay, với tính ưu việt sản phẩm cũ, sản phẩm An Sinh Giáo Dục (BVNT23P/207)... tham gia, làm sản phẩm chiến lược công ty II Đặc trưng sản phẩm An Sinh Giáo Dục: Ý nghĩa sản phẩm: Sản phẩm An sinh giáo dục bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trưởng thành Chương trình loại hình thuộc... Đó An sinh giáo dục - Sản phẩm An sinh giáo dục giúp cho người thực mong ước cho tương lai đảm bảo quyền lợi cho gia đình 19 - An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc Là loại hình
