Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm trở lại đây tốc độ tăng trưởng và phát triển của Việt Nam luôn ở mức cao trong khu vực.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Chương 1 . 3 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG .3 1.1. Các vấn đề cơ bản trong hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại .3 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng .3 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 4 1.1.3. Các loại hình cho vay tiêu dùng .6 1.1.4. Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với kinh tế - xã hội 9 1.2. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại. .11 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 15 1.3.1. Các nhân tố khách quan 15 1.3.2. Các nhân tố chủ quan 18 1.4. Quy trình cho vay tín dụng tiêu dùng: 20 Chương 2 . 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .26 2.1. Lịch sử hình thành .26 2.2. Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc 27 2.3. Bộ máy tổ chức hoạt động .28 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh phúc trong năm 2006 và 2007 .31 2.5. Hoạt động cho vay tiêu dùng ở BIDV Vĩnh Phúc trong những năm gần đây 35 2.5.1. Chính sách cho vay tiêu dùng của BIDV 35 2.5.1.1. Sản phẩm tín dụng tiêu dùng .36 2.5.1.2. Một số vấn đề liên quan đến tín dụng tiêu dùng .36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.5.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc 38 2.5.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc 43 2.5.3.1. Những mặt đạt được của hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc .43 2.5.3.2. Những mặt hạn chế của BIDV Vĩnh Phúc trong cho vay tiêu dùng 44 2.5.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc .45 Chương 3 . 47 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – VĨNH PHÚC .47 3.1. Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong những năm tới .47 3.2. Định hướng mở rộng tín dụng Tiêu dùng. 49 3.3. Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Vĩnh phúc .49 3.3.1. Tăng vốn điều lệ 49 3.3.2. Mở rộng hoạt động Marketing .50 3.3.3. Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 53 3.3.4. Xây dựng và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng .53 3.3.5. Mở rộng kênh phân phối 55 3.3.6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .55 3.3.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 56 KẾT LUẬN .58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng ĐT và PT Vĩnh Phúc .32 Bảng 2.2. Tình hình cho vay theo thời hạn của Ngân Hàng ĐT và PT Vĩnh Phúc .33 Bảng 2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc .34 Bảng 2.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc .39 Bảng 2.5. Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng .40 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm trở lại đây tốc độ tăng trưởng và phát triển của Việt Nam luôn ở mức cao trong khu vực. Từ đó mà đời sống của người dân cũng ngày càng được cải thiện, thu nhập của người dân ngày càng ổn định, nhu cầu trong sinh hoạt ngày càng cao. Nắm bắt được vấn đề đó các ngân hàng thương mại trong nước đang đua nhau thực hiện dịch vụ tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ rất mới mẻ và đầy tiềm năng này. Trước đây người dân phải mất rất nhiều thời gian góp tiền để mua một ngôi nhà hay một chiếc ô tô, nhưng ngày nay với sự phát triển của dịch vụ tín dụng tiêu dùng mà người dân có thể tiếp cận với những sản phẩm này một cách dễ dàng và nhanh chóng. Năng động nhất chính là các ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn vay dài , cho vay tới 80% giá trị của ngôi nhà hay xe ô tô. Đồng thời các ngân hàng thương mại cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khách nhau nhằm phát triển dịch vụ mới mẻ này. Vậy dịch vụ tín dụng tiêu dùng này có những ưu điểm cũng như nhược điểm gì, và thị trường phát triển dịch vụ này như thế nào? Qua thời gian nghiên cứu và học tập ở Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Vĩnh Phúc được tiếp xúc với thực tiễn hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên em nhận thấy rằng tìm hiểu về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là một điều cần thiết và khá mới mẻ. Vì vậy em chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1. Các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại. Chương 2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc. Chương 3. Một số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chương 1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Các vấn đề cơ bản trong hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Một trong những chức năng quan trọng nhất của NHTM là trung gian tài chính với hoạt động chính là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi phải tiếp xúc với 2 loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: - Các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ cần bổ sung thêm vốn. - Các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu hàng hoá, dịch vụ do vay họ còn tiền tiết kiệm. - Hoạt động tín dụng của ngân hàng theo nghĩa rộng bao gồm các hoạt động huy động vốn như: Tiền gủi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… và hoạt động cho vay như: Chiết khấu thương phiếu, cho vay tiêu dùng, cho vay hạn mức, bảo lãnh…. - Hoạt động tín dụng theo nghĩa hẹp nó chỉ có hoạt động cho vay như: Cho vay đối với các doanh nghiệp, cho vay hạn mức, cho vay cầm cố GTCG… Trong giai đoạn đầu các ngân hàng không tích cực cho vay với các khách hàng các nhân bởi họ cho rằng các khoản vay đó có nguy cơ vỡ nợ rất cao. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Trước đấy thị phần cho vay tiêu dùng phần lớn là của các doanh nghiệp bán hàng trả góp nhưng do nhu cầu cho vay tiêu dùng ngày càng gia tăng mạnh mẽ cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời thu nhập của người dân ngày càng đều đặn nâng cao hơn cho vay tiêu dùng giúp họ nâng cao được mức sống, đồng thời do sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường vốn, khiến cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng có phần giảm sút và để tăng lợi nhuận cho ngân hàng buộc các ngân hàng phải mở rộng cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng - Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. Đối tượng cho vay của cho vay tiêu dùng là các chi phí cần thiết cho việc tiêu dùng của cá nhân như: sửa chữa nhà ở hoặc mua nhà mới, mua ôtô, nhu cầu thanh toán…. - Mục đích vay nhằm phục phụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Ngân hàng cho vay để hộ trợ giải quyết một phần vốn cho các vấn đề cá nhân như đầu tư mới phương tiện giao thông, đầu tư mới chỗ ở…. Do đó việc mục đích đi vay tiêu dùng là phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. - Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất: Họ thường quan tâm đến số tiền họ trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mặc dù mức lãi suất có tác động trực tiếp đến quy mô số tiền mà họ phải trả hàng tháng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Cho vay tiêu dùng là loại hình có độ rủi ro cao nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng. Sở dĩ như vậy vì khả năng thanh toán của các món nợ vay hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình tài chính của từng cá nhân và mỗi gia đình, nguồn tài chính này có sự biến động bất thường và chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố. Việc thanh toán nợ có thể bị gián đoạn hoặc không thể thu hồi nếu người cho vay bất ngờ gặp phải tình trạng sức khoẻ không mong đợi như: ốm, bệnh tật, chết… - Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ, chi phí để cho vay cao do cần nhiều người thực hiện, đồng thời rủi ro của các khoản vay này rất cao do khả năng hoàn trả bị gián đoạn như đã nêu ở trên, kỳ hạn cho vay thường là trung hạn. Do vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với cho vay tiêu dùng. Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng với phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro, có thể đưa ra công thức tính tổng quát như sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên. Hiện nay, mỗi ngân hàng thương mại có những phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào các phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến đổi… - Những khách hàng có việc làm, có thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay. Thường những người có mức thu nhập cao, có trình độ học vấn cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với những người có mức thu nhập thấp. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Với họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sông mong muốn hơn là một sự lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp. 1.1.3. Các loại hình cho vay tiêu dùng Có nhiều tiêu chí để phân biệt một khoản vay, có thể phân biệt các khoản vay theo mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, phương pháp hoàn trả nguồn gốc. - Căn cứ vào mục đích vay có thể phân biệt tín dụng tiêu dùng thành 2 loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú hay còn được gọi là cho vay mua nhà thế chấp là các khoản cho vay nhằm phục phụ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản cho vay này là thời gian dài và quy mô là lớn, mức lãi suất áp dụng có thể thả nổi hoặc được điều chỉnh theo mức lãi suất cơ sở hoặc cố định. + Cho vay tiêu dùng không cư trú đó là các khoản cho vay nhằm phục phụ cho nhu cầu cải thiện cuộc sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, học hành hoặc giải trí… Đặc điểm của khoản cho vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng cư trú. Thường các khoản cho vay này thường áp dụng mức lãi suất cố định nhưng hiện nay thì các khoản cho vay này đang dần được áp dụng mức lãi suất thả nổi. - Căn cứ vào phương thức hoàn trả khoản vay: + Cho vay tiêu dùng trả một lần: Hình thức này áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa 1 năm). + Cho vay tiêu dùng trả góp: Khoản nợ được hoàn trả làm nhiều lần theo thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng. phương thức này thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ôtô, thuyền, trang trải các khoản nợ… thường thì trong tổng khối lượng tiêu dùng do các Ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng thương mại cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp. Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để tchi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn. + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản vay trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Cũng có thể xếp loại cho vay qua thẻ vào một trong hai phương thức trả một lần hoặc trả nhiều lần nhưng có một sự khác biệt là thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào mà khách hàng có nhu cầu. Hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán không dùng tiền mặt thì việc sử dụng thẻ đang ngày càng trở nên phổ biến. - Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại: + Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan) là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Với loại hình này Ngân hàng sẽ tài trợ tín dụng cho các nhà sản xuất để họ bán chịu hoặc bán dưới hình thức trả góp cho khách hàng. Với hình thức cho vay này có những ưu điểm là: • Các Ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay. • Các Ngân hàng thương mại sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay. • Là cơ sở để mở rộng quan hệ vớikhách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng. • Nếu Ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ [...]... Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 2.1 Lịch sử hình thành Năm 1997 cùng với sự tái lập tỉnh, Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Vĩnh Phúc ra đời bằng việc sát nhập hai chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Vĩnh Yên và Ngân hàng Đầu Tư và phát triển Mê Linh, trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Với... 0918.775.368 thể Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phú để thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Phú Thọ và chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc Hệ thống mạng lưới họat động của NHĐT & PT Vĩnh Phúc được mở rộng gồm: 1 hội sở chính, 1 phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm Huyện Bình xuyên: 1 phòng giao dịch Huyện Yên Lạc: 1 phòng giao dịch Đặc biệt trong hoạt động là phát triển đa dạng... rộng cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại - Khái niệm: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hiểu theo nghĩa hẹp là sự gia tăng về quy mô cho vay vốn tín dụng biểu hiện dưới hình thức là gia tăng tổng dư nợ, mức dư nợ, gia tăng về thị phần, là sự hoàng thiện hơn về quy trình cho vay, chính sách cho vay và hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng Theo định nghĩa trên thì mở rộng hoạt động cho vay tiêu. .. giảm cho vay chỉ định theo kế hoạch Nhà nước và cho vay xây lắp, mở rộng cho vay theo lãi xuất thị trường ở các ngành nghề lĩnh vực khác như công nghiệp, thương mại, đầu tư kinh doanh, cho vay các tổ chức và cá nhân Góp phần nâng cao tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh lên tới trên 88% 2.2 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc Cũng như các ngân hàng khác, Ngân hàng. .. tự động bằng thẻ ATM, trả lương, gửi hộ tài sản vv - Tư vấn dự án đầu tư và các dịch vụ Ngân hàng khác - Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh mở L/C và các hình thức bảo lãnh khác 2.3 Bộ máy tổ chức hoạt động Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và phát triển Việt Nam, thực hiện theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng. .. cho vay tiêu dùng bao gồm cả về chất lượng và số lượng nhưng do những hạn chế trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu nên trong chuyên đề này mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ chỉ tập trung và phần số lượng quy mô gia tăng tổng dư nợ, nguồn huy động, gia tăng về thị phần, triển khai thêm nhiều loại hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng tại một thời điểm cố định - Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trên chủ... khác Ngân hàng huy động vốn từ nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi của khách hàng Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên trong kinh doanh, quyết định sự tồn tại của ngân hàng Với một cơ cấu vốn hợp lý sẽ là cơ sở để mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. .. đối tư ng khách hàng, địa bàn hoạt động: Luôn luôn có nhiều biện pháp và phương hướng mở rộng tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng như: mở rộng tín dụng với nhiều đối tư ng khách hàng, triển khai thêm nhiều hình thức cho vay mới tuỳ theo điều kiện và vốn tín dụng của mỗi nhóm khách hàng và phù hợp với vốn huy động của ngân hàng, tăng giá trị mỗi nhóm vay và tăng dư nợ đối với từng đối tư ng... 0918.775.368 của của Ngân hàng với khách hàng Nhược điểm • Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không thuận lợi bằng hình thức cho vay gián tiếp • Chi phí cho vay lớn hơn hình thức cho vay gián tiếp 1.1.4 Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với kinh tế - xã hội Ngày nay với sự phát triển mạnh mẽ cả về kinh tế và xã hội, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, các dịch vụ ngân hàng cũng ngày... giới, mua nhà ở Cho vay tài trợ dự án, cho vay tài trợ uỷ thác dự án (ODA) Tổng dư nợ tăng trưởng đều qua các năm cho thấy thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, các khoản lãi thu về cho vay tạo một nguồn thu lớn cho ngân hàng Bảng 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn của Ngân Hàng ĐT và PT Vĩnh Phúc Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Số tiền 1 Cho vay ngắn hạn VNĐ 2 Cho So với 2005
