Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích thực trạng và những giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện long hồ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -˜ & ™ - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ Giáo Viên Hướng Dẫn: Sinh Viên Thực Hiện: Trần Ái Kết Nguyễn Khánh Ly MSSV: 4031264 Lớp: Tài Khóa 29 Cần Thơ 07/2007 LỜI CẢM TẠ —v– Được phân công thầy cô khoa Kinh Tế QTKD trường Đại học Cần Thơ , sau gần 03 tháng thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích thực trạng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT huyện Long Hồ ” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nổ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị Ngân hàng Đạt kết em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ nhiệt tình dạy bảo em năm học vừa qua Ngoài việc truyền đạt cho em kiến thức chun ngành kinh tế, thầy cịn tạo điều kiện để em tiếp cận với kiến thức thực tế xã hội mà em tin kiến thức giúp em trở nên vững vàng tự tin bước vào đời Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Ái Kết người trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt tận tình giúp đỡ em hồn thành đề tài tốt nghiệp Qua em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể anh chị NHNN&PTNT huyện Long Hồ tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho em chi tiết, giúp em hoàn thiện đề tài Tuy nhiên, kiến thức chun mơn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung đề tài không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin gửi đến quý thầy cô, anh chị NHNN&PTNT huyện Long Hồ lời cám ơn chân thành lời chúc tốt đẹp Trân trọng! Sinh viên thực Nguyễn Khánh Ly LỜI CAM ĐOAN c'd Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 20 tháng 07 năm 2007 Sinh viên thực Nguyễn Khánh Ly MỤC LỤC c'd Chương GIỚI THIỆU Trang 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Khái niệm rủi ro 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu vi Chương PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 3.1 Sơ lược huyện Long Hồ 10 3.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNN&PTNT huyện Long hồ 10 3.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Long Hồ 11 3.3.1 Sơ đồ tổ chức 11 3.3.2 Chức phận 12 3.4 Các sản phẩm NHNo&PTNT huyện Long Hồ 13 3.4.1 Huy động vốn 13 3.4.2 Các hoạt động tín dụng 13 3.4.3 Dịch vụ khác 13 3.5 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Long Hồ qua năm (2004-2006) 13 3.6 Phương hướng hoạt động năm 2007 16 Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng NH năm (2004-2006) 17 4.1.1 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm (2004-2006) 17 4.1.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn ngân hàng qua năm (2004-2006) 21 4.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng năm (2004-2006) 39 4.2.1 Tình hình nợ hạn Ngân hàng năm (2004-2006) 39 4.2.2 Rủi ro nợ hạn theo thời gian 42 4.2.3 Rủi ro nợ hạn theo thành phần kinh tế 45 4.2.4 Những dấu hiệu nhận rủi ro tín dụng 48 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng năm (2004-2006) thơng qua tiêu tài 50 vii 4.4 Các nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng 53 4.4.1 Các nguyên nhân phát sinh từ hộ sản xuất 54 4.4.2 Các nguyên nhân khách quan bất khả kháng 55 4.4.3 Các nguyên nhân đảm bảo tín dụng 55 4.4.4 Các nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng 56 4.4.5 Các nguyên nhân có liên quan đến yếu tố pháp lý 58 4.4.6 Các nguyên nhân khác 58 Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNN&PTNT HUYỆN LONG HỒ 5.1 Không ngừng nâng cao lực, đạo đức, kiến thức cán tín dụng 60 5.2 Nâng cao tầm quan trọng công tác thẩm định trước xét duyệt cho vay 61 5.3 Giải pháp tài sản đảm bảo 61 5.4 Tăng cường giám sát sau phát tiền vay đôn đốc thu hồi nợ 62 5.5 Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro 63 5.6 Thường xuyên nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế xã hội nước 63 5.7 Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi 63 5.8 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 64 5.9 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm toán nội hoạt động Ngân Hàng 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 65 6.2 Kiến nghị 66 6.2.1 Đối với NHNN&PTNT huyện Long hồ 66 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 67 6.2.3 Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan 68 viii DANH MỤC BẢNG e&f Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NH qua năm (2004-2006) 14 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn NH qua năm (2004-2006) 18 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời gian NH qua năm (2004-2006) 22 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NH qua năm (2004-2006) 25 Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thời gian NH năm (2004-2006) 29 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng năm (2004-2006) 32 Bảng 7: Tình hình dư nợ theo thời gian NH năm (2004-2006) 35 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế NH qua năm (2004-2006) 37 Bảng 9: Tình hình nợ hạn NH năm (2004-2006) 40 Bảng 10: Rủi ro nợ hạn theo thời gian NH năm (2004-2006) 43 Bảng 11: Rủi ro nợ hạn theo thành phần kinh tế NH năm (2004-2006) 45 Bảng 12: Đánh giá chung tình hình tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng năm (2004-2006) 51 ix DANH MỤC HÌNH e&f Trang Hình 1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý 11 Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2004-2006) 16 Hình 3:Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2004-2006) 21 Hình 4: Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng qua năm (2004-2006) 25 Hình 5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm (2004-2006) .28 Hình 6: Doanh số thu nợ theo thời gian Ngân hàng năm (2004-2006) 31 Hình 7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng năm (2004-2006) 34 Hình 8: Tình hình dư nợ theo thời gian Ngân hàng năm (2004-2006) 36 Hình 9: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm (2004-2006) 39 Hình 10: Tình hình nợ hạn Ngân hàng năm (2004-2006) .42 Hình 11: Rủi ro nợ hạn theo thời gian Ngân hàng năm (2004-2006) 45 Hình 12: Rủi ro nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng năm (2004-2006) 48 x TĨM TẮT e&f Đề tài “Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Long Hồ” gói gọn phần sau đây: Trước tiên phân tích cách khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng năm (2004-2006) thơng qua tiêu doanh thu, chi phí lợi nhuận mà Ngân hàng đạt thời gian qua Tiếp theo đó, đánh giá sơ lược tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng năm (2004-2006) tiêu: vốn huy động, vốn điều chuyển, doanh số cho vay, doanh số thu nợ tình hình dư nợ Ngân hàng Cuối phân tích cách chi tiết tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng năm qua Mà tiêu để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ hạn Từ việc phân tích tìm tồn nguyên nhân mà Ngân hàng gặp phải, đưa giải pháp để đưa hoạt động Ngân hàng ngày tốt xi LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Tuy không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hóa, Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế xã hội thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng mang nhiều rủi ro từ rủi ro tín dụng, rủi ro tốn đến rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái Trong đáng quan tâm nhiều rủi ro tín dụng, tín dụng nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thương mại, ln chiếm tỷ trọng lớn tổng số đầu tư Ngân hàng chiếm từ 70 – 90% tổng thu nhập Ngân hàng Đây loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy thường gây hậu nặng nề nhất, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động Ngân hàng Bởi lẻ kinh tế thị trường, hoạt động Ngân hàng thương mại chịu rủi ro rủi ro thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ Thêm vào đó, tỉnh Vĩnh Long phấn đấu trở thành thành phố loại III nên ngày nhiều Nhà đầu tư nước tìm đến Vĩnh Long Họ xem nơi hứa hẹn nhiều thành cơng, lẽ Vĩnh Long có khu Công nghiệp tập trung, làng nghề truyền thống dịch vụ công cộng như: Cấp điện, Cấp nước, Bưu viễn thơng, Ngân Hàng, Phương tiện giao thông, Nhà hàng, Khách sạn… cung ứng đầy đủ cho đầu tư hợp tác Ngày nhiều Ngân Hàng thành lập địa bàn tỉnh Ngân hàng NHNN&PTNT bước mở rộng quy mô hoạt động, bước khắc phục khó khăn để vươn lên, đồng thời thường xuyên đa dạng hố loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn kinh tế sở đảm bảo an toàn hiệu Tuy nhiên, Ngân Hàng mở rộng quy mơ hoạt động phải chấp nhận thử thách rủi ro Do đó, nhận dạng rủi ro đề biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp bách Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, GVHD: Trần Ái Kết SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… thực chất khơng có Với khách hàng cố ý lừa đảo phần lớn Ngân hàng thiệt hại nhiều 4.4.2 Các nguyên nhân khách quan bất khả kháng Tuy nguyên nhân chủ yếu góp phần dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Ngân Hàng điều thật nằm ngồi tầm kiểm sốt Ngân Hàng khách hàng vay vốn, lẽ khơng lường trước rủi ro lũ lụt, thiên tai, tai nạn bất ngờ, thay đổi chủ trương sách nhà nước, doanh nghiệp sát nhập giải thể,…tất biến cố làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đơn vị vay vốn Và họ gặp khó khăn kinh doanh Ngân Hàng người phải gánh chịu rủi ro Nhìn chung, năm qua tình hình thời tiết ngày khắc nghiệt mưa nắng thất thường tạo hạn hán, lũ lụt, bão… nhiều loại bệnh dịch ảnh hưởng lớn đến sức khỏe khả lao động người vay Bên cạnh cịn làm cho sản xuất gặp nhiều khó khăn, mùa màng thất thu Vì thế, rủi ro phát sinh nguyên nhân khách quan gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Ngân Hàng năm qua 4.4.3 Các nguyên nhân liên quan đến việc đảm bảo tín dụng Để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng đòi hỏi khách hàng đem chấp, cầm cố tài sản Thế chấp, cầm cố tài sản để vay vốn Ngân Hàng vấn đề Ngân Hàng quan tâm Thế chấp cầm cố biện pháp để phòng chống rủi ro Ngân Hàng cho vay Người vay bắt buộc phải đem tài sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo cho số nợ vay cam kết trường hợp không trả nợ vay Ngân Hàng tiến hành phát tài sản để thu nợ Mặc dù việc chấp mang lại rủi ro cho Ngân Hàng nguyên nhân sau: _Tài sản chấp Ngân Hàng chủ yếu đảm bảo bất động sản có giá trị lớn luật đất đai ban hành, việc phát tài sản nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối, cịn phải phụ thuộc vào ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Sở Tài Chính, Tồ Án,… khơng thể xác định xác thời gian phát tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo hội cho người vay dây dưa việc hoàn trả nợ vay GVHD: Trần Ái Kết 55 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… _Tài sản chấp bị giá, thời gian xử lý khoản nợ Trung Ương lâu, tiến hành bán tài sản thị trường giá bán thực tế thấp so với giá Ngân Hàng khách hàng thoả thuận trước _Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa đồng bộ, kịp thời cơng tác quản lý quyền nên dẫn đến rủi ro cho Ngân Hàng _Khi khách hàng chấp tài sản để vay vốn, Ngân Hàng giữ lấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản,… phía khách hàng phép sử dụng tài sản Do đó, tài sản bị hư hỏng bị giảm giá trị lạc hậu gây khó khăn cho Ngân Hàng việc phát tài sản trường hợp khách hàng khơng cịn khả tốn cho Ngân Hàng 4.4.4 Các nguyên nhân thân Ngân hàng _ Xuất phát trước tiên từ phía cán tín dụng Ngân hàng có trình độ cao văn hóa, chun mơn nghiệp vụ hạn chế, kinh nghiệm non trẻ, chưa hiểu rõ hết khách hàng địa bàn phụ trách Nhìn chung rủi ro xuất phát từ nguyên nhân sau: + Thẩm định qua loa cho có, định kỳ trả nợ chưa hợp dẫn đến tình hình gia hạn nợ nhiều Bởi vì, Long hồ huyện mà phần lớn người dân sống nhờ nông nghiệp nên khách hàng vay vốn Ngân hàng chủ yếu phục vụ việc nuôi trồng theo kì hạn mùa vụ Nếu cán tín dụng định kỳ hạn trả nợ khơng xác dẫn đến nợ hạn Chẳng hạn người vay ni heo xem heo thị hay heo nái, chăm sóc nhãn xem mùa thuận hay mùa nghịch…mà định thời điểm trả nợ thích hợp + Hạn chế việc nắm bắt thị trường tiêu thụ sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh Một doanh nghiệp hay sở làm ăn có hiệu quả, sản phẩm tiêu thụ nhanh thời điểm thời điểm gặp rủi ro mặt thị trường tiêu thụ dẫn đến tồn kho, vốn hoàn trả lâu…sẽ phát sinh rủi ro cho phương án vay + Vi phạm đạo đức kinh doanh: cán tín dụng khơng có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt cấu kết với khách hàng để hợp thức hóa hồ sơ vay GVHD: Trần Ái Kết 56 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… + Định kỳ khơng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng cho vay, Ngân hàng khó biết khách hàng có dùng vốn mục đích thỏa thuận khơng Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nguy khơng thu hồi nợ cao Ngân hàng phát kịp thời để giải _Do ngân hàng chạy theo lợi nhuận, đặt mong ước lợi nhuận cao khoản cho vay lành mạnh _Về công tác tin học: công tác tin học có quan tâm cịn số hạn chế định, chương trình vi tính phục vụ cho u cầu cơng tác kế tốn chưa kịp thời, phận kế toán trung tâm thường xuyên làm việc ngày 10 giờ, tin học chưa đáp ứng yêu cầu cơng tác tín dụng cơng tác điều hành biểu phần lớn cán tín dụng phải thực nghiệp vụ cách thủ công _Do hoạt động địa bàn nơng thơn nên NHNN&PTNT huyện Long Hồ cịn khiêm tốn sản phẩm, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chẳng hạn khơng có chia rủi ro với Ngân hàng khác Chính điều làm cho rủi ro Ngân hàng ngày tăng _Mặc dù lực lượng cán bổ sung tương đối đảm bảo nhiệm vụ, mạng lưới hoạt động hội sở chi nhánh trực thuộc, phân bổ hợp lý theo địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực tốt mục tiêu định hướng địa phương, ngành Tuy nhiên, số địa bàn trọng điểm gặp nhiều khó khăn quan hệ giao dịch với khách hàng khách hàng khu vực xã Thanh Đức cịn phải lại xa xơi việc vay vốn, trả nợ quan hệ toán tiền hàng với Ngân hàng Tóm lại, rủi ro tín dụng điều không tránh khỏi ngành Ngân hàng Chính thế, việc phân tích rủi ro, nguyên nhân làm phát sinh rủi ro để từ có biện pháp, mục tiêu, nguyên tắc cụ thể q trình hoạt động tín dụng, nhằm làm hạn chế mức độ rủi ro việc làm cần thiết Ngân hàng Mục đích sau nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đem lại lợi nhuận tối ưu, bảo đảm phát triển lâu dài Ngân hàng GVHD: Trần Ái Kết 57 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… 4.4.5 Các nguyên nhân có liên quan đến yếu tố pháp lý _ Về vấn đề xác định chủ sở hữu tài sản bảo đảm: số trường hợp, việc thẩm định hồ sơ chưa xác định đầy đủ thành viên đồng chủ sở hữu xác định tài sản chung, tài sản riêng vợ chồng, cái; tài sản đồng thừa kế, dẫn đến thiếu sót chữ ký cần thiết Hợp đồng chấp, bảo lãnh Hợp đồng tín dụng Đây yếu tố bất lợi khởi kiện thường kéo dài thời gian khởi kiện _ Đối với hồ sơ vay vốn doanh nghiệp: thẩm định, đôi lúc cán tín dụng chưa đọc kỹ điều lệ cơng ty, chưa quan tâm đến ý chí vay vốn thành viên cơng ty Do việc định cho vay Ngân hàng đôi lúc chưa phù hợp với điều lệ hoạt động công ty chưa đồng thuận ý chí vay vốn thành viên dẫn đến tranh chấp, tranh chấp thành viên công ty làm kéo dài thời gian trả nợ, gây bất lợi cho Ngân hàng tranh tụng Tòa án 4.4.6 Các nguyên nhân khác _Ngồi ngun nhân góp phần vào việc tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng cịn có tình trạng tải cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp phải thực quy chế cho vay Ngân Hàng khách hàng, quy định đảm bảo tiền vay, quy trình cho vay cụ thể Ngân Hàng Trong cán tín dụng phải trực tiếp thực cơng việc sau: + Tiếp nhận đơn xin vay khách hàng + Kiểm tra tính xác, đầy đủ phù hợp hồ sơ vay điều kiện vay vốn + Thẩm định kiểm tra đối tượng vay vốn tính khả thi, tính hiệu dự án xin vay + Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, đôn đốc việc trả lãi nợ gốc hạn Một thực xong cơng việc đó, thu đủ gốc lãi cho Ngân hàng coi hồn thành khoản cho vay Bên cạnh đó, ngồi việc phân cơng cán tín dụng phụ trách doanh nghiệp nhà nước, cịn phải phân cơng cán trực tiếp phụ trách khách hàng vay vốn công ty trách nhiệm GVHD: Trần Ái Kết 58 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh, cán công nhân viên,… Đối tượng vay phức tạp, tài sản chấp đa dạng, mức vay lớn từ vài chục triệu đồng đến hàng trăm triệu đồng, chí tới hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng Do đó, cường độ làm việc cán tín dụng lớn, phải thường xuyên bám sát khách hàng việc sử dụng vốn quản lý tài sản chấp, thông thạo vấn đề pháp lý giá thị trường tài sản đảm bảo nợ vay…Mặt khác số lượng người vay ngày đông nên khối lượng công việc cán tín dụng phải thực nhiều, song số lượng cơng việc thực khoảng thời gian làm việc ngày ngày làm việc tuần nên dễ dẫn đến tình trạng tải cán tín dụng, khối lượng cơng việc nhiều số lượng cán tín dụng có hạn Đơi khi, họ buộc phải làm thêm giờ, làm buổi tối ngày chủ nhật Vì vậy, đơi số cán tín dụng khơng thực với quy trình đề ra, sơ xuất hồ sơ cho vay, dễ dẫn đến phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng bị giảm sút Tuy nhiên rủi ro nguyên nhân xảy Ngân Hàng _ Việc chưa thu thập đầy đủ giấy chứng nhận giấy chứng nhận hành nghề, giấy chứng nhận vệ sinh an toàn thực phẩm, giấy phép xây dựng nhà xưởng , khách hàng có ngành nghề kinh doanh có điều kiện thiếu sở để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Bởi số ngành, thiếu giấy chứng nhận khơng phép tiếp tục hoạt động, từ dẫn đến rủi ro khơng hồn trả nợ GVHD: Trần Ái Kết 59 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ Kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực mà yếu tố rủi ro có vị trí định đến tồn đứng vững Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro yếu tố thường xuyên xảy tránh khỏi yếu tố khách quan hay chủ quan gây Tùy theo mức độ tác động mà rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng, hệ thống Ngân hàng hay kinh tế Hiểu điều đó, từ việc phân tích rủi ro nguyên nhân gây rủi ro, NHNN&PTNT huyện Long Hồ đưa số biện pháp nhằm hạn chế phong ngừa rủi ro sau: 5.1 KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO NĂNG LỰC, ĐẠO ĐỨC, KIẾN THỨC CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG Việc đào tạo kiến thức chun mơn cho cán tín dụng việc làm thiết yếu cho hiệu tín dụng Bởi khách hàng đến với Ngân hàng trước tiên tiếp xúc với cán tín dụng Vì lực lượng cán tín dụng lực lượng định q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng Do đó, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng, lực làm việc tốt để có khoản tín dụng chất lượng làm hạn chế rủi ro Muốn bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho cán Ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh phong trào thi đua hội thi cán giỏi, tiến hành tổ chức hội thảo, động viên, khen thưởng kịp thời cá nhân tập thể có thành tích cao công việc tinh thần vật chất Đồng thời với việc khen thưởng kỹ luật cá nhân, tập thể có hành vi sai trái, làm việc khơng có hiệu cơng việc Bên cạnh đó, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cho tất cán công nhân viên như: luật Ngân hàng, luật đất đai, luật dân sự…Sự nắm vững giúp cho Ngân hàng chọn lọc đối tượng: doanh nghiệp, hộ sản xuất…cho GVHD: Trần Ái Kết 60 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… vay có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có lãi nên giữ an tồn hiệu cho vay vốn Tuy nhiên lực chuyên môn, hiểu biết đa dạng chưa đủ mà địi hỏi cán tín dụng cịn phải có đạo đức tốt để có khoản tín dụng lành mạnh Tóm lại, cán tín dụng khơng ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức rèn luyện đạo đức việc làm thiết thực đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng 5.2 NÂNG CAO TẦM QUAN TRỌNG TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRƯỚC KHI XÉT DUYỆT CHO VAY Trong hoạt động tín dụng, trước định quan hệ với khách hàng, thiết nghĩ cán tín dụng phải đặt q trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trước tiên Đây bước đầu mang tính chất định đến chất lượng khoản tín dụng mà Ngân hàng chuẩn bị cấp Một lý đơn giản khả chứa đựng rủi ro mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn giai đoạn này, giai đoạn mà kết giúp cho Ngân hàng định kĩ có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng, có quan hệ mức Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cho vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố sau: + Năng lực pháp lý, lực dân khách hàng + Uy tín khách hàng + Hiệu sản xuất kinh doanh + Khả trả nợ khách hàng + Tài sản chấp 5.3 GIẢI PHÁP VỀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Bất kỳ vay trước đến định cho vay Ngân hàng cần xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Nhưng yếu tố rủi ro nông nghiệp lớn nên xem xét cho vay cần quan tâm đến tài sản chấp, không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an tồn vay phát mà phương tiện, biện pháp để phòng ngừa GVHD: Trần Ái Kết 61 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… Mục đích hoạt động cho vay nhằm phát tài sản chấp để thu hồi nợ mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mơ sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng Để thực tốt giải pháp phải xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo cụ thể như: Ngân Hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Cụ thể đảm bảo tài sản, Ngân Hàng phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thông tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền 5.4 TĂNG CƯỜNG GIÁM SÁT SAU KHI PHÁT TIỀN VAY VÀ ĐÔN ĐỐC THU HỒI NỢ Đây giai đoạn giai đoạn đồng ý cho vay Mục đích muốn biết xem khách hàng có sử dụng tiền vay có mục đích mà khách hàng ghi hợp đồng khơng để Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, có theo dõi, giám sát khách hàng biết tình trạng khó khăn mà khách hàng gặp phải để hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn Ngân hàng xem xét kỹ tài sản bảo đảm nợ vay để biết khách hàng thừa hay thiếu đảm bảo từ kết hợp phân tích ngun nhân thừa (thiếu) có để có biên pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy Việc giám sát tiền vay giúp Ngân hàng biết khoản nợ đáo hạn, thực việc đôn đốc thu nợ kịp thời trước ba ngày so với ngày đến hạn nợ để hạn chế nợ hạn Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi khoản nợ đến hạn nắm rõ khả khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn, xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ q hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ hạn, nguyên nhân để nợ hạn, thiện chí trả nợ khách hàng để từ có sở tiếp xúc khách hàng theo đối tượng để có giải pháp xủ lý đề phương án trả nợ thậy hiệu thời gian sớm Đồng thời, cán tín dụng phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xun đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ theo cam kết hợp đồng Nếu khách hàng không trả nợ đến hạn cán tín dụng phải giải GVHD: Trần Ái Kết 62 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… thích cho khách hàng rõ việc không trả nợ cho Ngân hàng theo hợp đồng tín dụng kí kết nguyên nhân chủ quan người vay 5.5 CHỦ ĐỘNG PHÂN TÁN RỦI RO ĐỂ NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO Trong hoạt động tín dụng khơng phân tán rủi ro hết vốn, phân tán rủi ro nghệ thuật kinh doanh Ngân hàng không nên tập trung khoản tiền lớn vay, đầu tư vào số Ngân hàng mà nên tập trung mức độ an toàn Bên cạnh đó, Ngân Hàng cần đa dạng sản phẩm, dịch vụ chảng hạn hình thức cho vay đồng tài trợ dự án lớn theo tỷ lệ 50/50 Bởi lẽ, kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ Ngân Hàng điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn tại, phát triển Đây vừa yêu cầu quan trọng Ngân Hàng vừa xu hội nhập hợp tác thị trường tài 5.6 THƯỜNG XUYÊN NGHIÊN CỨU, THEO DÕI TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư Ngân Hàng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ ngồi nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân Hàng Nội dung nghiên cứu thể mặt: + Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường,… + Diễn biến biến động giá vàng ngoại tệ thị trường, qua xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất đầu tư cho vay Ngân Hàng Hệ số rủi ro cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn 5.7 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC MUA BẢO HIỂM TIỀN GỬI Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân Hàng khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình,… việc mua bảo hiểm tiền gửi giúp Ngân Hàng hạn chế tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho Ngân Hàng rủi ro xảy Vì cơng tác GVHD: Trần Ái Kết 63 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay 5.8 THỰC HIỆN TỐT VIỆC TRÍCH LẬP QUỸ DỰ PHỊNG RỦI RO TÍN DỤNG Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân Hàng Nhà Nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân Hàng 5.9 PHỐI HỢP CHẶT CHẼ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN, CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG TRONG CƠNG TÁC THU HỒI VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN Khách hàng NHNN&PTNT huyện Long Hồ đa số người nơng dân Trong việc thu hồi nợ địi hỏi đến nhà người công việc phải nhờ đến xã, ấp Do đó, có mối quan hệ tốt với quyền địa phương quyền địa phương giúp đỡ khơng có việc làm khơng xong Trong việc xử lý nợ q hạn Ngân hàng thường gặp khó khăn khâu phát tài sản cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Cơng an, Viện kiểm sát, tịa án…địi hỏi Ngân hàng tưng cường mối quan hệ tốt với ban ngành hữu quan lợi ích cơng việc kinh doanh Ngân hàng Tóm lại, dấu hiệu báo hiệu cho Ngân hàng biết rủi ro tín dụng xảy ra, phát Ngân hàng phải nhanh chóng có biện pháp thích hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối đa tốn thất quan hệ tín dụng với khách hàng GVHD: Trần Ái Kết 64 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng ngành kinh doanh chủ yếu tiền tệ việc “đi vay vay” phương châm hoạt động Ngân hàng Chính hoạt động tín dụng xem hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận Thấy điều NHNN&PTNT huyện Long Hồ năm qua khơng ngừng cải thiện cơng tác tín dụng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu cho người dân, quán triệt tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước với đạo NHNN&PTNT tỉnh Vĩnh Long mà tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng ngày cao góp phần đem lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng Tuy nhiên bên cơng tác đem lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng khơng rủi ro, mát xảy cho Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng cần phải quan tâm đến rủi ro để có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Rủi ro chủ yếu nợ hạn, từ dẫn đến nợ khó địi Qua phân tích cho ta thấy mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng thấp năm 2004 0,84% có gia tăng năm 2006 1,08% mức độ cho phép theo đạo NHNN&PTNT tỉnh Vĩnh Long NHNN&PTNT huyện Long Hồ tiêu nợ hạn tổng dư nợ thời điểm không vượt 3% Do đó, nợ hạn mức NHNN&PTNT huyện Long Hồ chấp nhận Đạt kết lãnh đạo sang suốt Ban Giám Đốc, với tận tụy toàn thể cán cơng nhân viên ngành Ngân hàng với trình độ nghiệp vụ kiến thức sẵn có tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tiến hành dể dàng Sở dĩ rủi ro tín dụng tăng qua năm trình bày phần thời tiết khắc nghiệt gây thiên tai, dịch bệnh…ảnh hưởng đến khả trả nợ trả lãi khách hàng Sự thành công NHNN&PTNT huyện Long Hồ khẳng định vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, đóng góp nhiều thành đáng GVHD: Trần Ái Kết 65 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… khích lệ Với tương lai khơng xa Ngân hàng phát huy khả sẵn có để tăng trưởng tín dụng, khai thác khả tiềm tàng địa phương để góp phần cho nghiệp phát triển chung kinh tế Tỉnh nhà ngày giàu đẹp Mặc dù thế, vấn đề tìm giải pháp để khơng ngừng hạn chế rủi ro hay cố gắng giữ vững thành việc làm địi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm theo dõi để có định kịp thời, khơng đến lúc tình trạng nợ hạn lại phát sinh ngày tăng 6.2 KIẾN NGHỊ Thông qua thực tiễn hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Long Hồ với dẫn tận tình anh chị Ngân hàng, em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng từ quy chế quy định thủ tục vay, phương pháp thực đến biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng nào… Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng, em nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu tương đối an tồn, bên cạnh cịn tồn khơng khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển toàn Chi nhánh Để hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT huyện Long Hồ , em xin nêu số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với NHNN&PTNT huyện Long hồ _ Ngân hàng vừa thu hút thêm khách hàng, gia tăng mức độ cạnh tranh, vừa hạn chế rủi ro xảy cách cung cấp dịch vụ chuyển tiền mặt đến tận nhà cho khách hàng với mức phí hợp lý Vì phần lớn người vay rút tiền mặt, với số lượng tiền lớn mang ngồi nguy hiểm, có rủi ro xảy gây thiệt hại cho khách hàng mà Ngân hàng bị vốn Do việc vận chuyển tiền cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn qua Ngân hàng có thêm khoản doanh thu từ phí dịch vụ _ Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng trưởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc, khuyết điểm trình thực cán tín dụng… Từ vừa GVHD: Trần Ái Kết 66 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản nợ vay _ Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định _ Với khoản vay có mức tín dụng cao tỷ đồng ngồi cán tín dụng phụ trách hồ sơ, cần phải có thêm Trưởng phịng dịch vụ khách hàng, Trưởng phịng quản lý tín dụng Giám đốc tham gia kiểm tra sở sản xuất kinh doanh thẩm định hồ sơ để đảm bảo cho khoản vay hồn tồn thu hồi _ Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ dẫn đến việc khách hàng bị giảm hay khả trả nợ, Ngân hàng đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước vay Như rủi ro xảy đến khách hàng không dùng số tiền vay cho mục đích khác điều trị bệnh Ngân hàng thu hồi đủ nợ vay _ Đối với điều kiện hợp đồng cho vay cán cơng nhân viên, ngồi điều kiện cán vay phải có đơn vị liên kết đứng bảo lãnh cam kết trích lương người vay để trả nợ, Ngân hàng nên yêu cầu đơn vị bảo lãnh không chuyển công tác cán có vay vốn thời hạn hợp đồng hiệu lực Điều vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ thay đổi đơn vị khác mà đơn vị lại khơng có cam kết bảo lãnh với Ngân hàng _ Tuyệt đối không phát vay cho khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác nhằm tránh trường hợp khách hàng không đủ khả trả cho nhiều khoản nợ vay 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước _ Các quy chế sách, văn đạo hướng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu để tránh nhầm lẫn q trình thực _ Bên cạnh Ngân hàng Nhà Nước cần tiếp thu ý kiến đóng góp Ngân hàng, rà sốt lại văn hành để sửa đổi bổ sung văn phủ hợp hơn, thực tế GVHD: Trần Ái Kết 67 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… 6.2.3 Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan Mọi hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng chịu quản lý Nhà nước tuân theo sách pháp luật Đảng Nhà nước, thiếu hệ thống pháp luật làm giảm niềm tin, hiệu hoạt động rủi ro cho Ngân hàng Do quan Nhà nước cần: _ Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn _ Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án cịn chậm Vì quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho Ngân hàng, có phối hợp tốt Ngân hàng với tòa án để Ngân hàng xử lý khoản nợ tồn động có hiệu _ Nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chủ quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá thể tài sản chủ yếu đất đai giấy chủ quyền chưa cấp đầy đủ, quyền địa phương không cấp giấy chủ quyền sử dụng đất cho nhân dân đồng loạt GVHD: Trần Ái Kết 68 SVTH: Nguyễn Khánh Ly LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng… TÀI LIỆU THAM KHẢO @&? TS Hồ Diệu, (2001) Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê Th.s Thái Văn Đại, (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ PTS Nguyễn Đăng Đờn, (2000) Tiền tệ ngân hàng, NXB TP HCM THS Nguyễn Thanh Nguyệt, (2001) Quản Trị Ngân Hàng Chiến Lược Ngân Hàng, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ TS Nguyễn Văn Tiến, (2001) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân Hàng, NXB Thống Kê Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Long Hồ Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua ba năm (2004-2006) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Tin Agribank Nguyễn Tú Quyên, (2005) Phân tích thực trạng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Vĩnh Long Lê Duy Trương, (2005) Phân tích thực trạng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụngtại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ 10 Nguyễn Thị Thu Hồng, (2003) Tín dụng số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Long Hồ GVHD: Trần Ái Kết 69 SVTH: Nguyễn Khánh Ly ... thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng? ?? CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG... ro khoản rủi ro hối đoái Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn ảnh hưởng lớn Ngân hàng hoạt động tín dụng gắn liền với hoạt động Ngân hàng Vậy rủi ro tín dụng gì? Rủi ro tín dụng rủi ro. .. LVTN: Phân tích thực trạng nhũng biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng? ?? phịng chống hữu hiệu để hạn chế thấp rủi ro vấn đề cấp bách Ngân Hàng 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng
