Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh sađéc (2004 – 2006)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH š ab › LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SAĐÉC (2004 – 2006) Sinh viên thực hiện: PHẠM TẤN LÀNH MSSV: 4031261 Lớp: Tài Chính–TD 02 - K29 Giáo viên hướng dẫn: TRƯƠNG CHÍ HẢI Cần Thơ - 2007 LỜI CAM ĐOAN a * b -Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng khớp với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 11 tháng 06 năm 2007 Sinh viên thực PHẠM TẤN LÀNH ii LỜI CẢM ƠN a*b -Sau năm tháng học trường Đại học Cần Thơ, sinh viên ngành Tài chính, tơi ln ln cố gằng tìm hiểu, học hỏi vấn đề có liên quan đến chuyên ngành mình, kết hợp với kiến thức thức thực tế sau ba tháng thực tập MHB SaĐéc, tơi phần hiểu biết thêm vế tình hình tài ngân hàng năm qua cụ thể MHB Sa Đéc qua đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Sađéc” Là sinh viên ngành Tài thiết nghĩ đế tài thực tế bổ ích giúp tơi hình thành kiến thức để sau tốt nghiệp tơi vận dụng vào cơng việc sau Tuy nhiên, kiền thức thân nhiều hạn chế, đề tài cịn nhiều sai sót Kính mong dẫn thêm quý thấy cô Cuối lời xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, quý thầy cô Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh tập thể lớp Tài - Tín dụng k29 Đặc biệt, để hồn thành tốt đế tài này, nhận hướng dẫn tận tình thầy Trương Chí Hải tập thể anh chị ngân hàng MHB SaĐéc tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập ngân hàng Xin chân thành cảm ơn Chân trọng kính chào! Ngày 11 tháng 06 năm 2007 Sinh viên thực PHẠM TẤN LÀNH iii iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN a*b - v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN a*b vi MỤC LỤC a*b -Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ……………………………………….1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU………………………… ….….1 1.1.1 Sự cần thiết đề tài……………… …………… … 1.1.2 Căn khoa học thực tiển………………….…… …….2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU…………………………… … 1.2.1 Mục tiêu chung……………………………… … 1.2.2 Mục tiêu cụ thể.…………………………… .….… … 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU………………………………… … 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Giới hạn địa lý…………………………………….… 1.4.2 Giới hạn thời gian………………………….….……… 1.4.3 Đối tượng nguyên cứu…………………………………… 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng .5 2.1.2 Một số quy định hoạt động tín dụng 2.1.2 Rủi ro tín dụng .12 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nguyên cứu 15 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 16 vii CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB CHI NHÁNH SAĐÉC .17 3.1 KHÁI QUÁT VỀ MHB SAĐÉC 17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB Sađéc 17 3.1.2 Vai trị chức tình hình tổ chức nhân 17 3.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân .19 3.1.4 Các hoạt động ngân hàng kinh doanh chủ yếu ngân hàng 21 3.1.5 Định hướng phát triển MHB Sađéc .22 3.2 PHÂN TÍCH TỔNG QUAN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB SAĐÉC 22 3.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB SAĐÉC 26 3.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn MHB Sađéc 26 3.3.2 Phân tích tình hình cho vay MHB Sađéc 29 3.3.3 Phân tích tình hình thu nợ MHB Sađéc .34 3.3.4 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng 38 3.3.5 Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng .42 3.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB SAĐÉC QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH .44 3.4.1 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động 44 3.4.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .46 3.4.3 Chỉ số vịng quay vốn tín dụng 46 3.4.4 Hệ số thu nợ 47 CHƯƠNG 4: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB SAĐÉC 48 4.1 CÁC YẾU TỐ THUẬN LỢI 48 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG BẤT LỢI ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 49 4.2.1 Các yếu tố khách quan 49 4.2.2 Các yếu tố chủ quan .50 viii 4.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG 51 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP 54 5.1 GIẢI PHÁP ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 54 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA MHB SAĐÉC 57 5.2.1 Nâng cao nửa chất lượng huy động vốn 56 5.2.2 Đẩy mạnh cơng tác tín dụng .58 5.2.3 Tập trung giải nợ xấu 58 5.2.4 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ 59 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 KẾT LUẬN 60 6.2 KIẾN NGHỊ 61 6.2.1 Một số kiến nghị Chính phủ NHNN 61 6.2.2 Kiến nghị MHB .62 6.2.3 Kiến nghị MHB Sađéc 63 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG a*b -Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh MHB Sađéc 23 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MHB Sađéc 26 Bảng 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn Ngân hàng 27 Bảng 3: Tình hình cho vay MHB Sađéc 30 Bảng 3.1: Tình hình cho vay theo thời hạn MHB Sađéc .31 Bảng 3.2: Tình hình cho vay theo đối tượng MHB Sađéc 32 Bảng 4.1: Tình hình thu nợ theo thời hạn cho vay MHB Sađéc 35 Bảng 4.2 Tình hình thu nợ theo đối tượng vay vốn .37 Bảng 5: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay MHB Sađéc 38 Bảng 6: Tình hình dư nợ Ngân hàng theo đối tượng cho vay 41 Bảng 7: Tình hình nợ hạn ngân hàng 42 Bảng 8: Các số tài ngân hàng .44 DANH MỤC HÌNH a*b -Trang Hình 1: Tình hình hoạt động kinh doanh MHB Sađéc 25 Hình 2: Tỷ trọng phần trăm nguồn vốn huy động Ngân hàng .28 Hình 3.1 : Tình hình cho vay theo thời hạn Ngân hàng 31 Hình 3.2: Tình hình cho vay theo đối tượng sử dụng vốn Ngân hàng 32 Hình 4.1: Tỷ trọng thu nợ theo thời hạn cho vay Ngân hàng .35 Hình 4.2: Tỷ trọng thu nợ theo thời hạn cho vay Ngân hàng 37 Hình 5: Tỷ trọng dư nợ MHB Sađéc theo thời hạn cho vay 39 Hình 6: Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay 41 x hàng Hơn tài sản chấp khách hàng Ngân hàng đa phần bất động sản, việc thị trường bị đóng băng làm cho tài sản khó bán sảy rủi ro dẫn đến việc phải lý tải sản chấp Trong năm 2005, kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến phức tạp như: tiền lương chi trả cho cán công nhân viên tăng theo quy định nhà nước, ngành thuỷ sản Việt Nam phải đứng trước khó khăn, doanh nghiệp điêu đứng trước vụ kiện bán phá giá cá da trơn Mỹ, chịu ảnh hưởng kinh tế giới, số mặt hàng nước tăng giá, gây ảnh hưởng đến sản xuất nước, mặt hàng gây ảnh hưởng nhiều xăng dầu Việc chi phí đầu vào tăng, lợi nhuận giảm nên việc kinh doanh doanh nghiệp hộ kinh doanh cá nhân bị hạn chế điều khơng thể tránh khỏi cơng tác thu nợ lãi Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Cùng với khó khăn vị trí địa lý địa bàn hoạt động MHB Sađéc, thuộc tỉnh Đồng Tháp, tỉnh có sản xuất nơng nghiệp lại chịu nhiều ảnh hưởng lũ lụt hàng năm, năm 2005 lũ lụt nhiều heta hoa màu ruộng lúa , gây hậu nặng nề cho kinh tế tỉnh nhà Cùng với diển biến phức tạp thời tiết hàng năm dịch bệnh đe dọa khơng nhỏ đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cụ thể hậu dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng gia súc, bệnh vàng lùn lúa… đẩy nhiều khách hàng Ngân hàng đến bờ vực phá sản khơng có khả trả nợ 4.2.2 Các yếu tố chủ quan Là chi nhánh cấp nên lãi suất cho vay huy động MHB Sađéc hoàn toàn phụ thuộc vào chi nhánh cấp trên, Ngân hàng không chủ động lãi suất để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Nguồn kinh phí để thực hoạt động : quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, đài phát hình thức tiếp thị khác Ngân hàng hạn chế Và chi nhánh chưa có riêng phận Marketing, phận huy động vốn mà giao tiêu huy động vốn trực tiếp cho cán tín dụng, nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động chổ Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu cho vay, Ngân hàng phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều hịa từ Ngân hàng cấp 50 Tuy có vị trí thuận lợi nằm trung tâm TX Ngân hàng chưa có trụ sở khang trang, trang thiết bị phục vụ công việc sở vật chất nhiều hạn chế gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch Do chưa trang bị đầy đủ điều kiện trang thiết bị nên ngồi hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn hạn chế loại hình dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng Cộng với việc thiếu hệ thống máy ATM thệt thòi lớn MHB Sađéc so với Ngân hàng khác cơng tác huy động tiền gủi tốn, lượng khách hàng đến giao dịch Khi nhận chấp tài sản bất động sản Ngân hàng thường áp dụng theo khung giá quy định ủy ban nhân dân cấp tỉnh, để xác định mức cho vay Chính vậy, giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Ngân hàng định thường không tương xứng với giá trị thực tế, quyền sử dụng đất Bởi giá trị quyền sử dụng đất mà ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố đưa để áp dụng tính thuế khơng phải để bán trao đổi thị trường Mặc dù Ngân hàng có quy định phương thức xác định giá trị tài sản bảo đảm bảo theo khung giá thị trường việc cán tín dụng áp dụng hạn chế Đều làm cho người cần vốn đầu tư phát triển kinh tế khơng có đủ nhu cầu vốn để đầu tư phương án kinh doanh họ khả thi Điều vừa làm giảm doanh số cho vay Ngân hàng, vừa làm khách hàng tốt Ngân hàng 4.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG Nợ hạn nợ khó địi ln tồn đơn vị cho vay, tổ chức tín dụng Vấn đề nhận biết nguyên nhân dẫn đến để có giản pháp, biện pháp cụ thể để nhằm ngăn ngừa xảy rủi ro tín dụng? Sau tơi đưa số nguyên gây tình trạng nợ hạn nợ khó địi hoạt động tín dụng MHB Sađéc ü Những nguyên nhân thuộc khách hàng: − Đối với hộ nông dân: Sản xuất nông nghiệp ngành sản xuất phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, bị thiên tai lũ lụt, dịch bệnh hoành hành, gây mùa, ảnh hưởng đến sản xuất, tình hình kinh tế khó khăn nên khơng có trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh trình độ lao động nơng dân cịn thấp, thiếu lực chun mơn 51 lực quản lý Một số khách hàng sản xuất nông nghiệp theo kinh nghiệm, không áp dụng tiến khoa học kỉ thuật vào sản xuất nên xuất thấp chi phí lại cao, dẫn đến thất bại sản xuất Bên cạnh đó, đa số hộ sản xuất kinh doanh với quy mơ nhỏ, trình độ quản lý thấp nên sản phẩm làm có chất lượng chưa cao, không ổn định, khâu bảo quản xem nhẹ nên sản phẩm dể hư hỏng Do sản phẩm bán thường với giá thấp, thu nhập khơng cao, chí cịn bị lỗ, công tác thu nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hiện tượng trúng mùa giá người nông dân đồng sông Cửu Long chuyện thường xảy Cung vượt cầu làm cho giá loại nông sản thu hoạch rộ bị giá, thêm vào lợi dụng việc phải trang trải chi phí cho phân, thuốc, chi phí nhân cơng… nông dân mà doanh nghiệp thương lái thường mua ép giá vào cuối mua thu hoạch − Rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mụch đích: Bên cạnh khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích cịn biến động thị trường hàng hóa, tình hình kinh tế xã hội làm cho nhiều khách hàng thay đổi phương án kinh doanh, đầu tư vào ngành nghề khác so với mục đích vay vốn ghi hợp đồng tín dụng, có nhiều trường hợp kinh doanh khơng đạt hiệu nên khả trả nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hiện tượng vay Ngân hàng với lãi suất thấp cho vay lại với lãi suất cao để hưởng chênh lệch lãi suất phổ biến…nhưng khơng có pháp lý trình độ quản lý cịn yếu kém, khơng có tính tổ chức nên khả thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, từ không trả cho Ngân hàng… ü Những nguyên nhân thuộc Ngân hàng Tùy theo đối tượng khách hàng, qui mô khoản vay đặc điểm tổ chức tín dụng, người làm cơng tác cho vay, làm tín dụng phân cơng chi tiết cụ thể cơng việc khác theo quy trình tín dụng, nhìn chung MHB Sađéc cán tín dụng người trực tiếp phải thực toàn cơng việc vay Điều dẫn đến tượng tiêu cực hoạt động tín dụng Tại MHB Sađéc khách hàng phần đông hộ nông dân sản xuất kinh doanh cá thể, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng 52 khác đô thị, vùng sâu, vùng xa, địa bàn không tập trung, việc lại bất tiện, cộng thêm khối lượng công việc tải áp lực cán tín dụng nặng nề nên việc lơ công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn khách hàng điều tránh khỏi Trong cho vay Ngân hàng trọng vào tài sản đảm bảo mà khơng quan tâm nhiều đến phương án sản xuất có hiệu hay không Trong thời gian qua số cán tín dụng đặt vai trị đảm bảo tín dụng khơng chổ, coi đảm bảo tín dụng sở để định cho vay mà không trọng đến yếu tố khác Đây nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng đến tất lính vực kinh doanh khách hàng nên việc cán tín dụng thiếu thơng tin thị trường, hiểu biết kinh nghiệm nghề nên gặp khó khăn cơng tác thẩm định phương án kinh doanh khách hàng, nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ hạn Ngân hàng tăng cao thời gian gần 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.1 GIẢI PHÁP ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Qua thực tế phân tích thực trạng rủi ro tín dụng MHB Sađéc ba năm qua nợ hạn phát sinh tăng qua năm Đây điều hiễn nhiên khoản vay có xác suất định không thu hồi nợ Tuy nhiên MHB Sađéc tỷ lệ nợ hạn 0,64% (2006) Đây kết việc MHB Sađéc thực tốt công tác cho vay Chính sách tín dụng thay đổi phù hợp với tình hình thực tế kinh tế thay đổi văn pháp luật, thực tốt có phối hợp nhịp nhàng khâu quy trình cho vay; đội ngũ cán bước hoàn thiện, học hỏi nâng cao trình độ hiểu biết xã hội Nhưng thực trạng nợ hạn phát sinh tồn Ngân hàng, làm đẻ phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cách hiệu ? Như trình phần số ngun nhân gây rủi ro tín dụng điều thấy khoản tín dụng nguyên nhân để gây rủi ro tín dụng hậu làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sau xin đưa số giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sau: Ø Thực khâu phân loại, đánh giá khách hàng khoản vay Để hạn chế rủi ro tín dụng, việc đánh giá, phân loại khách hàng cần thiết sở đánh giá, phân loại khách hàng, Ngân hàng có sách tín dụng cụ thể áp dụng đối tượng khách hàng Do hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng phải thường xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thề, tránh cứng nhắc, chủ quan Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, cán tín dụng cần thường xuyên đánh giá khoản vay, khả thu hồi khoản vay, từ đánh giá mức độ rủi ro biện pháp thích hợp bảo đảm thu hồi vốn, an tồn hoạt động tín dụng 54 Ngân hàng thường xuyên rà sốt, quản lý danh mục tín dụng để đảm bảo thực mục tiêu giới hạn, cấu tín dụng Ngân hàng cấp giao, sở vân dụng phù hợp với thực tế địa bàn, khoản thời gian Ø Thắt chặt thực quy trình tín dụng Trong thực quy trình tín dụng cần tn thủ quy trình xét duyệt cho vay Cán tín dụng phải kiểm tra trước, sau cho vay Trước cho vay, cán tín dụng cần kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng như; hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn, tính hiệu dự án hay lĩnh vực đầu tư Việc kiểm tra cho vay, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, việc kiểm tra định kỳ hay đột xuất để đảm bảo tính khách quan Việc kiểm tra giúp cán tín dụng đánh giá chí nh xác hoạt động sản xuất kinh doanh việc sử dụng vốn khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn lần đầu hay khách hàng cá nhân vay vốn lớn điều phải thông qua hội đồng tín dụng, qua sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả tài chính, kinh doanh có hiệu để tránh rủi ro Ø Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh việc đưa nhận định khả trả nợ, tính hiệu dự án, phương án đó, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng thẩm định Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, tập huấn thẩm định dự án để cập nhật thông tin thị trường, cách thức thẩm định dự án đầu tư Khi thẩm định dự án lĩnh vực khác nhau, cán cơng tác thẩm định cần tham khảo tìm hiểm thông tin, dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác dự án, phương án xin vay vốn khách hàng Cán tín dụng cần thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Nếu khách hàng thực có dự án khả thi có đủ nguồn vốn tham gia cam kết… hạn chế rủi ro hoạt đơng tín dụng 55 Ø Mở rộng cho vay có đảm bảo tài sản Đây giải pháp cần thiết xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng, để đảm bảo an tồn cho vay cần có tài sản bảo đảm tiền vay Thực tế cho thấy, diễn biến kinh tế thường phức tạp, hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Một biện pháp để bảo đảm an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo , nguồn thứ cấp để thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần đảm bảo tính khách quan, tài sản bảo đảm phải có khả chuyển nhượng đủ điều kiện pháp lý Ngoài Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản Khơng có vậy, việc thường xun thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá giúp Ngân hàng có sở định giá trị tài sản đảm bảo cách xác Ø Phân tán rủi ro Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Vì vậy, biện pháp để hạn chế rủi ro đạt mục tiêu lợi nhuận “không để nhiều trứng vào giỏ” Trong kinh doanh, Ngân hàng phân tán rủi ro theo cách sau: − Đa dạng hình thức cho vay; hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay thuê mua…ngoài Ngân hàng cịn áp dụng hình thức cho vay trả góp, cho vay dự án đầu tư, cho vay tiêu dùng dựa bảng lương người hưởng lương… việc đa dạng hóa hình thức cho vay làm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng − Đa dạng hóa khách hàng: để phân tán rủi ro đạt mục tiêu lợi nhuận, Ngân hàng mở rộng cho vay thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay tập trung chủ yếu vào loại khách hàng Ø Yếu tố người hoạt động tín dụng Cần phải nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự Ngân hàng phải thu hút, thuê, giữ lại cán vừa có kỹ vừa có lực Do đó, nên có sách tuyển dụng cán cách 56 cơng hợp lý để thu hút người thực giỏi làm việc cho Ngân hàng Ngồi cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh để giữ chân nhân tài 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA MHB SAĐÉC Trong thời gian vừa qua MHB Sađéc có phát triển vượt bậc đạt nhiều thành tựu to lớn kinh doanh, nhiên trước xu cạnh tranh hội nhập quốc tế, với NHTM Việt Nam, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh SaĐéc cần phải nâng cao khả cạnh tranh để ngang tầm với Ngân hàng nước khu vực Tôi xin đề xuất số giải pháp nhằm giúp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh SaĐéc Nâng cao nửa chất lượng huy động vốn 5.2.1 Giữ vững phấn đấu tăng mức huy động vốn địa phương, phát huy nửa hiệu công việc để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân cư Trích khoản từ thu nhập Ngân hàng để thành lập quỷ dành cho cơng tác tiếp thị, quản bá hình ảnh Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng địa phương, Ngân hàng cần đa dạng loại hình tiếp thị khuyến để thu hút khách hàng, để nâng cao nguồn vốn huy động chổ - Linh hoạt việc sử dụng hình thức huy động vốn Hình thức tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước, tạo tâm lý tránh trượt giá dùng kỳ phiếu có thời hạn loại ký danh không ký danh, lãi suất cao chút so với lãi suất tiết kiệm thơng thường Mở hình thức gửi tiền lưỡng tính tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi lần, rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút lần Tài khoản gửi lần rút nhiều lần có tính kế hoạch cao phù hợp với tiền gửi cho dự án đầu tư hay quản lý tài thay khách hàng - Ưu tiên huy động vốn có kỳ hạn dài - Dành tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn thích hợp sang đầu tư trung dài hạn NHNN cho phép 30% 57 - Giao tiêu cụ thể cho cán phụ trách công tác huy động - Tăng cường công tác huy động vốn địa phương trọng vào khu vốn dân cư tập trung, vùng kinh tế trọng điểm, dân cư thu nhập cao thị xã Sađéc, Thị trấn Cái Tàu, Lấp Vò, Châu Thành…để thu hút tiền gửi Đẩy mạnh cơng tác tín dụng 5.2.2 - Ngân hàng cần phải đa dạng hình thức tín dụng đầu tư tạo phù hợp với tính động thị trường lựa chọn khách hàng - Mở rộng cho vay trung dài hạn để có lãi suất cho vay lớn Về hình thức cho vay vốn, Ngân hàng chuyển từ hình thức cho vay đơn sang cho vay theo dự án, chương trình - Tiếp tục đổi hồn thiện sách lãi suất tín dụng - Thực tham dự tài doanh nghiệp việc gắn hoạt động Ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thực tốt việc phân loại khách hàng vay vốn, đảm bảo phát triển tốt thị trường tín dụng ngun tắc: phát triển an tồn hiệu - Tìm hiểu nắm rõ đặc thù địa bàn riêng biệt - Ngoài việc mở rộng tín dụng phải biết chủ động mối quan hệ thường xuyên với ngành, đoàn thể, tranh thủ đồng tình, hỗ trợ cấp Ủy, quyền cấp để triển khai xây dựng dự án đầu tư đảm bảo an tồn, có hiệu 5.2.3 - Tập trung giải nợ xấu Đối với nợ xấu, MHB Sađéc cần khẩn trương rà soát lại tình hình nợ hạn, phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế - Xử lý nợ xấu nguồn vốn dự phòng rủi ro, chuyển hạch toán ngoại bảng, giảm số nợ tồn đọng lâu ngày - Khai thác tài sản chấp, tài sản thu sau vụ án hình thức cho thuê, bán, đưa vào sử dụng tài sản mà Ngân hàng cần 58 5.2.4 - Đa dạng hóa hình thức dịch vụ Ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng sản phẩm Ngân hàng mới, trọng vào việc xây dựng hệ thống toán qua Ngân hàng, phục vụ tốt cho việc mua bán, thương mại điện tử, sử dụng check toán nội địa quốc tế - Áp dụng hình thức cấp tín dụng mua bán cầm cố giấy tờ có giá, tài trợ theo dự án, tham gia tích cực vào thị trường tài chính… - Cải tiến hình thức tốn check để tốn tiện lợi - Hồn thiện cơng tác liên Ngân hàng để việc tốn nhanh, xác an toàn - Chuyển tiền chi trả tiền bảo hiểm xã hội, mở tài khoản cá nhân chuyển lương hưu vào tài khoản cho người hưởng bảo hiểm xã hội - Chuyển tiền chi trả kiều hối - Khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua Ngân hàng, thực chi trả tiền lương cho cán công nhân viên chức - Làm dịch vụ tổ chức thu tiền qua Ngân hàng cho quan Bưu điện, điện lực, cấp nước 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều lợi ích cho tồn kinh tế nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng, song hội nhập có mặt trái Điều quan trọng Ngân hàng Việt Nam phải biết phát huy hội có khắc phục yếu mình, thách thức đặt đường hội nhập Hịa vào hội thách thức MHB Sađéc chuẩn bị cho đường vươn tới Ngân hàng đại cạnh tranh NHTM nước quốc tế khu vực hoạt động Qua việc phân tích hoạt động tín dụng năm qua ta thấy nổ lực ban lãnh đạo tập thể nhân viên việc mở rộng quy mơ hoạt động, cải thiện tình hình kinh doanh nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù Nhà nước có nhiều chế sách khuyến khích phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ngày hồn chỉnh, tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm khách hàng với Chi nhánh, rủi ro xảy lúc Trong năm qua, hiệu hoạt động Ngân hàng không ngừng gia tăng, thủ tục pháp lý ngày hoàn thiện, cán nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nợ hạn phát sinh gia tăng Nguyên nhân phần yếu tố chủ quan cán nhân viên Ngân hàng, phần thân khách hàng mơi trường tác động Vì việc hạn chế rủi ro tín dụng mục tiêu hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng Chi nhánh qua năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên MHB Sađéc, xứng đáng chi nhánh tiên tiến Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 60 6.2 KIẾN NGHỊ Môi trường đầu tư nước ta thời gian qua có bước cải thiện vượt bậc, thành cơng cải cách pháp luật, q trình cải thiện nhanh hạ tầng, việc thực chế “một cửa”, với q trình đại hóa ngành hải quan, làm giảm đáng kể chi phí cho doanh nghiệp, Ngân hàng làm tăng tính cạnh tranh môi trường kinh doanh Tuy nhiên trước việc gia nhập WTO, Việt Nam đứng trước hội thách thức lớn nhiều việc phải làm, cần phải nhìn lại để xem xét đánh giá thuận lợi khó khăn để bước cải thiện môi trường kinh doanh, giảm bớt chi phí, thủ tục tiết kiệm thời gian để làm tăng hiệu hoạt động thành phần kinh tế Qua q trình phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng MHB Sađéc tơi nhận thấy cịn nhiều bất cập mà Ngân hàng quyền cấp cần phải làm, cần khắc phục công việc kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thuận lợi phát triển Do tơi xin đưa số kiến nghị cấp sau: 6.2.1 Một số kiến nghị Chính phủ NHNN − Xây dựng quy chế hợp tác NHTM VN bền có lợi cho tất thành viên tham gia Thực liên kết tốn, cấp tín dụng, cung ứng VNĐ, ngoại tệ làm dịch vụ khác tạo sức mạnh tập thể để cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi chi phí hoạt động kinh doanh, quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh − Hoàn thiện thị trường liên Ngân hàng giao dịch VNĐ giao dịch ngoại tệ NHNN cần tổng kết hoạt động thị trường thời gian qua, hoàn thiện thị trường để thực phát huy tác dụng, phát triển cơng cụ tài thị trường ngoại tệ, đặc biệc công cụ, giao dịch hạn chế rủi ro tỷ giá hối đoái, Forward, Future, Option NHNN cần sớm chỉnh sửa chế nghiệp vụ, đại hoá hệ thống toán bù trừ, tranh thủ giúp đỡ quốc tế vốn kỹ thuật, trang thiết bị kinh nghiệm tổ chức hoạt động 61 − Các quy định NHNN cần giảm can thiệp nhà nước, tạo quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng quy định phí, lãi suất, quyền hạn… quy định nên mang tính khung sường − NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao − NHNN cần có biện pháp khắc phục tình trang tiền giả lưu thơng tràng lang này, tránh để người dân hoan mang lòng tinh Ngân hàng − Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp, trường hợp tiến hành định giá để bán đấu giá tài sản Các quan chức cần tiến hành nhanh chóng để tạo điều kiện thuân lợi cho Ngân hàng − Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất huyện thị cần phải nhanh chóng nửa việc cấp giấy chứng nhân quyền sử dụng hữu tài sản cho người dân có điều kiện việc vay vốn sản xuất kinh doanh − ĐBSCL vùng trọng điểm nước lương thực thực phẩm, nhà nước cần trọng đến việc khuyến khích đầu tư tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế quốc doanh hoạt động lĩnh vực Bằng cách ưu đãi thuế, nhanh chóng hồn thành thủ tục mặt pháp lý, kịp thời cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu kho bãi, nhà xưởng, máy móc trang thiết bị để đối tượng có tài sản chấp vay vốn Ngân hàng đầu tư cho sản xuất kinh doanh 6.2.2 Kiến nghị MHB − Ngân hàng phát triển nhà đồng sông cữu long cần gấp rút chẩn bị thủ tục cịn lại để hồn tất tiến trình cổ phần hóa đặt − Ngân hàng cần đưa chiến lước kế hoạch để yêu cầu NHNN bổ sung vốn điều lệ thời giai gần nhất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi việc cạnh tranh với đối thủ nước quốc tế − Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang, bổ sung đổi trang thiết bị cho hệ thống, cần mở thêm phòng giao dịch huyện, khu trung tâm, nơi tập trung đông dân cư để tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng khác 62 − Hệ thống máy ATM Ngân hàng yếu, Ngân hàng cần nhanh chóng đầu tư để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác − Mở nhiều đợt tập huấn, huấn luyện, lớp đào tạo chun mơn để nâng cao trình độ cho cán công nhân viên Ngân hàng Kiến nghị MHB Sađéc 6.2.3 − Cần trọng, quan tâm mức đến đa dang hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác, tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro − Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hố khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, công nghiệp … − Trước định cho vay, cán tín dụng cần phải thẩm định, tái thẩm định khách hàng thật kỹ, xác Cần phải có kết hợp giửa ban lãnh đạo cán tín dụng dù vay lơn hay nhỏ để thẩm định, tái thẩm định khách hàng − Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng Ngân hàng cần áp dụng theo quy định HĐTD trường hợp vi phạm hợp đồng như: thu hồi hay phát tài sản chấp, cầm cố khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay khách hàng khơng có khả trả nợ − Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có Chú trọng cơng tác tiếp thị quản bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng, bên cạnh đó, cần trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngân hàng − Tổ chức phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu − Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực cân đối thu chi Ngân hàng cần tổ chức nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO @&? Th.s Thái Văn Đại – Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, quản trị Ngân hàng- Trường Đại học Cần Thơ, năm 2005 PTS Nguyễn Đăng Đờn - Tiền tệ Ngân hàng – NXB TP HCM, 2000 Trần Hoàng Ngân - Tiền tệ Ngân hàng toán quốc tế PGS.TS LÊ VĂN TỀ- Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – NXB THỐNG KÊ Năm 2006 Thời báo kinh tế Sài Gòn Thời báo kinh tế Việt Nam Các website ü www.centralbank.vn ü www.moi.org.vn/ ü www.sbv.gov.vn/ ü www.tuoitre.com.vn/ ü www.vnexpress.net ü www.mhb.com.vn/ Tạp chí Ngân hàng số 19, 20, 21 năm 2006 số 1, 2, năm 2007 Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế - NXB THỐNG KÊ HÀ NỘI 2003 64 ... hoạt động Ngân hàng kinh tế hoạt động tín dụng, đồng thời sinh viên chun ngành Tài Chính – Tín Dụng nên tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh. .. cho Ngân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh SaĐéc nhằm nâng cao phát huy hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng. .. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB CHI NHÁNH SAĐÉC 3.1 KHÁI QUÁT VỀ MHB SAĐÉC 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB Sađéc Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Sađéc
