http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Lời mở đầu đổi Đảng, hệ thống Ngân hàng nớc ta có OBO OKS CO M Thực đổi sâu sắc bản, đặc biệt từ sau hội đồng Nhà nớc ban hành pháp lệnh Ngân hàng (tháng 5/1990) Và đợc kiện toàn sau công bố luật Ngân hàng (tháng 10/1998) Sau 10 năm tiến hành đổi mới, hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển mạng lới nội dung hoạt động Kết đổi góp phần xứng đáng vào kềt chung kinh tế, mà nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH-HĐH đất nớc Đảng Nhà nớc trao tặng nhiều huân huy chơng cao quý cho ngành Ngân hàng nớc ta, bên cạnh phát triển, gặp nhiều khó khăn không tồn đứng trớc xu hội nhập kinh tế giới Vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại thu hút đợc nhiều quan tâm nhiều nhà nghiên cứu nh nhà điều hành Ngân hàng Nhiều công trình nghiên cứu gần sâu vào phân tích cung cấp nhiều thông tin bổ ích vấn đề Tuy vậy, nhiều khía cạnh trớc yêu cầu đổi nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại vấn đề cần phải đợc xem xét cách thờng xuyên, liên tục Vì nghiên cứu đa giải pháp cho vấn đề hiệu kinh doanh Ngân hàng thơng mại vô cấp thiết KI L Qua trình học tập nghiên cứu, em xin trình bày hiểu biết em vấn đề thông qua đề tài: Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại Là sinh viên đợc trang bị mặt lý luận nhà trờng cha có điều kiện tìm hiểu thực tế nên vấn đề mà em trình bầy có nhiều khiếm khuyết sai sót Đây lần tập dợt em để hoàn thành luận văn tốt nghiệp năm tới, em mong đợc góp ý cô để viết sau tốt Em xin chân thành cảm ơn! http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Chơng I: vấn đề Ngân hàng thơng mại OBO OKS CO M I Ngân hàng thơng mại Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thơng mại Trên giới, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trong trình phát triển kinh tế đòi hỏi phát triển Ngân hàng đến lợt phát triển Ngân hàng lại thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nguồn gốc đời nghiệp vụ Ngân hàng đợc nhiều cách song nhìn chung lại Ngân hàng đời tất yếu khách quan trở thành loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Có thể định nghĩa Ngân hàng, tuỳ thuộc vào chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực song ngày yếu tố không ngừng thay đổi nên khái niệm để phân biệt Ngân hàng với hình thức khác mang tính tơng đối Trong đề tài nghiên cứu đứng từ giác độ xem xét tổ chức phơng diện hoạt động Ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế KI L Trong trình phát triển trải qua nhiều thất bại dới tác động nhiều yếu tố: công nghệ, điều kiện cụ thể nớc mà hoạt động ngân hàng có bớc tiến nhanh: đa dạng hoá loại hình Ngân hàng hoạt động Ngân hàng Sự tách rời chức điều tiết, quản lý với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng bớc tiến ngành Ngân hàng Và trình phát triển Ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn Ngân hàng tầm quốc tế Việt nam ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt nam, với tổng giám đốc cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lơng Bằng, thức khai sinh ngành http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài KI L OBO OKS CO M kinh tế trọng yếu Nhà nớc - ngành Ngân hàng Ngân hàng quốc gia Việt nam ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu là: quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lu thông tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nớc, huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất lu thông hàng hóa, quản lý hoạt động tín dụng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối khoản giao dịch ngoại tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/1/1960 Ngân hàng quốc gia Việt nam đợc đổi tên thành Ngân hàng nhà nớc Việt nam, đến năm 1975 sách chế quản lý kinh tế nh hệ thống tiền tệ -Ngân hàng theo mô hình miền Bắc áp dụng thống nớc Song nhiều nguyên nhân mà nhiều năm liên tục, cán cân toán quốc tế bội chi lớn, kinh tế vĩ mô cân đối nghiêm trọng, tình hình tài tiền tệ căng thẳng, lạm phát phi mã tới số (774%), sản xuất đình trệ Đại hội Đảng lần thứ đề đờng lối đổi cho đất nớc, pháp lệnh ngân hàng đơc công bố ngày 24/5/1990 sở pháp lý quan trọng khẳng định thay đổi mạnh mẽ ngân hàng: Từ Ngân hàng cấp thành Ngân hàng hai cấp Ngân hàng nhà nớc Việt nam quan quản lý Nhà nớc tiền tệ tín dụng ngân hàng Trung Ương, hệ thống Ngân hàng thơng mại với chức kinh doanh Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn yêu cầu đa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn, hai pháp lệnh Ngân hàng đợc tổng kết, nâng lên thành hai luật đợc thông qua có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998 Từ đây, ngành Ngân hàng đóng góp nhiều cho nghiệp cách mạng chung dân tộc phát triển ngày lớn với ngân hàng thơng mại quốc doanh 31chi nhánh 26 Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh, 35 ngân hàng thơng mại cổ phần, 959 quỹ tín dụng nhân dân số công ty tài khác Các nghiệp vụ Ngân hàng trở nên sâu rộng, đa dạng, phong phú tăng lên nhanh chóng, huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 gấp 21lần so với năm 1990, cho vay kinh tế tăng gấp 28 lần so với năm 1990 Khái niệm phân loại Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngợc lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thơng mại phong phú đa http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thơng mại có nhiều phơng pháp mới, nhng nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu t Qua Ngân hàng thơng mại sách tài tiền tệ Quốc gia đợc thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp đợc dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trờng, Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhng chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào khách hàng Mặt khác, hàng hóa mà Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, nhậy cảm với biến đổi thị trờng tình hình kinh tế xã hội Có thể phân chia Ngân hàng theo tiêu thức khác tùy theo yêu cầu ngời quản lý 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.1.1 Ngân hàng sở hữu t nhân: Là Ngân hàng cá thể thành lập vốn cá nhân Loại Ngân hàng thờng nhỏ, phạm vi hoạt động thờng địa phơng thờng gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phơng 2.1.2 Ngân hàng sở hữu cổ đông ( Ngân hàng cổ phần): KI L Ngân hàng đợc thành lập thông qua phát hành ( bán) cổ phiếu, việc nắm giữ cổ phiếu cho phép ngời sở hữu có quyền tham gia định hoạt động Ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập Ngân hàng đồng thời phải chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu đợc hình thành thông qua tập trung, Ngân hàng cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng thờng Ngân hàng lớn có phạm vi hoạt động rộng, đa năng, có nhiều chi nhánh công ty 2.1.3 Ngân hàng sở hữu nhà nớc: http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Đây loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu nhà nớc cấp, nhà nớc Trung ơng tỉnh, thành phố Các Ngân hàng đợc thành lập nhằm thực số mục tiêu định, thờng sách OBO OKS CO M quyền Trung ơng địa phơng quy định nớc theo đờng phát triển xã hội chủ nghĩa, Nhà nớc thờng quốc hữu hóa Ngân hàng t nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên Ngân hàng Những Ngân hàng thờng đợc Nhà nớc hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản, nhiên, nhiều trờng hợp Ngân hàng phải thực sách Nhà nớc bất lợi hoạt động kinh doanh 2.1.4 Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng đợc hình thành góp vốn hai hay nhiều bên, thờng Ngân hàng nớc với Ngân hàng nớc để tận dụng lợi 2.2 Các loại ngân hàng thơng mại chia theo tính chất hoạt động 2.2.1 Ngân hàng chuyên doanh đa KI L Ngân hàng hoạt động theo chuyên doanh: loại Ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng, nh cho vay xây dựng bản, Nông nghiệp, cho vay ( không bảo lãnh cho thuê) Tính chuyên môn hóa cao cho phép Ngân hàng có đợc đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ, loại Ngân hàng thờng gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn Ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán không đa dạng, Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tợng, xu hớng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại, Ngân hàng đa thờng Ngân hàng lớn Tính đa dạng làm Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro 2.2.2 Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nớc, cho doanh nghiệp http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài lớn Ngân hàng bán buôn thờng Ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp tài khoản tín dụng lớn OBO OKS CO M Ngân hàng bán lẻ thờng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân khoản tín dụng nhỏ 2.3 Các loại Ngân hàng thơng mại chia theo cấu tổ chức: Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng không sở hữu công ty Ngân hàng sở hữu công ty: Ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép Ngân hàng đợc quyền tham gia định hoạt động công ty Các Ngân hàng không sở hữu công ty: vốn nhỏ, quy định luật không cho phép Ngân hàng đơn đợc hiểu Ngân hàng chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thờng Ngân hàng tơng đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng, việc thành lập chi nhánh thờng bị kiểm soát chặt chẽ NHNN thông qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng Chức Ngân hàng thơng mại: Trong phát triển kinh tế-xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tài chính, tạo phơng tiện toán, trung gian toán 3.1 Trung gian tài KI L Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu (tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn) Các cá nhân tổ chức thặng d tạm thời chi tiêu (tức thu nhập hiên họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm) Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Khi hình thành nên mối quan hệ tài http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M chính, mà quan hệ trực tiếp dới hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Với quan hệ gián tiếp đòi hỏi có tham gia trung gian tài mà với chuyên môn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm từ mà khuyến khích đợc tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t khuyến khích đầu t Trung gian tài tập hợp ngời tiết kiệm đầu t, giải đợc mâu thuẫn quan hệ tài trực tiếp Đồng thời phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin thờng đợc gọi tình trạng thông tin không cân xứng làm giảm tính hiệu thị trờng Ngân hàng có lực để làm giảm đến mức thấp sai lệch 3.2 Tạo phơng tiện toán Tiền-Vàng có chức quan trọng làm phơng tiện toán trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ, song sản xuất phát triển cao hơn, lợng phân phối qua lại ngày nhiều toán tiền mặt, vàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng tạo phơng tiện toán phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, với u điểm định trở thành phơng tiện toán rộng rãi đợc nhiều ngời chấp nhận Ngoài giấy nhận nợ đợc thay tiền kim loại làm phơng tiện lu thông, phơng tiện cất trữ, trở thành tiền giấy KI L Ngày giấy nhận nợ đợc phát triển dới nhiều hình thức khác nh: Séc, kỳ phiếu giúp cho việc toán đợc diễn nhanh gọn có hiệu 3.3 Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc toán nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán Sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu Cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M Ngân hàng trung ơng thông qua trung tâm toán, công nghệ toán qua Ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Vai trò Ngân hàng thơng mại: KI L Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ơng Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng thơng mại thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày đợc mở rộng số lợng nh chất lợng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành Ngân hàng có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nớc thông qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nớc năm hàng tỷ đồng, nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, công nhân viên, ngành Ngân hàng tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác nh: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai Về mặt quản lý Nhà nớc tiền tệ không ngừng đợc hoàn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc đợc áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát phi mã từ mức ba số xuống (ổn định) dới 10% năm gần đây, tạo môi trờng vĩ mô thuận lợi cho tăng trởng kinh tế với tốc độ cao, đa đất nớc vào thập kỷ phát triển nhanh tơng đối ổn định Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác đợc nguồn vốn đáng kể từ nớc cho phát triển đất nớc Đến quan hệ song phơng hợp tác Ngân hàng Việt nam với nớc không ngừng phát triển mở rộng, hệ thống Ngân hàng Việt nam có quan hệ giao dịch với 2000 Ngân hàng tổ chức tài 100 quốc gia giới http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài II Các hoạt động Ngân hàng thơng mại: Huy động vốn: OBO OKS CO M Ban đầu, Ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động mình, song điều không kéo dài hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để tập trung đợc nguồn vốn lớn cho kinh doanh Các hình thức huy động vốn ngày phong phú, loại hình tiền gửi khác đuợc đa đáp ứng đợc tối đa nhu cầu khách hàng: tiền gửi toán, tiền gửi phi giao dịch Trong loại hình tiền gửi lại đóng vai trò khác vốn Ngân hàng, tiền gửi toán tạo thuận tiện giao dịch cho khách hàng, song Ngân hàng nguồn vốn có chi phí thấp mặt khác loại tiền gửi biến động Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn, loại tiền gửi phi giao dịch có qui mô lớn, ổn định song phải chịu mức chi phí cao tiền gửi phát Séc Trong cạnh tranh Ngân hàng thơng mại, thay đổi loại hình tiền gửi ngày giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khoản tiền nhàn rỗi dân c KI L Ngoài nhận tiền gửi ra, Ngân hàng thơng mại huy động vốn cách vay Nguồn vốn để vay từ Ngân hàng trung ơng, từ ngân hàng thơng mại khác từ công ty Đây khoản vay có số lợng lớn, với thời gian nhanh chóng ngày nhiều tạo thuận lợi toán Tuy nhiên, để vay đợc Ngân hàng phải trải qua nhiều thủ tục khó khăn, chịu mức chi phí cao bị hạn chế mức giới hạn định Nhìn chung, có nhiều phơng thức để Ngân hàng huy động đợc vốn, song cần cân nhắc để có cấu vốn hợp lý để đảm bảo hiệu đồng vốn, không nên lãng phí gây tổn thất cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên hớng sang thị trờng khác nh thị trờng chứng khoán ( thị trờng tập trung phi tập trung) để có qui mô lớn cho http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Sử dụng vốn: OBO OKS CO M Đồng tiền có tay mà không sử dụng đồng tiền chết, Ngân hàng thu đợc lợi nhuận chủ yếu cách cho vay Đây khoản tiền có tính khoản thấp so với tài khoản khác xác suất vỡ nợ cao nhng mặt khác lợi nhuận mà Ngân hàng thơng mại thu đợc nhiều Cho vay bao gồm nhiều loại: lớn tiền cho vay thơng mại, ban đầu hình thức chiết khấu thơng phiếu sau chuyển sang cho khách hàng vay trực tiếp để họ có vốn mua hàng dự trữ, xây dựng thêm sở hạ tầng nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh Thứ hai cho vay tiêu dùng trở thành loại tăng trởng nhanh nớc có kinh tế phát triển Các Ngân hàng thơng mại thực cho vay Ngân hàng thơng mại với nhng thờng tiền cho vay ngắn hạn đợc thực thông qua thị trờng liên Ngân hàng Ngoài hoạt động cho vay ra, Ngân hàng đầu t vốn vào việc mua chứng khoán (của phủ, quyền địa phơng, doanh nghiệp ), lợi nhuận chứng khoán thờng ổn định, song với thời gian dài đòi hỏi phải có cân nhắc tính toán kỹ lỡng để tránh rủi ro Là trung gian tài Cung cấp tiện ích cho khách hàng mục tiêu Ngân hàng, việc giữ hộ tiền ngày dịch vụ phát triển vợt bậc số lợng, chất lợng, đáp ứng tốt cho khách hàng KI L 3.1 Mua bán ngoại tệ: Đây loại dịch vụ đợc thực hiện, Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Với giới phát triển ngày nhiều ngoại thơng yêu cầu trao đổi, mua bán ngoại tệ tăng đòi hỏi Ngân hàng phải trọng thích hợp Nhng loại hoạt động có mức độ rủi ro cao yêu cầu trình độ chuyên môn cao, Ngân hàng lớn có khả để thực 10 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M Khi hội nhập, áp lực vốn hệ thống Ngân hàng Việt nam lớn Giải pháp cho vay hợp vốn hay đồng tài trợ đợc nhiều ngân hàng áp dụng song cách thể cho phong phú loại hình tín dụng, nhà doanh nghiệp ngân hàng giữ cho mánh riêng nghề nghiệp Chính vậy, nảy sinh tình trạng cạnh tranh lãi suất lẫn dịch vụ Tính chất cạnh tranh ngày liệt mà khách hàng trở thành thợng đế, mà tiềm tài chênh lệch ngân hàng nớc chi nhánh ngân hàng nớc Đặc biệt hiệp định thơng mại Việt- Mỹ bớc đợc thực thi Trong thực tế kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng quy chế bó buộc nh không phân biệt quy mô doanh nghiệp (doanh nghiệp có vốn lớn nh doanh nghiệp vừa nhỏ), tỷ lệ cho vay không vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng khách hàng vốn tổ chức tín dụng không đủ lớn mà khách hàng lại cần tiền để thực dự án lớn Ngày nay, áp lực thông tin công nghệ đè nặng lên Ngân hàng thơng mại Nhiêù dự án đại hóa ngân hàng đợc Ngân hàng thơng mại thực thi, song phủ nhận khó khăn ngời để thao tác, khó khăn tài để nâng cấp Thời gian không cho phép kéo dài bất cập, trì trệ tình trạng lạc hậu, tính cạnh tranh ngày tốc độ chất lợng làm cho Ngân hàng Việt nam làm ngơ Sự sống kinh doanh vấn đề đợc đặt chế thị trờng, cần phải đủ lĩnh để bớc vào hội nhập với quốc tế KI L Nguyên tắc hội nhập: chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển với bớc thích hợp, đảm bảo nguyên tắc an toàn, hiệu quả, độc lập tự chủ bình đẳng có lợi Sức mạnh hệ thống ngân hàng Việt nam phải đợc gấp rút củng cố mô hình tổ chức, vốn, công nghệ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo khả cạnh tranh thị trờng Quá trình mở cửa thị trờng tài Việt nam phải ý đến hạn chế lợi hệ thống ngân hàng Việt nam, 28 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài KI L OBO OKS CO M đồng thời phải đảm bảo nguyên tắc tổ chức thơng mại khu vực quốc tế mà Chính phủ cam kết (AFTA, hiệp định thơng mại Việt Mỹ, tiến tới WTO) 29 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Chơng III: Một số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại OBO OKS CO M Định hớng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam thập niên đầu kỷ 21 1.1 Từ đến năm 2005 : Xây dựng thực sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu t, tạo điều kiện cho tăng trởng kinh tế cao bền vững Đổi sách tiền tệ theo hớng vận dụng công cụ sách gián tiếp Thực sách tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trờng mở theo cungcầu thị trờng, bớc nâng cao khả chuyển đổi đồng tiền Việt nam, trớc hết tài khoản vãng lai Nâng cao vai trò ngân hàng nhà nớc lĩnh vực điều hành quản lý tiền tệ, giám sát hoạt động tín dụng, tăng cờng lực ngân hàng nhà nớc tổ chức, thể chất cán KI L Phát triển thị trờng vốn tiền tệ với hình thức đa dạng thích hợp, bao gồm hệ thống ngân hàng, thể chế tài phi ngân hàng, công ty bảo hiểm, quỹ đầu t bảo lãnh đầu t nhằm thu hút nguồn vốn đầu t xã hội, mở rộng nguồn vốn dài hạn trung hạn Giảm mạnh hình thức bao cấp vốn, tín dụng, cải cách hệ thống ngân hàng , đặt Ngân hàng thuơng mại quốc doanh môi trờng cạnh tranh, xử lí nợ tồn đọng, lành mạnh hóa toàn hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần Hiện đại hóa đổi công nghệ hệ thống ngân hàng tài chính- ngân hàng đạt trình độ trung bình khu vực 1.2 Một số tiêu kinh tế phát triển ngành Tốc độ tăng trởng tổng phơng tiện toán giai đoạn 2001-2005 đạt mức bình quân hàng năm khoảng 22% (đến năm 2005 đạt khoảng 622 tỷ đồng) Giảm tỷ trọng toán tiền mặt tổng phơng tiện toán từ 24% xuống 20%vào năm 2005 Hoàn thiện hệ thống toán liên ngân hàng ( toán tổng toán lẻ) 30 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Tốc độ tăng huy động vốn đạt: 20-25%/năm Tốc độ tăng cho vay kinh tế giai đoạn 2001-2005 đạt mức bình quân hàng năm 22% 2003: OBO OKS CO M 1.3 Những nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng năm Xây dựng sách tiền tệ nhằm đạt đợc mục đích giữ ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Việt nam, kiềm chế kiểm soát đợc lạm phát, góp phần tăng trởng kinh tế nâng cao đời sống nhân dân Đẩy mạnh việc huy động vốn nhân dân, vốn trung dài hạn phát huy nội lực đất nớc, hình thành cải tiến công cụ huy động vốn cách linh hoạt, hấp dẫn, mở rộng mạng lới hoạt động cải tiến tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng khách hàng ( ngời gửi tiền ngời vay) nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn kịp thời nhu cầu vay vốn đẻ sản xuất kinh doanh Mở rộng cho vay vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần tăng trởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo, trọng đầu t vốn trung dài hạn, khu vực kinh tế trọng điểm, chơng trình dự án công nghiệp hóa- đại hóa đất nớc, thúc đẩy xuất Nâng cao chất lợng tín dụng KI L Tiếp tục xây dựng, hoàn chỉnh triển khai thực tích cực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng nhà nớc, tổ chức tín dụng nhân dân, tập trung xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng thơng mại theo định số149/QĐ-TTg làm lành mạnh tăng trởng lực tài chính, đổi tổ chức máy, quy trình nghiệp vụ, đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh chuẩn bị hội nhập quốc tế, đẩy mạnh công tác chấn chỉnh, củng cố hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, khẩn trơng hoàn thành dự án đại hoá đợc duyệt, cải tiến ứng dụng rộng rãi tin học đại, ứng dụng thơng mại điện tử vào hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng tụt hậu công nghệ, có kế hoạch phù hợp để tắt đón đầu ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, mở rộng việc mở tài khoản cá nhân toán 31 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài không dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế mại OBO OKS CO M 2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thơng 2.1 Tăng cờng tiềm lực tài Ngân hàng thơng mại quốc doanh Mục tiêu giải pháp nhằm tăng vốn chủ sở hữu, tăng hiệu sử dụng vốn trung gian tài tầm nhìn chiến lợc đặt vị trí u tiên hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng chế thị trờng, vận dụng vào Việt nam theo định hớng xã hội chủ nghĩa: Một là, mặt giải pháp tình trớc mắt, cần xem xét lại sách tài khóa u tiên cấp vốn bổ sung cho hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh chi đầu t Không nên để vốn tự có ngân hàng thơng mại quốc doanh vốn xí nghiệp công nghiệp loại vừa kinh tế quốc dân Cần xem xét điều chỉnh lại cấu chi tiêu ngân sách nhà doanh để đáp ứng đợc phần khó khăn trớc mắt tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng thơng mại quốc doanh KI L Hai là, tiến hanh phát hành trái phiếu phủ để tái cấp vốn cho Ngân hàng thơng mại Nhà nớc thông qua huy động nguồn vốn nội lực công chúng Tuy nhiên phải tính đến loại trái phiếu có lãi đợc bồi hoàn (thanh toán đáo hạn) Có nh thực tăng cờng lực tài cho hệ thống ngân hàng quốc doanh Ba là, mặt chiến lợc việc tăng cờng lực tài cho Ngân hàng thơng mại quốc doanh tức góp phần tăng cờng lực cạnh tranh cho cộng đồng doanh nghiệp kinh tế tiến trình hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Nớc ta cần phải có hai ngân hàng thơng mại quốc doanh có mức vốn điều lệ tơng đối lớn ngang tầm khu vực (tơng đơng vài tỷ USD) Muốn đạt đợc điều cần phối hợp nhiều giải pháp : Có thể sáp nhập số ngân hàng thơng mại quốc doanh thành vài ngân hàng thơng mại lớn sở sáp nhập, xếp lại 32 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M ngân hàng thơng mại, đồng thời cổ phần hóa số ngân hàng thơng mại quốc doanh, số vốn Nhà nớc đủ sức chi phối ngân hàng Qua huy động nguồn lực công chúng vào quỹ đạo thị trờng tài Hoặc thông qua hình thức ngân hàng sở hữu công ty, thực chế độ tham dự hàng loạt tập đoàn sản xuất kinh doanh, biến ngân hàng thơng mại quốc doanh trở thành tập đoàn mạnh vốn, cộng nghệ lực điều hành đủ sức làm bà đỡ cho phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng Xã hội chủ nghĩa Với giải pháp mang tính định hớng đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam thoát khỏi tình trạng khó khăn thời gian không xa Tất nhiên với nó, phải có hàng loại giải pháp đồng nh xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu ngân hàng thơng mại, lập công ty mua bán nợ chứng khoán hóa khoản nợ hệ thống ngân hàng, huy động vốn qua thị trờng chứng khoán tránh t tởng ỷ lại, trông chờ vào ngân sách Nhà nớc Và điều giải sớm chiều đợc 2.2 Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động ngân hàng thơng mại Để tiến hành đổi nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thơng mại Việt nam chọn lựa hai cách thức bản: Tập trung khai thác lợi sẵn có kết hợp với sử dụng số thành tựu khoa học công nghệ KI L Chủ yếu dựa vào sáng tạo áp dụng tri thức công nghệ có tính cạnh tranh cao nớc lẫn phạm vi quốc tế, xuất phát từ tình hình thực tế nhiều hạn chế, khó khăn ngân hàng thơng mại cha thể thực cách thứ hai nên chọn cách trớc Nhng lâu dài ngân hàng thơng mại phải bớc chuyển sang thực cách thứ hai để đảm bảo cho phát triển bền vững, tham gia hội nhập cạnh tranh quốc tế cách chủ động có hiệu Tăng cờng tiếp thu áp dụng cách sáng tạo thành tựu khoa học- kỹ thuật công nghệ kết hợp với việc khôn khéo sử dụng yếu tố văn hóa dân tộc để tạo sắc thái riêng chất lợng cao dịch vụ ngân hàng thơng mại 33 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M Trong trình đổi mới, yếu tố ngời, đặc biệt ngời có tài ngày có vị trí, vai trò quan trọng tới phát triển lực cạnh tranh ngân hàng Vì nhân tố động có tính định việc sáng tạo vận dụng thành tựu khoa học công nghệ để hoàn thiện thực có hiệu chế, sách tạo suất, chất lợng dịch vụ ngân hàng cao Thu nhập từ dịch vụ dựa tri thức công nghệ cao ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập hệ thống ngân hàng thơng mại Điều có nghĩa, hoạt động truyền thống nh nhận tiền gửi, cho vay nhng vị trí, vai trò chúng ngày giảm Hiện nớc phát triển thực tế thu nhập từ dịch vụ thờng chiếm 70% tổng thu nhập, nớc ta tỷ lệ mức dới 30% Việc phát triển hệ thống tổ chức ngân hàng thơng mại ngày phụ thuộc vào yếu tố truyền thống nh vị trí, địa điểm mà phụ thuộc nhiều vào phơng thức tổ chức chế hoạt động nh thơng mại điện tử, hệ thống ngân hàng ảo Mức độ cạnh tranh hoạt ngân hàng ngày cao gay gắt điều kiện để xuất đối thủ cạnh tranh tiềm nớc có xu hớng tăng hội nhập quốc tế KI L Vậy để tồn tại, phát triển giành chiến thắng cạnh tranh, ngân hàng thơng mại cần xây dựng kiên trì thực chiến lợc sách phát triển đắn, phù hợp Trớc hết cần tập trung đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng đIều kiện mới, ngân hàng thơng mại có khả cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp nhanh chóng, tiện lợi an toàn với giá hợp lý thu hút đợc nhiều khách hàng, tăng thị phần, thu nhập khả chi phối nhiều thị trờng Đối với hoạt động quản trị ngân hàng cần nâng cao chất lợng hiệu định quản lý sở nâng cao trình độ tri thức tầm nhìn cán lãnh đạo, đồng thời tăng cờng công tác nghiên cứu, thu thập xử lý thông tin để định đợc ban hành kịp thời, sát đem lại hiệu cao Đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ 34 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài dịch vụ ngân hàng cần đa dạng hóa nâng cao chất lợng hoạt động sở mở dịch vụ có áp dụng công nghệ, quy trình xâm nhập vào thị trờng tăng thêm thị phần OBO OKS CO M Xây dựng chế, sách để tạo môi trờng thuận lợi, khuyến khích mạnh mẽ hoạt động sáng tạo nhăm hoàn thiện, nâng cao chất lợng hiệu dịch vụ hoạt động ngân hàng Mỗi ngân hàng cần xây dựng tổ chức thực tốt sách đổi công nghệ cho mình, cần trọng vào việc tạo vốn nguồn lực cần thiết khác để thực có hiệu sách Điều cần ý lựa chọn cộng nghệ cần tính toán đầy đủ, cân nhắc kỹ tất yếu tố khác có liên quan để đảm bảo lợi ích lâu dài, khả cạnh tranh cao Tăng cờng hợp tác liên kết ngân hàng thơng mại Việt nam để hợp lực giải vấn đề lớn, đem lại lợi ích chung Đồng thời mở rộng hợp tác quốc tế để tranh thủ trợ giúp nhiều mặt tài chính, kỹ thuật đào tạo, t vấn ngân hàng nớc tổ chức tài tiền tệ quốc tế để đẩy nhanh trình Tăng cờng hợp tác, liên kết với công ty t vấn, quan nghiên cứu để nâng cao khả định hớng hoạt động nh dự báo xu hớng phát triển thị trờng, công nghệ đánh giá, thẩm định dự án vay vốn ngân hàng để đầu t cho lĩnh vực mới, có áp dụng công nghệ cao 2.3 phát triển nghiệp vụ thị trờng tài KI L Trớc tiên, cần phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: so với ngân hàng thơng mại giới nhìn chung loại hình dịch vụ ngân hàng Việt nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống ngân hàng thơng mại Nhằm thu hút giữ chân khách hàng ngân hàng thơng mại cần ý đến việc thiết kế triển khai nhiều loại dịch vụ phù hợp nhu cầu khách hàng Một số loại hình dịch vụ cha đợc quan tâm đầy đủ nhu thẻ tín dụng, dịch vụ rút tiền tự động ATM, dịch vụ ngân hàng nhà, tài khoản đầu t tự động Mặc dù có triển khai từ lâu song kết 35 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M hoạt động dịch vụ thờng không cao, dừng lại mức thử nghiệm có số dịch vụ gặp thất bại triển khai tiếp nh dịch vụ cho vay cầm đồ, dịch vụ thẻ toán Vietcombank tình trạng hầu hết dịch vụ đợc đời theo ý kiến chủ quan nhà ngân hàng, thị trờng thâm nhập không đuợc nghiên cứu kỹ, tiện ích dịch vụ không phù hợp với nhu cầu khách hàng, chất lợng dịch vụ không ổn định để khắc phục tình trạng này, ngân hàng thơng mại cần thiết phải có phòng chuyên trách công tác nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo thành công dịch vụ tung thị trờng, đồng thời phải có biện pháp liên tục củng cố chất lợng dịch vụ cũ có nhằm đảm bảo tính thích ứng với nhu cầu ngày cao khách hàng Các biện pháp giá lợi vốn có Ngân hàng thơng mại quốc doanh họ thờng giao dịch với khối lợng lớn, kinh doanh lúc nhiều loại hình dịch vụ có điều kiện để thực việc giảm giá Tuy nhiên cần xác định rõ rằng, không nên lạm dụng không gây tổn hại ngợc lại Ngân hàng thơng mại, hợp tác ngân hàng nhằm thống mặt giá dịch vụ giải pháp tốt nhằm đạt lúc hai mục tiêu: vừa thu hút khách hàng vừa thu đợc lợi nhuận cho thân Ngân hàng thơng mại Ngoài việc giảm giá dịch vụ ra, Ngân hàng thơng mại phải thực việc áp dụng biểu giá linh hoạt, thích ứng thời điểm, theo đối tợng khách hàng, chấp nhận lỗ ngắn hạn để thu lãi dài hạn, chấp nhận lỗ dịch vụ để thu hút dịch vụ khác có lãi KI L Với mục tiêu tăng cao số lợng dịch vụ cung ứng đến khách hàng, ngân hàng thơng mại Việt nam cần ý phát triển mạng lới cung ứng dịch vụ biện pháp mở rộng mạng lới (thành lập chi nhánh mới, phòng giao dịch mới) đa dạng hóa phơng thức cung ứng dịch vụ nh nhận tiền gửi nhà, nhận tiền gửi trụ sở quan khách hàng Ngoài ra, để nâng cao nũa hiệu kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thơng mại cần phải trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ cán công nhân viên mình, phát triển nghiệp vụ truyền thống cần chủ động mở thêm nghiệp vụ ngân hàng có tính thơng mại nh: chi trả 36 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài kiều hối, thẻ tín dụng, sec du lịch thu đổi ngoại tệ, t vấn cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán quốc tế, đối ngoại 2.4 Tạo môi trờng pháp lý- kinh tế- xã hội ổn định OBO OKS CO M Hiện nay, hành lang pháp lý Việt nam nhiều bất cập cần phải thay đổi theo hớng tạo quyền tự chủ cho ngân hàng thơng mại chi nhánh trực thuộc nhng phải gắn chặt trách nhiệm đến cho họ, hạn chế việc tùy tiện quan chức năng, quan thi hành pháp luật việc lẩn tránh trách nhiệm, chây ì ngời vay Bên cạnh phải phù hợp với thông lệ hoạt động ngân hàng giới nh chế thị trờng mà Việt nam theo đuổi để tăng hiệu lực pháp lý nh có sách sửa đổi bất hợp lý nhanh Việc tăng trởng phát triển kinh tế làm tảng để đa đến xã hội ổn định hơn, việc kết hợp nhiều yếu tố khác để kinh tế phát triển điều kiện cho hệ thống ngân hàng tăng vốn, tăng khả cung cấp vốn dịch vụ cho khách hàng Do cần nhanh chóng có biện pháp thích hợp đa kinh tế, xã hội vào khuôn khổ ổn định để kiểm soát cách hợp lý, đảm bảo tăng trởng KI L Phơng thức hoạt động ngân hàng vay vay nên dù cần phải kinh doanh có lãi bảo tồn đợc nguồn vốn Vì việc trọng đến hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tín dụng, yêu cầu sống mà tất Ngân hàng thơng mại phải thực 37 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M kết luận Trong bối cảnh kinh tế nớc ta bớc theo đuổi chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, hoạt động Ngân hàng thơng mại có nhiều vấn đề nẩy sinh cần đợc nghiên cứu triển khai bớc cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế, an toàn vững chắc, tạo điều kiện để Ngân hàng thơng mại nớc ta tồn phát triển môi trờng cạnh tranh Bằng hệ thống phơng pháp khoa học, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, đề tài trình bầy đợc vấn đề chung Ngân hàng thơng mại, hiệu hoạt động thực tiễn hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt nam nay, tìm nguyên nhân từ đa số giải pháp để hạn chế KI L Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Hơng Lan tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài Do học hỏi nghiên cứu có hạn , hiểu biết lý luận nh thực tiễn nhiều hạn chế chắn đề tài nhiều khiếm khuyết Em mong nhận đợc phê bình góp ý cô giáo để em nâng cao trình độ nh hiểu biết riêng thân Hà Nội ngày tháng năm 2003 Ngời viết: Vũ Thị Thanh Xuân 38 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Tài liệu tham khảo OBO OKS CO M Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài FREDERICS MISHKIN Tạp chí thị trờng tài tiền tệ Số năm: 2000,2001,2002,2003 Tạp chí lý luận nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Báo cáo thờng niên số ngân hàng thơng mại Số năm: 2002,2003 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ- ĐHKTQD Tạp chí thông tin khoa học ngân hàng Số năm: 2002,2003 Tạp chí khoa học nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Kinh tế giới Số năm: 2002,2003 KI L Và số tài liệu khác 39 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Mục lục Chơng I: OBO OKS CO M Lời mở đầu vấn đề Ngân hàng thơng mại I Ngân hàng thơng mại Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thơng mại 2 Khái niệm phân loại Ngân hàng thơng mại 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.2 Các loại ngân hàng thơng mại chia theo tính chất hoạt động 2.3 Các loại Ngân hàng thơng mại chia theo cấu tổ chức: Chức Ngân hàng thơng mại: 3.1 Trung gian tài 3.2 Tạo phơng tiện toán 3.3 Trung gian toán: Vai trò Ngân hàng thơng mại: II Các hoạt động Ngân hàng thơng mại: Huy động vốn: Sử dụng vốn: 10 Là trung gian tài 10 KI L 3.1 Mua bán ngoại tệ: 10 3.2 Cung cấp dịch vụ ủy thác t vấn: 11 3.3 Cho thuê thiết bị trung dài hạn 11 3.4 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán 11 3.5 Dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán 11 3.6 Dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh: 12 3.7 Quản lý ngân quỹ: 12 3.8 Tài trợ hoạt động phủ 12 III Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng 13 40 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Các tiêu đánh giá khả sinh lời 13 Các tiêu đánh gía rủi ro 15 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 15 OBO OKS CO M 3.1 Tỷ lệ nợ hạn 16 3.2 Cơ cấu vốn đầu t 16 3.3 Tỷ lệ toán nợ bán tài sản ngời vay 17 3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 17 3.5 Phân loại tài sản Có 17 Chơng II: Thực trạng hoạt độngkinh doanh ngân hàng thơng mại Việt Nam năm đầu kỷ 21 19 Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam: 19 Thực trạng: 20 2.1 Kết hoạt động Ngân hàng thơng mại Việt Nam: 20 2.2 Cách sử dụng vốn: 21 2.3 Dịch vụ trung gian tài chính: 23 2.4 Hạn chế 23 2.5 Hiệu hoạt động 24 2.6 Nguyên nhân 25 Những điều kiện thuận lợi thách thức Ngân hàng thơng mại trớc tình hình hội nhập kinh tế quốc tế: 26 KI L 3.1 Cơ hội 26 3.2 Thách thức: 27 Chơng III: Một số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thơng mại 30 Định hớng phát triển kinh tế xã hội Việt nam thập niên đầu kỷ 21 30 1.1 Từ đến năm 2005 : 30 1.2 Một số tiêu kinh tế phát triển ngành 30 41 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài 1.3 Những nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng năm 2003 31 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thơng mại 32 OBO OKS CO M 2.1 Tăng cờng tiềm lực tài Ngân hàng thơng mại 32 2.2 Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động Ngân hàng thơng mại 33 2.3 Phát triển nghiệp vụ thị trờng tài 35 2.4 Tạo môi trờng pháp lý- kinh tế- xã hội ổn định 37 Kết luận 38 KI L Tài liệu tham khảo 39 42 [...]... định hiệu quả hoạt động của mình Qua đó, Ngân hàng trung ơng cũng có cơ sở để chỉ đạo Ngân hàng thơng mại nâng cao chất lợng hoạt động trong từng khâu, từng mặt nghiệp vụ hoặc có các biện pháp bắt buộc cụ thể đối với từng Ngân hàng thơng mại 18 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài chính Chơng II: Thực trạng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. .. ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài chính không dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế mại OBO OKS CO M 2.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thơng 2.1 Tăng cờng tiềm lực tài chính của các Ngân hàng thơng mại quốc doanh Mục tiêu của giải pháp này nhằm tăng vốn chủ sở hữu, tăng hiệu quả sử dụng vốn của các trung gian tài chính và bằng một tầm... hơn đối với thị trờng Đối với các hoạt động quản trị ngân hàng cần nâng cao chất lợng và hiệu quả của các quyết định quản lý trên cơ sở nâng cao trình độ tri thức và tầm nhìn của cán bộ lãnh đạo, đồng thời tăng cờng công tác nghiên cứu, thu thập và xử lý thông tin để các quyết định đợc ban hành kịp thời, sát đúng đem lại hiệu quả cao Đối với các hoạt động kinh doanh tiền tệ và 34 http://kilobooks.com... tổ chức kinh doanh và giải quyết nợ quá hạn là vấn đề mấu chốt quyết định sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thơng mại quốc doanh Với sự trợ giúp của chính phủ và các tổ chức tài chính- tiền tệ quốc tế, kết hợp với việc học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng thơng mại trong khu vực để thực hiện tái cơ cấu thành công Và các Ngân hàng thơng mại sẽ đợc cải cách theo hớng Ngân hàng thơng mại hiện... lợng hơn đợc cung cấp đã giúp ngân hàng tạo sự thuận tiện trong giao dịch, nâng cao sức cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, tăng thu nhập cho mình hàng OBO OKS CO M III Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân 1 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời trong hoạt động ngân hàng: Các chỉ tiêu quan trọng nhất đo lờng khả năng sinh lời của ngân hàng đợc sử dụng hiện nay gồm... quản lý từ các nớc có trình độ phát triển cao về tính chuyên nghiệp trong các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn, mở rộng quá trình tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng mới u việt, có nhiều cơ hội hơn để khai thác và sử dụng có hiệu quả các u thế của các mô hình ngân hàng đa năng, hoạt động không chỉ trong phạm vi nội địa mà ngày càng có tính quốc gia, tạo tiền đề cho Ngân hàng. .. thống ngân hàng, huy động vốn qua thị trờng chứng khoán tránh t tởng ỷ lại, trông chờ vào ngân sách Nhà nớc Và điều này không thể giải quyết trong một sớm một chiều đợc 2.2 Nâng cao sức mạnh, năng lực hoạt động của các ngân hàng thơng mại Để tiến hành đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình các ngân hàng thơng mại Việt nam có thể chọn lựa hai cách thức cơ bản: Tập trung khai thác các lợi thế... Khoa Ngân hànghàng-Tài chính dịch vụ ngân hàng cần đa dạng hóa và nâng cao chất lợng của các hoạt động này trên cơ sở mở ra các dịch vụ mới có áp dụng các công nghệ, quy trình hiện đại để xâm nhập vào các thị trờng mới và tăng thêm thị phần OBO OKS CO M Xây dựng cơ chế, chính sách để tạo ra môi trờng thuận lợi, khuyến khích mạnh mẽ hơn các hoạt động sáng tạo nhăm hoàn thiện, nâng cao chất lợng và hiệu. .. Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài chính KI L OBO OKS CO M đồng thời cũng phải đảm bảo các nguyên tắc của các tổ chức thơng mại khu vực và quốc tế mà Chính phủ đã cam kết (AFTA, hiệp định thơng mại Việt Mỹ, tiến tới là WTO) 29 http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài chính Chơng III: Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thơng mại OBO... quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân sách nên nhiều Ngân hàng đã cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ Trong đó, ngân hàng sẽ quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tạm thời của các doanh nghiệp vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn để thu lợi nhuận cho công ty 3.8 Tài trợ các hoạt động của chính phủ KI L Với khả năng tích tụ và tập trung một ...http:/ /kilobooks. com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài Chơng I: vấn đề... Việt nam, với tổng giám đốc cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lơng Bằng, thức khai sinh ngành http:/ /kilobooks. com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài KI L OBO OKS CO... khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thơng mại phong phú đa http:/ /kilobooks. com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Trờng ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hànghàng-Tài OBO OKS CO M dạng