chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nớc bớc vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mợn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thơng mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thơng mại Nh vậy, thiếu vốn mà cha có cách chuyển vốn huy động đợc vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội không nằm tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu nh Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nớc, cha quan tâm tới đối tợng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lý Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội đợc chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Đối tợng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết đợc kết cấu nh sau: Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội KI Chơng III Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu đợc hoàn thiện Để hoàn thiện viết này, trớc hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Phạm Hồng Vân- ngời trực tiếp hớng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng chú, anh chị cán công tác NHNo&PTNT Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng KI LO BO OK CO M Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Vũ Văn Cờng Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M Chơng I Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn I Ngân hàng Thơng mại Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phơng, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng nh vậy, nhng quan niệm nh Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nớc phát triển hệ thống tài nớc mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng đợc định nghĩa:Ngân hàng thơng mại xí nghiệp hay sở thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Còn luật pháp ấn độ lại có nhìn Ngân hàng nh sau, họ định nghĩa: Ngân hàng thơng mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu t. Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng đợc Giáo s Peter Rose đa nh sau: Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế. Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng đợc định nghĩa nh sau: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán. Nh thông quâ số khái niệm Ngân hàng thơng mại, ta hiểu Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trng nh sau: -Ngân hàng thơng mại tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả -Ngân hàng thơng mại tổ chức đợc phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tàI khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nớc ta loại hình Ngân hàng thơng mại đợc hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng bao gồm: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác KI LO BO OK CO M Các hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thơng mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động đầu vào Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng đợc hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân c, vay Ngân hàng trung ơng), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thơng mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng nh: lãi suất, phơng thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm đợc yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lợng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân c , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thông qua số hình thức nh: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ơng Để đợc hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lợng định gọi vốn tự có Lợng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có đợc giấy phép tổ chức hoạt động trớc huy động đợc khoản tiền gửi Vốn tự có đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cung cấp lực tài cho tăng trởng phát triển dịch vụ mới, cho chơng trình trang thiết bị Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu t bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thờng xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp nhng tính lỏng cao đợc coi nh tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lợng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay đợc tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thơng mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu t chứng khoán thị trờng để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận đợc khoản thu dới hình thức hoa hồng Công nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, t vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hớng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt đợc mục tiêu cuối lợi nhuận cao Các loại hình tín dụng Ngân hàng KI Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thơng mại mà có cách phân loại tín dụng nh sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng đợc xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng đợc hiểu thời hạn đợc tính từ lúc đồng vốn ngân hàng đợc phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M Tín dụng ngắn hạn thờng gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lu động, tài sản lu động thờng có vòng quay vòng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả đợc số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định nh phơng tiện sản xuất, phơng tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngợc lại, công trình đầu t lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô nh: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đờng có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính đợc hết khó khăn gặp tơng lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thờng cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thơng mại Nó phản ánh khả hoàn trả, độ rủi ro nh ảnh hởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi Ngân hàng Thơng mại 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thơng mại ứng trớc tiền cho khách hàng tơng ứng với giá trị thơng phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thơng phiếu cha đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng nhà cho vay với chủ sở hữu thơng phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tơng lai với lãi suất ấn định trớc đợc coi nh hoạt động tín dụng, nhng có lẽ coi hoạt động đầu t Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay đợc hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay đợc gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thơng mại, đợc hình thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đợc đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thơng mại - Bảo lãnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu đợc lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đợc đa vào tài khoản ngoại bảng Ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đợc đa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, nhng chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố công nghệ Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có chuyên môn nghề nghiệp mà có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 3.3Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: - Tín dụng đảm bảo cam kết ngời nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trờng hợp không trả đợc nợ Trong trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến không toán đợc Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo đợc áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao nh khách hàng hay khách hàng có tình hình tài không tốt - Tín dụng tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thờng đợc cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dàI Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, Ngân hàng Thơng mại sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tợng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chuyên môn hoá ngành để phân chia ví dụ nh: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trò tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Tín dụng trung dài hạn KI Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chiếm phần lớn hoạt động Ngân hàng Thơng mại, song tất Ngân hàng Thơng mại thực tốt hoạt động Một số Ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý thu hồi nợ, số khác lại gặp khó khăn việc tìm đợc dự án thích hợp vay gặp khó khăn việc huy động vốn Vì việc xem xét chất lợng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng trung dài hạn cần thiết Nó giúp Ngân hàng đánh giá lại hoạt động tín dụng từ đa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, thiếu sót đẩy mạnh hoạt động tín dụng Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M Chất lợng, hiệu công tác tín dụng Ngân hàng đợc nhìn nhận từ phía: nhà Ngân hàng, doanh nghiệp, từ kinh tế Trong viết này, tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lợng tín dụng dới giác độ Ngân hàng Nếu xét theo quan điểm nhà Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn đợc xem có hiệu đảm bảo đợc yếu tố: khả sinh lợi, khả thu hồi gốc lãi hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa Ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn khoản vay phải đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí hoạt động Ngân hàng lãi dự tính Song Ngân hàng cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi đợc vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc sớm hay muộn, Ngân hàng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu t - Hình thức cho thuê tài - Thấu chi - Bảo lãnh trung dài hạn Vai trò tín dụng trung dài hạn 2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp KI - Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trờng Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trờng hoạt động phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn Nhng doanh nghiệp đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tín dụng trung dài hạn ngân hàng đợc doanh nghiệp a thích hình thức phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trờng nh đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xởng, mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lợng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn lúc nhà kinh doanh cha tích luỹ đợc nhiều, cha có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu t trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng thơng mại làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lập đợc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà phân chia quyền kiểm soát với cổ đông huy động vốn phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lợng để chiếm lĩnh thị trờng Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn Ngân hàng thơng mại điều chỉnh đợc kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn tránh đợc chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký Việc trả nợ trung dài hạn đợc xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng KI 2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế - Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, điều hoà lợng cung cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tợng có nhu cầu điều đợc thể rõ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch không ngắt quãng kênh truyền dẫn vốn có hiệu Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu t phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng thúc đẩy lu thông hàng hoá, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng - Tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngành sản xuất vật chất tảng cho phát triển kinh tế đất Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M nớc, đáp ứng nhu cầu trớc mắt nh lâu dài Đầu t cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân c, phát triển lực lợng lao động, giúp kinh tế tăng trởng ổn định - Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại điều kiện phát triển kinh tế quốc gia gắn với thị trờng giới, kinh tế đóng trớc nhờng bớc cho kinh tế mở phát triển Tín dụng trung dài hạn trở thành phơng tiện nối liền kinh tế nớc với dới hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhiệm vụ có ý nghĩa với phát triển kinh tế tơng lai Vấn đề trở nên cấp thiết với thực trạng kinh tế nớc ta nay: Nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá lớn việc sử dụng vốn có nhiều bất cập, hiệu sử dụng vốn không cao, thất thoát gây lãng phí lớn 2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thơng mại - Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn số lợng chất lợng hoạt động mang tính chiến lợc Ngân hàng Thơng mại Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Do tín dụng trung dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu tổng thể hoạt động Ngân hàng Thơng mại từ trớc đến - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng tạo trì khách hàng tơng lai Tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế Khi Ngân hàng không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền ngân hàng đứng vững đợc kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác Mặt khác, tín dụng trung dài hạn công cụ cạnh tranh hiệu Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía Khi có đợc mối quan hệ, Ngân hàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ khác cung cấp - Mặt khác tín dụng trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa ngân hàng thơng mại Đồng thời cách để Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Vì cần phải nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn để giải vấn đề huy động sử dụng vốn có hiệu quả, thu đợc lợi nhuận qua phát triển hoạt động mình, tăng cờng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác Lớp: Ngân hàng 41C 10 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M -Đối với dự án quyền phát quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ Ngân hàng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng - Các dự án, phơng án vợt quyền phát quyết: Trong thời gian không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ Ngân hàng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI làm đầy đủ thủ tục trình lên cấp Trong vòng thời gian không 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, Ngân hàng Nông nghiệp cấp phảI thông báo chấp thuận không chấp thuận Bớc 6, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định Bớc 7, Các quy trình nghiệp vụ cho vay pháp nhân cá nhân nớc ngoàI hoạt động Việt Nam thực theo hớng dẫn Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, phù hợp với Quyết định 1627/2001/QĐNH quy định Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội KI Trong năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nội có đợc phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển toàn diện Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn đạt đợc bớc tiến góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nớc nói chung, nghiệp công nghiệp hoá đại hoá Thủ đô nói riêng Thứ nhất, khối lợng tín dụng tăng trởng hợp lý NHNo&PTNT Hà Nội góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế hàng hoá địa bàn phát triển theo hớng công nghiệp hoá, hiên đại hoá thủ đô ngày nâng cao uy tín Ngân hàng Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn đợc u tiên đầu t theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn Ngân hàng có quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thực vào doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu thông qua việc đổi công nghệ đại hoá Lớp: Ngân hàng 41C 46 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Tiêu biểu số Nhà máy Thuốc Thăng Long, Công ty sứ Thanh Trì vv Thứ hai, quy mô tín dụng trung dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín sức canh tranh Ngân hàng thị trờng Tạo niềm tin nh uy tín khách hàng LO BO OK CO M Thứ ba, khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng có chất lợng đảm bảo Tuy tỷ lệ nợ hạn năm 2002 có cao năm 2001, nhng nằm kế hoặch Ngân hàng nợ hạn nhỏ 70 tỷ tỷ lệ nợ hạn không vợt 3% Bên cạnh đó, Ngân hàng đa dạng hóa khoản cho vảy trung dài hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ giảm tỷ lệ rủi ro tăng sức cạnh tranh nh nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng Để đạt đợc kết trên, NHNo&PTNT Hà Nội thực đầy đủ định hớng chung quy định cho vay trung dài hạn Đồng thời Ngân hàng tự đa biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Cụ thể là: - Ngân hàng giữ vững, củng cố phát triển có hiệu quan hệ tín dụng, toán với khách hàng truyền thống sở thẩm định t vấn dự án, phơng án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả toán để thực đầu t có hiệu - Ngân hàng thờng xuyên bám sát, tiếp cận dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lợc Chính phủ, ngành để kịp thời phối hợp đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t KI - Điều quan trọng đảm bảo chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng coi trọng công tác thẩm định phân loaị khách hàng, thờng xuyên tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ để nâng dần khối lợng đầu t sở bảo đảm an toàn vốn Hiện Ngân hàng cố gắng rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở thẩm định bảo đảm chế độ tín dụng nên tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhậy, kịp thời vốn cho đối tợng khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng trình đổi tự hoàn thiện mình, Ngân hàng hoạt động môi trờng kinh tế, xã hội, pháp luật cha hoàn thiện nên không tránh khỏi thiếu sót trình hoạt động Lớp: Ngân hàng 41C 47 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Các tồn nguyên nhân: qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội năm qua ta nhận thấy Ngân hàng có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhng bộc lộ số yếu sau: LO BO OK CO M - D nợ tín dụng trung dài hạn cao nhng tập trung doanh nghiệp Nhà nớc (năm 2001 80,45% năm 2002 67,66%) tập trung chủ yếu ngành sản xuất ngành thơng mại dịch vụ Đây hạn chế Ngân hàng làm cho doanh nghiệp quốc doanh khó huy động vốn từ Ngân hàng Hơn với tình hình nay, xu hớng mở rộng doanh nghiệp quốc doanh Chủ trơng Chính phủ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, điều làm giảm doanh nghiệp nhà nớc tăng nhanh doanh nghiệp quốc doanh Vì Ngân hàng cần phải trọng vào lĩnh vực khách hàng tiềm tàng tơng lai - Phơng thức tín dụng cha đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn Trong thời gian tới cần có phơng thức KI - Việc áp dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng nói chung nhiều hạn chế Đặc biệt Ngân hàng cha có phòng Marketing trình hoạt động năm trớc đây, đợc thành lập vào đầu năm 2003 nhng đến cha vào hoạt động Chính phòng Marketing thành lập muộn nên ảnh hởng đến công việc quảng bá giới thiệu với khách hàng, để mời chào khách hàng khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng thông qua lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Marketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng khu vực, điều thiếu doanh nghiệp kinh tế thị trờng - Đối với cán tín dụng, Ngân hàng cha có hình thức khen thởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng ngời thực nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó trình từ định cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều đòi hỏi ngời cán tín dụng phải có chuyên môn cao tinh thần trách nhiệm Thực tế cán bị xử phạt khoản nợ không thu hồi đợc mà cha có biện pháp khen thởng họ làm tốt công việc Ngoài khó khăn NHNo&PTNT Hà Nội gặp số khó khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc, Chính Lớp: Ngân hàng 41C 48 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng phủ ban ngành liên quan Đó chủ trơng sách Nhà nớc cha thực ổn định hệ thống văn pháp luật cha đồng Một số nguyên nhân dẫn tới tồn là: LO BO OK CO M Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Ngân hàng thận trọng khách hàng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cho cho vay doanh nghiệp quốc doanh an toàn doanh nghiệp quốc doanh An toàn vốn điều quan trọng Ngân hàng thực tốt mục tiêu Nhng Ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu đợc Vẫn biết cho vay doanh nghiệp quốc doanh có rủi ro doanh nghiệp quốc doanh, nhng không mà Ngân hàng không quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu cần nhu cầu vốn Thứ hai: từ phía cán Ngân hàng Trình độ cán tín dụng số hạn chế thể khía cạnh sau: - trình độ phân tích cán thẩm định cha toàn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trờng cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực KI - Công tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn cha đợc coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phơng diện kinh tế tài dự án nhng nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc xác nhận quan kiểm toán Thứ ba: Ngân hàng cha coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin thị trờng khách hàng thiếu cha thờng xuyên Ngân hàng cha có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, tin tởng vào khách hàng quen mà quên họ đợc Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng khách Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thờng xuyên Nguyên nhân khách quan Trớc hết xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiên doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Lớp: Ngân hàng 41C 49 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng cao nhng họ khó đáp ứng đợc tiêu chí Ngân hàng Một số nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh cha đợc vay vốn là: LO BO OK CO M - Không có dự án khả thi: vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải có dự án khả thi đợc xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định phân tích cách xác Nhng thực tế số doanh nghiệp xây dựng dự án đầu t trung dài hạn Có doanh nghiệp có ý tởng làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoặch dới bảng biểu theo yêu cầu Ngân hàng Cán tín dụng nhiều phải giúp đỡ ngời vay, tính toán lập phơng án vay vốn trả nợ Vì trình độ cán tín dụng yếu chất lợng tín dụng không tốt - Doanh nghiệp đủ vốn tự có để tham gia dự án Theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam dự án đầu t số vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu t, đầu t mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu t Đây khó khăn nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu vay KI - Doanh nghiệp không đủ tài sản chấp hợp pháp Đối với doanh nghiệp quốc doanh muốn vay phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh hiệu Hiện chủ yếu doanh nghiệp chấp tài sản cố định bất động sản nhng việc xác định giá trị thực tế tài sản gặp nhiều khó khăn, độ xác thấp, văn quy định có liên quan số chồng chéo mâu thuẫn Ngoài ra, Ngân hàng gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trờng kinh tế pháp luật gây nh: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đợc cải thiện nhiều nhng cha đồng bộ, cha phù hợp với môi trờng cạnh tranh chế thị trờng Thủ tục điều kiện cho vay rờm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đợc đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn cha đầy đủ Các quan chụi trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lý Nhà nớc đốivới thị trờng bất động sản cha thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp bị ách tắc Bên cạnh ngành sản xuất nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập Chính sách kinh tế vĩ mô trình điều chỉnh Lớp: Ngân hàng 41C 50 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M đổi hoàn thiện nên doanh nghiệp không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Một nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ chuyển giao công nghệ Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng chục tỷ đồng để nhập dây truyền sản xuất đại nhng không đủ trình độ xác định nên mua phải dây truyền lạc hậu đa vào sản xuất cha kịp thu hồi vốn thị trờng tràn ngập mặt hàng với chất lợng cao thị trờng Sau phân tích đa đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội cho thấy kết đạt đợc nh tồn Ngân hàng Với cách nhìn nhận chủ quan thiên lý thuyết, phần viết xin đa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội Chơng III Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội KI Phơng hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội Để tạo môi trờng giúp cho doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, để thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng đến năm 2004 là: Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn vốn tăng trởng Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay trung dài hạn có chất lợng cao Chiến lợc dựa quan điểm đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai cuả Ngân hàng Ngân hàng trọng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh, u tiền cho vay doanh nghiệp nhà nớc địa bàn để đảm bảo vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế Mục tiêu cụ thể Ngân hàng năm 2003 là: d nợ cuối năm đạt 2.600 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2002 - d nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng chiếm 61,5 % tổng d nợ, tăng 27,1% so với năm 2002 - d nợ trung dài hạn là1000 tỷ đồng, chiếm 38,5% tổng d nợ, tăng 34% so với năm 2002 Lớp: Ngân hàng 41C 51 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng - nợ hạn khống chế mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng d nợ - trích rủi ro năm 2003 từ 60 65 tỷ để xử lý rủi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội không nợ hạn khó thu nợ tiềm ẩn rủi ro LO BO OK CO M - Xử lý rủi ro năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị - Mua bán ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm 2002 - Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội KI 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút đợc khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lợc sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội cần hớng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu t cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngời vay nh kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay -Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lợng khách hàng số d nợ Nhất lĩnh vực cho vay quốc doanh, Ngân hàng dè giặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu t cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phơng Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hớng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay u tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trờng, có ảnh hởng lớn đến phát triển thành phố, đất nớc, giải đợc việc làm cho ngời lao động Lớp: Ngân hàng 41C 52 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác nh EURO, YEN 2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng Có thể nói chiến lợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lợc khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Vì chiến lợc khách hàng cần đợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trớc mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lợc lâu dài khẳng định bạn hàng trớc mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt đợc điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc địa bàn nh cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hớng đầu t, đầu t vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trởng tín dụng, chuyển dần sang đầu t trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng KI - Mở rộng trọng đầu t cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn t nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định phấn đấu tăng d nợ cho vay quốc doanh lên 50%, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh Lớp: Ngân hàng 41C 53 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M 2.3 Nâng cao chất lợng tín dụng sở nân cao chất lợng thẩm định dự án đầu t Nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp nh hạn chế dẫn đến việc đầu t doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thờng xuyên kiểm tra kiểm soát trớc sau vay Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hớng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hớng sấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng, NHNo&PTNT Hà Nội phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hớng dấn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lợng thu thập xử lý thông tín Các thông tin phải đợc kiểm tra tính xác kỹ trớc phân tích Muốn thông tin phải đợc lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nớc từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thông tin đợc lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhng để thu thập lợng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thờng xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lợng thông tin đợc cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lu trữ, cần có đợc -Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, nh công việc thẩm định toàn diện bao quát -Nâng cao chất lợng thẩm định cho cán tín dụng; cần thờng xuyên mở lớp bồi dỡng nâng cao chất lợng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật đợc ban hành ngành nh lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hớng dẫn hạch toán doanh nghiệp Lớp: Ngân hàng 41C 54 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống nhng phát huy quyền tự chủ quận, tổ đạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vợt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trởng rín dùng đôi với chất lợng tín dụng an toàn vốn tòan thành phố 2.4 Tăng cờng kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thờng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt đợc thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm đợc tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nh nắm đợc khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trớc đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thờng xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng đợc bảo đảm mặt nội 2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lợng tín dụng yếu tố thiếu đợc cán tín dụng Ngời cán tín dụng ngời am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nh tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lợng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đợc chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực ngời để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chuyên môn hoá nh tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Lớp: Ngân hàng 41C 55 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt nh thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trờng liên quan đến lĩnh vực đầu t Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thờng xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng đợc nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng đợc yêu cầu công nghệ đa trơng trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.6Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi nhng quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả đợc vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng đợc chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đợc sử lý rủi ro để từ đánh giá đợc khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phơng án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng KI - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại khách hàng khả trả nợ Nhng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu đợc nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phơng, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.7 Thành lập đa vào hoạt động phòng Marketing Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội thành lập đợc phòng Marketing, nhng vào hoạt động Lớp: Ngân hàng 41C 56 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng LO BO OK CO M chắn phải thời gian dài Sự chậm trễ lý giải nguyên nhân sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trò Marketing hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng vai trò Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu nh hình ảnh doanh nghiệp mắt ngời tiêu dùng Không phủ nhận vai trò Marketing trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trờng.Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing NHNo&PTNT Hà Nội cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá đợc hình ảnh thị trờng t vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội KI 3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đợc giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần đợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lợng tín dụng nói riêng 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nớc hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại, tháo gỡ phần khó khăn, vớng mắc cho Ngân hàng thơng mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thơng mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay cha sát với tình hình thực tế cha phù hợp với văn pháp luật Lớp: Ngân hàng 41C 57 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M ban hành Ngân hàng Nhà Nớc cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nh tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thơng mại đợc an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nớc nhiều công văn, định, thông t, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nh: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đờng, vv Mỗi ngành nghề đợc thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn 3.3 Kiến nghị với Chính phủ nganh có liên quan Muốn phát triển công tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập đợc môi trờng kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hớng: -Tăng cờng khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có đợc thông tin tài để phân tích tín dụng đợc xác - Nhà nớc cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trớc hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trờng Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu t cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, cha kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi đợc -Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án đợc duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy đợc hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả đợc Nhà nớc phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thơng mại Lớp: Ngân hàng 41C 58 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng KI LO BO OK CO M Vốn tự có Ngân hàng thơng mại Nhà nớc nhỏ so với quy mô hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng nh kinh tế Nhà nớc cần có biện pháp để giải vấn đề Lớp: Ngân hàng 41C 59 chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cờng Kết luận LO BO OK CO M Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trờng, Ngân hàng cần phải đảm bảo đợc hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nớc ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội., em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng nh toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc NHNo&PTNT Hà Nội có số hạn chế định ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lợc phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu KI Với hiểu biết có hạn, lại cha có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề nhiều sai sót việc đa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, cha xét đến bối cảnh nh điều kiện áp dụng Nhng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đa phơng hớng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng Lớp: Ngân hàng 41C 60 [...]... hồi nợ Nếu hết hạn hợp đồng tín dụng khách hàng đã thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi thì cán bộ tín dụng cùng khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng IV Chất lợng tín dụng trung và dài hạn 1 Quan niệm về chất lợng tín dụng trung và dài hạn Trong nền kinh tế thị trờng để tồn tại và phát triển đợc, các doanh nghiệp phải trả lời ba câu hỏi lớn đó là: sản xuất cái gi? Sản xuất cho ai? Và sản xuất bằng... khách hàng 2 Chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng trung và dài hạn KI Nh ta đã phân tích ở trên dựa vào quan điểm về chất lợng tín dụng ta thấy chất lợng tín dụng thể hiện ở sự hài lòng của khách hàng khi đến với Ngân hàng tuy không đa ra những chỉ tiêu cụ thể nhng qua giao dịch hàng ngày với khách hàng Ngân hàng sẽ nhận thấy hiệu quả của chất lợng tín dụng qua số lợng khách hàng qua các thời kỳ lợng tín. .. đợc sử dụng đúng kế hoạch đã định Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội KI I Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 1 Sự hình thành bộ máy tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà nội thành lập theo Quyết định 51 ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thành lập... chính xác chất lợng tín dụng, hoặc đợc qui đổi đồng nhất trong việc áp dụng cho từng loại vay cụ thể * Ngân hàng cũng cần quan tâm xem xét đến chỉ tiêu: D nợ tín dụng trung và dài hạn / Tổng d nợ : cho biết tỷ trọng vốn trung dài hạn lớn hay nhỏ trong tổng d nợ KI * Doanh số thu nợ trung và dài hạn : Phản ánh lợng vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đã cho vay và đã thu hồi về * Hiệu quả sử dụng vốn vay:... trớc, của Ngân hàng với tình hình của toàn hệ thống Ngân hàng và chủ yếu sử dụng các chỉ số tơng đối Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng, hiệu quả công tác tín dụng thờng đợc sử dụng LO BO OK CO M * Chỉ tiêu về huy động vốn trung và dài hạn : Vốn trung và dài hạn /Tổng nguồn vốn huy động : phản ánh cơ câu vốn trung và dài hạn của Ngân hàng và khả năng cung ứng vốn cho đầu t và phát triển Ngân hàng không có... ngân hàng để kinh doanh nhng khi thua lỗ vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của Nhà nớc nh trớc đây Điều này ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại vì tín dụng trung và dài hạn cấp cho các doanh nghiệp Nhà nớc đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng KI Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp ngân hàng... 3.7 Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là mức d nợ vay tối đa đợc duy trì trong một thời hạn nhất định mà Ngân hàng có thể cung cấp cho một khách hàng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Hạn mức tín dụng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: - Quy định của Ngân hàng Nhà nớc, mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ - Hạn mức tín dụng còn phụ thuộc vào chính bản thân các Ngân hàng Thơng mại, vào... các hoạt động tín dụng của ngân hàng 3.3.5 Các yếu tố khác Tình hình huy động vốn cũng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn Vốn huy động trung và dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay... bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là cơ sở để nâng cao chất lợng công tác tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thơng mại 3.3.4 Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng Thông tin tín dụng. .. có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề 3.3.3 Đội ngũ cán bộ tín dụng LO BO OK CO M Khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, coi tiền ngân hàng nh thứ "tiền chùa", coi ... quyt nh i vi: - Cỏc d ỏn vay v ngoi n-ớc - Cỏc d ỏn u t (c ni t v ngoi t) vt quyn phỏn quyt - Cỏc d ỏn thớ im - Bo lónh khỏch hng - Phõn loi khỏch hng Thnh phn ca Hi ng tớn dng: - Cỏc thnh viờn... -Năm 1994, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh Chợ Hôm -Năm 1995, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh Đồng Xuân Thanh Xuân -Năm 1996, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh: Tây Hồ Giảng Võ -Năm... bể Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu t - Hình thức cho thuê tài - Thấu chi - Bảo lãnh trung dài hạn Vai trò tín dụng trung dài hạn