lời mở đầu LO BO OK CO M Nền kinh tế đất nớc đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Trong trình đổi doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhà nớc kinh tế nhiều thành phần Cùng với thành tựu phát triển kinh tế-xã hội đất nớc DNNN theo thời gian có đóng góp ngày tăng vào GDP nh vào ngân sách nhà nớc, góp phần tích cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nớc Đảng Nhà nớc ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNN cho thấy tình trạng đáng lo ngại trở nên phổ biến hầu hết DNNN tợng thiếu vốn, đặc biệt vốn lu động Để giải khó khăn này, phần tài trợ từ ngân sách nhà nớc, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, doanh nghiệp thờng tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng KI Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đầu t phát triển cho DNNN, kinh tế nhà nớc Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho DNNN nhằm triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu t đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm, trình độ cán bộ,từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trờng nớc quốc tế Vì vậy, nhiều năm DNNN đối tợng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh với số lợng đông đảo, thờng chiếm 95% d nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đáp ứng đợc lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Trong trình hoạt động Chi nhánh không ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan LO BO OK CO M chủ quan mà chất lợng tín dụng cha hoàn toàn đợc đảm bảo, có vấn đề tồn tại, vớng mắc cần tiếp tục đợc nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lợng hiệu tốt cho việc đầu t tín dụng Xuất phát từ nhận định em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa cho chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chơng: Chơng I: Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa KI Cũng qua phần mở đầu em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo_T.s Nguyễn Đình Nguộc_Giám đốc trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thơng Việt Nam cô Nguyễn Mai Lan_cán Phòng Kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa tận tình bảo hớng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do kinh nghiệp thực tế, kiến thức, thời gian hạn chế nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đợc nhiều ý kiến tham gia đóng góp thầy cô giáo bạn đồng học để chuyên đề có điều kiện hoàn thiện Chơng tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc 1.1 tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại LO BO OK CO M 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đợc đa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bên đợc sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay KI - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Tóm lại, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi 1.1.1.2 Đặc trng chất tín dụng a Đặc trng tín dụng LO BO OK CO M Có thể nhận thấy thực chất tín dụng quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay, họ có mối quan hệ với thông qua vận động giá trị vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hàng hoá từ ngời cho vay chuyển sang ngời vay sau thời gian định quay với ngời cho vay với lợng giá trị lớn ban đầu Tín dụng đợc cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lòng tin (sự tin tởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn ngời cho vay ngời vay); thời hạn quan hệ tín dụng (thời gian ngời vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và nh vậy, phạm trù tín dụng có đặc trng chủ yếu sau: Tín dụng có lòng tin: thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh creditum có nghĩa giao phó hay tín nhiệm Nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thấy tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu mức tín nhiệm hay lòng tin ngời cho vay vào ngời vay Yếu tố lòng tin vô hình nhng thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Trong quan hệ tín dụng lòng tin đợc biểu từ nhiều phía, lòng tin từ phía ngời cho vay ngời vay Nếu ngời cho vay không tin tởng vào khả hoàn trả ngời vay quan hệ tín dụng không phát sinh ngợc lại, ngời vay cảm nhận thấy ngời cho vay đáp ứng đợc yêu cầu khối lợng tín dụng, thời hạn vay,thì quan hệ tín dụng không phát sinh Tuy nhiên, quan hệ tín dụng lòng tin ngời cho vay ngời vay quan nhiều lẽ ngời cho vay ngời giao phó tiền bạc tài sản họ cho ngời khác sử dụng Tín dụng có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông KI thờng khác (sau trả tiền ngời mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi mua đứt bán đoạn), quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho ngời sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, ngời vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kết giao ớc với ngời cho vay Mọi khoản vay dới dạng vật hay tiền tệ hàng hoá LO BO OK CO M có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng ngời cho vay bán giá trị (quyền) sử dụng khoản vay không bán giá trị khoản vay, nên sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đợc hoàn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả thuận có giá bán quyền sử dụng khoản vay thời gian định Nh vây, khối lợng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên trở giá trị sử dụng chúng, đợc phát qua thời gian định thu không đợc bán đứt Tín dụng có tính hoàn trả: đặc trng thuộc chất vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng, hoàn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả cho ngời cho vay kèm theo phần lãi nh thoả thuận Một mối quan hệ tín dụng đợc gọi hoàn hảo đợc thực với đầy đủ đặc trng trên, nghĩa ngời vay hoàn trả đợc đầy đủ gốc lãi thời hạn b.Bản chất chức tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả có lãi Chức gồm hai loại nghiệp vụ đợc tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua quan hệ tín dụng tổ chức cá nhân KI 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nội dụng lẫn hình thức Các quan hệ tín dụng ngày đợc mở rộng hơn, ban đầu quan hệ cá nhân với nhau, sau cá nhân với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nớc cao tín dụng quốc tế Trong trình phát triển lâu dài quan hệ tín dụng hình thành phảt triển qua hình thức sau: - Tín dụng nặng lãi LO BO OK CO M Tín dụng nặng lãi hình thành xuất phân chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, ngời nghèo Đặc điểm bật tín dụng lãi suất cho vay cao Chính vậy, tiền vay đợc sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên làm giảm sức sản xuất xã hội Nhng đánh giá cách công tín dụng nặng lãi lại góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa t đời - Tín dụng thơng mại Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với Công cụ hình thức tín dụng thơng phiếu thơng mại (gồm có kỳ phiếu hối phiếu thơng mại) Tín dụng thơng mại có đặc điểm là: đối tợng cho vay hàng hoá hình thức tín dụng đợc dựa sở mua bán chịu hàng hoá nhà sản xuất với chủ thể tham gia vào trình vay mợn nhà sản xuất kinh doanh Qui mô tín dụng bị hạn chế nguồn vốn cho vay chủ thể sản xuất kinh doanh - Tín dụng ngân hàng KI Tín dụng ngân hàng (TDNH) hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh Hình thức TDNH thể rõ u so với hai hình thức tín dụng chỗ: hình thức tín dụng linh hoạt đối tợng cho vay mợn tiền tệ; chiều vận động nhiều ngân hàng vay với thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu khách hàng từ vay nhỏ để trang trải chi tiêu gia đình đến khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội; qui mô tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động đợc kinh tế TDNH hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục đợc nhợc điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Ngân hàng thơng mại (NHTM) a Khái niệm NHTM Để đa đợc khái niệm NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào LO BO OK CO M tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng nhiều quốc gia giới đa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng việt Nam, bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Nh vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác KI Từ định nghĩa chung NHTM trên, vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh rõ loại hình ngân hàng gồm: NH Thơng mại, NH Phát triển, NH Đầu t, NH Chính sách, NH Hợp tác loại hình ngân hàng khác b.Các nghiệp vụ NHTM * Nghiệp vụ huy động vốn Vốn NHTM gía trị tiền tệ NHTM tạo lập huy LO BO OK CO M động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Xuất phát từ vai trò tính chất vốn nh vậy, nghiệp vụ huy động vốn (hay gọi nghiệp vụ tạo lập vốn) đợc coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiết_tức đủ vốn pháp định theo luật ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Thông thờng kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM suốt trình hoạt động NHTM nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể đợc tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng vốn có ngân hàng * Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động đợc vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoá nguồn tài sản Thông thờng hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ: hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm khả toán thờng xuyên, bao gồm : quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTƯ NHTM khác, khoản tiền trình thu KI Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thờng chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Đại phận tiền huy động đợc ngân hàng cho vay theo loại cho vay ngắn hạn cho vay trung-dài hạn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiên, thực tế, với phát triển kinh tế thị trờng ngành ngân hàng, NHTM đa nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế Ví dụ nh: tín dụng thông thờng cho đơn vị kinh doanh, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua, LO BO OK CO M Nghiệp vụ đầu t: hoạt động đầu t NHTM diễn chủ yếu thị trờng tài thông qua việc mua bán chứng khoán Thu nhập ngân hàng thu đợc từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài ra, ngân hàng tiến hành đầu t thông qua việc mua cổ phiếu hùn vốn, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp đợc phân chia lơi nhuận trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp * Nghiệp vụ trung gian Để giúp ngân hàng phát triển toàn diện đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập quan trọng, NHTM tiến hành nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng qua làm tăng thoả mãn khách hàng loại nghiệp vụ kể Các dịch vụ trung gian thờng gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp công cụ toán, dịch vụ thu hộ-chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối-thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua bảo lãnh, dịch vụ t vấn thông tin,Vai trò nghiệp vụ trung gian bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt ngân hàng cạnh tranh 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng NHTM a Khái niệm TDNH TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay KI Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nớc, doanh nghiệp hộ dân c Đối tợng đợc sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây u điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác b.Các hình thức TDNH việt Nam nay, theo định số 324/1998/QĐ- NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, NHTM có hình thức tín dụng sau: * Cho vay lần LO BO OK CO M Hình thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay hay nhiều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vợt số tiền ký hợp đồng tín dụng * Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính toán thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thoả thuận phải đợc thể ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng đợc rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phơng án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thờng đợc áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với ngân hàng * Cho vay theo dự án đầu t KI Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống Hình thức áp dụng cho trờng hợp vay vốn trung dài hạn * Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phơng án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay hợp vốn thờng đợc áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,có nh kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lợng cao hoạt động tín dụng LO BO OK CO M 3.2.1.6.Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng *Cung cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng có mối quan hệ tơng hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu đợc lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ đợc ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngợc lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ t vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ t vấn, ngân hàng nên đa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, t vấn cho khách hàng hớng đầu t thị trờng tiềm năng, dự đoán xu hớng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ khác nh môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên *Củng cố mối quan hệ với khách hàng KI Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trờng Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lôi kéo khách hàng khó, giữ đợc khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lôi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tởng, yên tâm cho khách hàng LO BO OK CO M - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có d nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng *Nâng cao uy tín thông qua việc tăng cờng hoạt động dịch vụ thông tin, quảng cáo, tuyên truyền 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, Chính phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh NHCT Khu vực Đống Đa 3.2.2.1 ý kiến với DNNN a/ DNNN phải xây dựng đợc phơng án kinh doanh khả thi, có hiệu Hiện nay, số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay đợc khách hàng vay vốn dự án trình duyệt khả thi Tình trạng xẩy hai loại tín dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tín dụng trung-dài hạn), góp phần gây nên tợng ứ đọng vốn hầu hết NHTM thời gian qua Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lợng tín dụng NHTM đồng thời thoả mãn đợc nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp (DNNN) vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng đợc phơng án kinh doanh khả thi, có hiệu KI Muốn có phơng án kinh doanh khả thi, DNNN cần có phơng pháp xác định phơng án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trờng sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp,trên sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phơng án kinh doanh Việc lựa chọn phơng án kinh doanh phải dựa tiêu chủ yếu phơng án nh: khối lợng hàng hoá sản xuất đợc , doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập ngời lao động,Thêm vào đó, để phơng án kinh doanh có hiệu cao DNNN cần tính toán trớc tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trờng giá chất lợng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất LO BO OK CO M - Sự thay đổi sách thuế, lãi suất tín dụng, sách xuất nhập khẩu, - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hớng xử lý rủi ro b DNNN, doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp tạo vốn tự có Vốn vấn đề khó khăn nhiều DNNN Nhà nớc ta có nhiều biện pháp, hớng tháo gỡ song khả khắc phục cha cao, thiếu vốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hầu hết doanh nghiệp Thế nhng, kinh doanh tín dụng NHTM, yêu cầu thiết yếu đặt DNNN phải có đủ vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu t đổi công nghệ ngân hàng đầu t vốn vay Đây điểm vớng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khó khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngân hàng cho vay Xuất phát từ tình hình thực tiễn kinh tế nớc ta, DNNN muốn tồn phát triển, thích ứng nhanh với biến đổi thị trờng họ không nên trông chờ vào nguồn vốn NSNN cấp hay phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cho vay để tiến hành sản xuất kinh doanh mà thân doanh nghiệp phải chủ động tìm vốn, thích ứng linh hoạt, làm giàu đáng hợp pháp cho thân doanh nghiệp cho đất nớc Ngợc lại, chủ động kinh doanh đem lại hiệu tốt điều kiện đáng cân nhắc để Nhà nớc xem xét cấp vốn bổ sung cho doanh nghiệp KI Đối với DNNN có quy mô vừa nhỏ, không đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ,để tạo vốn tự có bổ sung biện pháp cổ phần hoá biện pháp mang lại nhiều lợi ích Cổ phần hoá có tác dụng huy động thêm vốn, thay đổi phơng thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng công hữu vô chủ, chống tham nhũng tiêu cực c.Đổi công nghệ doanh nghiệp Rất nhiều DNNN có hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu, lực sản xuất thấp, sản phẩm làm giá thành cao, chất lợng không cạnh tranh đợc thị trờng Đổi công nghệ doanh nghiệp yêu cầu cần thiết DNNN LO BO OK CO M Đổi công nghệ phát triển hoàn thiện không ngừng yếu tố công nghệ dựa thành tựu khoa học-kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu kinh tế sản xuất kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu ngời tiêu dùng Hệ việc đổi công nghệ dẫn đến đổi sản phẩm, biện pháp bản, giữ vai trò định để doanh nghiệp chiến thắng cạnh tranh, tăng lợi nhuận phát triển bền vững Tuy nhiên, trình tổ chức thực đổi công nghệ doanh nghiệp cần lu ý: - Xác định rõ đối tợng chuyển giao công nghệ, giá điều kiện phơng thức toán Có thể xác định giá mua bán công nghệ theo vốn đầu t, theo doanh thu, theo lợi nhuận theo thoả thuận hai bên - Bảo đảm sử dụng vốn có hiệu việc đổi công nghệ Doanh nghiệp cần thấy rõ vai trò chủ thể kinh doanh, ngời chủ đầu t ngời đề xớng thực đổi công nghệ Nhà nớc đóng vai trò định hớng tạo môi trờng, điều kiện tài trợ phần cho dự án đổi công nghệ thuộc chơng trình trọng điểm Nhà nớc Bộ Vốn đầu t phải đôi với kỹ thuật, huy động vốn đợc nhiều hay ít, có hiệu hay không phụ thuộc vào nghệ thuật huy động vốn sử dụng vốn tự có doanh nghiệp KI - Nâng cao lực công nghệ doanh nghiệp Năng lực công nghệ doanh nghiệp đợc đo khả nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất đội ngũ cán công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nếu lực công nghệ yếu nắm vững sử dụng tốt công nghệ cha nói đến việc thực thành công chuyển đổi công nghệ, cải tiến thích nghi với điều kiện Việt Nam d DNNN cần coi trọng lực lợng lao động, quan tâm đặc biệt đến cán chủ chốt công nhân kỹ thuật lành nghề Yếu tố định thành công kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng ngời, việc, khai thác khả tối đa cán lãnh đạo, đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt công nhân lành nghề LO BO OK CO M Ngời lãnh đạo không ngời có chuyên môn kinh doanh mà phải biết tổ chức khuyến khích tập hợp cán công nhân viên để tạo thành sức mạnh tập thể phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đa doanh nghiệp phát triển lên Để làm đợc điều đó, doanh nghiệp cần phải thực kịp thời, thoả đáng sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tợng vào kết quả, chất lợng hiệu đóng góp Tóm lại, với ý kiến DNNN đợc thực triệt để giúp cho DNNN đủ sức tồn phát triển kinh tế thị trờng Những doanh nghiệp khách hàng đáng tin cậy ngân hàng, sở để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ đợc trách nhiệm cán tín dụng đến trởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đa văn hớng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống NHCT KI - Hoạt động NHCT Việt Nam mang tính thống tập trung cao độ toàn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh hiệu gây ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh chung toàn hệ thống Do đó, NHCT Việt Nam phải thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng Trong công tác tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán ngời am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đợc đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nh nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nớc,để kịp thời uốn nắn sai sót, đa hoạt động đơn vị thành viên đợc thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế NHCT nh Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Hiện nay, NHCT Việt Nam có trung tâm đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, cha đáp ứng đợc yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trờng cần phải: + Tăng cờng mở thêm lớp học tập, bồi dỡng nghiệp vụ ngành nh ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dậy + Thờng xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm công tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) LO BO OK CO M - NHCT Việt Nam tăng cờng hỗ trợ với Chi nhánh NHCT Đống Đa khai thác tìm kiếm đối tác DNNN có quy mô lớn (nh Tổng công ty 90,91), làm ăn có hiệu quả, có phơng án kinh doanh mang tính khả thi cao để tăng cờng hoạt động tín dụng 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc - NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng đòn bẩy tín dụng thúc đẩy trình phát triển kinh tế theo hớng CNH-HĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển - NHNN cần tăng cờng kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng nh năm vừa qua (nợ hạn khó đòi Công ty Minh Phụng EFCO; TAMEXCO;) gây ảnh hởng đến hiệu quả, chất lợng tín dụng - NHNN cần tăng cờng công tác thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng Tăng cờng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thông qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thông tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm đợc rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng nh hoạt động ngân hàng nói chung KI - NHNN cần nhanh chóng hoàn chỉnh văn bản, quy chế để nhanh chóng thực Luật Ngân hàng thay cho Pháp lệnh ngân hàng không phù hợp 3.2.2.4 Kiến nghị với Chính phủ - Hoàn thiện văn pháp lý cho DNNN Trên sở đó, tạo môi trờng pháp lý thuận lợi hoạt động DNNN, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho DNNN thị trờng nớc quốc tế - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có đợc thông tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng LO BO OK CO M - Thúc đẩy việc thành lập thị trờng chứng khoán, qua ngân hàng mở rộng dịch vụ khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Góp phần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá DNNN Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nớc vừa có cổ phần ngời lao động phát huy đợc tinh thần làm chủ ngời lao động, nâng cao hiệu kinh doanh - Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nớc nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng - Các quan chức nh Toà án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà ngời vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trờng thuận lợi cho đầu t tín dụng KI Kết luận, tín dụng ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân doanh nghiệp, ngân hàng Với vai trò đó, nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trơng khắc phục, ổn định tiếp tục phát triển tín dụng cách mạnh mẽ, an toàn, hiệu quả, chất lợng Điều thực đợc sở nỗ lực vợt bậc Ngành ngân hàng trợ giúp đắc lực từ ngành cấp có liên quan Kết luận LO BO OK CO M Nền kinh tế thị trờng yêu cầu trình đổi đất nớc đòi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lợng tín dụng ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nớc, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế-xã hội Đối với hầu hết Ngân hàng Thơng mại nớc ta nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa nói riêng việc nâng cao chất lợng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nớc_đối tợng khách hàng nhiều ngân hàng thơng mại vấn đề thu hút đợc quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực Đống Đa, luận văn rút đợc kết đạt, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp nhà nớc Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy đợc tác dụng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, cần có hỗ trợ lớn từ phía Nhà nớc cấp ngành có liên quan KI Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đem lại đóng góp nhỏ bé việc nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Phụ lục Các tiêu đánh giá tình hình kinh doanh LO BO OK CO M 1-Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1) Lãi gộp 100 L1= - x = % Doanh thu tiêu thụ Tỷ lệ biểu thị mức lãi động doanh thu, đánh giá ta phải xem xét tỷ lệ thời điểm quý, năm để thấy đợc xu vận động 2-Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2) Lãi ròng 100 L2= -x = % Vốn tự có Tỷ lệ thớc đo công tác quản lý để sinh lãi nhằm trả cho chủ sở hữu DN 3-Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3) Lãi ròng 100 L3= -x -= % Tổng sản phẩm có (trung bình) Tỷ lệ thớc đo quan trọng khả sinh lời phơng pháp quản lý có hiệu Nó cho phép tính số lãi mà DN thu đợc từ tài sản có đợc sử dụng để tạo khoản lãi 4-Tỷ lệ lãi tái đầu t (L4) L4= (Lợi nhuận Thuế Lãi cổ phần + Khấu hao)/ Tài sản có hữu hình KI Đẳng thức tử số lợi nhuận thu đợc thời gian, đợc giữ lại cho công việc kinh doanh Tỷ lệ liên quan đến khả trả nợ lâu dài DN 5-Tỷ lệ khả toán lãi vay (L5) L5= (Lợi nhuận ròng + Lãi nợ vay)/ Lãi nợ vay Tỷ lệ thể khả sử dụng tiền lãi thực khách hàng để toán lãi vay 6-Hệ số tài trợ Hệ số tài trợ = Nguồn vốn có DN/ Tổng nguồn vốn DN sử dụng Hệ số cho phép đánh giá khả cân đối TC DN để đáp ứng khoản nợ phải trả, đánh giá khả tự chủ TC DN cao hay thấp 7-Số vòng quay toàn vốn (V) V= Doanh thu tiêu thụ/Tổng số vốn KI LO BO OK CO M Chỉ tiêu thể khả quay vòng vốn DN, qua xem xét hiệu sử dụng vốn DN, vốn vay mục lục Lời mở đầu LO BO OK CO M Chơng Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nớc 1.1 Tín dụng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thơng Mại 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Đặc trng chất tín dụng 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Ngân hàng thơng mại (NHTM) 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 14 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Nhà nớc 21 1.2.1 Doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) 21 1.2.1.1 Khái niệm DNNN 21 1.2.1.2 Phân loại DNNN 23 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNN 27 1.2.2.1 TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối u cho doanh nghiệp 27 1.2.2.2 TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh 28 1.2.2.3 TDNH giúp doanh nghiệp tăng cờng quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu 29 1.2.2.4 TDNH tác dụng tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc cạnh tranh 29 KI 1.2.2.5 TDNH góp phần thúc đẩy nhanh trình cổ phần hoá DNNN 30 Chơng Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa 32 2.1 Đôi nét chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Đống Đa 32 2.1.1 Quá tình hình thành phát triển NHCT Đống Đa 32 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Đống Đa 34 2.1.2.1 Công tác huy động vốn 37 2.1 2.2 Hoạt động tín dụng 38 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 41 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh NHCT Đống Đa 42 2.2.1 Đặc điểm đội ngũ khách hàng DNNN chi nhánh 42 LO BO OK CO M 2.2.2 Hoạt động tín dụng DNNN 43 2.2.2.1 Cơ cấu sử dụng vốn cho vay DNNN tổng d nợ 43 2.2.2.2 D nợ tín dụng DNNN phân theo ngành kinh tế 45 2.2.2.3 Doanh số cho vay, thu nợ DNNN 46 2.2.2.4 Nghiên cứu tiêu đo lờng chất lợng tín dụng DNNN 49 2.2.2.5 Những biện pháp NHCT Đống Đa thực để nâng cao chất lợng tín dụng nói chung tín dụng đối DNNN nói riêng 53 2.2.3 Kết đạt đợc vấn đề tồn hoạt động tín dụng DNNN chi nhánh NHCT Đống Đa 56 2.2.3.1 Những kết đạt đợc 56 2.2.3.2 Những vấn đề tồn 57 Chơng Giải pháp nâng coa chất lợng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 61 3.1 Hớng đổi hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội 61 3.1.1 Hớng đổi hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội 61 3.1.2.Phơng hớng mục tiêu cho vay DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 66 3.2.1 Các giải pháp phía chi nhánh NHCT Đống Đa 66 3.2.1.1 Giải pháp tăng cờng vốn vay DNNN 66 KI 3.2.1.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng 69 3.2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 73 3.2.1.4 Tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát 76 3.2.1.5 Giải pháp tổ chức nhân 76 3.2.1.6 Đẩy mạnh hoạt động thuộc marketing ngân hàng 78 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa 79 3.2.2.1 ý kiến với DNNN 79 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 82 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 83 3.2.2.4 Kiến nghị với Chính phủ 83 LO BO OK CO M Kết luận 85 KI Phục lục 86 Nhận xét giáo viên hớng dẫn LO BO OK CO M KI Nhận xét đơn vị thực tập LO BO OK CO M KI [...]... tín dụng đối với các DNNN tại chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa Đống Đa LO BO OK CO M 2.1 ĐôI nét về chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHCT Đống Đa: Ngân hàng Công Thơng Đống Đa là một Ngân hàng thơng mại quốc doanh trực thuộc NHCT Việt Nam Trụ sở hiện nay tại 187 phố Tây Sơn quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Trớc tháng 6/1988, NHCT Đống Đa. .. ích cho cả các NHTM, các doanh nghiệp nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung Xét riêng về phía ngân hàng, nâng cao chất lợng tín dụng có thể đem lại một số kết quả tích cực sau: - Việc nâng cao chất lợng tín dụng sẽ góp phần đảm bảo và làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, bởi tín dụng là nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng - Nâng cao chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng. .. kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, trớc khi cho vay ngân hàng thờng xem xét đánh giá rất kỹ lỡng phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có phơng án khả thi, lợi nhuận đủ cao để có thể trả nợ ngân hàng Ngoài ra, doanh nghiệp muốn có đợc vốn vay ngân hàng thì phải hoàn thiện năng lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh để đảm bảo kinh doanh. .. thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đợc quy định nh sau: - Mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định của NHNN và hớng dẫn của Tổng giám đốc NHCT về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng cho vay công bố mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết KI - Lãi suất cho vay u đãi đợc áp dụng đối với các khách hàng đợc u đãi về... là Ngân hàng nhà nớc quận Đống Đa trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc Thành phố Hà Nội Từ 1/7/1988 thực hiện nghị định 53/HĐBT nay là thủ tớng chính phủ chuyển Ngân hàng Nhà nớc quận Đống Đa thành NHCT Đống Đa trực thuộc Ngân hàng Công Thơng thành phố Hà Nội Thực hiện đổi mới công nghệ ngân hàng gắn với đổi mới tổ chức của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, từ 1/4/1993 NHCT Đa chuyển thành NHCT khu vực. .. một ngân hàng hoặc có phạm vi qui mô rộng mà một ngân hàng khó có thể kiểm soát nổi Hình thức tín dụng này giúp cho các ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời khác bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho nhau * Cho vay trả góp LO BO OK CO M Đây là hình thức tín dụng mà qua đó ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khi khách hàng không có đủ tiền trả một lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay. .. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu t cho dự án Theo hình thức này, căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của tín dụng dự phòng Trong thời... phía ngân hàng) Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để đảm bảo và nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời vay tiền Quy trình tín dụng: ... ngân hàng trên thị trờng - Nâng cao chất lợng tín dụng cũng sẽ làm tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm đợc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí thiệt hại do không thu hồi đợc vốn đã cho vay Các kết quả thu đợc từ việc nâng cao chất lợng tín dụng kể trên sẽ góp phần cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong... đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cung cấp tín dụng cũng nh các dịch vụ ngân hàng khác do tạo đợc thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng - Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lợng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tợng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân ... 17,39 15,5 - Ngành xây dựng 441,04 514,4 29,6 30,8 - Ngành GTVT Thông tin liên lạc 414,52 526,1 27,82 31,5 - Ngành thơng nghiệp 239,9 237,1 16,1 14,2 - Ngành khác 135,4 133,6 9,09 Phân ra: - Ngành... ng a Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2001 VND Tổng d nợ 1- Cho vay NH + Quốc doanh + NQD Tổng số 1.170 320 1.490 809 96 735 96 74 2- Cho vay T-DH Nợ hạn 01/00(%) VND Ngtệ qui VND Tổng số 02/01( %)... DNNN Chi nhánh KI Hà Nội trung tâm đầu não trị-văn hoá-khoa học kỹ thuật, đồng thời trung tâm lớn kinh tế, trung tâm giao dịch quốc tế nớc Kinh tế-xã hội Thủ đô ngày ổn định phát triển có đóng