CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Qua thời gian thực tập NHNo&PTNTVN - chi nhánh Hải Châu, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNTVN – chi nhánh Hải Châu” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Nhằm tìm hiểu cách toàn diện đánh giá cách xác hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNTVN – chi nhánh Hải Châu, phương pháp nghiên cứu sử dụng để tiếp cận giải vấn đề là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh đối chiếu , phân tích, luận , giải Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân NHNo&PTNTVN - chi nhánh Hải Châu – TP Đà Nẵng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Phạm vi nghiên cứu Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNTVN - Chi nhánh Hải Châu - TP Đà Nẵng từ năm 2009 đến năm 2011 Nội dung nghiên cứu Chương I: Cơ sở lý luận chung cho vay cá nhân NHTM Chương II: Tình hình hoạt động cho vay cá nhân NHNo&PTNTVN - Chi nhánh Hải Châu - TP Đà Nẵng Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân NHNo&PTNTVN - Chi nhánh Hải Châu - TP Đà Nẵng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng , cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng Theo tiêu thức đối tượng khách hàng hoạt động cho vay NHTM phân chia thành: - Cho vay phủ: Là hoạt động cho vay Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên phục vụ cho mục tiêu sách tiền tệ quốc gia NHTM cho phủ vay thông qua việc mua: Trái phiếu phủ, Tín phiếu kho bạc - Cho vay tổ chức tài khác như: Ngân hàng, công ty tài chính, quĩ tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu khoản - Cho vay doanh nghiệp: Là hoạt động cho vay doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh Cho vay doanh nghiệp thực với nhiều phương thức khác nhằm đáp ứng tốt cho nhu cầu vốn doanh nghiệp SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay Theo thời hạn vay, hoạt động cho vay NHTM chia thành: - Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay 12 tháng Đây thường khoản vay nhằm bổ sung vốn lưu động, thời gian quay vòng vốn lớn - Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay từ 60 tháng trở lên Cho vay trung dài hạn thường nhằm mục đích như: Sửa chữa, mua sắm Tài sản cố định, đầu tư xây dựng bản… 1.1.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay Theo phương thức cho vay, hoạt động cho vay NHTM bao gồm: - Chiết khấu thương phiếu Thương phiếu hình thành chủ yếu từ trình mua bán chịu hàng hoá người sản xuất kinh doanh với (hay gọi Tín dụng thương mại) Thương phiếu bao gồm Kỳ phiếu Hối phiếu Người thụ hưởng giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Chiết khấu thương phiếu việc chuyển thương phiếu chưa đến hạn toán thành tiền Đến hạn, ngân hàng chuyển thương phiếu đến người mua để đòi tiền - Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tài khoản tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Cho vay lần: Là phương thức cho vay khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên, vào thời vụ kinh doanh hay mở rộng sản xuất xin vay Vốn ngân hàng tham gia vào giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức số dư suốt kỳ số dư cuối kỳ Đây hình thức cho vay phù hợp khách hàng có nhu cầu vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh - Cho vay luân chuyển: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận tài trợ dựa kế hoạch lưu chuyển hàng hoá ngân quỹ khách hàng Hình thức phù hợp với doanh nghiệp kinh doanh thương mại doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn - Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay khách hàng trả gốc thành nhiều lần thời hạn thoả thuận Phương thức thường áp dụng vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Ngoài ra, số phương thức cho vay khác như: Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ), cho vay tài trợ theo dự án… 1.1.2.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích sản xuất, kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh cá nhân doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng cá nhân (vay để mua sắm tài sản) 1.2 Hoạt động cho vay cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng hoạt động bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG cá nhân trình bày Do đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay KHCN NHTM nên ta xem xét hoạt động Cho vay KHCN hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân Cho vay KHCN có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: - Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình - Quy mô khoản vay: hầu hết khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn, cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình với số lượng nhiều nhu cầu tiêu dùng đa dạng - Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ Ngân hàng - Nhu cầu vay khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất, thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập trình độ dân trí hai nhân tố tác động lớn đến nhu cầu vay khách hàng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn Ngoài ra, để có khoản vay có nhiều khách hàng giấu thông tin tình hình sức khoẻ công việc tương lai nên ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức cho vay - Lãi suất cho vay: quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM - Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, thu nhập thay đổi tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ người vay tình hình sản xuất kinh doanh họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn có phương án sản xuất kinh doanh hiệu tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại định cho vay - Hạn mức cho vay KHCN: số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay hạn mức cho vay KHCN xác định dựa yếu tố như: nhu cầu vốn khách hàng, số vốn tự có khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo Đối với hình thức vay, ngân hàng thường quy định hạn mức khác dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý 1.2.2 Phân loại quy trình cho vay cá nhân 1.2.2.1 Phân loại a Căn vào mục đích vay - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay thời gian dài quy mô vay lớn - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Đó khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm khoản vay quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp cho vay phục vụ mục đích cư trú - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó khoản cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh nhỏ hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm khoản cho vay thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh khách hàng, rủi ro khoản cho vay cao, có khả xảy rủi ro đạo đức b Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay KHCN trả lần đáo hạn Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mô vay tương đối nhỏ, khoản vay trả lần thường ngắn hạn dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, mua dụng cụ gia đình sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro vay không lớn - Cho vay trả góp Là khoản cho vay ngắn hạn trung hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Khoản cho vay trả làm nhiều lần theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng, phương thức dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ô tô, nhà,… để tài trợ cho phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, khoản cho vay trả góp mang lãi suất cố định, nhiên loại mang lãi suất thả dần trở nên phổ biến SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Cho vay theo thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ngân hàng loại thẻ toán khác nhanh chóng chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp dòng tín dụng thường xuyên quay vòng mà khách hàng sử dụng họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng vay trả dần trả lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng c Căn vào hình thức cho vay - Cho vay gián tiếp Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Hình thức cho vay có ưu điểm sau: - Các NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay - Các NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay - Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng -Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay KHCN trực tiếp Tuy nhiên, hình thức cho vay có hạn chế: - Các ngân hàng thương mại cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn doanh nghiệp ngân hàng không giống - Thiếu kiểm soát Ngân hàng trước, sau vay vốn, doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hoá dịch vụ - Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ hình thức cho vay phức tạp - Cho vay trực tiếp SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Là hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Hình thức có ưu điểm sau: Việc cho vay tiến hành trực tiếp ngân hàng với khách hàng ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, kĩ cán tín dụng, khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay gián tiếp thông qua doanh nghiệp bán lẻ Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay, doanh nghiệp thường đưa định cho vay cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản cho vay cấp không đáng, ngược lại từ chối khách hàng tốt mình, hình thức khắc phục nhược điểm cho vay gián tiếp Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Do cán ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên Ngân hàng tốn nhiều thời gian chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, lượng khách hàng đến đông thời gian gây khó khăn cho Ngân hàng d Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay - Cho vay có tài sản bảo đảm chia thành hai loại: Loại 1: bao gồm tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng Có thể chia hình thức đảm bảo loại thành hai loại nhỏ sau: Cho vay cầm cố hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Thứ hai: Năm 2010, chi nhánh thực cho vay gần 350 KHCN Kết đạt nhờ nỗ lực lớn cán phòng tín dụng Ngoài ra, phần lớn khoản cho vay KHCN vay ngắn hạn, trả theo niên kim cố định nên tạo dòng tiền đặn nguồn thu chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn - Thứ ba: Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay, chi nhánh NHNN & PTNT chi nhánh Hải Châu thực hịên quy chế ban hành cấp có thẩm quyền Mặt khác, ngân hàng điều tra hộ kinh doanh vay vốn nhanh chóng xác, phát tiền vay vốn tiến độ công trình, thu nợ lãi cam kết theo hoàn cảnh thực tế - Thứ tư: Trong trình cho vay ngân hàng thực liên tục việc kiểm tra trước, sau cho vay + Kiểm tra trước cho vay để ngân hàng xem xét tính khả thi dự án, từ định cho vay hay không + Kiểm tra cho vay :ngân hàng thực lần phát tiền vay phải có khối lượng, thiết bị chi phí công trình làm đảm bảo + Kiểm tra sau cho vay khâu mà ngân hàng trọng : Kiểm tra chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay chế độ, thể lệ nhà nước ban hành, kiểm tra đơn vị sử dụng tiền có mục đích hay không - Thứ năm: Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hải Châu lựa chọn cán có trình độ chuyên môn tốt, có trách nhiệm với công việc, nhiệt tình công tác vào phòng kinh doanh để ngân hàng kinh doanh có hiệu - Thứ sáu: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành sớm thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với khách hàng qua vai trò tư vấn - Thứ bảy: Với nguồn vốn huy động dồi , ngân hàng tận dụng triệt để nguồn huy động vốn từ VNĐ (554,620 triệu đồng vào năm 2011) USD (38,239 triệu đồng vào năm 2011) vay với lãi suất hợp lý (chi nhánh vận dụng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 48 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG linh hoạt chế lãi suất việc vay cho vay ), đảm bảo quy định ngân hàng cấp cao - Thứ tám: Tình hình nợ xấu giảm qua năm, đặc biệt vào năm 2011 nợ xấu (9,735 triệu đồng ) giảm đáng kể so với năm trước, từ 25,642 triệu đồng năm 2009 xuống 9,735 triệu đồng năm 2011 Có kết nhờ vào nhiệt tình trình độ cán tín dụng ngân hàng việc giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn 2.2.3.2 Nhược điểm hoạt động cho vay KHCN -Thứ nhất: Thời gian xét duyệt dự án cho vay dài, thủ tục rừơm rà có nhiều giấy tờ biểu mẫu đòi hỏi làm cho cán tín dụng thời gian điều tra đồng thời làm cho khách hàng vay vốn chán nản Nhất khoản vay không lớn, vay vốn khách hàng hội mà đáng vay đựơc sớm việc theo tiến độ tốt đẹp Bên cạnh đó, việc thực qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng chậm Thứ hai: Quy mô khoản vay KHCN chưa lớn (117,684 triệu đồng vào năm 2011) Số lượng dự án cho vay hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao … Thứ ba: Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hoá thủ tục cán tín dụng lấy dự án mà khách hàng trình ngân hàng vào tờ thẩm định mà không xem xét yếu tố với nhiều giác độ khác Tức thời gian hiệu kinh tế … giấy tờ với hai phía ngân hành khách hàng Do khách hàng tìm cách để vay vốn sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu báo cáo, phát sinh tình trạng nợ hạn Thứ tư: Có nợ xấu (9,735 triệu đồng năm 2011 ) phát sinh mức cao nên thể chất lượng tín dụng chưa cao Thứ năm: Các hình thức cho vay KHCN chi nhánh chưa thật đa dạng, phong phú Các hình thức cho vay KHCN chi nhánh dừng lại hình thức truyền thống cho vay sửa chữa, xây mới, mua nhà, mua ô tô, xe máy, mua đồ dùng lâu bền, cho vay để thực sản xuất, kinh doanh, Về phương thức trả nợ cho SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 49 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG vay qua thẻ tín dụng, cho vay thấu chi hình thức cho vay có tiềm phát triển lớn chưa triển khai, mà chủ yếu khách hàng tự đến chi nhánh để trả nợ đến kì trả nợ Các khoản cho vay KHCN chi nhánh dừng lại tài trợ cho số mục đích định chưa khai thác nhu cầu đa dạng ngày tăng dân cư Thứ sáu: Khách hàng đến với chi nhánh chưa nhận nhiều tiện ích từ dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng Mối quan hệ khách hàng với ngân hàng dừng lại việc vay tiền, định kỳ trả nợ lý hợp đồng Điều cản trở việc tạo mối quan hệ mật thiết ngân hàng với khách hàng, hạn chế khả mở rộng dịch vụ khác Như vậy, ta thấy rằng: có nhiều hạn chế cản trở hoạt động mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Hải Châu 2.2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu a Nguyên nhân khách quan (bên ngân hàng) Thứ nhất, tâm lý hiểu biết người dân sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng hạn chế Mặc dù, có chuyển biến tích cực thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, thói quen chưa thực phổ biến dân chúng Dân chúng có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh mục đích tiêu dùng, họ e ngại tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng Mặt khác, tài sản đảm bảo bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở) động sản có giá trị khác (ô tô, xe máy), thông thường họ sử dụng giấy tờ viết tay mà xác nhận quyền địa phương nên vay vốn ngân hàng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng không đầy đủ hợp pháp Điều phần thủ tục cấp sổ đỏ ta rườm rà qua nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài Chính điều gây nhiều khó khăn cho NHNo&PTNT – chi nhánh Hải Châu việc mở rộng cho vay KHCN Thứ hai, thu nhập mức sống người dân thấp Tuy gần đây, kinh tế nước ta phát triển nhanh, thu nhập mức sống người dân có cải thiện so với trước thấp để SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 50 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt thu nhập từ lương phận không nhỏ cán công chức, viên chức nhà nước Phần lớn khoản cho vay KHCN chi nhánh khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, thu nhập bình quân cán viên chức – triệu đồng/tháng, việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền lại để trả nợ nhỏ Do họ đủ khả vay nhỏ Với cho vay lớn, chi nhánh khó xác định thu nhập thực tế khách hàng lấy từ đâu để trả nợ hàng tháng lớn Do vậy, thực tế gây khó khăn cho chi nhánh việc mở rộng cho vay KHCN Thứ ba, cạnh tranh giành giật thị phần cho vay KHCN diễn gay gắt khối NHTM quốc doanh với với NHTM cổ phần liên doanh Đặc biệt khối NHTM cổ phần tập trung chiếm lĩnh thị trường cho vay béo bở Họ đưa nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng Ngoài hình thức marketing họ chuyên nghiệp nên gây nhiều khó khăn cho chi nhánh Hải Châu giành giật thị trường cho vay Điều gây ảnh hưởng không tốt cho chiến lược mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Hải Châu b Nguyên nhân chủ quan (từ phía ngân hàng) Nguyên nhân từ phía ngân hàng nguyên nhân quan trọng tác động đến hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Sở dĩ hoạt động cho vay KHCN nhiều hạn chế nguyên nhân từ phía ngân hàng sau: Thứ nhất, chi nhánh chưa trọng đến hoạt động cho vay KHCN Phòng tín dụng chi nhánh chưa thực trọng đến cho vay KHCN dư nợ cho vay KHCN chi nhánh nhỏ so với tổng dư nợ chi nhánh Các sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng đa dạng phong phú nên không hấp dẫn khách hàng dẫn đến doanh số cho vay KHCN giảm Khi chi nhánh chưa thực trọng đến hoạt động cho vay KHCN chi nhánh khó mà mở rộng hoạt động Thứ hai, mạng lưới chi nhánh ít, sở vật chất thiếu thốn Cơ sở vật chất thiếu thốn, mặt phục vụ cho việc giao dịch thường hẹp, số lượng máy tính hạn chế, chưa thực thể hình ảnh chi nhánh ngân hàng Chính vậy, gây ảnh hưởng lớn đến doanh số chiến lược mở rộng cho vay SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 51 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG KHCN chi nhánh, sở vật chất nghèo nàn nên không gây cảm tình để thu hút khách hàng đến với ngân hàng Thứ ba, chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng Chi nhánh chưa có chiến lược marketing phương pháp cụ thể để quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh chưa chủ động quảng cáo thông tin cho vay KHCN đến khu vực dân cư thông qua đài phát thanh, báo phương tiện thông tin đại chúng khác, chưa có sản phẩm phục vụ nhà Thực chất, hoạt động cho vay KHCN bị động chờ khách hàng đến chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng, điều hạn chế làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay chi nhánh Thứ tư, trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng chi nhánh hạn chế Không thể phủ nhận nỗ lực cán tín dụng việc thẩm định, quản lý cho vay KHCN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, nhiên nợ xấu tín dụng tăng lại vào năm 2011 so với năm 2010 (từ 8,298 triệu đồng năm 2010 lên đến 9,735 triệu đồng năm 2011) cho thấy trình độ thẩm định cán tín dụng chưa tốt Do vậy, đòi hỏi cán tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ kỹ năng, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Có thể nói, hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Hải Châu đạt kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên hình thức cho vay đơn giản ít, chưa mở rộng tương xứng để khai thác thị trường cho vay béo bở SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 52 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI CHÂU – TP ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng hoạt động cho vay NHNo&PTNT – Chi nhánh Hải Châu – TP Đà Nẵng 3.1.1 Về công tác nguồn vốn Tiếp tục thực huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn tăng 30% so với năm 2011 tương đương 2000 tỷ đồng, nội tệ huy đông 1800 tỷ, ngoại tệ quy đổi 200 tỷ Tỷ huy động từ khu vực dân cư 30% tổng nguồn Đặc biệt cần quan tâm đến việc huy động vốn dài hạn chi nhánh, cân đối nguồn vốn ngoại tệ 3.1.2 Về hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, xử lý tồn công tác tín dụng, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn Năm 2011, Chi nhánh đạt kết tài tốt Nhưng năm 2012, chi nhánh đối phó với nhiều khó khăn thách thức Do chi nhánh cần có nhìn nhận thận trọng tiếp tục phấn đấu để hoàn thành tốt tiêu định hướng kinh doanh năm 2012 Theo kế hoạch kinh doanh năm 2012 NHNN & PTNT Việt Nam NHNN & PTNT – chi nhánh Hải Châu Mục tiêu chi nhánh Hải Châu năm 2012 sau: + Nguồn vốn huy động vốn tăng 15% + Dư nợ cho vay tăng 10% + Tỷ lệ nợ xấu 3% + Tỷ lệ dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 30% tổng dư nợ + Tỷ lệ cho vay hộ sản xuất chiếm 10% tổng dư nợ + Tỷ lệ thu tín dụng đạt 15% tổng thu nhập ròng + Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương theo quy định trung ương Kết tài đủ bù đắp chi phí, làm nghĩa vụ với nhà nước đầy đủ, có đủ lương tăng so với năm 2011 3.1.3 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 53 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Mục tiêu chi nhánh năm 2012 mở rộng cho vay khu vực doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh, cá thể cho vay tiêu dùng nhằm thay đổi cấu tín dụng hợp lý nhằm có lợi cho tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhà nước chuyển sang hình thức quản lý – chuyển đổi thành công ty cổ phần Theo đó, chi nhánh nâng dần tỷ trọng cho vay KHCN tổng dư nợ nhằm giảm bớt tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước Để đạt tiêu cho vay KHCN mà ngân hàng đưa , chi nhánh đề số giải pháp nhằm thực hoá kế hoạch đề ra: Thứ nhất, chi nhánh tập trung khai thác KHCN cán hệ thống NHNo&PTNT NHTM khác, cán công nhân viên đơn vị hành Tiếp đó, chi nhánh mở rộng đến tất đối tượng có thu nhập ổn định khác Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện mở rộng danh mục hình thức cho vay KHCN mà chi nhánh cung cấp để đáp ứng thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc trì sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng truyền thống, chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh mà chi nhánh bỏ ngỏ thời gian qua Ngoài ra, chi nhánh thực số hình thức cho vay thấu chi nhằm tăng doanh số cho vay Thứ ba, chi nhánh cải tạo sở vật chất cho khang trang để thu hút khách hàng đến với ngân hàng sở vật chất thể mặt ngân hàng Nó hình thức marketing tốt sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Đồng thời tiếp tục nâng cấp phòng giao dịch để thu hút nhiều khách hàng đến với phòng giao dịch không để gửi tiết kiệm mà vay vốn phục vụ mục đích cá nhân họ Thứ tư, làm tốt công tác tư tưởng cán tín dụng, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để quán triệt biện pháp đạo kinh doanh Hội đồng quản trị, giám đốc chi nhánh đến cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng thay đổi cách suy nghĩ, cách làm việc, chuyển dần từ ưu tiên cho vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước sang cho vay KHCN nhiều 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân NHNo&PTNT – Chi nhánh Hải Châu – TP Đà Nẵng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 54 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 3.2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng nước hay liên doanh nước ngày nhiều, ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Đồng thời lượng khách hàng ngân hàng đa dạng để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Chi nhánh cần thực tốt sách marketing sau: • Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng • Xây dựng chiến lược khách hàng • Mở rộng mạng lưới hoạt động • Công tác tuyên truyền quảng cáo 3.2.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cần trọng Để mở rộng cho vay KHCN dĩ nhiên việc chi nhánh cần làm thay đổi cách nghĩ, cách làm hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng cần có phương án khả thi nhằm thay đổi cấu tín dụng hợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, mà doanh nghiệp nhà nước cấu lại để chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần Khi doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi sang hình thức sở hữu – hình thức công ty cổ phần, họ có nhiều kênh huy động vốn hơn, huy động từ dân thông qua kênh gọi vốn từ thị trường chứng khoán, ngân hàng thương mại quốc doanh giảm gánh nặng cho vay doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty lớn làm ăn yếu Khi đó, họ có nhiều vốn để mở rộng cho vay sang đối tượng khác doanh nghiệp quốc doanh, KHCN Vì vậy, cần có thay đổi cách nghĩ, cách làm hoạt động cho vay: tập trung vào cho vay doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu quả, cho vay KHCN có nhu cầu tiêu dùng lớn (vì thu nhập người dân ngày tăng với phát triển nhanh kinh tế Việt Nam nay) Ngoài ra, địa bàn chi nhánh nằm trung tâm thành phố – nơi kinh doanh, buôn bán nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn người dân phục vụ kinh doanh, buôn bán lớn, chi nhánh tận dụng lợi từ địa bàn để tăng doanh số cho vay SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 55 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG KHCN Vì vậy, việc trọng đến cho vay KHCN giải pháp cần thực nhằm mở rộng cho vay KHCN 3.2.3 Đa dạng hoá nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay KHCN mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hoá lãi suất cho vay Hiện nay, chi nhánh chưa phát triển số nhu cầu vay vốn nhu cầu vay xuất lao động, theo qui chế chi nhánh triển khai hình thức cho vay Trên địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất lao động chi nhánh chưa triển khai nên nhu cầu không đáp ứng Điều làm giảm tính đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN, đồng thời làm giảm tính cạnh tranh hình thức cho vay Toàn hình thức cho vay KHCN chi nhánh cho vay trực tiếp tức khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn hoàn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức vay này, chi nhánh chưa khai thác hết tiềm thị trường cho vay KHCN mà chủ yếu cho vay tiêu dùng Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, chi nhánh cần kết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Nếu triển khai tốt hình thức cho vay chi nhánh dễ dàng tăng thêm doanh số cho vay Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hoá phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, hình thức phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh nên áp dụng tỷ lệ lãi suất linh động không nên áp dụng tỷ lệ lãi suất cứng nhắc với tất khách hàng Tuỳ vào uy tín khách hàng, khả tài chính, giá trị tài sản đảm bảo mà chi nhánh xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Nếu thực tốt công việc chi nhánh có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay KHCN hoàn thành kế hoạch cho vay đề SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 56 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 3.2.4 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt chi nhánh, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng bước chân vào ngân hàng Chính thế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Bộ mặt bên chi nhánh cải thiện cách đổi công nghệ, đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài cho hoạt động chi nhánh Chi nhánh cần bổ sung thêm công nghệ đại, đồng thời đầu tư cho cán học để khai thác tối đa tiện ích từ công nghệ Các công nghệ đại cần bổ sung là: thiết bị tin học mới, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, công nghệ phục vụ cho việc đại hoá hệ thống toán số công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay là: quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin khách hàng, giao dịch qua hệ thống homebanking, phonebanking,internetbanking, Từ đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành qui trình chuẩn hoá, tạo thuận tiện cho khách hàng vay vốn Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng qui mô chi nhánh địa bàn Tuy vậy, việc tăng qui mô chi nhánh cần xem xét với tăng trưởng tương ứng với hoạt động kinh doanh chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới tạo điều kiện giúp chi nhánh tăng doanh thu hoạt động, cần thoả mãn điều kiện như: có vị trí giao thông thuận tiện, tập trung dân cư đông đúc, 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân hơn, chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, bán mà có” Việc nghiên cứu nhu cầu thị trưòng việc nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm khách hàng đó, đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả toán có số lượng đủ lớn, có khả phát triển qui mô tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua vấn, điều tra thị trường, qua khách hàng đến giao dịch với chi SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 57 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG nhánh Từ đó, chi nhánh hoàn thiện sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Các cán tín dụng không giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, mà muốn giỏi kỹ bắt buộc cán tín dụng phải học Vì vậy, chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nghiệp vụ cho vay KHCN Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng cho vay KHCN, cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Nếu cán tín dụng có khả thuyết phục, có lực, nhanh nhẹn, nhiệt tình, có thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Để thúc đẩy cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ chi nhánh cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến, Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, hăng say, nhiệt tình công việc, biện pháp khiển trách cán có sai phạm nhằm tạo môi trường làm việc công bằng, nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm cao 3.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Một nguyên nhân gây cản trở chiến lược mở rộng cho vay KHCN chất lượng yếu khoản cho vay KHCN Vì vậy, giải pháp quan trọng cần đặt là: nâng cao chất lượng cho vay KHCN chi nhánh Để thực giải pháp này, chi nhánh cần đưa qui trình cho vay KHCN đồng bộ, khép kín từ khâu phân tích trước cho vay khâu thu nợ Trong đặt trọng tâm vào khâu phân tích trước cho vay khâu dễ xảy rủi ro đạo đức khách hàng, giai đoạn thị trường chứng khoán phát triển việc KHCN lừa đảo để vay vốn ngân hàng nhằm mục đích đầu tư vào thị trường chứng khoán dễ xảy Cán tín dụng chi nhánh thực SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 58 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG giải pháp cách đặt nhiều câu hỏi cho khách hàng để xem thái độ biểu họ có dấu hiệu lừa đảo hay không Nếu khách hàng cố tình lừa đảo chi nhánh để vay vốn vào mục đích khác có nhiều điều bất hợp lý hồ sơ vay vốn họ Nếu biết cách khai thác cán chi nhánh phát dấu hiệu lừa đảo, từ giảm thiều bớt vay chất lượng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước - Các quan hành nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng; theo lộ trình việc trả lương qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Với việc tiếp xúc với hệ thống toán không dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN - Chính phủ cần tăng cường công tác ban hành pháp luật nhằm tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Hải Châu - Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng đạo luật riêng cho vay KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay KHCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có đạo luật riêng cho SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 59 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển Đồng thời, đạo luật phải đảm bảo tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, khách hàng NHTM Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hoá hệ thống ngân hàng, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay KHCN tổ chức tín dụng ngân hàng với 3.3.3 Đối với ngân hàng NHNo&PTNT – Chi nhánh Hải Châu – TP Đà Nẵng Hệ thống NHNo&PTNT hệ thống ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng rãi phủ khắp 64 tỉnh thành nước với 100 chi nhánh cấp môt, hàng nghìn chi nhánh cấp 2,3 phòng giao dịch Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng nông nghiệp tiếp cận với khách hàng, dịch vụ ngân hàng triển khai khắp ngõ nghách nước Tuy vậy, nhiều địa bàn có tập trung nhiều chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp sát Điều gây lãng phí không cần thiết, khó gây thiện cảm với khách hàng họ nhìn thấy lãng phí Và có nhiều chi nhánh địa bàn nên gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay KHCN Do đó, xin đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có kế hoạch xếp, qui hoạch tổng thể mạng lưới để phát huy tối đa ưu mạng lưới Ngân hàng nông nghiệp cần mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ toán không dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng toàn hệ thống, từ góp phần mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng nông nghiệp nên thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán gọi cán chi nhánh học Bởi với lực chuyên môn cao hơn, khả giới thiệu sản phẩm tốt điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh thực chiến lược mở rộng hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay KHCN nói riêng SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 60 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG KẾT LUẬN Cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác vào chiều sâu Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Đối với kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng không doanh nghiệp mà người dân Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN việc tạo qui trình cho vay thông thoáng quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Chuyên đề tổng hợp nhận thức lí luận mà em tích luỹ qua trình học tập trường thực tế qua thời gian ngắn ngủi khảo sát Ngân hàng Em mong giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn Ngân hàng giúp ích phần cho ngân hàng thương mại khác Việt Nam Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh ngiệm thực tế, chuyên đề em không tránh khỏi có thiếu sót định Em mong góp ý thầy cô bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô hướng dẫn Nguyễn Thị Minh Hương, anh chị làm việc Phòng kinh doanh NN&PTNT – chi nhánh Hải Châu giúp em hoàn thành chuyên đề SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 61 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG MỤC LỤC SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 62 [...]... Quy trình cho vay cá nhân Quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng áp dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách khoa học, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ... tốt nhất - Cho vay cá nhân mặc khác còn làm cải thiện đời sống khách hàng thông qua các chương trình, sản phẩm của ngân hàng như cho vay mua và sửa chửa nhà, cho vay mua ô tô xe máy thỏa mãn nhiều nhu cầu tiêu dùng của khách hàng 1.2.3.3 Đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM - Hoạt động cho vay cá nhân là hoạt động cơ bản bà phổ biến của NHTM - Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân mang... NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG trọng đó NHNN & PTNT Hải Châu đang từng bước mở rộng thị phần và đối tượng cho vay, đang từng bước tăng tổng dư nợ Bảng 2.2: Hoạt động cho vay ở NHNo&PTNT – chi nhánh Hải Châu Đơn vị: triệu đồng (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của chi nhánh NHNo&PTNT – chi nhánh Hải Châu) Năm 2009 Chi tiêu 1 Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 2 Doanh... khoản cho vay 1.2.3 Vai trò của cho vay cá nhân Hoạt động cho vay cá nhân của NHTM có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế Nguồn vốn vay đã góp phần ổn định, duy trì và mở rộng sản xuất – kinh doanh đối với các doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân, hộ gia đình Khi nói đến cho vay ngắn hạn, điều quan trọng mà chúng ta phải quan tâm là hiệu quả của các khoản vay Hiệu... lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và kí hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và các điều kiện bảo đảm nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau Số lượng cho vay = Nhu cầu vốn SXKD – Vốn CSH tham gia – Các nguồn vốn khác tham gia Nghiệp vụ cho vay từng... ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI CHÂU – TP ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT – Chi nhánh Hải Châu – TP Đà Nẵng 2.1.1 Sơ lược về NHNo&PTNT chi nhánh Hải Châu – TP Đà Nẵng Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhanh như hiện nay, nhu cầu gửi tiền vay vốn và sử dụng các dịch vụ do ngân hàng. .. dùng cá nhân) … 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp - Cho vay cá nhân là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn, trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân Nguồn vốn này giúp các khách hàng tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh, hoặc giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài chính Trong nhiều trường hợp, vay vốn ngân hàng còn là giải pháp tiết kiệm chi phí cho cá nhân, tạo điều kiện cho doanh... hình tài chính của cá nhân vay vốn: Khi xem xét hồ sơ khách hàng, chỉ những khách hàng có tình hình tài chính tốt mới được xem xét để cho vay Ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu đánh giá thu nhập cá nhân, khả năng tài chính chi trả cho khoản vay nhằm hạn chế các rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng Phương án sử dụng vốn vay: Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại hiệu quả cho món vay Một phương án... mức thấu chi Để được thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi và thời hạn thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ… vượt quá số dư tiền gửi để chi trả (trong hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi Nghiêp vụ cho vay thấu chi thường... lần vay không tách biệt thành các kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát được hiệu quả của từng lần vay Ngân hàng chỉ có thể phát hiện ra vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính, hoặc dư nợ lâu không giảm sút 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay cá nhân của NHTM 1.2.5.1 Về phía ngân hàng a Khả năng thẩm định cho vay Trong quy trình tín dụng của các ngân hàng, thẩm định cho vay ... đề qua bảng số liệu sau đây: SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 26 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 27 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP... Xác định điều quan SVTH: PHẠM THỊ KIM DUNG - K14QNH6 Trang 32 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGHUYỄN THỊ MINH HƯƠNG trọng NHNN & PTNT Hải Châu bước mở rộng thị phần đối tượng cho vay, bước tăng... nhánh áp dụng phương thức trả nợ khác bao gồm: trả theo niên kim cố định (khách hàng trả gốc lãi tháng trả hết nợ), trả theo niên kim không cố định (khách hàng trả gốc hàng tháng nhau, lãi trả