Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU CÔNG NGHIỆP ĐIỆN NAM – ĐIỆN NGỌC – QUẢNG NAM LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc – Quảng Nam, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc – Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu Đà Nẵng, tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Mạnh Tường Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến nay, góp phần giải mâu thuẫn tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên chủ thể ngân hàng, bên doanh nghiệp, dân cư Ngân hàng vừa thể tư cách người vay vừa người cho vay 1.1.2 Khái niệm Cho vay NHTM Cho vay Ngân hàng mặt hình thức tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thời hạn 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.3.1 Vốn vay phải có mục đích đảm bảo sử dụng: Giúp Ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu vốn trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép không chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay khách vi phạm nguyên tắc cho vay 1.1.3.2 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn vay phải quay Ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Vì vậy, người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn trên, Ngân hàng đảm bảo khả toán hoạt động có lãi 1.1.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo Nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trình kinh doanh, khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng, thị trường chấp nhận 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.4.1Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay bất động sản: loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản - Cho vay sản xuất công nghiệp: loại cho vay tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất - Cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ: loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trình kinh doanh thương mại dịch vụ - Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học… - Cho vay nơng nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp phân bón, giống trồng, thức ăn gia súc… 1.1.4.2 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn mà thời hạn vay năm - Cho vay trung hạn: loai cho vay có thời hạn vay từ đến năm Mục đích khoản vay đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án kinh doanh có quy mô nhỏ… - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích khoản vay tài trợ đầu tư vào dự án 1.1.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo - Cho vay có đảm bảo tài sản: hình thức cho vay dựa sở đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Cho vay có đảm bảo khơng tài sản: hình thức cho vay dựa uy tín người vay để ngân hàng định cho vay 1.1.4.4 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay: hình thức cho vay phát sinh theo nhu cầu khách hàng - Cho vay hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà khách hàng vay lần,nhưng rút hoàn trả nhiều lần giới hạn ngân hàng quy định, với thời hạn không năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng vay hạn mức khác tùy theo uy tín quan hệ khách hàng ngân hàng - Thấu chi: hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai khách hàng thông qua việc sử dụng số dư tài khoản mộ hạn mức cho phép, với thời hạn phí sử dụng ngân hàng quy định 1.1.4.5 Căn vào phương pháp hoàn trả Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc lãi định kì Loại cho vay chủ yếu áp dụng vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kĩ thuật nơng nghiệp Thơng thường có phương pháp trả góp sau đây: + Phương pháp cộng thêm + Phương pháp trả vốn gốc trả lãi theo số dư vào cuối định kỳ + Phương pháp trả vốn gốc trả lãi tính mức hồn trả vốn gốc + Phương pháp trả vốn gốc lãi tất định kì (phương pháp giá) Cho vay phi trả góp: loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: (áp dụng kỹ thuật giải ngân sử dụng tài khoản vãng lai) 1.1.4.6 Căn vào xuất xứ tín dụng SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình phục vụ nhu cầu khách cá nhân y tế, du học, du lịch… Khách hàng người có thu nhập khơng cao ổn định, thường công nhân viên chức hay nhân viên doanh nghiệp 1.2.2 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 1.2.2.1Vốn vay phải có mục đích đảm bảo sử dụng Giúp Ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải nhu cầu thiếu vốn trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép không chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay khách vi phạm nguyên tắc cho vay 1.2.2.2 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn vay phải quay Ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Vì vậy, người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn trên, Ngân hàng đảm bảo khả tốn hoạt động có lãi 1.2.2.3 Vốn vay phải có đảm bảo SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng q trình kinh doanh, khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai Ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng, thị trường chấp nhận 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng - Các khoản cho vay tiêu dùng đánh giá đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay thường cao so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ nguồn khác để thực cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi tác động điều kiện từ mơi trường bên ngồi suốt thời hạn vay trường hợp cho vay doanh nghiệp Điều có bất lợi lãi suất huy động tăng lên đáng kể Tuy nhiên, ngân hàng thường định giá khoản vay tiêu dùng mức cao để phịng tránh rủi ro - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước tác động chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn tăng trường kinh tế người tiêu dùng thường có nhìn lạc quan tương lai họ thường mua sắm chi tiêu nhiều Trái lại, giai đoạn kinh tế suy thối cá nhân hộ gia đình thường có nhìn bi quan tương lai đặc biệt họ nhận thấy nạn thất nghiệp gia tăng cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường co giãn so với nhu cầu vay Người vay tiêu dùng quan tâm tới khoản toán hàng tháng họ phải trả cho ngân hàng - Các nhân tố trình độ học vấn mức thu nhập có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay Những người có mức thu nhập cao mức bình qn thường có xu hướng vay mức cao tổng thu nhập hàng năm họ Ngược lại người có trình độ học vấn cao (thơng thường người có nhiều năm đào tạo bậc phổ thông mà lại đồng thời trụ cột SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương gia đình) lại thường định vay tiền sở cân nhắc kỷ lưỡng thu nhập Đối với trường hợp thứ hai này, vay coi phương tiện để đạt mức sống mong muốn sở an toàn trường hợp khẩn cấp 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà cửa - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình, xe cộ, chi phí y tế, học hành, du lịch… 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng tuần hồn: hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai - Cho vay tiêu dùng trả lần: theo cách cho vay này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến đến hạn Loại cho vay thường áp dụng khoản vay co giá trị nhỏ, thời hạn cho vay không dài - Cho vay trả góp: phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ: kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ hạn gồm gốc lãi 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng - Khi nhận thức ngân hàng cần thiết tác dụng cho vay tiêu dùng chắn có phương hướng, chiến lược, sách, biện pháp cụ thể để phát triển hoạt động này, trường hợp việc phát triển hoạt động gặp nhiều khó khăn SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Định hướng phát triển ngân hàng: điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển mà ngân hàng khơng quan tâm đến định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng không quan tâm Ngược lại ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay họ đưa chiến lược cụ thể để thu hút - người có nhu cầu đến với Năng lực tài ngân hàng: ngân hàng lực tài yếu tố nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét đưa định có định hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng có lực tài mạnh tức có nguồn vốn đủ lớn ngân hàng đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển, ngược lại, ngân hàng khơng có số vốn cần thiết để tài trợ cho hoạt động ưu tiên hoạt động cho vay tiêu - dùng có hội mở rộng Phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn cán tín dụng Con người yếu tố vơ quan trọng định thành công hay thất bại hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Cán tín dụng có đạo đức giàu kinh nghiệm tài sản - vô giá ngân hàng Loại hình cho vay tiêu dùng: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mà cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng tiềm ngân hàng Tất nhiên điều phụ thuộc nhiều vào yếu tố khác trình độ - cán ngân hàng, khả quản lí, sách ngân hàng… Chính sách tín dụng ngân hàng Cũng giống hoạt động tín dụng khác, cho vay tiêu dùng địi hỏi người vay phải thỏa mãn số điều kiện định để vay từ ngân hàng Các điều kiện có ý nghĩa SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương sàng lọc khách hàng tốt loại bỏ khách hàng khơng có khả - trả nợ tiếp cận đến dịch vụ ngân hàng Công nghệ ngân hàng: Nhân tố có ảnh hưởng to lướn đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Công nghệ đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay người, giảm chi phí nhân cơng, từ giảm chi phí cho vay tiêu dùng Hơn cơng nghệ ngân hàng đại cho phép ngân hàng nâng cao suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian, tạo nên tiện lợi cho khách hàng 1.2.5.2 Các nhân tố thuộc khách hàng - Thu nhập khách hàng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phôt biến thu nhập thường xuyên khách hàng, sau trừ phần để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Thu nhập dạng tiền cơng, tiền lương người độ tuổi lao động dạng trợ cấp xã hội đố - với người hưu Thói quen, tâm lý, sở thích dân cư có ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Ở Việt Nam, dân cư miền Bắc có - xu hướng tiết kiệm dân cư miền Nam Đạo đức người vay nhân tố tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đạo đức thể lực pháp lý mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý việc khách hàng có tuân thủ chấp hành theo quy định pháp luật hay khơng Mức độ tín nhiệm - sẵn lịng trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng ngồi đảm bảo tài sản đó, có thêm tài sản đảm bảo có giá trị khác độ tín nhiệm tăng, khả định cho vay cao 1.2.5.3 Những nhân tố thuộc môi trường Những nhân tố thuộc mơi trường tác động lớn đến nhiều khía cạnh khác hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng quy mô, rủi ro, lãi suất, phương thức loại cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam có văn số 2375 NHNo - TD hướng dẫn cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước ngồi Để thực hình thức vay ngân hàng phải có quan hệ với doanh nghiệp có hoạt động xuất lao động, quyền ban quản lý xuất lao động địa phương, ngân hàng nước tổ chức việc chuyển tiền từ nước nước Doanh nghiệp phải mở tài khoản thực ký quỹ hoạt động xuất lao động chi nhánh Ngân hàng phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đơn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất tương đối phức tạp rủi ro cao, đòi hỏi khả thẩm định kỹ Nhưng thực tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập, mở rộng hoạt động chi nhánh Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tuần hồn nên nhanh chóng đưa vào áp dụng Quy trình cho vay thẻ tín dụng thực giống hình thức khác, khách hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo Cơng việc thuộc phận phịng tín dụng lại thực phịng kế tốn Đây điều bất hợp lý, để hình thức nhanh chóng vào thực nên lập tổ chun mơn theo dõi, phân tích trước mắt áp dụng cán nhân viên chi nhánh Tổ chuyên môn bám sát tình hình thực ghi nhận vướng mắc phát sinh để từ hồn thiện đưa sản phẩm áp dụng rộng rãi Với hình thức vay mua nhà, thời hạn vay kéo dài từ năm lên 10 năm, số tiền mua nhà lớn địi hỏi có thời gian dài trả hết nợ Với hợp đồng tín dụng dài hạn nên sử dụng lãi suất thả nổi, lãi suất điều chỉnh tháng, tháng 12 tháng lần Trong trường hợp cụ thể, cán tín dụng khách hàng thoả thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả khoản vay Chẳng hạn khoản vay 10 năm áp dụng lãi suất cố định hai năm đầu, lãi suất thả năm lại SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Các khoản cho vay tiêu dùng chi nhánh cho vay trực tiếp, chi nhánh nên sớm nghiên cứu ứng dụng hình thức cho vay gián tiếp Để thực hình thức này, chi nhánh phải xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ôtô Toyota, Honda, Deawoo, xe máy Honda, Yamaha siêu thị bán hàng điện gia dụng, doanh nghiệp bán đồ nội thất Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chun nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ 3.2.4 Nâng cao trình độ đào tạo cán tín dụng Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng điều quan trọng trình phát triển ngân hàng Các cán tín dụng khơng giỏi khả thẩm định mà cịn phải có kỹ bán hàng, tư vấn Chi nhánh cần tổ chức khố đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho vay tiêu dùng, kỹ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, hiểu biết thái độ phục vụ tốt SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên mà tạo khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác Nâng cao trình độ cán tín dụng cịn giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian xét duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an tồn Điều góp phần thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời khách đồng thời suất lao động tăng lên, ngân hàng phục vụ đơng đảo khách hàng Tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng điều cần thiết Mở rộng khách hàng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Ở đâu vậy, muốn có hiệu tốt cơng việc cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, làm việc có hiệu quả, có biện pháp khiển trách cán có sai phạm, nhằm tạo mơi trường làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm cao với công việc thực 3.3 Một số ý kiến đề xuất 3.3.1 Đề xuất với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hố hệ thống ngân hàng World Bank tài trợ, khố bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với Chưa có luật riêng để điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm điều ngân hàng nhà nước phải thực nối mạng với ngân hàng thành viên để lấy thơng tin có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xun Có trung tâm thực trở thành người bạn ngân hàng, cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, phục vụ hữu hiệu cho trình định cán tín dụng 3.3.2 Đề xuất với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng rãi nước Đây điều kiện thuận lợi để NHNo&PTNT tiếp cận với khách hàng, đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng Song, năm gần xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn hệ thống Do đó, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương NHNo&PTNT mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới thực cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, thấu chi toàn hệ thống 3.3.3 Đề xuất quan chức Các quan hành nhà nước số nơi triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều mặt hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng ( giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm), mặt khác tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên cần có hướng dẫn cụ thể để người dùng quen với việc sử dụng thẻ tốn Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi cho vay tiêu dùng phát triển giảm thiểu rủi ro hoạt động Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh trình cách niêm yết cơng khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân không rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập WTO nhiều tổ chức hợp tác khác giới, đời sống người dân khơng ngừng nâng cao, tiêu dùng xu tất yếu nước phát triển Việt Nam Do cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm Vì mở rộng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Ngồi ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đẩy mạnh, ngân SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương hàng thực trở thành địa tin cậy cho doanh nghiệp mà cho cá nhân hộ gia đình Hoạt động cho vay tiêu dùng muốn phát triển cách bền vững trước hết kinh tế phải thật ổn định tăng trưởng tốt, việc có luật định chung nhất, áp dụng rộng rãi, văn luật cần mang tính chặt chẽ điều kiện quan trọng, đạo, lực quản lý lãnh đạo chi nhánh khả nắm bắt nhu cầu thị trường đáp ứng cách tốt nhu cầu đội ngũ cán chi nhánh Mong ý kiến nhỏ bé mà em đưa giúp cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc – Quảng Nam Nội đẩy mạnh, thích hợp với lực thực ngân hàng Tuy nhiên thời gian khơng nhiều, lực có hạn nên viết cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận quan tâm giúp đỡ bảo thầy cô, cán tín dụng.Em xin cảm ơn Em bày tỏ lịng biết ơn tới Nguyễn Thị Minh Hương tận tình hướng dẫn bảo để em hồn thành chun đề này, tập thể nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc – Quảng Nam giúp đỡ chun mơn q trình thực tập Sinh viên thực Nguyễn Mạnh Tường SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Danh sách sơ đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Danh sách bảng biểu Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHNN & PTNT chi nhánh Điện Nam Điện Ngọc Tỉnh Quảng Nam qua năm 2009-2011 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Điện Nam Điện Ngọc Tỉnh Quảng Nam qua năm 2009-2011 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN & PTNT Điện Nam Điện Ngoc, Tỉnh Quảng Nam qua năm 2009-2011 SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Bảng 2.4: Tình hình chung cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT chi nhánh Điện Nam Điện Ngọc tỉnh Quảng Nam qua năm 2009-2011 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay NHNN & PTNT chi nhánh Điện Nam- Điện Ngọc, Quảng Nam qua năm 2009-2011 Bảng 2.6:Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng NHNN & PTNT chi nhánh Điện Nam- Điện Ngọc, Quảng Nam qua năm 2009-2011 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo NHNN & PTNT chi nhánh Điện Nam – Điện Ngọc, Quảng Nam qua năm 2009-2011 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyên Đăng Đờn NXB Thống kê Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn thị Mùi NXB Thống kê, Hà Nội Nghiệp vụ ngân hàng, TS Nguyễn Minh kiều NXB Thống kê Các website: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://www.agribank.com.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương http://www.sbv.gov.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN NHẬN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… Quảng Nam, ngày tháng năm 2012 TM chi nhánh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Mạnh Tường – K14qnh3 Trang 64 ... Ngọc ? ?Quảng Nam 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc – Quảng Nam Tên đơn vị: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Điện Nam – Điện. .. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc – Quảng Nam 3.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh. .. động vốn chi nhánh NHNN & PTNT Điện Nam Điện Ngọc Tỉnh Quảng Nam) Theo bảng số liêu ta thấy tổng nguồn vốn huy động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Điện Nam