1 Lời mở đầu Từ sau đại hội đảng lần thứ 6, Việt Nam tiến hành đổi kinh tế đất nớc theo xu hớng mở cửa hội nhập với kinh tế nớc khu vực giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng nhà nớc ta chủ trơng thực bớc tiến công nghiệp hoá đại hoá đất nớc sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý kinh tế sách phát triển kinh tế nhiều thành phần đảng tạo tiền đề khách quan cho khôi phục phát triển sôi động thành phần kinh tế khu vực Cùng với đổi phát triển kinh tế, doanh nghiệp Vừa Nhỏ Việt Nam ngày mở rộng với u thế, tiềm sẵn có tiêng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ không ngừng dổi công nghệ, nâng cao chất lợng hàng hoá dịch vụ nhanh chóng thích nghi với thị trờng ngày khẳng định vị trí, vai trò quan trọng thiếu đợc phát triển kinh tế Tuy nhiên doanh nghiệp dù lớn nhỏ muốn tiến hành sản xuất kinh doanh để tồn phát triển cần phải có vốn Các thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ phần lớn đợc hình thành, doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều tiềm để phát triển nhng qui mô nhỏ bé thờng đủ vốn để tự đối đầu trực tiếp với thơng trờng , phát huy tối đa hiệu nguồn vốn nhàn rỗi khu vực kinh tế Do vậy, kinh tế đổi này, NHTM giữ vài trò chủ đạo định , với vai trò làm trung gian tài quan trọng xã hội, ngân hàn cải tổ lại hoạt động để hoà nhập với chế thị trờng mới, mở rộng cho vay thành phần kinh té thông qua hoạt động tín dụng.Đây không đờng lối đảng nhà nớc mà phơng hớng phát triển tín dụng Ngân Hàng điều kiện kinh tế mở nh Bởi DNVVN phần kinh tế chứa đựng nhiều tiềm to lớn đợc quan tâm lúc có phát triển nhanh chóng.Vì phát triển NHTM có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế NHNo PTNT Việt Nam doanh nghiệp nhà nớc hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng Chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đơn vị thành viên NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đợc thành lập trình NHNo PTNT Việt Nam có đổi nh công nghệ thời kỳ chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đời nên áp dụng đợc công nghệ hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Bởi nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng sở để từ rút nhận xét thành công, hạn chế tồn tại, vớng mắc để sở có đề suất, giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng điều cần thiết lẽ em chọn đề tài nghiên cứu : Giải pháp nâng cao chất l ợng tín cụng DNVVN chi nhánh NHNo Tây Hà Nội làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài nghiên cứu gồm chơng Chơng1: Tổng quan DNVVN chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại DNVVN Chơng2: Thực trạng chất lợng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo Tây Hà Nội Chơng3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo Tây Hà Nội Phạm vi đề tài chủ yếu tìm hiểu tình hình công tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo Tây Hà Nội Từ thực tế có nêu số ý kiến đóng góp để nâng cao hiệu công tác chất lợng tín dụng ngân hàng Do nhiều hạn chế kiến thức , nh kinh nghiệm thực tế khoá luận tránh khỏi sai sót Vì mong đợc giúp đỡ thầy cô bạn để đề tài đợc hoàn thiện Sinh viên: Ngô Thị Ngọc Lâm Chơng Tổng Quan Về Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Chất Lợng Tín Dụng Của Ngân Hàng Thơng Mại Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế thị trờng Nền kinh tế đất nớc ngày phát triển xuất doanh nghiệp vừa nhỏ ngày lớn Theo thống kê, nớc ta nay, DNVVN chiếm tỷ lệ 80% tổng số doanh nghiệp toàn quỗc Các doanh nghiệp nguồn lực mạnh tơng lai không xa chinh tạo nên tăng trởng liên tục , mạnh mẽ kinh tế nớc nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn, tạo hội cho 80% lực lợng lao động nông thôn thành thị Góp phần làm phát triển chế công nghiệp hoá đại hoá toàn xã hội, đa đất nớc ta ngày mạnh công nghiệp nghành nghề truyền thống khác Các DNVVN phát triển nhằm đa hàng hoá , dịch vụ nớc nhà cạnh tranh với hàng hoá nớc khu vực giới Do đóng góp DNVVN yếu tố quan trọng định đến phát triển đất nớc 1.1.1 Khái niệm DNVVN đặc điểm 1.1.1.1 Khái niệm DNVVN Phát triển DNVVN Việt Nam nhiệm vụ quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế xã hội nhằm đẩy mạnh đất nớc theo chủ trơng Đảng nhà nớc Nhà nớc khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý phát triển khoa học công nghệ nguốn nhân lực, mở rộng thị trờng tăng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp nớc nớc khu vực giới nhằm học hỏi, giao lu liên kết nhằm làm đa dạng hoá sản phẩm, chiến lợc kinh doanh, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trờng nớc thới, tăng sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống lao động góp phần to lớn định đến phát triển đất nớc Theo nghị định phủ số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN DNVVN đợc định nghĩa nh sau: DNVVN sở sản xuất , kinh doanh độc lập đăng ký kinh doanh theo pháp lệnh hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phơng trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói bao gồm - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp nhà nớc - Các hợp tác xã thành ;ập va hoạt động theo luật hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 CP đăng ký kinh doanh Nh vậy,DNVVN doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh bình thờng nhng có vốn 10 tỷ đồng, lao động trung bình năm dới 300 ngời đăng ký kinh doanh theo luật định 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Các DNVVN Việt Nam đợc phát triển cách thức kể từ có đời luật doanh nghiệp t nhân, luật công ty áp dụng từ năm 1990 sửa đổi năm 1994, thay đổi băng luật doanh nghiệp năm 1999 loạt phận khác thực hỗ trợ cho lĩnh vực Từ năm 1991 đến 1998 số lợng doanh nghiệp t nhân tăng từ số không đáng kể 18759 doanh nghiệp, số công ty trách nhiệm hữu hạn đến năm 1998 7100 công ty số công ty cổ phần 171 công ty Theo số liệu thống kê viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ơng, năm 1998 nớc ta có 5980 doanh nghiệp nhà nớc, 2607 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc gần 35000 công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp t nhân, 5478 hợp tác xã kiểu triệu hộ phi nông nghiệp kinh doanh theo nghị định 66 Trong tổng số sở kinh doanh nói trên, kể số doanh nghiệp nhà nớc doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, DNVVN chiếm khoảng 95%, cha kể đến khoảng 110.000 trang trại gia đình kinh doanh nông lâm ng nghiệp có qui mô nhỏ Theo số liệu thống kê kết tổng kiểm tra tổ chức kinh tế đến năm 1999 số lợng doanhnghiệp có vốn nhỏ tỷ đồng thuộc DNVVN 43772 doanh nghiệp chiếm 91% tổng số doanh nghiệp, doanh nghiệp DNVVN thuộc doanh nghiệp nhà nớc 3672 chiếm 64% tổng số DNVVN quốc doanh Trong năm 2000, số doanh nghiệp đợc thành lập theo luật doanh nghiệp dới dạng doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn có số vốn đăng ký lớn nhỏ tỷ đồng hầu hết số doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ Do DNVVN có số đặc điểm sau: - Về hình thái tổ chức cấu tổ chức: Các DNVVN thờng thích ứng với cấu đơn giản, số lợng nhân viên nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc khác - Về thị trờng: Do đặc thù qui mô, DNVVN thờng tập trung khai thác khoảng trống thị trờng, thị trờng mặt hàng mẻ, đoạn thị trờng doanh nghiệp lớn ý đến Bên cạnh DNVVN trợ giúp doanh nghiệp lớn nhận thầu hoạt động dịch vụ - Nguồn vốn: Các doanh nghiệp đợc thành lập sau năm 1990 có qui mô vốn đầu t lớn so với DNVVN đợc thành lập trớc đó, 58% số doanh nghiệp có vốn đầu t ban đầu từ 100 triệu đồng trở lên Hầu hết doanh nghiệp ban đầu đợc dựa vào nguồn vốn tự có, vốn huy động Với 7% DNVVN có vay không trả lãi lớn 20% vay từ ngân hàng Do doanh nghiệp để tồn phát triển đợc phải có huy động vốn từ nhiều nguồn khác chủ yếu huy động nguồn vốn dân Tuy nhiên điểm hạn chế DNVVN việc không sử dụng nghiệp vụ tín dụng làm hạn chế qui mô doanh nnghiệp thiếu vốn trở ngại cho hoạt động doanh nghiệp - Về trình độ công nghệ: Do gặp nhiều khó khăn vốn dẫn đến làm hạn chế qui mô mà trang thiết bị, máy móc thờng cũ kỹ, lạc hậu - Năng lực tài thấp dẫn đến nguồn vốn tín dụng dành cho doanh nghiệp hạn hẹp, khả tích luỹ thấp chí tích luỹ, nên nguồn vốn bổ xung cho đầu t, sản xuất kinh doanh Nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đờng liên doanh liền kết để đổi thiết bị công nghệ - Khả cạnh tranh loại hình doanh nghiệp thấp trình độ công nghệ lạc hậu, nguồn vốn ỏi, trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh kinh nghiệm cha cao mà nhu cầu thị trờng ngày cao nên cha đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế thị trờng - Vốn đầu t ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn nhanh, 1.1.2 Vai trò DNVVN kinh tế Ngày nay, DNVVN ngày đợc coi trọng không quốc gia có kinh tế phát triển mà nớc có kinh tế phát triển bậc quan tâm đến vấn đề phát triển DNVVN Nh Nhật Bản nớc Châu láng giềng khác đánh giá cao vai trò DNVVN trình phát triển kinh tế họ tích cực khuyến khích phát triển DNVVN từ giai đoạn đầu Đối với nớc này, sách hỗ trợ huy động vốn đóng góp phần không nhỏ đến phát triển thành công doanhnghiệp Việt Nam Chẳng hạn nh với nớc Đức, khu vực DNVVN đóng vai trò quan trọng kinh tế Đức, tạo gần 50% GDP, chiếm 1/2 doanh thu chịu thuế doanh nghiệp, cung cấp loại hàng hoá dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời tiêu dùng nớc quốc tế Để đạt đợc thành tựu đó, phủ Đức áp dụng hàng loạt sách chơng trình thúc đầy DNVVN việc huy động vốn Đối với Đài Loan, giai đoạn đầu phát triển kinh tế, nhà nớc áp dụng nhiều biện pháp, sách khuyến khích phát triển DNVVN số ngành sản xuất: nh nhựa, dệt Hiện DNVVN đóng vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế quốc dân nh huy động vốn xã hội, giải việc làm, tăng sản phẩm, tăng ngân sách nhà nớc tăng thu nhập cải thiện đời sống dân c, chẳng hạn, năm 1998 tính số sở sản xuất dịch vụ kinh doanh chiếm tỷ trọng vỗn đầu t xã hội 19.5%,giải gần 93% tổng số nơi làm việc, tạo 22% tổng sản phẩm công nghiệp, 44.3%GDP nộp ngân sách nhà nớc với tỷ trọng 22% Vai trò DNVVN đợc thể số khía cạnh sau: 1.1.2.1 DNVVN đóng góp cho kinh tế, khối lợng lớn hàng hoá dịch vụ, ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng sản phẩm quốc nội, góp phần tăng trởng kinh tế quốc gia Sự phát triển đa dạng ngành nghề, quy mô, hình thức tổ chức kinh doanh DNVVN góp phần to lớn việc lấp chỗ trống cho thiếu hụt từ khu vực kinh tế quốc doanh, khơi dậy tiềm sáng tạo nhân dân để phát triển sản xuất tạo sức mạnh cho kinh tế , tạo điều kiện thu hút vốn đầu t từ nớc ngoài, đóng góp đáng kể việc thể tiêu tăng trởng kinh tế tăng thu nhập bình quân đầu ngời, cải thiện mức sống dân c vấn đề xã hội khác Cũng nh thành mà DNVVN đem lại kinh tế mà nhiều quốc gia cải thiện đáng kể vấn đề khó khăn quốc gia nh ; nâng cao khả tích luỹ vốn, cải thiện cán cân toán, tăng thu ngân sách 1.1.2.2 DNVVN tạo cạnh tranh lành mạnh, động lực phát triển kinh tế Thực tế năm gần cho thấy tồn phát triển DNVVN cần thiết phù hợp với qui luật phát triển kinh tế nớc ta giai đoạn Việc phát triển DNVVN không làm suy yếu kinh tế nhà nớc mà đóng góp vai trò quan trọng thúc đẩy kinh tế nhà nớc phát triển mạnh mẽ thông qua cạnh tranh lành mạnh Đồng thời DNVVN hỗ trợ kinh tế quốc doanh chỗ giải quýêt yêu cầu kinh tế đặt mà kinh tế quốc doanh không đảm đơng đợc đảm nhận không hiệu Do vậy, nhà nớc có chế cổ phần hoá toàn DNVVN, cho phép thành lập công ty t nhân, họ phải sức cạnh tranh để đạt đợc lợi nhuận cao Nh vậy, DNVVN với kinh tế nhà nớc xây dựng kinh tế sôi động hơn, hiệu hơn, thị trờng hàng hoá phong phú chất lợng tỷ lệ tăng trởng kinh tế cao 1.1.2.3 DNVVN góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu theo vùng, lãnh thổ Thông thờng doanh nghiệp lớn tập trung đô thị, nơi có sở hạ tầng phát triển, nhng lại không đáp ứng đợc tất yêu cầu kinh tế : lu thông hàng hóa, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp, giải lao động, ổn định đời sống xã hội nhân dân Với chiều hớng mà quan tâm phát triển hàng hóa công nghiệp đại mà không quan tâm đến ngành nghề truyền thống dẫn đến tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội thành thị nông thôn, vùng quốc gia làm cho kinh tế đất nớc chậm phát triển Do phát triển DNVVN góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển vùng khắc phục phần lãng phí nguồn lực kinh tế quốc gia Bởi DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh với nhiều phơng thức số lĩnh vực mà nhà đầu t lớn nh nhà nớc quan tâm Nó giúp cho vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn khai thác đợc tiềm vùng, địa phơng để phát triển ngành sản xuất dịch vụ, tạo chuyển dịch cấu theo vùng, lãnh thổ Đây vấn đề có ý nghĩa việc thực công nghiệp hoá đại hoá 1.1.2.4 DNVVN góp phần quan trọng việc thu hút vốn đầu t dân c sử dụng tối đa nguồn vốn địa phơng Việc thành lập cá DNVVN không phức tạp không cần đến nhiều vốn Điều tạo hội cho đông đảo dân c tham gia đầu t Mặt khác trình hoạt động DNVVN dễ dàng huy động dựa quan hệ họ hàng, bạn bè Chính lẽ đó, DNVVN đợc coi phơng tiện có hiệu việc huy động sử dụng có hiệu khoản tiền nhàn rỗi dân c biến thành khoản vốn đầu t doanh nghiệp với qui mô vừa nhỏ đợc phân bổ hầu hết tỉnh, địa phơng, vùng lãnh thổ nên DNVVN có khả tận dụng đợc tất tiềm lao động nguyên vật liệu với trữ lợng hạn chế không đủ đáp ứng cho nhu cầu sản xuất với qui mô lớn, nhng lại có sẵn địa phơng phù hợp với doanh nghiệp có qui mô nhỏ vừa Đồng thời, sử dụng tất sản phẩm phụ hoăc phế liệu, phế phẩm doanh nghiệp lớn tận dụng sản xuất 1.1.2.5 DNVVN góp phần tăng nguồn hàng xuất tăng nguồn vốn thu cho ngân sách nhà nớc Ngày nay, mối quan hệ giao lu hợp tác kinh tế, văn hoá nớc ngày phát triển rộng rãi điều làm cho sản phẩm truyền thống trở thành nguồn xuất quan trọng Do việc phát triển DNVVN tạo khả thúc đẩy, khai thác tiềm nghành nghề truyền thống địa phơng góp phần vào phát triển kinh tế đất nớc Bên cạnh đó, tạo lập, phát triển cách dễ dàng làm gia tăng khả cung ứng sản phẩm dịch vụ lao vụ cho xã hội Cùng với sản xuất kinh doanh phát triển tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Trong nhữn năm vừa qua, có quan tâm, tạo điềukiện nhà nớc khuyến khích, kích thích tính sáng tạo thành phần kinh tế phát triển, DNVVN bớc khẳng định vị trí Mặc dù, số đóng góp DNVVN không lớn nhng với số lợng đông đảo, DNVVN đõng góp phần đáng kể cho ngân sách nhà nớc 1.1.2.6 DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, sở đề hình thành doanh nghiệp nhứng tập đoàn kinh tế lớn mạnh trng trình phát triển kinh tế thị trờng Bất kỳ quốc gia dù có kinh tế phát triển mạnh, nhng tập trung tất vào doanh nghiệp có qui mô lớn, doanh nghiệp dù có lớn đến đâu cũngkhông thể bao quát đợc toàn thị trờng Nhng xuất DNVVN nhỏ lẻ, nhng động, sáng tạo tập trung vào thị trờng ngách hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn việc tiếp cận thị trờng, cân đối cung cầu lu thông hàng hoá cho xã hội Mặt khác, DNVVN doanh nghiệp vệ tinh, cung cấp sản phẩm đầu vào tham gia chế tác sản xuất kinh doanh chu kỳ họat động doanh nghiệp lớn Chính điều làm phát triển khả hoạt động doanh nghiệp thị trờng, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nớc kinh tế nói chung Một doanh nghiệp thành lập lúc có đợc nguồn lực tài dồi để hoạt động với qui mô lớn, nhiều tập đoàn kinh tế lớn giới đợc thành lập từ chi nhánh phân xởng nhỏ trình dài họ có lực, có kinh nghiệm có tích luỹ lớn vốn đặn trở nên lớn mạnh 1.1.2.7 DNVVN tao điều kiện thu hút lao động, giải công ăn, việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Doanh nghiệp Việt Nam đợc tạo lập cách dễ dàng với số vốn nhỏ hoạt động nhiều nghành nghề kinh tế khác hoạt động ngành, vùng mà doanh nghiệp lớn vơn tới Nh biết tất doanh nghiệp hoạt động mục tiêu lợi nhuận, nhiên hình thành phát triển tạo lợi ích xã hội mà lợi ích góp phần đáng kể vào giải công ăn việc làm Việt Nam hàng năm có khoảng 16 triệu ngời đến độ tuổi lao động, số lợng lớn ngời bán thất nghiệp nông thôn thành thị Đây nguồn lao động đông đảo mà quốc gia khai thác hết đợc thông qua doanh nghiệp quốc doanh Các DNVVN thờng có qui mô vừa nhỏ, vốn đầu t không nhiều, thành lập cá nhân, số ngời liên kết lại cộng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động, nơi thu hút cung cấp việc làm nhanh cho lực lợng lao động kể Theo số liệu lao động thơng binh xã hội, tỷ lệ thất nghiệp khu vực thành thị giảm từ 13% năm 1989 xuống 6.2%năm1994 hàng năm có gần triệu đồng đợc bổ sung vào lực lợng lao động 10 lĩnh vực DNVVN 1.1.2.8.DNVVN phát triển tạo thị trờng rộng lớn cho hoạt động ngân hàng, góp phần ổn định, lu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trờng có hội nhập mở cửa từ kinh tế nớc giới, DNVVN ngày phát triển nhanh số lợng chất lợng, đặc biệt thành phần kinh tế t nhân, cá thể, trách nhiệm hữu hạn Tính đến tháng 12 năm 1997 nớc ta có khoảng 32435 doanh nghiệp có vốn pháp định 14726 tỷ đồng, hầu hết doanh nghiềp hoạt động dới hình thức danh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Để thuận tiện cho công tác toán Hầu hết doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng thơng mại Nguồn tiền gửi doanh nghiệp t nhân đến cuối năm 1997 đạt 19.4 tỷ đồng Đây coi nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng thơng mại, ngân hàng thơng mại tổ chức tốt công tác toán, tạo nhiều dịch vụ cho khách hàng Mặt khác doanh nghiệp quốc doanh thị trờng rộng lớn, đầy tiềm để ngân hàng cung cấp vốn tín dụng Thiếu hụt vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển qui trình công nghệ điểm hạn chế bật DNVVN Với phát triển ngày lớn mạnh DNVVN nhu cầu vốn ngày tăng thị trờng hoạt động tín dụng ngân hàng đợc mở rộng, đồng thời đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khác Tuy nhiên, đáng tiếc thực tế ngân hàng ngần ngại lựa chọn doanh nghiệp làm khách hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Nh phát triển sản xuất, củng cố lu thông tiền tệ ổn định sức mua đồng tiền điều kiện tiên để thu hút lợng tiền vào ngân hàng, sở để kiềm chế lạm phát DNVVN phát triển làm xích lại gần mối quan hệ cung cầu hàng hoá, dịch vụ, góp phần ổn định tiền tệ quốc gia Tóm lại, quốc gia có đặc điểm kinh tế mức đội phát triển khác nhng DNVVN đóng vai trò quan trọng vấn đề phát triển kinh tế xã hội, tạo việc làm cho xã hội góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định xã hội, trì ngành nghề truyền thống,tăng kim ngạch xuất cho đất nớc Chính tồn phát triển DNVVN yếu tố khách quan, cần thiết, giữ vai trò định trình phát triển 71 3.3.1.1.Nhà nớc cần sớm hoàn thiện sách chế vĩ mô mình: -Trong thời gian qua nhà nớc có chủ chơng sách nhằm phát huy nội lực để phát triển kinh tế đất nớc thông qua việc khuyến khích phát triển DNVVN Tuy nhiên, thời gian qua chế sách thay đổi thờng xuyên ( sách xuất nhập khẩu, sách đất đai ) làm cho môi trờng kinh tế không ổn định, ảnh hởng lớn đến chiến lợc kinh doanh doanh nghiệp, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng, nguyên nhân tác động mạnh mẽ đến bất ổn mà Ngân hàng thơng mại phải khắc phục Vì nhà nớc cần ban hành sách vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh Ngân hàng, chẳng hạn nh : Sớm ban hành sách cụ thể liên quan đến việc cho thuê đất giao đất thời gian dài, ổn định DNVVN để doanh nghiệp yên tâm đầu t vào sản xuất kinh doanh , tạo môi trờng hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu t vốn hỗ trợ DNVVN phát triển Bên cạnh nhà nớc cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, t vấn cấu ngành nghề cho DNVVN hoạt động kinh doanh lĩnh vực sinh lời nhng giải đợc công ăn việc làm cho ngời lao động -Tạo lập pháp chế bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng thơng mại thành lập công ty chuyên trách bảo hiểm tín dụng để kịp thời bù đắp rủi ro tổn thất không thu đợc nợ nguyên nhân khách quan nh bị thiên tai, hoả hoạn, mùa nguyên nhân thay đổi chế sách quản lý kinh tế Trớc mắt, cha có quan bảo hiểm tín dụng việc trích lập quỹ đề phòng rủi ro tín dụng nên lấy vào mức d nợ tín dụng D nợ tín dụng đợc phân loại sở xây dựng tỷ lệ trích cho phù hợp để phản ánh tính chất phòng ngừa rủi ro Việc trích quỹ nên tiến hành vào cuối quý sở d nợ tín dụng phát sinh quý, vào đánh giá thực trạng d nợ tín dụng Số trích quỹ tuyệt đối phải tính tới phần chênh lệch ( thừa thiếu) khoản trích quý trớc -Để ngân hàng thơng mại đẩy mạnh cho vay DNVVN, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Các quan bảo vệ pháp luật không nên hình hoá hoạt động Ngân hàng, cá nhân cán Ngân hàng tiêu cực tham nhũng cần phải đợc sử lí thích đáng, nghiêm minh kể pháp luật Nhng 72 rủi ro kinh doanh ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng thu hồi nợ, tranh chấp xử lý theo luật dân 3.3.1.2 Tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc DNVVN: -Cần gắn trách nhiệm quan cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh với trình hoạt động doanh nghiệp Nh có đợc quản lý chặt chẽ có hiệu từ phía quan hữu quan tới toàn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có sở pháp lý cho Ngân hàng có biện pháp phối hợp cần thiết Qui mô nội dung hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đợc xác định giấy phép phải phù hợp với qui mô nguồn vốn lực sản xuất kinh doanh nh trình độ quản lí doanh nghiệp Điều giúp cho doanh nghiệp hoạt động cách hữu hiệu nhằm bảo đảm tính an toàn hiệu kinh tế cho không nguồn vốn tự có doanh nghiệp mà nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Bên cạnh hành vi vi phạm pháp luật nh: Buôn lậu, sản xuất kinh doanh hàng giả, lừa đảo cần thẳng thắn nghiêm trị, thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập để kiên loại khỏi thị trờng phần tử kinh doanh không lành mạnh, gây lũng đoạn cho kinh tế, biện pháp ngăn chặn rủi ro cho tín dụng Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng có điều kiện mạnh dạn mở rộng hoạt động tín dụng Nhà nớc cần quản lý chặt chẽ việc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê DNVVN: - Một thực trạng phổ biến năm qua tình trạng không tuân thủ cách nghiêm túc pháp lệnh kế toán thống kê DNVVN Những doanh nghiệp thờng có từ hai đến ba sổ ghi số liệu tình hình sản xuất kinh doanh trái ngợc Đối với quan thuế họ đa số liệu chứng minh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, để tránh phải nộp thuế cho nhà nớc, vay vốn Ngân hàng hoàn toàn ngợc lại, số liệu họ doanh nghiệp làm ăn có lãi, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định họ tìm đủ cách để vay đợc vốn Ngân hàng Từ cho thấy Ngân hàng khó đánh giá cách xác thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh hỗ trợ từ phía nhà 73 nớc nớc ta có số công ty kiểm toán hoạt động nhng dừng lại số thành phố lớn nh thành phố Hà nội, thành phố Hồ Chí minh kiểm toán đợc số doanh nghiệp nhà nớc lớn cha đáp ứng đợc với tình hình thực tế Do vậy, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thẩm định khả tài khách hàng Vì thời gian tới nhà nớc cần có biện pháp kinh tế hành giáo dục buộc doanh nghiệp phải chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê Bộ tài qui định Chuẩn bị điều kiện sớm có qui định thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Cần có qui định thức, chẳng hạn nh doanh nghiệp tổ chức không tuân thủ theo chế độ kế toán qui định bị thu hồi giấy phép đăng ký kinh doanh, đình sản xuất kinh doanh Nhằm bớc đa doanh nghiệp vào qũy đạo hoạt động chung kinh tế có tổ chức có pháp luật 3.3.1.3 Chấn chỉnh hoạt động công chứng: Thủ tục công chứng nhân tố kìm hãm việc vay vốn Ngân hàng thành phần kinh tế nói chung DNVVN nói riêng Tình trạng tải thành phốcủa quan công chứng nhà nớc, việc thu lệ phí công chứng (0,2% tổng số tiền vay) lớn, nguyên nhân gây phiền hà, thời gian tiền của khách hàng Vì vậy, để giải đợc thực trạng thời gian tới nhà nớc phải có sách cấu lại máy tổ chức quan công chứng nhà nớc cho vừa tiết giảm đợc chi phí quản lý, đồng thời vừa tiến hành đợc nhanh gọn đạt hiệu cao hoạt động giảm lệ phí công chứng nên mức 0,05% tổng số tiền vay hợp lí nhằm giúp cho ngời vay không bỏ lỡ hội kinh doanh giảm đợc chi phí sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Đồng thời nhà nớc cần qui định rõ trách nhiệm cụ thể công chứng viên nhà nớc hoạt động công chứng Điều đặc biệt quan trọng trờng hợp xảy tranh chấp, kiện tụng, đồng thời thông qua công chứng viên nhà nớc phải có trách nhiệm công việc 3.3.1.4 Cần chấn chỉnh việc cấp giấy phép kinh doanh 74 Hiện việc thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp t nhân diễn tự phát cha có đợc t vấn hỗ trợ từ quan có chuyên môn thẩm quyền Việc điều tra thị trờng, xác định mục tiêu kinh doanh hạn chế dẫn đến doanh nghiệp đời tính khả thi không cao Bớc vào hoạt động nhiều doanh nghiệp vấp phải không khó khăn trở ngại dẫn đến thua lỗ, phá sản Do đó, trớc thành lập doanh nghiệp nhà nớc cần có tổ chức t vấn cấu ngành nghề, mô hình doanh nghiệp để chủ doanh nghiệp chọn loại hình doanh nghiệp cấu ngành nghề cho phù hợp Đồng thời nhà nớc sớm ban hành văn hớng dẫn, đạo việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh phù hợp với khả đầu t chủ đầu t Việc cấp giấy phép cách ạt dẫn đến tình trạng nhà nớc không quản lí đợc hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Rất nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực giấy phép kinh doanh nhng không bị ngăn chặn kịp thời, tới doanh nghiệp làm ăn đổ bể bị quan nhà nớc phát giác nhng lúc muộn Những ngòi chịu thiệt hại không khác Nhà nớc, Ngân hàng ngời dân Vì việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp phải đợc kiểm soát cách chặt chẽ phải vào khả tài chủ đầu t nh nhng kiến thức tối thiểu cần phải có lĩnh vực kinh doanh đợc chọn 3.3.2 Những kiến nghị Ngân hàng nhà nớc: 3.3.2.1 Đối với quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: Ngày 30/09/1998 Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt nam ban hành định số 324/1998/QĐ-NHNN1 qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Nhìn chung nội dung qui chế phù hợp với luật Tổ chức tín dụng nh phù hợp với tình hình kinh tế Việt nam Tuy nhiên, có số qui định quy chế theo giai đoạn trớc mắt cha phù hợp cần phải điêù chỉnh để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng: Theo qui chế cho vay khách hàng khách hàng đợc vay nhiều tổ chức tín dụng hay nhiều Tổ chức tín dụng cho vay khách hàng Nhờ chế cho phép mà khách hàng vay vốn có quyền lựa chọn Tổ chức tín 75 dụng phù hợp để quan hệ giao dịch, quan hệ vay vốn để thực dự án phơng án sản xuất kinh doanh Điều có tác động tích cực đến cạnh tranh Ngân hàng thơng mại, việc đổi phong cách làm việc, mở rộng nghiệp vụ đầu t cho vay, tăng cờng mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng nhờ mà hệ thống ngân hàng có bớc phát triển, khẳng định ngành tiên phong chế thị trờng Nhng, điều kiện Việt nam, điều kiện thông tin cha phát triển để đợc cung cấp cách đầy đủ kịp thời biện pháp ngăn chặn rủi ro nhiều hạn chế Trong đó, đợc Ngân hàng cho vay vốn lu động phục vụ sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp sử dụng số tiền vay nhằm mục đích mua nguyên vật liệu, thuê nhân công có tính chất ngắn hạn phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh, kết thúc giải phóng vốn trả lại cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng lại tài sản có mang tính ngắn hạn Đặc điểm không lớn, nhiều vay khó quản lý, việc điều tra cho vay phức tạp dự án để thẩm định Thời gian cho vay lại ngắn nên dễ bị chiếm dụng sử dụng không mục đích, khâu cho vay có nhiều sơ hở gây nên nợ hạn cao thành phần kinh tế quốc doanh Chính cần khống chế doanh nghiệp đợc vay vốn lu động ngắn hạn Ngân hàng địa bàn mà doanh nghiệp đóng trụ sở Tất nhiên doanh nghiệp có quyền lựa chọn Ngân hàng để vay 3.3.2.2 Đối với bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngày 29 tháng 12 năm 1999, Chính phủ ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP quy chế đảm bảo tiền vay việc cấp tín dụng dới hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay theo quy định luật tổ chức tín dụng Đây văn pháp lí quan trọng hớng dẫn tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lí để thu hồi đợc khoản nợ cho khách hàng vay Theo quy định nghị định này, tổ chức tín dụng có quyền chủ động sử lí tài sản đảm bảo tiền vay thu hồi nợ Cụ thể đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ tổ chức tín dụng tài sản đảm bảo tiền vay đợc sử lí theo phơng thức thoả thuận hợp đồng Trờng hợp bên không sử lí đợc tài sản bảo đảm tiền vay theo phơng thức thoả thuận, tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhợng tài sản cầm cố, 76 chấp để thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba sử lí tài sản đảm bảo tiền vay Nếu tài sản đảm bảo tiền vay không sử lí đợc không thoả thuận đợc giá bán tổ chức tín dụng có quyền định giá bán để thu hồi nợ Tiền thu đợc từ sử lí tài sản bảo đảm tiền vay sau trừ chi phí sử lí tổ chức thu theo thứ tự: nợ gốc, lãi vay, lãi hạn, chi phí khác ( có ) Tuy nhiên, thực tế việc ngân hàng lấy đợc tài sản chấp thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại nh: bên vay không tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hàng, thân nhân bên chấp tài sản thờng đe doạ cán ngân hàng làm nhiệm vụ phát mại tài sản Do vậy, quy định nghị định 178 phải đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt nam phối hợp với bộ, ngành có liên quan nh: Bộ T pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục Địa sớm có thông t hớng dẫn nghị định bảo đảm tiền vay thực thực tế cách đồng có hiệu sống 3.3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thơng mại cho khách hàng vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Bởi vay đợc vốn vấn đề không đơn giản, thực tế doanh nghiệp sử dụng có hiệu mục đích nguồn vốn vay Đó cha nói tới kẻ giả danh mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Nhận thức rõ vai trò yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nớc sớm có chủ trơng xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt CIC ) ngành Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên đợc thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đơng đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lí thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực cha có hiệu quả, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng thờng sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ 77 yếu dẫn đến tình trạng là: thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thờng bị phản ánh sai lệch doanh nghiệp cha thực đầy đủ Pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thờng bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, cha tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận d nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có bí mật thông tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi riêng cho Chính vậy, thông tin CIC không đủ khả giúp cho Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng đánh giá thực trạng tài d nợ doannh nghiệp để đảm bảo đắn định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ hạn nợ khó đòi Ngân hàng thơng mại Việt nam chiếm tỷ lệ cao, vợt mức cho phép Ngân hàng Nhà nớc cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi nh quyền lợi nghĩa vụ 3.3.2.4 Qui định mở rộng toán không dùng tiền mặt Tổ chức toán không dùng tiền mặt cho khách hàng chức quan trọng Ngân hàng, với phát triển nghiệp vụ khác, ngân hàng phải quan tâm đến việc cải tiến công nghệ toán để toán không dùng tiền mặt ngày mở rộng, phát triển Khi công nghệ toán phát triển, đủ điều kiện cung cấp tiện ích lợi ích cho khách hàng công tác toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng nhà nớc cần qui định không phát tiền vay tiền mặt ngân phiếu toán mà phải giải ngân tiền cho vay phơng thức chuyển khoản để toán theo tiến độ thực hợp đồng bên vay tiền bên cung ứng hàng hoá hay dịch vụ Xin đừng cho việc Ngân hàng làm khó dễ mà chìa khoá bảo vệ an toàn Ngân hàng bên liên quan, hớng tiền vay đợc sử dụng mục đích 3.3.3 Kiến nghị NHNo Việt Nam: 3.3.3.1 Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn Để thu đợc lợi nhuận cao, ngân hàng phải mở rộng đợc tín dụng thành phần kinh tế Để làm đợc điều trớc tiên ngân hàng phải tiến 78 hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nhiều khách hàng doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay đợc vốn ngân hàng cần phải có nhiều điêù kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Mặc dù nớc ta chuyển từ kinh tế, tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc đợc 10 năm nhng lề lối làm việc quan hành nhà nớc mang nặng nét đặc trng thời kỳ bao cấp, tình trạng nhiều cửa gây sách nhiễu, phiền hà cho nhân dân, cảnh phải xếp hàng để chờ đợc công chứng giấy tờ quan đòi hỏi phải công chứng giấy tờ mà không thật cần thiết dẫn đến tình trạng tải, có tợng tiêu cực, lòng tin vào nhà nớc Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng Đề nghị NHNo Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ thực không cần thiết nh : không yêu cầu khách hàng phải có chứng thực công chứng y định thành lập, giấy phép kinh doanh, báo cáo tình hình tài đến vay vốn khách hàng xuất trình để ngân hàng kiểm tra xem xét sau trả lại cho khách hàng, ngân hàng cần lu hồ sơ tín dụng không cần có chứng thực công chứng, yêu cầu khách hàng công chứng hợp đồng chấp tài sản để đảm bảo cho vay có giá trị 50 triệu đồng hợp đồng cầm cố tài sản giấy tờ có giá hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm cho vay có giá trị dới 50 triệu đồng hệ số rủi ro thấp không thiết phải có chứng thực quan công chứng Đối với phơng án kinh doanh đơn xin vay vốn không đòi hỏi khách hàng phải có xác nhận quyền địa phơng khách hàng thể nhân họ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ phơng án dự án kinh doanh đủ điều kiện để xem xét cho vay việc xác nhận quyền địa phơng thừa không nói lên điều Về điều kiện vay vốn, khách hàng cần có điều kiện sau: -Có giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh hợp pháp -Tình hình tài lành mạnh, có dự án phơng án kinh doanh khả thi -Có tài sản bảo đảm nợ vay theo qui định pháp luật Để chủ động cho vay vốn, hạn chế sơ xuất không đáng có NHNo Việt Nam cần xây dựng qui định mẫu hợp đồng tín dụng hợp 79 đồng chấp, cầm cố tài sản, qui định hợp đồng mẫu vừa phải đảm bảo qui định pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng tình hình cụ thể địa phơng nhng lại phải vừa chặt chẽ, dễ hiểu ngắn gọn Đây thật vấn đề cần đợc quan tâm nghiên cứu giải Đặc biệt cho vay cầm cố chiết khấu chứng từ có giá, NHNo Việt Nam phải có hớng dẫn riêng, cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng đến vay vốn, vay tài sản bảo đảm nợ vay có tính lỏng cao, đảm bảo an toàn vốn vay 3.3.3.2 Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng Cần tiến hành thờng xuyên chặt chẽ công tác kiểm soát nội ngân hàng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót công tác tín dụng Nội dung kiểm tra hoạt động tín dụng bao gồm: Kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, mức tín dụng đợc cấp, tài sản bảo đảm nợ vay Ngoài việc kiểm tra cần phải vào xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng vay vốn để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng có liên quan Việc kiểm soát đợc thực lĩnh vực hoạt động tín dụng, song Ngân hàng nên tập trung vào số vấn đề mà hay có sai sót thực Đây nội dung mà ngân hàng cần quan tâm công tác kiểm tra kiểm soát nội Cần tiến hành thờng xuyên công tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm biện pháp cho vay, đầu t quản lý vốn cho vay có hiệu Bên cạnh đó, cần tiến hành phân tích, đánh giá chất lợng tín dụng hành qua rút nguyên nhân chủ quan, khách quan phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi để đề biện pháp khắc phục có hiệu Kiến nghị tập trung thu hồi dứt điểm loại nợ khê đọng, nợ khó đòi nợ hạn; tiến hành sử lý rủi ro phát sinh từ trớc đến theo chế độ hành Mỗi lần Ngân hàng tiến hành kiểm tra toàn phần công tác tín dụng phải có biên ghi rõ việc kiểm tra u đIểm, khuyết điểm đơn vị Giám đốc chi nhánh phải chịu trách nhiệm sử lý kiến nghị kiểm soát baó cáo kết với NHNo Việt Nam 80 3.3.3.3 Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế, NHNo Việt Nam cần qui định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, có chế độ thởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trờng hợp cho vay nhng không thu hồi đợc nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với Ngân hàng, nên áp dụng trách nhiệm, sử phạt hành chính, tuỳ trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn nh: Đối với cán tín dụng có nợ khó đòi đình cho vay để thu nợ, không đợc tiền thởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để qui trách nhiệm đền bù vật chất nhiên phải đợc miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, địch hoạ thay đổi chế sách Không nên đề nghị quy trách nhiệm hình trờng hợp này, dẫn đến nhiều cán tín dụng sợ trách nhiệm nặng không giám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị co lại Đa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm cán tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lợc thị trờng, nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến đơn vị, chủ thể có yêu cầu vốn vay, giúp doanh nghiệp phát triển Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động tín dụng Tin làm đợc vấn đề tìm đợc cán tín dụng có đức, có tài điều lý tởng mà nhà lãnh đạo Ngân hàng mong đợi Đồng thời cán tín dụng có thành tích phải khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần cách kịp thời, nh thởng tác nghiệp, nâng lơng trớc thời hạn, tặng giấy khen Tóm lại: điều kiện nay, sở quan điểm, định hớng nâng cao chất lợng tín dụng mục tiêu mang tính chiến lợc, sách lợc đợc xác định phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng thời kỳ, việc thực giải pháp góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng NHTM Tuy cha phải toàn biện pháp nhng số giải pháp , kiến nghị mà em nghĩ mang tính hiệu cao để giúp cho Ngân hàng Tây hà nội nói riêng NHTM nói chung 81 nâng cao hoạt động tín dụng để tín dụng trở thành công cụ đắc lực nhà nớc việc ổn định tình hình kinh tế, trị xã hội, xây dựng phát triển công đổi xây dựng đất nớc theo mục tiêu dân giàu nớc mạnh xã hội công văn minh Đảng, Nhà Nớc Chính phủ đề 82 Kết luận Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lợng tín dụng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đợc quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo Tây Hà Nội nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Nội dung chuyên để hệ thông hoá số lý luận tín dụng, phân tích thực trạng tín dụng NHNo Tây Hà Nội đề cập tới định hớng công tác tín dụng với giải pháp mang tính đồng thời để không ngừng củng cố, nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng, đáp ứng đòi hỏi ngày cang cao nhu cầu vốn cho kinh tế, làm cho tín dụng trở thành công cụ đắc lực việc thực sách tiền tệcủa nhà nớc, góp phần cho phát triển ổn định phồn vinh xã hội Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đề tài mẻ nhng lại mang tính phức tạp, khó khăn Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế trình độ lý luận hạn chế nhng em mong ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng NHTM nói chung NHNo Tây Hà Nội nói riêng Một lần cho em đợc bày tỏ lòng cảm ơn chân thành thới TS Tô Ngọc Hng cô cán NHNo Tây Hà Nội tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp 83 MC LC Chơng 49 số giải pháp mở rộng nâng cao 49 chất lợng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tây hà nội .49 3.1 Định hớng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tây hà nội 49 84 Lời mở đầu Từ sau đại hội đảng lần thứ 6, Việt Nam tiến hành đổi kinh tế đất nớc theo xu hớng mở cửa hội nhập với kinh tế nớc khu vực giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng nhà nớc ta chủ trơng thực bớc tiến công nghiệp hoá đại hoá đất nớc sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý kinh tế sách phát triển kinh tế nhiều thành phần đảng tạo tiền đề khách quan cho khôi phục phát triển sôi động thành phần kinh tế khu vực Cùng với đổi phát triển kinh tế, doanh nghiệp Vừa Nhỏ Việt Nam ngày mở rộng với u thế, tiềm sẵn có tiêng Doanh nghiệp Vừa Nhỏ không ngừng dổi công nghệ, nâng cao chất lợng hàng hoá dịch vụ nhanh chóng thích nghi với thị trờng ngày khẳng định vị trí, vai trò quan trọng thiếu đợc phát triển kinh tế Tuy nhiên doanh nghiệp dù lớn nhỏ muốn tiến hành sản xuất kinh doanh để tồn phát triển cần phải có vốn Các thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ phần lớn đợc hình thành, doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều tiềm để phát triển nhng qui mô nhỏ bé thờng đủ vốn để tự đối đầu trực tiếp với thơng trờng , phát huy tối đa hiệu nguồn vốn nhàn rỗi khu vực kinh tế Do vậy, kinh tế đổi này, NHTM giữ vài trò chủ đạo định , với vai trò làm trung gian tài quan trọng xã hội, ngân hàn cải tổ lại hoạt động để hoà nhập với chế thị trờng mới, mở rộng cho vay thành phần kinh té thông qua hoạt động tín dụng.Đây không đờng lối đảng nhà nớc mà phơng hớng phát triển tín dụng Ngân Hàng điều kiện kinh tế mở nh Bởi DNVVN phần kinh tế chứa đựng nhiều tiềm to lớn đợc quan tâm lúc có phát triển nhanh chóng.Vì phát triển NHTM có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế NHNo PTNT Việt Nam doanh nghiệp nhà nớc hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng Chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đơn vị thành viên NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đợc thành lập trình NHNo PTNT Việt Nam có đổi nh công nghệ thời kỳ chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đời nên áp dụng đợc công nghệ hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Bởi nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh 85 doanh tín dụng ngân hàng sở để từ rút nhận xét thành công, hạn chế tồn tại, vớng mắc để sở có đề suất, giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng điều cần thiết lẽ em chọn đề tài nghiên cứu : Giải pháp nâng cao chất l ợng tín cụng DNVVN chi nhánh NHNo Tây Hà Nội làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài nghiên cứu gồm chơng Chơng1: Tổng quan DNVVN chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại DNVVN Chơng2: Thực trạng chất lợng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo Tây Hà Nội Chơng3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo Tây Hà Nội Phạm vi đề tài chủ yếu tìm hiểu tình hình công tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo Tây Hà Nội Từ thực tế có nêu số ý kiến đóng góp để nâng cao hiệu công tác chất lợng tín dụng ngân hàng Do nhiều hạn chế kiến thức , nh kinh nghiệm thực tế khoá luận tránh khỏi sai sót Vì mong đợc giúp đỡ thầy cô bạn để đề tài đợc hoàn thiện Sinh viên: Ngô Thị Ngọc Lâm [...]... Đối với các thành phần kinh tế: Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần thúc đầy lực lợng sản xuất xã hội phát triển và sản xuất lu thông hàng hoá ngày càng tăng và hoạt động tín dụng cần phải làm thế nào đề đáp ứng kịp thời sự phát triển của toàn xã hội Vì thế, việc nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề nóng bỏng nhất đối với ngân hàng 12 Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt... giá chất lợng công tác tín dụng Theo quy định của NHNN Việt Nam thì các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn/tổng d nợ lớn hơn 7% đợc xem là ngân hàng yếu kém, nhỏ hơn 5% thì ngân hàng đó đợc đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lợng tín dụng cao Nợ quá hạn là nhân tố trực tiếp ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, do đó ngân hàng nào kiểm soát đợc nợ quá hạn thì ngân hàng đó có chất lợng tín dụng. .. bàn Đống Đa nói riêng và toàn thành phố nói chung Đến nay chi nhánh NHN0 Tây Hà Nội là một ngân hàng thơng mại quốc doanh trực thuộc NHNoViệt Nam là chi nhánh cấp 2 của NHNô Việt Nam Hiện nay NHN0 Tây Hà Nội đang đóng tại 115 Nguyễn Lơng Bằng Đống Đa Hà Nội Sơ đồ tổ chức hoạt động của chi nhánh NHNo Nam Hà Nội Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng thanh toán quốc tế Phòng hành chính nhân sự Ban Phòng kế... cán bộ tín dụng là điều kiện cần thiết của mỗi ngân hàng 1.3 kinh nghiệm về quản lý và nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNVVN ở ngân hàng thơng mại một số nớc trên thế giới 1.3.1 Kinh nghiệm về mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của các NHTM ở các nớc trong khu vực và trên thế giới Để thực hiện đợc mục đích, yêu cầu quản lý việc mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, ... SWIP và vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng phải đợc đặt ra hết sức cần thiết và quan trọng - Trong những năm qua, để có thể bắt nhịp đợc với sự thay đổi và phát triển của nền kinh tế, chi nhánh NHNo Tây Hà Nội đã xây dựng đợc những mục tiêu cơ bản trong hoạt động tín dngj là vấn đề chất lợng tín dụng Hoạt động tín dụng chủ yếu đi vào chi u sâu, phân tích từng đối tợng khách hàng để có thể... trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lợng tín dụng còn góp phần kiềm chế lạm phát ổn đình tiền tệ và thúc đẩy tăng trởng kinh tế -Đối với DNVVN : Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý thu hút đợc nhiều khách hàng Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng bởi chất lợng tín dụng đợc bảo đảm cũng có nghĩa là ngân hàng... 1.2 Chất lợng tín dụng đối với DNVVN 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng có lựa chọn về vốn vay phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lợng tín dụng còn là sự kết tinh tổng hợp những thành quả hoạt động tín dụng thể hiện ở sự phát triển ổn định vững chắc nền kinh tế quốc dân của các ngân hàng... lợng tín dụng Có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng và nó có thể chia làm 2 nhóm cơ bản nh sau: 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan Chất lợng tín dụng chịu tác động của nhiều nhân tố, trớc hết là những nhân tố giữa hai chủ thể tham gia vào quá trình cho vay là ngân hàng và khách hàng ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng tín dụng -Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là hệ thống, biện pháp liên... tín dụng và các giao dịch khác Làm nh thế không những ngân hàng đã làm tăng số lợng khách hàng mà còn thu hút đợc nguồn vốn từ các doanh nghiệp Nh vậy, ta thấy rõ đợc sự cần thiết của việc nâng cao chất lợng tín dụng của các ngân hàng thơng mại vì sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thơng mại nói riêng và của toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung Để thực hiện tốt việc nâng cao chất lợng tín dụng. .. tế và tới ngân hàng - Đối với ngân hàng: phạm vi mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng, hạn chế đến mức tối đa trong quá trình hoạt động kinh doanh và cạnh tranh Do vậy chất lợng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nói riêng và toàn bộ hệ thông ngân hàng nói chung Nhờ nâng cao chất lợng tín dụng, tình hình