BÁO CÁO THU HOẠCH PHẦN 01: GIỚI THIỆU VỀ EXIMBANK VÀ THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ Ở EXIMBANK I Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Eximbank Hội sở ngân hàng Eximbank Eximbank thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Vốn điều lệ nay: 10.560 tỷ đồng (tính đến ngày 31/12/2010) Vốn chủ sở hữu : 13.627 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Eximbank chi nhánh Quảng Nam - EIB chi nhánh Quảng Nam thành lập vào ngày 07/01/2011 theo định số 03/2011/EIB/QĐ-HĐQT việc thành lập Chi nhánh Eximbank Quảng Nam Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Địa 226 – 228 Phan Chu Trinh, Tam Kỳ Quảng Nam - Nhân gồm 37 người với 08 nhân viên phòng Khách hàng cá nhân - Cùng với cạnh tranh, tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, tương lai chi nhánh Quảng Nam mở thêm ba phong giao dịch Hội An, Điện Bàn Núi Thành II Các loại thẻ Eximbank phát hành Về quy chế cho vay, thực theo văn sau: Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2002 Quyết định số 1783/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN - Quyết định số 19/EIB/HĐQT ngày 29/03/2002 Chủ tịch hội đồng quản trị Eximbank; Quyết định số 16/EIB-TGĐ Quyết định số 97/QĐ-HĐQT/2005 Chủ tịch hội đồng quản trị Eximbank việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 19/EIB/HĐQT Ngun tắc vay vốn Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo hai ngun tắc: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả nợ gốc lãi thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện cho vay khách hàng Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: 2.1 Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, cụ thể là: - Đối với khách hàng vay tổ chức cá nhân Việt Nam: + Tổ chức phải có lực pháp luật dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Đối với khách hàng vay tổ chức cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật lực hành vi dân theo quy định pháp luật nhà nước mà tổ chức có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, văn Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định 2.2 Đối với khách hàng hoạt động số ngành nghề đặc biệt theo quy định Chính phủ (du lịch, khách sạn, chế tác đá q, khai khống, xây dựng, vận tải viễn dương, hàng khơng ) phải có giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh quan nhà nước có thẩm quyền cấp 2.3 Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Phần vốn tự có tham gia tiền vật Riêng cho vay trung dài hạn, tỷ lệ vốn tự có tham gia khách hàng tham gia vào dự án đầu tư khơng thấp 30% tổng nhu cầu dự án dự án đầu tư mới, khơng thấp 20% dự án mở rộng, nâng cấp, cải tạo, cải tiến kỹ thuật 2.4 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 2.5 Khách hàng phải có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 2.6 Có dự án đầu tư, có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật 2.7 Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn NHNN quy chế đảm bảo tiền vay Eximbank 2.8 Chấp nhận thực theo quy định Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước quy định Eximbank Thể loại cho vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn , trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH Các phương thức cho vay theo quy định Eximbank: 4.1 Phương thức cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng Eximbank làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng (Cho vay theo phương thức lần) Phương thức áp dụng cho khách hàng vay vốn khơng thường xun Eximbank khách hàng mà Eximbank thấy cần thiết áp dụng phương thức cho vay để kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn cách chặt chẽ, an tồn Khách hàng rút vốn lần lần phù hợp với nhu cầu khách hàng 4.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà Eximbank khách hàng thỏa thuận hạn mức tín dụng để khách hàng sử dụng thời gian định (gọi thời gian trì hạn mức tín dụng) Thời gian xác định vào vòng quay vốn khách hàng khơng vượt q 12 tháng, dự nợ khách hàng suốt thời gian khơng vượt q hạn mức tín dụng cấp Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn hạn mức, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay trả thường xun EIB tín nhiệm 4.3 Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Là phương thức cho vay mà Eximbank cho khách hàng vay để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Trong đó: Khách hàng vay phải có vốn tự có tham gia vào dự án theo tỷ lệ quy định (thường mức thấp 30% tổng vốn đầu tư dự án) Mức cho vay = Tổng vốn đầu tư – Vốn tham gia – Nguồn vốn khác Về thời hạn giải ngân: Eximbank khách hàng thỏa thuận lịch giải ngân cho số tiền cho vay theo hợp đồng tín dụng thỏa thuận hạn chót rút hết số tiền cho vay Eximbank giải ngân vào chứng từ xây dựng, cung ứng vật tư, th mượn nhân cơng… lần giải ngân, khách hàng Eximbank đồng ý ký khế ước nhận nợ Tiền vay giải ngân tiền mặt chuyển khoản Đối với tài sản mà pháp luật bắt buộc phải mua bảo hiểm khách hàng phải mua bảo hiểm với tên người thụ hưởng EIB Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH 4.4 Phương thức cho vay hợp vốn: Là hình thức cho vay mà EIB số tổ chức tín dụng khác cho vay vốn dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng 4.5 Phương thức trả góp: Là phương thức vay mà vay vốn, EIB khách hàng xác định thỏa thuận số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay 4.6 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Hạn mức tín dụng dự phòng khoản hạn mức tín dụng mà Eximbank cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định (ngồi hạn mức tín dụng ký kết ban đầu Eximbank khách hàng) Phương thức áp dụng trường hợp khách hàng khơng thể dự kiến xác nhu cầu vốn phát sinh nhằm tốn nghĩa vụ tài trường hợp đặc biệt 4.7 Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Eximbank chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để ký quỹ phát hành thẻ tín dụng, tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy ATM điểm ứng tiền mặt đại lý Eximbank 4.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Eximbank thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định phủ NHNN hoạt động tốn Hồ sơ vay vốn theo quy định Eximbank: Theo QĐ 19/EIB/HĐQT ngày 29/03/2002 Chủ Tòch Hội Đồng Quản Trò việc ban hành Bản hướng dẫn thực quy chế cho vay Eximbank: 5.1 Đối tượng vay vốn cá nhân - Vay tiêu dùng cá nhân: - Hồ sơ pháp lý gồm: + Hộ thường trú (bản sao) Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH + Giấy chứng minh nhân dân (bản sao) + Giấy tờ tùy thân khác (giấy chứng nhận độc thân, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn,v.v…) Các giấy tờ cần mang theo để đối chiếu - Hồ sơ vay vốn gồm : + Giấy đề nghò vay vốn kế hoạch trả nợ vay + Hợp đồng tín dụng + Khế ước nhận nợ + Đơn xin vay (tuỳ theo mục đích vay vốn mà đơn xin vay lập phù hợp với nội dung cần vay) + Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập gia đình (Quyết đònh lương, nguồn thu khác…) + Tờ trình vay vốn (Do CBTD lập) - Hồ sơ tài sản chấp gồm: + Bản giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chấp, cầm cố + Phiếu thẩm đònh tài sản chấp, cầm cố + Hợp đồng chấp, cầm cố (Có Công chứng Nhà Nước) + Phiếu đăng ký Giao dòch đảm bảo động sản (phương tiện vận tải, công cụ dụng cụ, máy móc thiết bò tài sản khác) + Phiếu đăng ký chấp UBND Quận, Huyện nơi có tài sản chấp (Bất động sản) 5.2 Hồ sơ cho vay du học: (Chứng minh tài chính, cấp hạn mức tín dụng dự phòng, toán học phí khoản sinh hoạt phí khác) - Giấy đề nghò vay vốn (theo mẫu) - Bản photo CMND + Hộ khẩu, Pass port du học sinh (nếu có) Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH - Giấy cam kết cầm cố sổ tiết kiệm - Hợp đồng tín dụng du học - Khế ước nhận nợ - Thư mời trường nước gửi cho du học sinh - Trường hợp vay để toán chi phí du học: bổ sung thêm giấy tờ chứng minh thêm nguồn thu nhập trả nợ như: Giấy chứng nhận mức lương, giấy đăng ký kinh doanh (nếu có), giấy tờ chứng minh toán học phí, khoản sinh hoạt phí… 5.3 Hồ sơ cho vay cá nhân cầm cố sổ tiết kiệm - Giấy đề nghò vay vốn - Chứng minh nhân dân + sổ tiết kiệm - Giấy cam kết cầm cố giấy tờ có giá, phong toả sổ tiết kiệm - Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ III/ Chính sách tín dụng nội EIB Theo Quyết định số 471/2010 /EIB/QĐ/HĐQT ngày 29/09/2010 Quyết định số 1714/2010/EIB/QĐ-TGĐ ngày 29/09/2011 việc ban hành sách tín dụng nội Eximbank Khái niệm khách hàng, nhóm khách hàng liên quan: - Một khách hàng doanh nghiệp, pháp nhân có đầy đủ hồ sơ pháp lý theo quy định EIB (do tổng giám đốc quy định thời kỳ) có đủ điều kiện quan hệ tín dụng theo quy định pháp luật EIB - Nhóm khách hàng liên quan bao gồm hai nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng với Eximbank thuộc trường hợp sau đây: a) Cơng ty mẹ với cơng ty ngược lại b) Cơng ty với người quản lý thành viên ban kiểm sốt cơng ty với cơng ty, tổ chức có thẩm quyền, bổ nhiệm người nguợc lại c) Cơng ty với cá nhân tổ chức sở hữu từ 5% vốn điều lệ có vốn cổ phần có quyền biểu trở lên cơng ty ngược lại Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH d) Người có quan hệ thân thuộc với bao gồm: cha, cha ni, mẹ, mẹ ni, con, ni, anh chị em ruột vợ chồng người e) Cơng ty với người có quan hệ thân thuộc theo quy định điểm (d) khoản người quản lý, thành viên ban kiểm sốt, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên cơng ty ngược lại f) Cá nhân ủy quyền đại diện cho tổ chức, cá nhân, quy định điểm a, b, c, d, e khoản với tổ chức, cá nhân ủy quyền, cá nhân uỷ quyền đại diện phần vốn góp tổ chức với g) Nhóm cá nhân, tổ chức có khả chi phối việc định, hoạt động cơng ty thơng qua đại hội hội đồng cổ đơng hội đồng thành viên cơng ty h) Những khách hàng có quan hệ tín dụng với Eximbank thuộc nhóm khách hàng có liên quan với khách hàng khác (ví dụ: khách hàng A B khơng thuộc nhóm khách hàng có liên quan A C nhóm khách hàng, đồng thời B C nhóm khách hàng Khi A, B C thuộc nhóm khách hàng có liên quan i) Các trường hợp khác mà theo đánh giá Eximbank khách hàng có quan hệ sở hữu, quản trị, điều hành chi phối khách hàng Thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng nhóm khách hàng liên quan - Hội đồng quản trị có thẩm quyền định tín dụng cao giới hạn tín dụng theo quy định NHNN - Hội đồng tín dụng TW có thẩm quyền định tín dụng phạm vi thẩm quyền Hội đồng quản trị giao thời kỳ - Tổng Giám đốc có thẩm quyền định tín dụng phạm vi thẩm quyền Hội đồng quản trị giao thời kỳ, Hội đồng tín dụng Hội sở có thẩm quyền định tín dụng giới hạn thẩm quyền Tổng Giám đốc - Phó Tổng Giám đốc, Ban tín dụng đơn vị, người xét duyệt cấp tín dụng có thẩm quyền định tín dụng theo quy định Tổng Giám đốc thời kỳ Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH Thẩm quyền cấp tín dụng Chi nhánh Quảng Nam - Thẩm quyền định cấp tín dụng Ban tín dụng Chi nhánh khách hàng:  Khách hàng Doanh nghiệp : 4.000.000.000 Đồng  Khách hàng Cá nhân : 2.000.000.000 Đồng - Thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Chi nhánh khách hàng:  Thẩm quyền định cấp tín dụng có bảo đảm tài sản Giám đốc Chi nhánh 20% thẩm quyền định cấp tín dụng có bảo đảm tài sản Ban tín dụng Chi nhánh Địa bàn hoạt động tín dụng Chi nhánh Quảng Nam Địa bàn hoạt động tín dụng Chi nhánh: tỉnh Quảng Nam tính có chung địa giới hành với tính Quảng Nam Thành phần tổ chức hoạt động Ban tín dụng Chi nhánh Quảng Nam - Giám đốc chi nhánh: Trưởng ban - Các phó giám đốc chi nhánh: Ủy viên - Trưởng phòng nghiệp vụ có liên quan đến hồ sơ trình hội đồng: Ủy viên kiêm thư ký - Cán chuyên quản hồ sơ: Ủy viên Danh mục tài sản đảm bảo tỷ lệ cấp tín dụng theo TSĐB EIB: Theo phụ lục số 100 ngày 02/08/2011 EIB việc quy định danh mục tài sản bảo đảm tỷ lệ cấp tín dụng theo loại tài sản bảo đảm 6.1 Sở giao dịch, Chi nhánh (sau gọi chung Chi Nhánh) phép nhận loại tài sản sau làm tài sản bảo đảm tỷ lệ cấp tín dụng theo loại tài sản sau: STT Loại tài sản bảo đảm Điều kiện bảo đảm Tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị TSBĐ Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang BÁO CÁO THU HOẠCH 1.1 Tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi, - Hạn mức tín dụng phải có khấu 100% thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Eximbank trừ chênh lệch lãi suất phát hành trừ (cổ phiếu EIB) có loại - Đối với cho vay cầm cố, kinh tiền với đồng tiền vay doanh vàng bảo đảm vàng, 1.2 Tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi, ngoại tệ mặt, tiền gửi EIB, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Eximbank tiết kiệm, giấy tờ có giá EIB phát hành trừ (cổ phiếu EIB) khơng phát hành thực theo quy loại tiền với đồng tiền vay định TGĐ thời kỳ 1.3 Trái phiếu Chính phủ, Tín phiếu Kho bạc có loại tiền với đồng tiền cho vay 2.1 Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá tổ Danh sách tổ chức tín dụng 95% 95% chức tín dụng khác phát hành (trừ chứng phải thuộc danh sách tổ chức khốn) có loại tiền với đồng tiền vay phát hành Giấy tờ có giá EIB 2.2 Trái phiếu Chính phủ, Tín phiếu Kho bạc chấp nhận khơng loại với đồng tiền cho vay 2.3 Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành (trừ chứng khốn) khơng loại tiền với đồng tiền vay 2.4 Vàng miếng (theo tiêu chuẩn doanh nghiệp kinh doanh vàng NHNN cấp giấy phép sản xuất vàng miếng), vàng hạt, vàng ngun liệu ngun niêm phong gửi EIB Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 10 90% BÁO CÁO THU HOẠCH + Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn + Các khoản nợ cấu lại trả đầy đủ nợ gốc lãi thời gian tháng khoản vay ngắn hạn tháng khoản vay trung dài hạn + Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 0% - Nhóm ( Nợ cần ý) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 10 đến 90 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại + Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 5% - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm : + Các khoản nợ hạn từ 91 đến 180 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm + Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 20% - Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu + Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 50% - Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm : + Các khoản nợ hạn 360 ngày + Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn cấu lại Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 13 BÁO CÁO THU HOẠCH + Tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm 100% Riêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý trích lập dự phòng cụ thể theo khả tài Tổ chức tín dụng Thời điểm thực phân loại nợ trích lập DPRR : - Vào ngày cuối quý, tổ chức tín dụng tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Riêng Quý IV việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro xác đònh ngày 30/11 - Ít quý lần, thời hạn 15 ngày làm việc tháng tiếp theo, tổ chức tín dụng thực phân loại nợ gốc trích lập dự phòng rủi ro đến thời điểm cuối ngày làm việc cuối quý (tháng) trước - Riêng Quý IV, thời hạn 15 ngày làm việc tháng 12, tổ chức tín dụng thực việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro đến thời điểm cuối ngày 30 tháng Số tiền trích lập dự phòng cụ thể tính theo công thức sau: R= max { 0, (A-C)}x r Trong đó: R: Là số tiền dự phòng cụ thể phải trích A: Số dư nợ gốc khoản nợ C: Giá trò khấu trừ tài sản bảo đảm r: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể Loại tài sản bảo đảm Tỷ lệ khấu trừ Số dư tài khoản tiền gửi, STK, Giấy tờ có giá đồng tối đa 100% Việt Nam tổ chức tín dụng phát hành Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư TKTG, STK giấy tờ có giá 95% ngoại tệ tổ chức tín dụng phát hành Trái phiếu phủ: Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 14 BÁO CÁO THU HOẠCH - Có thời hạn lại từ năm trở xuống 95% - Có thời hạn từ năm đến năm 85% - Có thời hạn lại năm Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng, GTCG tổ chức 80% 70% tín dụng khác phát hành niêm yết SGD Chứng khoán trung tâm giao dòch chứng khoán Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá 65% doanh nghiệp phát hành niêm yết SGD chứng khoán trung tâm giao dòch chứng khoán Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá 50% tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết SGD chứng khoán trung tâm giao dòch chứng khoán Bất động sản Các loại tài sản đảm bảo khác 50% 30% Tỷ lệ trích lập dự phòng chung: áp dụng cho tổng dư nợ từ nhóm đến nhóm 0,75% V Quy định cấp tín dụng EIB Căn vào định số 200/2011/EIB/QĐ-HĐQT ngày 09/06/2011 ban hành quy định cấp tín dụng, quản lý tiền vay để bảo đảm việc sử dụng vốn vay mục đích EIB, nhiệm vụ phận thuộc phận tín dụng sau: Bộ phận quan hệ khách hàng (FO) thực nhiệm vụ sau: - Thực kế hoạch phát triển khách hàng, phát triển dư nợ tín dụng sản phẩm khác theo phân cơng lãnh đạo Bộ phận tín dụng; lãnh đạo Chi nhánh, phòng giao dịch; - Tư vấn sản phẩm, dịch vụ EIB phù hợp với nhu cầu khách hàng, tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng u cầu khác khách hàng làm đầu mối phối hợp với phận có liên quan để cung cấp dịch vụ, đáp ứng u cầu khách hàng; - Thơng tin kịp thời cho khách hàng tiến trình giải đề nghị khách hàng; Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 15 BÁO CÁO THU HOẠCH - Có trách nhiệm việc theo dõi, đơn đốc khách hàng thực điều kiện tín dụng, biện pháp kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ gốc, lãi khách hàng theo kỳ hạn; - Tổ chức triển khai sách chăm sóc khách hàng Eximbank (thăm hỏi, tặng q, khuyến mại…); - Thực nhiệm vụ khác theo phân cơng lãnh đạo Bộ phận tín dụng Bộ phận thẩm định tín dụng (MO) thực nhiệm vụ sau: - Tổ chức thực thẩm định khách hàng, hồ sơ tín dụng khách hàng (độc lập với FO); - Thực cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm theo thẩm quyền thẩm định giá Chi nhánh, Phòng giao dịch; - Lập báo cáo thẩm định tín dụng, đề xuất việc cấp tín dụng, điều kiện tín dụng trình cấp có thẩm quyền xem xét định; - Phối hợp với phận có liên quan kiểm tra, kiểm sốt việc tn thủ điều kiện tín dụng, việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; - Đầu mối phối hợp với phận có liên quan đánh giá lại khách hàng sau cấp tín dụng; - Thực nhiệm vụ khác theo phân cơng lãnh đạo Bộ phận tín dụng; - Phối hợp với BO kiểm tra, kiểm sốt nội dung hợp đồng, văn tín dụng soạn thảo trước trình cấp có thẩm quyền ký Bộ phận hỗ trợ tín dụng (BO) thực nhiệm vụ sau: - Dự thảo hợp đồng, văn tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký kết hợp đồng, văn tín dụng theo quy định Eximbank; - Thực thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm; - Kiểm sốt việc thực điều kiện tín dụng trước giải ngân phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng; - u cầu, đơn đốc phận có liên quan thực điều kiện tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt; - Kiến nghị phận có liên quan đánh giá lại khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, khả trả nợ bị suy giảm; Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 16 BÁO CÁO THU HOẠCH - Thực bút tốn giải ngân, thu nợ; hoạch tốn xuất, nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm; - Thực chức thống kê, báo cáo tín dụng; - Lưu trữ quản lý tồn hồ sơ tín dụng khách hàng; - Thực nhiệm vụ khác theo phân cơng lãnh đạo Bộ phận tín dụng PHẦN 02: Q TRÌNH THỬ VIỆC I Các đơn vị thực tế: Trong thời gian qua, nhờ quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình anh, chị phòng, tơi gặp gỡ, tiếp xúc trực tiếp với nhiều khách hàng Điều giúp tơi có thơng tin vay, khả trả nợ, thiện chí trả nợ khách Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 17 BÁO CÁO THU HOẠCH hàng, học hỏi cách tiếp cận, khai thác thơng tin… Những khách hàng mà tơi thẩm định: + Nguyễn Vũ Hân: Phân Bón + Nguyễn Thị Phương Mai: Bánh kẹo + Tăng Thị Tư: Phụ tùng tơ, vải… + Phan Chánh Phúc: Sơn, bulon, ốc, vít + Nguyễn Đình Thắng: Giày dép + Lê Đức Tâm: Gas + Cơ Vĩnh: Bn hàng chuyến nơng sản (cá) + Chị Anh (Núi Thành): Xưởng cưa gỗ + Anh Hận (Núi Thành): Phụ tùng tơ + Anh Trung: Chén, bát (chợ Tam Kỳ) II Quy trình tín dụng: Tiếp xúc khách hàng Tiếp xúc khách hàng, nhu cầu vay khách hàng khả cung ứng dịch vụ, tiện ích Ngân hàng Eximbank hướng dẫn tư vấn cho khách hàng hồn tất thủ tục cần thiết theo quy định Thẩm định khách hàng - Đánh giá tư cách pháp nhân, lực hành vi dân khách hàng vay vốn tính pháp lý hồ sơ vay vốn - Thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp - Mục đích sử dụng vốn vay - Đánh giá tính khả thi, hiệu dự án, phương án vay, khả hồn trả nợ vay - Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Dự kiến rủi ro xảy - Đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay - Lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với EIB tổ chức tín dụng khác - Các thơng tin khác có liên quan đến khách hàng như: uy tín, nhân thân, nơi làm việc… Hồn thiện hồ sơ CBKHCN soạn thảo hợp đồng thực việc lấy chữ ký hợp đồng theo quy định, bao gồm: Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 18 BÁO CÁO THU HOẠCH - Phiếu báo thẩm định tài sản - Báo cáo thẩm định - Biên xác định giá trị tài sản chấp - Biên họp ban tín dụng (nếu có) - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng chấp/cầm cố tài sản - Biên giao nhận hồ sơ, tài sản chấp cầm cố - Đơn u cầu đăng ký giao dịch đảm bảo/Đơn đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất CBKHCN chịu trách nhiệm việc thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định Giải ngân 4.1 Hồ sơ cán tín dụng giữ - Hợp đồng tín dụng (bản chính) - Hợp đồng chấp/cầm cố tài sản (bản chính) - Đơn u cầu đăng ký giao dịch đảm bảo/Đơn đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (bản chính) - Báo cáo thẩm định (bản chính) - Biên giao nhận hồ sơ, tài sản chấp cầm cố (bản chính) - Biên xác định giá trị tài sản chấp (bản chính) - Biên họp ban tín dụng (nếu có) - Phiếu báo thẩm định tài sản (bản chính) - Khế ước nhận nợ (bản chính) - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Phương án sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian tới - CMND hộ - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo khác 4.2 Kế tốn tín dụng giữ 4.2.1 Nhập tài sản: - Hợp đồng chấp (bản chính) Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 19 BÁO CÁO THU HOẠCH - Đơn u cầu đăng ký giao dịch đảm bảo/Đơn đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (bản chính) - Biên thẩm định giá (bản chính) - Biên giao nhận (bản chính) - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo khác 4.2.2 Giải ngân: - Lệnh chi (giấy lĩnh tiền mặt) - Hai Hợp đồng tín dụng (bản chính) - Hai Khế ước nhận nợ (bản chính) 4.3 Giao khách hàng giữ - Hợp đồng tín dụng (bản chính) - Hợp đồng chấp (bản chính) - Biên giao nhận hồ sơ, tài sản chấp cầm cố (bản chính) - Biên xác định giá trị tài sản chấp (bản chính) - Khế ước nhận nợ (bản chính) Hồ sơ lưu - Bản gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo khác - Hợp đồng chấp tài sản (bản chính) - Phụ lục hợp đồng chấp (bản chính) (nếu có) - Phiếu đăng ký giao địch đảm bảo tài sản chấp (bản chính) - Biên định giá tài sản đảm bảo (bản chính) - Biên giao nhận tài sản đảm bảo (bản chính) Tất tốn, xuất hồ sơ - Tờ trình giao nhận Hồ sơ - Đơn xóa đăng ký giao dịch đảm bảo/đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất - Phiếu thu nộp tiền III Những việc làm Nội quy làm việc - Ln tn thủ nội quy giấc, trang phục q trình làm việc Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 20 BÁO CÁO THU HOẠCH - Vui vẻ, nhiệt tình, chủ động quan tâm, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng - Hòa đồng, cới mở, thiện chí hỗ trợ anh chị quan Doanh số 2.1 Huy động: Trong thời gian thử việc giao tiêu cụ thể huy động tỷ cuối tháng 12/2011 có nhiều cố gắng, chủ động, nhiệt tình việc tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng chưa mang lại kết 2.2 Cho vay: Cùng với ham học hỏi, chủ động trao dồi kiến thức hỗ trợ nhiệt tình anh, chị phòng Khách hàng cá nhân, nên tơi nắm nghiệp vụ nhân viên khách hàng cá nhân, tác phong, văn hóa làm việc Ngân hàng Xét mặc thực tế thời gian thử việc, tơi làm việc sau: * Cho vay kinh doanh - Khách hàng thực tìm kiếm được: + Lê đức Tâm: Hạn mức 700 triệu đồng, giải ngân 300 triệu + Khách hàng Trung: nhu cầu 100 triệu, vay bố sung vốn kinh doanh chén, bát, đồ sứ loại… chợ Tam Kỳ chưa làm hồ sơ Trưởng phòng thẩm định + Khách hàng Nguyễn Đình Thắng: nhu cầu 200 triệu, vướng cơng chứng bên tài sản thừa kế Hồ sơ chờ xử lý - Hỗ trợ anh chị làm số hồ sơ sau: + Nguyễn Vũ Hân: Hạn mức tỷ đồng, giải ngân hết + Nguyễn Thị Phương Mai: Hạn mức 350 triệu đồng, giải ngân hết + Nguyễn Chành Phúc: Hạn Mức tỷ đồng, giải ngân 600 triệu đồng + Phạm Văn Thiều: Hạn mức 1,2 tỷ đồng + Tăng Thi Tư: Hạn mức 300 triệu đồng + Ngơ Thị Thùy Nga: Hạn Mức 900 triệu đồng + Hồng Chí Hiền: Hạn mức 700 triệu đồng, giải ngân 500 triệu đồng * Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: - VNĐ: Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 21 BÁO CÁO THU HOẠCH + Trần Thị Nguyệt Anh: 1,95 tỷ đồng; 1,5 tỷ đồng + Võ Thị Hiển: 800 triệu đồng + Nguyễn Hồng Phượng Uyển: 25 triệu đồng + Nguyễn Phước Xn Thụy: 400 triệu đồng - Vàng: + Lê Thị Quả: 150 triệu; 50 triệu + Võ Thị Hiển: 750 triệu đồng + Đỗ Quang Sơn: 70 triệu đồng + Thái Quang Hồng: 750 triệu đồng + Lê Thị Nghĩa: 400 triệu đồng - USD: + Lê Thúy Hằng: 75 triệu đồng * Cho vay cán nhân viên + Phan Thị Diệu: 110 triệu đồng (Phan Thị Dự bảo lãnh) + Võ Thị Phương Dung: 110 triệu đồng + Lê Nữ Xn Trinh: 110 triệu đồng + Trương Thị Hạnh: 91 triệu đồng 2.3 Thẻ - Hỗ trợ chị Dự - Nhân viên thẻ kiêm tín dụng làm hồ sơ thẻ ATM - Mở 23 thẻ V-top cho khách hàng - Hỗ trợ giao thẻ V-top thẻ Visa Debit cho khách hàng 2.4 Nghiệp vụ - Đã nắm bắt quy trình cấp tín dụng cho khách hàng kinh doanh; khách hàng cầm cố VNĐ, vàng, USD; cán nhân viên EIB Đặc biệt hồ sơ vay kinh doanh, tơi trực tiếp tiến hành thẩm định hồn thiện 03 hồ sơ khách hàng vay vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh: + Nguyễn Vũ Hân: HMTD: 2.000.000.000 đồng; thời hạn xin vay: 12 tháng + Nguyễn Thị Phương Mai: HMTD: 350.000.000 đồng; thời hạn xin vay: 12 tháng + Lê Đức Tâm, HMTD: 700.000.000 đồng; thời hạn xin vay 12 tháng Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 22 BÁO CÁO THU HOẠCH - Ngồi ra, vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay nhân viên tơi hồn thành hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Song song với quy trình hồn thiện hồ sơ vay, giải ngân cán tín dụng phải hồn thành việc cập nhật thơng tin hệ thống KORENBANK Đây nghiệp vụ khơng thể thiếu cung cấp tín dụng Khi có vay mới, sau ký Hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ, CBTD tiến hành đăng nhập quản lý vay hệ thống Korebank sau: - Nhập đơn vay đăng ký thông tin tín dụng vào hình Application hệ thống Korebank: chọn Loan\Origination\Consulting\Application - Sau đó, chuyển Hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ qua phận kế toán để duyệt giải ngân - CBTD giao hồ sơ cho phận Ngân Quỹ ký bàn giao, sau chuyển chứng từ qua phận kế toán (TD) để nhập ngoại bảng tài sản: Loan  Collateral Management  Collateral/Guarantee  nhập tên khách hàng  Search  OK  New  Tuỳ theo tài sản chấp, cầm cố (BĐS, phương tiện vận tải, Sổ tiết kiệm…) mà nhập thông tin  OK  Search để xem thông tin - Sau đó, CBTD phải theo dõi vay (ngày trả nợ, ngày trả lãi) cách Search Maturity để đôn đốc khách hàng trả nợ lãi hạn - Để theo dõi thông tin nợ hạn: Loan  Past Due Administration  Search Past Due để nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi nhằm chuyển vay hạn Viết báo cáo Hỗ trợ chị Thư – Phó phòng KHCN lập báo cáo kinh doanh tháng Chi nhánh gửi Hội sở Eximbank, Ngân hàng Nhà Nước IV Những mặt hạn chế biện pháp khắc phục Những hạn chế: Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 23 BÁO CÁO THU HOẠCH - Còn thiếu kinh nghiệm làm việc - Hạn chế mối quan hệ với khách hàng - Q trình làm hồ sơ tín dụng nhiều thiếu sót: lỗi tả, chưa nắm bắt kịp với nội dung thay đổi quy chế để tác nghiệp nhanh xác hơn… Biện pháp khắc phục: - Chủ động cập nhật, tìm tòi thơng tin tín dụng, sách, mẫu biểu… - Thành ý lắng nghe lời góp ý anh chị đồng nghiệp để hồn thành tốt cơng việc - Tập trung tiếp thị, tìm kiếm khách hàng - Sắp xếp thời gian, cơng việc cách khoa học để tạo nhiều mối quan hệ: cách chăm sóc khách hàng cũ, mời khách hàng mới… - Nhiệt tình hỗ trợ anh chị đồng nghiệp để học hỏi thêm kinh nghiệm Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 24 BÁO CÁO THU HOẠCH PHẦN 03: KẾT LUẬN I Ý kiến, đề xuất cá nhân Qua gần 02 tháng thử việc Eximbank – Quảng Nam, hướng dẫn tận tình Lãnh đạo, cán nhân viên phòng KHCN, tơi học hỏi nhiều kiến thức chun mơn, nghiệp vụ nhân viên KHCN Bên cạnh mơi trường làm việc thơng thống, vui vẻ với giúp đỡ anh chị quan giúp tơi trưởng thành tác phong làm việc (nhanh nhẹn, chuẩn xác, giao tiếp lịch sự, văn minh…), hồn thành cơng việc giao Vì vậy, tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ anh chị đồng nghiệp thời gian qua Trong q trình làm việc khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong anh chị phòng Ban Giám Đốc hướng dẫn bảo thêm cho tơi q trình làm việc Quảng Nam, ngày….tháng 12 năm 2011 Người lập báo cáo NGUYỄN THỊ MỸ DUN II Ý kiến lãnh đạo phòng Khách hàng cá nhân NH TMCP Xuất nhập – Chi nhánh Quảng Nam Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 25 BÁO CÁO THU HOẠCH …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Quảng Nam, ngày….tháng 12 năm 2011 TP.KHDN NGUYỄN XN QUANG II Ý kiến lãnh đạo phòng Hành – Ngân quỹ NH TMCP Xuất nhập – Chi nhánh Quảng Nam …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Quảng Nam, ngày….tháng 12 năm 2011 TP HCNQ NGUYỄN HỒNG PHƯỢNG UYỂN III Ý kiến Ban Giám Đốc NH TMCP Xuất nhập – Chi nhánh Quảng Nam Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 26 BÁO CÁO THU HOẠCH Quảng Nam, ngày….tháng 12 năm 2011 Giám đốc TRƯƠNG VĂN SƠN Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 27 [...]... - Hỗ trợ chị Dự - Nhân viên thẻ kiêm tín dụng làm hồ sơ thẻ ATM - Mở được 23 thẻ V-top cho khách hàng - Hỗ trợ giao thẻ V-top và thẻ Visa Debit cho khách hàng 2.4 Nghiệp vụ - Đã nắm bắt được quy trình cấp tín dụng cho khách hàng kinh doanh; khách hàng cầm cố VNĐ, vàng, USD; cán bộ nhân viên EIB Đặc biệt đối với hồ sơ vay kinh doanh, tơi đã trực tiếp tiến hành thẩm định và hồn thiện 03 hồ sơ khách hàng... hành được niêm yết trên SGD Chứng khoán và trung tâm giao dòch chứng khoán Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá do 65% doanh nghiệp phát hành được niêm yết trên SGD chứng khoán và trung tâm giao dòch chứng khoán Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá do 50% các tổ chức tín dụng khác phát hành chưa được niêm yết trên SGD chứng khoán và trung tâm giao dòch chứng khoán Bất... trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động của ngân hàng: * Theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước về việc ban hành quy đònh về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng Và Quyết đònh sưả đổi số 18/2008/QĐ-NHNN ban hành ngày 25-04-2007 1 Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ thành 5... đất ở (QSDDO), Quyền Chi nhánh được nhận thế chấp sở hữu nhà ở (QSHNO) tại đơ thị 70% BĐS hình thành trong tương lai đối với các bất động sản sau: a Nhà ở hình thành từ dự án nhà ở đã được bàn giao cho khách hàng (bên thế chấp tài sản); b BĐS có sẵn (Đã có giấy chứng nhận QSDD, QSH tài sản trên đất): nhận BĐS nêu tại mục 3.1, 3.2, 3.3 khoản 1 điều này 3.2 QSDĐ phi nơng nghiệp (khơng phải là 60% đất ở) ... cấp tín dụng của EIB Căn cứ vào quyết định số 200/2011/EIB/QĐ-HĐQT ngày 09/06/2011 ban hành quy định về cấp tín dụng, quản lý tiền vay để bảo đảm việc sử dụng vốn vay đúng mục đích tại EIB, nhiệm vụ của các bộ phận thuộc bộ phận tín dụng như sau: 1 Bộ phận quan hệ khách hàng (FO) thực hiện các nhiệm vụ sau: - Thực hiện kế hoạch phát triển khách hàng, phát triển dư nợ tín dụng và các sản phẩm khác theo... tín dụng phát hành Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư trên TKTG, STK giấy tờ có giá 95% bằng ngoại tệ do tổ chức tín dụng phát hành Trái phiếu chính phủ: Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 14 BÁO CÁO THU HOẠCH - Có thời hạn còn lại từ 1 năm trở xuống 95% - Có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm 85% - Có thời hạn còn lại trên 5 năm Chứng khoán, công cụ chuyển nhượng, GTCG do các tổ chức 80% 70% tín dụng khác phát hành được... trợ tín dụng (BO) thực hiện các nhiệm vụ sau: - Dự thảo hợp đồng, văn bản tín dụng trình các cấp có thẩm quyền ký kết hợp đồng, văn bản tín dụng theo quy định của Eximbank; - Thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm; - Kiểm sốt việc thực hiện các điều kiện tín dụng trước khi giải ngân hoặc phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng; - u cầu, đơn đốc các bộ phận có liên quan thực hiện các điều... Maturity để đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn - Để theo dõi thông tin những món nợ quá hạn: Loan  Past Due Administration  Search Past Due để nhắc nhở khách hàng trả nợ và lãi nhằm chuyển món vay về trong hạn 3 Viết báo cáo Hỗ trợ chị Thư – Phó phòng KHCN lập báo cáo kinh doanh hằng tháng của Chi nhánh gửi Hội sở Eximbank, Ngân hàng Nhà Nước IV Những mặt hạn chế và biện pháp khắc phục 1 Những hạn... từ 90 ngày trở lên theo thời hạn đã cơ cấu lại Nguyễn Thị Mỹ Dun Trang 13 BÁO CÁO THU HOẠCH + Tỷ lệ trích lập dự phòng của nhóm 5 là 100% Riêng đối với các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý thì được trích lập dự phòng cụ thể theo khả năng tài chính của Tổ chức tín dụng 2 Thời điểm thực hiện phân loại nợ và trích lập DPRR : - Vào ngày cuối mỗi quý, tổ chức tín dụng tiến hành phân loại nợ và trích lập... Tâm: Gas + Cơ Vĩnh: Bn hàng chuyến nơng sản (cá) + Chị Anh (Núi Thành): Xưởng cưa gỗ + Anh Hận (Núi Thành): Phụ tùng ơ tơ + Anh Trung: Chén, bát (chợ Tam Kỳ) II Quy trình tín dụng: 1 Tiếp xúc khách hàng Tiếp xúc khách hàng, căn cứ trên nhu cầu vay của khách hàng và khả năng cung ứng dịch vụ, tiện ích của Ngân hàng Eximbank hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng hồn tất các thủ tục cần thiết theo quy định