BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – MARKETING NGUYỄN HOÀNG NGUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số chuyên ngành : 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS: ĐÀO DUY HUÂN TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Để thực luận văn “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị.” tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hướng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè… Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực TP.HCM, ngày … tháng … năm 2015 Người thực luận văn Nguyễn Hoàng Nguyên I LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình Cao học chuyên ngành Kinh tế tài chính- ngân hàng luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại Học Tài Chính Marketing hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trường, đặc biệt PGS.TS Đào Duy Huân tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu khoa học nội dung nghiên cứu đề tài Các anh/chị, bạn đồng nghiệp công tác Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị hỗ trợ tạo điều kiện cho suốt trình học tập Cuối xin chân thành cám ơn bạn học viên lớp Cao học Kinh tế Tài – Ngân hàng khóa 1/2011 chia kiến thức kinh nghiệm trình học tập thực đề tài Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện luận văn, trao đổi tiếp thu kiến thức đóng góp Quý Thầy, Cô bạn bè tham khảo nhiều tài liệu, xong khỏi có sai sót Rất mong nhận thông tin góp ý Quý Thầy, Cô bạn đọc Xin chân thành cám ơn TP.HCM, ngày … tháng … năm 2015 Người thực luận văn Nguyễn Hoàng Nguyên II MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I T T DANH MỤC BẢNG BIỂU VIII T T DANH MỤC HÌNH , SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ IX T T TÓM TẮT LUẬN VĂN X T T SỰ CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI T T T T MỤC TIÊU CỦA NGHIÊN CỨU T T T T 2.1 Mục tiêu tổng quát T T 2.2 Mục tiêu cụ thể T T 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU T T T T ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU T T T T Đối tượng nghiên cứu 4.1 T T T 4.2 T T Phạm vi nghiên cứu T T T Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI T T T T Về mặt lý luận .2 5.1 T T T Ý nghĩa thực tiễn đề tài 5.2 T T T T T PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU … T T T T KHUNG NGHIÊN CỨU T T T T BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN T T T T CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CHÍNH T SÁCH XÃ HỘI T 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội T T T T 1.1.1 T T 1.1.2 T T 1.1.3 T T 1.1.4 T T Khái quát đặc điểm ngân hàng sách xã hội T T Vai trò chức NHCSXH T T Mô hình tổ chức, máy NHCSXH T T Các hoạt động NHCSXH 16 T T 1.2 Hoạt động huy động vốn NHCSXH 16 T T T T 1.2.1 T T Khái niệm huy động vốn 16 T T III 1.2.2 T T 1.2.3 T T Đối tượng huy động vốn 17 T T Nguồn vốn huy động 18 T T 1.2.4 Phân loại huy động vốn 20 T T 1.2.5 T T Vai trò, ý nghĩa hoạt động huy động vốn NHCSXH 27 T T 1.3 Hiệu huy động vốn 28 T T T T 1.3.1 T T Khái niệm hiệu huy động vốn 28 T T 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .29 T T 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHCSXH 34 T T T T 1.4.2 Chính sách lãi suất 37 T T 1.4.3 Chính sách khách hàng 38 T T 1.4.4 Nhân tố kỹ thuật, công nghệ ngân hàng 39 T T 1.4.5 T T Nhân tố tâm lý khách hàng 39 T Hình thức huy động vốn, chất lượng phục vụ mạng lưới hoạt động .40 1.4.6 T T 1.4.7 T T T T T Khả tuyên truyền vận động ngân hàng 40 T T KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 T T CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN T TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ 43 T 2.1 Khái quát ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị 43 T T T T 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH tỉnh Quảng Trị 43 T T 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHCSXH tỉnh Quảng Trị .44 T T 2.2 Phân tích tình hình hoạt động huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị 45 T T T T 2.2.1 Hình thức huy động vốn ngân hàng .45 T T 2.2.2 Quy mô cấu huy động vốn 46 T T 2.2.3 Mạng lưới hoạt động huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị .48 T T 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị 49 T T T T 2.3.1 Yếu tố khách quan 49 T T 2.3.2 Yếu tố chủ quan 54 T T 2.4 Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị 58 T T 2.4.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 58 T T IV 2.4.2 Chi phí huy động vốn 58 T T 2.4.3 Tỷ trọng loại vốn huy động 59 T T 2.4.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn NHCSXH 60 T T 2.5 Đánh giá số yếu tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn NHCSXH chi nhánh T tỉnh Quảng Trị 61 T 2.5.1 T T 2.5.2 T T T Các yếu tố chủ quan .62 T T Đánh giá kết đạt số nguyên nhân hạn chế NHCSXH chi 2.6 T Các yếu khách quan .61 T T T nhánh tỉnh Quảng Trị thời gian vừa qua 63 T 2.6.1 Những kết đạt 63 T T 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động vốn NHCXH chi T nhánh tỉnh Quảng Trị 64 T KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 T T CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI T NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ 69 T 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị 69 T T 3.1.1 Mục tiêu phát triển 69 T T 3.1.2 Chiến lược phát triển huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị 70 T T 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị T T 72 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn NH .72 T T 3.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động 74 T T 3.2.3 Không ngừng đổi công nghệ 75 T T 3.2.3 Chiến lược khách hàng 76 T T 3.2.4 Chính sách giá cả, lãi suất huy động vốn 78 T T 3.2.5 T T 3.2.6 T T 3.2.7 T T Nâng cao chất lượng phục vụ 79 T T Nâng cao chất lượng đội ngũ cán .79 T T Một số giải pháp khác 81 T T 3.3 Kiến nghị 84 T T T T V 3.3.1 Đối với phủ 85 T T 3.3.2 Kiến nghị NHNN 87 T T 3.3.3 Kiến nghị NHCSXH tỉnh Quảng Trị 88 T T 3.4 Hạn chế đề tài 91 T T T T KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 T T KẾT LUẬN 94 T T TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 T T PHỤ LỤC I : 97 T T PHỤ LỤC II: 98 T T VI DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT BĐD HĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị CVGQVL Cho vay giải việc làm CVHSSV có HCKK Cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn CT GN-VL Chương trình giảm nghèo việc làm CVHN Cho vay hộ nghèo CVNS & VSMTNT Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn CVXKLĐ Cho vay xuất lao động GDP Tổng sản phẩm nước GQVL Giải việc làm HĐND Hội đồng nhân dân HSSV Học sinh sinh viên NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNg Ngân hàng Phục vụ người nghèo NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NGÂN HÀNG Ngân hàng thương mại NS & VSMT Nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội LĐ-TB&XH Lao động – Thương binh Xã hội TC CT-XH Tổ chức Chính trị – xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XHCN Xã hội chủ nghĩa XKLĐ Xuất lao động XĐGN Xóa đói giảm nghèo VII DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tên Bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị 48 Bảng 2.2 Công tác sử dụng vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị 49 Bảng 2.3 Số lượng phòng giao dịch chi nhánh địa bàn tỉnh Quảng Trị 50 Bảng 2.4 Trang Nguồn vốn huy động chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2002-2013 VIII 61 DANH MỤC HÌNH , SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Hình Tên hình, sơ đồ đồ thị Trang Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức Hội sở NHCSXH Việt Nam 14 Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức NHCSXH chi nhánh Tỉnh 15 Hình 1.3 Sơ đồ tổ chức hệ thống NHCSXH 15 Hình 1.4 Sơ đồ hoạt động NHCSXH 16 Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức NHCSXH chi nhánh Tỉnh Quảng Trị 46 Hình 2.2 Biểu đồ công tác sử dụng vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị 2002-2013 49 Hình 2.3 Tốc động tăng trưởng nguồn vốn huy động NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2002-2013 60 Hình 2.4 Tỷ trọng nguồn vốn huy động NHCSXH tỉnh Quảng Trị (2002 2013) 61 IX cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: - Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc NHCSXH Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư có hiệu - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thông tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phòng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, quán triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mô chất lượng nguồn vốn huy động 3.3 Kiến nghị 84 Qua phân tích đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn tác giả xin đưa số kiến nghị sau : 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư:  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để NHCSXH tỉnh Quảng trị nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an toàn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng rõ ràng Hệ thống sách pháp luật Nhà nước đề tài bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm cho nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Hiện nay, luật pháp có nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn NH có nhu cầu nhận gửi, giải toả vốn nhanh cho khách hàng tận dụng 85 chứng từ huy động vốn nguồn để chấp, cầm cố vay vốn lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp Việc Nhà nước ban hành văn luật luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng pháp luật hoá có tính hiệu cao không tạo niềm tin với công chúng mà với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào NH Nhà nước cần nâng cao tính hiệu sách tài sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu công cụ sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai NH  Hỗ trợ, tạo lập thị trường phát triển huy động vốn cho NH Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế công nghiệp hoá - đại hoá vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Vì vậy, nhà nước áp dụng biện pháp cụ thể để hỗ trợ tạo lập thị trường huy động vốn cho NH như: - Tiếp tục vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt 86 - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phòng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng Liên đoàn Lao động - Tăng cường phối hợp Bộ ngành xây dựng đề án đánh giá số ngành đào tạo tài ngân hàng có, thuê chuyên gia tư vấn giúp trường xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với hoạt động Ngân hàng - Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho NH thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khoán hình thành thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành chứng khoán, nhà đầu tư chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Hiện nay, NHCSXH chủ yếu có vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn huy động thông qua việc phát hành trái phiếu, nhiên việc sử dụng công cụ huy động trái phiếu lúc mang hiệu cao Nếu có thị trường chứng khoán việc phát hành tính khoản trái phiếu nâng cao Để thị trường chứng khoán phát triển cần hoàn thiện điều kiện cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh công ty cổ phần, kiện toàn việc phát hành trái phiếu phủ, bước mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu công ty loại vô danh….tạo nhiều hàng hoá cho thị trường hoạt động mạnh mẽ 3.3.2 Kiến nghị NHNN  Xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung - cầu thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, tăng cường vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung - cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc Về sách điều chỉnh tỷ giá, 87 trường hợp phải điều chỉnh, nên tránh gây sốc cho thị trường mức thấp nhất, không để việc điều chỉnh rơi vào tình trạng "nước đến chân nhảy"  Tăng cường công tác thông tin dự báo: Cần phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời công cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài  Nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quản lý hoạt động NH: NHNN cần mạnh tay với NH để lọc NHTM hoạt động yếu nhằm đẩy nhanh trình mua lại, sáp nhập NH NHNN trước hết cần kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM cách chặt chẽ, tăng cường kiểm tra NH có biểu cạnh tranh không lành mạnh, áp dụng mức lãi suất huy động cao…để đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống, tránh trường hợp chạy đua lãi suất, lôi kéo khách hàng Ngân hàng Tính đến tháng 10/2009, hệ thống NHTM Việt Nam bao gồm 3NHQD, 40NHTMCP, 5NHLD 41 Chi nhánh NHNNg với hệ thống CN PGD rộng khắp nước đặc biệt Thành phố lớn Đây số lớn so với thị trường quy mô nhỏ VN  Hoàn thiện sách kiều hối: Về sách chi trả kiều hối, NHNN nên ban hành nhiều văn hướng dẫn cụ thể sách kiều bào nước ngoài, sách quản lý ngoại hối nói chung Theo thống kê, nguồn kiều hối chuyển Việt Nam năm 2009 khoảng 6,2 tỉ USD có xu hướng tăng năm tới Khả huy động nguồn khả thi thân NHCSXH tỉnh Quảng Trị có sản phẩm hấp dẫn Quy chế quản lý ngoại hối Việt Nam hoàn thiện để thu hút kiều bào chuyển tiền nước yên tâm gửi tiền NH Ngoài ra, NHNN cần hỗ trợ NH liên kết với NH công ty kiều hối nước để thiết lập mạng lưới thu nhận kiều hối rộng khắp 3.3.3 Kiến nghị NHCSXH tỉnh Quảng Trị Thứ nhất, có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền 88 tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kỳ hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kỳ hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kỳ hạn huy động ngân hàng không khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kỳ hạn tối thiểu tháng, khách hàng không gửi kỳ hạn Mặc dù khách hàng chọn cách gửi không kỳ hạn lãi suất không kỳ hạn thấp lãi suất kỳ hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hoá kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp không thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng Đa dạng hoá kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hoá hình thức toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an toàn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi 89 tiền để đồng vốn ngày sinh sôi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì Lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thoã mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài không ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn không trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn số ngày(tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi không kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trước hạn cho rút không trả lãi gây thiệt thòi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi không kì hạn tiền lãi tính không so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng không chọn gửi tiền ngân hàng 90 chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Tóm lại, biện pháp khuyến khích với việc đa dạng hoá kì hạn gửi tiền giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung dài hạn khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền dài hạn cần ngân hàng cho rút tiền trước hạn tính toán lãi sòng phẳng cho khách hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.4 Hạn chế đề tài Trong luận văn hạn chế sau: Hạn chế chế lớn đề tài không sử dụng phương pháp điều tra, không vấn cán chuyên gia Phương pháp nghiên cứu chủ yếu so sánh đối chiếu số liệu qua năm từ báo cáo kết hoạt động ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2002-2013 Do thời gian kiến thức hạn hẹp nên trình thực luận văn khiêm tốn số liệu thống kê độ xác chưa cao Các yếu tố ảnh hưởng 91 giải pháp nhìn chung sát với thực tế, nhiên việc áp dụng đề tài vào thực tiễn nhiều mặt hạn chế thời gian phương pháp thực Với phạm vi nghiên cứu Luận văn Thạc sỹ, tính phức tạp vấn đề nghiên cứu khả thân mức độ nên luận văn số hạn chế; tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Hội đồng khoa học, nhà nghiên cứu, nhà quản lý cấp, ngành Nhà nước, tất quan tâm đến đề tài để nội dung nghiên cứu hoàn thiện 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đề cập mục tiêu chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn NHCSXH chi nhánh Quảng Trị cho năm tới; đồng thời tác giả đưa giải pháp dựa tồn hạn chế NHCSXH tỉnh Quảng Trị khả huy động vốn năm qua., từ có biện pháp thực nhằm nâng cao hiệu khả huy động vốn cho NH năm tới Bên cạnh giải pháp đưa ra, tác giả đề xuất số kiến nghị riêng phủ, ngân hàng trung ương ngân hàng địa phương từ nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị 93 KẾT LUẬN Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thoái Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Chính việc nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hoá lý luận NHCSXH, công tác huy động vốn, nghiệp vụ huy động vốn; hình thức huy động vốn, hiệu huy động vốn yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHCSXH Phân tích tình hình huy động vốn qua năm; yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động huy động vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị qui mô cấu, lãi suất hình thức huy động….trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời kết đạt được, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị, phân tích đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường khả huy động vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị thời gian tới Cuối xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đào Duy Huân, thầy cô giáo Trường đại học tài – Marketing, lãnh đạo Phòng kế hoạch nghiệp vụ Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị, toàn thể gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ tạo điều kiện để hoàn thành luận văn 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh Quảng Trị (2002-2013), Các báo cáo sơ tổng kết từ 2002 đến 2013 Bộ LĐTB&XH (2010), Những định hướng chiến lược chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2010-2015, NXB LĐ-XH Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH (2002), Văn 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Chi cục thống kê tỉnh Quảng Trị (2002-2012), Niên giám thống kê tỉnh Quảng Trị Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH (2002), Quyết định số 46/QĐ-HĐQT ngày 14/1/ 2003 Đảng tỉnh Quảng Trị (2010), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh lần thứ XVI nhiệm kỳ 2010-2015 Đại học kinh tế quốc dân (2001), “Cẩm nang hoạt động tài vi mô”, NXB Thống kê – Hà Nội Đảng NHCSXH VN (2010), “Báo cáo trị trình Đại hội đại biểu Đảng NHCSXH Trung ương lần thứ III, nhiệm kỳ 2010-2015” Học viện Ngân hàng (2004), Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê HàNội 10 Học viện Ngân hàng Hà Nội (2009), Kỷ yếu hội thảo quốc gia phát triển tài vi mô Việt Nam , NXB Thống kê – Hà Nội, nhiều tác giả 11 NHCSXH Việt Nam, Báo cáo thường niên năm từ 2008 đến 2012 12 NHCSXH tỉnh Quảng Trị (2002-2012), Báo cáo cân đối kế toán 13 NHCSXH tỉnh Quảng Trị(2002-2012), Tài liệu tổng kết 10 năm 14 NHCSXH Việt Nam (2003-2008), Kỷ yếu tổng kết 10 năm 15 NHNN Việt Nam (2006-2010), Tạp chí ngân hàng năm 2006-2010 16 Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 “về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác” 17 Thủ tướng Chính phủ (2003), Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/1/2003 TTCP 95 18 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 19 Thủ tướng Chính phủ (2003), Chỉ thị số 05/2003/CT-TTg ngày 18/3/2003 20 Tổng Giám đốc NHCSXH (2003), Văn 316/NHCSXH-KH ngày 2/5/2003 21 Tổng Giám đốc NHCSXH (2003), Văn 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 22 Tổng Giám đốc NHCSXH (2007), Văn 2064A/NHCS-TD ngày 22/4/2007 23 Tổng giám đốc NHCSXH (2007), Văn 1114A/NHCS-TD ngày 22/4/2007 24 Tổng giám đốc NHCSXH (2012), Văn 720/NHCS-TD ngày 22/2/2012 25 Trang Vebsite NHCSXH Việt Nam www.vbsp.org.vn T 26 Trang Vebsite: www.report.shop.com.vn T T T 27 Trên mạng INTERNET 28 UBND tỉnh Quảng Trị (2012), Thông báo số 328/TB-UBND ngày 28/11/2012 29 Tổng giám đốc NHCSXH (2012), Văn 316/NHCS-KH ngày 202/05/2003 30 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 31 PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 32 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống kê, Hà Nội 96 PHỤ LỤC I : DIỄN BIẾN NGUỒN VỐN CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ (2002-2013) Đơn vị: triệu đồng Năm STT 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 115.899 167.030 206.223 248.720 327.901 486.429 722.542 972.477 1.174.745 1.364.590 1.491.067 1.600.164 100.150 151.719 187.919 225.658 303.658 463.890 700.322 947.495 1.144.780 1.323.677 1.428.861 1.528.766 5.697 5.259 8.252 12.280 13.191 7.656 5.471 5.978 10.101 19.080 38.053 44.006 9.064 10.365 4.625 2.536 1.225 7.088 15.673 23.250 Chỉ tiêu I Trong Tổng nguồn vốn Nguồn vốn từ Trung ương chuyển Nguồn vốn huy động địa phương TW cấp bù đó: Tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV Nguồn vốn ngân sách địa phương hỗ trợ 10.052 10.052 10.052 10.782 11.052 14.883 16.749 19.004 19.864 21.833 24.153 27.392 Ngân sách tỉnh hỗ trợ 10.052 10.052 10.052 10.052 10.052 13.883 16.249 18.588 19.728 21.728 24.108 27.142 730 1.000 1.000 500 416 136 105 45 250 Trong Ngân sách huyện hỗ trợ Nguồn: Báo cáo ban điều hành NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị(2002-2013) 97 PHỤ LỤC II: BÁO CÁO KẾT QUẢ ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT VỀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TỪ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CỦA NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ (2003-2013) Số LĐ tạo việc Tổng số hộ có cải thiện sống, số hộ chuyển biến nhận thức, cách làm nhờ vay vốn Số công trình nước &VSMT thức làm ăn chương trình xây dựng STT Trong Huyện Số hộ Tổng số 3=4+5+6 Số hộ nghèo LĐ LĐ cải thiện thức cách thức làm ăn thoát đời sống nhưng chưa cải thiện nước nghèo chưa thoát nghèo điều kiện sống Tổng số Trong vốn đó: Số nghèo hộ nghèo vay Trong Số hộ chuyển biến nhận nhà Số HSSV tín dụng học Tổng số Số công trình cung cấp nước Số 10 xây Số công dựng trình nhà theo CT tiêu hợp vệ 167 sinh 11 12 13 Hướng Hoá 8.116 4.261 3.084 771 7.151 10 3.284 3.623 1.875 1.748 559 Đakrông 6.231 3.231 1.949 1.051 5.324 274 493 1.672 985 687 947 Cam Lộ 7.500 605 1.015 5.880 6.700 21 3.473 7.973 3.818 4.155 295 Vĩnh Linh 7.832 3.199 1.812 2.821 5.859 39 4.577 8.704 4.475 4.229 305 Gio Linh 9.298 5.457 2.577 1.264 5.118 77 4.422 8.100 3.222 4.878 360 Triệu Phong 7.049 2.891 2.400 1.758 4.871 138 8.637 7.702 1.944 5.758 420 TX Quảng Trị 3.269 1.021 229 2.019 2.603 2.940 2.137 1.088 1.049 31 Hải Lăng 11.461 7.776 1.185 2.500 9.675 91 5.793 10.322 6.139 4.183 542 Đông Hà Tổng 9.514 5.618 1.205 2.691 3.570 29 4.709 318 165 153 70.270 34.059 15.456 20.755 50.871 684 38.328 50.551 23.711 26.840 3.459 98 [...]... hàng chính sách xã hội 8 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Luận văn được chia làm 3 chương cơ bản: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn ở Ngân hàng chính sách xã hội Chương 2: Phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2002- 2013 Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Quảng Trị. .. hiện huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội tại chi nhánh tỉnh Quảng Trị trong những năm 2002 đến 2013 - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị để tăng cường khả năng huy động vốn cho ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Quảng Trị 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn đối với ngân hàng chính sách xã hội, để từ đó đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến hoạt động động huy động. .. về ngân hàng chính sách xã hội cũng như việc thực hiện huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn làm cơ sở để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Quảng Trị trong những năm 2002 đến năm 2013 Cung cấp cơ sở khoa học và cơ sở thực tiễn của các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng chính sách xã hội tại chi nhánh tỉnh. .. quả các chương trình Quốc gia xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, an sinh xã hội, phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị Xuất phát từ đó và với trách nhiệm, tâm huy t của một cán bộ công tác tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Trị, tôi lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị. ” làm luận văn thạc sỹ của mình 2 MỤC TIÊU CỦA... trong hoạt động huy động vốn Chính vì vậy, việc nghiên cứu tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, qua đó đưa ra những giải pháp huy động vốn sao cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Bên cạnh đó, huy động vốn đối với ngân hàng là yêu cầu cấp thiết, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn NHCSXH tỉnh Quảng Trị và góp phần nâng cao hiệu quả các... Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị. ” Việc thành lập ra Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một giải pháp quan trọng, nhằm tách bạch tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại, tập trung nguồn lực tài chính cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Việc nghiên cứu tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy. .. sở lý thuyết tổng hợp, hệ thống lại những vấn đề lý luận cơ bản huy động vốn đối với ngân chính sách xã hội, luận văn tiến hành phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị và từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị tăng cường khả năng huy động vốn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu, hệ thống hoá các vấn đề cơ bản huy động vốn của... động vốn của ngân hàng? - Trên cơ sở những mặt hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, Nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Quảng Trị như thế nào? 4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thực hiện huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội chi. .. huy động vốn của ngân hàng từ đó đưa ra những giải pháp huy động vốn sao cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Luận văn đã hệ thống lại các cơ sở lý luận cơ bản về NHCSXH, khái niệm huy động vốn; các nghiệp vụ và hình thức huy động vốn ; phân tích hiệu quả cũng như các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHCSXH đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động. .. khá cao của các ngân hàng Trong quá trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công ... tỉnh Quảng Trị (2002 2013) 61 IX TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị. ” Việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội. .. nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Quảng Trị CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái... luận huy động vốn Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2002- 2013 Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt