BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING - - GIẢI PHÁP NÂNG CAO LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING - - GIẢI PHÁP NÂNG CAO LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI HỮU PHƯỚC TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị khoa học công bố công trình khác Các thông tin trích dẫn luận văn trân trọng rõ nguồn gốc Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 10 năm 2015 Người thực luận văn Nguyễn Cương i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình, đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến -người thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Khoa sau đại học, quý thầy cô thuộc Khoa sau Đại học giúp hoàn thành trình học tập thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo NHCSXH Tỉnh Vĩnh Long giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu làm luận văn Xin cảm ơn anh em thuộc Phòng chuyên môn - NHCSXH Tỉnh Vĩnh Long tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Vĩnh Long cứu làm luận văn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 10 năm 2015 Người thực luận văn Nguyễn Cương ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix TÓM TẮT LUẬN VĂN x LỜI MỞ ĐẦU 1.1 KHÁI NIỆM VÀ NHỮNG ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Chính sách tín dụng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Tín dụng sách 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Chất lượng tín dụng NHCSXH 14 20 22 1.3.1 Ngân hàng Grameen Bangladesh (GB) 22 1.3.2 Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) 24 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG iii CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LONG 28 2.1 MÔ HÌNH TỔ CHỨC, NHÂN SỰ VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH 28 2.1.1 Khái quát NHCSXH 28 2.1.2 Đặc thù chế hoạt động 32 2.1.2 Quy trình cho vay 32 2.2 HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH VĨNH LONG 34 2.2.1 Tổ chức hoạt động 34 2.2.2 Các chương trình TDCS thực NHCSXH Vĩnh Long 34 2.2.3 Kết hoạt động 35 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH VĨNH LONG 39 2.3.1 Hệ số sử dụng vốn 39 2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 41 2.3.3 Tỉ lệ nợ hạn 43 2.3.4 Nợ bị chiếm dụng 53 2.3.5 Tỉ lệ thu lãi 54 2.3.6 Kết đánh giá phân loại tổ TK&VV 57 2.3.7 Khách hàng vay vốn 57 2.4 HIỆU QUẢ XÃ HỘI 58 2.4.1 Tạo việc làm cho NN&ĐTCSK 58 2.4.2 Mức độ đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội địa phương 59 CHẤT LƯỢNG 2.5 62 63 65 CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG iv 71 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XĐGN Ở VĨNH LONG NĂM GIAI ĐOẠN NĂM 2016 – 2020 71 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 71 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 71 – 2020 72 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2020 74 3.3.1 Giải pháp từ NHCSXH 74 3.3.2 Giải pháp từ tổ TK&VV 78 3.3.3 Giải pháp từ Hội đoàn thể nhận ủy thác 79 3.3.4 Giải pháp từ quyền cấp 79 3.3.5 Giải pháp từ Ban đại diện HĐQT 80 3.3.6 Giải pháp từ khách hàng 80 81 3.4.1 Đối với Chính quyền, Ban đại diện cấp 81 3.4.2 Đối với NHCSXH 82 3.4.3 Đối với tổ chức Chính trị - Xã hội nhận ủy thác 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO xi PHỤ LỤC SỐ 1: Chuẩn hộ nghèo từ 2011 đến 2015 xv PHỤ LỤC SỐ 2: Kết điều tra xvi PHỤ LỤC SỐ 3: Phiếu điều tra xxi v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ADB .Ngân hàng phát triển châu Á BĐD Ban đại diện CT-XH Chính trị - xã hội DTTS ĐBKK Hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn DTTS nghèo Hộ dân tộc thiểu số nghèo GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên NHCS Ngân hàng sách NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NN&ĐTCSK Người nghèo đối tượng sách khác NTC Mua trả chậm nhà vùng ngập lũ đồng sông Cửu Long PGD phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội cấp huyện QĐ Quyết định SXKDVKK Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TCVM Tài vi mô TDCS TDCSXH TMCP Thương mại cổ phần TNVKK Thương nhân vùng khó khăn TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân vi UNDP Chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc WB Ngân hàng Thế giới XĐGN Xóa đói giảm nghẻo XKLĐ Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn NHCSXH Vĩnh Long qua năm (2010 → 2014) 37 Bảng 2.2 Số hộ vay vốn (theo chương trình) dư nợ thời điểm 31/12 NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn 2010 - 2014 38 Bảng 2.3 Tổng hợp tình hình cho vay qua năm (2009 → 2013) 39 B 2012 -2014 42 – 2014 44 -2014 45 Bảng 2.7 Phân tích nợ hạn thời điểm 31/12 giai đoạn 2010 -2014 47 – 52 2014 53 – 2014 54 -2014 54 - 2014 56 – 2014 57 Bảng 2.14 Số lượt hộ vay vốn NHCSXH Vĩnh Long giai đoạn 2010–2014 59 Bảng 2.15 Một số kết đạt giai đoạn 2010-2014 60 Bảng 2.16 Tỉ lệ hộ nghèo vay vốn hàng năm giai đoạn 2010-2014 61 Bảng 2.16 Số hộ nghèo tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2010 - 2014 62 Bảng 3.1 Định hướng nguồn vốn, dư nợ cho vay 73 viii Hoàn toàn không tốt % Không tốt % UBND, BĐD HĐQT Chủ động phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác việc tuyên truyền đôn đốc hộ vay trả nợ theo phân kỳ Thực công việc Điểm giao dịch xã xiv Trung bình % Tốt Khá % % 20 7,77 238 92,23 0,42 257 99,58 2,52 0,21 251 97,23 2,32 1,05 249 96,63 ng TDCS Hoàn toàn không tốt % Không tốt % Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho tổ viên về: chủ trương, sách Nhà nước tín dụng ưu đãi, thủ tục vay vốn NHCSXH Thực công tác bình xét hộ vay mức vay đảm bao dân chủ công khai Nắm bắt rõ quy trình, thủ tục biện pháp xử lý nợ bị rủi ro Thực công tác sử dụng biên lai thu lãi, thu tiết kiệm ghi chép Bảng kê lãi phải thu – lãi thực thu – tiền gửi tiết kiệm – thu nợ gốc từ tiền gửi tiết kiệm Trung bình % Tốt Khá % % 1,68 254 98,32 258 0,63 xv 100 2,31 252 97,69 0,84 254 98,53 2,73 251 97,27 Hoàn toàn không tốt % Nắm bắt hoạt động NHCSXH địa bàn: chương trình tín dụng sách, ngày giao dịch cố định xã, danh sách dư nợ công khai,… Kiến thức, kinh nghiệm kỹ thuật sản suất kinh doanh kỹ quản lý vốn Nhận thức chưa rõ trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay Rủi ro sản xuất, kinh doanh sử dụng vốn vay Không tốt % 219 84,87 39 15,13 178 68,91 68 26,26 xvi Trung bình % 12 4,83 Tốt Khá % % 20 7,77 238 92,23 2,73 251 97,27 Hoàn toàn không tốt % Không tốt % Làm tốt việc lồng ghép chương trình tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương Công tác tham mưu cho UBND huyện đạo xã hoạt động NHCSXH Trung bình % % 12 xvii Tốt Khá % 4,83 246 95,17 41 15,76 217 84,24 Hoàn toàn không tốt Không tốt Trung bình Khá Tốt 15 4,59 17 5,20 295 90,21 25 7,65 41 12,53 261 79,82 74 22,63 108 33,03 145 44,34 61 18,65 74 22,63 192 58,72 23 295 90,21 Thiết lậ xviii 2,75 7,03 sau vay vốn Hoàn toàn không tốt Không tốt Tư vấn quản lý Tư vấn lập kế hoạch sản xuất, kinh doanh mang Trung bình Khá Tốt 33 10,08 74 33,64 220 67,28 74 22,63 51 25,25 202 61,77 43 13,15 86 35,68 241 73,70 15 4,59 34 12,23 278 85,02 2,14 63 24,51 257 78,59 Giám sát trình sử dụng vốn vay xix Hoàn toàn không tốt Không tốt Trung bình Khá Tốt 30 9,18 16 4,89 281 85,93 11 3,36 74 22,63 242 74,01 24 7,34 19 5,81 284 86,85 33 10,09 17 5,20 277 84,71 29 48 14,68 250 76,45 Thay đổi p non xx 8,87 Số… …/PĐT PHIẾU ĐIỀU TRA Kính chào Ông/Bà, Tôi học viên cao học trường đại học Tài Markerting, thực đề tài nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Vĩnh Long Rất mong Ông/Bà dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mọi thông tin Ông/Bà cung cấp hoàn toàn giữ bí mật sử dụng cho nghiên cứu I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên: ………………………………………………………………….… Địa chỉ: …………………………………………………………………….… Năm sinh: …………… Dân tộc: ………… Giới tính (Nam/nữ): ……… Đơn vị công tác: Số lao động/số nhân hộ gia đình: ……………………………… Diện tích đất canh tác: ………… … Tài sản hộ: ……………… Nguồn thu nhập từ gia đình (Nông nghiệp, công nhân/khối sản xuất, hành chính/nhà nước, buôn bán/kinh doanh, làm công không ổn định, …) ………… 10 Thu nhập bình quân nhân năm ………… đồng/người II NỘI DUNG ĐIỀU TRA: tương ứng với mức độ sau: Hoàn toàn không tốt Không tốt Trung bình Khá Tốt xxi Mức độ đánh giá UBND CẤP XÃ I UBND xã quan tâm, sâu sát việc đạo, tổ chức thực tín dụng sách kiên xử lý thu hồi nợ UBND xã đạo Ban đạo giảm nghèo cấp xã phối hợp với tổ chức Chính trị-xã hội giám sát việc bình xét hộ nghèo đối tượng sách khác UBND xã chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo địa phương UBND xã phối hợp với Ban, ngành chức cấp huyện, … tổ chức mớ lớp hướng dẫn kỹ sản xuất, kiến thức thị trường II Nắm rõ chất chế ủy thác, quan tâm công tác ủy thác, nắm bắt kịp thời chương trình cho vay, tham gia sinh hoạt với tổ TK&VV Công tác tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi tốt Chỉ đạo việc bình xét cho vay công khai xxii Tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt tình cán Hội đoàn thể, sâu sát đến tổ TK&VV Tham gia xử lý trường hợp chậm trả lãi, nợ hạn có khả không chịu trả nợ Ngân hàng III 10 11 Chủ động phối hợp với tổ chức Hội đoàn 12 thể nhận ủy thác việc tuyên truyền đôn đốc hộ vay trả nợ theo phân kỳ 13 IV Thực công việc Điểm giao dịch xã TỔ TRƯỞNG TỔ TK&VV Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho tổ 14 viên về: chủ trương, sách Nhà nước tín dụng ưu đãi, thủ tục vay vốn NHCSXH 15 16 Thực công tác bình xét hộ vay mức vay đảm bao dân chủ công khai Nắm bắt rõ quy trình, thủ tục biện pháp xử lý nợ bị rủi ro Thực công tác sử dụng biên lai thu lãi, thu 17 tiết kiệm ghi chép Bảng kê lãi phải thu – lãi thực thu – tiền gửi tiết kiệm – thu nợ gốc từ tiền gửi tiết kiệm 18 V KHÁCH HÀNG VAY VỐN xxiii Nắm bắt hoạt động NHCSXH địa 19 bàn: chương trình tín dụng sách, ngày giao dịch cố định xã, danh sách dư nợ công khai,… 20 21 22 Kiến thức, kinh nghiệm kỹ thuật sản suất kinh doanh kỹ quản lý vốn Nhận thức chưa rõ trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay Rủi ro sản xuất, kinh doanh sử dụng vốn vay VI Làm tốt việc lồng ghép chương trình tín 23 dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương 24 - Công tác tham mưu cho UBND huyện đạo xã hoạt động NHCSXH …………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………………… - .…………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………………… - ………………………………………………………………………………………… xxiv …… ………………………………………………………………………………………… - ………………………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………………… - : .…………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………………… - ………………………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý ông/bà ! Kính chúc ông/bà dồi sức khỏe thành công xxv PHIẾU ĐIỀU TRA Kính chào Ông/Bà, Tôi học viên cao học trường đại học Tài Markerting, thực đề tài nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Vĩnh Long Rất mong Ông/Bà dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mọi thông tin Ông/Bà cung cấp hoàn toàn giữ bí mật sử dụng cho nghiên cứu I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên: ………………………………………………………………….… Địa chỉ: …………………………………………………………………….… Năm sinh: …………… Dân tộc: ………… Giới tính (Nam/nữ): ……… Đơn vị công tác: Số lao động/số nhân hộ gia đình: ……………………………… Diện tích đất canh tác: ………… … Tài sản hộ: ……………… Nguồn thu nhập từ gia đình (Nông nghiệp, công nhân/khối sản xuất, hành chính/nhà nước, buôn bán/kinh doanh, làm công không ổn định, …) ………… 10 Thu nhập bình quân nhân năm ………… đồng/người 11 Ông/bà có vay (NHCSXH) ………… … triệu đồng, từ chương trình: …………………………….…………………………………………………………… 12 Trạng thái khoản vay (trong hạn, gia hạn, hạn, khoanh, …): ………………………………………………………………………………………… II NỘI DUNG ĐIỀU TRA: ứng với mức độ sau: Hoàn toàn không tốt Không tốt Trung bình Khá Tốt xxvi Không Trung I 2 3 4 5 5 5 - Giám sát trình sử dụng vốn vay - 5 Hoàn toàn Hoàn toàn khô I Các vấn đề liên quan vay vốn : - Thủ tục, giấy tờ; Quy trình vay vốn; Điều kiện vay; n , s II Chín vốn? - - Tư vấn lập kế hoạch sản xuất, kinh doanh mang l i - Hỗ trợ k h doanh,nuôi - III - - xxvii - - 5 - - - - - C - - ………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý ông/bà ! Kính chúc ông/bà dồi sức khỏe thành công xxviii [...]... ix TÓM TẮT LUẬN VĂN Nội dung luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Long được tác giả tập trung vào các nội dung chính như sau: - Thứ nhất, luận văn tập trung nghiên cứu tổng quan về tín dụng chính sách, các vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng của NHCSXH; qua đó nêu lên các diểm khác biệt về chất lượng tín dụng giữa NHTM và NHCSXH - Thứ hai, phân... ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long trong thời gian qua - Thứ ba, Trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội, định hướng tăng trưởng tín dụng chính sáchtrên địa bàn, tác giả đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chính sách trên trên địa bàn trong những năm tiếp theo, góp phần nâng cao chất l ư ợn g tín dụng, thực hiện tốt các chương trình tín dụng ưu đãi,... giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại - Tỷ lệ nợ xấu (%) Tổng nợ = X 100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng. .. DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 KHÁI NIỆM VÀ NHỮNG ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là một bộ phận hợp thành của chính sách kinh tế, phục vụ chính sách kinh tế và chịụ sự chi phối của chính sách kinh tế Đảng và Nhà nước chúng ta đã có nhiều chủ trương đề cập đến vấn đề củng cố và tăng cường công tác tín dụng Vấn đề đặt ra là phải có chính sách tín dụng phù hợp... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG: Chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp 1.2.1 Chất lượng tín dụng của NHTM: Chất lượng tín dụng của NHTM chính là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và bảo đảm sự tồn tại phát triển của ngân hàng Như vậy chất lượng. .. (2010), Nâng cao hiệu quả chương trình tín dụng ưu đãi Hộ nghèo của NHCSXH TP Đà Nẵng”, - 5(40).2010 Đại học kinh tế TP.HCM - Trần Hữu Ý (2010), "Xây dựng chiến lược phát triển bền vững của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam", Luận văn tiến sĩ, Học viện Ngân hàng - Đỗ Ngọc Tân (2012), Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân 2 hàng Chính sách Xã hội tỉnh Ninh Bình”, Luận văn thạc s Tài chính. .. trả nợ; … dẫn đến chất lượng tín dụng còn chưa đồng đều giữa các địa bàn và giữa các chương trình tín dụng Chính vì những thuận lợi và khó khăn NHCSXH Vĩnh Long đã gặp, với mong muốn góp phần xây dựng phương hướng phát triền, góp phần cho hoạt động của NHCSXH Vĩnh Long bền vững tôi chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long" làm luận văn tốt nghiệp cao học của mình... hàng đối với các khoản vay Chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng; tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là phương pháp các ngân hàng sử dụng để ghi nhận tổn thất so với giá trị ghi nhận ban đầu của khoản vay Và mức trích lập dự 10 phòng càng cao thì tỷ lệ + Số tiền dự... hoặc hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã được hoạch định của NHTM đó và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đối với NHCS) là ngân hàng của Nhà nước hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, chính sách tín dụng là để phục vụ cho các đối tượng chính sách nhằm thực hiện các chính sách kinh tế, an sinh xã hội nhất định của quốc gia 5 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng Tín dụng là quan... vậy chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng - Tính cụ thể được thể hiện qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng có thể lượng hoá được (nợ quá hạn, nợ xấu, tốc độ tăng trưởng tín dụng, …) - Tính trừu tượng thể hiện qua khả năng lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng, uy tín của ngân hàng và mức độ tác động đối với nền kinh tế Hiểu đúng về bản chất của chất lượng tín dụng, ... NHCSXH tỉnh Vĩnh Long Long CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 KHÁI NIỆM VÀ NHỮNG ĐẶC TRƯNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng phận... CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1.1 Chính sách tín dụng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Tín dụng sách 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ... lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Chính tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng; tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng