Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Phần mở đầu Lý chọn đề tài: Sau thời kì mở cửa, Việt Nam cố gắng vươn lên để hội nhập nhanh vào kinh tế giới, có bước chuyển đáng kể khu vực quốc tế, bước nâng cao vị mình, chứng nước có tốc độ phát triển kinh tế đứng thứ hai khu vực Châu Á Để phát huy điều trở thành nước công nghiệp phát triển theo định hướng chủ trương mà Đảng nhà nước ta vạch ra, phải biết tập trung vào lĩnh vực then chốt, có khả tăng trưởng kinh tế cao, mà bậc lĩnh vực Tài - Ngân hàng Đi lên từ phát triển đất nước, Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) AN BÌNH cố gắng vươn lên để trở thành giải pháp tài người, nhà, góp phần vào phát triển chung đất nước, bậc khối khách hàng cá nhân mà dự báo thị trường giàu tiềm năm tới Nắm bắt nhu cầu phát triển thị trường Ngân hàng An Bình thực chủ trương mở rộng qui mô cách tăng số lượng phòng giao dịch, nhằm hỗ trợ cách tốt nhu cầu khách hàng cần giải pháp tài cho định hướng tương lai Với đời Phòng giao dịch (PGD) Tân Phú, việc hỗ trợ tín dụng cá nhân, ngày qui mô có tiềm lực đa dạng hóa sản phẩm cho vay lãi suất hấp dẫn Với việc nắm bắt đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn khách hàng mà tiêu biểu khối khách hàng cá nhân, PGD Tân Phú giải pháp tài cho định hướng tương lai Nhằm tìm hiểu mong muốn hoàn thiện hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân Ngân hàng AN BÌNH – PGD Tân Phú, nơi em thực tập, nên em chọn đề tài “ Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Hỗ Trợ Tín -1- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Dụng Cho Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng An Bình – Phòng Giao Dịch Tân Phú” Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động hỗ trợ tín dụng Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu hỗ trợ tín dụng cá nhân nói riêng Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú Phương pháp nghiên cứu - Thu thập tài liệu : báo cáo Ngân Hàng An Bình, thông tin báo chí phương tiện thông tin - Phương pháp : thống kê, diễn dịch, qui nạp - Phân tích số liệu đánh giá số liệu hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân từ đưa nhận xét, kết luận hoạt động tín dụng cá nhân PGD Tân Phú Phạm vi nghiên cứu Do lĩnh vực kinh doanh PGD Tân Phú tập trung chủ yếu vào khối khách hàng cá nhân, nên em sâu vào nghiên cứu vấn đề -2- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AN BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH TÂN PHÚ 1.1 Giới thiệu Ngân hàng An Bình - Phòng giao dịch Tân Phú 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình thành lập sở thay đổi hình thức hoạt động từ Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn An Bình, thành lập theo giấy phép số 535/GP – YB ngày 13/05/1993 UBND thành phố Hồ Chí Minh giấp phép hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần số 003/NH – GP ngày 15/04/1993 Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp Thời gian hoạt động 20 năm theo giấy phép nhà nước cấp ngày 15/04/1993 Đến năm 2006 ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn An Bình thức chuyển sang hình thức thành Ngân hàng thương mại đô thị có tên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình (ABBANK) có trụ sở 47 Điện Biên Phủ - Phường Đa Kao – Q.1 – TP.HCM Đến ngày 31/03/2007 trụ sở chuyển 78 – 80 Cách Mạng Tháng Tám – Q.3 – Tp.HCM So với ngày đầu thành lập với số vốn có tỷ đồng tính đến cuối năm 2006 số vốn tăng lên 1131 tỷ đồng, đến tổng số vốn điều lệ Ngân hàng An Bình 2300 tỷ đồng Ngân hàng An Bình có nhiều cổ đông tham gia góp vốn cổ đông chiến lược tập đoàn điện lực Việt Nam ( EVN ) với tổng số cổ phần lên tới 30%, lợi ABBANK Tháng 1/2007 ABBANK tạp chí Asia Money bình chọn nhà phát hành trái phiếu công ty tệ tốt Châu Á Kết ghi nhận thành công ABBANK công ty chứng khoán An Bình ( ABS ) phát hành thành công 2000 tỷ trái phiếu cho EVN -3- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Hiện ABBANK có mạng lưới với 54 điểm giao dịch 21 tỉnh thành toàn quốc phục vụ 5.000 khách hàng doanh nghiệp 50.000 khách hàng cá nhân Khách hàng mục tiêu ABBANK doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp thuộc ngành điện, viễn thông điện lực, doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực xuất nhập Về cá nhân bao gồm cán công nhân ngành điện, hộ tiêu dùng điện khách hàng cá nhân khác có nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ toán, thẻ tín dụng, trả lương qua tài khoản, vay mua ôtô, mua nhà trả góp, vay tiêu dùng Với sản phẩm dịch vụ đầu tư tài chính, ABBANK tập trung vào việc tư vấn cho công ty có nhu cầu huy động vốn sử dụng vốn qua kênh vay vốn Ngân hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu Phòng giao dịch ( PGD ) Tân Phú thành lập vào tháng 05/2007, qua gần năm hình thành phát triển PGD Tân Phú đạt số thành tựu đáng kể cấp phòng giao dịch, nơi ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá hỗ trợ tốt cho khách hàng cá nhân khoản vay tín chấp, PGD TPHCM ủy quyền cho vay hạn mức 500 triệu, thay 300 triệu PGD khác, điều chứng tỏ PGD Tân Phú tạo niềm tin lớn ban lãnh đạo, thực chủ trương sách, mục tiêu Hội Sở đề Doanh thu tăng hàng quí , số nợ hạn giảm đáng kể chứng tỏ tiềm lực phát triển với nổ lực không ngừng phấn đấu tập thể cán công nhân viên PGD Tân Phú - Tên giao dịch : Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Tân Phú - Địa : 22 Trương Vĩnh Ký – Phường Tân Thành – Quận Tân Phú – TPHCM - Điện thoại : (08) 8123400 Fax : (08) 8123404 -4- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban PGD Tân Phú  Cơ cấu tổ chức PGD Tân Phú Trưởng PGD Tân Phú Phòng QHKH Phòng Kế Toán Giao Dịch Viên  Chức phòng ban PGD Tân Phú Theo công văn ban hành hội đồng quản trị qui mô cấp phòng giao dịch gồm thành viên , người đứng đầu Trưởng phòng giao dịch, thay mặt tổng giám đốc quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh định hướng phát triển hoạch định chiến lược cho PGD, nắm giữ chức vụ PGD Tân Phú ông Bùi Ngọc Lượng, người có uy tín thâm niên lĩnh vực quản lý tín dụng, có tầm nhìn chiến lược đắn, thực mục tiêu mà ban giám đốc đề - Phòng quan hệ khách hàng -5- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo + Tiếp nhận hồ sơ vay thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ tiêu dùng sản xuất kinh doanh + Thu hồi vốn, lãi cho vay kể xử lý khoản nợ khó đòi + Phối hợp với phòng ban chức để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng + Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn + Một số nghiệp vụ tín dụng khác có liên quan - Phòng kế toán, ngân quỹ : + Kiểm tra, lập phiếu thu, chi, hồ sơ vay vốn nghiệp vụ tín dụng khác + Thực toán liên ngân hàng + Theo dõi khoản thu chi + Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán + Cân đối khoản, điều chỉnh vốn + Thu đổi ngoại tệ + Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, ấn quan trọng toàn hồ sơ chấp, cầm cố khách hàng + Một số nghiệp vụ có liên quan khác - Phòng giao dịch + Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hướng dẫn thủ tục cần thiết để gửi tiết kiệm tất nghiệp vụ ngân hàng + Thu đổi ngoại tệ + Cập nhật thông tin cần thiết toàn hệ thống ngân hàng để có phát triển đắn xử lý kịp thời 1.1.3 Mục tiêu lĩnh vực kinh doanh PGD Tân Phú  Mục tiêu PGD Tân Phú PGD Tân Phú thành lập theo chủ trương phát triển mạnh hệ thống giao dịch Ngân hàng, nâng cao số điểm giao dịch làm tăng qui mô ngân hàng nhằm -6- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo ngày khẳng định vị trí tạo dựng hình ảnh nhận thức người giải pháp tài Để thu hút phát triển khách hàng, PGD Tân Phú cam kết tạo khác biệt với Ngân hàng khác việc cung ứng dịch vụ tốt theo nhu cầu khách hàng mục tiêu sở việc thường xuyên lấy ý kiến từ khách hàng, mô hình kinh doanh mô hình tổ chức phù hợp, hạ tầng công nghệ đại, chuyên nghiệp tận tình nhân viên, chương trình maketing sản phẩm liên kết với đối tác chiến lược Trong năm 2008, mục tiêu ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú tăng số lượng khách hàng lên số 1000, đạt tăng trưởng số hồ sơ vay vốn cá nhân 200 – 250 % so với năm 2007, tập trung mạnh vào khối khách hàng cá nhân với việc cho vay huy động vốn, với mong muốn tăng mức doanh thu tất hoạt động PGD Tân Phú lên 150 % vào cuối năm 2008  Lĩnh vực kinh doanh PGD Tân Phú Nhận tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam hoạc ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân nước Vay tiếp nhận nguồn vốn đầu tư từ tổ chức tín dụng nước Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Việt Nam, ngoại tệ Cho vay trả góp mua xe, mua nhà, bổ sung vốn kinh doanh khoản đầu tư hợp pháp khác 1.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD Tân Phú giai đoạn từ tháng 05/2007 đến Do Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú thành lập từ tháng 05/2007 nên báo cáo tập trung phân tích kết hoạt động kinh doanh năm 2007 quý I/2008 Vì thời gian ngắn thành lập nên kết hoạt -7- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo động kinh doanh chưa thể đầy đủ tiêu so với PGD Ngân hàng khác, thể phần khả cạnh tranh vị PGD Tân Phú qua lợi nhuận có qua kết hoạt động kinh doanh -8- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Kết hoạt động kinh doanh 2007 quí I / 2008 Chỉ tiêu ĐVT : triệu đồng Quí I/ 2008 Tổng tài sản Tổng huy động Trong đó: - Tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Vay NHNN tổ chức tín dụng khác Dư nợ cho vay Năm 2007 149.361 28.478 138.65 22.325 28.478 92.325 22.325 89.966 3.324 (2.493) 11.876 (9.716) THU NHẬP LÃI THUẦN 831 2160 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 92 (55) 37 135 (93) 42 66 - 38 - 934 2.240 Chi phí nhân viên Chi phí khấu hao Chi phí hoạt động khác (159) (49) (135) (540) (200) (518) TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG (343) (1.258) LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 591 982 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (71) (196) TỔNG LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ 520 786 (146) (146) (220) (220) THU NHẬP HOẠT ĐỘNG Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lỗ từ mua bán chứng khoán kinh doanh Lãi từ mua bán chứng khoán đầu tư (Lổ)/Lãi từ hoạt động khác TổNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG Chi phí thuế TNDN hành Chi phí thuế TNDN hoãn lại Chi phí thuế TNDN LỢI NHUẬN SAU THUẾ 374 566 Nguồn : Báo cáo kinh doanh PGD Tân Phú ngày 05/04/2008 -9- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Từ bảng kết kinh doanh cho thấy lợi nhuận PGD Tân Phú có xu hướng tăng rõ rệt: Năm 2007 lợi nhuận 566 triệu đồng, đến quí năm 2008 lợi nhuận 374 triệu đồng, điều chưa thể nhiều số liệu dừng lại quí I/2008, nhiên, sau quí năm 2008 lợi nhuận xấp xỉ năm 2007, chiếm 66,1% so với năm 2007 Con số dự báo doanh thu năm 2008 tăng cao, vượt tiêu mà ban lãnh đạo đưa tăng 150 % tổng doanh thu 2007 Có thành PGD Tân Phú có chiến lược đắn, cộng với tốc độ phát triển kinh tế thị trường ngày cao, số lượng khách hàng giao dịch lớn, bên cạnh có thay đổi luật thuế doanh nghiệp làm tăng đáng kể lợi nhuận ròng PGD Tân Phú 1.3 Giới thiệu điều kiện, qui trình sản phẩm hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 1.3.1 Điều kiện vay vốn cá nhân PGD Tân Phú Trong sản phẩm dịch vụ có điều kiện cho vay riêng, nhiên đảm bảo điều kiện yếu để cấp vốn vay cụ thể : cá nhân tất công dân Việt Nam, kinh doanh chưa kinh doanh vay vốn, có độ tuổi 18 thời hạn kết thúc khoản vay không 60 tuổi nam 55 tuổi nữ, sử dụng mục đích vay vốn, mua xe, mua nhà, bổ sung vốn kinh doanh, không làm ăn phi pháp sử dụng vốn vay sai mục đích, tài sản đảm bảo phải thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng vay bên thứ ba ủy quyền cho phép 1.3.2 Giấy chứng nhận cần thiết vay vốn cá nhân Tuy sản phẩm tín dụng cá nhân có qui định chứng từ riêng để đảm bảo cho hoạt động cho vay, nhiên hồ sơ tín dụng cá nhân phải có giấy chứng nhận cần thiết sau : - 10 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Đi lên với phát triển mạnh mẽ thị trường Tài - Ngân hàng, nên có nhiều hội để nắm bắt thông tin phát triển mạng lưới hoạt động, tiếp cận công nghệ ngân hàng tiên tiến, điều làm cho việc xử lý hồ sơ ngày nhanh chóng dễ dàng  Khó khăn hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú Thời kỳ sau hội nhập hội phát triển, kèm với khó khăn, mà tiêu biểu sư cạnh tranh từ tập đoàn tài lớn, đến từ nước phát triển Theo thống kê từ kế hoạch đầu tư tổng nguồn vốn ngân hàng lớn Việt Nam chưa Ngân hàng quốc tế, cạnh tranh Đó không khó khăn riêng Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú, mà rào cản lớn chiến lược cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần hầu hết ngân hàng TMCP Việt Nam Hình thành phát triển khu vực thành lập thuận lợi kèm với khó khăn, khả huy động vốn vay, khách hàng gửi tiền tổ chức tín dụng khác chưa tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng Đội ngũ nhân viên trẻ nhược điểm PGD, hồ sơ phức tạp vấn đề kinh nghiệm nghề nghiệp cần thiết, để hoàn tất cách hợp lý rõ ràng Về vấn đề nhiều cán tín dụng trẻ thiếu xót, công tác thẩm định, thường nhìn vào tài sản đảm bảo chưa thực nắm bắt uy tín kinh doanh khả sử dụng vốn mục đích khách hàng vay Nhiều ràng buộc công tác cho vay “ cửa hai ba chữ ký ”, Ngân hàng nhà nước làm cho Ngân hàng bối rối xử lý nhiều hồ sơ vay vốn bỏ ngõ Khó khăn lớn PGD khoản nợ xấu khó đòi làm cho công tác báo cáo kiểm soát gặp nhiều khó khăn Vấn đề dự báo trước, - 24 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo diễn ra, không đáng kể phản ánh công tác thẩm định nhiều yếu sai sót phận quan hệ khách hàng Một khó khăn PGD cách xa Hội sở nên công tác báo cáo xử lý tình gặp nhiều khó khăn Nhất với khoản vay lớn 500 triệu đồng cần phải giải trình kịp lúc, ảnh hưởng phần để hoàn chỉnh hồ sơ vay hạn, kịp thời kịp lúc Điểm hạn chế thứ hai hệ thống dịch vụ ngân hàng đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập 2.3.3 Các rủi ro hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú Về mặt lý thuyết, Ngân hàng nghề kinh doanh rủi ro, hiệu hoạt động phụ thuộc nhiều vào mức độ rủi ro Kể từ năm 2000 đến nay, loại hình rủi ro truyền thống rủi ro tín dụng, rủi ro toán, rủi ro nhầm lẫn tiền mặt, số Ngân hàng bắt đầu gặp phải loại hình rủi ro với giá trị lớn thẻ tín dụng giả mạo, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức Trong tình hình chung hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú tồn số rủi ro cần biện pháp khắc phục Có thể kể đến rủi ro từ kinh tế đất nước sau hội nhập Ở cấp độ PGD rủi ro không đáng kể không xem nhẹ Bởi sau gia nhập kinh tế giới nhiều Ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam, mà thị trường cá nhân thị trường tiềm màu mở, không khôn khéo hoạch định chiến lược bị đánh bậc lúc Rủi ro thứ hai nói rủi ro từ biến động lãi suất thị trường tài chính, hay nói sách hạn chế cho vay Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tháng 03/2008, ngăn chặn lạm phát tăng cao hạn chế cho vay bất động sản - 25 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo nêu dẩn đến tình trạng tăng lãi suất cho vay cao khoảng 1,8- 2,2 %/tháng, thay gần 1.0% trước không cho vay Điều làm cho PGD Tân Phú nói riêng Ngân hàng thương mại khác nói chung không khỏi bối rối tiến hành thương lượng lại với khách hàng lãi suất mới, vấn đề thật khó khăn hợp đồng tín dụng ký Dù có cố gắng thương lượng kết không mong đợi phải chịu lỗ đợt biến động lãi suất cho vay Rủi ro kể rủi ro từ công tác thẩm định cán tín dụng, tài sản đảm bảo uy tín khách hàng, không nhạy bén nghiệp vụ tín dụng nắm bắt thông tin kịp thời dể phát sinh rủi ro không đáng có Bởi PGD Tân Phú cần có chế quản lý rủi ro hợp lý nhằm có định giải ngân đắn, hạn chế cách thấp mức độ rủi ro Ngoài rủi ro rủi ro lớn kể đến từ khách hàng cá nhân vay vốn PGD Tân Phú, khả trả lãi sau vài tháng kinh doanh Có thể lý giải điều thời kỳ hội nhập cạnh tranh, khả vay vốn cao chi trả kém, nguyên nhân họ chiến lược kinh doanh đắn từ nguồn vốn vay ngân hàng, dẫn đến thua lỗ kéo dài khả trả nợ, điều phản ánh yếu công tác thẩm định khách hàng cán tín dụng Rủi ro từ khách hàng kể đến cá nhân vay tín chấp, tài sản chấp, họ di cư trốn nợ PGD khó khăn việc xử lý Sau phân tích hoạt động hổ trợ tín dụng cá nhân Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú, nhận thấy bên cạnh mặt tích cực doanh số cho vay khoảng 100 tỷ đồng, vốn huy động tăng từ năm 2007 đến quí I/2008, chiếm khoảng 19% tổng nguồn vốn, lợi nhuận tăng từ thành lập đến nay, PGD số mặt cần khắc phục để hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân trở nên hoàn thiện Chúng ta tiếp tục phân tích chương ba: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng cá nhân để nhằm phần đưa số giải pháp hỗ trợ cách tốt nhất, kịp thời cho cá nhân có nhu cầu vay vốn - 26 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo CHƯƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỖ TRỢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân PGD Tân Phú Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cá nhân với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay Ngân hàng, trước tiên phải đạt mức tăng 20% so với năm 2007 đối cho vay tín dụng cá nhân Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm 2007 Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực việc thu thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng, cố gắng người cố vấn tốt cho khách hàng cá nhân nói riêng toàn khách hàng nói chung vấn đề tài thị trường Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng ABBANK nhắm đến thành phần khách hàng có thu nhập ổn định, khách hàng kinh doanh, chủ động việc tìm hiểu phân khúc khách hàng để có chiến lược phù hợp Cần thực tiếp thị hình ảnh Ngân hàng An Bình cá nhân thành phần kinh tế, quận ngoại thành, theo khảo sát riêng thời gian làm báo cáo quận ngoại thành 10 người có người biết đến Ngân hàng An Bình, số Vì cần phải tiếp thị hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, để nâng cao nhận biết khách hàng, đồng - 27 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo thời làm tăng tin tưởng khách hàng giao dịch với ABBANK nói chung PGD Tân Phú nói riêng 3.2 Các biện pháp nhằm tăng cường hiệu hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 3.2.1 Tăng cường hiệu huy động vốn Trong hoạt động Ngân Hàng huy động vốn sử dụng vốn có quan hệ nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Vốn huy động thường từ nguồn: Ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,…Trong nguồn vốn dân cư quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thủy để tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi tiền vào Ngân hàng họ biết gửi tiền vào Ngân hàng họ có tiền lãi, họ có tâm lý không an toàn gửi tiền vào Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát, cần áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn có nghĩa gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao tiền nhỏ Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động Bên cạnh cần tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao 3.2.2 Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay Sự kết hợp mang lại lợi ích cho người vay Ngân hàng, người vay chọn lựa cho phương thức phù hợp Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Hoạt động cho vay PGD Tân Phú khối khách hàng cá nhân thường theo - 28 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo phương thức cho vay theo phương án kinh doanh Điều không mang lại hiệu tốt cho Ngân hàng lẫn khách hàng: + Đối với khách hàng: ước tính chi phí bỏ để đầu tư cho chiến lược lập phuơng án xin vay với số tiền đó, thực tế số tiền ước tính dư thừa thiếu hụt, thiếu hụt lại phải làm thủ tục vay ngược lại dư thừa lại chịu khoản phí vô ích, hai trường hợp khách hàng điều sử dụng vốn vay không mang lại hiệu mong đợi + Đối với Ngân hàng: khách hàng bị thiếu hụt vốn chưa chắn khách hàng vay Ngân hàng, tính cấp bắt buột khách hàng vay nóng cá nhân đó, điều làm Ngân hàng không thu lợi từ điểm Từ lý giải cho thấy Ngân hàng cần sử dụng nhiều phương thức cho vay để tăng doanh số khách hàng vay tiền đơn vị 3.2.3.Cho vay theo lãi suất thỏa thuận Khi Ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa Ngược lại, Ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ Ngân hàng nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận Ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, Ngân hàng thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách hàng tìm đến với Ngân hàng điều tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư Ngân hàng không tìm kiếm cách đơn phương nữa, mà khách hàng tìm Ngân hàng, hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay Ngân hàng, tất bước - 29 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, công tác thẩm định không xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động Ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách hàng Công tác thẩm định ngày gặp nhiều khó khăn phát triển đất nước khả nắm bắt thông tin mà trình độ cá nhân vay tương xứng với cán thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ rà soát cách kĩ Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn Ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay, kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn không, thường xuyên theo dõi kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản - 30 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp lúc 3.2.5 Xây dựng chế tín dụng hợp lý Hoạt động kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng cá nhân nói riêng: chế tín dụng Ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích Ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 3.2.6 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hạn chế rủi ro tín dụng không nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Vì cần phải xếp hạng khách hàng theo rủi ro tín dụng đem đến lợi ích việc cho vay chẳng hạn cho phép cán tín dụng nhận định chung rủi ro khoản vay, phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất từ xác định cần tăng giám sát mức dự phòng rủi ro Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại - 31 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Khi tiến hành xếp hạng khách hàng theo mức độ rủ ro cán tín dụng thiết phải dựa vào tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay, lịch sử nợ vay người vay, mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh mà khách hàng thực hiện, biến động hoạt động kinh doanh khách hàng, chất lượng chiến lược kinh doanh, tài sản đảm bảo khoản vay Sau đánh Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh,…những công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.7 Các biện pháp khác nhằm nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú  Tìm kiếm khách hàng Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên tín dụng phải sâu vào tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh hội đầu tư cá nhân ,… để nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào nghành, dự án có tính khả thi cao  Thu hút khách hàng Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc Ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích Ngân hàng cá nhân cần vốn so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có thể đưa giải pháp sau : + Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng + Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với Ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi - 32 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng  Đào tạo sử dụng cán tín dụng hợp lý Hệ thống Ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh Ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn Ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải : + Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên Ngân hàng + Ngoài chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng + Là nhân viên tín dụng ngân hàng công tác thẩm định quan trọng vấn đề đào tạo sử dụng phải trọng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc khách hàng thực thủ tục cho vay, đòi hỏi phải có đủ lực trách nhiệm cao để tránh sai sót rủi ro tín dụng xảy 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng An Bình Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Vấn đề nắm bắt thông tin quan trọng cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng; - 33 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo động tìm biện pháp xử lý, khai thác sử dụng thông tin cách hiệu nhất, đồng thời thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kĩ phân tích, thẩm định cá nhân cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại Xây dựng mạng lưới ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng cá nhân, đồng thời nâng cao vị ngân hàng, phấn đấu đạt tiêu đề Xúc tiến việc thành lập chi nhánh Văn phòng đại diện số quốc gia thường xuyên mua bán với Viêt Nam hầu hết quận huyện nước thay tập trung thành phố lớn từ trước đến Có Ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Một kiến nghị quan trọng Ngân hàng cần thiết kế thủ tục vay đơn giản, phù hợp lãi suất hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, phù hợp với nhu cầu vay vốn cá nhân….xóa bỏ chế “ cửa, dấu nhiều chữ ký ”, nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Để làm điều đòi hỏi Ngân hàng phải đầu tư công nghệ ngân hàng hiệt đại nhằm tự động hoá công việc giúp cho việc kiểm soát cách dể dàng 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần thể rõ vai trò lãnh đạo việc đưa chủ trương sách đắng, có biện pháp hiệu kịp thời để quản lý hiệu tín dụng ngân hàng, ngân hàng quốc doanh Tăng cường công tác kiểm soát thường xuyên liên tục để nắm bắt xử lý kịp thời sai sót hoạt động ngân hàng, với Ngân hàng thương mại cổ phần đời ạt Tùy thời điểm biến động thị trường mà đưa khung lãi suất hợp lý thường xuyên kiểm tra công tác thực ngân hàng - 34 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Khuyến khích hỗ trợ cho Ngân hàng thương mại nhu cầu vốn chiến lược cần thiết để cạnh tranh công với Ngân hàng quốc tế muốn thống lĩnh thị trường Tài - Ngân hàng Việt Nam KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh Ngân hàng TMCP An Bình, PGD Tân Phú ngày phát triển tự khẳng định qua thời điểm Là PGD Ngân hàng thương mại mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà PGD Tân Phú quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế năm qua vốn PGD Tân Phú giúp cho khách hàng, khách hàng cá nhân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất từ tạo thay đổi đáng kể nghiệp đổi quận Tân Phú nói riêng Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung Nền kinh tế tài biến động thời gian gần đây, cộng với đời hàng loạt ngân hàng thương mại thâm nhập thị trường tổ chức tài giới đặt PGD Tân Phú vào tình cạnh tranh gay gắt Bên cạnh khách hàng làm ăn đạt hiệu sử dụng vốn mục đích nhiều cá nhân làm ăn chưa hiệu dẫn đến tình hình nợ xấu khó đòi điều gây khó khăn cho PGD việc thẩm định phân tích cho vay mở rộng tín dụng PGD Nhưng nhìn chung dư nợ tăng trưởng khả quan qua hàng năm, cụ thể năm 2007 tổng dư nợ 89,9 tỷ đồng, đến quý I/2008 số 92,3 tỷ đồng Có kết nhờ nổ lực lớn toàn thể cán công nhân viên tầm nhìn chiến lược đắn Trưởng PGD Tân Phú Qua việc phân tích, đánh giá hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao hoạt động phòng giao dịch Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn bổ sung hỗ trợ - 35 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo vốn cho khách hàng, giúp họ có giải pháp tài để thực chiến lược đề ra, góp phần làm nâng cao thu nhập cải thiện sống cách đáng kể Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng cá nhân mang lại, PGD cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng xứng đáng đơn vị đầu hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân - 36 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo Phần mở đầu 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AN BÌNH 1.1 Giới thiệu Ngân hàng An Bình - Phòng giao dịch Tân Phú .3 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban PGD Tân Phú .5 1.1.3 Mục tiêu lĩnh vực kinh doanh PGD Tân Phú .6 1.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD Tân Phú giai đoạn từ .7 tháng 05/2007 đến 1.3 Giới thiệu điều kiện, qui trình sản phẩm hỗ trợ tín dụng cá 10 nhân PGD Tân Phú 10 1.3.2 Giấy chứng nhận cần thiết vay vốn cá nhân 10 1.3.3 Quy trình cấp tín dụng cá nhân thủ tục sau giải ngân PGD Tân Phú 11 1.3.4 Các sản phẩm hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú .14 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG 16 CÁ NHÂN TẠI PGD TÂN PHÚ 16 2.1 Đánh giá tổng nguồn vốn vốn huy động PGD Tân Phú 16 2.2 Phân tích hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 17 2.2.1 Thực trạng hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 17 2.2.2 Thị trường sản phẩm tín dụng cá nhân Thành phố Hồ Chí Minh 19 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 20 2.3.1 Các tiêu đánh giá .20 2.3.2 Thuận lợi khó khăn hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân .23 2.3.3 Các rủi ro hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 25 CHƯƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU 27 QUẢ HỖ TRỢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 27 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 27 3.2 Các biện pháp nhằm tăng cường hiệu hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 28 3.2.1 Tăng cường hiệu huy động vốn 28 3.2.2 Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay 28 3.2.3.Cho vay theo lãi suất thỏa thuận 29 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng .29 3.2.5 Xây dựng chế tín dụng hợp lý 31 3.2.6 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng .31 - 37 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo 3.2.7 Các biện pháp khác nhằm nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng cá nhân PGD Tân Phú 32 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng An Bình Ngân hàng nhà nước Việt Nam 33 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 33 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam .34 KẾT LUẬN .35 - 38 - [...]... hỗ trợ cho các Ngân hàng thương mại về nhu cầu vốn và các chiến lược cần thiết để có thể cạnh tranh công bằng với các Ngân hàng quốc tế đang muốn thống lĩnh thị trường Tài chính - Ngân hàng ở Việt Nam KẾT LUẬN Cùng với sự lớn mạnh của Ngân hàng TMCP An Bình, PGD Tân Phú cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định mình qua từng thời điểm Là PGD của Ngân hàng thương mại mục đích kinh doanh không chỉ vì... chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, chiếm trên 80% tổng thu nhập 2.3.3 Các rủi ro trong hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân tại PGD Tân Phú Về mặt lý thuyết, Ngân hàng là một nghề kinh doanh rủi ro, hiệu quả hoạt động của... nguồn: Ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,…Trong đó nguồn vốn trong dân cư là quan trọng nhất vì đây là nơi tạo ra tích tụ vốn, là nguồn nguyên thủy để tạo ra nguồn vốn cho Ngân hàng Hầu hết tâm lý của người dân là thích để tiền ở nhà hơn là gửi tiền vào Ngân hàng mặc dù họ biết gửi tiền vào Ngân hàng họ sẽ có tiền lãi, thế nhưng họ có tâm lý không an toàn khi gửi tiền vào Ngân hàng Vì vậy, Ngân. .. tại PGD Tân Phú 2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá  Doanh số cho vay tín dụng cá nhân tại PGD Tân Phú Là chỉ tiêu phản ảnh các khoản tín dụng cá nhân mà PGD Tân Phú đã phát ra cho vay không kể các món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa Kết thúc năm 2007 thì doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Tân Phú là 69 tỷ đồng chiếm 70% tổng doanh số cho vay , đến quý I/2008 thì doanh số cho vay khách hàng cá... PGD Tân Phú 3.2.1 Tăng cường hiệu quả huy động vốn Trong hoạt động của Ngân Hàng giữa huy động vốn và sử dụng vốn có quan hệ nhân quả với nhau Tạo vốn là giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, để có được nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng. .. nước phát triển Theo thống kê từ bộ kế hoạch đầu tư thì tổng nguồn vốn của 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam vẫn chưa bằng một Ngân hàng quốc tế, như thế thì làm sao cạnh tranh được Đó không chỉ là khó khăn riêng của Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú, mà còn là một rào cản lớn trong chiến lược cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của hầu hết các ngân hàng TMCP ở Việt Nam Hình thành và phát triển trong khu vực... vay an toàn và hiệu quả, thông tin phải được Ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác nhau như : hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, các cơ quan chức năng có liên quan ( cơ quan thuế, thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước….), trực tiếp phỏng vấn khách hàng, cập nhật thị trường …nhằm phục vụ kịp thời cho các giai đoạn của qui trình tín dụng Như vậy sau khi nhận hồ sơ cấp tín dụng, Ngân hàng. .. vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng + Khi thu hút khách hàng sẽ phải cạnh tranh khách hàng với các Ngân hàng khác do đó muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao năng suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống thanh tra, kiểm soát và đổi mới - 32 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phục... để tránh những sai sót và rủi ro tín dụng có thể xảy ra 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng An Bình và Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Vấn đề nắm bắt thông tin hiện nay là rất quan trọng do đó cần thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin về khách hàng; năng - 33 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo động... vốn của cá nhân Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, chúng ta hãy đi vào phân tích hoạt động hỗ trợ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng An Bình – PGD Tân Phú - 15 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Xuân Đạo CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD TÂN PHÚ 2.1 Đánh giá tổng nguồn vốn và vốn huy động tại PGD Tân Phú Để đáp ứng nhu cầu cho vay đòi hỏi Ngân hàng phải có đủ nguồn vốn tương