MỤC LỤC Trang Phần ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phần NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 ĐẶC ĐIỂM VÀ NHU CẦU TÀI CHÍNH CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm, vai trò nhu cầu tài doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Định nghĩa cho vay 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.5 Quy trình cho vay 10 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .11 1.3.1 Quan điểm chất lượng cho vay 11 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .19 1.3.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 26 Chương 28 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY 28 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP 28 Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 28 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 28 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý ACB Huế .28 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh năm gần (2007-2009) 31 2.2 QUY ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẤN Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 37 2.2.1 Quy định cho vay ACB Huế .37 2.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ACB Huế 37 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 38 2.3.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .38 2.3.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ACB Huế .52 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI ACB HUẾ 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .63 Chương 68 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG 68 TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ .68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI ACB HUẾ 70 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin hai chiều Ngân hàng khách hàng 70 3.2.2 Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng 71 3.2.3 Đổi sách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 76 3.2.5 Xây dựng danh mục khách hàng có hiệu quả, chọn lựa dự án có tính khả thi cao 79 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát tiền vay .79 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 80 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 81 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 81 3.2.10 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng 83 PHẦN 84 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 84 KẾT LUẬN 84 KIẾN NGHỊ .84 2.1 Kiến nghị với Nhà nước 84 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 85 2.3 Kiến nghị NHTMCP Á Châu .86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - - NHTM Ngân hàng thương mại TSDB Tài sản đảm bảo ACB Asia Commercial Bank KQKD Kết kinh doanh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng Nhà nước CTCP Công ty cổ phần CTTNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn A/O Account Officer CIC Credit Information Cen tre TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG - - Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 31 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 32 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 36 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 39 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 44 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 48 Bảng 2.7: Nợ hạn DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế (2007-2009) 52 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN có đảm bảo (2007-2009) 57 Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ DNVVN 58 Bảng 2.10: Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN 59 Bảng 2.11: Thu nhập cho vay DNVVN .60 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - - Biểu đồ 2.1 DSCV DNVVN theo kì hạn 42 Biểu đồ 2.2 DSCV DNVVN theo ngành kinh tế 43 Biểu đồ 2.3 DSCV DNVVN theo loại hình DN 45 Biểu đồ 2.4 DSTN DNVVN theo kì hạn 48 Biểu đồ 2.5 DSTN DNVVN theo ngành kinh tế 49 Biểu đồ 2.6 DSTN DNVVN theo loại hình DN 50 Biểu đồ 2.7 Dư nợ DNVVN theo kì hạn .53 Biểu đồ 2.8 Dư nợ DNVVN theo ngành kinh tế 54 Biểu đồ 2.9 Dư nợ DNVVN theo loại hình DN 56 Biểu đồ 2.10 Nợ hạn theo kì hạn 59 Biểu đồ 2.11 Nợ hạn theo ngành kinh tế .60 Biểu đồ 2.12 Nợ hạn theo loại hình DN .61 TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Trong năm gần đây, DNVVN phát triển mạnh mẽ chất lượng lẫn số lượng Mặc đù nhiều khó khăn quan tâm hỗ trợ Chính phủ DNVVN trở thành nguồn lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao chất lượng sống người dân góp phần làm tăng nguồn thu ngân sách địa phương quốc gia Và DNVVN thị trường tiềm mà NHTM hướng đến Trong ba năm qua, chi nhánh NHTMCP Á Châu Huế hỗ trợ phần nhu cầu vốn giúp doanh nghiệp phát triển góp phần vào phát triển chung kinh tế tỉnh nhà, đẩy mạnh cho vay DNVVN chủ trương đắn Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay vấn đề chất lượng cho vay chi nhánh đặc biệt quan tâm đặc biệt bối cảnh kinh tế Nâng cao chất lượng cho vay vai trò quan trọng cho thân ngân hàng mà sở giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, sở giúp kinh tế phát triển bền vững Vì vậy, đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN ngân hang thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Huế” sâu nghiên cứu giải số vấn đề sau: -Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận cho vay DNVVN chất lượng hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN -Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế Kết ngiên cứu cho thấy chi nhánh hoạt động cho vay DNVVN có bước phát triển tích cực, ngày mở rộng cho vay DN địa bàn Chất lượng cho vay ngày nâng cao, tỷ lệ nợ xấu trì mức an toàn, thu nhập cho vay DNVVN tăng qua năm Tuy nhiên, phát triển so với chi NHTM khác địa bàn khiêm tốn chưa xứng với tiềm chi nhánh Ngoài ra, nhiều yếu tố khách quan chủ quan khác mà có tăng trưởng không ổn định hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Luận văn nghiên cứu đưa giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế Chú trọng đến việc thu hút thêm khách hàng, tăng cường tư vấn, hoàn thiên chế cho vay thật linh hoạt phù hợp với nhiều DN có khả địa bàn -Bên cạnh làm được, luận văn số hạn chế định như: tiếp nhận nguồn số liệu ngân hàng cung cấp nên chưa có nhìn thực tế vay, thời gian nghiên cứu từ năm 2007- 2009 thực năm 2010 nên chưa phản ánh xác chất thời điểm phát sinh cảu vay Ngoài hạn chế kiến thức thân nên luận văn có có nhiều sai sót Tóm lại, việc phân tích thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHTMCP Á Châu Huế để có giải pháp phù hợp điều cần thiết, có ý nghĩa thực tế ngân hàng Kết cuối luận văn làm để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN – thị trường tiềm năng, giúp ngân hàng ngày phát triển trở thành ngân hàng hàng đầu Huế Luận văn tốt nghiệp Phần ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết đề tài Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ kinh tế nay, đồng hành với Ngân hàng Việt Nam ngày vươn lớn mạnh DNVVN bước phát triển đa dạng số lượng lẫn chất lượng, chiếm 95% tổng số doanh nghiệp thành lập nước việc nắm giữ vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước Trong năm gần đây, DNVVN lần lại trở thành trung tâm tranh luận phát triển số lượng DNVVN tăng bình quân năm khoảng 10%, DNVVN trở thành nguồn lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đóng góp khoảng 26% GDP, tạo khoảng 77% việc làm phi nông nghiệp, nâng cao chất lượng sống người dân góp phần làm tăng nguồn thu ngân sách địa phương quốc gia Mặc dù có vai trò lớn hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN gặp phải không khó khăn mà trước hết khó khăn thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đặc biệt điều kiện hội nhập nay, nước ta tham gia tổ chức Thương mại giới, nguồn vốn không sở để DNVVN đầu tư sở vật chất, hạ tầng đẩy mạnh hiệu hạt động sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tăng khả cạnh tranh lẫn thị trường nước mà để khẳng định vị thương trường quốc tế Có nhiều cách để doanh nghiệp huy động nguồn vốn cần thiết cho phát hành chứng khoán, tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng tiềm lực hạn chế nên doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện phát hành chứng khoán Khi nguồn vốn ngân hàng không góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản xuất cho doanh nghiệp là sở để doanh nghiệp đầu tư sở vật chất, hạ tầng nâng cao chất lượng sản phẩm tăng khả cạnh tranh Do việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tất yếu SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH Luận văn tốt nghiệp Trong năm qua nhận thấy khó khăn khả phát triển DNVVN, Chính phủ có nhiều chương trình, sách hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển Ngoài hỗ trợ cho DNVVN không mong muốn Chính phủ mà mục tiêu lâu dài ngân hàng Bởi lẽ DNVVN khách hàng tiềm ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng giúp cho doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tăng thu nhập cho Ngân hàng thương mại Tại chi nhánh NHTMCP Á Châu Huế, khách hàng DNVVN định hướng phát triển ngân hàng năm tới Trong trình hoạt động chi nhánh đảm bảo vốn cung ứng kịp thời góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đồng thời trọng nâng cao chất lượng cho vay Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, chất lượng cho vay chưa đảm bảo, nhiều hạn chế Vì nâng cao chất lượng khoản cho vay điều kiện kinh tế quan trọng Với vai trò tầm quan trọng đó, trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Huế, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Huế” làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu đề tài - Nghiên cứu số lý luận hoạt động cho vay NHTM cho vay DNVVN - Phân tích thực trạng cho vay DNVVN Chi nhánh năm 20072009 - Trên sở phân tích tiêu đánh giá chất lượng cho vay đánh giá chất lượng cho vay DNVVN NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NH Đối tượng nghiên cứu SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH Luận văn tốt nghiệp áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp chủ yếu Trong đa phần khách hàng có tài sản giá trị thấp, chí không đủ điều kiện để chấp theo quy định; họ điều kiện để vay vốn, nguồn vốn lớn Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay đơn vị - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần lại yêu cầu đơn vị thực bảo đảm thu nợ theo yêu cầu - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ để đảm bảo phần lại yêu cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm phần lại - Đối với đơn vị không đủ điều kiện để thực dạng ngân hàng cần phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hợp đồng tín dụng có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để định xem có nên cho vay hay không cho vay Bản thân tài sản chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro; mặt khác, việc lý, xử lý tài sản chấp dễ dàng ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng biện pháp cuối xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, tài sản chấp tạo tâm lý tin tưởng vào sở pháp lý việc cho vay Mặt khác Chi nhánh cần đưa danh mục tài sản không chấp nhận làm TSĐB cho vay, không chấp nhận TSĐB có tính khoản khó bảo quản tài sản cầm cố Đối với tài sản chấp cần có giấy tờ pháp lý đảm bảo Đồng thời quy định tỷ lệ phần trăm cho vay loại TSĐB áp dụng cho loại khách hàng 3.2.3.5 Về phương thức cho vay Ngân hàng cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay.Nên có kết hợp nhiều phương thức cho vay Sự kết hợp mang lại lợi ích cho người SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 74 Luận văn tốt nghiệp vay Ngân hàng người vay chọn lựa cho hình thức phù hợp thân Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên tăng cường nghiệp vụ thấu chi, ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Đối với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh không thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn Ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai Khi tài khoản khách hàng dư có khách hàng chủ nợ ngân hàng ngược lại ngân hàng chủ nợ khách hàng Tuy nhiên tài khoản sử dụng thời gian định Tại chi nhánh việc thực hoạt động thấu chi nên mở rộng hoạt động 3.2.3 Chính sách khách hàng Chi nhánh cần thực tốt công tác phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng có tiềm năng, từ có sách thích hợp Xây dựng danh mục khách hàng truyền thống để có sách ưu đãi phù hợp Xây dựng danh mục khách hàng tiềm lĩnh vực ngành nghề, thành phần kinh tế nhằm động tìm đến khách hàng tốt, đưa chiến lược Marketing cạnh tranh có ưu đãi phí, lãi suất,… Việc xây dựng danh mục khách hàng giúp cho chi nhánh trọng vào khách hàng cụ thể, sở chọn lọc kỹ càng, tránh đầu tư tràn lan, khó kiểm soát không đảm bảo an toàn Chẳng hạn khách hàng truyền thống, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thị trường tiêu thụ ổn định: Ngân hàng xử lý nhu cầu vay vốn nhanh chóng, đảm bảo an toàn tín dụng Ngược lại, khách hàng có nhu cầu vay vốn, phải tiến hành tìm hiểu thẩm định thận trọng tài chính, sản xuất kinh doanh, tài sản chấp, lực điều hành chủ DN Tăng cường công tác đánh giá xếp loại DN DN có quan hệ với ngân hàng định kỳ đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn, tránh nguy phát sinh NQH, nợ xấu SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 75 Luận văn tốt nghiệp Định kỳ, ngân hàng cần có đánh giá tổng kết khách hàng nhóm khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ chi nhánh cần có khen thưởng cho khách hàng có nhiều đóng góp cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định phần hành có vai trò quan trọng quy trình tín dụng, mục đích xem xét khả trả nợ vốn vay lãi khách hàng Công tác thẩm định bước đầu để ngân hàng đánh giá xác tính khả thi, tính hiệu khă hoàn trả doanh nghiệp Một định cho vay gọi đắn hay sai lầm phụ thuộc vào chất lượng tổ chức công tác thẩm định Chi nhánh Thực tế thẩm định ngân hàng cho thấy rằng, ngân hàng có quy định cụ thể, nội dung thẩm định phê duyệt rõ ràng việc vận dụng chưa thực đầy đủ nên chưa đánh giá hết khách hàng Vì thế, trình thẩm định, nhân viên thẩm định nên ý đến số vấn đề nội dung sau: 3.2.4.1 Về thẩm định tư cách khách hàng vay vốn Ngoài việc phải xem xét tư cách pháp nhân khách hàng, nhân viên tín dụng nên quan tâm đến việc doanh nghiệp kinh doanh loại ngành kinh tế có dự định đầu tư vào loại dự án Không nên tập trung nhiều rủi ro vào loại dự án ngành kinh tế đó, vấn đề xảy ngành đe dọa ổn định tài ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên quan tâm tới việc phân nhóm khách hàng theo tiêu chí định để tránh việc cho vay nhiều khách hàng đơn lẻ hay nhóm khách hàng liên quan Ngân hàng càn phải có quy trình đánh giá khách hàng sở phân nhóm khách hàng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng nhóm khách 3.2.4.2 Về thẩm định khả tài doanh nghiệp - Nhân viên thẩm định cần phải ý đọc báo cáo tài doanh nghiệp, cần lưu ý báo cáo lập cho Báo cáo thường niên công ty đại chúng thường có nhiều thông tin bên cạnh báo cáo tài SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 76 Luận văn tốt nghiệp hữu ích cho cán phân tích Vì thế, đọc báo cáo thường niên, A/O cần nghiên cứu kỹ sâu vấn đề nhỏ - Nhân viên thẩm định cần xem xét kĩ nguyên tắc kế toán mà doanh nghiệp áp dụng, đặc biệt nguyên tắc tính toán hàng tồn kho, khấu hao, lẽ yếu tố tác động trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp - Ngoài ra, A/O cần phải áp dụng phân tích đầy đủ tỷ số, tiêu tài chính, ý nhóm tỷ số khả khoản, khả sinh lời, tính ổn định hoạt động doanh nghiệp, Đặc biệt, Ngân hàng nên sử dụng tỷ số trung bình ngành để đối chiếu, đánh giá Hiện nay, việc xây dựng hệ thống tỷ số trung bình ngành cho tất ngành kinh tế chưa thực Vì thế, Ngân hàng nên tìm hiểu, thu thập thông tin từ nhiều bên liên quan để xây dựng hệ thống tỷ số trung bình ngành, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng - Ngoài ra, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu tiêu chuẩn để làm sở so sánh, biết tốt, xấu Đồng thời cần phối hợp chặt chẽ với ngành sản xuất, kinh doanh, quan ban ngành, để có thông tin tỉ lệ tham chiếu nhằm phục vụ tốt công tác thẩm định 3.2.4.3 Về thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngoài nội dung thẩm định dự án mà quan trọng thẩm định tình hình tài dự án mà ngân hàng quy định cụ thể, nhân viên tín dụng nên quan tâm thêm số vấn đề sau: - Hệ thống hóa nội dung pháp lí cần thiết cho công tác thẩm định có bổ sung cần thiết, kịp thời có thay đổi luật, quy định Bởi lẽ văn phục vụ cho công tác thẩm định phức tạp (Luật Doanh nghiệp, Nhà nước, Luật công ty, Luật đầu tư, ) Nhưng, việc thẩm định mà nhân viên thẩm định thực liên quan đến tất có văn - Cần trọng đến việc phân tích rủi ro dự án để có biện pháp phòng ngừa quản lý hữu hiệu, đảm bảo khả thu hồi vốn sinh lợi SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 77 Luận văn tốt nghiệp dự án Thực điều này, A/O phối hợp với chủ đầu tư đánh giá rủi ro tiềm ẩn sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy dự án để tiến hành phân tích rủi ro Việc phân tích độ nhạy chưa ngân hàng thực lại phương pháp đánh giá rủi ro có hiệu trừ thay đổi bất thường yếu tố Với phát triển khoa học kỹ thuật giúp cho việc tính toán độ nhạy dự án tương đối đơn giản nhanh gọn, nhân viên thẩm định cần phát huy việc phân tích dự án cụ thể - Bên cạnh việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng, nhân viên thẩm định nên đưa lời tư vấn cho khách hàng phương án/dự án họ Nếu nhân viên tín dụng có đủ hiểu biết kinh nghiệm lĩnh vực mà khách hàng hoạt động chuẩn bị đầu tư nên đưa lời dẫn, lời khuyên chân thành cho khách hàng Như vậy, vừa góp phần giúp đỡ khách hàng thực dự án cách hiệu vừa góp phần tăng khả trả nợ cho ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đồng thời, ngân hàng tạo uy tín tốt, gắn bó khách hàng 3.2.4.4 Về thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay - Trước hết, việc định giá, Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay Nhân viên tín dụng phải thu thập đầy đủ thông tin từ nhiều nguồn khác nhiều loại việc xem xét giây tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản phải tham khảo ý kiến trung tâm phòng ngừa rủi ro, người cư trú gắn với tài sản chấp, đối chiếu nơi tọa lạc tài sản với đồ quy hoạch chi tiết, Chỉ có thu thập đầy đủ thông tin liên quan việc định giá đảm bảo xác không gây thiệt hại cho Ngân hàng - Ngân hàng nên chủ động xây dựng mạng lưới thông tin liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị trường tài sản đảm bảo, theo dõi biến động giá bất động sản thị trường, cần cập nhật giá trị thị trường số bất động sản khác - Ngân hàng cần có hệ thống tiêu để định giá tài sản Nhằm tạo thuận lợi cho công việc cán tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro phát sinh SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 78 Luận văn tốt nghiệp việc xử lý tài sản đảm bảo Chi nhánh cần nghiên cứu đưa quy định cụ thể sở biện pháp để định giá tài sản bảo đảm Cơ sở để định giá tài sản cần phải xây dựng sở thực tế, pháp lý, đặc điểm riêng loại tài sản nhân tố gây biến động giá cho tài sản Biện pháp định giá tài sản đảm bảo phải xác khoa học, linh động để hạn chế đến mức thấp rủi ro bảo đảm tiền vay 3.2.5 Xây dựng danh mục khách hàng có hiệu quả, chọn lựa dự án có tính khả thi cao Trước chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, thường khách hàng tự đến ngân hàng vay vốn Do chi nhánh cần xây dựng danh mục đầu tư mang tính định hướng để thực hiện, chủ động việc tìm kiếm khách hàng lựa chọn dự án, phương án khả thi - Danh mục cần phải phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo thực phương hướng mục tiêu địa phương, Nhà nước - Cần phân loại chọn lựa doanh nghiệp vay vốn có hiệu quả, dự án đầu tư rủi ro đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ lâu dài với chi nhánh Chú trọng dự án đầu tư nâng cấp cải tiến kỹ thuật công nghệ mở rộng sản xuất, để thu hồi vốn vay lãi vay tiến hành nhanh chóng - Xem xét xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế, tạo sở để đánh giá cấu, chất lượng cho vay, từ xác định xác đối tượng đầu tư - Nắm vững mục tiêu, phương hướng phát triển kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế, ngân hàng Á Châu Việt Nam, phủ thời kỳ 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Việc giám sát tiền vay ngân hàng tập trung SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 79 Luận văn tốt nghiệp chủ yếu việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hoá đơn liên quan… định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra (tối thiểu hai tháng lần), nhiên việc giám sát không phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, tính trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa Hơn nữa, việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ, doanh nghiệp che dấu Vì vậy, tiến hành giám sát tiền vay cần phải thực lại như: - Xuống sở kiểm tra định kì với tất khoản vay, khoản vay lớn, đồng thời nên kiểm tra bất thường - Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá trình toán, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu toàn hay phần tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ, đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội NHTM DN hoạt động chế thị trường, bị tác động nhiều nhân tố gây hậu xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nhanh chóng phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm trái với quy định Chính phủ ngân hàng SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 80 Luận văn tốt nghiệp Định kỳ hàng tháng, hàng quý phận kiểm soát kết hợp kiểm soát Hội sở ACB thực kiểm tra chéo chi nhánh với Điều tận dụng phát huy lực có cán đồng thời dễ phát sai sót để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lượng cho vay 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng Tăng cường đổi công nghệ ngân hàng; trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học công nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để Ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài – Ngân hàng quốc tế Hiện đại hoá công nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức mạnh cạnh tranh ACB Huế cần mạnh dạn việc cử cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nước công nghiệp phát triển để học tập công nghệ ngành ngân hàng ứng dụng vào thực tế Việc cập nhật công nghệ đổi lĩnh vực ngân hàng tạo cho ngân hàng tiếp thu, kế thừa thích ứng cách hợp lý, gây lòng tin khách hàng, tạo hiệu công tác kinh doanh ACB Huế 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong công tác cho vay người nhân tố quan trọng Bởi cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định vay từ định cho vay Nếu định cho vay xác tức cho vay khách hàng đối tượng khả hoàn trả nợ khách hàng cao, định cho vay sai lầm, DN đáng vay vốn không vay DN không đáng vay vốn lại vay gây tổn thất cho ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng quan trọng - Về trình độ chuyên môn: Cần phải đảm bảo cán tín dụng có chuyên môn vững vàng có trình độ hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin ngành kinh tế Đồng thời có khả tốt việc xử lý tình phát sinh SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 81 Luận văn tốt nghiệp - Đạo đức nghề nghiệp: thể nhiệt tình, yêu nghề, có tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, không mưu lợi cá nhân Bên cạnh cán tín dụng phải có khả giao tiếp tốt với khách hàng, có khả khai thác thông tin phục vụ cho công việc nhanh chóng, đầy đủ xác, có đủ kinh nghiệm trình độ để tư vấn cho khách hàng, đàm phán với khách hàng cho đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng; có khả phân tích, suy luận từ đưa định đắn kịp thời Để xây dựng đội ngũ cán chi nhánh cần: - Trước hết cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, đến bố trí công việc, người việc Rà soát lại công tác tổ chức, bố trí công việc theo kỹ phù hợp trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán khai thác kỹ chuyên môn nghiệp vụ cán tạo điều kiện cho họ có hội thăng tiến nhằm giữ cán giỏi lại - Tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán nói chung, cán tín dụng nói riêng chi nhánh gửi đào tạo theo chuyên đề Thường xuyên tổ chức phối hợp với chi nhánh tốt/lớn khác hệ thống lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để nâng cao thêm trình độ nghiệp vụ cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ mới, thị trường, kinh tế để không ngừng tăng khả năng, kỹ cho cán tín dụng Bên cạnh trình độ chuyên môn chi nhánh cần bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức ngành nghề lĩnh vực kinh doanh DN để am hiểu ngành nghề kinh doanh DN từ thẩm định tốt - Thường xuyên, định kỳ đánh giá kiểm tra lại lực cán tín dụng để bố trí công việc phù hợp với lực, trình độ chuyên môn nhằm phát huy hết khả cán tín dụng - Cần phân rõ quyền hạn trách nhiệm có chế độ khen thưởng cụ thể cán tín dụng Điều mặt khuyến khích cán nhân viên tích cực hăng hái làm việc, hạn chế tình trạng làm bừa làm ẩu phục vụ mục đích riêng SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 82 Luận văn tốt nghiệp 3.2.10 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Trong điều kiện NHTM địa bàn tỉnh cạnh tranh ngày gay gắt, để giữ vững thị phần nâng cao uy tín, đòi hỏi chi nhánh phải thực tốt công tác Marketing ngân hàng - Đổi phong cách giao tiếp, phục vụ khách hàng Vấn đề giao tiếp kinh doanh quan trọng Quá trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng có trực tiếp giao tiếp nhân viên khách hàng Cần phải đổi phong cách giao dịch, thái độ nhiệt tình ảnh hưởng đến hành vi, thái độ khách hàng việc lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần to lớn việc tạo lập uy tín, hình ảnh ngân hàng - Định kỳ mở Hội nghị khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, tạo điều kiện giúp cho khách hàng giải đáp thắc mắc, vướng mắc hoạt động cho vay - Tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua diễn đàn DNVVN, diễn đàn câu lạc DN Huế, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng,… - Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng: + Đơn giản thủ tục cho vay DN có quan hệ vay trả sòng phẳng, quan hệ lâu dài với chi nhánh + Đề chương trình khuyến mãi, chương trình quà tặng vào dịp lễ, Tết, ngày thành lập công ty để trì mở rộng quan hệ tốt với khách hàng, tránh lôi kéo khách hàng ngân hàng khác SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 83 Luận văn tốt nghiệp PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Với phát triển DNVVN quan tâm hỗ trợ Chính phủ nhằm tạo điều kiện phát triển DNVVN DNVVN thị trường tiềm mà NHTM hướng đến Trong ba năm qua, chi nhánh NHTMCP Ngoại Thương hỗ trợ phần nhu cầu vốn giúp doanh nghiệp phát triển góp phần vào phát triển chung kinh tế tỉnh nhà, đẩy mạnh cho vay DNVVN chủ trương đắn Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay vấn đề chất lượng cho vay chi nhánh đặc biệt quan tâm đặc biệt bối cảnh kinh tế Nâng cao chất lượng cho vay vai trò quan trọng cho thân ngân hàng mà sở giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, sở giúp kinh tế phát triển bền vững Qua thực trạng chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh ban năm vừa qua ta thấy chất lượng cho vay chi nhánh cải thiện Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan hoạt động cho vay DNVVN có vài hạn chế, khó khăn Khoá luận kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay DNVVN, từ mạnh dạn đề số giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh NHTMCP Á Châu Huế KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị với Nhà nước - Có điều chỉnh bước nới lỏng hạn mức tín dụng nhằm khắc phục tình trạng cân đối dòng tiền DNVVN tránh tình trạng dự án phải "nằm chờ vĩnh viễn" Mặt khác doanh nghiệp nên giảm thuế để có nguồn thu - Yêu cầu Bộ ngành địa phương cần lồng ghép chương trình trợ giúp phát triển DNVVN với chương trình mục tiêu quốc gia dự án SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 84 Luận văn tốt nghiệp chương trình mục tiêu Bộ ngành địa phương liên quan nhằm sử dụng có hiệu nguồn lực - Về quản lý nhà nước cần có chế sách việc vay vốn DNVVN cụ thể tốt Ví dụ chủ trương cho doanh nghiệp vay phải làm rõ cho vay (đối tượng mặt hàng chế chấp tín chấp…) Trên sở NHTM đổi cung cách cho vay - Tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho tất DN thuộc thành phần lĩnh vực kinh doanh - Cần có quy định chặt chẽ việc thành lập DN dựa vào lực DN tránh tình trạng DN thành lập tràn lan hoạt động không hiệu - Hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay chế xử lý TSĐB Ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại TSĐB ngân hàng nhanh chóng - Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản DN thời gian sớm để ngân hàng làm thủ tục cho vay nhanh chóng - Cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp qua bảo đảm độ tin cậy báo cáo tài - Hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay chế xử lý TSĐB Ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại TSĐB ngân hàng nhanh chóng - Trong thời gian tới doanh nghiệp ngân hàng cần hỗ trợ Chính phủ Hỗ trợ tập trung vào vấn đề quan trọng Nhà nước phải có chương trình bảo lãnh tín dụng chương trình đánh giá tín dụng hỗ trợ kỹ thuật có quỹ đặt biệt cho vay đối tượng DNVVN 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Mở rộng hệ thống thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách nâng cấp mở rộng hệ thống thông tin khách hàng đảm bảo cung cấp thông tin SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 85 Luận văn tốt nghiệp xác kịp thời cho ngân hàng Hệ thống thông tin tín dụng góp phần hạn chế tình trạng thiếu thông tin phục vụ hoạt động tín dụng NHTM Bên cạnh NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin ngân hàng - Thành lập trung tâm phòng ngừa rủi ro để hỗ trợ cho ngân hàng tránh rủi ro tăng niềm tin vào hoạt động cho vay Trung tâm đưa tiêu chí đánh giá doanh nghiệp cung cấp thông tin doanh nghiệp cho ngân hàng - Chỉ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho DNVVN gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp bám sát lĩnh vực sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ chia sẻ khó khăn doanh nghiệp - Tăng cường công tác tra ngân hàng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm xử lý nghiêm trường hợp bị sai phạm Đảm bảo việc thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ từ xa hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đào tạo tăg cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 2.3 Kiến nghị NHTMCP Á Châu - Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định cuả NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh, đảm bảo tính xác, kịp thời đồng - Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng đội ngũ cán ngân hàng để nhân viên chi nhánh thuộc tỉnh thành khác học hỏi, trao đổi kinh nghiệm Có sách thu hút giữ chân cán giỏi - Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống Bên cạnh thông tin DN, NHTMCP Á Châu cần cung cấp cho chi nhánh thông tin chung ngành lĩnh vực kinh doanh để chi nhánh tiến hành đánh giá, so sánh với khách hàng - Xây dựng phần mềm phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp, quản trị danh mục cho vay - Định kỳ hàng quý tổ chức đánh giá chấm điểm chất lượng tín dụng chi nhánh, từ có định hướng cho chi nhánh giai đoạn SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 86 Luận văn tốt nghiệp - Cần có biện pháp dự báo cho giai đoạn phát triển, hỗ trợ cho chi nhánh thông tin tổng hợp ngành kinh tế - Cho phép chi nhánh thành lập phòng chuyên trách DNVVN Bao gồm chuyên viên chuyên phụ trách triển khai số phương án, giải pháp để mở rộng đối tượng khách hàng DNVVN, trọng hướng hoàn thiện sản phẩm, tìm nguồn vốn để hỗ trợ SVTH: Trần Ngọc Cẩm Loan Lớp: K40 TCNH 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình tín dụng ACB- NHTMCP Á Châu Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà Luận văn thạc sĩ “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng ngoại thương Huế” Tác giả Mai Quang Minh Định hướng sách hoạt động tín dụng – ACB Quy trình cho vay- ACB Một số trang web Ngân hàng Á Châu (http://acb.com.vn) Bách khoa toàn thư mở Wikipedia (http://vi.wikipedia.org) Trung tâm báo chí hợp tác truyền thong quốc tế (CPI) (http://vietbao.vn ) [...]... văn tốt nghiệp Chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Huế trong 3 năm 2007-2009 4 Phạm vi nghiên cứu Tình hình cho vay DNVVN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Huế trong 3 năm 2007-2009 5 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp quan sát Phương pháp nghiên cứu tài liệu Phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê Phương pháp so sánh Phần 2 NỘI DUNG VÀ KẾT... Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của ACB Huế Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế được thành lập theo quyết định số 904/QĐ-BPC ngày 29/11/2002 Ngày 24/06/2005 ngân hàng được cấp giấy phép kinh doanh và đi vào hoạt động chính... vụ cung cấp cho khách hàng, về phong cách phục vụ của ngân hàng Đây là một thước đo có hiệu quả cho chất lượng cho vay của ngân hàng Sẽ là một thiếu sót nếu đánh giá chất lượng cho vay mà chỉ quan tâm đến những kết quả thu được của ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng sẽ là một đánh giá khách quan cho chất lượng của món vay Bên cạnh các chỉ tiêu trên, đối với các DN chất lượng cho vay được thể hiện... dụng vốn vay, và hiệu quả hoạt động kinh doanh 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng Chất lượng món vay có tốt hay không phụ thuộc rất lớn vào bản thân các ngân hàng Có nhiều nhân tố thuộc về bản thân các ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay như:... tốt nghiệp NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 ĐẶC ĐIỂM VÀ NHU CẦU TÀI CHÍNH CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo Luật Doanh nghiệp 2005 thì: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các... Nếu ngân hàng giải quyết nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ đảm bảo cho khách hàng thực hiện hoạt động kinh doanh thuận tiện, uy tín cũng như sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng được nâng cao - Khả năng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng - Sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng với chất lượng dịch vụ cung cấp cho. .. nghiệp  Tóm lại, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN của các ngân hàng Vấn đề là phải nắm vững những nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo trong hoàn cảnh cụ thể, nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng để có những biện pháp khắc phục thì sẽ góp phần nâng cao chất lượng của các món vay 1.3.4 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ  Đối với ngân hàng. .. khách hàng đem tiền đến gửi Do đó, các khoản cho vay của ngân hàng phải có chất lượng tốt bảo đảm cho khả năng hoàn trả của ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Chất lượng cho vay tốt sẽ gia tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn đã cho vay và. .. hoặc Giải ngân Các chứng từ làm vay chuyển trả cho nhà cơ sở giải ngân cung cấp theo yêu cầu của khách hàng Các thông tin từ Phân tích hoạt động tài Báo cáo kết quả giám nội bộ ngân hàng khoản, báo cáo tài chính, sát và đưa ra các giải Giám sát và Các báo cáo tài kiểm tra mục đích sử dụng pháp xử lý thanh lý tín chính theo định kỳ vốn vay Lập các thủ tục để dụng của khách hàng Tái xét và xếp hạng tín... dự án 1.2.3.5 Căn cứ vào phương thức cho vay Căn cứ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng thì các phương thức cho vay đối với DNVVN gồm có: - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Các phương thức cho vay khác mà pháp