Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý nghiên cứu Nước ta có trị ổn định với kinh tế tăng trưởng làm tảng thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường đà hội nhập với kinh tế giới nâng mức sống người dân lên ngày cao Khi mức sống tăng lên, nhu cầu tiện nghi cho sống đại ngày lớn Với phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu nhà, hộ với đầy đủ tiện nghi, xe để phục vụ nhu cầu lại… Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhưng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Nắm bắt thực tế đó, NHTM thực cung cấp khoản vay cho tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thoả mãn nhu cầu trước mắt trước có đủ khả toán Hoạt động CVTD mang lại nguồn thu kể cho NHTM Nhận thức tầm quan trọng hoạt động CVTD kinh tế nói chung với ngành ngân hàng nói riêng, trình thực tập BIDV chi nhánh Bình Định, chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa cở sở lý luận liên quan đến vấn đề nghiên cứu - Phân tích thực trạng CVTD Chi nhánh qua năm 2007 – 2009 - Trên sở phân tích tiêu HĐCV đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh BIDV Bình Định nối tiếp đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng hoạt động CVTD BIDV Chi nhánh Bình Định Phạm vi nghiên cứu Phạm vi hoạt động Ngân hàng rộng nên đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng CVTD Chi nhánh Ngân hàng qua năm 2007 – 2009 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp thu thập tài liệu báo cáo BIDV Bình Định, phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tỷ trọng, số tương đối, số tuyệt đối… Các phương pháp cho ta thấy tốc độ tăng giảm tiêu qua năm hay nhiều từ đánh giá tình hình thực tế tốt hay xấu sở dự báo cho năm Kết cấu đề tài Chuyên đề kết cấu gồm ba phần ba chương Ngoài phần đặt vấn đề kết luận, phần nội dung nghiên cứu chia thành: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM NHTM TCTD thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn NHTM cầu nối cá nhân tổ chức, thu hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động NHTM nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt “vốntiền”, trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận NHTM; bên cạnh phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội NHTM có chức thực lưu chuyển tiền kinh tế hoạt động dựa quản lý, giám sát NHNN Trong NHTM, tiền huy động người gửi gọi tài sản “nợ”, tiền cho công ty cá nhân vay tiền gửi ngân hàng khác số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi tài sản “có” ngân hàng Phần chênh lệch số tiền huy động số tiền đem cho vay, gửi ngân hàng mua trái phiếu gọi vốn tự có Phần tài khoản có tính khoản cao giữ để đề phòng trường hợp tiền gửi vào ngân hàng bị rút đột ngột gọi tỷ lệ dự trữ ngân hàng Toàn số vốn ngân hàng chia làm hai loại vốn cấp vốn cấp Vốn cấp gọi vốn nòng cốt, bao gồm vốn điều lệ, lợi nhuận không chia SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quỹ dự trữ lập sở trích từ lợi nhuận tổ chức quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài quỹ đầu tư phát triển Vốn cấp bao gồm: phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản tổ chức, nguồn vốn gia tăng bổ sung từ bên (như trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi số công cụ nợ khác) Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thông có góp phần “bôi trơn” cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Với dịch vụ ngày đa dạng, phong phú, ngày Ngân hàng giữ vai trò quan trọng thay kinh tế Những vai trò Ngân hàng kinh tế đại là: Thứ vai trò trung gian tài Thực vai trò này, ngân hàng chuyển khoản tiết kiệm từ hộ gia đình thành khoản tín dụng cho đơn vị, tổ chức có nhu cầu vốn để đầu tư Trong kinh tế có cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu họ người cần bổ sung vốn Bên cạnh lại có cá nhân tổ chức có thặng dư chi tiêu họ có tiền để tiết kiệm Nếu việc vay tiền đem lại lợi ích cho bên tất yếu người có tiền tiết kiệm đem tiền cho người cần vốn vay Tuy nhiên kinh tế, để người có tiền tiết kiệm người có nhu cầu vốn tự tìm đến với khó khăn tốn Để giải điều này, Ngân hàng đứng làm trung gian môi giới Ngân hàng nhận tiền gửi người có tiền tiết kiệm với lãi suất a% cho người cần bổ sung vốn vay với lãi suất b% (b>a) Phần chênh lệch a b thu nhập ngân hàng Như người cho vay người vay đạt mục đích mà phải tốn chi phí cho trung gian (chi phí nhỏ chi phí mà bên bỏ để tự tìm đối tác cho mình) Sự xuất ngân hàng với vai trò trung gian tài giúp cho việc phân phối nguồn vốn kinh tế trở nên hiệu Thứ hai vai trò trung gian toán Ngày nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc thành toán nhanh chóng thuận lợi, tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức toán như: toán séc, toán ủy nhiệm chi, loại thẻ… Các ngân hàng toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thường chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Thứ ba vai trò tạo phương tiện toán Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Một là tiền giấy lưu thông (M ), hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, ba tiền gửi tài khoản tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng số tiền để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, thông qua việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiện toán (M ) Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu khách hàng ngân hàng khác Từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua HĐCV 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Theo điều định 1637/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, đồng thời hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu nhập ngân hàng Có thể nói NHTM hỗ trợ cho phát triển cộng đồng thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài xã hội với mức lãi suất hợp lý Cho vay chức kinh tế ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại cho vay Ngày nay, kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu tín dụng khách hàng đa dạng phong phú Để đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, NHTM cấp nhiều loại hình tín dụng khác Cụ thể sau: Dựa vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - CVTD cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất Dựa vào thời hạn tín dụng - Cho vay NH: Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 12 – 60 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn 36 tháng Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác Dựa vào phương thức vay - Cho vay theo vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mình, người vay trả nợ lúc 1.1.2.3 Nguyên tắc cho vay NHTM Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chưa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng đưa nguyên tắc buộc khách hàng phải tuân thủ Thứ nhất, khách hàng phải cam kết sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Thứ hai, khách hàng phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Thứ ba, việc đảm bảo tiền vay phải quy định 1.2 Hoạt động CVTD 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động CVTD 1.2.1.1 Khái niệm CVTD CVTD hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản CVTD nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động CVTD - Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay thường quan tâm tới lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải toán - Về lãi suất, quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay cao, vậy, lãi suất CVTD thường cao lãi suất cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nguồn trả nợ khách hàng biến động lớn, trích từ thu nhập, không thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay - Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2.2 Phân loại CVTD 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: i) CVTD cư trú (Residential Morage Loan) Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình ii) CVTD không cư trú (Nonresidential Morage Loan) Là khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… 1.2.2.2 Căn vào hình thức chia CVTD thành loại: i) Cho vay gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ưu điểm hình thức ngân hàng dễ dàng mở rộng tăng DSCV; bên cạnh tiết kiệm giảm chi phí cho vay Đây coi sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng Nếu NHTM có quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức CVTD gián tiếp có mức độ rủi ro thấp CVTD trực tiếp Tuy nhiên, hình thức có hạn chế cho vay, NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ nên thiếu kiểm soát ngân hàng doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng Mặt khác, mặt kỹ thuật quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp ii) CVTD trực tiếp (Direct Consumer Loan) Là ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Hình thức có ưu điểm sau: Một là, ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ CB tín dụng, khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ Hai là, CB tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, doanh nghiệp thường đưa định “tín dụng” cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản tín dụng cấp không đáng, ngược lại từ chối khách hàng tốt Ba là, hình thức CVTD trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Bốn là, đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, dồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng 1.2.3 Vai trò hoạt động CVTD 1.2.3.1 Đối với khách hàng SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CVTD đóng vai trò quan trọng mặt lợi ích giúp người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế,…CVTD loại hình dịch vụ giải hài hòa mối mâu thuẫn yếu tố thời gian yếu tố nhu cầu 1.2.3.2 Đối với ngân hàng CVTD giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng TCTD khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Lúc này, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Ngoài ra, CVTD công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Bên cạnh đó, tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh từ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế CVTD góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hóa Vai trò ngân hàng lúc quan trọng hết CVTD ngân hàng tạo lợi ích cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Nói cách khác, CVTD để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do đặc thù CVTD có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ giải tốt mối quan hệ xã hội Trong tương lai, ngân hàng phát triển tiện ích toán không dùng tiền mặt, SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ta thấy: - Vòng quay vốn kinh doanh hoạt động CVTD có chuyển biến tốt Năm 2007 số 4,6 vòng Qua năm 2008 có giảm đôi chút không đáng kể, đạt 4,4 vòng, giảm 0,2 vòng so với năm 2007 Sang năm 2009 tiêu đạt 5,2 vòng, tăng 0,8 vòng so với năm 2008 Điều chứng tỏ hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh đạt hiệu tốt, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Hệ số sử dụng vốn có dấu hiệu tăng trưởng tốt qua năm Năm 2007, 100 đồng vốn huy động có 6,86 đồng sử dụng hiệu hoạt động CVTD Năm 2008, 100 đồng vốn huy động có 10,53 đồng sử dụng hiệu hoạt động CVTD Sang năm 2009, 100 đồng vốn huy động có 10,74 đồng sử dụng hiệu Như ta biêt, hệ số sử dụng vốn gần tốt cho hoạt động ngân hàng ngân hàng sử dụng cách có hiệu nguồn vốn huy động Tuy nhiên, kết xét tổng dư nợ HĐCV mà đề cập tới hoạt động CVTD-hoạt động chiếm tỷ trọng định tổng DSCV ii) Chỉ tiêu sinh lời SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 2.10: Chỉ tiêu sinh lời HĐCV BIDV Bình Định qua năm 2007-2009 ĐVT: Triệu đồng 08/ 07 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 +/ - Tổng tài sản 1.419.729 1.602.445 Vốn chủ sở hữu 10.728 11.949 52.101 Lợi nhuận trước thuế 10.505 11.705 ROA 0,74 ROE 97,92 SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 09/ 08 1.808.817 182.716 % +/ - % 12,87 206.372 12,88 1.221 11,38 40.152 336,03 50.655 1.200 11,42 38.950 332,76 0,73 2,8 (0,01) - 2,07 - 97,96 97,22 0,04 - (0,74) - 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ta thấy, tỷ số ROA năm 2007 0,74 %, đến năm 2008 tỷ số 0,73 so với năm 2007 có biến động đôi chút không đáng kể, đến năm 2009 tỷ số 2,8 %, tăng 2,08 % so với năm 2008 ROA cho biết, 100 đồng đầu tư vào tài sản có đồng lợi nhuận sinh Vì BIDV Bình Định đơn vị kinh doanh doanh tiền tệ đơn vị sản xuất kinh doanh nói khả sinh lợi từ tài sản ít, Tỷ số ROE Chi nhánh có biến động nhẹ, năm 2007 đạt 97,92 %, đến năm 2008 đạt 97,96 % tăng 0,04 % so với năm 2007, ROE năm 2009 97,22 %, giảm 0,74 % so với năm 2008 Nói cách khác, năm 2007 100 đồng Vốn chủ sở hữu tạo 97,92 đồng lợi nhuận, năm 2008 100 đồng Vốn chủ sở hữu đem lại 97,96 đồng lợi nhuận, tăng 0,04 % Đến năm 2009 100 đồng Vốn chủ sở hữu đem lại 97,22 đồng lợi nhuận, giảm 0,74 % Ta thấy, tỷ số cao, điều chứng tỏ Chi nhánh có biện pháp sử dụng vốn tốt, cần tiếp tục phát huy cho năm sau Khái quát lại, ta đánh giá lại chất lượng CVTD BIDV Bình Định qua năm sau:  Kết đạt được: - Về chất lượng khoản vay: Hoạt động đánh giá có mức độ an toàn đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản đảm chấp cầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà tài sản đảm bảo chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi - Về khả thu hồi vốn Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản đảm bảo nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản vay tiêu dùng Chi nhánh có khả thu hồi nợ Thông thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nên Chi nhánh kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Doanh số dư nợ: Sự tăng lên doanh số dư nợ CVTD góp phần tăng lợi nhuận đáng kể cho hoạt động ngân hàng nói chung Về số tuyệt đối, năm 2008 tăng 130.656 triệu đồng so với năm 2007, giá trị tăng trưởng CVTD tương đối so 37,60%, năm 2009 tăng 243.590 triệu đồng so với năm 2008, giá trị tăng trưởng CVTD tương đối 50,95% Bên cạnh đó, dư nợ CVTD năm 2008 tăng 43.908 triệu đồng so với năm 2007 tương đương với 70,94%, năm 2009 tăng 18.527 triệu đồng, tăng 17,51% Qua số liệu thấy thời gian qua chi nhánh trọng phát triển CVTD - Hạn mức CVTD Hạn mức CVTD mức dư nợ tối đa trì thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc định hạn mức tín dụng cho vay nhằm hạn chế rủi ro, tránh tình trạng để trứng vào giỏ Điều giúp ngân hàng thời gian qua việc lựa chọn khách hàng tốt, khả trả nợ cao  Hạn chế nguyên nhân: - Hạn chế: + Đa số khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lý mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng + Việc cho vay người xuất lao động có thời hạn nước gặp khó khăn doanh nghiệp xuất lao động xa Chi nhánh, hậu việc thoả thuận, thực thủ tục xác nhận đối tượng lao động nhiều thời gian, gây tốn cho bên giải ngân vốn vay bị chậm + Chi phí hoạt động CVTD CVTD đặc trưng ngân hàng bán lẻ, quy mô vay nhỏ thực vay ngân hàng phải bỏ chi phí huy động vốn có chi phí khác như: chi thêm cho nhân viên tín dụng lương, chi phí thẩm định, đánh giá khoản vay, chi phí quản lý vay, tiếp thị,… Từ nói chi phí hoạt động CVTD lớn SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp so với sản phẩm cho vay khác Do vậy, lãi suất vay thường cao để bù đắp khoản chi phí + Rủi ro CVTD CVTD có rủi ro cao, rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng ốm đau, bệnh tật, công việc làm ăn thua lỗ, nghiêm trọng dẫn tới thất nghiệp chủ quan từ phía ngân hàng như: chất lượng thẩm định khoản vay kém, lợi ích riêng nhân viên tín dụng Những rủi ro từ phía sách cho vay NHNN, đặc biệt biến động lãi suất thị trường Tất rủi ro ảnh hưởng đến lợi nhuận thu ngân hàng tương lai Nhận thức tác động rủi ro, ngân hàng theo dõi tình hình trả nợ khách hàng, chủ động có biện pháp kịp thời để hạn chế khoản nợ xấu - Nguyên nhân: + Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, kinh tế lạm phát, biến động giá vàng, USD, thị trường chứng khoán chưa kiểm soát chặt chẽ, giá số mặt hàng thiết yếu như: xăng, dầu, lương thực, thực phẩm có xu hướng ngày tăng làm ảnh hưởng lớn đến nhu cầu chi tiêu người dân Môi trường văn hóa xã hội có tác động không nhỏ đến khả phát triển CVTD, hạn chế thuộc tâm lý, thói quen người dân địa bàn Người tiêu dùng Việt Nam thường không thích tình trạng nợ nần gánh chịu tâm lý nặng nề chưa trả hết nợ Người Việt Nam có xu hướng tích lũy, tiết kiệm để mua sắm mua sắm trước tích cóp để trả nợ Vì vậy, để phát triển CVTD đạt hiệu cao thi trước hết ngân hàng phải đánh tan tâm lý cố hữu người dân Môi trường pháp lý cho tồn phát triển nghiệp vụ CVTD chung chung, chưa cụ thể rõ ràng Hiện ngân hàng dựa vào luật, định, hướng dẫn chung nghiệp vụ cho vay, đảm bảo cấp tín dụng cho khách hàng như: Luật TCTD, Quyết định 1627 quy chế cho vay TCTD DO chưa có văn quy phạm pháp luật mang tính thống cụ thể hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD nên SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 59 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng chưa yên tâm đầu tư, hoạt động cầm chừng ngân hàng lo sợ chế, sách pháp luật có thay đổi Hơn nữa, văn pháp luật Việt Nam chồng chéo, chưa thực thống việc ban hành Việc phát triển CVTD ngân hàng bị tác động yếu tố tâm lý, thói quen người dân Nhưng khách hàng thay đổi thói quen này, họ trở thành khách hàng ngân hàng việc quản lý thông tin khó khăn Khách hàng thường không muốn tiết lộ thông tin họ như: tình hình thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe Bởi họ tiết lộ thông tin lợi cho họ không vay tiền ngân hàng Vì vậy, CB tín dụng không sau tìm hiểu khách hàng dễ bị mắc lừa + Nguyên nhân chủ quan Yếu tố người yếu tố then chốt hoạt động đặc biệt hoạt động lĩnh vực tín dụng Với số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngày tăng số lượng nhu cầu đội ngũ CB tín dụng lớn đa số CB tín dụng CB trẻ, kinh nghiệm số lĩnh vực hạn chế Hiện nay, ngân hàng có chủ trương đại hóa hệ thống ngân hàng công việc không làm sớm chiều, trình thực lâu dài liên tục, điều kiện để tạo nên khả cạnh tranh ngân hàng nước tới có tham gia ngân hàng nước công nghệ ngân hàng chứng tỏ tầm quan trọng SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 60 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 Thuận lợi khó khăn BIDV Bình Định 3.1.1 Thuận lợi - Được thành lập hoạt động thời gian tương đối dài nên tạo chỗ đứng vững lòng tin khách hàng - Nhận quan tâm giúp đỡ cấp quyền địa phương công tác tín dụng; quan tâm; Được quan tâm đạo hỗ trợ thường xuyên Ngân hàng cấp - Có đội ngũ công nhân viên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ, tận tình khách hàng, đồng thời kết hợp chặt chẽ phòng ban đoàn kết nội quan thuận lợi lớn Chi nhánh - Phần lớn công việc ngân hàng tin học hóa, nhân viên hầu hết có trình độ A, B tin học - Phong trào thi đua phát động liên tục, CB công nhân viên nhiệt tình hưởng ứng, từ nhiệm vụ công tác tiêu kế hoạch đơn vị hoàn thành tốt - Vị trí kinh doanh ngân hàng nằm trung tâm thành phố, tạp điều kiện cho khách hàng dễ tìm dễ giao dịch - Mạng lưới hệ thống ngân hàng nối liền tạo điều kiện thu thập xử lý thông tin kịp thời - Các thủ tục hành đơn giản hóa nên khách hàng dễ hiểu thuận lợi giao dịch với ngân hàng - Trong hoạt động, chi nhánh đánh giá toàn diện sâu sắc thành đạt hạn chế, yếu nguyên nhân, từ rút SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 61 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp học kinh nghiệm quý Thành bật năm qua lợi nhuận, DSCV tăng qua năm bên cạnh chi nhánh mở thêm số phòng giao dịch mới, xây dựng trụ sở chi nhánh tòa nhà tầng khang trang, sở vật chất trang thiết bị đại Đội ngũ nhân viên không ngừng tăng lên số lượng lẫn chất lượng Đó tiền đề vật chất quan trọng, yếu tố thuận lợi để chi nhánh tiếp tục thực tốt tiêu kế hoạch vào năm Những thuận lợi góp phần không nhỏ hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu đứng vững thị trường nhiều năm 3.1.2 Khó khăn Tuy có nhiều thuận lợi, song hoạt động ngân hàng không tránh khỏi khó khăn xảy ra, làm hạn chế hiệu hoạt động ngân hàng vấn đề mà lãnh đạo ngân hàng quan tâm là: - Vấn đề quản lý vĩ mô Nhà nước, nhiều văn luật, luật đời sửa đổi thường xuyên đến nhiều vấn đề bất cập không phù hợp, chưa quán với nhau, bật hết vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố, giải khoản nợ đóng băng - Chi nhánh phải đối mặt với cạnh tranh NHTM NHTM cổ phần có chi nhánh địa bàn với đầy đử ưu vốn, kinh nghiệm, kỹ quản trị, nhân sự, công nghệ,… nhiều hình thức, thủ tục đơn giản, lãi suất thấp Hơn cạnh tranh ngân hàng làm phát sinh tư tưởng ỷ lại xem nhẹ nghĩa vụ toán nợ số khách hàng Chi nhánh - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa hoàn thiện, đôn đốc xử lý nợ đến hạn hạn chưa triệt để Mặc dù có nhiều khó khăn với nỗ lực ngân hàng với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động BIDV Bình Định tìm chỗ đứng cho lĩnh vực tiền tệ tín dụng khu vực SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 62 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2 Định hướng phát triển cho hoạt động CVTD 3.2.1 Định hướng chung - BIDV Bình Định với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm vào đối tượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời với hỗ trợ tài trợ cho CB công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho CB công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, CVTD - Đối với hoạt động CVTD nói riêng nằm định hướng ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD Để đảm bảo cho phát triển tương lai, BIDV Bình Định có số định hướng sau: - Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo CB nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại CB theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi trình cải cách đại hóa công nghệ ngân hàng SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 63 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đảm bảo an toàn hiệu hoạt động Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường cho vay tạo quan hệ tốt với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm - Thực đa dạng hoá sản phẩm cho vay, nắm bắt kịp thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn Cần phải phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro quy định mức vay cụ thể phù hợp với thu nhập khách hàng - Vận hành tốt mô hình tổ chức hướng tới ngân hàng bán lẻ chuẩn mực đại, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với phương châm thịnh vượng khách hàng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu BIDV Bình Định tiếp tục giữ vị trí Chi nhánh hàng đầu hệ thống BIDV thương hiệu mạnh địa bàn tỉnh Bình Định 3.3 Giải pháp phát triển CVTD BIDV Bình Định Qua nghiên cứu thực trạng định hương CVTD BIDV Bình Định qua năm 2007-2009, xin đưa số giải pháp phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh sau: 3.3.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 3.3.1.1 Mở rộng đối tượng CVTD Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà BIDV Bình Định phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần đông đảo Đây SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 64 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động CVTD 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục đích vốn Việc mở rộng đối tượng CVTD tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu cá nhân phong phú: vay để toán hàng hóa- dịch vụ, để mua săm đồ dùng sinh hoạt gia đình, Chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay mục đích để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn 3.3.2 Cải tiến quy trình CVTD - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Chi nhánh nên linh hoạt mức vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện theo dõi - Lãi suất linh hoạt: Hiện CVTD thường có lãi suất cao cho vay sản xuất kinh doanh Điều không phù hợp với thực tế mục đích CVTD để sinh lãi Do vậy, Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: + Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn + Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 65 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.3.3 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ CB Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân CB lòng yêu nghề, tính trung thực công việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ CB để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng Chi nhánh cần bố trí CB phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán khoản cho vay đến CB tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm CB tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm CB tín dụng hiệu CVTD Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế toán, phòng quản lý dịch vụ kho quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức hút, hòa nhã tôn trọng khách hàng Việc có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng Chính với thái độ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với CB vượt kế hoạch công tác tín dụng xử phạt nghiêm minh CB mắc sai phạm Có khuyến khích động viên lòng nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người CB 3.3.4 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Chi nhánh phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày nhanh chóng SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng mới, dựa tảng công nghệ mới, mở dịch vụ công nghệ cao… 3.3.5 Một số giải pháp khác Hoàn thành mô hình kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận phải hoạt động độc lập với ban lãnh đạo, đảm bảo tính khách quan công tác kiểm tra, kiểm soát, đồng thời hoàn thiện phương pháp kiểm soát nội theo chuẩn mực quốc tế Công tác kiểm tra phải thực thường xuyên hoạt động tín dụng Ngoài ra, sau kết thúc năm tài cần thuê quan kiểm soát độc lập bên để thực kiểm tra hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà soát khoản cho vay Tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay xử lý nợ xấu Song song với việc tăng lực thẩm định rủi ro, cần tăng cường việc giám sát kiểm tra sử dụng vốn sau vay Việc trích lập dự phòng làm giảm lợi nhuận chi nhánh, việc xử lý nợ vấn đề cấp thiết Đánh giá phân tích khoản nợ nhằm xây dựng phương án xử lý phù hợp cho khoản nợ xấu giải pháp tích cực Để đưa phương án hợp lý hiệu quả, cần phải cấu lại nợ khách hàng có khó khăn tài Ngoài ra, cần tập trung nhiều công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, chào bán sản phẩm mang lại tiện ích cho khách hàng chăm sóc khách hàng tốt SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trải qua tháng thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định, với trình nghiên cứu sở lý luận thực tiễn hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Định” Trong trình phân tích, nhận thấy chuyên đề đạt số mục tiêu sau: Khái quát hoạt động bản, chức NHTM nhận thấy HĐCV nói chung hoạt động CVTD nói riêng hoạt động truyền thống NHTM, chứa đựng nhiều rủi ro lợi nhuận mà hoạt động mang lại không nhỏ, góp phần tạo nên cường thịnh vị ngân hàng kinh tế Từ thấy cần thiết phải đẩy mạnh HĐCV đồng thời phải nâng cao chất lượng HĐCV, đặc biệt hoạt động CVTD Bởi đa số khoản CVTD vay ngắn hạn, mức độ rủi ro thấp khoản vay trung dài hạn Tính toán số nhóm tiêu phản ánh: tình hình CVTD, tình hình sử dụng vốn, tiêu an toàn vốn tiêu sinh lời số tiêu đo lường chất lượng CVTD từ đánh giá chất lượng CVTD Chi nhánh Chuyên đề kết đạt nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD, từ mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao chất lượng CVTD BIDV Bình Định Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu nên viết tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận góp ý nhận xét quý thầy cô giáo để viết hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước - Cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu người dân ngày tốt - Hoàn thiện quy định pháp lý nghiệp vụ dịch vụ NHNN cần tạo hành lang pháp lý đồng bộ, tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển nhằm tạo lợi cạnh tranh NHTM nội địa, bên cạnh nổ lực từ ngân hàng Bên cạnh đó, nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài hướng Cụ thể, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ thường xuyên 3.4.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần hoàn thiện hoạt động trung tâm cung cấp thông tin Thông qua trung tâm này, NHTM khai thác thông tin cần thiết khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, thông tin sản phẩm, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ 3.4.3 Kiến nghị với BIDV – Chi nhánh Bình Định Xây dựng đội ngũ CB tín dụng đầy đủ trình độ kinh nghiệm lĩnh vực chuyên môn đầy đủ số lượng để tiếp cận với nhiều khách hàng Ngân hàng cần phát triển cho vay trực tiếp cách chủ động lựa chọn tiếp cận trực tiếp khách hàng nhằm thiết lập thông qua hình thức gửi thư, điện thoại, tờ rơi,… SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 69 [...]... hình cho vay - Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay, đó là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay vốn trên cơ sở hợp đồng cho vay trong một thời gian nhất định, thường là một năm - Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng thu được từ những khách hàng đã vay vốn của ngân hàng trong một thời gian nhất định - Dự nợ cho vay: dư nợ là số tiền mà ngân. .. quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi CVTD sẽ căn cứ vào các mức thu nhập trong tư ng lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và và đến việc phát triển CVTD của ngân hàng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. .. đó vẫn có, nhưng hiện nay e dè hơn Và ngân hàng đang tháo van nhưng từ từ, nhằm kích hoạt nền kinh tế sôi động trở lại SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Giới thiệu chung về BIDV Bình Định 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Bình Định – Thành viên của BIDV Việt Nam –... (hoạt động CVTD) Vòng quay vốn CVTD = x 100 % Dư nợ CVTD bình quân SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 13 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong đó: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 2 - Hệ số sử dụng vốn xác định kết quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động Do ngân hàng phải trả lãi cho các khoản tiền mà ngân. .. sản đảm bảo khoản vay là những giấy tờ pháp lý chứng minh quyền sở hữu tài sản mà khách hàng dự định dùng để cầm cố, thế chấp tại BIDV 2.2 Phân tích hoạt động CVTD tại BIDV Bình Định 2.2.1 Các dịch vụ CVTD tại BIDV Bình Định - Cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở: Là hình thức cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn để sửa chữa, xây dựng căn nhà của mình theo đúng ý thích - Cho vay mua xe ô tô:... chi trả trước khi nộp thuế 1.5 Tình hình hoạt động CVTD ở Việt Nam Hoạt động CVTD được các NHTM Việt Nam bắt đầu đẩy mạnh trong hai năm 2006 và 2007 Hiện tư ng này đã được coi là bùng nổ dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khi các NHTM đưa ra nhiều sản phẩm rất tiện ích như: cho vay siêu tốc, cho vay trong vòng 48 giờ, cho vay mua xe máy trả góp, cho vay mua hàng trả góp tại siêu thị… Mục đích của tín dụng tiêu. .. trạng hoạt động CVTD tại BIDV Bình Định 2.2.3.1 Tình hình CVTD tại Chi nhánh Với lịch sử hình thành hơn 30 năm, là một ngân hàng lớn trên địa bàn của tỉnh Bình Định, với vị thế và tiềm lực mạnh, Chi nhánh đã có quan hệ tốt và lâu dài với nhiều khách hàng Trong tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, lãi suất cho vay tăng cao và sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay Chi nhánh đã cố gắng giữ chân những khách hàng. .. gian nhất định cho những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng Sự tăng trưởng DSCV của hoạt động CVTD thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng Do bản chất của hoạt động tín dụng ngân hàng là đi vay để cho vay, vì thế với nguồn huy động được trong mỗi năm ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn Trong ba năm qua hoạt động CVTD... cầu vay vốn sẽ bị giảm sút vì khách hàng nhận thấy khả năng trả nợ thấp, việc sử dụng vốn không đúng hiệu quả và không trả SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp được nợ như đã cam kết Điều đó làm cho chất lượng cho vay của Ngân hàng cũng bị kém đi 1.3.1.3 Nhóm khách hàng mục tiêu của hoạt động CVTD Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng. .. tư nhân và cá thể Việc phát triển các nhóm khách hàng này là một trong những chi n lược quan trọng của BIDV nhằm đa dạng hoá đối tư ng khách hàng và góp phần quan trọng vào các thành phần kinh tế của tỉnh Bình Định Hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng là minh chứng rõ nhất về chất lượng và hiệu quả hoạt động của BIDV Bình Định Trong 5 năm gần đây chênh lệch thu chi của BIDV Bình Định tăng bình ... Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CVTD đóng vai trò quan trọng mặt lợi ích giúp người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thi t cho... tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thi t người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thi n đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Ngoài... trở lại SVTH: Quách Thị Mai – Lớp K40 TCNH 18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Giới thi u chung BIDV Bình