Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tiền tệ ngân hàng từ lâu xem phát minh kỳ diệu loài người, đóng vai trò trung gian việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ Sự đời tiền tệ gắn liền với phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa Khi kinh tế sản xuất hàng hóa phát triển trao đổi lưu thông hàng hóa không bị bó hẹp phạm vi quốc gia mà lưu thông trao đổi từ quốc gia sang quốc gia khác ngày gia tăng Xu hướng giới việc toán không dùng tiền mặt, điều đáp ứng chu chuyển tiền tệ kinh tế, góp phần mở rộng giao lưu kinh tế Trong phát triển chung đó, đóng góp hệ thống ngân hàng thiếu với vai trò trung gian toán kinh tế giữ vai trò quan trọng định đến việc thành bại phát triển thương mại Việt Nam Sản phẩm thẻ toán có mặt Việt Nam từ năm 1993 ngân hàng ngoại thương Việt Nam đơn vị phát hành loại thẻ này, từ có nhiều ngân hàng vận dung thành công công tác toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đơn vị áp dụng hình thức thẻ toán sau đạt kết khả quan Với hệ thống sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho công tác toán thẻ tốt loại sản phẩm thẻ đa dạng, Sacombank thu hút lượng lớn khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân sử dụng loại sản phẩm Hiện Sacombank phát hành nhiều loại thẻ toán bao gồm thẻ toán quốc tế nội địa Với kiến thức học trường Đại học Tiền Giang mong muốn tìm hiểu lĩnh vực toán thẻ, chúng em chọn đề tài Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -1- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng “Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Tiền Giang” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương Tín Chi nhánh Tiền Giang từ đưa giải pháp phát triển số kiến nghị Đối tượng phạm vi Với mong muốn toán thẻ toán phát triển chấp nhận rộng rãi, cá nhân, chuyên đề chúng em tập trung vào hình thức toán Thẻ toán - hình thức tiện dụng cá nhân nên sử dụng Đối tượng chủ yếu chuyên đề cá nhân, người tiêu dùng hoạt động toán thẻ Phương pháp Đây đề tài rộng, phức tạp, với kiến thức hạn chế phạm vi đề tài chúng em dừng lại việc tổng hợp lại số lý thuyết có, tham khảo tài liệu, so sánh với thực trạng số ngân hàng khác, từ đưa số nhận xét ban đầu giải pháp cho vấn đề Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tiền Giang Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tiền Giang Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -2- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ, NH TM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp DV tài hoạt động ngành công nghiệp DV tài Đạo luật NH Pháp (1941) định nghĩa: “NH TM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua 12/12/1997 định nghĩa NH TM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động khác có liên quan Luật NH nhà nước Quốc hội khóa X thông qua ngày định nghĩa: NH TM tổ chức kinh doanh tiền tệ DV NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cập tín dụng, cung ứng DV toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng DV tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng DV toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều DV khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm DV xã hội 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Nhìn chung, NH TM có chức bản: - Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian toán doanh nghiệp kinh tế Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -3- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng - Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế - Chức sản xuất, bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm DV NH cung cấp cho kinh tế 1.2 Lịch sử đời phát triển thẻ Thẻ NH – ví điện tử, đời từ năm đầu thập niên 40 xuất phát từ đại lý bán lẻ NH cung cấp tín dụng cho phép mua hàng trước, trả tiền sau thu hút nhiều khách hàng Thẻ giới thiệu vào tháng 2/1950 mang tên Dinners Club ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ phát hành Tiếp theo Dinner Club, năm 1955 hàng loạt thẻ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esprise Club,… đời Đến năm 1958, Carte Blanche American Express (Amex) đời chiếm lĩnh thị trường thẻ thời Năm 1960, Back of America tung sản phẩm Bank Americard tiền thân thẻ Visa ngày nay, mở thời đại hanh toán đại thẻ Cùng với tiến khoa học kỹ thuật tiện ích thẻ mang đến cho người sử dụng, khoản lợi nhuận đáng kể mang lại cho công ty phát hành thẻ tạo động lực thúc đẩy đời cạnh tranh khốc liệt công ty phát hành thẻ tiếng toàn cầu như: Master Card, Amex, JCB Vậy thẻ mà tạo động lực thúc đẩy cạnh tranh công ty phát hành thẻ, thúc đẩy kinh tế phát triển, đưa người vươn xa cách sử dụng thành tựu khoa học công nghệ? Đây câu hỏi tiêu tốn không sức lực, thời gian nghiên cứu nhà kinh tế 1.3 Khái niệm thẻ Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -4- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng Thẻ phương tiện toán NH phát hành theo yêu cầu khách hàng, sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, DV rút tiền mặt chi nhánh đại lý toán thẻ 1.4 Một số quy định liên quan đến thẻ Thẻ làm thứ nhựa dẻo đặc biệt theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế 96mm x 54mm x 0.76mm NH phát hành, thẻ có mặt: - Mặt trước: có yếu tố dập lên: Số thẻ, ngày hiệu lưc thẻ, tên người sử dụng thẻ Ngoài có số nội dung như: tên thẻ (Visa Card, Master Card, American Express, …), biểu tượng thẻ, tên NH phát hành thẻ, hình chủ thẻ,… - Mặt sau có: băng từ đen (chứa thông tin như: Số thẻ, ngày hiệu lực, họ tên chủ thẻ, địa chủ thẻ, mã số bí mật, bảng lý lịch NH, mức rút tiền tối đa số dư); băng từ màu trắng có chữ ký mẫu khách hàng Cả băng từ băng chữ ký ép chìm vào bên thẻ Các bên có liên quan đến quy trình toán thẻ: - NH phát hành (IssuuingBank): NH phục vụ cho chủ thẻ, đảm nhận từ lúc tiếp nhận hồ sơ, mở quản lý tài khoản, phát hành thẻ, theo dõi toán quản lý rủi ro thẻ đồng thời quan hệ với NH toán sở chấp nhận thẻ NH phát hành thẻ tín dụng phải thành viên tổ chức thẻ tín dụng, tham gia hiệp hội thẻ tín dụng Visa, Master Card để nhận giúp đỡ trang thiết bị, nghiệp vụ chuyên môn thẻ phát hành chấp nhận rộng rãi thị trường - Chủ thẻ (Cardhodler) người quyền sử dụng thẻ để toán tiền hàng hóa DV điểm bán hàng rút tiền mặt NH máy rút tiền tự động Thẻ NH phát hành cấp hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Các chủ thẻ phải trả theo quy định khoản phí việc sử dụng thẻ Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -5- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng - Điểm bán hàng (Merchant, Point of sale) điểm tiếp nhận thẻ cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, công ty du lịch, ga bán vé tàu, vé xe,… Sau cung cấp cho chủ thẻ hàng hóa DV cần thiết điểm có nhiệm vụ ghi chép nội dung thẻ, tổng kết số tiền giao dịch, hóa đơn toán thẻ… Xuất trình NH phục vụ yêu cầu toán - NH toán (Acquiring Bank) NH đại diện cho NH phát hành toán tiền cho điểm bán hàng họ xuất trình hóa đơn toán - Hiệp hội thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Master) tổ chức phát hành thẻ mà tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng phát hành nước khác nhằm tạo thành hệ thống toán thống toàn cầu Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ: Thẻ phát hành dựa sở pháp lý Nhà nước sở theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, theo nguyên tắc mà ngân hàng phát hành quy định Là hình thức cấp tín dụng (nếu thẻ tín dụng) nên thẻ phải phát hành sở có đảm bảo: khách hàng cần phải đáp ứng yêu cầu tín chấp chấp Nguồn vốn cho vay phải nguồn vốn ngắn hạn Trong trường hợp toán quốc tế, hạn mức toán ngoại tệ phải tuân thủ theo sách ngoại hối quản lý ngoại hối NH Trung ương nước mức toán, điều khoản toán, mức phép toán tiền hàng hoá, DV nước Các quy định đồng tiền phát hành, đồng tiền toán, phải tuân thủ theo điều kiện mà NH Trung ương quy định Sau phát hành, thẻ gửi đến chủ thẻ, chi nhánh phát hành không làm lộ mã số cá nhân (PIN- Personal Identification number) chủ thẻ Mọi rủi ro phát sinh chủ thẻ chưa nhận thẻ NH phát hành chịu trách nhiệm Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -6- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng Việc in ấn, nạp thông tin vào thẻ thực đầy đủ theo quy định thẩm định thông tin thẻ cần thiết 1.5 Quy trình toán thẻ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH (1a) (1b) (8) NGƯỜI SỬ DỤNG THẺ (7) NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ (Ngân hàng toán) (6) (7) ATM (3) (4) (5) CƠ SỞ TIẾP NHẬN THẺ (2) Chú thích (1a) Các đơn vị, cá nhân đến xin NH phát hành sử dụng thẻ (1b) NH phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng (2) Khách hàng sử dụng thẻ để mua hàng hóa nhận cung ứng DV, đề nghị sở tiếp nhận thẻ, toán thẻ (3) Người sử dụng thẻ rút tiền máy rút tiền tự động ATM (4) Trong vòng 10 ngày, sở tiếp nhận thẻ nộp biên lai vào NH đại lý để đòi tiền (5) Trong phạm vi ngày, NH đại lý trả tiền cho sở tiếp nhận (6) NH đại lý chuyển biên lai để toán, lập kê cho NH phát hành (7) NH phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà NH đại lý toán (8) NH phát hành định kỳ lập kê thông báo tình hình sử dụng thẻ, tình hình số dư tài khoản tiền gởi tiền vay Nếu sử dụng hết số dư Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -7- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng tài khoản tiền gửi mà chủ thẻ không muốn tiếp tục sử dụng thẻ, NH tất toán tài khoản kết thúc quy trình sử dụng thẻ 1.6 Các loại thẻ Căn vào công dụng - Thẻ rút tiền mặt (ATM card-automatic teller machine card) loại thẻ dung để rút tiền mặt máy ATM - Thẻ toán (payment card) loại thẻ dùng để toán hàng hóa, DV điểm chấp nhận toán thẻ Căn vào tính chất - Thẻ ghi nợ (debit card) loại thẻ chủ thẻ sử dụng NH trực tiếp ghi nợ tài khoản tiền gửi khách hàng ghi có vào tài khoản doanh nghiệp, công ty cung cấp hàng hóa DV Thẻ ghi nợ dùng để rút tiền mặt máy ATM Thẻ ghi nợ phụ thuộc vào số dư có tài khoản tiền gửi chủ thẻ, nên thông thường áp dụng với khách hàng có số dư ổn định NH - Thẻ tín dụng (credit card) loại thẻ áp dụng phổ biến nhất, dùng để toán hay rút tiền mặt Chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng khoảng thời gian định phải hoàn trả cho bên cung cấp tín dụng, vượt thời hạn quy định chủ thẻ phải chịu khoản lãi trả cho bên cung cấp tín dụng Thẻ áp dụng với khách hàng có khả tài ổn định, giao dịch thường xuyên có uy tín với khách hàng - Thẻ thông minh (Smart card) loại thẻ NH phát hành, có thiết bị chứa nhớ đặc biệt (memory chip), toán qua máy toán thẻ khấu trừ vào nhớ thẻ để giảm số dư nộp tiền vào tài khoản làm tăng số dư 1.7 Vai trò lợi ích thẻ 1.7.1 Vai trò thẻ 1.7.1.1 Đối với kinh tế Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -8- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền DV chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước, loại hình toán không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức toán đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp Nhà nước quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới 1.7.1.2 Đối với toàn xã hội Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” Nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận toán thẻ góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh TM văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn toán thẻ tạo điều kiện cho hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ 1.7.2 Lợi ích thẻ 1.7.2.1 Đối với chủ thẻ: - Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, DV, để rút tiền mặt tiếp nhận số DV NH sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, NH toán thẻ nước Khi dùng thẻ toán, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực DV mua bán hàng hoá nhà - An toàn: Các loại thẻ toán làm công nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp - Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -9- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất 1.7.2.2 Đối với sở chấp nhận thẻ Cung ứng DV có chấp nhận toán thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản NH an toàn thuận tiện quản lí tài chính, kế toán 1.7.2.3 Đối với NH - NH phát hành thẻ: Thực tham gia toán thẻ, NH đa dạng hoá DV mình, thu hút khách hàng làm quen với DV thẻ DV khác NH cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác, thông qua hoạt động phát hành, toán thẻ NH thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín hình ảnh NH nâng lên nhờ việc cung cấp DV đầy đủ (full service) - NH toán thẻ: NH thu hút nhiều khách hàng đến với NH mình, sử dụng sản phẩm NH cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động toán đại lí Qua làm tăng uy tín NH kinh tế 1.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát hành toán thẻ Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán thẻ, nhân tố có nhiều hướng tác động đến hoạt động toán thẻ nhìn chung nhân tố chia thành hai nhóm: 1.8.1 Nhóm nhân tố khách quan Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -10- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng triển khai thành công số nước sử dụng mạng lưới sẵn có tổ chức tín dụng tổ chức khác có liên quan  Đẩy mạnh thông tin tuyên truyền hướng dẫn toàn xã hội: - Thường xuyên tổ chức đợt tuyên truyền, phổ biến kiến thức TTKDTM với hình thức thích hợp phương tiện truyền thông - Xây dựng thực chương trình đào tạo cho nhân viên tổ chức cung ứng DV toán, DV trung gian toán tổ chức liên quan  Các giải pháp hỗ trợ: - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, kinh nghiệm tài cần thiết phục vụ phát triển TTKDTM: tăng cường hợp tác, vận động tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế hỗ trợ Việt Nam xây dựng phát triển nhanh hệ thống toán đại, phù hợp; tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển phương tiện toán mới, ứng dụng hiệu vào Việt Nam - Tăng cường phối hợp Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp việc triển khai giải pháp TTKDTM - Tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tham gia xây dựng sách, chiến lược lĩnh vực toán; tăng cường công tác đào tạo cho đội ngũ cán làm công tác toán ngành ngân hàng -Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động toán kinh tế để bảo đảm tuân thủ quy định pháp luật toán, bảo đảm hệ thống toán hoạt động ổn định, an toàn hiệu - Xây dựng áp dụng hình thức thi đua, khen thưởng, vinh danh, xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bán lẻ để khuyến khích TTKDTM; vận động tổ chức cung ứng DV toán, DV trung gian toán, Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -61- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng doanh nghiệp cung cấp hàng hóa, DV có hình thức khuyến khích miễn giảm phí, khuyến mãi, tích điểm, quay xổ số, bốc thăm trúng thưởng… người tiêu dùng 3.3.2 Giải pháp cụ thể 3.3.2.2 Nâng cao tiện ích thẻ Sacombank phát hành Trong môi trường cạnh tranh nay, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn, khách dùng thẻ ngân hàng phát hành có nhiều tiện ích Để tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ tăng thêm tính hấp dẫn thẻ khách hàng thị trường ngân hàng cần: Thứ nhất: Phải phát triển thêm ĐVCNT để người sử dụng thẻ chi trả mua bán hàng hoá nhiều nơi Thứ hai: Cần phải đa dạng DV kèm việc kiểm tra thông tin tài khoản thẻ, giao dịch điện thoại, tự động báo số dư hạn mức lại thẻ, trung tâm bảo trì thẻ, DV hậu mãi,… Việc phát triển DV kèm tăng chi phí ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tình hình, phối hợp liên ngành để có hỗ trợ 3.3.2.3 Nghiên cứu phân tích thị trường Trước hết, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường Để đạt mục tiêu thích ứng với nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường Hơn nữa, hoạt động Marketing điều kiện tiên để ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp để thắng đối thủ cạnh tranh 3.3.2.4 Có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Vấn đề chi phí yếu tố tác động trực tiếp đến nhu cầu khách hàng, ngân hàng áp dụng biện pháp giảm chi phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận phí phát hành thẻ để thu khoản phí khác toán bù lại mà khả nhận biết chịu phí khách hàng không có, Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -62- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng giảm tâm lý e dè sử dụng DV thẻ ngân hàng so với tiền mặt mà khách hàng quen dùng Nhưng đưa biểu phí phù hợp với khách hàng mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vấn đề ngân hàng cần làm Ngân hàng giảm chi phí phát hành toán phải kèm theo tăng số lượng khách hàng đến với sản phẩm 3.3.2.5 Chính sách khuyếch trương sản phẩm quan hệ khách hàng Chính sách tiếp thị: Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quảng cáo bán sản phẩm, DV thẻ đến khách hàng Bởi nay, đa số người dân chưa biết đến DV toán thẻ biết nghe nói chưa thực biết công dụng tiện lợi DV Vì vậy, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp: - Phát tờ rơi, gửi thư giới thiệu sản phẩm thẻ tới khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm năng; - Đăng báo truyền hình; - Tổ chức chương trình giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm DV trước đưa sản phẩm DV vào thị trường; - Tổ chức chương trình khuếch trương sản phẩm DV thẻ Chính sách khách hàng: Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng phù hợp: - Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng là: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm năng; - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm DV cung ứng; - Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách không thu phí giao dịch; Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -63- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng - Tăng cường đưa DV mới, tiện ích cho khách hàng; - Tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách; - Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết; - Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 3.3.2.6 Mở rộng mạng lưới DV ĐVCNT Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình toán thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khách tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ toán Vì vậy, Sacombank chi nhánh Tiền Giang muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình DV phải: - Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT hướng tới dự án tỉnh Tiền Giang: dự án đầu tư xây dựng siêu thị Tân Hương siêu thị Tân Mỹ Chánh, sở đại học Tiền Giang Thân Cửu Nghĩa - Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Thế mạnh du lịch Tiền Giang chủ yếu nhờ vào di tích văn hóa lịch sử sinh thái Sacombank chi nhánh Tiền Giang cần hướng tới điểm du lịch sinh thái tôn tạo như: vườn ăn cù lao Thới Sơn, Trại rắn Đồng Tâm thu hút đông đảo du khách tham quan Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng cho đơn vị này, hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh họ so với cửa hàng khác Như vậy, sách thu hút nhiều cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng Một phối hợp đồng tạo hiệu cộng hưởng tích cực Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -64- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở rộng tăng số lượng máy ATM, đặc biệt nơi có đông khách nước ngoài, để hạn chế tình trạng tắt nghẽn hết tiền vào lúc cao điểm lễ tết 3.3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trò vô quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thông suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm, DV thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Do Sacombank chi nhánh Tiền Giang phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thực số biện pháp: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khoá đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên; - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ; - Sau khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khoá có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khoá học, vừa khích lệ nhân viên; - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ; - Nâng cao chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên; - Tạo bầu không khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.3.2.8 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Nhờ có Hiệp hội, ngân hàng nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -65- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng toán nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ ngân hàng nước ngoài, đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng tổ chức thẻ quốc tế khách hàng Hiệp hội ngân hàng toán thẻ mối quan hệ chặt chẽ thành viên đề nhiều sách chung cho hoạt động trình lên ngân hàng Nhà Nước, trình lên phủ góp phần làm cho hoạt động toán thẻ Việt Nam ngày hiệu 3.3.2.9 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh có rủi ro, vấn đề rủi ro khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phải làm để phòng chống rủi ro câu hỏi lớn đặt Ngân hàng Sacombank nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải không ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm cách phòng chống rủi ro hiệu Rủi ro không loại trừ khâu hoạt động kinh doanh thẻ Với rủi ro thường gặp phát hành toán thẻ tín dụng, để ngăn ngừa, phòng chống rủi ro này, Ngân hàng Sacombank nên: Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt phát hành cho khách hàng Và để thuận lợi cho khách hàng xa, ngân hàng giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện, để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo rõi sát việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Thẻ phải gửi thư bảo đảm Để xác định thẻ gửi đến địa chỉ, trước gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -66- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng thông báo cho chủ thẻ giao cho chủ thẻ mật mã nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận thẻ qua đường bưu điện Ngân hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mã Nếu khớp đúng, ngân hàng mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ nguời khác, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Nếu ngân hàng nhận thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo xác minh xác thực Ngân hàng Sacombank nên thường xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành viên khác để có điều kiện cập nhật kịp thời, liên tục thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế thông báo kịp thời cho chi nhánh, ĐVCNT Ngân hàng trước ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt tư cách, hoạt động kinh doanh, khả tài ĐVCNT Thường xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ Mọi hỏng hóc phải thông báo kịp thời cho ngân hàng có ngân hàng Sacombank Việt Nam đại lý (được định) sử chữa hỏng hóc Ngân hàng phải thường xuyên đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT làm sai quy trình toán thẻ Thêm vào đó, kinh doanh thẻ để hạn chế rủi ro giảm chi phí quản lý rủi ro, ngân hàng nên kết hợp với ngân hàng kinh doanh thẻ Việt Nam để tìm biện pháp phòng chống hữu hiệu Ví dụ cần ngân hàng lập danh sách loại thẻ cấm lưu hành, sau in ấn gửi cho ĐVCNT ngân hàng, chi phí ngân hàng đống góp theo tỷ lệ số lượng ĐVCNT ngân hàng Trên thực tế biện pháp liên kết tỏ hữu hiệu hoạt động Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -67- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng Ngoài ra, ngân hàng cần phải trích lập quỹ dự phòng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Để thúc đẩy trình giao dịch, giảm chi phí rủi ro việc tra soát, khiếu nại bồi hoàn, ngân hàng kinh doanh thẻ cần có biện pháp hữu hiệu để liên lạc giải với trước thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Làm vừa tạo hoà khí bên tham gia lại không tốn khoản chi phí không cần thiết Như vậy, trước mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, Ngân hàng cần phải thực tốt quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà Nước phát hành, sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ 3.4 Một số kiến nghị phát triển hoạt động toán thẻ 3.4.1 Đối với Nhà nước Một rào cản khiến toán qua thẻ Việt Nam chậm phát triển thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt phận quan, tổ chức đại phận cá nhân phổ biến Đây khó khăn thách thức không nhỏ Tại quốc gia Hàn Quốc – quốc gia mà giai đoạn ngắn phát triển hàng trăm triệu thẻ văn hoá TTKDTM trở thành thói quen người dân Để có kết đó, Chính phủ Hàn Quốc đưa chủ trương mang tính chất bắt buộc phải triển khai đồng diện rộng tất tổ chức Chủ trương không đơn mang tính khuyến khích, mà giám sát chặt chẽ việc thực Bên cạnh đó, Chính phủ Hàn Quốc áp dụng mức phí ưu đãi tổ chức sử dụng hình thức TTKDTM nhằm tạo chênh lệch với nơi sử dụng tiền mặt Từ thành đạt Hàn Quốc, nhà nước ta cần có sách phù hợp vừa khuyến khích vừa bắt buộc người dân sử dụng thẻ Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -68- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng Để khuyến khích giao dịch không dùng tiền mặt cần miễn thuế cho thiết bị chấp nhận thẻ nhập vào Việt Nam Hiệp hội Thẻ Ngoài ra, vấn đề quan trọng khác môi trường pháp lý cho hoạt động toán thẻ cần sớm hoàn thiện đồng hoá từ góc độ quản lý nhà nước đến việc tuân thủ thực thi ngân hàng Giao dịch trực tuyến ngân hàng có nhiều tiện ích bị hạn chế Việt Nam chưa có Luật TM điện tử Khách hàng e dè tiếp cận với DV toán điện tử ngân hàng Hoạt động ngân hàng chưa bảo vệ hệ thống pháp lý Do đó, nhà nước cần ban hành luật điện tử để bảo vệ cho hệ thống ngân hàng Nhà nước cần nâng cao ý thức trình độ người dân Đây khâu quan trọng ý nghĩa mặt kinh tế phục vụ cho lưu thông hàng hoá hàng hóa DV mà đóng góp để có xã hội văn minh, lịch sự, tiên tiến Hiện nay, Việt Nam nhiều người đến DV thẻ Vì vậy, cần có phương pháp giáo dục cần thiết từ bậc học phổ thông nâng cao trình độ tin học học sinh từ cấp phổ thông sở để họ nắm khái niệm, nguyên tắc việc ứng dụng tin học Từ chúng tiếp cận với DV thẻ ngân hàng Ngoài cần tạo cho người dân ý thức bảo vệ công, việc bảo vệ thiết bị, máy móc đặt nơi công cộng Đây tảng vũng không đề phát triển DV thẻ mà xây dựng xã hội Việt Nam văn minh, lịch phát triển 3.4.2 Đối với NHNN Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đưa chiến lược phát triển toán thẻ vào chiến lược phát triển củng cố hệ thống ngân hàng TM Việt Nam Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn xét tổng thể, toán thẻ giảm chi phí cho kinh tế in tiền, hủy tiền nay, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch kinh tế, kích thích tiêu dùng đồng thời giúp cho việc chống tham nhũng Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -69- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng nước ta Theo nghiên cứu kinh tế nhiều nước cho thấy người sử dụng thẻ tiêu dùng cao dùng tiền mặt Trong Chính phủ Việt Nam cần kích cầu kinh tế, đòn bẩy quan trọng Khi sử dụng toán thẻ phải trả khoản phí cho nhà phát hành thẻ Visa, Master Card, mà khoản phí người Việt Nam cao, khiến cho doanh nghiệp không mặn mà với việc chấp nhận toán thẻ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tài khác nên đứng đàm phán với tổ chức phát hành thẻ Visa, Master Card… để có mức phí sử dụng thấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải đưa tiêu chuẩn việc ứng dụng thẻ Smart Card, để từ ngân hàng thành viên làm việc theo quy chuẩn liên hệ với dể dàng Nếu không xây dựng tiêu chuẩn ngân hàng gặp nhiều khó khăn triển khai sử dụng thẻ đưa ứng dụng an toàn cho khách hàng Phối hợp với NHTM Việt Nam tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực Khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng DV toán khu vực dân cư Có sách trợ giúp NHTM việc phát triển DV thẻ Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -70- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng 3.4.3 Đối với tổ chức có liên quan 3.4.3.1 Đối với hiệp hội toán thẻ Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động toán thẻ Tập trung ưu tiên cho việc tiếp tục đầu tư, phát triển hoàn thiện hạ tầng công nghệ phục vụ toán thẻ tập trung xây dựng hoàn thành đưa vào vận hành Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, bảo đảm tiến độ quy định, qua tạo tảng sở vật chất kỹ thuật cho toán thẻ, đảm bảo an toàn, hiệu hệ thống toán thẻ làm sở cho việc phát triển thẻ toán đại phát triển Tập trung đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ; mở rộng kết nối hệ thống POS tổ chức cung ứng DV toán để toán hàng hóa, DV Bố trí hợp lý mạng lưới ATM, POS Tăng cường lắp đặt ATM nơi điều kiện cho phép có nhu cầu Hội có nhiều kiến nghị với NHNN việc xây dựng chế chung, môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định phù hợp, nghiên cứu tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển DV thẻ thị trường Việt Nam để thực tiêu chí Hội “diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam” 3.4.3.2 Đối với sở, ban ngành trực thuộc Nhà nước Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức toán thẻ; nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi toán thông qua vận động, phổ biến cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ Tăng cường việc trả lương qua thẻ, khuyến khích công nhân viên chức, sinh viên, học sinh sử dụng thẻ Các trường học thực việc thu học phí, Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -71- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng phí khác học sinh, sinh viên qua thẻ để tập dần cho giới trẻ có thói quen sử dụng thẻ, bước xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt dân cư 3.4.4 Đối với NHTMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang 3.4.4.1 Phát triển giao dịch qua thẻ Trước hết, hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán cần phát triển đồng bộ, tập trung đô thị vươn đến vùng nông thôn, miền núi; phát triển hệ thống POS hệ thống chuyển mạch, phát triển thêm DV, phát huy vai trò quan trọng hệ thống ATM nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu người tiêu dùng 24/24 Việc giao dịch toán doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh cá thể cá nhân đô thị phổ biến chuyện dùng tiền mặt Do đó, việc phổ biến, hướng dẫn, quảng bá công dụng, tính tiện lợi cách sử dụng phương tiện toán thẻ tổ chức cung ứng DV toán phải đầy đủ, kịp thời tới công chúng Ngân hàng phải đề chiến lược khách hàng phù hợp, thành lập phận marketing nhằm tiếp cận thị trường, qua thu thập đầy đủ thông tin phân tích thị trường nhằm phân loại khách hàng Khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua tài khoản tiền gửi biện pháp như: khách hàng mở toán qua tài khoản tiền gửi toán lọai phí nào, không bị đánh thuế thu nhập cá nhân đối tượng có thu nhập cao đối tượng cấp thẻ rút tiền tự động để chủ động việc sử dụng tài khoản Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -72- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng 3.4.4.2 Tăng cường bảo vệ khách hàng trước rủi ro sử dụng thẻ Ông Nguyễn Anh Tuấn – Phó Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương nhận định: Qua số vụ việc an ninh, giao dịch lừa đảo, khiến cho niềm tin người dân vào DV chuyển khoản qua SMS, qua Internet Banking Phone Banking chưa cao Do phía ngân hàng cần quan tâm, ý hướng dẫn khách hàng cách phòng tránh rủi ro gây ảnh hưởng quyền lợi khách hàng Tạo cho khách hàng tin tưởng, an tâm sử dụng DV ngân hàng Các ngân hàng nên phát triển loại thẻ chip thay cho thẻ từ để tránh rủi ro công nghệ, an ninh mạng cần đảm bảo tốt Đặc biệt, việc quản lý hạn mức nước với tín nhiệm khách hàng phải xem xét có trường hợp khách hàng sử dụng thẻ quốc tế để chuyển tiền nước Các ngân hàng TM có máy ATM nên lắp đặt hệ thống thiết bị cảm biến cảnh báo tác động lực, nhiệt độ, tự động báo động kích hoạt tới số điện thoại lực lượng an ninh (được cấu hình sẵn) cố an toàn xảy ATM Ngân hàng cần ràng buộc chặt trách nhiệm nhân viên, người quản lý điểm chấp nhận thẻ, tăng cường việc kiểm tra, giám sát thực địa để kịp thời phát yếu tố an toàn Về lâu dài, cách bảo mật tốt nhất, chuẩn xác nên bảo mật vân tay Công nghệ Ngân hàng Á Châu (ACB) áp dụng kể từ ngày 14-2-2011 Theo đó, khách hàng có đăng ký xác thực vân tay đến giao dịch rút tiền quầy thực đưa ngón tay vào đầu đọc vân tay để hệ thống nhận dạng chủ tài khoản/người ủy quyền Do đó, hạn chế rủi ro cho khách hàng Nếu người thực giao dịch ATM che mặt ngăn cản camera ghi lại nhân diện bị coi giao dịch có dấu hiệu gian lận Tổ chức cung ứng Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -73- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng DV toán có quyền từ chối thực giao dịch tạm ngừng cung cấp DV để xác minh phát khách hàng che mặt ngăn cản camera nhận diện trình thực giao dịch ATM 3.4.4.3 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ ngân hàng Ngân hàng cần có sách ưu đãi sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ Sacombank: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, để thu hút khách hàng Sacombank ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến công tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ Sacombank cách ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy trạm, máy tính nối mạng với Sacombank Ngân hàng cần tăng cường, xây dựng nhiều điểm chấp nhận thẻ địa bàng tỉnh Tiền Giang để khuyến khích khách hàng toán qua thẻ 3.4.4.4 Tăng cường biện pháp thu hút, trả lương qua thẻ Trả lương qua thẻ tạo cho ngân hàng hội lớn việc gia tăng thị phần Nếu Sacombank chậm chân không cạnh tranh với ngân hàng khác việc tiếp cận thực chi trả lương qua tài khoản thẻ cho CBCNV việc cho vay, thu nợ sản phẩm gặp khó khăn Thậm chí đến lúc đó, không thuận tiện việc đơn vị liên kết hàng tháng vừa trích lương trả nợ cho Sacombank lại vừa trả lương qua tài khoản thẻ ngân hàng khác, đơn vị liên kết chuyển dần dư nợ cho ngân hàng thực việc chi lương Thị phần Sacombank bị giảm sút sản phẩm chi vay Để giải vấn đề trên, Sacombank cần phải có chủ trương thực đồng kịp thời giải pháp sau: Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -74- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng - Các chi nhánh nên chủ động việc liên hệ với đơn vị liên kết, kho bạc nhà nước để tiếp thị trả lương qua tài khoản thẻ - Khuyến khích thực DV chi trả lương qua tài khoản thẻ với ba không: không phí phát hành, không phí chuyển tiền, không phí thường niên (theo báo tuổi trẻ ngày 11/9/2007) - Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin như: đường truyền, máy ATM hoạt động tốt (ít bị lỗi để hoạt động thông suốt)… - Nhanh chóng phủ kín hệ thống máy ATM khắp tỉnh, thành nước, đặc biệt huyện vùng sâu, vùng xa – sớm thống sử dụng đồng loạt chương trình T24 nhằm đảm bảo tính xác đồng Người nhận lương qua tài khoản, hưởng nhiều tiện ích định: chưa có nhu cầu sử dụng, tiền tài khoản tăng lên, có lãi suất tiền gửi ngân hàng rút tiền theo yêu cầu chi trả mình, không cần tới phòng kế toán tài vụ, cần máy ATM gần Ngoài ra, chủ tài khoản ngân hàng cung cấp DV tiện ích khác như: toán qua mạng, mua hàng thẻ đơn vị kinh doanh Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -75- Nhóm 23 [...]... các DV khác; - Hoạt động bao thanh toán 2.3 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Tiền Giang 2.3.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Tiền Giang đi vào hoạt động chính thức kể từ ngày 24/7/2006 trên nền tảng hoạt động của TCTD Tiền Giang (trực thuộc chi nhánh Long An) Đến thời điểm hiện tại chi nhánh Tiền Giang có 8 điểm giao dịch (chi nhánh tại TP Mỹ Tho,... chủ thẻ cùng với thẻ, 1 liên lưu tại đơn vị chấp nhận thẻ, 1 liên kèm theo bảng kê các hóa đơn gửi cho NH thanh toán thẻ để thanh toán Tại NH thanh toán thẻ: nhận được bảng kê kèm các hóa đơn thanh toán của đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến, sau khi đã kiểm tra đủ điều kiện thanh toán, NH thanh toán thẻ có trách nhiệm thanh toán ngay cho đơn vị chấp nhận thẻ Việc thanh toán giữa NH phát hành thẻ và NH thanh. .. phát hành thẻ và NH thanh toán thẻ về số tiền thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ được thực hiện theo thỏa thuận giữa hai bên qua các phương thức thanh toán giữa các NH 2.4.4.2 Thủ tục nhận tiền mặt tại NH thanh toán thẻ Thủ tục nhận tiền mặt tại NH thanh toán do NH thanh toán quy định Thủ tục thanh toán giữa NH thanh toán và NH phát hành về số tiền mặt trả cho người sử dụng thẻ được thực hiện theo thỏa... thanh toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ Tại các đơn vị chấp nhận thẻ: Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để mua hàng, đơn vị chấp nhận thẻ phải sử dụng máy chuyên dùng kết hợp với việc kiểm tra bằng mắt để kiểm tra: tính hợp lệ, thời hạn hiệu lực của thẻ; đối chi u số thẻ của khách hàng với thông báo về danh sách thẻ bị từ chối thanh toán của NH phát hành thẻ; đối chi u số tiền thanh toán với hạn mức thanh toán. .. lệnh chi để trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc nộp tiền mặt lưu ký bổ sung vào tài khoản thẻ thanh toán tại NH phát hành thẻ Sau khi kiểm tra thủ tục giấy tờ và chấp nhận đề nghị của khách hàng, NH phát hành thẻ đưa thẻ của khách hàng vào máy chuyên dùng để ghi bổ sung hạn mức thanh toán thẻ, sau đó giao thẻ cho khách hàng Trường hợp muốn rút bớt số tiền đã lưu ký để thanh toán thẻ (đối với thẻ. .. trường hợp thẻ bị giữ trong máy ATM, chủ thẻ phải liên lạc ngay với NH để được hướng dẫn 2.4.5 Thủ tục thay đổi hạn mức thanh toán thẻ gia hạn sử dụng thẻ 2.4.5.1 Thủ tục thay đổi hạn mức thanh toán thẻ Khi sử dụng hết hạn mức thanh toán thẻ, nếu có nhu cầu sử dụng tiếp, chủ thẻ lập giấy đề nghị tăng hạn mức thanh toán thẻ kèm theo thẻ nộp vào NH phát hành thẻ Đối với thẻ ký quỹ thanh toán, chủ thẻ lập... dụng thẻ thì làm các thủ tục cấp thẻ cho khách hàng, đồng thời lập hồ sơ theo dõi thẻ đã phát hành, giao thẻ cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ ký nhận 2.4.4 Thủ tục thanh toán thẻ 2.4.4.1 Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ cho các đơn vị chấp hành thẻ Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ phải có hợp đồng thỏa thuận giữa các bên liên quan NH phát hành, NH thanh toán có trách nhiệm hướng dẫn đầy đủ quy trình thanh. .. ký quỹ thanh toán) , chủ thẻ lập giấy đề nghị giảm hạn mức thanh toán thẻ kèm theo thẻ nộp vào NH phát hành thẻ Sau khi kiểm tra thủ tục giấy tờ, số dư hạn mức thanh toán thẻ đang còn và khớp đúng với sổ sách theo dõi, NH phát hành đưa thẻ của khách hàng vào máy chuyên dùng để ghi giảm hạn mức thanh toán của thẻ và lập biên lai thanh toán số tiền rút bớt Chủ thẻ ký xác nhận trên biên lai NH phát hành... - Tiền trong thẻ vẫn được hưởng lãi; - Được giảm giá 50% tại tất cả điểm có biểu tượng: Sacombank Plus… Ngoài ra mỗi loại thẻ có những tiện ích riêng Thẻ thanh toán gồm các loại: Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit Thẻ thanh toán Plus Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank UnionPay 2.4.2.3 Thẻ trả trước Tiện ích chung của thẻ trả trước: - Không cần duy trì số dư tối thiểu trong thẻ; - Thanh toán tại. .. lại, hoạt động kinh doanh thẻ NH chứa đựng rất nhiều rủi ro, do đó để nâng cao chất lượng trong kinh doanh thẻ, giảm mất mát và tối đa hoá thu nhập, NH cần đặc biệt chú trọng vào công tác phòng chống rủi ro Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -16- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TIỀN GIANG ... nhớ thẻ để giảm số dư nộp tiền vào tài khoản làm tăng số dư 1.7 Vai trò lợi ích thẻ 1 .7.1 Vai trò thẻ 1 .7.1 .1 Đối với kinh tế Lớp: Đại Học Kế Toán 08A -8- Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô... hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ 1 .7.2 Lợi ích thẻ 1 .7.2 .1 Đối với chủ thẻ: - Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, DV, để rút... thống -28- Năm 2010 41.610 2.668 Năm 2011 57.2 23 4.124 Nhóm 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Cô Đặng Thị Hồng Phượng Doanh số nhận chuyển đến (tỷ đồng) 27.6 79 34.947 (Nguồn: tổng hợp từ tài liệu