1 MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng sản xuất nói chung sản xuất nông nghiệp nói riêng Tín dụng yếu tố quan trọng tăng trưởng kinh tế giảm nghèo đói Tín dụng thời kỳ bao cấp xem công cụ cấp phát thay ngân sách Còn kinh tế thị trường tín dụng tập trung nhiều nguồn vốn gắn liền với sử dụng vốn có hiệu để đầu tư phát triển kinh tế nông thôn, tạo điều kiện tích lũy vốn cho công nghiệp hóa, đại hóa Tác dụng thực đòn bẩy kinh tế kích thích ngành kinh tế mũi nhọn phát triển mở rộng thương mại dịch vụ thành thị nông thôn tín dụng có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế nông thôn: góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài nông thôn, hoạt động tín dụng góp phần đẩy nhanh trình tích tụ tập chung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn, tín dụng góp phần tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên, tín dụng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh, tín dụng tạo điều kiện cho phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải việc làm cho người lao động nông thôn, tín dụng tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng, tín dụng góp phần bảo đảm hiệu xã hội, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người nông dân Với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ hộ nông dân có đóng góp vô to lớn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng kinh tế quốc dân nói chung Trong trình CNH - HĐH đất nước đặc biệt trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn có sách hỗ trợ tín dụng có tác động tích cực tới khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn đặc biệt tới hộ nông dân Với tư cách người bạn đồng hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến nông hộ góp phần tạo nguồn vốn, tạo công an việc làm giúp người dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Can Lộc huyện có đa số người dân sống nghề nông, nhu cầu vay vốn tín dụng hộ nông dân để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp lớn Vậy thực trạng chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc nào? Các tồn nguyên nhân gây nên tồn làm giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng gì? Có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh? Xuất phát từ vấn đề trên, giúp đỡ GS.TS Phạm Vân Đình cán NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh tiến hành nghiên cứu đề tài : "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Can Lộc nông hộ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể • Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn • Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh, tồn nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh • Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 1.3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT với chủ thể NHNo & PTNT nông hộ vay vốn tín dụng NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng nông hô NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ địa bàn huyện - Về không gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu địa bàn huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh - Về thời gian: + Tài liệu thứ cấp thu thập từ năm 2009 – 2009 + Tài liệu sơ cấp thu thập năm 2009 + Định hướng, dự báo đến năm 2015 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ CỦA NHNo & PTNT 2.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tê” Trong luật tổ chức tín dụng Nhà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi rõ: “ Hoạt động ngân hang hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 2.1.1.2 Khái niệm tín dụng Theo Mác: “ Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Theo quan điểm này, tín dụng có nội dung chủ yếu: Tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hoàn trả Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh Creditum, thuật ngữ tín dụng có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm tiếng anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa vay mượn Tín dụng xuất xã hội có phân công lao động trao đổi hàng hóa Trong trình trao đổi hàng hóa hình thành kiện nợ lẫn nhau, phát sinh quan hệ vay mượn toán Như vậy, hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng quan hệ kinh tế hình thành trình chuyển hóa giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ từ tổ chức người sang tổ chức khác người khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời hạn định Nói cách khác, tín dụng chuyển quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải trả cho người sở hữu lượng giá trị lớn hơn, khoản tín dụng dôi gọi lợi tức tín dụng Theo nghĩa rộng quan hệ tín dụng gồm mặt: Huy động vốn tiến hành cho vay Theo luật tổ chức tín dụng thì: hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Theo Nguyễn Ngọc Hùng tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hứu sang người sử dụng thời gian định hết hạn người sử dụng phải toán cho người sở hứu lượng giá trị lớn Phần lớn gọi lợi tức Trong thực tế, tín dụng hoạt động phong phú đa dạng dù dạng tín dụng luôn quan hệ kinh tế sản xuất hàng hóa, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hóa tiền tệ 2.1.1.3 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tin tưởng lẫn quan hệ vay cho vay ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, thực hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả đầu tư vào lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hóa Vì vậy, tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có 2.1.1.4 Vai trò tín dụng nông hộ • Đáp ứng nhu cầu cho nông hộ để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư, mở rộng sản xuất hàng hóa • Góp phần thúc đẩy trình tập trung sản xuất • Giúp nông hộ làm quen bước thực chế độ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu • Góp phần ổn định mặt trị, xã hội • Là công cụ, đòn bẩy thúc đẩy phát triển sở hạ tầng, tạo điều kiện ch nông hộ tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh 2.1.2 Một số vấn đề chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT 2.1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng hiểu theo nghĩa vốn cho vay ngân hàng khách hàng sử dụng vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi, trang trải chi phí có lợi nhuận Chất lượng tín dụng thể mức độ thỏa mãn kinh tế, người cho vay người vay quan hệ tín dụng Vốn vay đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn nông hộ theo mục đích định số vốn nông hộ đưa vào sản xuất kinh doanh mục đích tạo số tiền lớn hơn, hoàn trả ngân hàng hạn gốc lãi, nghĩa ngân hàng nông hộ trang trải đủ chi phí có lợi nhuận xã hội có nhiều sản phẩm hơn, việc làm tăng lên, quy mô sản xuất mở rộng Chất lượng tín dụng phải có đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng từ kinh tế - Đối với khách hàng (nông hộ): Một khoản tín dụng gọi tốt thỏa mãn đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn nông hộ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, thủ tục giải cách nhanh gọn, tiết kiện thời gian chi phí hợp lý - Đối với ngân hàng: tín dụng ngân hàng phải phù hợp với thực lực ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng phải xem xét góc độ: Mức độ an toàn vốn khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại - Đối với toàn xã hội: “Chất lượng tín dụng khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội lĩnh vực mà khoản tín dụng đem lại” Chất lượng khoản tín dụng tốt đồng nghĩa với việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm cung cấp cho xã hội có chất lượng cao, giá thành hạ, đáp ứng nhu cầu nước có sức cạnh tranh thị trường quốc tế Điều thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tạo việc làm, thể tính an toàn cao hoạt động tín dụng ngân hàng từ khả toán, chi trả cao tránh rủi ro hệ thống Như chất lượng tín dụng cao thỏa mãn ba mục tiêu: mục tiêu ngân hàng, khách hàng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Một điều dễ nhận thấy có mâu thuẫn mục tiêu theo ba quan điểm trên, thể rõ nét mục tiêu ngân hàng với mục tiêu khách hàng Ngân hàng mong muốn thu lợi nhuận cao từ khoản vốn cho vay hõ mong muốn có khoản tín dụng có lãi suất cao mà trả thời hạn gốc lẫn lãi Còn khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận mà tốn it chi phí nên họ mong muốn có khoản tín dụng có lãi xuất thấp Trong đó, xã hội mong muốn hoạt động tín dụng ngân hàng phải giải công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế cộng đồng, bảo vệ môi trường Do hoạt động tín dụng phải dung hòa ba lợi ích để ngân hàng hoạt động phát triển bền vững 2.1.2.2 Ý nghĩa nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ o Đối với nông hộ: Nâng cao chất lượng tín dụng việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, đem lại doanh thu đủ bù đắp chi phí đem lại lợi nhuận cho nông hộ, giúp nông hộ có đủ tự tin mạnh dạn việc mở rộng phát triển sản xuất o Đối với ngân hàng: Ngân hàng trung gian tài thực cho vay, khoản vốn mà ngân hàng cho vay cần phải thu đủ thời hạn giúp cho ngân hàng tồn phát triển đem lại lợi nhuận nâng cao vị thế, tạo lòng tin khách hàng o Đối với kinh tế: Nông hộ nhân tố kinh tế quan trọng kinh tế, ổn định phát triển kinh tế nông hộ nhờ vào đồng vốn ngân hàng gián tiếp thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung, tạo điều kiện ổn định trị xã hội 2.1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nông hộ Nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ ý nghĩa lớn nông hộ, NHNo & PTNT mà có ý nghĩa to lớn kinh tế quốc dân Do nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ cần phải thực kịp thời thường xuyên Muốn vậy, Ngân hàng cần phải hiểu rõ nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Nông hộ để từ đưa biện pháp, phương hướng sách cho phù hợp Sau số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nông hộ a, Nhân tố chủ quan: nhân tố thuộc Ngân hàng  Chính sách tín dụng ngân hàng  Việc chấp hành quy định, thể chế tín dụng cán ngân hàng  Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng  Hệ thống thông tin ngân hàng  Việc thực kiểm tra, giám sat ngân hàng  Trang thiết bị phục vụ ngân hành b, Nhân tố khách quan * Nhân tố thuộc nông hộ  Năng lực hoạt động, kinh doanh hộ  Nhân tố ý thức trách nhiệm nông hộ * Nhân tố môi trường  Môi trường kinh tế - xã hội  Môi trường trị, pháp lý  Môi trường tự nhiên 2.1.2.4 Quy trình thực tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Đây trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt gắn bó với Về nguyên tắc, quy trình tín dụng Ngân hàng có nội dung tương tự nhiên nội dung chi tiết có nhiều khác biệt, điều phụ thuộc vào quy mô Ngân hàng, cấu trúc loại cho vay, lực đội ngũ nhân sự, mức độ sử dụng công nghệ thông tin Cách phân loại tạo điều kiện cho việc xác định rõ ràng thao tác nghiệp vụ giai đoạn phân định trách nhiệm cho nhân viên thực Thấy mối quan hệ qua lại hỗ trợ giai đoạn, kết giai đoạn trước sở thực tác động đến chất lượng công việc giai đoạn sau Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi Sau quy trình tín dụng tổng quát Bảng 2.1 Quy trình tín dụng tổng quát Các giai đoạn quy trình Nguồn nơi cung cấp thông Nhiệm vụ Kết tin Lập hồ sơ đề Khách hàng Tiếp xúc, phổ biến Hoàn thành để chuyển nghị cấp tín vay cung cấp dụng hướng dẫn lập hồ sơ cho sang phận phân tích khách hàng Phân tích tín -Hồ sơ đề nghị Tổ chức thẩm định Báo cáo kết thẩm định dụng vay từ giai đoạn mặt tài phi tài để chuyển sang phận có chuyển sang cá nhân thẩm quyền cho vay -Các thông tin từ phận thẩm định thực vấn, hồ sơ lưu trữ Quyết định -Báo cáo từ giai Quyết định cho vay -Quyết đinh cho vay tín dụng đoạn chuyển từ chối cho vay từ chối sang Giải ngân -Các thông tin bổ -Tiến hành thủ tục pháp sung lý -Quyết đinh cho Thẩm định chứng từ Chuyển tiền vào tài khoản vay theo điều kiện cho khách hàng -Chứng từ làm sơ hợp động tín dụng sở giải ngân Giám sát, Các thông tin nội -Phân tích hoạt động, -Báo cao kết giám sát thu nợ ngân hàng báo cáo tài chính, kiểm đưa giải pháp xử lý tra sở khách hàng -Thu nợ -Tái xét, xếp hạng -Thanh lý tín dụng 10 -Lập thủ tục để lý - Nhận biết tư cách đạo đức, tính pháp lý hoạt động ý thức chấp hành pháp luật khách hàng - Nắm vững khả tài chính, lực, kinh nghiệm tổ chức quản lý, uy tín khách hàng thị trường Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Nắm thông tin tình hình công nợ khả toán khách hàng + Tăng cường công tác thẩm định trước cho vay: Thông qua việc thẩm định, cán tín dụng phải khẳng định khách hàng đủ điều kiện vay vốn, phải khẳng định tư cách đạo đức người vay Khách hàng phải có nhu cầu vay vốn thực để SXKD, có lực sản xuất kinh doanh, quan hệ với NH phải sòng phẳng, hạn Muốn điều tra để xác định đắn tư cách người vay, người cán tín dụng phải khéo léo, có mối quan hệ gần gũi để nhận giúp đỡ, nắm bắt thông tin xác từ tổ chức đoàn thể, cấp quyền từ xã đến thôn từ tổ chức đoàn thể + Thẩm định dự án xin vay: - Căn tài liệu, dự án mà khách hàng cung cấp, cán tín dụng phải điều tra xác định rõ ràng dự án phải phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương, có pháp luật cho phép hay không Khả thực dự án khách hàng, tính khả thi dự án - Thẩm định tài dự án: Nguồn thu dự án phải đảm bảo trả nợ Ngân hàng gốc lãi kỳ hạn Một dự án khả thi đối tượng vay phải luân chuyển tốt, sản phẩm thị trường chấp nhận, đảm bảo thu nhập trừ chi phí phải dương (>0) trả lãi Ngân hàng đầy đủ có lãi Trong điều kiện nay, hộ sản xuất nông thôn sản xuất kinh doanh tự phát nhỏ lẻ, thị trường tiêu thụ sản phẩm bấp bênh lợi 79 cho người sản xuất kinh doanh, việc tính toán hiệu dự án nhiều biến động, thẩm định cho vay hộ nông dân cần dựa vào tín nhiệm họ NH qua lần vay trước đây, họ phải có tài sản làm đảm bảo cho khoản vay theo quy định + Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay: Để đảm bảo tính hoàn trả thời hạn khoản vay NH, việc thẩm định tốt dự án xin vay, tư cách người vay vốn cần phải thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay để làm đảm bảo cho vay (trừ vay thực đảm bảo tiền vay cho vay theo định 67, cho vay hộ nghèo, cho vay nước đến 20 triệu đồng, cho vay sản xuất hàng hoá đến 30 triệu đồng điều kiện, sở quan trọng cho việc thu nợ NH Trước đây, việc thẩm định tài sản làm đảm bảo cho khoản vay chưa coi trọng mức, thẩm định cách chiếu lệ, không dựa vào văn chế độ, tài sản đánh giá cao so với thực tế dẫn đến số vay đến hạn người vay không trả nợ nhiều lý do, tài sản đảm bảo nợ thấp so với khoản vay làm phát sinh nhiều khoản nợ hạn, nợ khó đòi Để khắc phục tình trạng trên, Chính phủ ban hành nghị định 178/1999/NĐCP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam ban hành định 167/HĐQT-03 ngày 07/09/2000 định 300/QĐ-HĐQT-TD ngày 24/09/2003 thực đảm bảo tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ xung nghị định 178/1999/NĐ- CP Thông tư liên tịch số 03 ngày 23/04/2001 hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Thông tư số 07/2004/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Thống đốc Ngân 80 hàng Nhà nước Việt Nam việc hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nhìn chung hệ thống văn tương đối đồng bộ, tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động NH Như khoản vay cán tín dụng tàm tốt công tác thẩm định đảm bảo đầu tư vốn an toàn, hiệu b Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Chất lượng tín dụng thể qua công tác thu nợ có hiệu Vì nhận thấy đặc điểm chung TD quan hệ vay mượn dựa sở “lòng tin”, thời hạn” “có hoàn trả” Nếu đặc trưng quan hệ TD lâu dài Do đó, NH cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn trả khách hàng đôn đốc trả nợ Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng hoạt động tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại NH Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nông sản phẩm không ổn định nên gặp nhiều rủi ro dẫn đến khả thu hồi vốn thấp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết tình hình Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT huyện Hương Khê nói riêng Bởi làm tốt công tác nâng cao uy tín để Ngân hàng tồn đạt mục tiêu cạnh tranh thị trường Để giải vấn đề nợ hạn, NHNo&PTNT huyện Hương Khê áp dụng số biện pháp sau: Biện pháp ngăn ngừa: Ngăn ngừa nợ hạn giải pháp phải thực thường xuyên, liên tục, có ý từ thức người điều hành, lãnh đạo đến CBCNV toàn chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Một thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay 81 thu hồi hết nợ gốc lãi Thông qua việc thực nghiêm túc quy trình tín dụng theo quy chế cho vay thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay đôi với việc tăng cường nâng cao đội ngũ cán tín dụng với việc bố trí, xếp sử dụng cách hợp lý, có hiệu Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư, thẩm định khách hàng vay vốn phương diện lực pháp lý, lực tài chính, môi trường, hiệu kinh doanh khả trả nợ Thẩm định tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, áp dụng hình thức bảo hiểm cho tài sản đối tượng liên quan kinh doanh tín dụng NH cần trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến xã, CB khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đền, NQH theo mức độ khác nhau, xã định xã, KH trọng điểm Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn: - Đối với NQH phải thu ngay: Là loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch mùa màng chậm, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, nguyên nhân khách quan thiên tai mùa, CBTD phải bám sát khách hàng để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng gia hạn nợ Khi khách hàng có đủ khả trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100% Tuy nhiên NH cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tuỳ tiện, gia hạn để chay theo tiêu đề khu nhận khoán, giấu khuyết điểm CBTD phải xác định nguồn hoàn phải trả hộ vay, điều thực không phép gia hạn - Đối với NQH phải thu dần: Là loại nợ khách hàng thiếu khả toán không đủ tiền trả lần, CBTD phải chia số nợ nhiều kỳ để khách hàng trả dần, lần 15% số nợ ghi khế ước - Đối với nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi, tỷ lệ khó đòi, tỷ lệ khó đòi tổng số NQH NH cao nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan khách hàng sử dụng vốn sai mục đích vay vốn, kinh doanh dẫn đến thua lỗ Có thể áp dụng biện pháp thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ… 4.6.4 NHNo&PTNT Can Lộc cần phối hợp chặt chẽ với cấp 82 quyền địa phương Các cấp uỷ, quyền địa phương có vai trò quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy NH trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mô tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, NHNo&PTNT Hương Khê trọng đến vấn đề Điều góp phần không nhỏ tới thành công công tác tín dụng NH Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo&PTNT Hương Khê cần trích khoản chi phí định hàng năm động viên khuyến khích hình thức tặng quà, ký hợp đồng dịch vụ tới xã để thông tin tuyên truyền chế tín dụng NH tới toàn dân chúng Tóm lại: Trên hệ thống giải pháp mang tính chủ quan mà trình tìm hiểu, nghiên cứu địa bàn tổng hợp Hy vọng với giải pháp nêu trên, chất lượng tín dụng HND NHN O& PTNT Can Lộc cải thiện nâng cao đáng kể, đưa Ngân hàng ngày phát triển, đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế địa phương nói riêng tỉnh nhà nói chung 83 KẾT LUẬN 5.1 Kết luận Thực CNH- HĐH nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước đề nhằm nâng cao đời sống người dân, ổn định kinh tế - xã hội đất nước nhiệm vụ vô quan trọng nước nói chung với huyện Can Lộc nói riêng Trong vai trò ngành NH vô quan trọng Xuất phát từ thực trạng khó khăn tìm định hướng tháo gỡ chung cho nông nghiệp, nông thôn Với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, đồng thời công cụ hữu hiệu Nhà nước phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội Các NHTM nói chung NHN O đóng vai trò quan trọng góp phần không nhỏ vào công thay đổi, tháo gỡ khó khăn Với phương châm: “ Nông nghiệp thị trường số hệ thống NHNO Việt Nam”, NHNO xác định người nông dân làm bạn đồng hành Bên cạnh chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, NHNO trọng đầu tư đặc biệt đến thành phần kinh tế HND – tiềm to lớn, nhân tố góp phần chủ yếu chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Nâng cao chất lượng tín dụng việc làm thường xuyên cần thiết, định đến tồn phát triển NH Song làm để quy mô tín dụng NH mở rộng đảm bảo chất lượng tín dụng có hiệu công việc không dễ dàng Cho đến nay, hoạt động tín dụng HND NHNO & PTNT huyện Can Lộc bước lên gặn hái thành công đáng kể Tuy nhiên nguyên nhân khác mà chất lượng tín dụng HND tồn nhiều hạn chế Trên sở nghiên cứu hệ thống lý luận xuất phát từ thực tế trình tìm hiểu địa bàn huyện Can Lộc, thời gian thực tập NHN O & PTNT 84 huyện Can Lộc, em xin mạnh dạn đưa giải pháp nhằm khắc phục mặt tồn nâng cao chất lượng tín dụng HND Do kiến thức hạn chế nên ý kiến đưa chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đánh giá, đóng góp Thầy cô, Cán NHN O & PTNT huyện Can Lộc giúp em hoàn thiện khoá luận 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàn Nhà nước Việt Nam - Về thủ tục vay vốn, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có chỉnh sửa để đơn giản thủ tục cho vay nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với tổ chức tín dụng Điều người vay người cho vay quan tâm, cần cải tiến đơn giản hoá thủ tục hồ sơ tín dụng đảm bảo phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh ngành nghề, phù hợp với trình độ dân trí nông thôn - NHNN cần có sách biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thông tin tín dụng phục vụ cho NHTM tôt chức tín dụng - NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm soát đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ NH - NHNN cần đưa sách lãi suất phù hợp với biến động kinh tế Từ đó, quy định khung lãi suất thích hợp (lãi suất tối thiểu cho tiền gửi lãi suất cho vay tối đa) để NHN O & PTNT thực linh hoạt mức lãi suất huy động cho vay NH 5.2.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt nam cần hoàn thiện ban hành chế, chỉnh sửa, bổ sung chế, quy chế, quy trình sử dụng đồng công cụ lãi suất, kế hoặch tài chính, cải tiến sử dụng quy hoặch theo hướng kích thích lợi ích khách hàng 85 - NHNo & PTNT Việt nam cần nghiên cứu, hình thức chế cho vay qua tổ nhóm, chế giải ngân, thu nợ, xác định rõ hình thức cho vay để mở rộng quy mô có hiệu quả, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng HND - Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thỏa đáng, để khuyến khích cán tín dụng bám sát địa bàn, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ - NHNo & PTNT Việt Nam nên tiếp tục mở rộng mạng lưới đến cấp xã để chiếm lĩnh thị trường, giữ vững khách hàng truyền thống trước Đồng thời chuyển NH liên xã thành đơn vị sinh lời, tạo điều kiện cho việc triển khai hệ thống khuyến khích cán bộ, hệ thống thôn tin quản lý nhằm phân tích đầy đủ xác nữ tình hình hoạt động chi nhánh 5.2.3 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh - NHNO& PTNT địa bàn tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho cán tín dụng địa bàn đầu tư cho dự án phát huy hiệu vốn TD đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác thành tra chỗ giám sát từ xa hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh tổ chức tín dụng, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn bản, chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay- góp phần nâng cao chất lượng hoạt động nghành NH toàn tỉnh - Hiện nay, quyền tự chủ chi nhánh NH sở chưa cao hoạt động chịu chi phối lớn NH cấp nên nhiều lúc thụ động Vì vậy, NHNO& PTNT tỉnh Hà Tĩnh cần tăng quyền tự chủ tự chịu trách nhiêm cho ban lãnh đạo NHNO huyện để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ củ 5.2.4 Đối với Ủy ban nhân dân Huyện can lộc Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh, huyện đề nghị tỉnh đạo nghành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng, nghành nghề, 86 Từ đó, đạo xây dựng dự án khả thi làm giúp NH nghiên cứu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế địa phương Chỉ đạo quan phối hợp với tạo điều kiện giúp đỡ NH việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho hộ vay vốn dễ dàng Nghiên cứu điều chỉnh khung giá thổ cư phù hợp với giá thị trường, tạo thuận lợi để người vay tăng giá trị tài sản đảm bảo, nâng mức vốn vay NH Tăng cường phối hợp ban hành để làm công tác dự báo thị trường nông phẩm tốt 5.2.5 Đối với NHNo&PTNT Huyện Can Lộc - Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung HND nói riêng trước hết quan tâm cần quan tâm tới người yếu tố người trung tâm vấn đề Lãnh đạo NH nên triển khai đào tạo đội ngũ cán có lực hạn chế, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức chế thị trường, kiến khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động NH, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có cán tín dụng có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án đầu tư đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng với việc “giao dịch cửa” - Tăng cường sở vật chất: Máy tính, phương tiện làm việc cho chi nhánh, bước đại hóa NH - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động NH phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân vận động toán không dùng tiền mặt qua NH Tóm lại, đầu tư TD HND phận quan trọng tổng thể loại hoạt động kinh doanh NHNo Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng HND, cần phải có phối kết hợp đồng cấp, quan, ban ngành liên quan nỗ lực ban thân NH đạt hiểu 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Xuân Bỉnh, (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông, Luận văn cao học Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Bùi Thị Lệ Hằng, (2008), Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNO & PTNT huyện Thanh Trì , Luận văn tốt nghiệp Đại học trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Lâm Quang Huyền, (2004), Kinh tế nông hộ kinh tế hợp tác xã nông nghiệp Việt Nam, NXB Trẻ Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế xã hội huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo kết kết kinh doanh NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh năm 2007, 2008, 2009 88 KẾ HOẠCH THỰC HIỆN ĐỀ TÀI STT Nội dung công việc Thời gian hoàn thành Địa điểm Nộp đề cương sơ Ngày 23/01/2010 Trường ĐHNNHN Thu thập tài liệu thứ cấp Từ 08/01 – 28/01/2010 Trường ĐHNNHN Nộp đề cương chi tiết Ngày 01/02/2010 Trường ĐHNNHN Xây dựng bảng hỏi Từ 03/02 – 07/02/2010 Trường ĐNNHN Thu thập tài liệu sơ cấp Từ 21/02 – 24/03/2010 Địa bàn nghiên cứu sở khảo sát Tổng hợp, xử lý số liệu Từ 25/03 – 03/04/2010 Địa bàn nghiên cứu Viết lần 04/04 – 10/04/2010 Địa bàn nghiên cứu Viết lần Trường ĐHNNHN Viết lần Trường ĐHNNHN 10 Nộp Ngày 20/05/2010 Trường ĐHNNHN 11 Chuẩn bị báo cáo Từ 20/05 – 10/06/2010 Trường ĐHNNHN 89 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN    KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAN LỘC, TỈNH HÀ TĨNH Giảng viên hướng dẫn : GS.TS PHẠM VÂN ĐÌNH Tên sinh viên : NGUYỄN TẤT THÀNH Chuyên ngành đào tạo : KTNN Lớp : KTNN A, K51 Niên khoá : 2006 - 2010 HÀ NỘI – 2010 91 MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ CỦA NHNo & PTNT 2.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Một số vấn đề chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT.6 2.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT .11 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT số nước giới 11 2.2.2 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam 13 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 15 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 15 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội .18 3.1.3 Tổng quan NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh .24 3.2 Phương pháp nghiên cứu .27 3.2.1 Phương pháp chọn địa bàn đối tượng nghiên cứu .27 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 27 3.2.3 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu .28 3.2.4 Phương pháp phân tích số liệu .28 3.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN CAN LỘC, TỈNH HÀ TĨNH 33 4.1 Khái quát tình hình kinh doanh NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 33 4.1.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Can Lộc 33 4.1.2 Tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Can Lộc .38 4.1.3 Tình hình dự nợ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 42 4.1.4 Lãi xuất cho vay .45 4.1.5 Tình hình thực quy trình tín dụng NHNo & PTNT huyện Can Lộc việc cho vay nông hộ 45 4.3.2.Quy trình tín dụng cho vay HND 47 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc 49 4.2.1 Tình hình cho vay nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc 49 4.2.2 Tình hình dư nợ, thu nợ nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc .50 4.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nông hộ 53 4.2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay nông hộ .58 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 64 i 4.3.1 Căn xây dựng giải pháp .64 4.3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nông hộ NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh .69 KẾT LUẬN 84 5.1 Kết luận 84 5.2 Kiến nghị 85 5.2.1 Đối với Ngân hàn Nhà nước Việt Nam .85 5.2.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam .85 5.2.3 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh 86 5.2.4 Đối với Ủy ban nhân dân Huyện can lộc 86 5.2.5 Đối với NHNo&PTNT Huyện Can Lộc 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 KẾ HOẠCH THỰC HIỆN ĐỀ TÀI .89 ii [...]... về NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh * Đặc điểm NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh NHNo & PTNT huyện Can Lộc là đơn vị thành viên của NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh Được thành lập theo nghị quyết số 53 HĐBT- NHNo Việt Nam và đi vào hoạt động từ tháng 8/1996 Kể từ khi thành lập đến nay NH dã có những đóng góp đáng kể vào sự nghiệp CNH- HĐH nông nghiệp, nông thôn của huyện nói riêng và của tỉnh Hà. .. VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN CAN LỘC, TỈNH HÀ TĨNH 4.1 Khái quát tình hình kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 4.1.1 Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Can Lộc Nguồn vốn đóng vai trò cực kỳ quan trọng là cơ sở để tổ chức của hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến quy mô hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp nói chung và của NHNo & PTNT. ..2.2 Cơ sở thực tiễn về chất lượng tín dụng đối với nông hộ tại NHNo & PTNT 2.2.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với nông hộ của NHNo & PTNT của một số nước trên thế giới 2.2.1.1 Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan Mục tiêu hoạt động chính của Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Thái Lan là trợ cấp cho nông dân thông qua hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng đã được tạo điều kiện... vay tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng Tóm lại, với phương châm “Đi vay để cho vay”, lấy nông nghiệp, nông thôn làm địa bàn chính, NHNo & PTNT huyện Can Lộc đang góp phần không 24 nhỏ vào sự phát triển chung của địa phương và tỉnh nhà * Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh NHNo & PTNT huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh là đơn vị tổ chức tương đối chặt chẽ và ổn định Là đơn vị chịu... cuối năm = 2 - Tốc độ tăng trưởng sư nợ cho vay nông hộ hàng năm cho biết chất lượng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với nông hộ - Doanh số thu nợ nông hộ: là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hội sau khi đã giải ngân cho nông hộ trong một thời kỳ Tỷ lệ thu nợ nông hộ = Doanh số thu nợ HND × 100 Doanh số cho vay HND - Nợ quá hạn nông hộ Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ qua hạn HND Tổng dư... NHNo & PTNT Hà Tĩnh Sơ đồ bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT huyện Can Lộc được thể hiện như sau: Sơ đồ 3.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện Can Lộc GĐ PGĐ2 PGĐ1 Phòng tín dụng Phòng kế toán Ngân hàng cấp 3 Bộ phận tín dụng 25 Bộ phận kế toán Sở giao dịch chính đặt tại thị trấn Nghèn, ba Ngân hàng cấp 3 đặt tại vùng, trong đó vùng Hạ Can có Ngân hàng cấp ba Cầu Trù, vùng Trung Can có Ngân hàng... điều tra nông hộ tại địa bàn 2 xã: xã Thiên Lộc và xã Mỹ Lộc để nhằm mục đích thấy được một cách tổng hợp chất lượng tín dụng đối với nông hộ Xã Thiên Lộc là một xã có kinh tế phát triển trong huyện, có lượng vốn vay cho nông hộ là lớn nhất Xã Mỹ Lộc là xã có kinh tế kém phát triển trong huyện, ở đây lượng vốn vay cho nông hộ là tương đối ít 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu a, Phương pháp. .. đổi phù hợp với tình hình thực tế của hô nông dân Qua các kinh nghiệm trên đây có thể giúp chúng ta tham khảo và học hỏi nước bạn những bước tiến hơn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng để từ đó có thể đề ra giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với nông hộ ở NHNo & PTNT ở nước ta 2.2.2 Khái quát về NHNo & PTNT Việt Nam Từ khi Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam được thành lập 06/05/1951,... số liệu phỏng vấn, điều tra bằng bảng hỏi, số liệu phỏng vấn trực tiếp Đối tượng phỏng vấn gồm: cán bộ tín dụng, những người có chuyên môn và nông hộ có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT và các hộ không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Sử dụng phương pháp đánh giá nông thôn có sự tham gia (PRA Participatory Rural Appraisal) để quan sát, phỏng vấn và điều tra tình hình của các nông hộ 3.2.3 Phương pháp. .. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ơ 3.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội của huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh 3.1.1 Điều kiện tự nhiên * Vị trí địa lý Can lộc nằm ở phía Bắc tỉnh Hà Tĩnh, phía Đông giáp bờ biển Đông, phía Tây giáp huyện Vũ Quang và huyện Hương Khê, phía Nam giáp huyện Thạch Hà, phía Bắc giáp huyện Nghi Xuân, thị xã Hồng Lĩnh, một phần giáp huyện Đức Thọ Huyện Can Lộc có đường quốc lộ 1A đi qua với ... 13.3 82, 8 35,4 99,16 99,14 99,15 6.730,4 17,8 6.8 92, 7 18 ,2 7.047,5 18,6 1 02, 41 1 02, 25 1 02, 33 6.5 42, 1 17,3 6,6 82, 2 17,7 6.830,5 18 ,2 1 02, 14 1 02, 22 1 02, 18 985,4 2, 6 997,3 2, 6 1.007,5 2, 7 101 ,21 101, 02. .. 1.3 02 0,84 165,89 122 ,25 1 42, 41 Ngành Thương mại dịch vụ 10.385 10,84 14.915 11,91 18.551 11,97 143, 62 124 ,38 133,65 Cho vay khác II Danh số vay theo thành phần 23 . 127 24 ,14 29 .21 0 20 ,13 28 .0 82. .. phương 94.194 83,67 129 .993 87,91 1 62. 724 88,85 138,01 125 ,18 131,44 Gửi tiếp kiệm 81.4 02 86, 42 108.494 87.50 138.136 84,89 133 ,28 127 , 32 130 ,27 25 5 0 ,27 310 0 ,25 618 0,38 121 ,57 199,35 155,68