z GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập  ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD NGUYỄN ẢNH THỦ Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực : SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập CHƯƠNG ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .3 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu 1.2 Sơ lược Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 15 2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Ảnh Thủ 15 2.2 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 16 2.3 Quy trình cấp tín dụng PGD Nguyễn Ảnh Thủ 20 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Ảnh Thủ 24 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Nguyễn Ảnh Thủ 33 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD NGUYỄN ẢNH THỦ .37 3.1 Một số giải pháp .37 3.2 Một số kiến nghị .40 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập CHƯƠNG ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank, gọi tắt “ACB”) ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp ngày 24 tháng 04 năm 1993 Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13 tháng 05 năm 1993 Giấy phép hoạt động cấp cho thời hạn hoạt động 50 năm với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Ngày 04 tháng 06 năm 1993, ACB thức vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu Hội sở Ngân hàng đặt số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2011, vốn điều lệ ACB 9.377 tỷ đồng (tại ngày 31 tháng 12 năm 2010 9.377 tỷ đồng), đứng thứ bảng xếp hạng vốn điều lệ ngân hàng nội Việt Nam Do kết thúc năm 2011, ACB không hoàn thành mục tiêu tăng vốn lên 11.252 tỷ đồng dẫn đến việc bị lùi bậc xếp hạng nằm tốp 10 ngân hàng có vốn điều lệ lớn Việt Nam Năm 2012, dự kiến ngân hàng tiếp tục tăng vốn kế hoạch tăng vốn năm 2011 chưa hoàn thành Việc tăng vốn làm tăng tính an toàn cho hoạt động kinh doanh ACB nâng cao vị thế, khả cạnh tranh ngành ngân hàng Bảng 1: Bảng xếp hạng vốn điều lệ ngân hàng Việt Nam STT Tên viết tắt 01 02 03 04 05 06 07 BIDV Agribank Vietinbank Vietcombank Eximbank Sacombank SCB SVTH: Trần Thị Ngọc Vốn điều lệ (tỷ đồng) 2010 2011 14.600 28.251 20.709 21.103 15.173 20.230 13.233 19.698 10.560 12.355 9.179 10.740 9.185 10.583 Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 08 09 10 ACB Techcombank MB Báo cáo thực tập 9.377 6.932 7.300 9.377 8.788 7.300 (Nguồn: Website ngân hàng) Về mạng lưới kênh phân phối, ACB có 325 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển toàn quốc, 1.800 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động 1003 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB - Western Union Về nhân sự, tính đến 31 tháng 12 năm 2011 tổng số nhân viên riêng ACB 8.228 người (năm 2010 6.869 người) Trong đó, cán có trình độ đại học đại học chiếm 93%, ACB thường xuyên tổ chức nhiều chương trình đào tạo thêm chuyên môn nghiệp vụ cho cán trung tâm đào tạo riêng ACB Ngoài ra, Ngân hàng có công ty sau: Giấy phép hoạt động Tỷ lệ góp vốn Công ty chứng khoán ACB (ACBS) 06/GP/HĐKD 100% Công ty quản lý nợ khai thác tài sản (ACBA) 4104000099 100% Công ty cho thuê tài ACB (ACBL) 4104001359 100% Công ty quản lý quỹ ACB (ACBC) 41/UBCK-GP 100% Công ty (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011) Về định hướng chiến lược phát triển, năm 2011 năm ACB bắt đầu thực Định hướng Chiến lược phát triển giai đoạn 2011 - 2015 tầm nhìn 2020 với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu cao”, ACB tâm nỗ lực phấn đấu nhằm đạt mục tiêu đưa ACB trở thành bốn ngân hàng có quy mô lớn Việt Nam vào năm 2015 gia nhập tốp ba ngân hàng lớn vào năm 2020 Năm 2012 ACB tiếp tục thực chương trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Hội đồng quản trị, đồng thời thực kế hoạch chuyển đổi hệ thống điều hành ACB sang mô hình hội đồng điều hành chế độ thủ SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập trưởng cấp hệ thống điều hành Với tham gia tích cực nhân biệt phái từ Ngân hàng Standard Chartered (cổ đông chiến lược ACB), năm 2011 năm Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động ACB qua năm sau:  Tăng trưởng theo chiều sâu cách tạo khác biệt với ngân hàng thương mại khác chiến lược kinh doanh đa dạng tính linh hoạt sản phẩm dựa sở nắm bắt tìm hiểu nhu cầu khách hàng;  ACB xây dựng nâng cao lực quản trị điều hành lĩnh vực đặc biệt quan trọng quản trị rủi ro, quản trị tài quản trị nguồn nhân lực nhằm đảm bảo cho tăng trưởng đồng bền vững;  Duy trì trạng thái tài mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn góp cổ đông để xây dựng ACB trở thành tập đoàn tài vững mạnh nhất, có khả vượt qua thách thức kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển với biến động không ngừng kinh tế giới môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo ngành ngân hàng Việt Nam;  Có kế hoạch chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu quả;  Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần, gắn kết toàn hệ thống thành khối đại đoàn kết để tiếp tục củng cố, nâng cao vị xây dựng ACB trở thành định chế tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, thực thành công sứ mệnh Ngân hàng nhà, địa đầu tư hiệu cổ đông, ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng hàng đầu, nơi thuận lợi phát triển nghiệp sống tập thể cán nhân viên, đối tác đáng tin cậy cộng đồng tài ngân hàng, thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu Cơ cấu tổ chức ACB gồm:  Sáu khối: Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Vận hành Quản trị nguồn lực SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập  Bốn ban: Kiểm toán nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách Quản lý tín dụng  Hai phòng: Tài Chính, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc) Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ACB ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG SÁNG LẬP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT BAN TỔNG GIÁM ĐỐC Khối KHCN Khối KHDN Khối Ngân Qũy SGD, Chi Nhánh PGD Khối Phát Triển Kinh Doanh Khối Vận Hành Khối Quản Trị Nguồn Nhân Lực Trung Tâm CNTT (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011) 1.1.3 Hoạt động kinh doanh thành tựu đạt  Hoạt động kinh doanh Các hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (“Ngân hàng”) công ty (Ngân hàng công ty gọi chung “Tập đoàn”) huy động vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ tổ chức tín dụng nước; cho vay ngắn, trung dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán tổ chức kinh tế; làm dịch vụ toán khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; toán quốc tế; sản xuất vàng miếng; môi giới tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành; cung cấp dịch vụ đầu tư, dịch SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập vụ quản lý nợ, dịch vụ quản lý quỹ đầu tư khai thác tài sản, thuê mua cung cấp dịch vụ ngân hàng khác  Thành tựu đạt ACB với 200 sản phẩm dịch vụ khách hàng đánh giá ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng phong phú dựa công nghệ thông tin đại Hơn nữa, trình hoạt động mình, ACB vừa tăng trưởng nhanh vừa thực quản lý rủi ro hiệu môi trường kinh doanh nhiều khó khăn thử thách giữ vững vị Ngân Hàng bán lẻ hàng đầu  Một số giải thưởng tiêu biểu ACB đạt năm qua sau:  Giải thưởng quốc tế  Năm 2011, ACB lần nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2011” tạp chí Asiamoney, Euromoney, World Finance Global Finance bình chọn;  Năm 2010, ACB lần nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2010” tạp chí Asiamoney, Finance Asia The Asia Banker Global Finance bình chọn;  Năm 2009, ACB lần nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009” tạp chí Asiamoney, Finance Asia, Global Finance, Euromoney, The Asset The Banker bình chọn;  Doanh nghiệp ASEAN xuất sắc lĩnh vực đội ngũ lao động 2007 ASEAN - BAC trao tặng  Giải thưởng nước  Thực tốt chế độ thông tin, báo cáo tín dụng năm 2011 Trung tâm Thông tin tín dụng NHNN Việt Nam bình chọn;  Đạt thành tích thực tốt sách thuế năm 2010 Bộ Tài Chính bình chọn;  Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hài lòng 2008 báo Sài Gòn Tiếp Thị trao tặng;  Thương hiệu tiếng Việt Nam năm 2006 VCCI trao tặng; SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập  Sản phẩm dịch vụ xuất sắc lãnh vực tài ngân hàng 2006 thời báo kinh tế Việt Nam chứng nhận  Kết hoạt động ACB giai đoạn 2009 - 2011 thể qua bảng số liệu biểu đồ sau: Bảng 2: Bảng kết hoạt động ACB giai đoạn 2009 - 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Tổng tài sản hợp Vốn huy động hợp 2009 167.724 134.988 2010 205.103 183.132 2011 281.019 234.503 Dư nợ cho vay hợp 62.358 87.195 102.809 2.838 3.102 4.203 Lợi nhuận trước thuế hợp ( Nguồn: BCTC hợp 2009 - 2011) Biểu đồ 1: Tổng tài sản hợp ACB Biểu đồ 2: Tổng vốn huy động hợp ACB SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay hợp ACB Biểu đồ 4: Lợi nhuận hợp trước thuế ACB Nhận xét: Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy ACB không ngừng tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế năm 2011 gặp nhiều khó khăn Cụ thể, tổng tài sản đạt 281.019 tỷ đồng tăng 37% so với năm 2010 Như vậy, tổng tài sản ACB đến hết ngày 31/12/2011 tương đương 9,64% tổng phương tiện toán, vị tăng 1,4% so với đầu năm Thị phần huy động ACB ước tính mức 6,5% tăng gần 1% so với đầu năm Ngoài ra, với sách tăng tốc tín dụng từ đầu năm, SVTH: Trần Thị Ngọc Trang GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập cho vay khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế ACB năm 2011 tăng trưởng 18%, gấp khoảng 1,5 lần bình quân ngành Thêm vào đó, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 102.809 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2010, đưa thị phần tín dụng ACB tăng thêm 0,2% lên 4% hoạt động tín dụng tiếp tục hoạt động cốt lõi tạo nên thu nhập cho ACB năm 2011 Lợi nhuận hợp trước thuế ACB năm 2011 đạt xấp xỉ 4.203 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2010, tổng vốn huy động 234.503 tỷ đồng tăng 28% so với năm 2010 Như vậy, nhìn chung kết hoạt động kinh doanh ACB 19 năm qua giữ vững tăng trưởng ổn định mạnh mẽ 1.1.4 Hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Á Châu  Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng;  Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng ;  Các dịch vụ trung gian thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng;  Kinh doanh ngoại tệ vàng;  Phát hành toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ 1.2 Sơ lược Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển PGD Nguyễn Ảnh Thủ Cùng với phát triển không ngừng xã hội nhu cầu tín dụng ngày tăng cao khách hàng, ACB định thành lập PGD Nguyễn Ảnh Thủ thuộc chi nhánh An Sương địa 10B/A Nguyễn Ảnh Thủ, Phường Trung Mỹ Tây, Quận 12, Tp.HCM PGD Nguyễn Ảnh Thủ thức khai trương vào hoạt động ngày 20/08/2008 với thuận lợi địa bàn đội ngũ nhân viên trẻ động, nhiệt tình có trình độ cao PGD khẳng định vị trí uy tín địa bàn hoạt động, góp phần vào phát triển Ngân hàng ACB nói riêng Tập đoàn nói chung Trải qua năm hoạt động, PGD Nguyễn Ảnh Thủ có phát triển không ngừng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 10 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng vốn huy động Dư nợ/ Tổng huy động 2009 3,86 190 2,03% Báo cáo thực tập Năm 2010 9,66 310 3,12% 2011 15,59 430 3,63% % Tăng trưởng 2010/2009 2011/2010 150% 61% 63% 39% 54% 16% (Nguồn: BC kết hoạt động kinh doanh - PGD NAT) Biểu đồ 9: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động Qua bảng số liệu biểu đồ, ta thấy dư nợ PGD có tăng qua năm chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng vốn huy động Kết hợp với yếu tố phân tích cho thấy nguồn vốn huy động PGD dồi phần lớn số vốn dùng để cấp cho khoản vay tiêu dùng thu hồi Dư nợ lại chiếm từ 2% đến gần 4% số nhỏ nợ tiêu chuẩn Cụ thể dư nợ hạn năm từ năm 2009 đến 2011 PGD tỷ dư nợ tổng vốn huy động năm 2009 3,86 tỷ 190 tỷ; năm 2010 tăng 150% 63% so với năm 2009, đạt mức 9,66 tỷ dư nợ 310 tỷ vốn huy động; qua năm 2011 15,59 tỷ dư nợ 430 tỷ vốn huy động, tăng 61% 39% so với năm 2010 Như vậy, dư nợ thấp giúp ngân hàng có nhiều vốn để tiếp tục cho vay đầu tư để thu lời cho thấy hiệu kinh doanh PGD tốt 2.4.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 31 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Lợi nhuận cho vay tiêu dùng khoản tiền thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Lợi nhuận cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hiệu Bảng 8: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 2009 0,14 Năm 2010 0,20 2011 0,45 % Tăng trưởng 2010/2009 2011/2010 43% 125% (Nguồn: BC kết hoạt động kinh doanh - PGD NAT) Biều đồ 10: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Nhìn chung lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng có gia tăng đáng kể năm sau cao năm trước, điều phù hợp với trình phát triển PGD gia tăng mạnh mẽ doanh số cho vay doanh số thu nợ Năm 2009 lợi nhuận đạt 140 triệu đồng PGD vào hoạt động, sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp BĐS chưa thực phát triển nhiều người quan tâm đến kinh tế gặp nhiều khó khăn lạm phát cao dẫn đến giá mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, người dân thắt chặt chi tiêu; qua năm 2010 chịu ảnh hưởng lạm phát cao nên lợi nhuận tăng 60 triệu tương ứng với 43% so với năm 2009 đến năm 2011 với gia tăng doanh số cho vay SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 32 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập lợi nhuận tăng nhiều đạt 450 triệu đồng tăng 125% so với năm 2010, chiếm 6,25% tổng lợi nhuận PGD Doanh số cho vay năm 2011 tăng 414% lợi nhuận tăng 125% khoản vay tiêu dùng đa phần đáp ứng nhu cầu ngắn hạn khoảng thời gian ngắn từ tuần đến tháng nên lợi nhuận gia tăng mạnh Nhưng không mà hạn chế cho vay tiêu dùng để mở rộng cho vay sản phẩm khác lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngắn hạn đông, giải ngân tiền vay cho khách hàng thường chuyển khoản nên ngân hàng phát hành thêm nhiều loại thẻ ATM để thu phí dịch vụ kèm (nếu có), góp phần tạo thêm khoản thu nhập đáng kể cho PGD hoạt động có thêm nguồn vốn cho để tái đầu tư số dư tài khoản thẻ khách hàng với lãi suất thấp 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Nguyễn Ảnh Thủ 2.5.1 Kết đạt Giai đoạn 2009-2010 thành lập nên PGD Nguyễn Ảnh Thủ chưa nhiều người biết đến, với đội ngũ nhân chưa ổn định, tính chuyên nghiệp việc tiếp thị sản phẩm đến khách hàng chưa cao, thái độ phục vụ nhân viên chưa thực làm hài lòng tất khách hàng đến giao dịch trình tổ chức hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng phải bỏ khoản chi phí định để tạo thu nhập phải đầu tư trang thiết bị nên lợi nhuận thu thấp Tuy nhiên, sau năm vào hoạt động tình hình kinh doanh PGD Nguyễn Ảnh Thủ có bước phát triển vượt bậc PGD nhiều người biết đến, tình hình nhân vào ổn định tác phong phục vụ khách hàng nhân viên chuyên nghiệp khiến khách hàng cảm thấy hài lòng dễ chịu đến giao dịch ngân hàng; thêm vào uy tín sẵn có ACB giúp PGD phát triển cách nhanh chóng Khoản chênh lệch doanh thu đạt chi phí bỏ lớn lợi nhuận mang lại cao, kinh doanh ngân hàng hiệu Do vậy, để đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng nào, ta xem xét yếu tố thu nhập, chi phí lợi nhuận SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 33 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Kết sau năm vào hoạt động sau: Bảng 9: Bảng kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Ảnh Thủ Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Năm 2009 2010 2011 Chỉ tiêu (2010/2009) Tương đối Doanh thu Chi phí Lợi nhuận trước thuế 2,50 2,00 0,50 4,83 3,75 1,08 12,66 5,47 7,19 2,33 1,75 0,58 Tuyệt đối 93% 88% 116% Chênh lệch (2011/2010) Tương đối 7,83 1,72 6,11 Tuyệt đối 162% 46% 566% (Nguồn: BC kết hoạt động kinh doanh - PGD NAT) Biểu đồ 11: Doanh thu, chi phí lợi nhuận PGD NAT Nhận xét: Từ bảng số liệu biểu đồ cho ta thấy kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Ảnh Thủ có nét bật sau:  Doanh thu PGD liên tục tăng tăng nhanh qua năm Cụ thể từ 2009 đến 2010 tăng 93%, từ 2010 đến 2011 tăng 162% Doanh thu PGD tăng mạnh chủ yếu từ hoạt động tín dụng doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tốt SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 34 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập  Chi phí tăng mở rộng quy mô hoạt động, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhưng tốc độ tăng chi phí thấp tốc độ tăng doanh thu theo chiều hướng tăng doanh thu giảm chi phí, chứng tỏ hoạt động kinh doanh, khả quản lý chi phí PGD tốt, hiệu sử dụng vốn cao Giai đoạn 2009-2010 chi phí tăng 88% qua năm 2010-2011 tăng 46%, giảm 42% so với giai đoạn 2009-2010  Đồng thời, lợi nhuận ngân hàng tăng dần qua năm từ 2009 đến 2010 tăng 116%, từ năm 2010 đến 2011 tăng 566% ứng với tăng lên doanh thu hợp lý Điều cho thấy biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đem lại kết định Do nỗ lực cải tiến quy trình phương thức cho vay nghiệp vụ khác ngân hàng, làm cho kết kinh doanh PGD nói riêng toàn hệ thống ACB nói chung nâng cao Đây kết tốt cần phát huy ngân hàng thương mại khủng hoảng kinh tế Như vậy, hoạt động kinh doanh đạt tốc độ tăng trưởng cao, đặt biệt từ nhóm khách hàng cá nhân, chất lượng khoản vay trọng hơn, tỷ lệ nợ hạn thấp tạo tính khoản cao, phương thức có phân phối hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro phát triển mối quan hệ với khách hàng Qua đó, cho vay tiêu dùng thật đáp ứng tốt nhu cầu tài cho đối tượng khách hàng cá nhân, tăng cường mối quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng, phục vụ tốt cho khách hàng quen thuộc Đáp ứng tốt nhu cầu làm khách hàng cảm thấy thỏa mãn tạo điều kiện cho PGD phát triển cách ổn định bền vững 2.5.2 Những tồn khó khăn Qua trình tìm hiểu thực tế ngân hàng kiến thức tích lũy thời gian học tập trường em thấy kết đạt hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng mảng tín dụng nói chung PGD tốt Tuy nhiên tồn số khó khăn sau:  Từ phía PGD Nguyễn Ảnh Thủ  Thủ tục vay vốn phức tạp rườm rà, gây lãng phí thời gian cho khách hàng nhân viên ngân hàng, làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng khách hàng đến gửi tiền thủ tục đơn giản gọn lẹ SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 35 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập  Do khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khách hàng có nhu cầu đông, dẫn đến tải phương pháp quản lý Hồ sơ vay vốn ngày nhiều số lượng nhân viên tín dụng có hạn nên khâu quản lý hồ sơ PGD nhiều điểm bất cập, kết khách hàng phải chờ đợi lâu, gây phiền phức cho họ Mặc dù có phân công cụ việc quản lý lưu giữ hồ sơ, trình tác nghiệp nhiều hồ sơ không lưu trữ quy cách nên nhân viên tín dụng phải nhiều thời gian để tìm kiếm Sở dĩ có tượng nhân viên tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc lúc, nên quản lý hết tất hồ sơ Ngoài ra, tủ lưu trữ hồ sơ nhỏ, chưa xếp cách khoa học gây khó khăn việc trích tìm hồ sơ nhân viên Vì vậy, ngân hàng nên thực việc chuyên môn hoá phận quản lý hồ sơ tín dụng Đây khâu yếu không thực tốt khâu gây ảnh hưởng đến toàn quy trình công việc Quản lý hồ sơ tốt góp phần đẩy mạnh tiến độ làm việc phận tín dụng PGD  Cơ sở vật chất chưa thể đáp ứng nhu cầu phát triển quy mô hoạt động PGD làm cho công việc tiến hành nhiều không thuận lợi Vì khách hàng đến đông diện tích nhỏ hẹp gây khó khăn bất tiện cho khách hàng nhân viên trình thực giao dịch  Thủ tục công chứng chiếm nhiều thời gian quy trình vay vốn nên hạn chế phần hiệu hoạt động PGD thời đại cạnh tranh lãi suất yếu tố thời gian quan trọng  Một khó khăn PGD nhiều tổ chức tín dụng khác quy định sách ngân hàng liên tục thay đổi, biểu mẫu phải cập nhật thường xuyên gây nhiều khó khăn cho khách hàng đến giao dịch nhân viên trình xử lý công việc  Đồng thời việc hạn chế tăng trưởng tín dụng năm 2011 mức 20% theo nghị số 11/NQ-CP kí ngày 24/02/2011 việc mở rộng tín dụng lại gặp nhiều hạn chế  Từ môi trường bên ngoài: SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 36 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Những vướng mắc từ văn pháp luật văn pháp luật hoạt động ngân hàng có nhiều chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gây không khó khăn cho cán tín dụng khách hàng, làm cho thủ tục trở nên rườm rà gây lãng phí thời gian tiển bạc Mặc dù vậy, tín dụng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn có bước tăng trưởng liên tục qua năm CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 3.1 Một số giải pháp 3.1.1 Kết hợp nhiều hình thức cho vay linh động Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng, khách hàng chọn lựa cho phương thức vay phù hợp ngân hàng thu hút nhiều đối tượng khách hàng Hiện nay, hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay lần theo hợp đồng tín dụng cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng với lãi suất cho vay 0% thời hạn 45 ngày, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100%, … Mặc dù hình thức cho vay hấp dẫn tính cạnh tranh chưa cao nhiều ngân hàng khác cho sản phẩm tương tự Vì vậy, ACB cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm với nhiều phương thức cho vay phù hợp với KH đảm bảo sản phẩm có tính hiệu cao Có vậy, ACB chiếm ưu so với tổ chức tín dụng khác 3.1.2 Đề cao chất lượng công tác thẩm định Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng hoạt động khả phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Đối với công tác cho vay, tất bước quy trình thẩm định bước quan trọng để xác định đối tượng vay Nếu công tác thẩm định không xác, thông tin không đầy đủ rủi ro SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 37 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập ngân hàng tránh khỏi việc khách hàng không trả nợ khả chi trả Rủi ro phát sinh chủ yếu từ hoạt động cho vay, khoản tạm ứng, hoạt động đầu tư rủi ro từ công cụ ngoại bảng Những trường hợp khiến ngân hàng không thu lời mà có nguy vốn cao, ảnh hưởng tới kết hoạt động PGD NAT nói riêng toàn hệ thống ACB nói chung Chính mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt đầy đủ thông tin, đánh giá khả lực tài khách hàng 3.1.3 Kiểm tra, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân nhằm đẩy nhanh trình thu hồi nợ Giải ngân nghiệp vụ chuyển giao khoản tiền định cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng khách hàng Sau giải ngân Ngân hàng cần tăng cường tra, giám sát khoản cho vay xem chúng có sử dụng mục đích hay không kiểm tra tình hình khách hàng để kịp thời phát xử lý rủi ro tín dụng phát sinh Việc kiểm tra, giám sát kết hoạt động sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng theo dõi trình công tác khách hàng xem có biến đổi không… , có phát sinh vấn đề cần có biện pháp để đôn đốc thu nợ lãi kịp lúc Đây nghiệp vụ quan trọng cần trọng để phòng ngừa hạn chế thất thoát cho ngân hàng, nhằm kiểm soát tính hiệu việc sử dụng vốn vay Bởi kết việc phân tích, đánh giá khách hàng thẩm định tính khả thi phương án vay trước mang tính giả thiết dựa trình lịch sử tín dụng khách hàng; thông tin, đánh giá đảm bảo chắn khách hàng không gây rủi ro cho ngân hàng quan hệ tín dụng lần tùy đối tượng, loại hình cấp tín dụng mà cán tín dụng vận dụng nghiệp vụ khác để giải vấn đề Điều đòi hỏi cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra theo dõi thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 3.1.4 Phân loại xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp nhân viên quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng không nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Xếp hạng khách hàng phải thực với tất SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 38 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại, … công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - Cho phép nhân viên tín dụng có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần gia tăng giám sát - Việc xếp hạng khách hàng sở để xác định mức dự phòng rủi ro 3.1.5 Không ngừng nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán tín dụng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao gặp rủi ro tín dụng việc không ngừng nâng cao lực, trình độ chuyên môn cho cán tín dụng phải trọng Trong thực tế cho thấy muốn ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc phải làm hạn chế yếu từ phía ngân hàng, vậy, công tác tuyển dụng đào tạo có vai trò quan trọng hàng đầu Bởi lẽ muốn nâng cao khả đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án cách xác nhằm cho vay đối tượng để tăng doanh thu cần phải có đội ngũ cán đào tạo chuyên nghiệp, có hệ thống kiến thức phong phú am hiểu nhiều ngành nghề, nhiều kĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường, văn pháp luật phải người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Ngày nay, kinh tế Việt Nam thực hoà vào dòng chảy kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ngày phát triển nên vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất Do để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cao 3.1.6 Xây dựng sách tín dụng linh động phù hợp SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 39 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Vì xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do đó, cán thực việc xây dựng đường lối sách hoạt động phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 3.1.7 Một số biện pháp khác  Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tín dụng cá nhân khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho PGD người dân với trình độ mức thu nhập ổn định ngày tăng cao có nhu cầu vay nhiều để đáp ứng kế hoạch chi tiêu hay kế hoạch kinh doanh sở triển vọng thu nhập tương lai  Đối với dịch vụ khách hàng, PGD mở thêm dịch vụ tư vấn đầu tư, kinh doanh cho khách hàng bên cạnh dịch vụ sẵn có ngân hàng, xu mảng dịch vụ khách hàng phần quan trọng mang lại thu nhập lớn mà ngân hàng cần phải quan tâm 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với NHNN Ngành ngân hàng ngành mũi nhọn kinh tế Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, ổn định trật tự an toàn xã hội cải thiện đời sống người dân Vì vậy, Nhà nước cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 40 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập đủ để ngân hàng có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể cần triển khai cách đồng bộ, đầy đủ hệ thống văn pháp quy, hướng dẫn cần thiết cho việc thực tốt Luật Ngân Hàng Nhà Nước Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Trên sở hoạch định sách tiền tệ theo quy định mới, hoàn thiện công cụ thực thi sách Mặt khác, kiểm tra lại văn chồng chéo, không đồng không phù hợp với tình hình thực tế nước ta Hiện nay, số lượng NH TMCP xuất ngày nhiều góp phần đáng kể việc cải thiện mặt ngành ngân hàng Việt Nam Ngoài ra, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu quản lý điều hành sách vĩ mô cách ổn định, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành kinh tế phát triển ổn định, tạo công ăn viêc làm nâng cao chất lượng sống người dân NHNN có trách nhiêm bình ổn giá thị trường giữ cân thị trường tránh cho thị trường cú sốc thời điểm kinh tế giới khó khăn Thách thức lớn ngành ngân hàng việc cải tổ hệ thống, nâng cao lực cạnh tranh nhằm tồn phát triển thời đại hội nhập Đối với tổ chức tín dụng cải cách biện pháp lành mạnh hóa thị trường tiền tệ, từ đơn vị làm ăn không hiệu bị đào thải, vai trò bình ổn thị trường cùa Nhà Nước vô quan trọng Bên cạnh đó, NHNN cần có sách để kích cầu tiêu dùng đầu tư vào lĩnh vực nghiệp, y tế, giáo dục….để thu hút nhân lực, giảm nạn thất nghiệp tăng thu nhập Đẩy mạnh kích cầu, tăng trưởng tín dụng đòn bẩy cho tăng trưởng kinh tế, nhờ hoạt động ngân hàng ngày thuận lợi thời kỳ hội nhập Quốc Tế đầy hội thách thức Tiếp theo đề cao chất lượng hoạt động công chứng công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo bước quan trọng quy trình tín dụng Tuy nhiên, mạng lưới công chứng thành phố ít, gây nhiều khó khăn cho người dân Hiện nay, không NHTM có nhu cầu công chứng trình giao dịch với khách SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 41 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập hàng, mà nhiều đối tượng khác có nhu cầu công chứng cá nhân, tổ chức mua xe, mua tài sản cố định, bất động sản, y giấy tờ….nên phòng công chứng trạng thái tải Số lượng phòng công chứng bị hạn chế, khối lượng công việc nhiều lại nhân viên, nên cần công chứng nhiều thời gian Không thế, nhân viên công chứng phải đối mặt với áp lực công việc cao làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động công chứng Vì vây, với vai trò quản lý, Nhà Nước nên mở rộng hoạt động công chứng, tăng số lượng nhân viên, bên cạnh quận, huyện nên có phòng công chứng để thuận tịên cho nhân viên trình giao dịch Cuối cần tăng cường chất lượng hoạt động Trung Tâm tín dụng CIC Hiện nay, Việt Nam Trung Tâm tín dụng (CIC) NHNN vào hoạt động chưa thật hoàn thiện, NHNN nên phối hợp với quan chức khác để cho thông tin từ CIC đầy đủ xác góp phần rút ngắn thời gian tìm kiếm thông tin khách hàng cho NHTM hoạt động hiệu 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Tình hình tháng cuối năm 2010 năm 2011, hoàn cảnh kinh tế vĩ mô tồn nhiều bất cập lạm phát cao dẫn đến giá mặt hàng thiết yếu tăng đột biến, tỷ giá ngoại tệ tăng mạnh, khan USD…v.v Trước hoàn cảnh đó, NHNN ban hành nhiều sách để kiềm chế lạm phát như: đặt tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2011 20%, tăng lãi suất chủ chốt lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tăng dự trữ bắt buộc… làm cho lãi suất huy động/cho vay thị trường liên tục tăng cao Lãi suất huy động lên đến 14%/năm, lãi suất cho vay có lúc đạt 22%/năm, gây khó khăn cho Ngân hàng việc huy động nguồn vốn gây khó khăn cho khách hàng vay tiền ngân hàng mức độ rủi ro từ mà tăng cao Đứng trước hoàn cảnh này, để hoạt động hiệu ổn định, nhằm tối đa hóa lợi nhuận, thiết ngân hàng ACB – PGD Nguyễn Ảnh Thủ phải có giải pháp, chiến thuật hợp lý Em xin đề xuất số giải pháp sau:  Cần làm tốt công tác huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu quả: cách tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm, chương trình khuyến khu vực đông dân cư, khu vực có kinh tế phát triển, có nhiều hình thức biện SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 42 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập pháp nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư Thực tốt phương châm "đi vay vay" đáp ứng nhu cầu người vay  Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng bảo vệ mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải luôn chủ động việc tìm kiếm mở rộng mạng lưới khách hàng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng  Nâng cao hiệu huy động để có nguồn vốn dồi phục vụ nhu cầu cấp tín dụng nghiệp vụ khác có liên quan cách đa dạng hóa hình thức huy động, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cường công tác tuyên truyền cho khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm Ngân hàng Giao tiêu khách hàng cho nhân viên để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc xử lý lãi suất  Thành lập riêng phận đảm nhiệm công việc tìm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên, làm việc bán thời gian, thay đổi thường xuyên để có mối quan hệ  Lựa chọn khách hàng cá nhân nhân viên khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, nắm phần thông tin công việc, tình hình tài chính, uy tín khách hàng  Cuối cùng, cần đơn giản hóa quy trình, thủ tục nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hoá giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, …, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiểu kinh tế cao SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 43 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng cá nhân thực trở thành phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng cá nhân lỗ lực tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra kiểm soát… cán tín dụng phận nghiệp vụ khác ngân hàng phải kể đến yếu tố vĩ mô, tức công tác điều hành NHNN phủ Ngoài ra, với đối tượng KHCN nhân viên tín dụng cần phải có quan tâm mức để giúp đỡ khách hàng đạt hiệu cao việc sử dụng vốn vay, đồng thời đảm bảo lợi nhuận chắn cho ngân hàng từ khoản cho vay Như vậy, trước phát triển mạnh mẽ kinh tế, với xu hướng hội nhập chung khu vực giới, thời gian vừa qua Ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ có bước chuyển mạnh mẽ, tăng trưởng cao giữ vững ổn định hoạt động Với đội ngũ cán nhân viên trẻ trung, động, nhiệt tình, vui vẻ giàu kinh nghiệm chắn tương lai ACB - PGD Nguyễn Ảnh Thủ trở thành PGD yêu thích địa bàn hoạt động Tuy nhiên, trình thực đề tài, cố gắng chắn tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 44 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập góp quý báu quý thầy cô anh chị PGD để đề tài hoàn thiện hơn, trang kiến thức bổ ích giúp em bước vào công việc thực tế sau Lời cuối cho phép em gửi lời cám ơn sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ anh chị phòng tín dụng giúp đỡ em nhiều trình thực tập đơn vị Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến quý thầy cô tận tình giảng dạy hướng dẫn em thực đề tài ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài liệu tập huấn tín dụng ACB năm 2011 Báo cáo thường niên năm 2009, 2010 báo cáo tài năm 2011 ACB Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê 2008 Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Tài 2006 Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Website: http://www.acb.com.vn/ Website: http://www.sbv.gov.vn/ Website: http://docbao.com.vn/ Website: http://diendan.laisuat.vn/ 10 Một số Website tài liệu tham khảo khác SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 45 [...]... Báo cáo thực tập Để đánh giá được hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS của PGD ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng tiêu dùng cá nhân mà ngân hàng đã dùng để cấp tín dụng cho khách... (CBCNV) khác ACB; Cho vay ưu đãi CBCNV ACB; Cho vay tín chấp chủ doanh nghiệp; Cho vay hỗ trợ tiêu dùng; Cho vay thấu chi nhân viên ACB; Cho vay thấu chi cổ đông (ACB Plus SH); Cho vay thấu chi tín chấp (ACB Plus 50) Như vậy, các nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của ngân hàng là khá phong phú, đảm bảo đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng. .. sản phẩm tiêu dùng Cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS; Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng xe mua; Cho vay du học; Cho vay xác minh năng lực tài chính du học/du lịch; Cho vay thấu chi  Nhóm sản phẩm hỗ trợ đầu tư SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 15 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm; Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán 2.1.2 Nhóm sản phẩm cho vay tín chấp Cho vay cán bộ công... tín dụng: STT Tiêu chí Cấp tín dụng bình thường Hạn chế cấp tín dụng Không cấp tín dụng 1 Cho vay VND ≤ 84 tháng > 84 tháng và ≤ 120 tháng > 120 tháng 2 Cho vay USD ≤ 84 tháng > 84 tháng và ≤ 120 tháng > 120 tháng 3 Cho vay EUR ≤ 60 tháng - > 60 tháng 4 Cho vay EUR ≤ 120 tháng > 120 tháng và ≤ 144 tháng > 144 tháng Với những tiêu chí như vậy, ACB - PGD NAT có thể phân nhóm khách hàng một cách tương đối... nợ vay của PGD là hiệu quả, công tác thẩm định năng lực tài chính khách hàng của cán bộ tín dụng tốt, đồng thời cho thấy những khách hàng đến vay nợ tại PGD rất có uy tín trong thanh toán 2.4.4 Dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ mà khi đến hạn khách hàng không trả được cho ngân hàng có nghĩa là ngân hàng có thể gặp rủi ro đối với khoản nợ đó Tùy trường hợp cụ thể mà ngân. .. hoạt động cho vay trung dài hạn  Ngoài ra, doanh số thu nợ tăng mạnh cũng có thể là do khách hàng trả nợ trước hạn khi không còn nhu cầu sử dụng hoặc tìm được ngân hàng khác có lãi suất cạnh tranh hơn 2.4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh dư nợ tại một thời điểm xác định trong quá trình hoạt động của ngân hàng, chỉ tiêu này còn cho biết số tiền mà ngân hàng cần... vậy, cho vay tiêu dùng là sản phẩm giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng một cách rất nhanh, hơn nữa trong tương lai còn có thể làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng; tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng 2.2.1 Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS áp dụng... tục cho vay hoặc đầu tư để thu lời cho thấy hiệu quả kinh doanh của PGD là rất tốt 2.4.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 31 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Lợi nhuận cho vay tiêu dùng là khoản tiền thu về từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Lợi nhuận càng cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng hiệu quả Bảng 8: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng. .. ngân hàng khác nhằm thu hút lượng lớn khách hàng 2.4.2 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng Doanh số thu nợ là toàn bộ các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng bao gồm những khoản tín dụng phát sinh trong năm và những năm trước đó Bảng 5: Doanh số thu nợ vay tiêu dùng SVTH: Trần Thị Ngọc Trang 26 GVHD: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Báo cáo thực tập Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu. .. mà hạn chế cho vay tiêu dùng để mở rộng cho vay các sản phẩm khác vì lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng trong ngắn hạn là rất đông, khi giải ngân tiền vay cho khách hàng thường là chuyển khoản nên ngân hàng còn có thể phát hành thêm nhiều loại thẻ ATM để thu phí dịch vụ đi kèm (nếu có), góp phần tạo thêm một khoản thu nhập đáng kể cho PGD hoạt động cũng như có thêm nguồn vốn cho để tái đầu tư ... công việc cao làm ảnh hưởng đ n chất lượng hoạt động công chứng Vì vây, với vai trò qu n lý, Nhà N ớc n n mở rộng hoạt động công chứng, tăng số lượng nh n vi n, b n cạnh qu n, huy n n n có phòng... ph n l n từ ngu n v n cấp không hiệu việc sử dụng ngu n v n huy động Do vậy, tỷ lệ g n tốt cho hoạt động ng n hàng, ng n hàng sử dụng hiệu đồng v n huy động Tuy nhi n, tiêu dư n tổng v n huy động... Trung Tâm CNTT (Ngu n: Báo cáo thường ni n năm 2011) 1.1.3 Hoạt động kinh doanh thành tựu đạt  Hoạt động kinh doanh Các hoạt động Ng n hàng Thương mại Cổ ph n Á Châu (“Ng n hàng”) công ty (Ngân