Lời mở đầu Hệ thống ngân hàng phát triển ngày nhanh Việt Nam Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Dịch vụ cho vay hoạt động quan trọng không ngân hàng, mà doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hộ gia đình Trong phát triển kinh tế ngày nay, doanh nghiệp tồn họ không đầu tư mở rộng Đối với cá nhân, gia đình, tổ chức thiếu vốn vay vốn, sống họ gặp nhiều khó khăn Dịch vụ cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Cùng với nhiều vai trò khác, dịch vụ cho vay hoạt động chiến lược ngân hàng Vì vậy, tìm hiểu hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) nói chung chi nhánh Nam Việt Trì nói riêng quan trọng cần thiết cho tất người Báo cáo cung cấp cho người đọc nhìn tổng quan trình thành lập phát triển VietinBank Đồng thời, báo cáo cung cấp tổng quan hoạt động VietinBank nói chung chi nhánh Nam Việt Trì nói riêng Ngoài ra, qua báo cáo, người đọc hiểu thêm dịch vụ cho vay chi nhánh Nam Việt Trì, đặc biệt thành tựu khó khăn mà chi nhánh đối mặt Theo phân tích hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Nam Việt Trì, báo cáo đưa số kiến nghị cho phát triển ngân hàng tương lai Mục lục Chương I: Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Việt Trì I Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank thành lập vào năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, tổng tài sản VietinBank chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn VietinBank tiếp tục tăng năm qua gia tăng đáng kể từ năm 1996 với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm 20%, đặc biệt tăng 35% năm so với năm ngoái VietinBank phát triển mạng lưới hoạt động bao gồm 01 Trung tâm giao dịch, 149 chi nhánh, 900 phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, 02 Văn phòng đại diện, 04 công ty con, 03 đơn vị hành 1.042 máy tự động xác (ATM) VietinBank thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng, tổ chức tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới Hơn nữa, VietinBank đa dạng với 06 công ty hạch toán độc lập: VietinBank cho thuê tài Công ty, Công ty VietinBank Chứng khoán, Ltd, Công ty quản lý tài sản VietinBank, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý, Công ty TNHH MTV quản lý quỹ, Công ty Bảo hiểm VietinBank 03 đơn vị phi lợi nhuận thực hiện: VietinBank Thông tin Trung tâm Công nghệ, Trung tâm thẻ VietinBank Trung tâm Đào tạo VietinBank VietinBank người sáng lập tổ chức tín dụng tài sau đây: − Ngân hàng Sài Gòn Thương mại Công nghiệp − Indovina Bank (ngân hàng liên doanh Việt Nam) − Quốc tế Việt Nam cho thuê tài Công ty - VILC (Công ty cho thuê tài Việt Nam) − VietinBank Bảo hiểm Công ty TNHH VietinBank thành viên thức số tổ chức quốc tế: − Hiệp hội Banker Việt Nam − Asian Banker Hiệp hội − Hiệp hội Viễn thông tài liên ngân hàng toàn giới (SWIFT) − Visa Hiệp hội Dịch vụ quốc tế Đặc biệt, ngân hàng Việt Nam áp dụng công nghệ đại thương mại điện tử hoạt động ngân hàng, VietinBank luôn hỗ trợ dịch vụ đại thuận tiện cho khách hàng II Giới thiệu chung Chi nhánh Nam Việt Trì Qúa trình hình thành phát triển Lịch sử đời phát triển chi nhánh Nam Việt Trì gắn liền với đời phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam.Bên cạnh đặc điểm chung Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHCT Nam Việt Trì có hoàn cảnh đời riêng so với chi nhánh khác Chi nhánh NHCT Nam Việt Trì thành lập cở sở chia tách từ NHCT tỉnh Vĩnh Phú, 13/9/1989 chi nhánh NHCT Nam Việt Trì thức hoạt động Đến đầu năm 1997, chia tách tỉnh, chi nhánh NHCT Nam Việt Trì thành lập lại trực thuộc chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Có trụ sở số 806 Đường Hùng Vương – Thanh Miếu – Việt Trì Sau 22 năm hoạt động đến dù có nhiều bước thăng trầm nhìn lại chi nhánh NHCT Nam Việt Trì không ngừng phát triền với tăng trưởng mạnh mẽ ổn định, thực có tiềm lớn lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Hoạt động chi nhánh 21 năm qua khẳng định niềm tin uy tín thương hiệu NHCT khánh hàng, góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội địa phương, đóng góp phần quan trọng hiệu kinh doanh chi nhánh NHCT tỉnh toàn hệ thống NHCT Với phương châm hoạt động an toàn hiệu đặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích NH Mục tiêu NH trở thành NHTM mạnh đại, hoạt động kinh doanh hiệu cao, an toàn, bền vững, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng phát triển dịch vụ, nghiệp vụ NH với chất lượng nhân lực quản trị NH đạt mức tiên tiến không ngừng phát triển thị trường Sơ đồ tổ chức Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp 09 Phòng giao dịch Phòng Tài Kế toán Tổ thông tin điện toán Phòng tổ chức hành Phòng kiểm tra kiểm tra kiểm soát nội Tổ QLRR nợ có vấn đề III Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Chi nhánh Nam Việt Trì Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank a) Năm 2008: Năm 2008, bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại tiền gửi từ khách hàng để đảm bảo nguồn vốn khoản, NHCTVN đạt mức tăng trưởng tốt nguồn vốn  Huy động vốn Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi đa dạng với nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động NHCTVN tăng trưởng qua năm Năm 2008, bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại tiền gửi từ khách hàng để đảm bảo nguồn vốn khoản, NHCTVN đạt mức tăng trưởng tốt nguồn vốn Tiền gửi khách hàng đạt 121.634 tỷ đồng, chiếm 69,5% tổng vốn huy động Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế bao gồm tiền gửi doanh nghiệp quốc doanh đạt 35.528 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,8% tổng tiền gửi tổ chức kinh tế; tiền gửi doanh nghiệp quốc doanh đối tượng khác, chiếm tỷ trọng 17% tổng tiền gửi tổ chức kinh tế; tiền gửi doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tăng 20,2% so với năm trước chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tiền gửi tổ chức kinh tế (7,2%) Với lợi ngân hàng quốc doanh có mạng lưới rộng lớn thương hiệu mạnh, tình hình huy động vốn khó khăn nguồn tiền gửi dân cư vào NHCTVN ổn định đạt 67.670 tỷ đồng, tăng 24% so với năm trước  Cho vay kinh tế Năm 2008, NHCTVN tiếp tục ký kết Thoả thuận hợp tác toàn diện với tập đoàn, tổng công ty lớn Tập đoàn Than khoáng sản Việt Nam, Tổng công ty Hàng hải Việt Nam, Tổng công ty Xăng dầu Tổng công ty Đường cao tốc Việt Nam Với sách thắt chặt tiền tệ NHNN quý đầu năm 2008, trước nhu cầu tín dụng lớn, NHCTVN sàng lọc khách hàng, lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả, ngành sản xuất thiết yếu để giải ngân Từ cuối quý 3, sách tiền tệ nới lỏng trở nên linh hoạt, lãi suất giảm mạnh tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn kinh doanh, định hướng công tác tín dụng NHCTVN đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu vàgiữ vững thị phần Dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2008 120.752 tỷ đồng, tăng 18.561 tỷ đồng so với năm 2007 tương đương với tỷ lệ tăng 18,2% Trong đó, tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 41,9% tổng dư nợ; tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 19,9% tổng dư nợ Tỷ lệ cho vay đảm bảo tài sản có xu hướng giảm dần năm gần đạt mức thấp năm 2008 chiếm 22,7% tổng dư nợ, giảm 3% so với đầu năm NHCTVN hạn chế nhiều rủi ro cho vay lĩnh vực bất động sản chứng khoán có kiểm soát chặt chẽ từ đầu năm Cơ cấu dư nợ cho vay theo quy mô doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân tương ứng 45,4%, 36% 18,6%  Hoạt động đầu tư Sáu tháng đầu năm 2008, vốn khả dụng NHCTVN chủ yếu để giữ an toàn khoản Từ quý 3, NHCTVN tiếp tục đầu tư thị trường lien ngân hàng thị trường giấy tờ có giá NHCTVN tiếp tục cấu lại khoản đầu tư, góp vốn liên doanh, mua cổ phần hoàn tất việc mua lại phần vốn góp nước Công ty lien doanh bảo hiểm IAI công ty trở thành công ty thuộc sở hữu 100% NHCTVN Đến 31/12/2008, đầu tư thị trường liên ngân hàng đạt 18.274 tỷ đồng, tăng 42,3% so với năm 2007 Trong đó, tiền, vàng gửi có kỳ hạn cho vay tổ chức tín dụng khác đạt 12.235 tỷ đồng, không kỳ hạn 6.039 tỷ đồng Không tăng trưởng mạnh năm trước chứng khoán đầu tư chứng khoán kinh doanh tăng gấp hai lần so với năm 2006, đến 31/12/ 2008, tổng đầu tư vào chứng khoán đạt 41.714 tỷ đồng tăng 9,4% so với năm 2007 Các loại chứng khoán NHCTVN nắm giữ có tính khoản cao rủi ro Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán chiếm 88,8% tổng đầu tư vào chứng khoán đạt 37.039 tỷ đồng, tăng gần 14,5 % so với năm trước, bao gồm tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu xây dựng thủ đô, kỳ phiếu, trái phiếu số tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế có uy tín Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn 3.920 tỷ đồng, giảm 22,4% so với năm trước Cơ cấu bao gồm trái phiếu phủ, công trái giáo dục, trái phiếu công trình giao thông, thuỷ lợi, trái phiếu kho bạc, chứng khoán nợ tổ chức tín dụng khác tổ chức kinh tế phát hành b) Năm 2009  Các số tài chính: Năm 2009 năm tiếp tục có nhiều khó khăn thách thức kinh tế hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, với tâm nỗ lực phấn đấu Ban l.nh đạo toàn thể cán nhân viên hệ thống VietinBank, năm 2009 năm đạt kết thành công to lớn VietinBank Các tiêu kinh doanh tài Ngân hàng cao năm trước, cụ thể: mạng lưới phát triển mạnh đến phủ kín 63 tỉnh, thành phố nước; chất lượng quản lý, quản trị tài sản, quản l vốn nâng cao; tỷ lệ nợ xấu giảm 0,6%/dư nợ; lợi nhuận trước thuế đạt 3.373 tỷ đồng, vượt 30% so với kế hoạch năm 2009 Vốn điều lệ thực tế VietinBank Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y thời điểm chuyển đổi sang NHTMCP thấp so với số vốn điều lệ Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Nguyên nhân vốn điều lệ ghi nhận số vốn góp thực tế cổ đông Ngoài ra, năm 2009, Vietinbank chưa chọn xong đối tác chiến lược nước Năm 2009 VietinBank tập trung vốn cho việc thúc đẩy tăng trưởng ngăn chặn đà suy giảm kinh tế Trong năm 2009 ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, phần vốn huy động cổ đông chiến lược nước khó khăn, VietinBank chưa tăng vốn điều lệ Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản năm 2009 25,9% Trong năm 2010 VietinBank thực tăng vốn điều lệ theo phương án Đại hội đồng cổ đông thường niên  Về huy động vốn Chính sách hỗ trợ lãi suất để tạo đà cho tăng trưởng kinh tế NHNN tạo cú hích cho tăng trưởng tín dụng đồng thời dẫn đến tình trạng cạnh tranh căng thẳng huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng thương mại, đặc biệt vào tháng cuối năm 2009 Trong bối cảnh đó, số dư huy động vốn VietinBank đạt kết khả quan: cụ thể nguồn vốn huy động đến cuối năm đạt 220 ngàn tỷ, tăng 26% so với năm trước Để đạt kết trên, VietinBank trọng thực đẩy mạnh công tác huy động khai thác nguồn vốn, nghiên cứu đưa danh mục sản phẩm/gói sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng với sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh Một số sản phẩm tiêu biểu quản lý tài khoản tập trung, tự động trích nợ tài khoản nộp thuế/ phí hải quan, dịch vụ thu hộ tiền bán hàng từ đại lý/chi nhánh, dịch vụ đầu tư tự động Bên cạnh đó, VietinBank trọng vào việc thu hút khai thác nguồn vốn từ tổ chức quốc tế, nguồn vốn ODA nguồn vốn JBIC, dự án tiết kiệm lượng, nhiều nguồn vốn khác  Hoạt động tín dụng Đến hết 31/12/2009 tổng dư nợ cho vay đạt 163.170 tỷ đồng, tăng 42.418 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 35,1% Đồng thời với việc tăng trưởng tín dụng, năm 2009 năm thành công hệ thống VietinBank việc tiếp tục đẩy mạnh hoạt động phân loại, cấu lại sở khách hàng theo chiến lược Hội đồng quản trị (HĐQT) đề Kết chất lượng tín dụng VietinBank nâng cao rõ rệt Tỷ lệ nợ nhóm đến cuối năm 2009 1,02% (năm 2008 3,29%), nợ xấu mức 0,61% (năm 2008 1,81%), thấp hệ thống ngân hàng thương mại Về cấu danh mục cho vay theo ngành kinh tế đối tượng khách hàng Vốn tín dụng VietinBank năm qua đóng vai trò quan trọng việc hỗ trợ nhiều ngành kinh tế, góp phần định hình cấu phát triển nhiều vùng/địa bàn nước Cho đến nay, VietinBank ngân hàng tài trợ vốn hàng đầu cho dự án lớn đất nước thuộc ngành sản xuất quan trọng Dầu khí, Điện lực, Bưu viễn thông, Công nghiệp thép, Xăng dầu, Xi măng, Hoá chất, Dệt may, tiêu biểu dự án Nhà máy đạm Cà mau, Xi măng Công Thanh, Xi măng Hệ dưỡng, Cảng biển Cái Mép, Hòn La, Nhà máy lọc dầu Dung Quất, doanh nghiệp thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu, , đồng thời ngân hàng cung ứng vốn hàng đầu cho doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Thực định hướng đạo HĐQT, hoạt động tín dụng VietinBank phát triển sở cân đối hợp lý mục tiêu tăng trưởng quản lý rủi ro Cơ cấu danh mục đầu tư tr hài h.a, ưu tiên ngành kinh tế trọng điểm, nhiều tiềm phát triển đất nước, tuân thủ sách phát triển kinh tế Nhà nước Chính phủ Trong cấu dư nợ, VietinBank ưu tiên đầu tư vào ngành kinh tế then chốt, mang tính ổn định cao công nghiệp chế biến thương nghiệp, chiếm tỷ lệ 26% 21%, theo sau ngành xây dựng, sản xuất phân phối điện, khí đốt nước Trong sách tín dụng, VietinBank hạn chế tối đa việc cho vay ngành mang nặng tính đầu cơ, tiềm ẩn rủi ro cao kinh doanh bất động sản chứng khoán… Cơ cấu khách hàng phân bổ đa dạng, rộng khắp theo thành phần kinh tế, đảm bảo phát triển mang tính ổn định cao cho ngân hàng c) Năm 2010:  Huy động vốn Tính đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 339 nghìn tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2009 vượt 28% so với tiêu đặt Đại hội đồng cổ đông Trong đó, nguồn vốn từ dân cư chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 31% tổng nguồn vốn Ngoài ra, NHCT phát hành thành công 5.350 tỷ đồng trái phiếu kỳ hạn năm nhằm cấu lại nguồn vốn theo hướng bền vững  Hoạt động tín dụng Với vai trò ngân hàng thương mại nhà nước chủ lực, năm 2010 VietinBank tài trợ nhiều dự án lớn trọng điểm Chính phủ, ngành, địa phương, góp phần vào công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tiếp tục cho vay hỗ trợ lãi suất 2% theo đạo Chính phủ Tổng tài sản tăng trưởng 51% thể VietinBank đ đáp ứng tốt nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kinh tế, góp phần vào tăng trưởng GDP 6,78% nước năm 2010 Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2010 đạt 234 ngh.n tỷ đồng, tăng 43,5% so với đầu năm, dư nợ cho vay theo Nghị 18 41, Chỉ thị 02, đạt 40 ngh.n tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay khách hàng có quan hệ tín dụng năm 2010 đạt 34,2 nghìn tỷ đồng Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nam Việt Trì a) Huy động vốn: Trong năm qua nguồn vốn chi nhánh Nam Việt Trì huy động ngày tăng tổng số vốn huy động nói chung tiền gửi từ cá nhân nói riêng Có thể thấy tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao tổng số vốn huy động Tuy nhiên, tỷ lệ giảm xuống 74% năm 2009 Điều số lượng tổ chức kinh tế gửi tiền vào chi nhánh Nam Việt Trì tăng đáng kể năm 2009 Trong năm 2010, tiền gửi tiết kiệm tăng lên tỷ trọng tổng số vốn huy động tăng lên đến 87%, chưa tăng trở mức 91% năm 2008 Đơn vị: triệu đồng Nguồn vốn Tỷ lệ phần trăm Growth rate 2008 2009 2010 2008 2009 2010 2009 2010 261,486 376,119 484,583 100% 100% 100% 0.44 0.29 Năm Nguồn vốn Tiền gửi doanh 19,995 76,455 51,289 8% 20% 11% 2.82 nghiệp Tiền gửi tiết 237,074 279,012 423,843 91% 74% 87% 0.18 kiệm Phát hành 4,417 20,652 9,451 2% 5% 2% 3.68 công cụ khác Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng năm qua Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng năm 2009 so với năm 2010 giảm đáng kể Đây kết giảm đáng kể tốc độ tăng trưởng tiền gửi từ tổ chức kinh doanh tiền gửi từ nguồn khác Ngược lại, tiền gửi từ cá nhân có tốc độ tăng trưởng đáng ý tăng từ 0,18 năm 2009 lên đến 0,52 năm 2010 Tóm lại, nhờ vào linh hoạt sách huy động, kì hạn lãi suất, tổng số vốn huy động chi nhánh Nam Việt Trì tăng lên đáng kể Đặc biệt nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ cao năm qua Nguồn vốn huy động tăng năm gần Chi nhánh không huy động tiền nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức kinh doanh mà -0.33 0.52 -0.54 giúp họ kiếm lợi nhuận từ lãi suất huy động giúp họ phòng tránh tác động xấu lạm phát bất ổn kinh tế b) Hoạt động cho vay: Doanh số cho vay 2008 2009 2010 Đơn vị: triệu đồng Doanh số thu nợ Dư nợ 2008 2009 2010 2008 2009 Năm Tổng dư nợ 590,405 688,010 853,435 366,415 706,781 738,202 697,644 678,873 Quốc doanh 368,985 450,325 537,468 267,254 325,825 402,751 101,731 226,231 Ngoài quốc doanh 221,420 237,685 315,967 99,161 380,956 335,451 595,913 452,642 Nợ ngắn hạn 358,439 401,113 483,995 275,184 439,105 359,601 178,308 140,316 Nợ trung hạn 53,658 72,382 90,850 25,693 92,959 152,684 180,649 160,072 Nợ dài hạn 178,308 214,515 278,590 65,538 174,717 225,917 338,687 378,485 Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 Có thể thấy dịch vụ cho vay chi nhánh Nam Việt Trì biến động nhanh năm qua Nói chung, số dịch vụ cho vay tăng năm qua Điều phản ánh kết hoạt động kinh doanh tốt chi nhánh Nam Việt Trì 2010 794,106 360,948 433,158 264,710 98,238 431,158 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngân hang VietinBank chi nhánh Nam Việt Trì I Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Nam Việt Trì: Như phân tích trên, VietinBank Chi nhánh Nam Viettri hỗ trợ nhiều dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, chương báo cáo tập trung vào phân tích dịch vụ cho vay chi nhánh Để cung cấp cho người đọc nhìn tổng quan dịch vụ cho vay chi nhánh VietinBank Nam Viettri, báo cáo phân tích tiêu chí Đây tiêu chí phản ánh việc thực dịch vụ cho vay chi nhánh Doanh số cho vay: Đơn vị: triệu đồng Doanh số cho vay Tỉ lệ phần trăm Tăng trưởng Năm 2008 2009 2010 2008 2009 2010 2009 Tổng doanh số cho vay 590.405 688.010 853.35 100% 100% 100% 0,17 Quốc doanh 368.985 450.325 565.468 62,5% 65,5% 66,3% 0,22 Ngoài quốc doanh 221.420 237.685 287.967 37,5% 34,5% 33,7% 0,07 Nợ ngắn hạn 358.439 401.113 483.995 60,7% 58,3% 56,7% 0,12 Nợ trung hạn 53.658 72.382 90.850 9,1% 10,5% 10,6% 0,35 Nợ dài hạn 178.308 214.515 278.590 30,2% 31,2% 32,6% 0,20 Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 Theo bảng 3, ta thấy doanh số cho vay tăng qua năm Các khoản vay doanh nghiệp quốc doanh vay chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Hơn nữa, tỷ lệ tăng từ 62,5% năm 2008 lên 65,5% năm 2009 lên đến 66,3% năm 2010 Theo bảng, ta nhận thấy khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh số cho vay so với khoản vay trung hạn dài hạn Tuy nhiên, tỷ lệ khoản vay trung hạn dài hạn tăng lên năm gần Đặc biệt, tỷ lệ khoản vay dài hạn lên đến 32,6% năm 2010 từ 30,2% năm 2008 Trong đó, tỷ lệ khoản vay ngắn hạn giảm năm qua, từ 60,7% năm 2008 xuống 56,7% năm 2010 2010 0,24 0,26 0,21 0,21 0,26 0,30 Về tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khoản vay trung dài hạn có tốc độ tăng trưởng cao so với khoản vay ngắn hạn Trong năm 2009, tốc độ tăng trưởng khoản vay trung dài hạn tương ứng 0,35 0,20 Trong năm 2010, tỷ lệ tăng trưởng khoản vay trung dài hạn tương ứng 0,26 0,30 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khoản vay ngắn hạn dài hạn tăng năm qua tốc độ tăng trưởng doanh thu cho vay khoản vay trung hạn giảm từ 0,35 năm 2009 xuống 0,26 năm 2010 Đối với khách hàng vay vốn, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh tương ứng tăng năm qua Cụ thể, tốc độ tăng trưởng doanh thu cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng từ 0,22 vào năm 2009 lên đến 0,26 vào năm 2010 Trong tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng từ 0,07 năm 2009 lên 0,21 vào năm 2010 Như vậy, chúng tacó thể thấy tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng nhanh Nói chung, doanh số cho vay tăng năm qua Điều cho thấy chi nhánh ngày thu hút nhiều khách hàng tổ chức đến vay vốn Đồng thời, cho thấy chi nhánh cung cấp dịch vụ cho vay tới nhiều khu vực kinh tế khác Doanh số thu nợ: Đơn vị: triệu đồng Doanh số thu nợ Tỉ lệ phần trăm Tăng trưởng Năm 2008 2009 2010 2008 2009 2010 2009 Tổng doanh số thu nợ 366.415 706.781 738.202 100% 100% 100% 0,93 Quốc doanh 267.254 325.825 402.751 72,94% 46,10% 54,56% 0,22 Ngoài quốc doanh 99.161 380.956 335.451 27,06% 53,90% 45,44% 2,84 Nợ ngắn hạn 275.184 439.105 359.601 75,10% 62,13% 48,71% 0,60 Nợ trung hạn 25.693 92.959 152.684 7,01% 13,15% 20,68% 2,62 Nợ dài hạn 65.538 174.717 225.917 17,89% 24,72% 30,60% 1,67 Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 Về doanh số thu nợ, thấy năm qua, doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh có tỷ lệ lớn tổng doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên, tỷ lệ doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh tăng lên đáng kể Đặc biệt, năm 2009, tỷ lệ tăng lên đến 53,9% Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ đối 2010 0,04 0,24 -0,12 -0,18 0,64 0,29 với doanh nghiệp quốc doanh tăng từ 0,22 năm 2009 lên 0,24 vào năm 2010 Trong đó, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh giảm từ 2,84 năm 2009 để -0,12 vào năm 2010 Chúng ta thấy doanh số thu nợ khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ Tuy nhiên, tỷ lệ giảm qua năm: từ 75,10% năm 2008 lên 48,71% vào năm 2010 Tỷ lệ doanh số thu nợ khoản vay trung hạn dài hạn tăng năm qua Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ khoản vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn giảm đáng kể Đối với khoản vay ngắn hạn, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ xuống -0,18 năm 2010 từ 0,60 năm 2009 Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ khoản vay trung hạn dài hạn giảm tương ứng từ 2,62% đến 0,64% từ 1,67% đến 0,29% Tóm lại, doanh số thu nợ tăng năm qua cho thấy với tăng doanh thu cho vay, chi nhánh đảm bảo việc thu hồi khoản vay năm qua Nó thể chi nhánh kiểm soát tốt rủi ro dịch vụ cho vay Hơn nữa, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ dương cho thấy chi nhánh không kiểm soát rủi ro tốt mà lựa chọn cho vay khách hang tin cậy, người hoàn trả vốn vay Dư nợ: Năm Tổng dư nợ 2008 Dư nợ 2009 2010 Đơn vị: triệu đồng Tỉ lệ phần trăm Tăng trưởng 2008 2009 2010 2009 2010 697.644 678.873 794.106 100% 100% 100% Quốc doanh 101.731 226.231 360.948 14,6% 33,3% 45,5% Ngoài quốc doanh 595.913 452.642 433.158 85,4% 66,7% 54,5% Nợ ngắn hạn 178.308 140.316 264.710 25,6% 20,7% 33,3% Nợ trung hạn 180.649 160.072 98.238 25,9% 23,6% 12,4% Nợ dài hạn 338.687 378.485 431.158 48,5% 55,8% 54,3% Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 -0,03 1,22 -0,24 -0,21 -0,11 0,12 Theo bảng 5, tổng dư nợ tăng năm qua Dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng từ 101.731 triệu đồng năm 2008 đến 226.231 triệu đồng năm 2009 lên đến 360.948 triệu đồng năm 2010 Tỷ lệ tổng dư nợ tăng lên đáng kể từ 14,6% năm 2008 lên đến 45,5% năm 2010 Trong đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh giảm năm qua Tỷ lệ giảm từ 85,4% 2008 xuống 54,5% vào năm 2010 Tuy nhiên, dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ 0,17 0,60 -0,04 0,89 -0,39 0,14 Về tốc độ tăng trưởng dư nợ, tốc độ tăng trưởng giảm hầu hết hạng mục, ngoại trừ tốc độ tăng trưởng dư nợ khoản vay ngắn hạn, dài hạn Đặc biệt, tốc độ tăng trưởng dư nợ khoản vay trung hạn giảm đáng kể từ -0,11 năm 2009 -0,39 năm 2010 Trong đó, tốc độ tăng trưởng khoản vay dài hạn tăng từ 0,12 năm 2009 lên 0,14 vào năm 2010 Nợ hạn: Năm Tổng dư nợ Nợ hạn 2008 2009 2010 Đơn vị: triệu đồng Tỉ lệ phần trăm Tăng trưởng 2008 2009 2010 2009 2010 13.813 100% 6.381 5.321 100% 100% -53,8% -16,6% Quốc doanh 1.979 1.887 982 14,3% 29,6% 18,5% -4,7% Ngoài quốc doanh 11.834 4.494 4.338 85,7% 70,4% 81,5% -62,0% Nợ ngắn hạn 11.574 5.140 3.136 83,8% 80,5% 58,9% -55,6% Nợ trung hạn 449 258 369 3,3% 4,1% 6,9% -42,4% Nợ dài hạn 1.790 983 1.816 12,9% 15,4% 34,1% -45,1% Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 -48,0% -3,5% -39,0% 42,7% 84,7% Chúng ta thấy tổng số nợ hạn chi nhánh giảm năm qua Đặc biệt, năm 2010, tổng nợ hạn giảm nửa 5321 triệu đồng từ 13813 triệu đồng năm 2008 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh cao nhiều so với doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên, tỷ lệ giảm nhẹ qua năm Trong năm 2008, tỷ lệ 85,7% giảm xuống 80,5% năm 2009 Nhưng năm 2010 lại tăng lên 81,5%, thấp mức năm 2008 Nợ hạn khoản vay ngắn hạn tỷ lệ giảm đáng kể Tuy nhiên, nợ hạn khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ hạn Trong năm 2008, tỷ lệ cao 83,8% năm 2010, giảm xuống 58,9% Mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nợ hạn, nợ hạn khoản vay trung hạn dài hạn tăng năm qua Cụ thể, khoản nợ hạn khoản vay trung hạn dài hạn tăng 6,9% 34,1% tương ứng năm 2010 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng khoản nợ hạn khoản vay trung hạn dài hạn tăng đáng kể năm 2010: 42,7% 84,7% Hầu hết tỷ lệ tăng trưởng nợ hạn hạng mục âm.Điều cho thấy kết hoạt động tốt VietinBank chi nhánh Viettri Nam Theo số liệu này, thấy việc kiểm soát tốt rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh Các số leieuj cho thấy ngân hàng kiểm soát tốt hạn mức tín dụng khách hàng vay vốn nhằm đảm bảo khoản vay hoàn trả 5 Hệ số sử dụng vốn: Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 2009 2010 Nguồn vốn 261,486 376,119 484,583 Hoạt động cho vay 697,644 678,873 794,106 Hệ số sử dụng vốn 267% 180% 164% Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh Nam Việt Trì năm 2008, 2009 2010 Hệ số sử dụng vốn chi nhánh VietinBank Viettri Nam cao 100% năm qua Đặc biệt, năm 2008 hệ số lên tới 267% Tuy nhiên, giảm năm gần Cụ thể, năm 2010, hệ số giảm xuống 164% từ 180% năm 2009 267% năm 2008 Mặc dù giảm năm qua, Hệ số sử dụng vốn ba năm gần luôn cao 100% Nó chi nhánh tận dụng tốt nguồn vốn huy động vay Hệ số giảm qua năm gần tín hiệu xấu chi nhánh cần phải kiểm soát hệ số để đảm bảo tính khoản hệ thống ngân hàng II Đánh giá chung: Những thành tựu: Tình hình kinh tế, trị, xã hội an ninh đất nước đảm bảo Vị trí nước ta trường quốc tế nâng cao Cùng với đất nước, thành phố Việt Trì đà tăng trưởng ổn định Điều tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển chi nhánh VietinBank Viettri Nam hoạt động kinh doanh nói chung dịch vụ cho vay chi nhánh nói riêng Trong năm qua, dịch vụ cho vay chi nhánh đạt nhiều thành tựu Việc cho vay vốn kinh doanh chi nhánh góp phần vào thành công nhiều doanh nghiệp VietinBank chi nhánh Nam Việt Trì đề sách phù hợp doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp quốc doanh, chi nhánh cho vay vốn giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho nhiều người thất nghiệp đóng góp vào phát triển tỉnh Chi nhánh hợp tác song hành với phát triển nhiều doanh nghiệp vùng Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tín dụng chi nhánh tăng năm qua Tỷ lệ nợ hạn mức an toàn Hệ số sử dụng vốn cao 100% Đặc biệt, cho vay khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ cao tỷ lệ nợ hạn khu vực thấp Các nhân viên VietinBank Nam Viettri chi nhánh có kỹ năng, kiến thức trách nhiệm cao Trong trình cho vay, nhân viên nghiêm chỉnh sau quy trình cho vay, trực tiếp đến hoạt động kinh doanh để kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Hoạt động tích cực nhân viên yếu tố quan trọng góp phần hạn chế khoản nợ hạn chi nhánh Chi nhánh đa dạng khoản cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay Đồng thời, chi nhánh thay đổi cấu cho vay để tạo thuận tiện cho đối tượng khách hàng Những hoạt động chi nhánh góp phần tích cực vào phát triển tổ chức kinh tế, hộ gia đình phát triển chi nhánh, toàn hệ thống ngân hang VietinBank Những khó khăn: Bên cạnh thành tựu, Nam Viettri chi nhánh VietinBank phải đối mặt với số khó khăn Thứ nhất, dịch vụ cho vay doanh nghiệp quốc doanh không đạt hiệu cao: tỷ lệ doanh thu cho vay khu vực thấp so với khu vực quốc doanh, tỷ lệ nợ hạn khu vực chiếm tỷ lệ cao so với khu vực quốc doanh Thứ hai, thành phố Việt Trì thành phố nhỏ có nhiều ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam … Điều nên cạnh tranh ngân hàng Nó dẫn đến phân tán khách hàng khiến cho dịch vụ cho vay chi nhánh gặp nhiều khó khăn Cuối cùng, hậu khủng hoảng toàn cầu năm 2009, Chính phủ thắt chặt sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, bình ổn giá Vì vậy, lãi suất cho vay ngân hàng chi nhánh mức cao Ngân hàngVietinBank chi nhánh Nam Việt Trì gặp khó khăn việc hỗ trợ dịch vụ cho vay thu hút khách hàng vay vốn tiềm Chương 3: Khuyến nghị việc đẩy mạnh hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Việt Trì Khuyến nghị Chi nhánh Nam Việt Trì: a) Tăng cường hoạt động cho vay quốc doanh, đặc biệt cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền tiêu dùng hàng hoá lâu bền nhà ở, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu, du lịch lực lượng khách hàng rộng lớn Người tiêu dung thường có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo giúp họ nhiều hội tìm kiếm cho vay có mức thu nhập cao Do cho vay tiêu dùng cần tăng cường, mở rộng sau: - Tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt - Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng, xây dựng cho vay tiêu dùng theo nghĩa rộng: cho vay với số tiền nhỏ dùng để mua sắm trang bị mua sắm dụng cụ sinh hoạt máy móc thiết bị, tư liệu sản xuất nhỏ để nâng cao mức sống để tái sản xuất mở rộng Theo đối tượng cho vay gồm cán công nhân viên, nông dân, người buôn bán - Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng: Để hạn chế rủi ro khách quan thiên tai, bệnh tật, công ty có người vay làm việc phá sản Chi nhánh liên kết với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán chủ trương, sách Nhà nước, tình hình lưu thông hàng hoá, đối tượng vay vốn để định kỳ có báo cáo phòng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan b) Lập kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng: Tăng cường hoạt động cho vay mục tiêu lớn chi nhánh Việc lập kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng hỗ trợ cho mục tiêu Việc đưa phương thức cho vay giúp Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng doanh nghiệp -Chi nhánh lên kế hoạch việc cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu Đây nghiệp vụ mẻ Chi nhánh Pháp lệnh thương phiếu có hiệu lực, sở pháp lý để Chi nhánh vào mà thực hoạt động cho vay Tuy nhiên doanh nghiệp nước ta chưa sử dụng nghiệp vụ nên có nhiều ngỡ ngàng mẻ mà Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo với khách hàng hình thức cho vay Trong Chi nhánh giới thiệu cho khách hàng thật cụ thể phạm vi áp dụng (chỉ có giấy tờ cho vay ngắn hạn), quy trình nghiệp vụ bao gồm bước nào, doanh nghiệp cần phải làm gì, chuẩn bị giấy tờ thực nghiệp vụ này, cách tính giá trị thương phiếu đem chiết khấu Đồng thời, Chi nhánh cần nêu rõ thuân lợi nghiệp vụ khách hàng Về phương thức cho vay thông qua việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Để đưa hoạt động cho vay thông qua việc phát hành sử dụng thẻ vào thực tiễn đòi hỏi Chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Công thương Việt Nam để phát hành thẻ toán thẻ triển khai toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Bởi việc phát hành thẻ toán thẻ vấn đề phức tạp đòi hỏi Chi nhánh có khoản chi phí cần thiết phải có trang thiết bị sở hạ tầng thích hợp c) Xây dựng hoàn thiện chiến lược cạnh tranh: Khi Chi nhánh đưa sản phẩm tín dụng cần phải ý đến đặc điểm sản phẩm thu hút khách hàng Hoạt động cho vay Chi nhánh có mở rộng hay không, vấn đề mở rộng cho vay Chi nhánh điều kiện cạnh tranh với tổ chức tín dụng tỉnh điều không đơn giản Điều đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng cho chiến lược cạnh tranh hoàn hảo Chiến lược cạnh tranh tập trung vào số điểm sau đây:  Vận dụng linh hoạt sách lãi suất: Lãi suất động lực thu hút khách hàng vào gửi tiền chi nhánh Lãi suất chi phí khách hàng phải trả cho việc sử dụng vốn chi nhánh Chính lãi suất thu từ khoản cho vay thu nhập chi nhánh Để khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước thường xuyên thay đổi lãi suất Ngân hàng có xu hướng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng Doanh nghiệp có xu hướng tìm đến Ngân hàng có lãi suất thấp Vì để thu hút khách hàng phía cần có sách lãi suất hợp lí, vận dụng linh hoạt sách lãi xuất đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng khác đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi Hiện nay, chi nhánh Nam Việt Trì thực thi mức lãi suất dựa lãi suất thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam quy định Tuỳ theo điều kiện kinh doanh cụ thể biến động thị trường mà Chi nhánh đưa mức lãi suất phù hợp Chi nhánh phải tăng cường cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho chi nhánh để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền Vì để chi nhánh hoạt động có lợi nhuận chi nhánh phải đa dạng hoá mức lãi suất phù hợp phải dựa sở đảm bảo chi phí để bù dắp phần rủi ro xảy phải phù hợp với nghành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất doanh nghiệp  Đổi đại hoá công nghệ: Đây yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang thiết bị kĩ thuật đại mà phải gắn liền với việc đổi quy trình “sản xuất” ngân hàng Chi nhánh tập trung vào số mục tiêu sau: Hiện đại hoá hệ thống toán việc trang bị thêm thiết bị phục vụ cho công việc kinh doanh Ngân hàng như: hệ thống máy tính đại,… cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua Ngân hàng Phát triển thêm dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Đây dịch vụ Ngân hàng nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu cách cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết hay Ngân hàng đóng vai trò tư vấn cho khách hàng  Mở rộng thị trường - Nghiên cứu khách hàng: nhằm xác định rõ nhu cầu khách hàng tương lai sao, họ mong muốn với Ngân hàng Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức định, chia họ thành nhóm Ngân hàng khác nghiên cứu xem khách hàng nhóm có nhu cầu gì, nhu cầu mà phục vụ cách có lợi phải phục vụ họ Chẳng hạn khách hàng giàu nhờ nguồn tài trợ từ nước muốn thu hút họ phải đẩy mạnh dịch vụ chi trả kiều hối  Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng sở vật chất đại tạo thuận lợi cho khách hàng: Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng mối quan hệ đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng với đội ngũ nhân viên giỏi, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm đóng vai trò chuyên gia giúp đỡ khách hàng tất nhiên thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch Kiến nghị với Ngân hàng CPTM Công Thương Việt Nam: Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng CPTM Công thương Việt Nam Với tư cách “ Ngân hàng mẹ” Ngân hàng Công thương Việt Nam có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng Do Ngân hàng công thương Việt Nam thu thập thông tin chuyển kịp thời để chi nhánh Ngân hàng Công thương nắm sử lý kịp thời Tăng cường, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo bồi dưỡng cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng chi nhánh hệ thống, Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ Đầu tư kỹ thuật đại cho chi nhánh Trong năm gần NHCT Việt Nam tích cực triển khai dự án đại hoá Chi nhánh Ngân hàng Công thương nước Tuy nhiên công tác giai đoạn đầu Nếu trang bị tốt, hiệu ứng dụng tin học thật to lớn, công việc cán tín dụng trở nên nhẹ nhàng, đơn giản lại xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh công nghệ tiên tiến này, NHCT Việt Nam nên nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn tập trung trung tâm thông tin điện toán NHCT Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Ngân hàng nhà nước quan điều hành sách toàn hệ thống Ngân hàng Do Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng CPTM Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Việt Trì Chính đề nghị Ngân hàng nhà nước xem xét số vấn đề sau: Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Để giúp đỡ Ngân hàng thương mại việc thu thập thông tin xác cập nhật cần thêm giúp đỡ trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động trung có hiệu quả: -Ngân hàng nhà nước cần kiểm tra đôn đốc đơn vị thực tốt quy định truyền dẫn thông tin, quy định bảo mật thông tin, truyền dẫn kịp thời, đảm bảo an toàn thông tin nhân tố quan trọng mang lại giá trị thông tin -Phải xây dựng phương pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm công tác tín dụng Ngân hàng, bám sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài phi tài Kiến nghị với phủ: Tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý, khuyến khích cạnh tranh hoạt động cách bình đẳng; tạo môi trường đầu tư thông thoáng nhằm khuyến khích đầu tư cho kinh doanh phát triển kinh tế có sách trợ giá cho số ngành ngân hàng thương mại mục tiêu, phát triển thị trường thị trường vốn để huy động vốn thành phần kinh tế dân cư Nhà nước cần tham gia vào đầu tư; xác định chế hoạt động ngân hàng, củng cố phát triển hiệp hội Ngân hàng để giúp đỡ cho ngân hàng tạo chỗ đứng vững thị trường quốc tế; tạo điều kiện cho ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ khắc phục hỗ chợ lẫn hoà nhập vào với môi trường kinh doanh giới Chính phủ cần khuyến khích tạo thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng việc phổ cập kiến thức, thông tin cho vay tiêu dùng; chẳng hạn thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo ưu tiên thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho người có yêu cầu dịch vụ liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng nước khác việc cần thiết Nhà nước tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, chương trình hỗ trợ nông dân hộ nghèo vốn kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm người thu nhập thấp Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giầu nghèo Tăng cường quản lý kinh tế quốc doanh: Khu vực kinh tế quốc hoạt động chưa hiệu nên nhà nước cần có chế quản lý: Tăng cường quản lý khu vực kinh tế quốc doanh địa phương Tạo lập kỷ cương cho khu vực kinh tế quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro, làm ăn hiệu khu vực Tăng cường quản lý việc tuân thủ chế thủ hạch toán thống kê Nhà nước, ban hành quy định cụ thể nhằm hạn chế mặt tồn công tác hạch toán kế toán doanh nghiệp quốc doanh Qua tạo điều kiện thẩm định cho công tác thẩm định dễ dàng hơn, xác định nhu cầu cần vay khách hàng Chương 4: Tóm tắt trình thực tập Thuận lợi: VietinBank hệ thống ngân hàng lớn Việt Nam bao gồm nhiều chi nhánh mạng lưới khắp đất nước Vì vậy, thực tập chi nhánh VietinBank - chi nhánh Nam Việt Trì cho em nhiều kinh nghiệm Em có hội áp dụng kiến thức vào thực tế Em hiểu trình hoạt động hoạt động ngân hàng Đặc biệt, em tiếp thu nhiều kiến thức thực tế hoạt động toán quốc tế, giao dịch ngoại hối thẩm tra dự án Ví dụ, em có dịp tìm hiểu thực tế quy trình lập L / C, nhờ thu bảo lãnh Hơn nữa, em tiếp nhận thêm nhiều kiến thức thực tế mà chưa giảng dạy trường đại học Ví dụ như, em tìm hiểu trình phát hành thẻ tín dụng, thẻ ATM Vì vậy, em, thực tập khoá thực bổ ích Nó không giúp em củng cố kiến thức em mà giúp em tiếp thu nhiều kinh nghiệm thực tế Khó khăn: Bên cạnh kết đạt từ trình thực tập, em gặp phải số khó khăn việc tiếp thu kiến thức số hoạt động ngân hàng thu thập số liệu để viết báo cáo thực tập Thứ nhất, thời gian thực tập hạn chế, em tiếp cận vài hoạt động ngân hàng Hơn nữa, em hiểu kĩ lưỡng kiến thức hoạt động nhân viên chi nhánh bận rộn với công việc họ nhiều thời gian để giúp đỡ em Thứ hai, thu thập số liệu cho báo cáo em gặp khó khăn Do việc bảo mật hệ thống ngân hàng nên số số liệu chi nhánh cung cấp cho em Vì vậy, em phải thay đổi chủ đề báo cáo nhiều lần để phù hợp với số liệu cung cấp Mặc dù phải đối mặt với số khó khăn tập giúp em nhiều Đó kinh nghiệm làm việc thực tế cần thiết giúp em thích ứng với môi trường làm việc sau tốt nghiệp trường Qúa trình thực tập: Tuần Tuần 1: 27/06/2011 - 1/7/2011 Công việc − Tìm hiểu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Việt Trì − Thu thập số liệu phục vụ việc viết Tuần 2: báo cáo − Sắp xếp số tài liệu 4/07/2011 - 8/07/2011 − Tìm hiểu quy trình hoạt động cho Tuần 3: vay chi nhánh − Kiểm tra sử dụng vốn vay 11/07/2011 - 15/07/2011 − Tìm hiểu L/C Tuần 4: − Viết báo cáo − Tìm hiểu bảo lãnh nhờ thu 18/07/2011 - 22/07/2011 − Tìm hiểu ISO qua chứng từ Tuần 5: − Viết báo cáo − Hoàn thiện báo cáo 25/07/2011 - 29/07/2011 − Tìm hiểu thẻ tín dụng ATM [...]... các chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng CPTM Công thương Việt Nam Với tư cách là “ Ngân hàng mẹ” Ngân hàng Công thương Việt Nam có những ưu thế và điều kiện thuận lợi trong việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin tín dụng Do vậy Ngân hàng công thương Việt Nam thu thập thông tin và chuyển kịp thời để các chi nhánh Ngân hàng Công thương nắm và sử lý kịp thời Tăng cường, hỗ trợ chi nhánh trong công. .. cả Vì vậy, lãi suất cho vay ở các ngân hàng và chi nhánh luôn ở mức rất cao Ngân hàngVietinBank chi nhánh Nam Việt Trì gặp khó khăn trong việc hỗ trợ dịch vụ cho vay và thu hút các khách hàng vay vốn tiềm năng Chương 3: Khuyến nghị về việc đẩy mạnh hoạt động cho vay của Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Việt Trì 1 Khuyến nghị đối với Chi nhánh Nam Việt Trì: a) Tăng cường hoạt động cho... tổng hợp từ nhiều nguồn và được tập trung tại trung tâm thông tin điện toán của NHCT Việt Nam 3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Ngân hàng nhà nước là cơ quan điều hành chính sách của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Do đó Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của Ngân hàng CPTM Công thương Việt Nam và Chi nhánh Nam Việt Trì Chính vì vậy đề nghị Ngân hàng nhà nước xem xét một số vấn... cần vay của khách hàng Chương 4: Tóm tắt quá trình thực tập 1 Thuận lợi: VietinBank là một trong những hệ thống ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam bao gồm nhiều chi nhánh và mạng lưới trên khắp đất nước Vì vậy, thực tập tại một trong những chi nhánh VietinBank - chi nhánh Nam Việt Trì đã cho em rất nhiều kinh nghiệm Em đã có một cơ hội áp dụng kiến thức vào thực tế Em đã hiểu hơn về quá trình hoạt động... ngũ cán bộ trong hệ thống, Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên mở rộng bồi dưỡng những cán bộ có năng lực, có triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống, Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên tổ chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, đào tạo, mời các chuyên gia đến giảng dạy cho cán bộ nâng cao trình độ Đầu tư kỹ thuật hiện đại cho các chi nhánh Trong những năm gần đây NHCT Việt Nam đã tích cực triển khai... đến Ngân hàng nào có lãi suất thấp hơn Vì vậy để thu hút khách hàng về phía mình cần có một chính sách lãi suất hợp lí, vận dụng linh hoạt chính sách lãi xuất đảm bảo cạnh tranh được với các Ngân hàng khác nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có lãi Hiện nay, chi nhánh Nam Việt Trì thực thi mức lãi suất dựa trên lãi suất cơ bản do thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Công. .. một số khó khăn nhưng kì thực tập đã giúp em rất nhiều Đó là những kinh nghiệm làm việc thực tế cần thiết giúp em có thể thích ứng với môi trường làm việc sau khi tốt nghiệp ra trường 3 Qúa trình thực tập: Tuần Tuần 1: 27/06/2011 - 1/7/2011 Công việc − Tìm hiểu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và Chi nhánh Nam Việt Trì − Thu thập số liệu phục vụ việc viết Tuần 2: báo cáo − Sắp xếp một số tài... lợi cho khách hàng: Mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng chính là mối quan hệ giữa đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng với đội ngũ nhân viên giỏi, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm đóng vai trò như một chuyên gia giúp đỡ khách hàng tất nhiên sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch 2 Kiến nghị với Ngân hàng CPTM Công Thương Việt Nam: Tăng cường công tác thông... chi m tỷ lệ cao hơn so với khu vực quốc doanh Thứ hai, thành phố Việt Trì là một thành phố nhỏ nhưng có nhiều ngân hàng như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam … Điều này đã nên các cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng Nó dẫn đến sự phân tán khách hàng và khiến cho dịch vụ cho vay của chi nhánh gặp nhiều khó khăn hơn Cuối cùng, do hậu quả của cuộc khủng... phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Công thương Việt Nam để phát hành thẻ và thanh toán thẻ được triển khai trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công thương Bởi vì việc phát hành thẻ và thanh toán thẻ là một vấn đề rất phức tạp đòi hỏi Chi nhánh có những khoản chi phí cần thiết và phải có trang thiết bị cơ sở hạ tầng thích hợp c) Xây dựng và hoàn thiện chi n lược cạnh tranh: Khi Chi nhánh đưa ra các sản phẩm ... tháng đầu năm 2008, vốn khả dụng NHCTVN chủ yếu để giữ an toàn khoản Từ quý 3, NHCTVN tiếp tục đầu tư thị trường lien ngân hàng thị trường giấy tờ có giá NHCTVN tiếp tục cấu lại khoản đầu tư,... NHCTVN đạt mức tăng trưởng tốt nguồn vốn  Huy động vốn Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi đa dạng với nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động NHCTVN... huy động vốn khó khăn nguồn tiền gửi dân cư vào NHCTVN ổn định đạt 67.670 tỷ đồng, tăng 24% so với năm trước  Cho vay kinh tế Năm 2008, NHCTVN tiếp tục ký kết Thoả thuận hợp tác toàn diện với