ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ Cần Thơ, tháng 07 năm 2011 MỤC LỤC 3.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 3.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .15 4.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 39 4.2.3 Kiến nghị với NHNN .40 CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Nằm trung tâm đồng sông Cửu Long, khí hậu ôn hoà, thành phố Cần Thơ có đầy đủ điều kiện để phát triển mặt kinh tế xã hội Sau năm trực thuộc Trung ương, mặt Thành phố có nhiều thay đổi lớn Theo chủ trương công nghiệp hoá đại hoá Chính phủ, địa bàn thành phố Cần Thơ ngày có nhiều doanh nghiệp kinh doanh sản xuất với nhiều lĩnh vực phong phú, đa dạng Đáng kể loại hình DNN&V ngày phát triển nhanh mạnh chất lượng lẫn số lượng Hoạt động doanh nghiệp đóng góp phần quan trọng phát triển kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ nói riêng nước nói chung Bên cạnh đó, thúc đẩy, hỗ trợ cho phát triển doanh nghiệp lớn địa bàn Thời điểm trước đây, không riêng thành phố Cần Thơ mà gần nước, ngoại trừ doanh nghiệp lớn, DNN&V không quan tâm nhiều, nên gặp nhiều khó khăn vấn đề tài chính, phát triển doanh nghiệp có phần bị trì trệ Tuy nhiên, ngân hàng nhận thức tiềm phát triển cho vay doanh nghiệp hoạt động doanh nghiệp thuận lợi hơn, kéo theo tốc độ tăng trưởng kinh tế thành phố Cần Thơ nước tăng nhanh hơn, tín hiệu tốt Nhưng lại xuất khó khăn khác phía ngân hàng địa bàn Thành phố bắt đầu có cạnh tranh gay gắt ngân hàng với phân khúc thị trường này, chi nhánh ngân hàng thương mại thành lập không lâu qui mô nhỏ Chính ngân hàng cần phải tăng cường cải tiến mô hình, phương thức cho vay để nâng cao chất lượng đến mức tối ưu dịch vụ Đây vấn đề nan giải cho ngân hàng thời điểm kinh tế nhiều biến động Xuất phát từ khó khăn này, nhóm chúng em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa” làm chuyên đề nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn SME Kienlong Bank Chi nhánh Cần thơ (2008 – 2010), để đánh giá khả cho vay ngắn hạn SME Ngân hàng Cung cấp thông tin tìm giải pháp, tạo điều kiện thuận lợi tài cho SME, giải khó khăn vướng mắc vấn đề cho vay ngắn hạn SME nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SME Kienlong Bank Cần thơ 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ tài liệu có Ngân hàng như: báo cáo tài chính, file tài liệu có sẵn nhân viên Ngân hàng cung cấp, số liệu sử dụng ba năm 2008, 2009, 2010 tài liệu liên quan đến đề tài Internet báo chí, để từ có nhìn nhận tốt vấn đề cho vay ngắn hạn SME Kienlong Bank Cần thơ 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.3.2.1 Phương pháp so sánh a Phương pháp so sánh số tuyệt đối Phương pháp so sánh số tuyệt đối kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ trước tiêu kinh tế ∆y =y1 −y Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Là phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục b Phương pháp so sánh số tương đối Phương pháp so sánh số tương đối thể qua công thức sau: y −y0 ∆ y = Χ 100 y0 Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế (%) Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ khác tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục 1.3.2.2 Phương pháp suy luận Từ tìm hiểu, phân tích trên, sử dụng phương pháp suy luận để đưa giải pháp giúp Kienlong Bank Cần thơ phát triển mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn SME, đem lại hiệu tốt cho Ngân hàng 1.4 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Kienlong Bank Cần Thơ, DNN&V địa bàn thành phố Cần Thơ 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tiến hành phân tích tình hình cho vay ngắn hạn SME Kienlong Bank Cần Thơ năm (2008 – 2010), thực địa bàn thành phố Cần thơ 1.5 Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Đối với Ngân hàng: góp phần nâng cao chất lượng cho vay SME Kienlong Bank Cần Thơ Bên cạnh đó, giúp Ngân hàng nhận thấy tiềm phát triển thị trường DNN&V, từ có giải pháp đắn để khai thác tốt thị trường Đối với doanh nghiệp: cung cấp thông tin giúp doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng 1.6 BỐ CỤC NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Giới thiệu khái quát NHTMCP Kiên Long Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn SME NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần thơ Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNN&V NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần thơ Chương 5: Kết luận CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KIÊN LONG CẦN THƠ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1 Vài nét KienLong Bank NHTMCP Kiên Long (KienLong Bank) thành lập vào hoạt động từ tháng 10 năm 1995 Kiên Giang (giấy phép hoạt động 0056/NN-GP ngày 18/9/1995 ngân hàng Nhà nước cấp, giấy phép thành lập 1115/GP-UB ngày 02/10/1995 UBND tỉnh Kiên Giang cấp), Hội sở Ngân hàng đặt số 44, đường Phạm Hồng Thái, thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang Sau 15 năm hình thành phát triển, KienLong Bank trở thành NHTMCP phát triển mạnh, bền vững tạo nhiều niềm tin cho khách hàng từ Ngân hàng hoạt động cho vay tín dụng vùng nông thôn đồng sông Cửu Long với số vốn điều lệ 1,2 tỉ đồng vào năm 1995, đến cuối năm 2010 KienLong Bank có vốn điều lệ 3.000 tỉ đồng Điều nói lên phát triển ổn định bền vững KienLong Bank Hiện nay, KienLong Bank có mạng lưới hoạt động rộng khắp vùng trọng điểm nước với 19 Chi nhánh 63 phòng giao dịch Phấn đấu đến cuối năm 2011 có 139 Chi nhánh phòng giao dịch nước 2.1.1.2 Tình hình hoạt động KienLong Bank Chi nhánh Cần Thơ Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long- Chi nhánh Cần Thơ Địa chỉ: 6A Đại Lộ Hòa Bình, P An Cư, Q Ninh Kiều, Tp Cần Thơ Điện thoại: 07103.817.112 Fax: 07103.817.114 Email: cantho@kienlongbank.vn Website: www.kienlongbank.com.vn KienLong Bank Cần Thơ Chi nhánh cấp Thành phố Cần Thơ, thành lập thức vào hoạt động ngày 26/10/2007 Tính đến 31/12/2010, Chi nhánh đặt Trung tâm Quận Ninh Kiều có phòng giao dịch: PGD Cái Răng, PGD Thốt Nốt, PGD Ô Môn, PGD Vĩnh Thạnh Các dịch vụ như: chuyển tiền nội địa, toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền nước ngoài, kiều hối, chi hộ - thu hộ, bảo lãnh, tiết kiệm làm cho hoạt động Chi nhánh ngày phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao Trong xu phát triển toàn hệ thống, KienLong Bank Cần Thơ đặt mục tiêu phát triển trở thành Ngân hàng bán lẻ đa địa bàn thành phố Do vậy, nhóm khách hàng trọng tâm mà Chi nhánh hướng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa, đẩy mạnh công tác tín dụng nhằm đầu tư vốn để tài trợ cho phương án sản xuất kinh doanh, phát triển công nghiệp, thương mại dịch vụ địa bàn Thành phố Cần Thơ Thực nghĩa vụ thuế Nhà Nước Luôn tuân thủ quy định, quy chế của Chính phủ hoạt động Ngân hàng Chấp hành chế độ báo cáo tài công khai theo chế độ Bộ tài Lưu giữ bảo quản hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật 2.1.1.3 Đặc điểm hoạt động KienLong Bank Chi nhánh Cần Thơ KienLong Bank Cần Thơ với chất NHTMCP đạo Tổng Giám đốc Chủ tịch HĐQT thuộc Hội sở đặt Kiên Giang, hướng đến đáp ứng yêu cầu đẩy mạnh hoạt động kinh tế Thành Phố Cần Thơ mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế Thành phố nói riêng nước nói chung KienLong Bank Cần Thơ bước khẳng định trung gian tài cấp cao với hoạt động chủ yếu: − Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức thuộc thành phần kinh tế dân cư hình thức tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn phát hành giấy tờ có giá trị trái phiếu, kỳ phiếu… − Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức, cá nhân nước Ngân hàng Nhà nước cho phép − Cung ứng vốn cho thành phần kinh tế dân cư nhiều hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn − Cầm cố thương phiếu, trái phiếu loại giấy tờ có giá − Làm dịch vụ toán khách hàng − Dịch vụ chuyển tiền nhanh nước − Thực dịch vụ, tiện ích Ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý KienLong Bank Chi nhánh Cần Thơ Căn vào cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh, Sở giao dịch đơn vị trực thuộc Sở giao dịch Chi nhánh cấp gồm: Phòng Kinh doanh, Phòng thẩm định tài sản, Phòng Kế toán, Phòng Hành chánh quản trị Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Tổng số nhân viên KienLong Bank Cần Thơ 158 người, bao gồm Giám đốc CN, Phó Giám đốc CN, Trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh CN, Trưởng Phòng kế toán – ngân quỹ, Trưởng phòng trưởng phận PGD, nhân viên phận GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC P Kinh Doanh P.GIÁM ĐỐC P.Thẩm Định Tài sản P Hành Chánh P Kế Toán Ngân Quỹ Phòng Giao Dịch Tín Dụng Thanh Toán Quốc Tế Bộ Phận Trả Góp Ngày (Nguồn: Phòng Hành Chánh Kienlong Bank Cần Thơ) Hình 1: Sơ đồ máy hoạt động KienLong Bank Cần Thơ 2.1.3 Định hướng phát triển KienLong Bank thời gian tới Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kĩ thuật, công nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài – ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động hiệu cao, ổn định phát triển bền vững Coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung dài hạn để tạo ổn định, đồng thời đẩy mạnh mối quan hệ đối ngoại nhằm thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế Coi trọng ứng dụng tin học vào hoạt động ngân hàng Tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Ngoài ra, KienLong Bank thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng đối tượng khách hàng để nâng cao tỉ trọng thu nhập từ dịch vụ Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Tăng cường lực tài thông qua thực chế lãi suất cực dương thực huy lãi suất tập trung Hội sở Áp dụng lãi suất huy động cho vay vùng có cạnh tranh cao 2.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KIÊN LONG CẦN THƠ 2.2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lí sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, thiếu vốn Ngân hàng giải ngân nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Điều làm cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ nâng cao kết hoạt động tín dụng Ngân hàng không đạt hiệu Cho nên, nguồn vốn huy động giữ vai trò quan trọng tổng nguồn vốn Khả huy động vốn Ngân hàng cao góp phần làm tăng lợi nhuận Ngân hàng ngược lại khả huy động vốn Ngân hàng thấp ảnh hưởng đáng kể đến kết kinh doanh Ngân hàng lãi suất huy động vốn chỗ thường thấp lãi suất tái cấp vốn Ngân hàng cấp Nguồn vốn huy động Ngân hàng có xu hướng tăng dần qua năm Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động 286,144.35 triệu đồng, năm trước 160,368.40 triệu đồng tăng số tuyệt đối 125,775.95 triệu đồng tức tăng số tương đối 78.43% so với năm 2008 Đến năm 2010 nguồn vốn huy động tiếp tục tăng, số tiền huy động 387,976.57 triệu đồng tăng 35.59% so với năm 2009 với số tiền 101.832,22 triệu đồng Trong bao gồm: Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua năm (2008 – 2010) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 So sánh 2009/2008 Số tiền % So sánh 2010/2009 Số tiền % Ngắn hạn 126,661.90 224,535.13 302,428.52 97,873.23 77.27 77,893.39 Cá nhân 8,250.00 20,175.00 21,057.90 11,925.00 144.55 882.90 TCKT Trung 25,456.50 41,434.22 64,490.15 15,977.72 62.76 23,055.93 dài hạn 160,368.40 286,144.35 387,976.57 125,775.95 78.43 101,832.22 Tổng 34.69 4.38 55.64 35.59 (Nguồn: Phòng kế toán NHTMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ 2008-2010) Vốn huy động ngắn hạn Từ cá nhân: huy động vốn ngắn hạn năm 2008 126,661.90 triệu đồng, sang năm 2009 Ngân hàng huy động 224,535.13 triệu đồng tăng 97,873.23 triệu đồng tương đương tăng 77.27% so với năm 2008 Năm 2010 vốn huy động 302,428.52 triệu đồng tăng 34.69% tức tăng 77,893.39 triệu đồng so với năm 2009 Qua năm nguồn vốn huy động ngắn hạn từ cá nhân tăng, ngược lại tỷ trọng giảm không đáng kể, tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn từ cá nhân tổng nguồn vốn qua năm 2008, 2009, 2010 78.98%, 78.47%, 77.95% Từ tổ chức kinh tế: nguồn vốn huy động năm 2008 8,250.00 triệu đồng, sang năm 2009 ngân hàng huy động 20,175.00 triệu đồng tăng 11,925.00 triệu đồng tương đương 144.55% so với năm 2008 Năm 2010 vốn huy động 21,057.90 triệu đồng, tăng 4.38% tức tăng 882.90 triệu đồng so với năm 2009 Vốn huy động trung dài hạn Huy động vốn trung dài hạn năm 2008 25,456.50 triệu đồng, sang năm 2009 ngân hàng huy động 41,434.22 triệu đồng tăng 15.977.72 triệu đồng tương đương 62,76% so với năm 2008 Năm 2010 vốn huy động 64,490.15 triệu đồng, tăng 55,64% tức tăng 23,055.93 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân vốn huy động ngân hàng tăng qua năm do: Chuyên viên quan hệ khách hàng tích cực tiếp cận hộ gia đình có nguồn thu nhập bất thường như: tiền trúng số, tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất, hộ gia đình có thu nhập ngoại hối từ người thân nước ngoài, tiền bồi thường… gửi tiền vào Ngân hàng Tiền gửi dân cư tăng nhanh nhận thức người dân dịch vụ Ngân hàng ngày cải thiện, Ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động thông qua quỹ tiết kiệm điểm giao dịch Trong năm, chi nhánh áp dụng đa dạng hình thức gửi tiền, triển khai kịp thời hình thức tiết kiệm dự thưởng kèm theo quà khuyến mại, chủ động quảng cáo đẩy mạnh công tác tiếp thị Nguồn huy động khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn thành phố Cần Thơ chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Thu hút nguồn vốn huy động ngắn hạn từ doanh nghiệp chủ yếu gửi xoay vốn thời gian ngắn để kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tài cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh thực việc trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp việc chuyển tiền lương họ vào tài khoản ATM người huy động lượng lớn tiền nhàn rỗi dân cư  Tóm lại, huy động vốn ngân hàng cá nhân, tổ chức kinh tế qua năm tăng Điều cho thấy, năm qua Ngân hàng có nhiều hình thức huy động vốn tích cực chiếm lòng tin khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Hơn nữa, cho thấy Ngân hàng tận dụng tốt hội để huy động vốn triệt để, tạo nguồn vốn ổn định đầu tư vào chương trình kinh tế địa phương đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần phải nổ lực nhiều mặt hạn chế khả giao tiếp nghiệp vụ để thúc đẩy nguồn vốn huy động tăng cao 2.2.2 Khái quát tình hình tín dụng năm (2008 – 2010) Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Quan hệ tín dụng dựa tảng tin tưởng chủ thể Tín dụng ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao toán,… Trong chuyên đề chủ yếu phân tích khía cạnh cho vay nên ta đồng tín dụng cho vay Trước tiên, tiến hành phân tích khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ nhằm giúp cho người đọc có nhìn tổng quát hoạt động tín dụng Ngân hàng năm (2008 – 2010) làm sở cho việc phân tích, đánh giá giải thích số vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng năm qua nợ hạn khoản nợ có vấn đề có khả vốn Như tỉ lệ nợ hạn cao NHTM gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán giảm lợi nhuận, chất lượng tín dụng thấp Qua số liệu bảng ta thấy tiêu Ngân hàng tốt Cụ thể, năm 2008 tỉ lệ 0%, đến năm 2009 0.2% năm 2010 0.74% Do KienLong Bank Cần Thơ hoạt động năm, năm 2008 năm thứ mà Ngân hàng hoạt động nên Ngân hàng thận trọng việc cho vay thu nợ, chứng doanh số cho vay ngắn hạn SME năm 2008 thấp nhiều so với năm 2009 2010 công tác thu nợ ngắn hạn SME tiến triển năm 2008 tốt đẹp nên không phát sinh nợ hạn ngắn hạn SME năm 2008 Tỉ lệ qua năm mức 1% tương đối tốt đẹp, nhiên cần lưu ý tỉ lệ lúc tăng, cụ thể năm 2009 tăng 0.2% (số tuyệt đối) so với năm 2008, năm 2010 tăng 0.54% (về số tuyệt đối) so với năm 2009 Đây tín hiệu đáng báo động Ngân hàng Nguyên nhân gia tăng phần công tác thu nợ ngắn hạn SME chưa thật tốt làm phát sinh nợ hạn, cụ thể năm 2010 nợ hạn ngắn hạn SME tăng 163.71 triệu đồng (tương đương tăng 230%) so với năm 2009 Trong năm tới, Ngân hàng cần tìm cách giảm tỉ lệ xuống mức thấp hay không để tăng cao qua năm, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn SME phải kèm với chất lượng cho vay mà phải giảm nợ hạn ngắn hạn SME xuống góp phần làm giảm tỉ lệ Nợ hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Chi nhánh 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VẾ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN SME CỦA KIENLONG BANK CẦN THƠ 3.3.1 Những kết đạt Trong năm qua cho vay ngắn hạn DNN&V chi nhánh đạt nhiều kết khả quan Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, tăng dần qua năm, năm 2008 đến năm 2010 18%, 20% 24,15% Điều chứng tỏ chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp nhỏ vừa Đặc biệt tỷ lệ nợ hạn nợ khó đòi chiếm tỷ lệ thấp thể nguồn vốn ngân hàng phát huy hiệu DNN&V nên khoản vốn vay ngân hàng hoàn trả hạn gốc lãi Điều tạo điều kiện cho Chi nhánh ngày phát triển Đạt kết năm qua, Ban lãnh đạo Ngân hàng thực tốt chủ trương Nhà nước công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bên cạnh đó, Ngân hàng không ngừng tăng cường, củng cố, mở rộng quan hệ với đối tác địa bàn thành phố để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thời gian tới 33 Tuy nhiên, bên cạnh điểm mạnh trội có mặt hạn chế 3.3.2 Điểm mạnh Chi nhánh nằm Đại lộ Hòa Bình thuận lợi cho giao dịch Ngân hàng khách hàng Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng có trình độ cao, chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có nhiều kinh nghiệm công tác Bên cạnh đó, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ có đội ngũ cán trẻ động, nhiệt huyết, có thái độ phục vụ vừa lòng khách hàng Cơ sở vật chất trang thiết bị đổi Ngân hàng ứng dụng tin học vào hoạt động góp phần phục vụ khách hàng nhanh, xác tạo niềm tin cho khách hàng Vị NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ ngày khẳng định, “Ngân hàng Kiên Long – sẵn lòng chia sẽ” ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên thực lòng trái tim nên tạo niềm tin, qua ngày mở rộng củng cố thị phần, uy tín ngày nâng cao Ngân hàng thực số biện pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Cụ thể, Ngân hàng có sẵn dự án mẫu giúp khách hàng lúng túng, tránh thời gian cho khách hàng vay vốn Ngân hàng 3.3.3 Điểm yếu Qua kết phân tích rút số điểm yếu sau: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng chưa rộng nên việc khách hàng xa muốn giao dịch với Ngân hàng phải tốn nhiều thời gian, chuyên viên quan hệ khách hàng khó theo dõi, giám sát khách hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ chậm, thị phần chưa lớn Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ vào hoạt động thời gian ngắn Việc tính toán số liệu gặp nhiều sai sót khách hàng cung cấp kết kinh doanh chưa thực đầy đủ xác với tình hình thực tế Do đó, việc báo cáo tài không khớp với nghiệp vụ kinh tế phát sinh Điều ảnh hưởng lớn đến việc đánh giá hoạt động khách hàng Các loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng chưa ngang tầm với nhu cầu phát triển 34 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DNN&V TẠI KIENLONG BANK CẦN THƠ 4.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNN&V TẠI KIENLONG BANK CẦN THƠ 4.1.1 Tăng cường kiểm soát tư vấn khoản vay Vốn vay sử dụng không hiệu quả, sai mục đích (nguồn thu hạn chế nợ đến hạn nhiều: nợ ngân sách, công nhân viên chức, người bán, nợ ngân hàng đối tượng khác…) Bên cạnh đó, tình hình có nhiều biến động việc doanh nghiệp gặp rủi ro dường tránh khỏi Đây nguyên nhân dẫn đến nợ hạn DNN&V Vì vậy, Chi nhánh sau cho khách hàng vay cần thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Với khách hàng vay vốn, ngân hàng nên yêu cầu toán qua ngân hàng với số tiền giải ngân lần để tài khoản Ngân hàng Với việc thực này, CVQHKH chủ động việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn khách hàng, chủ động giải tình có cố xảy Đồng thời, CVQHKH phải xem xét kỹ báo cáo tài hàng quý doanh nghiệp cung cấp, giấy tờ cần thiết Do khả tài trợ vốn DNN&V hạn chế, cộng thêm việc nhà quản lý doanh nghiệp có trình độ chưa cao Hơn nữa, nguồn trả nợ chủ yếu cho Ngân hàng TSĐB mà phương án sản xuất kinh doanh, phương án có tốt, khả thi doanh nghiệp có lời, đồng thời Ngân hàng thu lợi nhuận Do đó, ngân hàng nên tư vấn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh: hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm… nhằm tác động tới khả tạo thu hồi lợi tức cho ngân hàng Thực điều góp phần làm hạn chế nợ hạn Chi nhánh 4.1.2 Nâng cao trình độ nhà quản lý DNN&V Thông thường, người quản lý DNN&V kỹ sư cử nhân kinh tế trường người chủ DN thường không qua khóa đào tạo quy Chính vậy, lập hồ sơ đề nghị vay vốn, chứng minh phương án sản xuất kinh doanh khả thi giấy tờ khác có liên quan DN lúng túng Trong nhiều trường hợp, DN có phương án sản xuất khả thi, đủ khả trả 36 nợ viết ý thuyết phục CVQHKH Điều làm hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DN Về phía ngân hàng, thẩm định yếu tố cho vay như: thẩm định khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, mục đích sử dụng vốn, tài sản đảm bảo nợ vay… DN cung cấp thông tin không tốt giấy tờ không đầy đủ chứng minh phương án sản xuất thiếu khả thi khả Ngân hàng cho vay thấp Một điều đáng lưu ý, khách hàng tốt, có khả trả nợ hiểu biết luật trình độ soạn thảo văn hạn chế… nên Ngân hàng không cho vay Ngân hàng khách hàng tốt Do vậy, để khắc phục điểm phải nâng cao trình độ nhà quản lý chủ DNN&V để DN chủ động việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng lợi tốn công sức việc thẩm định, làm thủ tục, hồ sơ có liên quan giùm DN góp phần làm tăng doanh số cho vay DNN&V 4.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ vào hoạt động từ 26/10/2007 nên lạ thị trường tài Cần Thơ nên Ngân hàng trọng nghiệp vụ huy động vốn cho vay Phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng áp dụng phổ biến thời gian qua Hiện nay, Ngân hàng có chỗ đứng thị trường Cần thơ, điển hình doanh số cho vay tăng liên tục năm qua, điều khẳng định vị trí Ngân hàng tâm trí khách hàng Cho nên, Ngân hàng mặt củng cố nghiệp vụ chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng mặt khác mở rộng thêm phương thức cho vay theo đối tượng khách hàng cách hợp lý Đối với SME hay SME hoạt động mang tính chất thời vụ nên cho vay theo phương thức cho vay lần, SME hoạt động mang tính chất thường xuyên hay SME có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, có uy tín Ngân hàng nên thực phương thức cho vay mang tính linh hoạt hơn, đơn giản cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng nên phát triển phương thức cho vay hợp vốn Doanh nghiệp vừa có nhu cầu vay số tiền cao, Ngân hàng kết hợp với nhóm tổ chức tín dụng khác để hợp vốn cho vay, từ học hỏi kinh nghiệm, góp phần tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro tín dụng, tăng lợi nhuận Cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển hai hình thức cho vay ngắn hạn áp dụng phổ biến nhiều nước giới hiệu hai phương thức cao Chi nhánh nên áp dụng hai phương thức cho vay ngắn hạn Muốn làm vậy, Ngân hàng nên nghiên cứu lại sản phẩm cho phù hợp với đối tượng khách hàng, học hỏi từ ngân hàng khác địa bàn, tìm 37 tòi nghiên cứu phương thức cho vay ngân hàng nước quốc tế phù hợp với luật pháp điều kiện ngân hàng sở 4.1.4 Nâng cao công tác thẩm định cho vay ngắn hạn SME Khi thẩm định phải sâu sát, việc thực trình tự phải kiểm tra thông tin lề liên quan đến đối tượng cho vay Kiểm tra trước, sau cho vay tình hình biến chuyển, khứ khác, khác, tương lai khác, đặc biệt khách hàng có uy tín CVQHKH thường không để tâm vấn đề kiểm tra sau cho vay, điều sai lầm muốn nâng cao chất lượng cho vay nâng cao chất lượng khách hàng mà phải củng cố khách hàng có uy tín Ngân hàng, tránh tình trạng khách hàng chất lượng tốt khách hàng cũ chất lượng lúc giảm sút, tâm lý người thường kiểm tra giám sát lơ việc tuân thủ qui định Các CVQHKH nên kiểm tra sau cho vay theo qui định, kiểm tra định kì kiểm tra đột xuất cách tham quan nhà xưởng để xem xét tình hình thực tế có có thông tin khách hàng cung cấp không, kiểm tra giấy tờ cần thiết, đồng thời CVQHKH nên xem xét kỹ báo cáo tài hàng quý hoá đơn mua bán hàng hoá cho vay luân chuyển cho vay hạn mức → Đòi hỏi CVQHKH có trình độ chuyên môn kỹ giao tiếp tốt để nâng cao chất lượng hai mặt là: chất lượng thu thập thông tin chất lượng xử lý thông tin Chất lượng thu thập thông tin chất lượng xử lý thông tin vấn đề vô quan trọng, định đến chất lượng tín dụng Do đó, phải có giải pháp hữu hiệu để nâng cao chúng góp phần tăng trưởng tín dụng, đặc biệt cho vay ngắn hạn SME Tuy nhiên thực tế, vấn đề vấn đề khó thực đòi hỏi CVQHKH phải có kiến thức toàn diện Các CVQHKH có nhiều cách để thu thập thông tin từ khách hàng chủ yếu thông tin trực tiếp: vấn, cà phê; thông tin từ ngân hàng bạn, thông tin từ báo chí, xóm làng, công an,… thông tin có độ xác tương đối cao nhiều thời gian chi phí Các CVQHKH thông thường tìm thông tin từ nguồn bên ngoài, thông tin bên không khai thác, nội có đồng nghiệp có sổ tay tín dụng có lưu trữ thông tin khách hàng cần thiết Vấn đề thu thập thông tin gây khó khăn cho CVQHKH, đặc biệt Chuyên viên trường, kinh nghiệm thực tế chưa cao Điều cần phải có biện pháp khai thác kết hợp lại thông tin cần thiết thành thể thống Nhu cầu tìm giải pháp để tổng hợp thông tin, sở liệu khách hàng kinh nghiệm nghiệp vụ để cán nhân viên Ngân hàng trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn Xuất phát từ vấn đề nan giải 38 phương châm Kienlong Bank: “Ngân hàng Kiên Long- sẵn lòng chia sẻ” giải pháp để giải vấn đề để tăng trưởng tín dụng, đặc biệt cho vay ngắn hạn SME Ngân hàng nên thiết lập thư viện điện tử nhằm lưu trữ sở liệu, thông tin khách hàng, đặc biệt kinh nghiệm nghiệp vụ vay ngắn hạn SME để CVQHKH tham khảo học hỏi kinh nghiệm với Vấn đề đặt làm để CVQHKH có kinh nghiệm tận tình, truyền đạt kinh nghiệm Giải pháp Ngân hàng tổ chức thi nội đề tài “kinh nghiệm nghiệp vụ cho vay ngắn hạn SME” khu vực thay đổi theo mục tiêu cụ thể Cuộc thi mang tính chất đúc kết kinh nghiệm nghiệp vụ chủ yếu, có khen, giải thưởng hợp lí → Những thi lưu trữ thư viện Ngân hàng để nhân viên Ngân hàng tham khảo học hỏi với 4.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNN&V TẠI KIENLONG BANK CẦN THƠ Để hoạt động tín dụng ngắn hạn SME Chi nhánh không ngừng nâng cao, hoạt động kinh doanh không ngừng phát triển, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp thực Chuyên đề đưa số kiến nghị Nhà nước Ban ngành có liên quan địa bàn thành phố Cần Thơ, Ngân hàng nhà nước, Kienlong Bank Kienlong Bank Chi nhánh Cần thơ sau: 4.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần nhận thức rõ vai trò quan trọng DNN&V tiến trình Công nghiệp hoá - đại hoá đất nước để từ có sách hỗ trợ, tạo điều kiện để DNN&V phát triển Nhà nước nên có biện pháp để cải thiện nhận thức quan quản lý nhà nước người dân vai trò DNN&V Các sách kinh tế Nhà nước cần ổn định Nhà nước nên có biện pháp tháo gỡ khó khăn cho DNN&V đặc biệt khó khăn vốn Cần giúp đỡ DNN&V nâng cao hiệu hoạt động nhằm đảm bảo an toàn vốn vay cho Ngân hàng Hệ thống pháp luật toàn kinh tế nói chung chưa hoàn chỉnh chưa đồng môi trường pháp lý nhiều vướng mắc Vì Nhà nước nên sớm hoàn thiện môi trường pháp lý giúp DNN&V dễ dàng việc tiếp cận vốn ngân hàng Nhân tố người vô quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nhưng thực tế nước ta 39 đội ngũ quản lý DNN&V vừa thiếu số lượng đặc biệt yếu chất lượng Vì vậy, việc đào tạo nhà quản lý DNN&V cần thiết Nhà nước phải có kế hoạch đạo địa phương mở lớp đào tạo lại cán quản lý cho DNN&V Bên cạnh đó, công nhân DNN&V chủ yếu thợ phổ thông không đào tạo nên suất lao động thấp Nhà nước cần đạo Bộ ngành mở thêm trường đào tạo nghề để nâng cao trình độ đội ngũ Hỗ trợ khó khăn mang tính đặc thù DNN&V hạn chế kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh, lực tài thông qua hoạt động đào tạo tăng cường khả kinh doanh cho chủ doanh nghiệp 4.2.2 Đối với quyền thành phố Cần thơ Uỷ ban nhân dân thành phố Cần thơ nên thực cách nghiêm túc, hiệu thị Bộ, ngành cấp nhằm thực đắn mục tiêu đề ra, văn hướng dẫn thực Uỷ ban nhân dân thành phố Cần thơ cần xây dựng dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm khu vực Đặc biệt cần giảm thiểu tối đa quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi công chúng Những dự án cần tính toán đầy đủ hiệu điều ảnh hưởng lớn đến sách huy động sử dụng vốn ngân hàng địa bàn Tăng cường hỗ trợ, tạo điều kiện cho định chế tài trung gian việc hợp pháp hóa tài sản chấp xử lý tranh chấp, thúc đẩy nhanh trình thi hành án, phát tài sản thu hồi nợ ngân hàng Áp dụng công nghệ đại, tin học hóa việc giải thủ tục hành chánh việc đăng ký, công chứng giấy tờ Tạo điều kiện cho người dân không nhiều thời gian công sức, nhanh chóng nhận vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh sinh hoạt tiêu dùng Điều giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn nhân lực Tạo điều kiên thuận lợi cho SME tổ chức sản xuất kinh doanh hiệu quả, tăng qui mô sản xuất để doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Từ đó, Ngân hàng cung ứng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp, đồng thời tư vấn, doanh nghiệp định hướng thị trường cách hiệu doanh nghiệp nâng cao suất, tăng lợi nhuận ngân hàng thu vốn lãi 4.2.3 Kiến nghị với NHNN NHNN quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng toàn hệ thống Bằng quy định, sách khác nhau, Ngân hàng thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn SME nói riêng Sau số kiến nghị NHNN để hoạt động cho vay ngắn hạn SME mở rộng hơn: 40 - Trong khuôn khổ qui định kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhiều hạn chế Điều thể sách tín dụng, điều kiện cho vay vốn cứng nhắc Đồng thời có phân biệt tài sản chấp mức lãi suất cho vay Vì vậy, để khuyến khích DNN&V NHNN cần xem xét để đưa qui định cho vay linh hoạt mức lãi suất cho vay bình đẳng - Hệ thống thông tin tín dụng NHNN bao gồm: trung tâm thông tin tín dụng (CIC) phòng thông tin NHTM hình thành từ năm có kết định chưa đáp ứng nhu cầu thông tin ngân hàng NHNN cần cải thiện để đáp ứng nhu cầu thông tin ngân hàng dư nợ khách hàng ngân hàng khác mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Từ giúp NHTM tránh khách hàng vay vốn chồng chéo nhiều ngân hàng NHNN cần sớm có biện pháp để hoạt động trung tâm thực có hiệu NHNN nên cho phép hình thành phát triển quan chuyên cung cấp thông tin tín dụng nhằm tăng cường nguồn thông tin cho ngân hàng - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp để hệ thống văn mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ 4.2.4 Kiến nghị Kienlong Bank Tăng cường đạo đắn kịp thời ngân hàng cấp dưới, định hướng cho hoạt động ngân hàng cấp Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng cấp việc thực sách quy trình cung cấp dịch vụ có hoạt động tín dụng Tăng cường phương pháp quản lý giao khoán công việc cho CVQHKH Bên cạnh đó, cần thực sách thưởng, phạt rõ ràng, kịp thời Hàng tháng, quý cần tổ chức họp xét, đánh giá hiệu công việc cán nhân viên cách nghiêm túc, tránh tình trạng họp xét qua loa, họp xét cho có lệ Xem xét, điều chỉnh lại quy trình tín dụng cho phù hợp loại đối tượng khách hàng, tránh tình trạng đồng quy trình cho loại khách hàng Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thông tin rộng khắp Một mặt để khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin chương trình khuyến sản phẩm cách nhanh nhất, mặt khác Ngân hàng nên có hệ thống thông tin nhằm lưu trữ thông tin khách hàng đồng thời xây dựng "thư viện điện tử" để nhân viên học hỏi kinh nghiệm với Tăng cường hỗ trợ vốn, công nghệ, nhân lực cho ngân hàng cấp Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển 41 dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Tạo điều kiện cho chuyên viên học tập nghiên cứu nước để nâng cao trình độ tay nghề, đóng góp vào phát triển nước nhà Tạo chủ động cho Chi nhánh việc phán với hạn mức cao nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt cho vay ngắn hạn SME nhằm giúp Chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác 4.2.5 Đối với Kienlong Bank Chi nhánh Cần thơ Ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể để thực văn tiêu ngân hàng cấp đề Ngân hàng nên thực cách linh hoạt thị có chiến lược kinh doanh cho riêng cách phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt cho vay ngắn hạn SME Ngân hàng cần quan tâm theo dõi nhiều tới đời sống cán nhân viên để họ hết lòng Ngân hàng Đưa sách khen thưởng, CVQHKH làm việc tích cực hiệu Thường xuyên thực kiểm điểm, đánh giá nhân viên để họ nâng cao khả nghiệp vụ Không ngừng học hỏi kinh nghiệm ngân hàng cấp ngân hàng bạn địa bàn Tạo mối quan hệ tốt đẹp Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng với ngân hàng bạn đồng thời xây dựng hộp thư góp ý khách hàng nhằm ghi nhận ý kiến đóng góp khách hàng sau điều chỉnh, sửa chữa cho phù hợp Thời gian giải hồ sơ vay thủ tục vay khách hàng nên rút ngắn lại, tận dụng tối đa hỗ trợ phần mềm máy tính đại việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Hoàn thiện bổ sung sản phẩm theo hai hướng thiết kế lại sản phẩm, tạo sản phẩm phù hợp đồng thời tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài cho khách hàng DNN&V Tăng cường hỗ trợ phi tài cho DNN&V cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư thông qua nhiều kênh khác Đồng thời, Ngân hàng nên hỗ trợ cho khách hàng tiêu biểu tham gia khoá đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ triển lãm, giới thiệu sản phẩm DNN&V nước 42 CHƯƠNG KẾT LUẬN Với đòi hỏi ngày cao kinh tế sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Bên cạnh sản phẩm sản phẩm truyền thống cho vay không ngừng phát triển chiều rộng chiều sâu Chất lượng khoản vay vấn đề vô quan trọng ngân hàng Các DNN&V có vai trò vô quan trọng điều kiện kinh tế nước ta Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp công việc cần thiết để khắc phục khó khăn vốn cho họ, giúp DNN&V đổi công nghệ, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao suất lao động đặc biệt nâng cao chất lượng sản phẩm để sản phẩm DNN&V cạnh tranh thị trường Mặc dù Chi nhánh xác định đối tượng khách hàng DNN&V khách hàng mục tiêu tiềm vay đặc biệt cho vay ngắn hạn Nhưng Chi nhánh cần nhận thức rõ điểm yếu loại hình DNN&V để có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Muốn nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNN&V không phụ thuộc vào nỗ lực thân Ngân hàng mà phải có hợp tác DNN&V hỗ trợ cấp, ngành có liên quan Sự phát triển DNN&V góp phần đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Những giải pháp đề viết xuất phát từ cố gắng Chi nhánh trách nhiệm DNN&V Chúng em tin giải pháp đưa góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNN&V Chi nhánh Do điều kiện kiến thức, kinh nghiệm hạn hẹp nên chuyên đề nhóm em tránh thiếu sót Rất mong nhận quan tâm, góp ý của thầy cô bạn để chuyên đề hoàn thiện 43 DANH MỤC BIỂU BẢNG I DANH MỤC CÁC HÌNH II DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT SME : Small and Medium Enterprise DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa Kienlong Bank : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long NHTMCP : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần NHTM : Ngân hàng Thương Mại PGD : Phòng giao dịch HĐQT : Hội đồng quản trị CN : Chi nhánh ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long HĐKD : Hoạt động kinh doanh CVNH : Cho vay ngắn hạn CVQHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước III TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hoàng Phương 2011 Bài Giảng Chuyên Đề Tín Dụng Năm 3; Nguyễn Quang Phương 2011 Bài Giảng Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng (Phần II); Thái Văn Đại 2007 Bài Giảng Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại IV [...]... vốn ngắn hạn đối với nền kinh tế xã hội là rất quan trọng và chỉ có hạn nên cần thiết phải được sử dụng thật sự hiệu quả dành cho những doanh nghiệp có uy tín và chất lượng NHTMCP Kiên Long định hướng là ngân hàng bán lẻ nên khách hàng mục tiêu là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa Do đó tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp lớn là không đáng kể Bên cạnh đó, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ. .. quá cao qua các năm, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn SME phải đi kèm với chất lượng cho vay mà cơ bản là phải giảm nợ quá hạn ngắn hạn SME xuống góp phần làm giảm tỉ lệ Nợ quá hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VẾ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN SME CỦA KIENLONG BANK CẦN THƠ 3.3.1 Những kết quả đạt được Trong những năm qua cho vay ngắn hạn đối với DNN&V của chi nhánh. .. tăng cường, nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, đầu tư nhiều hơn cho thị trường này để có thể phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế xã hội hiện nay 3.2.2.2 Phân tích thu nợ ngắn hạn đối với SME qua 3 năm (2008 – 2010) của Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chi m vị trí quan trọng, không chỉ riêng NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ mà tất... Phòng tín dụng NHTMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ 2008-2010) Triệu đồng Hình 3: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm (2008 – 2010) của KienLong Bank Cần Thơ Trong hoạt động cho vay ngắn hạn, hộ gia đình, cá nhân là đối tượng khách hàng chủ yếu của NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ, bởi các đối tượng này thuộc bộ phận có mức thu nhập trung bình thấp nhưng ổn định nên nhu cầu vay vốn để... nhuận hơn nữa 14 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI SME CỦA KIENLONG BANK CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 3.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kí kinh doanh theo qui định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Thuật ngữ DNN&V ở các nước Phương... số cho vay với doanh nghiệp qua 3 năm đều tăng cả về số tuyệt đối lẫn tỉ trọng nhưng vẫn còn khá thấp trong tổng doanh số cho vay Năm 2008 tỉ trọng doanh số cho vay đối tượng này chi m 18.00%, năm 2009 là 20.00% đến năm 2010 tăng lên được 24.15% Nguyên nhân doanh số cho vay đối tượng này tăng nhưng chưa cao là do: − NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ có ít khách hàng là đối tượng này Thành phố Cần Thơ. .. 3.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm (2008 – 2010) của NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ Hoạt động tín dụng nói chung và tình hình cho vay nói riêng tại Ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ,…Trong các yếu tố trên, doanh số cho vay là yếu tố khởi đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến các yếu tố khác Do đó, phân tích doanh số cho vay tại Ngân hàng là quan trọng... còn doanh nghiệp có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận Điều đó có nghĩa là Ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội Nhìn chung, doanh số cho vay tại NHTMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2008, 2009, 2010 đều tăng Năm 2009 doanh số cho vay là 437,429.00 triệu đồng tăng 181.20% so với năm trước tức là tăng 281,873.00 triệu đồng Năm 2010 doanh số cho vay. .. những năm vừa qua tình hình thị trường biến động liên tục nhưng Ngân hàng đã có những chính sách thích hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn SME cũng như hoạt động kinh doanh của mình Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với SME tăng là do: − Doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm đối với doanh nghiệp đều tăng − Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng cũng làm cho doanh số thu nợ tăng qua các năm − Người vay muốn tạo... hàng vay với những mục đích khác nhau, vì thế mức dư nợ đối với những nhu cầu khác của Ngân hàng cũng tăng lên đáng kể Dư nợ của cho vay ngắn hạn đối với SME có chi u hướng tăng nhưng tỉ trọng vẫn còn thấp hơn so với dư nợ cho vay ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng nên có chi n lược phù hợp để củng cố dư nợ của cá nhân, hộ gia đình, đồng thời đẩy mạnh cho vay ngắn hạn SME sao cho phù hợp với ... ngang tầm với nhu cầu phát triển 34 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DNN&V TẠI KIENLONG BANK CẦN THƠ 4.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNN&V TẠI... tăng cao qua năm, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn SME phải kèm với chất lượng cho vay mà phải giảm nợ hạn ngắn hạn SME xuống góp phần làm giảm tỉ lệ Nợ hạn ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn. .. hợp để nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn SME hoạt động kinh doanh Doanh số thu nợ ngắn hạn SME tăng do: − Doanh số cho vay ngắn hạn qua năm doanh nghiệp tăng − Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng làm cho