Đang tải... (xem toàn văn)
Một đất nước được nhìn nhận dưới nhiều khía cạnh kinh tế văn hoá xã hội . Song khía cạnh kinh tế bao giờ cũng là quan trọng nhất là yếu tố hàng đầu. Kinh tế quyết định đến sự phát triển tiếp theo của các yếu tố khác bởi vì: người ta nói “ có thực mới vực được đạo “. Một đất nước được coi là phát triển hay kém phát triển là xuất phát từ nền kinh tế của đất nước đó có mạnh hay yếu. Chính vì tầm quan trọng như vậy nên việc nhìn nhận, xem xét, phân tích sự hoạt động của nền kinh tế là tối quan trọng. Đó là mối quan tâm hàng đầu của mọi nước trên thế giới. Cùng với sự nghiệp đổi mới kinh tế đất nước, Công nghiệp hoá Hiện đạị hoá đòi hỏi nhiệm vụ hàng đầu là đổi mới và ngày càng phát triển công nghệ Ngân hàng . Bởi vì Ngân hàng phản ánh toàn bộ các mặt hoạt động của nền kinh tế. Ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế. Những sự đổi mới này không phải là một giấc mơ mà chính là thực tế mà con đường đổi mới đúng đắn mà Đảng và Nhà nước đề ra, đã thổi một luồng gió mới vào nền kinh tế Việt nam vào một thời điểm hết sức cần thiết, lúc mà khối kinh tế Đông âu đang dần suy yếu và tan rã. Một trong những chính sách đúng đắn trong con đường đổi mới của chúng ta đó là pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 cùng với Luật Ngân hàng và Tổ chức tín dụng năm 1997 đã góp một phần không nhỏ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ hoạt động của hệ thống Ngân hàng 2 cấp, một đồng thời tạo cho hệ thống Ngân hàng Việt nam một vị thế đứng mới một huyết mạnh lưu thông cho nền kinh tế . Cùng với sự hình thành hai hệ thống Ngân hàng trong nền kinh tế đã có nhiều cải tiến đáng kể trong lĩnh vực thanh toán, nhất là thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên có thể nói rằng ngành Ngân hàng nói chung và hệ thống thanh toán hiện tại nói riêng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu đặt ra ngày càng nặng nề và cấp thiết cho nền kinh tế . Một trong những khó khăn, trăn trở nhiều nhất của các cán bộ Ngân hàng là việc làm sao cải tạo được hệ thống thanh toán đáp ứng được những yêu cầu mới, theo kịp với xu hướng phát triển của thanh toán quốc tế, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thương mại, đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn cho nền kinh tế . Hơn nữa, cùng với sự tác động của các xu hướng thời đại khác như xu hướng đầu tư hoá, tin học hoá, hợp tác hoá, quá trình cải tạo hệ thống thanh toán của nước ta ngày nay đước các nhà nghiên cứu hướng chủ yếu theo con đường hiện đại hoá tận dụng sức mạnh của công nghệ thông tin. Công cuộc hiện đại hoá công tác thanh toán của Ngân hàng theo hướng phát triển của công nghệ thông tin không chỉ đơn thuần là mua sắm máy vi tính ứng dụng những phần mềm tin học làm đẩy nhanh quá trình thanh toán mà là cả một quá trình lâu dài bao gồm những vấn đề cần giải quyết. Làm sao để đào tạo được cán bộ Ngân hàng sử dụng thành thạo những máy móc, kỹ thuật thanh toán mới, làm sao để các khách hàng chấp nhận mọi hình thức thanh toán điện tử của Ngân hàng , làm sao để phát hành được những loại tiền điện tử thay thế dần tiền giấy lưu thông trên thị trường?. Tất cả đều là những câu hỏi rất hóc búa đòi hỏi những người làm công tác quản lý phải đào sâu nghiên cứu, dày công chuẩn bị. Qua thời gian thực tập và nghiên cứu tại Cục Công nghệ tin học Ngân hàng(ITDB), ngoài kiến thức đước trang bị ở trường, Em đã được tiếp cận với các hình thức thanh toán qua mạng điện tử của hệ thống Ngân hàng Nhà nước . Từ nhận thức tầm quan trọng của công tác thanh toán trong hoạt động Ngân hàng, em nhận thấy công tác hiện đại hoá hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nhà nước Việt nam là một vấn đề đầy bức xúc và cấp thiết. Điều này đã khiến cho em chọn đề tài “Giải pháp nhằm đẩy nhanh tiến trình hiện đại hoá công tác thanh toán của hệ thống NHNN Việt nam theo hướng phát triển của công nghệ thông tin.” Luân văn được kết cấu 3 chương: Chương I: Những vấn đề lý luận cơ bản về Ngân hàng, thanh toán qua Ngân hàng, công nghệ thông tin và kinh nghiệm hệ thống thanh toán một số nước trên thế giới. Chương II: Thực trạng tổ chức thanh toán điện tử tại Ngân hàng Nhà nước Việt nam . Chương III: Một số giải pháp kiến nghị hiện đại hoá hệ thống thanh toán Ngân hàng Nhà nước Việt nam . Do còn hạn chế về thời gian nghiên cứu, tài liệu thu thập được cũng như trình độ hiểu biết, đề tài nghiên cứu cuả em không tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong các Thầy Cô giáo cùng các bạn và các độc giả quan tâm tham gia đóng góp những ý kiến quý báu cho đề tài thêm phong phú. Đề tài của em đã được hoàn thành dưới sự hướng dẫn tận tình của Cô giáo TS.Lê Thị Anh Vân và TS.Tạ Quang Tiến, Ths.Nguyễn Văn Xuân và các anh chị cán bộ Cục Công nghệ tin học Ngân hàng, những người đã không tiếc công sức, thời gian giúp đỡ em hoàn thành bài luân văn này. Em xin chân thành cảm ơn.
lời nói đầu Một đất nớc đợc nhìn nhận dới nhiều khía cạnh kinh tế - văn hoá - xà héi Song khÝa c¹nh kinh tÕ bao giê cịng quan trọng yếu tố hàng đầu Kinh tế định đến phát triển yếu tố khác vì: ngời ta nói có thực vực đợc đạo Một đất nớc đợc coi phát triển hay phát triển xuất phát từ kinh tế đất nớc có mạnh hay yếu Chính tầm quan trọng nh nên việc nhìn nhận, xem xét, phân tích hoạt động kinh tế tối quan trọng Đó mối quan tâm hàng đầu nớc giới Cùng với nghiệp đổi kinh tế đất nớc, Công nghiệp hoá - Hiện đạị hoá đòi hỏi nhiệm vụ hàng đầu đổi ngày phát triển công nghệ Ngân hàng Bởi Ngân hàng phản ánh toàn mặt hoạt động kinh tế Ngân hàng huyết mạch kinh tế Những đổi giấc mơ mà thực tế mà đờng đổi đắn mà Đảng Nhà nớc đề ra, đà thổi luồng gió vào kinh tế Việt nam vào thời điểm cần thiết, lúc mà khối kinh tế Đông âu dần suy yếu tan rà Một sách đắn đờng đổi pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 với Luật Ngân hàng Tổ chức tín dụng năm 1997 đà góp phần không nhỏ thúc đẩy phát triển mạnh mẽ hoạt động hệ thống Ngân hàng cấp, đồng thời tạo cho hệ thống Ngân hàng Việt nam vị đứng - huyết mạnh lu thông cho kinh tế Cùng với hình thành hai hệ thống Ngân hàng kinh tế đà có nhiều cải tiến đáng kể lĩnh vực toán, toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên nói ngành Ngân hàng nói chung hệ thống toán nói riêng cha đáp ứng đầy đủ yêu cầu đặt ngày nặng nề vµ cÊp thiÕt cho nỊn kinh tÕ Trang Một khó khăn, trăn trở nhiều cán Ngân hàng việc cải tạo đợc hệ thống toán đáp ứng đợc yêu cầu mới, theo kịp với xu hớng phát triển toán quốc tế, tạo điều kiện thu hút vốn đầu t nh tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thơng mại, đẩy nhanh trình chu chuyển vốn cho kinh tế Hơn nữa, với tác động xu hớng thời đại khác nh xu hớng đầu t hoá, tin học hoá, hợp tác hoá, trình cải tạo hệ thống toán nớc ta ngày đớc nhà nghiên cứu hớng chủ yếu theo đờng đại hoá tận dụng sức mạnh công nghệ thông tin Công đại hoá công tác toán Ngân hàng theo hớng phát triển công nghệ thông tin không đơn mua sắm máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học làm đẩy nhanh trình toán mà trình lâu dài bao gồm vấn đề cần giải Làm để đào tạo đợc cán Ngân hàng sử dụng thành thạo máy móc, kỹ thuật toán mới, để khách hàng chấp nhận hình thức toán điện tử Ngân hàng , để phát hành đợc loại tiền điện tử thay dần tiền giấy lu thông thị trờng? Tất câu hỏi hóc búa đòi hỏi ngời làm công tác quản lý phải đào sâu nghiên cứu, dày công chuẩn bị Qua thời gian thực tập nghiên cứu Cục Công nghệ tin học Ngân hàng(ITDB), kiến thức đớc trang bị trờng, Em đà đợc tiếp cận với hình thức toán qua mạng điện tử hệ thống Ngân hàng Nhà nớc Từ nhận thức tầm quan trọng công tác toán hoạt động Ngân hàng, em nhận thấy công tác đại hoá hệ thống toán Ngân hàng Nhà nớc Việt nam vấn đề đầy xúc cấp thiết Điều đà khiến cho em chọn đề tài Giải pháp nhằm đẩy nhanh tiến trình đại hoá công tác toán hệ thống NHNN Việt nam theo hớng phát triển công nghệ thông tin. Trang Luân văn đợc kết cấu chơng: Chơng I: Những vấn đề lý luận Ngân hàng, toán qua Ngân hàng, công nghệ thông tin kinh nghiệm hệ thống toán số nớc giới Chơng II: Thực trạng tổ chức toán điện tử Ngân hàng Nhà nớc Việt nam Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị đại hoá hệ thống toán Ngân hàng Nhà nớc Việt nam Do hạn chế thời gian nghiên cứu, tài liệu thu thập đợc nh trình độ hiểu biết, đề tài nghiên cứu cuả em không tránh khỏi thiếu sót Kính mong Thầy Cô giáo bạn độc giả quan tâm tham gia đóng góp ý kiến quý báu cho đề tài thêm phong phú Đề tài em đà đợc hoàn thành dới hớng dẫn tận tình Cô giáo TS.Lê Thị Anh Vân TS.Tạ Quang Tiến, Ths.Nguyễn Văn Xuân anh chị cán Cục Công nghệ tin học Ngân hàng, ngời đà không tiếc công sức, thời gian giúp đỡ em hoàn thành luân văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2000 Sinh viên: Lê Thị Ngọc Trang Chơng I vấn đề lý luận ngân hàng, toán qua ngân hàng, công nghệ thông tin kinh nghiệm hệ thống toán số nớc giới I Ngân hàng trung tâm toán (liquidate) kinh tế Nền kinh tế hàng hoá chức lu thông hàng hoá tiền Trong mời năm đổi mới, chuyển từ kinh tế bao cấp tù cÊp tù tóc sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng có quản lý Nhà nớc, đà thấy đợc sôi động u nhợc điểm kinh tế hàng hoá Tuy để vững bớc tiếp tục đờng phát triển kinh tế đất nớc, hết, ngời làm Ngân hàng phải tìm hiếu kỹ chế hoạt động kinh tế thị trờng, kinh tế mà trung tâm việc lu thông hàng hoá qua tiền tệ với hàng triệu quan hệ mua bán vô phức tạp Lịch sử đà cho thấy, kinh tế hàng hoá bớc phát triển vợt bậc từ kinh tế giản đơn Nếu nh kinh tế giản đơn, sản phẩm sản xuất để phục vụ cho ngời làm nó, sản phẩm không đợc mang trao đổi thị trờng sang kinh tế hàng hoá, ngời đà tích luỹ đợc số sản phảm thặng d chúng đợc mang trao đổi trở thành hàng hoá Tuy vậy, lúc ban đầu, sản phẩm đợc trao đổi hạn chế nhiều nguyên nhân khác nh số lợng cha nhiều, mang tính cục thô sơ nguyên nhân chủ yếu cha có vËt ngang gi¸ chung tiỊn tƯ Trong nỊn kinh tÕ hàng hoá giản đơn, trao đổi sản phẩm hàng đổi hàng (H-H) đợc tiến hành cách ngẫu nhiên cá biệt Giá trị hàng hoá đợc biểu thông qua hàng hoá ngợc lại Hình thái giá trị đợc Mác gọi hình thái giá trị giản đơn hay ngẫu nhiên Trang Sau phân công lao động lần thứ nhất, sản xuất xà hội đà phát triển với công cụ kim loại sản phẩm d thừa ngày nhiều hơn, trao đổi trở nên thờng xuyên đặn Lúc hình thái giá trị giản đơn đà chuyển thành hình thái giá trị mở rộng hay toàn Vì kinh tế phát triển nữa, phân công lao động ngời lao động, vùng sản xuất ngày sâu sắc, ngời ta sản xuất loại mặt hàng mà họ cần trao đổi lấy nhiều thứ khác Điều làm cho hình thức giá trị toàn trở nên lạc hậu, bất tiện Trên thực tế việc tìm ngời nh khó khăn, làm ách tắc cách tự phát trình trao đổi hàng hoá Con ngời đà không chịu dừng lại hình thái trao đổi H-H (vải lấy gạo, gạo lấy vải ), mà ngời đà tìm cho thứ hàng hoá trung gian mà đợc đại đa số chấp nhận làm vật ngang giá chung ( tiền lúc đầu giản đơn vỏ sò vỏ hến sau tiền vàng, tiền giấy, tiền điện tử ) Lúc hình thái giá trị toàn đà chuyển thành hình thái giá trị chung trình trao đổi lu thông hàng hoá trở nên thông suốt hết tất hàng hoá khác biểu giá trị chúng qua tiền tệ Mọi hàng hoá giá trị giá trị sử dụng mang theo giá thị trờng, biểu tinh tế giá trị Kết cã mét kh¸i niƯm, mét ph¸t hiƯn quan träng bËc lịch sử phát triển kinh tế loài ngời - tiền tệ ( Currence ) dòng máu kinh tế Cùng với phát triển sản xuất xà hội, khối lợng hàng hoá tăng lên cách nhanh chóng kéo theo nhu cầu tiền tệ toán cất trữ tăng nhanh Những giao dịch với khối lợng tiền tệ lớn trở nên phức tạp khó khăn cho ngời bán ngời mua Trong thời gian này, Ngân hàng đà đời, phát triển trở thành trung tâm tiền tệ, tín dụng toán kinh tế, giải nhiều nhu cầu tín dụng, toán, lu thông tiền tệ tác động to lớn đến trình chuyển kinh tế từ thủ công lên đại Các công cụ hình thức toán qua Ngân hàng ngày Trang đợc mở rộng đáp ứng thuận lợi nhu cầu chi trả sở sản xuất kinh doanh Sù xt hiƯn tÊt u cđa mét trung gian toán (account intermediary) cho kinh tế hàng hoá - Ngân hàng Nh ta đà biết, sản xuất lu thông hàng hoá đà sáng tạo tiền tệ Tiền vàng loại tiền phổ biến đà đợc sử dụng lâu dài lịch sử phát triển sản xuất loài ngời Trong trình bộc lộ hai hạn chế: Thứ trọng lợng tiền vàng nặng nên việc tổ chức lu thông vận chuyển tiền tệ tốn không an toàn Thứ hai điều kiện kinh tế cha phát triển đầy đủ, đơn vị kinh tế sử dụng đồng tiền không đồng rạng Nói tóm lại, xuất ngân hàng tất yếu diễn trình phát triển sản xuất lu thông hàng hoá Ban đầu nhân tố rút số lợng tiền tệ (vốn) lớn khỏi trình lu thông hàng hoá (không mang giá trị thặng d) sang tập trung cho trình sản xuất ( sáng tạo giá trị thặng d ) Chính từ nguyên nhân này, đời ngân hàng đà thúc đẩy bớc tiến dài cho sản xuất xà hội mà ngêi bíc vµo tÝch tơ vµ tËp trung vèn t chủ nghĩa Theo tài liệu lịch sử ghi lại nghiệp vụ ngân hàng (nominal bank) xuất sím nhÊt vµo thÕ kû thø 14 ë nhiỊu thµnh phố Italia Tuy nhiên ngân hàng phát triển đầy đủ nh ngày xuất châu âu vào kỷ thứ 16,17 nh: BANCODI, REALTO NENIE năm 1587, AMSTERDAMSCH WIESSL BANK HOLAND năm 1606,HAMBUGER BANK Đức năm 1619, STOCKHLOM BANK Thuỵ Điển năm 1659, hai ngân hàng ENINBOURG ngân hàng BANK OF ENGLAND Anh năm 1694 Từ kỷ 17 đến nay, đặc biệt cuối kỷ 19, với cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển kinh tế nh dân số tăng nhanh , hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ Chúng thực nhiều Trang loại nghiệp vụ đa dạng khác nhng tựu chung lại thuộc loại nghiệp vụ nghiệp vụ nợ, nghiệp vị có, nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ nợ ngân hàng bao gồm tất nghiệp vụ cụ thể hình thành phát triển ngn vèn tù cã, nhËn tiỊn gưi tõ mäi tỉ chức kinh tế, dân c làm sở vật chất cho nghiƯp vơ cã nh: nhËn tiỊn gưi, huy ®éng tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c sư dơng t¸i chiết khấu, phát hành trái phiếu (bond), cổ phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng, vay cầm cố loại giấy tờ có giá, nhằm đáp ứng nhu cầu toán trớc mắt Nghiệp vụ có Ngân hàng bao gồm tất nghiệp vụ cụ thể sử dụng vốn ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng dựa vào sách quản lý tài tài sản xây dựng nên nhiều loại cho vay đầu t khác nh mua cổ phiếu, trái phiếu công ty, phủ, đầu t bất động sản Nghiệp vụ trung gian bao gồm tất hoạt động đa dạng cung cấp dich vụ cho khách hàng Hoạt động ngân hàng trớc hết quan trọng nhằm thu hút khách hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng Bên cạnh nghiệp vụ trên, ngân hàng thực nghiệp vụ giao dịch tài cho khách hàng phát hành loại chứng khoán (stock) có giá nh cổ phiếu, trái phiếu ( bảo lÃnh phát hành, t vấn tài chính, t vấn đầu t, t vấn sản xuất kinh doanh, quản lý tài sản ) Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đà sáng tạo tiền tín dụng , thay cho tiền vàng, tạo thuận lợi thúc đẩy sản xuất, lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí lao động xà hội trình sản xuất kinh doanh Trong kỷ nguyên thông tin này, nắm bắt đợc lợi khoa học công nghệ, Ngân hàng đà ứng dụng hàng loạt thành tựu tin học lĩnh vực quản lý toán, tạo mạng lới rộng khắp toàn cầu với chi phí toán nhỏ thời gian toán Các loại dịch vụ chuyển tiền toán điện tử ngày nh loại thẻ tín dụng (credit card), thẻ rút tiền thông minh(Inteligent Teller Card), ngân hàng ảo ( network banking) đà Trang đáp ứng cách nhanh chóng đầy đủ không nhu cầu toán doanh nghiệp mà tới tất nhu cầu chi tiêu toán nhỏ ngời tiêu dùng Tuy vậy, hoạt động hệ thống ngân hàng nh hoạt động toàn kinh tế phát triển đến lúc tất yếu nảy sinh mâu thuẫn Cách phát hành kỳ phiếu ngân hàng suốt thời kỳ dài đà tạo tiền tín dụng cho nỊn kinh tÕ Sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế t chủ nghĩa đà dần xoá bỏ ngăn cách ranh giới địa lý tạo thị trờng thống động linh hoạt Trong lúc đó, ngân hàng lớn đà giành đợc chiến thắng canh tranh uy tín thị trờng kỳ phiếu ngân hàng nhỏ khỏi lu thông Các ngân hàng trở thành ngân hàng phát hành chuyên nghiệp đà dẫn đấn phát triển có tính nhảy vọt hệ thống ngân hàng trình chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp lên hệ thống ngân hàng hai cấp: Trong ngân hàng cấp ngân hàng phát hành thực nhiệm vụ quản lý nhà nớc, phát hành tiền làm ngân hàng ngân hàng thơng mại ( nhận tiền gửi, cho vay, trung tâm toán cho ngân hàng thơng mại.) ngân hàng cấp hai tất ngân hàng thơng mại (NHTM) tổ chức tín dụng Ngân hàng đời đảm nhận làm thủ quỹ cho doanh nghiệp, làm trung gian toán hộ khoản giao dịch cho hai bên mua bán Nhờ có ngân hàng hạn chế phơng thức toán trực tiếp đợc khắc phục, quy mô toán trực tiếp ngày thu hẹp nhờng chỗ cho trình phát triển không giới hạn nghiệp vụ toán gián tiếp qua ngân hàng, biến ngân hàng thành trung tâm toán kinh tế Ngân hàng ngày huy động đợc nhiều tiền gửi, khách gửi tiền vào ngân hàng đông đảo hoạt động cho vay toán hộ ngân hàng ngày có điều kiện mở rộngvà phát triển Ngợc lại, nghiệp vụ toán ngân hàng thực nhanh chóng thuận lợi, xác chi phí thấp nhân tố chủ yếu để nâng Trang lực cạnh tranh ngân hàng , thu hút nhiều khách hàng làm sở cho việc mở rộng quy mô hoạt động cho vay Các nghiệp vụ toán (nominal account) Ngân hàng phát triển chúng 3.1 Các hình thức toán ( Means of payment ) Sản xuất hàng hoá phát triển hoạt động nghiệp vụ ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển, nghiệp vụ ngày đợc cải tiến phù hợp với xu hớng phát triển chung khoa học - công nghệ giới, lĩnh vực toán đặc biệt quan trọng với điều kiện trình độ phát triển nớc Nhìn chung nớc có kinh tế thị trờng hình thức toán qua ngân hàng phổ biến sau đây: ã Hình thức toán séc Séc lệnh chủ tài khoản đợc lập mẫu in sẵn đặc biệt Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng trích số tiền định tài khoản để trả cho ngời đợc hởng có tên séc hay cầm tờ séc Séc hình thức toán lâu đời, phổ biến hầu hết Ngân hàng giới với tiêu đề Cheque (tiếng Anh) Chéque (tiếng Pháp) dịch tiÕng ViƯt lµ "chi phiÕu", SÐc bao gåm nhiỊu loại khác nhau: Séc ký danh, Séc vô danh, Séc tiền mặt,Séc chuyển khoản,Séc bảo chi,Séc định mức,Séc cá nhân,Séc du lịch Thanh toán séc thể thức toán đơn giản, thuận tiện đợc sử dụng rộng rÃi nhiều nớc giới Công ớc Séc quốc tế Giơ-ne-vơ năn 1931 đà đợc số nớc thông qua đợc xem luật điều chỉnh quan hệ liên quan đến việc phát hành sử dụng séc Tuy nhiên thực tế sử dụng séc tuyệt đối an toàn, đà có xuất séc giả, kỹ thuật toán séc không ngừng đợc hoàn thiện phơng diện • Thanh to¸n ủ nhiƯm chi ( UNC ) Trang nhiƯm chi lµ lƯnh chi cđa Chđ tµi khoản đợc lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ trích tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có tài khoản Ngân hàng khác Ngân hàng Uỷ nhiệm chi đợc dùng phổ biến quan hệ toán hàng hoá phi hàng hoá Khi dùng hình thức ngời trả tiền chủ động lập chứng từ để toán cho ngời đợc hởng thông qua Ngân hàng Uỷ nhiệm chi hình thức toán đợc a chuộng đơn giản, dễ thực hiện, mặt khác Ngân hàng chuyển tiền nhanh đảm bảo theo yêu cầu khách hàng ã Thanh toán uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu hình thức toán mà ngời bán sau giao hàng xuất trình cho Ngân hàng chứng từ đợc quy định hợp đồng để nhờ thu hộ, đồng thời nói rõ hình thức nhờ thu Hình thức toán đợc sử dụng quan hệ toán nội địa quan hệ toán quốc tế, đảm bảo quyền lợi cho ngời bán hơn, nâng cao trách nhiệm Ngân hàng Tuy nhiên hạn chế thời gian nhận đợc tiền chậm, ngời bán không chắn bán đợc hàng, bên cạnh ®ã thđ tơc vỊ lu©n chun chøng tõ rÊt phøc tạp, hấp dẫn ã Hình thức toán th tín dụng (Letter of credit-L/C) Thanh toán L/C hình thức toán hữu hiệu cho bên mua bên bán L/C đợc mở theo yêu cầu bên mua văn pháp lý Ngân hàng mở L/C cam kết trả cho bên bán, bên bán thực đầy đủ quy định theo L/C Muốn đợc mở L/C, ngời mua phải lu ký tên vào tài khoản đảm bảo toán Ngân hàng Hình thức toán đợc áp dụng quan hệ toán hàng hoá thiếu tín nhiệm hai bên phơng diện toán đòi hỏi bên mua phải có đủ phơng tiện toán đợc nhận hàng Do an toàn chuẩn xác cao nên đợc dùng phổ biến quan hệ toán quốc tế ã Thanh toán thẻ toán (Debit card - DC) Trang 10 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A Nhận thức đợc tầm quan trọng khâu cán yếu tố định cho hoạt động, hệ thống Ngân hàng đà đặc biệt coi trọng tạo nguồn nhân lực, để đảm bảo vận hành có hiệu hoạt động Ngân hàng giai đoạn đáp ứng nhu cầu phát triển tơng lai Trên sở tổ chức lại hệ thống đào tạo quản lý đào tạo, hàng vạn cán Ngân hàng đà đợc đào tạo lại, kiến thức Ngân hàng, toán Ngân hàng kinh tế thị trờng công nghệ Ngân hàng Thấy rõ đợc thực trạng này, nhiều Ngân hàng NHNN gần đà tích cực nâng cao trình độ cho cán công nhân viên theo nhiều đờng khác nh đào tạo thêm, tuyển nhiều chuyên viên tin học phận tin học Ngân hàng Tuy cách chống đỡ tạm thời mang tính chắp vá Biểu 28: Nhu cầu cán đủ trình độ tiếp cận công nghệ Stt Ngành Nhu cầu Thực tế Ngân hàng 100% 60% Viễn thông 100% 70% Hạn chế hệ thống toán bắt nguồn từ yêu cầu trớc kinh tế kế hoạch hoá tập trung Hệ thống toán khó đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế thị trờng nh tính an toàn, hiệu quả, kịp thời đồng thời cha đáp ứng đợc khối lợng giao dịch chuyển tiền tăng lên nhanh chóng với qúa trình chuyển đổi phát triển kinh tế Các hạn chế hệ thống toán hệ thống Ngân hàng : -Tình trạng tin cậy độ an toàn cha cao hệ thống tuyền thông quốc gia khả phủ mạng hạn chế hệ thống cản trở chuyển tiền điện tử, g©y sù chËm trƠ viƯc chun tiỊn đến từ Ngân hàng đầy đủ phơng tiện truyền thông hữu hiệu -Với chế toán hành, hầu hết khoản toán liên Ngân hàng đợc thực tổ hợp toán nội Ngân hàng Trang 68 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A toán bù trừ toán liên Ngân hàng, khiến cho thời gian toán bị kéo dài -Do yêu cầu hệ thống toán hành, chi nhánh NHTM phải trì số vốn định tài khoản tiền gửi toán NHNN, phục vụ cho giao dịch toán bù trừ tỉnh, bên cạnh số d tiền gửi dự trữ bắt buộc NHNN Trung ơng Trong ®iỊu kiƯn thiÕu mét c¬ chÕ ®iỊu chun vèn cã hiệu tỉnh, NHTM khó tối u hoá việc sử dụng vốn phạm vi toàn quốc -Kiến thức hiếu biết cán Ngân hàng chế toán đại hạn chế Đây nhân tố làm hạn chế tốc độ trình đại hoá hệ thống toán Một số NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh chịu ảnh hởng hoạt động Ngân hàng thời bao cấp, có thái độ phục vụ khách hàng cha tốt, làm giảm uy tín Ngân hàng quan hệ toán 2.6 Thanh toán tiền mặt - nhiều điều bất lợi Chúng ta phải thừa nhận, nớc ta toán tiền mặt thói quen chiếm tỷ lệ lớn toán Khi dịch vụ toán cha cao việc toán tiền mặt đời sống nhân dân điều tất nhiên, sử dụng để chi trả cho chi phí lúc, nơi, cho đối tợng khác Tuy nhiên, tiện lợi quan hệ giao dịch nhỏ, khoản chi tiêu gia đình Còn khoản lớn, thờng xuyên doanh nghiệp ch mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất kinh doanh toán tiền hàng hoá dịch vụ toán tiền mặt điều khó khăn phải vận chuyển, kiểm đếm, gia nhận phức tạp Theo đánh giá số chuyên gia nớc Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Một tính toán so sánh cho thấy, mức bình quân tiền giấy (tiền mặt) lu thông đầu ngời Việt nam gấp 30 đến 40 lần so với quốc gia phát triển Châu Âu, thu nhập bình quân Việt nam thấp 60-70 lần Việc toán tiền Trang 69 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A mặt có nhiều điều bất lợi mà thực hình thức toán chuyển khoản qua Ngân hàng bên trả tiền bên nhận tiền đề tiết kiệm đợc chi phí Vậy lại có tợng a thích toán tiền mặt, mà không áp dụng hình thức toán đại hệ thống Ngân hàng nay? Biểu 29:Mức thu nhập lu thông tiền mặt Việt nam so víi c¸c níc Stt Tû lƯ thu nhËp Mỹ/Việt nam: 60-70 lần Nhật/ Việt nam: 80-90 lần Vì , NHNN cần xem xét, đà Tỷ lệ lu thông tiền mặt Việt nsm/Mỹ: 30-40 lần Việt nam/Nhật: 20-30-lần đến lúc cần hạn chế chấm dứt bớt hình thác toán lạc hậu phát triển đợc việc toán qua tài khoản Ngân hàng ã Từ tồn hạn chế nêu nguyên nhân chủ yếu sau Những năm đầu thập niên 90, ngành Ngân hàng đà có bớc tiến vợt bậc Tuy nhiên hình thức toán đại qua Ngân hàng cha làm giảm đợc số lợng toán tiền mặt cha thể phục vụ tốt cho đối tợng, thủ tục toán rờm rà, lệ phí toán cha hợp lý Mặc dù Ngân hàng đà có văn quy định hớng dẫn khuyến khích mở tài khoản cá nhân, nhng hởng ứng nhân dân chua nhiều nhiều nguyên nhân khách quan nh nguyên nhân chủ quan Việc mở tài khoản cá nhân lợi cho Ngân hàng, mà có lợi trực tiếp cho chủ tài khoản nhiều phơng diện Nguyên nhân: -Nền kinh tế cđa ViƯt nam cha ph¸t triĨn cao, thu nhËp cđa dân c thấp, thói quen sử dụng tiền mặt mối ngời dân phổ biến -Theo ý kiến đánh giá số Nhà nghiên cứu kinh tế Nhà nớc buông lỏng việc quản lý định hớng sử dụng tiền mặt Trang 70 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A -Công nghệ Ngân hàng đà có bớc phát triển nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu -Mặt chung kinh tế công nghệ-pháp lý-kỹ thuật thấp cha đồng -Ngân phiếu toán biện pháp tình nên sử dụng thời gian định, nhng trì hình thức lâu dài làm cho dịch vụ chuyển tiền qua Ngân hàng khó phát triển đợc Mặt trái Ngân phiếu toán giảm nguồn vốn huy động Ngân hàng triệt tiêu phàan công tác toán qua Ngân hàng, có chuyển tiền Ngân hàng -Một số Ngân hàng đặt chế khoán tài đến chi nháng mình-tức chi nhánh tạo nhiều quỹ thu nhập lớn cán có thu nhập cao Trong đó, chi nhánh chi trả chuyển tiền đến không đợc hởng khoản thu nhập dịch vụ chuyển tiền qua Ngân hàng bệ nhận đà thu toàn lệ phí Hơn chi nhánh bên trả chuyển tiền, trách nhiệm nặng nề hơn, nơi chi rễ xảy rủi ro:mất, nhầm lẫn tiền mà không đợc hởng phí chuyển tiền chế tài cha hợp lý Bởi vậy, nhiều chi nhánh Ngân hàng nhận chuyển tiền đến, không kịp thời chậm gửi giấy báo có cho ngêi thơ hëng, nhÊt lµ ngêi cha më tµi khoản tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng Một nguyên nhân quan trọng là: Theo định 162-QĐ/NH2, ngày 19-8-1993 Thống đốc NHNN thu lệ phí chuyển tiền qua Ngân hàng nh sau: Chun tiỊn b»ng th: víi møc tèi thiĨu lµ 3.000 đồng/món, tối đa 200.000 đồng/món, chuyển tiền máy tính: mức tối thiểu 20.000 đồng/món, tối đa 500.000đồng/món, từ tới nay, mức phí cha thay ®ỉi Trong ®ã,1-1-1999, chun tiỊn qua Bu ®iƯn với mức tối thiểu 9.000, tối đa Nh lệ phí toán qua mạng khách hàng hai Ngân hàng khác cha hợp lý, quy định mức tối thiểu cao bu điện, ngợc lại quy định mức tối đa thấp; lẽ, khách hàng chuyển tiền triệu đồng từ huyện lên thị xÃ, mức phí phải Trang 71 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A nộp 20.000đ mức cao chuyển tiền qua bu điện, đà có khách hàng nói chuyển tiền mặt nhanh rẻ chuyển qua Ngân hàng Ngợc lại, Ngân hàng chuyển 30 tỷ đồng chuyển từ Trung ơng về, mức lệ phí tối đa 500.000 lại rẻ Bởi vậy, Ngân hàng cần phải có mức lệ phí tối đa để thu hút khách hàng tham gia hình thức dịch vụ mình, nhằm đáp ứng nhu cầu toán lĩnh vực kinh tế thị trờng đất nớc Biểu 30: Bản thu phí chuyển tiền điện tử cđa NHNNVN so víi Bu ®iƯn (Ngn sè liƯu thèng kê từ NHNN) Stt Ngành Mức tối thiểu(500.000- Mức Ngân hàng Bu điện 1.000.000đ) 20.000đ/món 9.000đ/món 1,64% tối (>1triệuđ) 500.000đ/món Với vớng mắc tồn bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân từ phía môi trờng khách quan, chế, sách Nhà nớc quy định quy định NHNN đến vận động hệ thống toán Vì vậy, cần phải đợc sửa nhữa cách thống đồng khâu cấp nhằm mục đích: đảm bảo nguồn vốn lu thông kinh tế thị trờng, toán xác, kịp thời có hiệu an toàn trình lu thông đồng tiền đáp ứng nhu cầu tiềm chúng Trang 72 đa Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A chơng số giải pháp kiến nghị đại hoá hệ thống toán NHNN Việt nam I Những dự báo môi trờng sử dụng hệ thống toán điện tử Tăng trởng kinh tế đến năm 2000 2020 Thực sách đổi míi st mét thËp kû qua, chóng ta ®· liên tục đạt đợc nhiều thành tựu kinh tế quan trọng Diễn biến kinh tế 10 năm qua cho thấy, sách vĩ mô đà phát huy vai trò quan trọng việc tăng cờng sức sản xuất khơi dậy khai thác tiềm đất nớc, nhờ nhiều năm qua kinh tế liên tục đạt đợc tốc độ tăng trởng kinh tế cao Theo kế hoạch phát triển kinh tế Nhà nớc ta từ đến năm 2020 tốc độ phát triển kinh tế phải đạt 8,5% đến 9% Điều hoàn toàn thực, nh từ đến năm 2020 kinh tế phát tiển tơng đối nhanh, đòi hỏi công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng phải phát triển với tốc độ mới, để đáp ứng đợc nhu cầu trì tốc độ tăng trởng kinh tế cao(9 đến 10%/năm), dự kiến năm 2000 tổng số vốn đầu t cho kinh tế phải đạt khoảng 340.000 tỷ đồng (bao gồm đầu t nớc đầu t nớc ngoài).Tuy nhiên, tổng vốn đầu t toàn xà hội năm 1996-1997 đạt mức khiêm tốn (năm 1996: 70.000 tỷ đồng, năm 1997: 90.000 tỷ đồng) Thêm vào đó, đầu t nớc có phần trững lại khủng hoảng tài chính-tiền tệ khu vực Bởi cần có Trang 73 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A biện pháp hữu hiệu nhằm huy động tối đa nguồn vốn nớc cho đầu t phát triển đất nớc trớc mắt nh lâu dài Theo ớc tính số vốn nhàn dỗi khu vực dân c lớn (khoảng 20.000 tỷ đồng) có biện pháp huy động tốt tỷ lệ đáng kể số trở thành vốn đầu t nỊn kinh tÕ Cho ®Õn viƯc huy ®éng vèn đợc trọng hình thức huy động vốn tiết kiệm tín phiếu có thời hạn, cha quan tâm tới khoản tiền gửi toán, mà theo kinh nghiệm quốc tế khoản thờng phát triển nhanh chóng thời kỳ hng thịnh hÃng kinh doanh hình thành khoản tiền gửi toán để khuyến khích hoạt động kinh tế mua bán Thu nhập bình quân đầu ngêi Xem xÐt møc thu nhËp d©n c, tû lƯ tăng trởng kinh tế đất nớc ta năm gần số cao (trên 8% năm), thuộc loại cao khu vực giới Với tốc độ năm 2000 đà đạt mức thu nhập bình quân đầu ngời 350$ đến năm 2020 tăng gấp đôi so với năm 2000 Nh với mức thu nhập, việc toán không dùng tiền mặt tăng theo tăng với tốc độ nhanh so víi thu nhËp, v× thùc tÕ chóng ta míi chØ bớc đầu khai thác tiềm toán không dùng tiền mặt dân c, lĩnh vực hầu nh cha phát triển ngời dân đà thông a thích toán không dùng tiền mặt, họ quan tâm tới lĩnh vực Biểu 18: Tình hình gia tăng số tiêukinh tế nớc ta (Nguồn niên giám thống kê) (Đơn vị : Tỷ đồng) Stt Chỉ tiêu GDP (% ) Lạm phát (% ) Vốn đầu t Ng sách (%) Đầu t TT nớc ngoài(tỷ) Nguồn vốn huy động qua 1995 9,56 12,7 1996 9,33 4,5 1997 8,8 3,6 52,9 2,52 35 2,95 27,5 1998 5,8 9,2 7,9 1,74 26 1999 4,8 -2 2,24 38,5 Trang 74 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A hệ thống Ngân hàng (%) Tổng d nợ cho vay 45 40 21 18 25 Ngân hàng (%) Theo đánh giá Tổng Cục Thống kê nớc ta thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kinh tế, đời sống dân c bớc đợc cải thiện, nhân dân phấn khởi tin tởng vào đờng lối đổi Đảng Nhà nớc theo kết điều tra tình trạng giầu nghèo nớc ta năm 1999 cho thấy: Biểu 19:Bảng tổng hợp ý kiến ngời dân tình hình đời sống năm 1994 Xác nhận chủ hộ -Đời sống -Không thay đổi -Có khó khăn (Nguồn tổng cục thống kê) %hộ 62 30 Cùng với việc tăng trởng kinh tế thu nhập ngời dân tăng lên tơng ứng Nh theo tốc độ phát triển kinh tế đất nớc ta đợc dự kiến tăng lên thời gian tới thu nhập bình quân đầu ngời tăng lên gấp đôi sau thập kỷ, điều hoàn toàn khả thật sự, với việc tăng thu nhập nhu cầu sử dụng thu nhập đợc phát triển theo Vấn đề đặt cho hệ thống Ngân hàng phải thu hút đợc số vốn nhiều tốt, muốn nh vấn đề cốt lõi tạo nhiều lợi ích cho ngời gửi tiền phục vụ tốt công tác toán cho việc mua bán trao đổi dân chúng -Nhu cầu chi tiêu cá nhân tăng -Phát triển nhiều hình thức dịch vụ siêu thị II Phơng hớng xây dựng hệ thống toán tơng lai Các yêu cầu xây dựng hệ thống toán điện tử Trang 75 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A T¹o mét m¹ng líi toán đủ mạng để đáp ứng đợc đòi hỏi sau thị trờng nh Ngân hàng Nhà nớc - Đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ (từ 8-12 lần/GDP năm lên 20-40 lần/năm) tạo điều kiện rút bớt vốn khỏi lu thông đa vào sản xuất - Tinh giản đợc hệ thống tài khoản liên quan đến toán, đặc biệt tài khoản toán mà chi nhánh NHNN để tiết kiệm vốn toán cho Ngân hàng, tăng lợng vốn cho vay, giải dứt điểm tình trạng vừa thiếu vừa thừa vốn nội Ngân hàng Tuy nhiên trình không đợc làm ảnh hởng đến việc thực thi công cụ tài NHNN - Tạo đợc công cụ toán có triển vọng thị trờng Việt nam nh công cụ toán POS, ATM hay Electronic Bank, nhằm đẩy nhanh trình Thơng mại bắt kịp với xu hớng thơng mại điện tử - Hệ thống toán tơng lai phải xây dựng nguyên tắc hệ thống mở đợc thiết kế theo cấu module để dễ dàng nâng cÊp, ghÐp nèi (víi c¸c hƯ thèng to¸n bï trừ chứng khoán sau này) - Có đợc chÕ kh¾c phơc rđi ro hƯ thèng (rđi ro toán liên hàng nguyên nhân làm h háng, sai sãt hƯ thèng m¹ng) ë møc cao đồng thời có hệ thống bảo mật chặt chẽ ngăn đợc công từ bên (làm cho chi phí công vào hệ thống lớn nhiều lợI ích mà kẻ công thu đợc.) Quy mô hệ thống toán tơng lai (HTTTTL) HTTTTL đáp ứng đợc yêu cầu khả toán điện tử thống Việt nam Đặc biệt chỗ thoả mÃn nhu cầu Ngân hàng khách hàng họ tính an toàn, chắn kịp thời toán Quy mô hệ thống toán tơng lai bao gồm khoản toán liên hàng nội Ngân hàng giao diện với tài khoản Trang 76 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A khách hàng mở Ngân hàng Vào thời điểm thích hợp giao diện đợc thiết lập với hệ thống khác, nh hệ thống ATM POS hệ thống toán bù trừ chứng khoán tất toán Hệ thống toán tơng lai sÏ chn bi cho viƯc chun tiỊn tõ lóc khëi xuất chi nhánh Ngân hàng (thanh toán bù trừ ) việc chuẩn giá trị Ngân hàng qua tài khoản toán mở HNNN ( tÊt to¸n ) ViƯc ¸p dơng hƯ thèng toán đòi hỏi tập trung hoá tài khoản toán tự động hoá toán bù trừ tỉnh thành phố lớn Hệ thống thúc đẩy nhng không bắt buộc trình tập trung hoá tổng hợp tài khoản khách hàng phạm vi Ngân hàng ã Các công cụ toán điện tử : Hệ thống toán phát triển đáp ứng cho toàn hình thức toán điện tử Các hình thức không đòi hỏi phải có chứng từ thực để chuyển tiền Trớc tiên cần có hình thức toán ®iƯn tư sau: -Thanh to¸n ghi cã chđ u ®Ĩ phục vụ nhu cầu khách hàng công nghiệp thơng mại phục vụ cho hoạt động toán liên hàng liên quan đến giao dịch thơng mại thị trờng tài thành lập -Thanh toán ghi nợ uỷ nhiệm trớc chủ yếu hối phiếu Ngân hàng ghi nợ trực tiếp Vào thời điểm thích hợp, thẻ nhựa bao gồm thẻ thông minh trở thành công cụ chủ yếu để sử dụng dịch vụ toán cho khách hàng cá nhân, có nhiều loại hình thẻ toán khác đợc sử dụng ã Các chơng trình ứng dụng toán Nh hình vẽ - Các hệ thống toán nội Ngân hàng Mỗi Ngân hàng số 61 chi nhánh NHNN thuộc phạm vi dự án có hệ thống toán nội Ngân hàng (CBPS), hệ thống có Trang 77 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A thể xử lý tất khoản toán điện tử nội Ngân hàng nớc, nội liên tỉnh -Thanh toán quốc tế Mỗi Ngân hàng số chi nhánh NHNN thuộc phạm vi dự án sử dụng phơng tiện SWIFT để thực chuyển khoản toán nhận khoản toán đến nhận khoản toán từ Ngân hàng đại lý nớc Một hệ thống hoạt động độc lập vừa đợc áp dụng trụ sở chi nhánh NHNN Vào thời điểm thích hợp sử dụng mét ®êng kÕt nèi tù ®éng víi CBPS -HƯ thèng toán liên hàng Hệ thống toán liên hàng (IBPS) cã thĨ xư lý to¸n bï trõ tÊt khoản toán điện tử liên hàng Ngân hàng nớc, nội liên tỉnh Thanh toán bù trừ tự động hoá phạm vi IBPS đợc thực trung tâm xử lý tỉnh (PPC) thành phố lớn Ngoài việc bù trừ khoản toán chứng từ ( phải xuất trình chứng từ thực đợc thực Trung tâm bù trừ tỉnh hạ tầng sở pháp lý công nghệ cho việc tự động hoá hoàn toàn đà đợc hoàn thiện đến khối lợng việc phân tán khoản toán theo địa bàn địa lý cần đòi hỏi Vào thời điểm dó cần định việc tinh giảm công cụ toán chứng từ đợc thực nh đâu -Hệ thống xử lý tài khoản toán Hệ thống xử lý tài khoản toán (SAPS) đợc tơng tác hệ thống, chủ yếu (IBPS), có yêu cầu phải tất toán khoản toán liên hàng Các tài khoản toán đợc tập trung Trung tâm toán quốc gia (NSC), đợc đặt trụ sở NHNN, đồng thời NHNN trụ sở thành viên trực tiếp cung cấp phơng tiện giám sát Trang 78 Luận văn tốt nghiệp Hai chế toán Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A sau đợc hỗ trợ: Quyết toán tổng tức thời (RTGS) cho khoản toán điện tử có giá trị cao đòi hỏi thời gian nhanh Quyết toán ròng định kỳ cho toán sử dụng chứng từ toán điện tử có giá trị thấp ã Các chu trình toán bù trừ : Mét thêi gian biĨu chn cho viƯc xư lý c¸c khoản toán ngày làm việc tiêu biểu đợc trình bày bảng Những thời gian có tính dẫn Mỗi Ngân hàng lựa chọn hoạt động cao, hệ thống xử lý NHNN cho riêng Mỗi chi nhánh NHNN chọn thời gian thích hợp để nhập lệnh toán vµo hƯ thèng xư lý cđa NHNN vµ vµo hƯ thống toán liên hàng, thời gian thích hợp ®Ĩ to¸n bï trõ c¸c to¸n néi bé Ngân hàng cập nhật tài khoản khách hàng Trớc hết dự kiến khoản toán đợc nhËp vµo hƯ thèng xư lý cđa NHNN vµ hƯ thống toán liên hàng riêng rẻ theo đợt suốt ngày, tài khoản khách hàng đợc cập nhật cuối ngày - Các chu trình toán bù trừ khoản toán liên hàng thay đổi theo phơng thức toán : Việc toán khoản toán giá trị thấp ngày đợc thực miễn lệnh toán đợc nhập vào tiểu hệ thống toán giá trị thấp trớc kết thúc theo quy định Tần xuất toán bù trừ tiểu hệ thống toán giá trị thấp thay đổi số lợng giá trị khoản toán tăng lên Vào thời điểm séc đợc toán bù trừ điện tử chu trình toán bù trừ séc cần phải đợc gồm phê duyệt Ngân hàng ngời toán Trang 79 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A III Các giải pháp trớc mắt nhằm đẩy nhanh trình đại hoá hệ thống toán Ngân hàng Nhà nớc Việt nam Việt nam đợc xÕp sè 10 qc gia nghÌo nhÊt ThÕ giíi, GDP bình quân thấp Mỹ gần 100 lần Hơn 80% dân số sồn nông thôn Do đó, kh«ng thĨ hy väng sím cã thĨ triĨn khai hình thức không dùng tiền mặt, séc, thẻ, th, uỷ nghiệm chi, uỷ nhiệm thu hầu hết dân c Tuy nhiên, hoàn toàn áp dụng hình thức không dùng tiền mặt phận dân c có thu nhập ổn định, hộ nông dân Tiếp tục đẩy mạnh lợi việc áp dụng hệ thống toán điện tử Có thể nói việc xây dựng đợc mạng toán nôi hoàn chỉnh tạo điều kiện thuân lợi cho Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cạnh tranh thị trờng Việc phát huy sức mạnh mạnh phải đợc quan tâm công việc cụ thể sau: Trang 80 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A -Phát triển phần mềm mạng tiếp tục can thiệp sâu vào công tác toán thủ công -Cải tiến điểm vớng mắc cấu phần cứng nh phần mềm -Cải tiến mức phí cho phù hợp, lôi kéo đợc khách hàng tham gia toán -Lôi kéo đợc Ngân hàng khác tham gia hệ thống toán Kinh nghiệm thực tế từ nớc cho thấy, mạng toán liên hàng lớn hầu hết xuất phát từ hệ thống toán nội Ngân hàng có uy tín Đây giải pháp trớc mắt vô hữu ích tiết kiệm để đạt tới mô hình toán liên hàng tơng lai Tiếp tục nghiên cứu cải thiện hệ thống toán liên hàng NHNN Sức mạnh hệ thống toán điện tử có mạnh đến đâu mà không phù hợp với xu phát triển chung hệ thống khác không mang lại hiệu cao lẻ toán xử lý nghiệp vụ Ngân hàng không nằm nội Ngân hàng mà liên quan đến Ngân hàng khác Vì thế, nhờ trớc, có số liệu nhanh mà Ngân hàng khác lại cha phát triển biến thành chậm Giải pháp đẩy nhanh mở rộng tiến trình hoạt động cho hệ thống toán điện tử giai đoạn *Đầu t việc phát triển công nghệ toán thẻ phải đợc thực phạm vi nớc Sự thiếu thốn thiết bị chuyên dùng phục vụ cho trình toán thẻ vấn đề cần giải Số lợng sở chấp nhận thẻ đợc trang bị thiết bị xin cÊp phÐp trùc tiÕp cha nhiỊu, chđ u míi chØ tập trung cho khách sạn tiêu chuẩn quốc tế, sở có doanh số lớn phụ vụ cho khách nớc Vì vậy, Ngân hàng thời gian tới nên thơng lợng với đối tác để cung cấp đầy đủ thiết bị Trang 81 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A *Đẩy mạnh, phát triển điểm giao dịch rút tiền mặt từ thẻ (các Ngân hàng đại lý ) sớm đầu t thêm máy ATM để đặt nơi có mật độ dân c cao, Trung tâm thơng mại lớn Tạo cho chủ thể có điều kiện rút tiền đợc thuận lợi ATM đợc xem thiết bị bắt buộc phải có công nghệ Ngân hàng đại định chế tài đờng tăng tốc phát triển Do vậy, nên cố gắng tăng cờng số lợng máy rút tiền tự động để cạch tranh thu hút khách hàng đến giao dịch *Khuyến khích đơn vị thực hình thức chi trả lơng cho cán công nhân viên vào tài khoản cá nhân mở Ngân hàng từ nhân viên đợc trang bị thẻ toán để tuỳ nghi sử dụng tiền lơng cách giao dịch với ATM nh với sở chấp nhận thẻ *Xây dựng in đậm hình ảnh sản phẩm thẻ vào suy nghĩ dân chúng phơng tiện truyền thông công cộng tài liệu hớng dẫn để giới thiệu cụ thể tiện ích, thuận lợi việc sử dụng thẻ Ngày nay, việc sử dụng thẻ đợc phổ biến qua nhiều nớc đợc toàn cầu hoá u điểm mà đem lại Với đà phát triển vũ bảo công nghệ điện tử tin học, phơng thức toán thẻ ngày đợc hoàn thiện cao Trên đà phát triển đó, ngời ta tiên đoán ngày thẽ thay cho tiền mặt vai trò trung gian toán Mở rộng nâng cao hệ thống quản lý công nghệ thông tin Ngân hàng Thực tế ®· chøng minh, sù ph¸t triĨn cđa CNTT tõ mét "cậu bé sơ sinh" nhanh chóng trở thành gà khổng lồ, ngành mũi nhọn giới đơng đại Trong lĩnh vực Ngân hàng-Tài chính-Tiền tệ, CNTT phát triển lsf chất kích thích, hối thuận lợi, công cụ đa để Ngân hàng mở rộng hoạt động CNTT phát triển đà góp phần làm thay đổi nhanh hoạt động toán Ngân hàng Thế kỷ 21 tiến tới gần, hoạt động Ngân hàng diễn nh nào? Xu hớng phát triển sao? Là câu hỏi Trang 82 ... thiết Điều đà khiến cho em chọn đề tài Giải pháp nhằm đẩy nhanh tiến trình đại hoá công tác toán hệ thống NHNN Việt nam theo hớng phát triển công nghệ thông tin. Trang Luân văn đợc kết cấu chơng:... mạnh công nghệ thông tin Công đại hoá công tác toán Ngân hàng theo hớng phát triển công nghệ thông tin không đơn mua sắm máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học làm đẩy nhanh trình toán mà trình lâu... toán qua Ngân hàng, công nghệ thông tin kinh nghiệm hệ thống toán số nớc giới Chơng II: Thực trạng tổ chức toán điện tử Ngân hàng Nhà nớc Việt nam Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị đại hoá