MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK), CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG – TỈNH THÁI BÌNH 1.Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT (Agribank) 2.Khái quát hoạt động chi nhánh BẢNG 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT HUYỆN ĐÔNG HƯNG Phân tích kết kinh doanh chi nhánh PHẦN II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Đông Hưng năm qua Đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Đông Hưng .12 PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN ĐÔNG HƯNG 14 1.Định hướng hoạt động NHNO&PTNT huyện Đông Hưng 2010 14 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đông Hưng .15 KẾT LUẬN 19 PHẦN IV: TÓM TẮT QUÁ TRÌNH THỰC TẬP VÀ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN NƠI THỰC TẬP 20 1.Tóm tắt trình thực tập: 20 2.Nhận xét quan nơi kiến tập 20 LỜI NÓI ĐẦU Trong năm vừa qua kinh tế nước ta chuyển dần từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có quản lý điều tiết Nhà nước Bằng đường lối sách đắn, Đảng Nhà nước khơi dậy nhiều tiềm nguồn lực tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho kinh tế nước ta hoạt động cách liên tục sôi động Qúa trình vận động đòi hỏi quan hệ kinh tế xã hội chuyển biến thay đổi thường xuyên Hoạt động Ngân hàng mắt xích quan trọng để cấu thành nhịp nhàng kinh tế Cùng với chuyển đổi cấu kinh tế đất nước, hệ thống Ngân hàng có bước chuyển cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế thời đại Sau 20 năm đổi mới, hoạt động Ngân hàng đem lại nhiều thành đóng góp tích cực vào thành tựu chung đất nước, đưa đất nước thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội Hơn nữa, yêu cầu đặt với Ngân hàng phải phát triển không ngừng để thích nghi tồn mà phải giữ vai trò tiên phong việc định hướng cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để nắm bắt hội trình hội nhập đem lại, Ngân hàng phải tự có biện pháp hữu hiệu, tích cực, chủ động sáng tạo để đối mặt với thách thức, nắm bắt hội, tự khẳng định cạnh tranh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng-Tỉnh Thái Bình góp phần tích cực công đổi đất nước thời gian qua Nhận thức tầm quan trọng tiến trình hội nhập, việc nâng cao chất lượng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng có định hướng đắn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay thời kỳ Từ lý thực tế với bảo hướng dẫn ân cần thầy cô giáo, toàn thể cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Đông Hưng em mạnh dạn chọn đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng” để trình bày báo cáo thực tập tốt nghiệp Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (Agribank), CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG – TỈNH THÁI BÌNH 1.Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT (Agribank) 1.1Khái quát trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng-Thái Bình 1.1.1 Một số đặc điểm tình hình kinh tế xã hội huyện Đông Hưng Là huyện nông với 46 xã thị trấn, nghề nghiệp chủ yếu dựa vào chăn nuôi cày cấy, số xã có làng nghề truyền thống song chưa phát triền mạnh nghề may – Đông Sơn, nghề trồng hoa cảnh – Minh Tân, nghề chạm bạc – Đông Kinh… Trên địa bàn huyện có khu công nghiệp Đông La, xí nghiệp may 10, nhà máy sản xuất lương thực, hợp tác xã tiểu thủ công nghiệp… Tại Đông Hưng, hoạt động NH năm qua đáp ứng đủ vốn tiền mặt để đơn vị, hộ gia đình vay vốn phát triển kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội Trong huyện có quỹ tín dụng nhân dân, quỹ tiết kiệm số 15 Ngân hàng công thương, có Ngân hàng sách xã hội,Ngân hang Seabank, Ngân hàng Viettinbank….(đã có nhiều ngân hàng loại hình ) , bưu điện kho bạc đáp ứng nhu cầu vốn cho vay nhân dân 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng – Thái Bình NHNo&PTNT huyện Đông Hưng mà tiền thân Chi nhánh NH huyện Đông Hưng Thời kỳ NH Đông Hưng NH sở, đảm nhiệm chức huy động vốn gửi tiết kiệm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay toàn huyện Sau đại hội Đảng (1986) kinh tế nước ta có nhiều đổi hình thành nhiều NHTM Theo định thành lập số 340/QĐ – 02 ngày 19/06/1998 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ký, NHNN huyện Đông Hưng đổi tên thành NHNo&PTNT huyện Đông Hưng trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đến cuối năm 2003 NHNo&PTNT huyện Đông Hưng giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình định thành lập ba NH cấp III giao dịch địa bàn bao gồm : NH cấp III Đông Mỹ, NH cấp III Thăng Long, NH cấp III Châu Giang Với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng vay phục vụ nhu cầu nhân dân huyện làm phương tiện toán.Từ thành lập hoạt động, NHNo&PTNT huyện Đông Hưng nhanh chóng đổi hoạt động kinh doanh đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế xã hội, để nâng cao vị uy tín địa bàn huyện Đông Hưng nói riêng toàn tỉnh Thái Bình nói chung 1.2 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng -tỉnh Thái Bình Là thành viên trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Thái Bình, NHNo&PTNT huyện Đông Hưng với tổng số 58 cán hoạt động điều hành Ban Giám đốc chi nhánh Cơ cấu tổ chức giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng mô tả sơ đồ sau: GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC P KINH DOANH NH cấp III Đông Mỹ P KẾ TOÁN NH cấp III Thăng Long P HÀNH CHÍNH NH cấp III Châu Giang Nhiệm vụ phòng ban : + Ban lãnh đạo : Gồm Giám đốc Phó Giám đốc có nhiệm vụ quản lý hoạt động kinh doanh toàn NH định vấn đề liên quan đến quản lý tổ chức máy NH Giám đốc người trực tiếp điều hành hoạt động NH, chịu trách nhiệm trước pháp luật trước Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam + Phòng kinh doanh : Là phòng chuyên sâu nghiệp vụ cho vay, phân tích có biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng xảy Đây nơi tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác, triển khai thực chương trình dự án cho vay khách hàng Là nơi nghiên cứu, đề xuất áp dụng mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế người dân Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược marketing… để hoạt động kinh doanh NH ngày có hiệu + Phòng kế toán ngân quỹ : Được tổ chức thành phận giao dịch với khách hàng với chức toán, tài chính, hạch toán kế toán theo nguyên tắc chung theo quy định ngành + Phòng hành nhân : Là nơi thực công tác văn thư, lưu trữ, nơi xây dựng văn bản, quy định tổ chức hoạt động, điều hành quy chế cán 2.Khái quát hoạt động chi nhánh 2.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Đông Hưng a)Phân theo thành phần kinh tế: (Đơn vị : Triệu đồng) Năm 2007 Tiêu chí Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền TG dân cư Mức biến động 90.120 70 109.307 +19.250 TG ngành kinh tế khác Mức biến động 38.102 30 52.234 100 +14.132 161.541 Tổng nguồn vốn 128.222 Tỷ trọng (%) Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) 148.995 +39.688 71 +36,31 32 60.857 29 +37,1 100 +8.623 209.852 +16,59 100 68 +21,3 ( Nguồn tài liệu : Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đế 31/07/2009) Ta thấy tiền gửi dân cư qua ba năm có xu hướng tăng lên với tốc độ tăng trưởng không nhiên nguồn vốn từ tham gia thành phần kinh tế chuyển biến nhiều, gia tăng tiền gửi khu vực dân cư nhanh khu vực tổ chức kinh tế khác chiếm tỷ trọng cao nhiều, qua ta thấy khả huy động vốn ngân hàng từ dân cư tổt, nhiên nên đẩy mạnh thêm khu vực tổ chức kinh tế b)Phân theo loại tiền: Năm (Đơn vị : triệu đồng ) Năm 2008 Năm 2009 Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nội tệ Mức biến động Ngoại tệ Mức biến động 112.790 88 15.432 12 144.260 +31.470 17.281 +1.849 89,3 +27,9 10,7 +11,98 189.672 +45.41 20.180 +2.899 90,4 +31,5 9,6 +16,8 Tổng nguồn vốn 128.222 100 161.541 100 209.850 100 Chỉ Tiêu ( Nguồn tài liệu : Báo cáo thống kê NH từ 2007 đến 31/07/2009) Theo nguồn số liệu ta có nhận xét: nguồn vốn hai loại hình ngoại tệ nội tệ tăng với tốc độ không đều, nhiên điều thấy rõ ràng khả huy động ngoại tệ Ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ c) Phân theo kỳ hạn: Năm ( Đơn vị :Triệu đồng ) Năm 2008 Năm 2009 Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) TGKKH Mức biến động 38.400 29,95 55.271 +16.871 34,2 +43,9 69.251 +13.980 33 +25,3 TGCKH 12 tháng Mức biến động TGCKH 12 tháng 28.140 21,95 30.463 18,8 41.971 20 48,1 +2.323 75.807 +8,25 46,94 +11.508 98.630 +37,8 47 +22.823 +30,1 209.852 100 Tiêu chí 61.682 Mức biến động Tổng số +14.125 128.222 100 161.541 +22,9 100 ( Nguồn tài liệu : Báo cáo thống kê NH năm 2007 đến 31/07/2009) Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn, điều dề hiểu Trong năm 2008, huy động tiền gửi kỳ hạn 12 tháng nhiều, dấu hiệu tốt Tuy nhiên biến động lớn thị trường tiền tệ, sức cạnh tranh ngân hàng khác huyện gia tăng tỷ lệ lãi suất để thu hút khách hàng, ngân hàng NN chủ yếu tập trung vào huy động tiền gửi thời hạn 12 tháng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Bên cạnh việc coi trọng huy động vốn công tác sử dụng vốn đề cao hoạt động mang lại lợi nhuận cho NH Từ năm 2007 đến hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng khái quát bảng sau: Bảng 2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Hưng (Đơn vị: Triệu đồng) Năm Tiêu chí Năm 2007 Số tiền dư nợ Tỷ trọng Cho vay ngắn hạn 105.140 (%) 64 Mức biến động Cho vay trung hạn 59.231 36 Mức biến động Tổng dư nợ 164.371 100 Năm 2008 Năm 2009 dư nợ Tỷ trọng Số tiền (%) 154.778 66,8 dư nợ Tỷ trọng Số tiền (%) 175.458 63,7 +49.638 76.924 +47,2 33,2 +20.680 99.845 +13,4 36.3 +17.693 +29,9 +22.921 +29,8 231.702 100 275.303 100 (Nguồn số liệu: Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) Nếu xét doanh số nhận thấy tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, số tiền cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng Doanh số tín dụng nhìn chung có tăng trưởng vuợt bậc qua năm Bảng : Tình hình dư nợ xấu NHNo& PTNT huyện Đông Hưng (Đơn vị : Triệu đồng ) Tiêu chí Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng dư nợ 164.371 231.702 275.303 Nợ xấu 631 2.601 16.910 Tỷ trọng 0,38 1,12 6,14 ( Nguồn tài liệu : Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) Nhìn vào tình hình nợ xấu qua năm có tăng vọt tỷ lệ nợ xấu năm 2009 Có lẽ điều tình hinhd kinh tế gặp khó khăn, ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, với tình hình thiên tai bão lũ…Đặc biệt năm 2009 nợ xấu tăng NH đưa vào sử dụng phần mềm IPICAS thời gian thử nghiệm nên việc chuyển nợ hạn chưa chuẩn xác Trong thực tế, nợ hạn tính đến thời điểm cuối năm 2009 lên tới 2.538 triệu đồng Phân tích kết kinh doanh chi nhánh Bảng 4: Tổng hợp khoản thu – chi Chi nhánh (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Thu nhập 19.866 60,6 Chi phí 12.918 39,4 Tổng 32.784 100 Tiêu chí Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) 25.256 +5.390 18.459 +5.541 57,78 +27,13 42,22 +42,9 31.255 +5.999 26.090 +7.631 54,5 +23,75 45,5 +41,34 43.715 100 57.345 100 (Nguồn số liệu: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH) Qua số ta nhận xét tình hình lợi nhuận Ngân hàng qua năm gần giảm rõ rệt, cụ thể từ năm 2007 với số 6.947 trđ đến 2009 5.195trđ, có lẽ nguyên nhân chủ yếu địa bàn ngày có nhiều ngân hàng mở ra, thị trường cạnh tranh khó khăn Phần II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Đông Hưng năm qua Các tiêu cần xét đến xét chất lượng tín dụng hộ sản xuất sau: 1.1 Tình hình dư nợ: Bảng 5: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian Năm 2007 Số tiền % Năm 2008 Số tiền % (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2009 Số tiền % 105.140 64 154.778 +49.638 66,8 +47,2 175.458 +20.680 63,7 +13,3 Vay trung,dài hạn Mức biến động 59.231 36 76.924 +17.69 33,2 +29,8 68.182 +22.921 36,3 +29,7 Tổng dư nợ cho vay 164.371 100 231.702 100 275.303 100 Chỉ tiêu Vay ngắn hạn Mức biến động (Nguồn số liệu: Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ Chi nhánh chủ yếu dư nợ ngắn hạn địa bàn Đông Hưng nhân dân chủ yếu hộ sản xuất nhỏ Ta biết khoản cho vay ngắn hạn có tính khoản cao, có khả giảm rủi ro khoản cho chi nhánh lãi phải thu thấp khoản cho vay trung dài hạn Bảng 6: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng vay (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Số tiền % Số tiền Cho vay hộ sản xuất 140.169 85,28 196.436 Cho vay hợp tác xã 90 0,055 80 14,67 Cho vay QD 24.112 Tổng 164.371 100 Năm 2009 % Số tiền % 84,7 216.621 78,68 0,03 70 0,025 35.186 15,19 58.612 21,29 231.702 100 275.303 100 ( Nguồn số liệu: Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) Doanh số cho vay Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay hộ gia đình không doanh số cho vay với doanh nghiệp Nhà nước Những số cho thấy tình hình kinh tế xã hội huyện Đông Hưng ngày phát triển có nhiều hộ dân tham gia vào trình sản xuất kinh doanh để nâng cao đời sống vật chất, tinh thần hoà vào phát tiển chung huyện Đông Hưng nói riêng toàn tỉnh Thái Bình nói chung Bảng 8: Đánh giá dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo loại hình cho vay (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2007 Số tiền % Năm 2008 Số tiền % Năm 2009 Số tiền % Ngành nông nghiệp 80.814 49,17 109.425 47,23 127.394 46,27 Ngành tiểu thủ CN 13.389 8,15 18.376 7,93 23.844 8,66 Ngành thương mại DV 33.132 20,15 59.436 25,65 51.921 18,86 Ngành khác 37.036 22,54 44.465 19,19 72114 26,19 Tổng 164.371 100 231.702 100 275.303 100 Chỉ tiêu (Nguồn số liệu: Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) Qua báo cáo thống kê cho thấy chủ yểu cho vay ngành nông nghiệp cao chiếm gần 50%, thực tế cho thấy Đông Hưng huyện nông nên số hiểu Tuy nhiên ngành thương mại dịch vụ ngành khác Chi nhánh trọng không cho vay 1.2 Vấn đề khách hàng NH muốn hoạt động trì ổn định phụ thuộc vào số lượng số lượt khách hàng đến với NH nhiều hay không nhiều Bảng : Số lượng số lượt khách hàng đến vay hộ sản xuất a, Phân theo kỳ hạn : (Đơn vị : Triệu đồng ) Tiêu chí Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Vay ngắn hạn 9875 10.324 9094 Vay trung hạn 10.687 13.964 11.254 10 ( Nguồn số liệu : Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) b, Phân theo đối tượng vay vốn : ( Đơn vị : Triệu đồng ) Tiêu chí Vay chăn nuôi Năm 2007 15.654 Năm 2008 17.893 Năm 2009 15.126 Vay mua vật tư nông 640 763 1.247 nghiệp Vay mua giống 4.268 5.632 3.975 ( Nguồn số liệu : Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) Nhìn vào bảng ta thấy số lượng số lượt đến vay NH qua năm khả quan, thể uy tín nhu cầu người dân việc vay vốn sản xuất kinh doanh, vươn tới làm giàu Còn đối tượng cho vay NHo&PTNT huyện Đông Hưng cho vay hộ sản xuất chủ yếu vay để chăn nuôi, người dân vừa cày cấy đồng vừa tăng gia sản xuất chăn nuôi gia để kiếm thêm thu nhập, sống ky cóp đồng nên việc bỏ khoản tiền lớn mua vật nuôi người dân phải dựa vào NH.Mặc dù vay nhỏ lẻ giá trị cao ( số người vay nhiều lại vay với số tiền ) , điều chứng tỏ việc cho vay vốn NH cần thiết người nông dân 1.3 Vấn đề nợ hạn Nợ hạn mức độ nợ hạn tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động Ngân hàng, phản ánh tài sản có rõ rệt Bảng 10:Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT huyện Đông Hưng (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ cho vay 164.371 231.702 275.303 Nợ hạn 105 482 254 Tỷ lệ NQH:(NQH/ Tg dư nợ) 0,06 0,208 0,09 (Nguồn số liệu: Báo cáo thống kê NH từ năm 2007 đến 31/07/2009) 11 Bên cạnh việc cho vay đạt hiệu cao, tăng qua năm NH phải đối mặt với vấn đề nợ hạn Trong năm 2008 vấn đề nợ hạn mối lo nhức nhối, nhiên năm 2009 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống ngân hàng tập trung giải nợ đọng tài sản tồn Đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Đông Hưng 2.1 Kết đạt Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng từ năm thành lập hoạt động có nhiều đóng góp tích cực việc phát triển kinh tế xã hội huyện Đông Hưng nói riêng tỉnh Thái Bình nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng vào chiến lược phát triển kinh tế tình hình thực tế hộ dân, doanh nghiệp để cung cấp tín dụng trình cho vay Chi nhánh tuân thủ quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, thẩm định dự án nhanh chóng xác, cung cấp tiền vay theo tiến độ dự án, thu nợ gốc lãi theo cam kết xem xét đến hoàn cảnh thực tế hộ dân, doanh nghiệp vay vốn Đồng thời Chi nhánh sử dụng vốn mục đích, cho vay thành phần kinh tế với thời hạn vay đa dạng khác nhằm đảm bảo đồng vốn NH đáo ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn khách hàng - Bằng hoạt động nghiệp vụ, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng coi trọng khách hàng truyền thống, tích cực mở rộng thị trường, tích cực mở rộng thị trường tìm kiếm khách hàng với thành phần kinh tế khác Đặc biệt tiếp cận cho vay kinh tế hộ gia đình thông qua tổ vay vốn , cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Để đảm bảo hoạt động an toàn cho vay khách hàng bên cạnh việc đánh giá khả nợ khách hàng NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo, tài sản chấp… NHNo&PTNT huyện Đông Hưng thực tốt sách Chính phủ tín dụng để phát triển nông nghiệp nông thôn theo QĐ67/CP việc triển khai cho vay kinh tế hộ gia đình: nông - lâm - ngư - diêm nghiệp đến 10 triệu đồng thực đảm bảo tài sản Mở rộng cho vay đời sống cán công nhân viên ngươig hưu trí để phát triển kinh tế hộ gia đình 12 2.2 Hạn chế nguyên nhân 2.2.1 Hạn chế Mặc dù có nhiều cố gắng hoạt động khâu tác nghiệp đạt số kết định bước đầu trình thực hoạt động cho vay chi nhánh số hạn chế sau: - Trang thiết bị NH chưa đồng bộ, hạn chế việc áp dụng tiến khoa học công nghệ hoạt động kinh doanh - Số lượng cán làm công tác tín dụng bổ xung song chưa tỷ lệ quy định, trình độ lực khả giao tiếp số cán tín dụng cán nghiệp vụ đôi lúc chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt - Trong trình hoạt động Ngân hàng có nhiều thay đổi công tác điều hành việc thay đổi cán tín dụng, đặc biệt cán chủ chốt nên có giai đoạn chuyển tiếp phương pháp điều hành khác nên ảnh hưởng đến tư tưởng đội ngũ cán - Bên cạnh tốc độ chuyển dịch cấu chưa mạnh, giá trị sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao kinh tế địa phương, quy mô sản xuất ngành nghề nhỏ, sản phẩm chưa phong phú, đa dạng, hiệu sức cạnh tranh khách hàng chưa cao, sản xuất chưa thực gắn với nhu cầu thị trường 2.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan: * Về phía chi nhánh: - Năng lực cán tín dụng chưa đồng đều, chưa phát huy tính động chủ động công việc - Chất lượng công tác thẩm định, phân tích đánh giá hiệu khả trả nợ khách hàng thấp Việc đánh giá xem xét thẩm định dự án chủ yếu dựa thông tin hồ sơ dự án, chưa xây dựng kênh thông tin độc lập làm sở cho việc đánh giá toàn diện khách quan - Khâu kiểm tra kiểm soát chưa trọng, quan tâm mức * Về phía khách hàng - Một số khách hàng chi nhánh chưa thực tuân thủ đắn quy định thoả thuận hợp đồng vay vốn 13 - Một số doanh nghiệp có dự án khả thi vay vốn chi nhánh điều kiện khách quan sản phẩm không đáp ứng đủ nhu cầu theo dự kiến, ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn đầu tư chi nhánh doanh nghiệp khó trả nợ hạn cho chi nhánh  Nguyên nhân khách quan - Chính sách chế độ ban hành chưa phù hợp, có nhiều thay đổi - Yếu tố tự nhiên thiên tai địch hoạ làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động chi nhánh Phần III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN ĐÔNG HƯNG 1.Định hướng hoạt động NHNO&PTNT huyện Đông Hưng 2010 - Thực đổi tổ chức, hoàn thiện mô hình hoạt động Chi nhánh theo định hướng đạo NHTW để nâng cao lực, vai trò quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán hoạt động Ngân hàng Chủ động tham mưu, đề xuất với NHTW cấp uỷ, quyền địa phương việc triển khai, tổ chức thực đạt kết quả, chế, sách nghiệp vụ ngành, thị, nghị Thành uỷ, HĐND UBND tỉnh Thái Bình hoạt động NH - Coi trọng công tác cán bộ, quan tâm bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức kinh tế thị trường, tin học, ngoại ngữ, gắn việc đào tạo đào tạo lại với việc quy hoạch, bố trí cán hợp lý 14 - Tiếp tục thực mục tiêu đại hoá công nghệ NH, dự án chuyển đổi hệ thống quản lý - Chủ động sáng tạo điều hành, điều hành có trọng tâm theo mục tiêu kế hoạch kinh doanh Mặt khác, quản trị điều hành sâu sắc, toàn diện sở nắm vững tình hình hoạt động Chi nhánh, diễn biến khách hàng, thường xuyên xin ý kiến đạo Ngân hàng Trung ương vướng mắc, khó khăn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng yêu cầu đáng khách hàng Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đông Hưng Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề khó khăn phức tạp, lại điều kiện định tồn phát triển lâu dài ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần thực đồng biện pháp cụ thể sau: 2.1 Các giải pháp trực tiếp 2.1.1 Tăng cường huy động vốn Đây giải pháp mang tính định tới hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng ngân hàng nói riêng Để làm tốt công tác huy động vốn cần phải làm tốt giải pháp cụ thể sau: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền trực tiếp, tuyên truyền qua mạng lưới thông tin đại chúng, vận dụng hình thức huy động thích hợp để khuyến khích khách hàng gửi tiền, đảm bảo ổn định tăng cường nguồn vốn - Cải tiến thay đổi phong cách giao dịch, nề lối làm việc giải nhanh xác không để thời gian khách hàng 2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng việc xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố cần xem xét, đặc biệt ý đến nhân tố quan trọng: - Năng lực sản xuất quản lý sản xuất - Uy tín quan hệ với bạn hàng - Khả vốn - Giá trị tài sản đảm bảo 15 - Điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa sách đắn Tuy nhiên để làm ngân hàng cần phải: - Thực thu thập xử lý thông tin cách xác - Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 2.1.3 Thực quy trình cho vay Trong điều kiện kinh tế xã hội pháp luật cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngoài cần giữ vững quy trình giải cho vay theo công đoạn: cán tín dụng thẩm định; trưởng (phó) phòng kinh doanh tái thẩm định kí kiểm soát; lãnh đạo kí định cho vay Giải công việc theo quy trình này, đảm bảo tính dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra đảm bảo an toàn vốn tín dụng - Thực quy chế bảo đảm tiền vay - Có tín nhiệm với Ngân hàng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn gốc lãi - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi - Có khả tài nguồn thu hợp pháp để trả nợ cho ngân hàng - Có cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu ngân hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết trả nợ trước thời hạn không thực biện pháp đảm bảo tiền vay 2.1.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay Để khoản tín dụng thực có hiệu cho vay phải thu hôi kì hạn Muốn cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay - Kiểm tra trước cho vay: Trong công tác kiểm tra trước cho vay cán tín dụng nên trọng việc sau đây: + Phân tích tài hộ vay vốn Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành 16 Kiểm tra cho vay, sau cho vay: + Kiểm tra việc giải ngân theo tiến độ đối tượng cho vay phương án + Kiểm tra kết thực phương án sản xuất kinh doanh + Kiểm tra trạng tài sản đảm bảo tiền vay 2.1.5 Nâng cao chất lượng trình độ cán tín dụng Chiến lược để nâng cao chất lượng tín dụng tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng NHNO&PTNT Đông Hưng năm qua quan tâm trọng nâng cao trình độ trường đại học, nhờ trình độ cán nói chung trình độ cán tín dụng nói riêng nâng cao rõ rệt 2.2 Những kiến nghị hỗ trợ quyền, quan đoàn thể Để phát huy tác dụng giải pháp trên, đồng thời tạo điều kiện mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có giải pháp mang tính hỗ trợ 2.2.1 Đối với Nhà nước cấp quyền Nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp luật Nhà nước cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Phối hợp với tổ chức khuyến nông, khuyến lâm… mở rộng tuyên truyền học tập trao đổi nhằm hướng dẫn bà cách thức làm ăn, từ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu Nhà nước cần quy định rõ ràng trách nhiệm UBND cấp, cán ngành có liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc phía ngân hàng Hoạt động NHNO&PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn, nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng 17 2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế người nông dân để có chế lãi suất cho vay hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro 2.2.3 Đối với NHNO&PTNT Việt Nam Việc xử lý tài sản chấp nông thôn vấn đề khó khăn phức tạp cần có biện pháp đồng để tháo gỡ NHNO&PTNT Việt Nam cần có đạo tác động cấp quyền quan chức để hỗ trợ ủng hộ ngân hàng việc xử lý tài sản chấp để thu nợ cho ngân hàng Thường xuyên tổ chức trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng sở, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở văn sát với tình hình thực tế 18 KẾT LUẬN Như biết, hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường hoạt động nhạy cảm, biến động kinh tế - xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động ngân hàng Cạnh tranh liệt nguy rủi ro kinh doanh ngân hàng dễ phát sinh, chất lượng hoạt động tín dụng dễ bị đe dọa giai đoạn việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam toán nan giải ngành ngân hàng nói riêng kình tế nói chung Hiện có nhiều kết tích cực, hoạt động tín dụng tồn nhiều vấn đề: tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ cao Việc hạ thấp tỷ lệ trở thành vấn đề xúc NHTM Nó định tồn phát triển củng cố vị ngân hàng thương mại thị trường Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất đề tài rộng phức tạp nên hoàn thành luận văn thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Đông Hưng Tuy nhiên trình nghiên cứu trình bày nhiều thiếu sót hạn chế Rất mong đóng góp ý kiến ban giám đốc ngân hàng, cán bộ, thầy cố hướng dẫn để chuyên đề thực tấp hoàn thiện • Comment: Nhìn chung, có phân tích tương đối sâu, biết cách phân tích Tuy nhiên có số lỗi hành văn trình bày, em kiểm tra lại sửa cô góp ý Chú ý: rút gọn 20 trang, nhiều bị TRỪ điểm đấy! 19 PHẦN IV: TÓM TẮT QUÁ TRÌNH THỰC TẬP VÀ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN NƠI THỰC TẬP 1.Tóm tắt trình thực tập: Trong tuần kiến tập phòng tín dụng chi nhánh, với giúp đỡ nhiệt tình cô anh chị, em phần quan sát công việc phòng ban Các bác tạo điều kiện cho em số liệu cần thiết để hòan thành báo cáo 2.Nhận xét quan nơi kiến tập 20 21 22 [...]... vay vốn Đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và trình độ của người điều hành 16 Kiểm tra trong khi cho vay, sau khi cho vay: + Kiểm tra việc giải ngân theo tiến độ và đối tượng cho vay trong phương án + Kiểm tra kết quả thực hiện phương án sản xuất kinh doanh + Kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay 2.1.5 Nâng cao chất lượng và trình độ của cán bộ tín dụng Chiến lược để nâng cao. .. đã tập trung giải quyết được nợ đọng và tài sản tồn 2 Đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT huyện Đông Hưng 2.1 Kết quả đạt được Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng từ những năm thành lập và hoạt động cho đến nay đã có nhiều đóng góp tích cực trong việc phát triển kinh tế xã hội của huyện Đông Hưng nói riêng và của tỉnh Thái Bình nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng luôn căn... cầu của người dân trong việc vay vốn sản xuất kinh doanh, vươn tới làm giàu Còn đối tượng cho vay của NHo&PTNT huyện Đông Hưng về cho vay hộ sản xuất thì chủ yếu là vay để chăn nuôi, người dân vừa cày cấy trên đồng vừa tăng gia sản xuất chăn nuôi tại gia để kiếm thêm thu nhập, cuộc sống ky cóp từng đồng nên việc bỏ ra một khoản tiền lớn mua vật nuôi là người dân phải dựa vào NH.Mặc dù các món vay nhỏ... Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Đông Hưng Nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề khó khăn và phức tạp, nhưng lại là điều kiện quyết định sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần thực hiện đồng bộ các biện pháp cụ thể sau: 2.1 Các giải pháp trực tiếp 2.1.1 Tăng cường huy động vốn Đây là giải pháp đầu tiên... toàn vốn tín dụng - Thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay - Có tín nhiệm với Ngân hàng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng đúng hạn cả gốc và lãi - Có dự án đầu tư, hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi - Có khả năng tài chính và các nguồn thu hợp pháp để trả nợ cho ngân hàng - Có cam kết thực hiện các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng nếu sử dụng vốn vay. .. hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay 2.1.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát các khoản vay Để các khoản tín dụng thực sự có hiệu quả cho vay ra phải thu hôi về đúng kì hạn Muốn vậy cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay - Kiểm tra trước khi cho vay: Trong công tác kiểm tra trước khi cho vay cán bộ tín dụng nên chú trọng những việc sau đây: + Phân tích tài chính của hộ vay. .. kinh tế khác nhau Đặc biệt là tiếp cận cho vay kinh tế hộ gia đình thông qua tổ vay vốn , cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ - Để đảm bảo hoạt động an toàn trong cho vay đối với khách hàng bên cạnh việc đánh giá khả năng nợ của khách hàng thì NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp… NHNo&PTNT huyện Đông Hưng đã thực hiện tốt chính sách của Chính phủ về tín dụng để phát triển... vốn đầu tư của chi nhánh và doanh nghiệp khó trả nợ đúng hạn cho chi nhánh  Nguyên nhân khách quan - Chính sách chế độ ban hành chưa phù hợp, có nhiều thay đổi - Yếu tố tự nhiên như thiên tai địch hoạ cũng làm ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của chi nhánh Phần III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN ĐÔNG HƯNG 1.Định hướng hoạt động của NHNO&PTNT huyện. .. chiến lược phát triển kinh tế và tình hình thực tế của hộ dân, các doanh nghiệp để cung cấp tín dụng trong quá trình cho vay Chi nhánh đã tuân thủ đúng các quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam, thẩm định dự án nhanh chóng chính xác, cung cấp tiền vay theo đúng tiến độ của dự án, thu nợ gốc và lãi theo đúng cam kết nhưng cũng xem xét đến hoàn cảnh thực tế của hộ dân, doanh nghiệp vay vốn Đồng thời Chi... quy trình cho vay Trong điều kiện kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay cần phải coi trọng việc vận dụng các văn bản pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình của khách hàng Ngoài ra cần giữ vững quy trình giải quyết cho vay theo 3 công đoạn: cán bộ tín dụng thẩm định; trưởng (phó) phòng kinh doanh tái thẩm định và kí kiểm soát; lãnh đạo kí quyết định cho vay Giải quyết công việc theo quy trình ... giáo, toàn thể cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Đông Hưng em mạnh dạn chọn đề tài: Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đông Hưng để trình bày báo cáo thực tập... lượt đến vay NH qua năm khả quan, thể uy tín nhu cầu người dân việc vay vốn sản xuất kinh doanh, vươn tới làm giàu Còn đối tượng cho vay NHo&PTNT huyện Đông Hưng cho vay hộ sản xuất chủ yếu vay để... 31/07/2009) Doanh số cho vay Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay hộ gia đình không doanh số cho vay với doanh nghiệp Nhà nước Những số cho thấy tình hình kinh tế xã hội huyện Đông Hưng ngày