TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ DIỄM TRINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 11-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ DIỄM TRINH MSSV: 4117225 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN BÙI LÊ THÁI HẠNH Tháng 11-2014 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trường Đại Học Cần Thơ thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp, em nhận giúp đỡ quan tâm nhiệt tình thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản trị kinh doanh với giúp đỡ Ban giám đốc, Phòng tín dụng thuộc NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp Đến nay, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp mình, với trân trọng em xin chân thành cảm ơn đến: Cô Bùi Lê Thái Hạnh, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian em làm luận văn, với thầy cô Khoa tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báo suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Ban giám đốc, với anh chị Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp hỗ trợ em nhiều thời gian thực tập Thời gian thực tập Ngân hàng hội để em học hỏi thêm, mở rộng kiến thức, vận dụng kiến thức học vào thực tế Vì hạn chế vốn kiến thức thời gian thực nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp Thầy Cô Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Sau em xin kính chúc quý Thầy Cô, cô chú, anh chị Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt Chúc Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh! Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trần Thị Diễm Trinh i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trần Thị Diễm Trinh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Về không gian 1.3.2 Về thời gian 1.3.3 Về đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Nguyên tắc chung 2.1.3 Điều kiện cấp tín dụng 2.1.4 Phương thức cho vay 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP – HẬU GIANG 3.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam 12 3.1.2 Khái quát NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp 13 3.2 Cơ cấu tổ chức quản lí 14 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 14 iv 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 14 3.2.3 Chức NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp 15 3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 16 3.3.1 Nhận loại tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm 16 3.3.2 Cho vay ngắn trung dài hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng 16 3.3.3 Một số nghiệp vụ khác 16 3.4 Những thuận lợi khó khăn trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 16 3.4.1 Thuận lợi 16 3.4.2 Khó khăn 17 3.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 18 3.5.1 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011-2013 18 3.5.2 Kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2014 20 3.6 Định hướng hoạt động tháng cuối năm 2014 đầu năm 2015 20 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP – HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 22 4.1 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng 22 4.1.1 Tình hình nguồn vốn từ năm 2011-2013 22 4.1.2 Tình hình nguồn vốn tháng đầu năm 2014 25 4.2 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng 26 4.2.1 Doanh số cho vay 26 4.2.2 Doanh số thu nợ 28 4.2.3 Dư nợ 30 4.2.4 Nợ xấu 32 4.3 Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng 34 4.3.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 34 4.3.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 40 4.3.3 Dư nợ hộ sản xuất 46 v 4.3.4 Nợ xấu hộ sản xuất 50 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 54 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp 58 4.4.1 Hệ số thu nợ hộ sản xuất 58 4.4.2 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 60 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 60 4.4.4 Tổng dư nợ hộ sản xuất vốn huy động 60 4.4.5 Dư nợ hộ sản xuất tổng nguồn vốn 61 4.4.6 Nợ xấu hộ sản xuất tổng nợ xấu 61 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP – HẬU GIANG 62 5.1.1 Kết đạt 62 5.1.2 Hạn chế 63 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng hộ sản xuất 63 5.2.1 Giải pháp công tác cho vay 63 5.2.2 Giải pháp công tác theo dõi thu hồi nợ 65 5.2.3 Giải pháp hạn chế nợ xấu 67 5.2.4 Một số giải pháp khác 67 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 6.1 Kết luận 69 6.2 Kiến nghị 70 6.2.1 Đối với quyền địa phương 70 6.2.2 Đối với NHNO&PTNT cấp 70 6.2.3 Đối với NHNO&PTNT Việt Nam 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 18 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng tháng đầu năm 2014 20 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 22 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng tháng đầu năm 2014 25 Bảng 4.3 Doanh số cho vay Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 4.4 Doanh số cho vay Ngân hàng tháng đầu năm 2014 28 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ Ngân hàng tháng đầu năm 2014 30 Bảng 4.7 Dư nợ Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 31 Bảng 4.8 Dư nợ Ngân hàng tháng đầu năm 2014 32 Bảng 4.9 Nợ xấu Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 4.10 Nợ xấu Ngân hàng tháng đầu năm 2014 33 Bảng 4.11 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 4.12 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng tháng đầu năm 2014 35 Bảng 4.13 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 36 Bảng 4.14 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề tháng đầu năm 2014 39 Bảng 4.15 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 4.16 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng tháng đầu năm 2014 42 Bảng 4.17 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 43 vii Bảng 4.1 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo ngành nghề tháng đầu năm 2014 45 Bảng 4.19 Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 4.20 Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng tháng đầu năm 2014 47 Bảng 4.21 Dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 4.22 Dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề tháng đầu năm 2014 49 Bảng 4.23 Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 4.24 Nợ xấu hộ sản xuất Ngân hàng tháng đầu năm 2014 52 Bảng 4.25 Nợ xấu hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 52 Bảng 4.26 Nợ xấu hộ sản xuất theo ngành nghề tháng đầu năm 2014 54 Bảng 4.27 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng giai đoạn 20112013 55 Bảng 4.28 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn tín dụng tháng đầu năm 2014 56 Bảng 4.29: Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 57 Bảng 4.30: Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất theo ngành nghề tháng đầu năm 2014 58 Bảng 4.31 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 59 viii Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất có xu hướng tăng, tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề lại có tăng giảm khác nhau, cụ thể: - Trồng trọt: ngành có tỷ trọng nợ xấu cao Trong năm qua tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất Ngân hàng lĩnh vực tăng qua năm Do năm qua thời tiết diễn biến thất thường thường xuyên xảy dịch bệnh, lũ lụt,…ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất nhiều hộ dân vùng ngập lũ, hoa màu bị thất mùa, đặt biệt phần lớn người dân địa bàn huyện trồng mía cam chủ yếu nên có ảnh hưởng lớn việc thu hồi vốn gặp khó khăn tỷ lệ nợ xấu ngày tăng - Chăn nuôi: tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực chiếm tỷ trọng thấp tăng liên tục qua năm Do đầu tư lĩnh vực thường xuyên chịu ảnh hưởng từ loại dịch bệnh dịch cúm gia cầm heo tai xanh có điều nghe qua cảm thấy nghịch lý giá gạo giảm giá cám lại tăng, dẫn đến ngành chăn nuôi không thu lợi nhuận giá thành cao nên trả nợ cho Ngân hàng làm tăng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng - Thủy sản: tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực cao biến động qua năm Năm 2012 0,14 % giảm 0,04% so với năm 2011 là sản xuất thủy sản huyện phần cải thiện, nguồn vốn tự có hộ sản xuất nâng cao nên hộ sản xuất ý thức trả nợ xấu cho ngân hàng Cũng phần cán tín dụng thực nhiều biện pháp nghiệp vụ để nâng cao doanh số thu hồi nợ xấu Năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tăng lên mức 0,21% số hộ đầu tư không hiệu lợi nhuận giảm nên kéo dài thời gian trả nợ làm cho nợ xấu Ngân hàng tăng - TM – DV: Thương mại - dịch vụ ngành phát triển dựa nhu cầu đời sống người dân, chịu ảnh hưởng thay đổi ngành nghề khác địa phương Do lĩnh vực phát triển địa bàn nên rủi ro điều khó tránh khỏi nên Ngân hàng cần giám sát thật kĩ cho vay vào lĩnh vực để hạn chế tỷ lệ nợ xấu gia tăng 57 Bảng 4.30: Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất theo ngành nghề tháng đầu năm 2014 ĐVT: % Chỉ tiêu tháng đầu năm 2013 Tỷ trọng 2014 Tỷ trọng Chênh lệch 2014/2013 Trồng trọt 0,32 47,76 0,34 40,48 0,02 Chăn nuôi 0,06 8,95 0,08 9,52 0,02 Thủy sản 0,14 20,90 0,23 27,38 0,09 TM - DV Tổng cộng 0,15 0,67 22,39 100,00 0,19 0,84 22,62 100,00 0,04 0,17 Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp Qua bảng 4.30 cho thấy tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất tháng đầu năm tất ngành nghề tăng so với kỳ năm 2013 tình hình sản xuất gặp nhiều khó khăn giá nguyên liệu đầu vào tăng cao, thêm vào thiên tai, dịch bệnh trồng vật nuôi làm giảm sản lượng đầu tạo nên gánh nặng việc trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, công tác thu hồi nợ ngân hàng chưa thực đạt hiệu lơ cán ngân hàng công tác cảnh báo biến động tình hình kinh tế để có giải pháp hạn chế tỷ lệ nợ xấu biến động khó lường kinh tế Qua phân tích cho thấy tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất khống chế mức thấp (dưới 1%) cho thấy việc xem xét, theo dõi rủi ro tín dụng ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp thời gian qua coi trọng có chiến lược thích hợp việc nâng cao công tác tín dụng hộ sản xuất 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 4.4.1 Hệ số thu nợ hộ sản xuất Đây tiêu dùng để đánh giá hiệu sử dụng vốn cho vay ngân hàng, khả thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay Tỷ lệ thể khả thu nợ ngân hàng cao hay thấp Hệ số thu nợ hộ sản xuất ngân hàng giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 cao (trên 80%) Do ngân hàng thắt chặt cho vay để kiểm soát nợ xấu đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ song song kinh tế hộ sản xuất nâng cao nhờ điều kiện tự nhiên thuận nên việc trả nợ thuận lợi công tác thu hồi nợ Ngân hàng thực ngày hiệu quả, Ngân 58 Bảng 4.31: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm tháng đầu năm 2011 2012 2013 2013 2014 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 494.496 563.527 625.101 607.396 653.217 Vốn huy động Triệu đồng 150.720 263.566 275.790 250.365 326.854 Doanh số cho vay hộ sản xuất Triệu đồng 371.338 418.113 399.152 186.732 261.602 Doanh số thu nợ hộ sản xuất Triệu đồng 340.013 334.817 342.371 160.732 230.342 Dư nợ hộ sản xuất Triệu đồng 362.812 446.108 502.889 472.108 534.149 Dư nợ bình quân hộ sản xuất Triệu đồng 340.318 404.460 474.499 459.108 518.519 Nợ xấu hộ sản xuất Triệu đồng 2.306 2.840 4.461 3.154 4.463 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Vòng 1,00 0,83 0,72 0,35 0,44 Dư nợ hộ sản xuất/Tổng nguồn vốn % 73,37 79,16 80,45 77,73 81,77 Dư nợ hộ sản xuất/Vốn huy động % 240,72 169,26 182,34 188,57 163,42 Hệ số thu nợ hộ sản xuất % 91,56 80,08 85,77 86,08 88,05 Nợ xấu hộ sản xuất/Tổng nợ xấu % 69,02 66,03 67,92 73,18 73,64 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất % 0,64 0,64 0,89 0,67 0,84 Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp 59 hàng cần nỗ lực phát huy nữa, phối hợp việc tăng doanh số cho vay công tác thu hồi nợ cách chặt chẽ 4.4.2 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Nếu số vòng quay cao đồng vốn quay vòng nhanh, tức thời gian thu hồi nợ nhanh Ngược lại, vòng quay vốn thấp tức công tác thu hồi nợ ngân hàng chưa đạt hiệu Qua bảng 4.31 ta thấy, vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng thấp (nhỏ 1) giảm qua năm điều thấy việc thu hồi nợ Ngân hàng chậm nợ chưa thu hồi tồn đọng nhiều làm cho đồng vốn bị ứ đọng Từ kết cho thấy khả luân chuyển vốn Ngân hàng chưa tốt, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế, đồng vốn sử dụng chưa hiệu 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất Vấn đề mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, tổng nợ xấu ngân hàng bao gồm nợ hạn, nợ hạn chuyển nợ hạn, tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu mức cao hay thấp Nếu Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao đồng nghĩa với chất luợng tín dụng không đảm bảo nguy gặp phải rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu hộ sản Ngân biến động hàng năm có chiều hướng giảm Năm 2012, tỷ lệ có phần tăng lên với mức 0,89% Nguyên nhân cho vay mục đích tiêu dùng năm bị ảnh hưởng thu nhập không ổn định người dân, số hộ dân làm ăn không hiệu quả, thua lỗ, không trả nợ dẫn đến nợ xấu tăng Tuy tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất có tăng mức an toàn dù thời kỳ kinh tế khó khăn có phần sụt giảm, đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng Đây tín hiệu tốt kết có nhờ vào đội ngũ cán động, làm việc tích cực với đạo đắn, có chiến lược phù hợp với thời điểm cụ thể ban lãnh đạo phần giúp đỡ cấp quyền địa phương địa bàn 4.4.4 Tổng dư nợ hộ sản xuất vốn huy động Chỉ số xác định khả sử dụng vốn huy động vào cho vay tiêu dùng Nó giúp so sánh khả cho vay hộ sản xuất Ngân hàng với nguồn 60 vốn huy động Chỉ tiêu xác định kết đầu tư đồng huy động vốn quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khả tự lực kinh doanh Ngân hàng khoản vay vay Dư nợ hộ sản xuất vốn huy động nhìn chung lớn 1, cụ thể năm 2011 dư nợ hộ sản xuất vốn huy động 240,72%, năm 2012 giảm 169,26% đến năm 2013 lại tăng lên 182,23% số tháng đầu năm 2014 tiếp tục tăng cao so với kỳ Cho thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn hộ sản xuất khách hàng, năm qua, dư nợ lẫn vốn huy động tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ chưa đáp ứng đủ cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Với địa bàn phần đông dân số sống nghề nông, thu nhập ngày cải thiện chưa thật quan tâm đến kênh đầu tư gửi tiết kiệm, người dân có thói quen mua vàng để dành, nguồn vốn huy động có tăng chưa mạnh Thêm vào đó, kinh tế địa phương ngày phát triển, nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp, xây dựng nông thôn ngày cao, Ngân hàng sử dụng tối đa vốn huy động việc đầu tư cho vay Vì Ngân hàng nên đưa nhiều biện pháp tăng cường thu hút khách hàng gửi tiền để từ tự tìm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình, hạn chế phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển Vì sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp không hiệu việc sử dụng vốn huy động 4.4.5 Dư nợ hộ sản xuất tổng nguồn vốn Chỉ tiêu thể tỷ lệ nguồn vốn sử dụng vào cho vay hộ sản xuất có hợp lý hay không Tại Ngân hàng giai đoạn số dư nợ hộ sản xuất / tổng nguồn vốn cao Nguồn vốn dùng cho vay hộ sản xuất chiếm 70% tổng nguồn vốn Ngân hàng Qua cho thấy, Ngân hàng phát huy tối đa vai trò cung cấp tín dụng chủ yếu cho sản xuất địa phương, ngân hàng đồng hành với người nông dân, với nông nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truyền thống ưu tiên hàng đầu 4.4.6 Nợ xấu hộ sản xuất tổng nợ xấu Qua bảng 4.31 cho thấy nợ xấu hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao chiếm 65% tổng nợ xấu qua nói lên phần lớn khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông ngư nghiệp thường có rủi ro cao mùa, thiên tai, mùa không mang lại lợi nhuận cao Ngân hàng kiểm soát Do Ngân hàng cần mở rộng cho vay lĩnh vực khác nhiều nhằm phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng để mang lại hiệu tốt 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP – HẬU GIANG 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 5.1.1 Kết đạt Trong năm qua, tình hình kinh tế – xã hội địa phương tiếp tục thuận lợi tác động mạnh mẽ đến hoạt động Ngân hàng, tạo mặt thuận lợi góp phần đáng kể cho kết đạt Với tâm nghiệp chung ngành mà phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế – xã hội địa phương, Ngân hàng có phấn đấu thực nhiều biện pháp tích cực, hữu hiệu để đạt mức tăng trưởng phát triển nhiều lĩnh vực hoạt động kinh doanh đơn vị Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thực liệt, khoản nợ thường xuyên phân tích có giải pháp cụ thể đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng, để có giải pháp cụ thể nhằm không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng công việc Ngân hàng quan tâm Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp đạo cán tiến hành việc phân tích dư nợ tín dụng theo đối tượng cho vay đối tượng khách hàng từ có định hướng đầu tư phù hợp, nên mở rộng đầu tư đối tượng nào, hạn chế cho vay đối tượng để vừa phát triển dư nợ tín dụng vừa đảm bảo khả an toàn vốn Ngân hàng chủ động củng cố chất lượng tín dụng, thành lập tổ xử lý nợ, đoàn xử lý nợ, thực tốt khâu thẩm định quản lý vay đảm bảo an toàn hiệu Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp đáp ứng kịp vốn cho nhu cầu tín dụng, đảm bảo đủ vốn để doanh nghiệp bà nông dân thực có kết dự án, phương án sản xuất kinh doanh lĩnh vực Sự tăng trưởng dư nợ tương ứng với phát triển số lượng khách hàng, chứng tỏ Chi nhánh quan tâm đổi phong cách giao dịch, phương thức hoạt động, tạo thuận lợi cho khách hàng, hộ gia đình nông thôn vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh bước nâng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần Những năm qua, doanh số huy động cho vay Ngân hàng không ngừng tăng lên, mở rộng qui mô hoạt động Ngân hàng Luôn đầu 62 công tác cho vay hộ sản xuất, trọng quy trình thẩm định cho vay hộ nông dân nhằm hỗ trợ đầy đủ cho việc vay vốn người dân Đầu tư tập trung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, dư nợ tăng trưởng theo kế hoạch, đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội phục vụ tốt nhiệm vụ trị địa phương Hình thành liên kết nhà nông, doanh nghiệp ngân hàng trình vay vốn, góp phần tạo nên vùng chuyên canh với công nghệ kỹ thuật mới, cho sản phẩm suất chất lượng cao, có khả cạnh tranh thị trường 5.1.2 Hạn chế Do Ngân hàng hoạt động địa bàn với phần lớn dân cư sống nghề nông, số hộ giàu ít, người dân chưa có thói quen gửi tiết kiệm vào ngân hàng mà phần lớn mua vàng nên công tác huy động vốn gặp khó khăn nhu cầu vay người dân lại lớn, Ngân hàng phải sử dụng lượng lớn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp vay nên mở rộng cho vay hạn chế Chi phí sử dụng vốn điều chuyển cao vốn huy động nên hoạt động có tăng trưởng lợi nhuận chưa cao Chất lượng tín dụng chưa đồng cho vay lĩnh vực nông nghiệp gặp rủi ro thời tiết, dịch bệnh, giá thị trường tiêu thụ có nhiều biến động hoạt động bảo hiểm nông nghiệp chưa phát triển dẫn đến khả trả nợ khách hàng chưa đảm bảo tối đa Tuy có bước khắc phục chậm, cần phải có thời gian định, với tập trung điều hành thật tốt đảm bảo kết trọn vẹn Nguồn thu Ngân hàng chủ yếu từ thu lãi cho vay, thu dịch vụ chiếm tỷ lệ thấp thể hoạt động đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng Ngân hàng chưa thực mạnh Số lượng cán tín dụng cho vay hộ sản xuất thực trực tiếp nên dẫn đến tải cán tín dụng, việc quản lý, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 5.2.1 Giải pháp công tác cho vay Trong năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng hướng nhiên Ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn vay Do đó, năm tiếp theo, Ngân hàng nên mở rộng phạm vi hoạt động khu vực mà trước Ngân hàng chưa có điều kiện vươn tới ấp xã vùng xa, vùng sâu,… Ðồng thời cho vay thông qua tổ 63 chức xã hội như: hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ, hội cựu chiến binh, tổ chức trị xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Khi ngân hàng lựa chọn tổ chức phải chọn mô hình ký hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn, chọn phương thức đầu tư thích hợp để chuyển tải vốn có hiệu an toàn đến tay nguời dân Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng hầu hết đối tượng cho vay chăn nuôi, trồng trọt, thủy sản,… có khả xảy dịch bệnh, phụ thuộc nhiều vào thời tiết xuất rủi ro điều không tránh khỏi Ngân hàng cần có cấu dư nợ hợp lý, không nên tập trung khoản tiền lớn vay, đầu tư vào số ngành mà nên tập trung mức độ an toàn , đối tượng xảy rủi ro bất khả kháng sản xuất nông nghiệp gặp thiên tai, chăn nuôi gặp dịch bệnh, …thì ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ Vì việc cân đối đồng đối tượng biện pháp phân tán rủi ro Một số khách hàng vay vốn chiến lược kinh doanh đắn nên hoạt động kinh doanh hiệu dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng Vì trước định có nên cho khách hàng vay vốn hay không cán tín dụng cần phải nắm rõ thông tin cách toàn diện khách hàng đồng thời đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Các định cho vay đưa sở thiếu thông tin thường dẫn đến hậu không chắn Nếu có nhiều thông tin khoản vay hơn, Ngân hàng dự đoán tốt giảm thiểu rủi ro Khi khách hàng đặt vấn đề vay vốn cán tín dụng cần phải xem xét tài sản đảm bảo có thật thuộc quyền sở hữu quyền sử dụng họ hay không, tình trạng tài sản đảm bảo Các cán tín dụng phải có trách nhiệm điều tra thu thập thông tin cần thiết khách hàng cách xuống tận nhà để tìm hiểu, tìm hiểu thông qua người xung quanh khu vực khách hàng sinh sống đồng thời phối hợp với quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc khách hàng có uy tín vay Ngân hàng nên kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn Ngân hàng, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, Ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mô Đối với đối tượng khác lĩnh vực khác có hình thức cho vay khác Cụ thể cho vay theo món, theo hạn mức, chiết khấu, thấu chi, khoản vay ngắn hạn, cho vay trả góp, thuê tài chính, cho vay theo dự án đầu tư,… khoản vay trung dài hạn 64 Chủ động tìm kiếm khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, kịp thời tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất phục vụ nông nghiệp chế biến để tiếp thị quan hệ với Ngân hàng tiền gửi, tiền vay, toán chuyển tiền dịch vụ ngân hàng khác Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế xã hội, nhằm phát thị trường tiềm thu hút khách hàng Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng giải nhu cầu họ nên ưu tiên lãi suất đơn giản thủ tục cho vay Đối với khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan có khả sản xuất Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp tục nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất Bên cạnh thái độ thân thiện chìa khóa tạo niềm tin cho khách hàng uy tín cho Ngân hàng Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần trọng đến chất lượng tín dụng Đánh giá, phân tích xác tình hình sản xuất khả tài hộ, phương án sản xuất kinh doanh, đặc biệt nên quan tâm thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn tới ý thức trả nợ khách hàng 5.2.2 Giải pháp công tác theo dõi thu hồi nợ Do đặc trưng khách hàng Agribank huyện Phụng Hiệp chủ yếu hộ nông dân thường vay nhỏ lượng khách hàng đông đầu tư tín dụng thông qua mô hình tổ, nhóm điều cần thiết vừa tạo điều kiện cho hộ nông dân đỡ tốn thời gian chi phí lại vừa tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng quản lý vay Để hạn chế rủi ro Ngân hàng nên tổ chức xây dựng củng cố lại mô hình tổ vay vốn cho vững mạnh số lượng chất lượng Các thành viên tổ phải hộ liền canh, liền cư, sống gần gũi tự nguyện gia nhập tổ Trên địa bàn tổ nên thành lập tổ thông qua Ngân hàng đầu tư nhiều lĩnh vực như: cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay sản xuất sản phẩm truyền thống nên hạn chế tối đa việc hộ nông dân lúc thành viên nhiều tổ vay vốn làm cho dư nợ ngân hàng chồng chéo khó quản lý Qua phân tích cho thấy nợ chưa thu hồi Ngân hàng cao Ngân hàng cần nhanh chóng thông báo đến khách hàng nợ đến hạn, tránh tâm lí từ từ trả nợ khách hàng, lâu dài tạo cho khách hàng thói quen, ý thức trả nợ hạn Cán tín dụng cần hàng tháng kiểm tra xem 65 khoản vay đến hạn để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn Nên gọi điện thoại gửi giấy thông báo trước khách hàng thời gian để khách hàng kịp thời chuẩn bị tiền trả cho Ngân hàng Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ gặp phải khó khăn trả nợ, Ngân hàng nên cử cán tín dụng đến để tìm hiểu tháo gỡ khó khăn với khách hàng, khách hàng có phương án kinh doanh khả thi khác tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng Như thu hồi nợ mà tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng Tăng cường giám sát vay sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng nên tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến Ngân hàng trả lãi, đến thăm thực tế có thu thập thông tin từ người biết đến khách hàng như: hàng xóm, cán quyền địa phương, người có quan hệ sản xuất kinh doanh với họ… Trong đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau họ hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn quan trọng Cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu xem hộ vay vốn có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu gia đình hợp lý không để biết khả toán họ Cần có biện pháp, chủ trương gia hạn nợ thích hợp, tạo điều kiện khuyến khích khách hàng có thiện chí trả nợ tạm thời gặp khó khăn sản xuất để họ yên tâm sản xuất, phần mang lại hiệu cho khách hàng, phần tạo nên thu nhập cho Ngân hàng: + Cán tín dụng thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ, thật hạn chế tối đa việc cấu lại thời hạn trả nợ Việc lạm dụng biện pháp cấu lại thời hạn trả nợ tạo tâm lý ỷ lại, không chuẩn bị đồng vốn trả nợ đến hạn, nguy tiềm ẩn nợ xấu cao + Nếu có phát sinh gia hạn nợ, Ngân hàng phải lên kế hoạch thu lại thời điểm cụ thể, không chờ đến nợ gia hạn đến hạn Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định: Uy tín khách hàng phải đề cập thẩm định tờ trình Cán tín dụng, với tiêu thức cụ thể thẩm định hồ sơ khứ khách hàng, vấn trực tiếp với mục tiêu cần đạt rõ tìm hiểu phẩm chất khách hàng vay gốc độ như: động vay, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẩm định danh tiếng tai tiếng, uy tín khách hàng qua luồng thông tin giới thiệu khách hàng vay vốn 66 5.2.3 Giải pháp hạn chế nợ xấu Qua phân tích cho thấy, tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất Ngân hàng mức tương đối thấp, Ngân hàng cần phát huy để hạn chế tỷ lệ mức thấp nhất, Ngân hàng thực giải pháp sau: - Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ dư nợ khách hàng có nợ đến hạn kịp thời thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ - Các khoản vay đáng tin cậy khả thu hồi nợ tốt nên cho vay theo hạn mức tín dụng để hạn chế nợ xấu - Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm hiểu rõ nguyên nhân để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Thông thường nợ hạn xảy nguyên nhân chủ quan chủ yếu từ khách hàng nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh, biến động xấu thị trường giá + Nếu nguyên nhân khách quan tùy vào trường hợp cụ thể mà Ngân hàng đưa giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán tín dụng + Nếu nguyên nhân chủ quan Ngân hàng phải cương thu hồi nợ biện pháp như: động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu 5.2.4 Một số giải pháp khác Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng, ngân hàng cần thực kết hợp nhiều giải pháp huy động vốn hữu hiệu, đẩy mạnh huy động thành phần tiền nhàn rỗi dân cư, đa dạng hóa hình thức gửi tiền, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng gửi tiền, rút ngắn thời gian giao dịch tạo thuận lợi thoải mái cho khách hàng đến với Ngân hàng Thông qua việc xây dựng công nghệ đại phục vụ nhanh chóng nghiệp vụ Trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin khách hàng như: lực pháp lý, khả điều hành sản xuất kinh doanh, lực tài chính, uy tín tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Xem xét kỹ tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồn thời phải đánh giá xác giá trị vật làm tài sản đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn 67 Sau cho vay phải kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích không Kiểm tra mức độ rủi ro trình sử dụng vốn vay, theo dõi việc thực điều khoản hợp đồng tín dụng để kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn Đơn giản hoá thủ tục giao dịch, có thủ tục cho vay, thiết kế quy trình cho vay đơn giản, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, nên rút ngắn tối đa khoảng thời gian xét duyệt hồ sơ nhằm tiết kiệm thời gian chi phí lại cho khách hàng, đồng thời tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng Nâng cao lực trình độ Cán tín dụng vấn đề nội Ngân hàng hoàn toàn thực được, yếu tố có tầm quan trọng họ người trực tiếp thẩm định hồ sơ, thực công tác quản lí, rà soát thu hồi nợ Nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng giảm thiểu tải lực hoạt động, Ngân hàng cần có đủ nguồn nhân lực có chuyên môn để nắm bắt hội kinh doanh đảm bảo hệ thống kiểm soát nợ Ngân hàng tiếp tục hoạt động ngày hiệu Ngoài Ngân hàng cần tạo thêm điều kiện để cán tín dụng giao lưu, học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác, bên cạnh việc tự trao dồi kiến thức Ngân hàng mở thêm lớp nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ cần thiết để nắm bắt tâm lí khách hàng, nâng cao khả phán đoán, đa số khách hàng Ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp kinh doanh nhỏ lẻ chưa có trình độ, ý thức trả nợ cao 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập phát triển vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực cạnh tranh để đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Với đặc tính kinh doanh ngân hàng “đi vay vay” hoạt động tín dụng đóng vai trò chủ yếu lĩnh vực kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua có thành công đáng kể, số lượng khách hàng vay vốn tăng lên, công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao Việc trọng vào hoạt động tín dụng góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế địa bàn tỉnh góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Bên cạnh Ngân hàng đầu tư vào công trình công cộng xây dựng sửa chữa đường giao thông tạo điều kiện thuận lợi cho việc lại bà nông dân, hỗ trợ dự án cung cấp nước số xã thị trấn huyện Qua cho thấy Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế địa phương Ngoài đối tượng hộ sản xuất Ngân hàng đầu tư vào công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân vừa nhỏ địa bàn tạo điều kiện cho họ mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lợi nhuận góp phần vào việc phát triển nông nghiệp nông thôn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng tăng trưởng qua năm Điều cho thấy hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Giám Đốc, tinh thần trách nhiệm cán công việc phong cách phục vụ chu đáo, tận tình toàn thể nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang Tuy nhiên để đạt hiệu kinh doanh mong muốn đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nỗ lực nhằm khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Mặc dù chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn nguồn vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Ngân hàng cần tiếp tục phát huy thành tích đạt khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững 69 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Khẩn trương tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, khu Thị trấn tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp cho vay ngân hàng Khi xác nhận hồ sơ vay vốn Uỷ Ban Nhân Dân xã thị trấn cần đòi hỏi có đủ hai người người ủy người ủy quyền để tránh xảy tranh chấp sau, thường xảy tượng giả mạo chữ ký người ủy quyền để vay Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển ngành nghề, tránh tình trạng nông dân đầu tư tự phát, tràn lan Phối hợp với ngành chức địa bàn như: phòng nông nghiệp, trung tâm khuyến nông, quan thú y tập huấn kiến thức chăn nuôi, trồng trọt, chuyển giao khoa học kỹ thuật công nghệ cho hộ sản xuất, quản lý tốt tình hình dịch bệnh địa bàn 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT cấp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh - Hỗ trợ tích cực cho chi nhánh việc nâng cao nguồn nhân lực sở hạ tầng, thiết bị kỹ thuật - Có sách khen thưởng cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao 6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động NHTM nhiều hình thức, xử lý nghiêm phát NHTM làm sai quy định nhằm tạo môi trường cạnh tranh công bằng, lành mạnh ngân hàng Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc cán tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp thu khoa học kỹ thuật ngành thông qua việc khuyến khích ngân hàng đầu tư trang thiết bị đại Việc nâng cao trình độ kỹ thuật giúp ngân hàng quản lý hoạt động cách thuận lợi 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Nguyệt Thái Văn Đại, 2006 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ Cần Thơ: Nhà xuất giáo dục Lư Nguyện Cúc, 2013 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Phụng Hiệp Luận văn Đại học Đại học Tây Đô Nguyễn Thị Kim Ngân, 2013 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Nguyễn Võ Tố Trinh, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp Luận văn Đại học Đại học Tây Đô Agribank - Những cột mốc chặng đường lịch sử [Ngày truy cập: 28 tháng năm 2014] Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [Ngày truy cập: 28 tháng năm 2014] 71 [...]... hoạt động tín dụng Vì vậy việc phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất để tìm ra hướng đi đúng đắn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng là rất cần thiết Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất nên em quyết định chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát. .. lai 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích tình hình tín dụng chung tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp – Hậu Giang Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp - Hậu Giang thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu Mục tiêu 3: Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng qua các chỉ số tài chính Mục tiêu... Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Phụng Hiệp – tỉnh Hậu Giang 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang qua 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 từ đó đề ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng trong tương lai 1.2.2 Mục... Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988, lúc mới thành lập có tên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1990, Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996, Ngân hàng lại được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam như hiện nay oTên tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam... chương Lao động hạng Ba về thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc (www.agribank.com.vn) 3.1.2 Khái quát về NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Phụng Hiệp được thành lập vào ngày 26/3/1998 theo nghị định 53/HĐBT của hội đồng Bộ... với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm cơ bản 2.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Tín dụng nông nghiệp là các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho nông dân, hộ sản xuất để đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chi phí về cây trồng và vật nuôi như: chi phí cây giống, con giống, thức ăn, phân. .. tín dụng phụ trách địa bàn - Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM, thẻ tín dụng, … - Tích cực xử lý nợ tồn động, thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ, hạn chế nhóm nợ xấu, có các biện pháp xử lý đối với nhóm khách hàng không có thiện chí trả nợ, đảm bảo quá trình cấp tín dụng của ngân hàng theo quy định 21 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu 11 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP – HẬU GIANG 3.1 KHÁI QUÁT LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. .. NHNo&PTNT Việt Nam thì NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang Sau khi chia tách cùng với công cuộc đổi mới của hệ thống ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp đi vào hoạt động, được sự quan tâm của NHNo&PTNT Hậu Giang cùng với sự ủng hộ của chính quyền địa phương NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp đã từng bước đi vào ổn định Từ một Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn,... chỉ tiêu đề ra, phục vụ nông dân ngày một tốt hơn 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÍ 3.2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phụng Hiệp có trụ sở chính đặt tại Ấp Mỹ Lợi – Thị trấn Cây Dương – Huyện Phụng Hiệp – Tỉnh Hậu Giang, có 2 chi nhánh là: Phòng giao dịch Hòa An và phòng giao dịch Thạnh Hòa Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Tín Dụng Phòng Kế Toán Ngân Quỹ Phòng Giao Dịch ... 4117225 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất nên em định chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Phụng Hiệp – tỉnh Hậu Giang ... theo quy định 21 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP – HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011–2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014