TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC LAN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ - 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC LAN MSSV: 4117169 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 52340201 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN T.S LÊ LONG HẬU LỜI CẢM TẠ Cần Thơ - 2014 Trong suốt thời gian năm học Trƣờng Đại học Cần Thơ, em đƣợc quý Thầy Cô trƣờng nói chung quý Thầy cô Khoa Kinh tế Quản Trị Kinh Doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vƣợt qua khó khăn, thử thách công việc nhƣ sống sau Với kiến thức tiếp thu nhà trƣờng công tác thực tiễn thời gian thực tập Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Có kết nhờ giúp đỡ to lớn quý Thầy cô Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn: - Quý Thầy cô Trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung quý Thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báo cho em suốt năm qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm Thầy Lê Long Hậu tận tình hƣớng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp - Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Cuối em xin kính chúc quý Thầy cô Trƣờng Đại học Cần Thơ Ban Giám đốc cô, chú, anh, chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam đƣợc nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt công tác nhƣ sống Cần thơ, Ngày 08 tháng 12 năm2014 Sinh viên thực (Ký ghi họ tên) Nguyễn Thị Ngọc Lan LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần thơ, Ngày 08 tháng 12 năm2014 Sinh viên thực (Ký ghi họ tên) Nguyễn Thị Ngọc Lan NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………… Cần thơ, Ngày….tháng….năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngân hàng thƣơng mại, doanh nghiệp then chốt thành phần kinh tế, doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh sử dụng vốn tiền tệ Ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi, cho vay thông qua nghiệp vụ tín dụng toán, cấp phát tín dụng hành vi tạo tiền dựa sở huy động vốn vay Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng, nhƣ nói vốn chủ sở hữu sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, làm tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo việc mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo tài cho ngân hàng Một Ngân hàng thƣơng mại muốn đƣợc tồn phát triển lâu dài công tác huy động vốn dụng vốn quan trọng đồi hỏi ngân hàng phải nhận thức đúng, sâu sắc quan điểm có tính định hƣớng cho việc huy động vốn đơn vị kinh tế, dân cƣ, biết sử dụng vốn cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng huy động vốn cho vay vốn hai trình song song có mối quan hệ mật thiết bổ sung cho Ngân hàng cần huy động vốn vay mà muốn huy động đƣợc nhiều vốn để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng khoản cho vay phải đạt hiệu cao để đảm bảo đƣợc việc chi trả lãi cho nguồn vốn mà huy động, đồng thời để củng cố lòng tin khách hàng làm cho họ an tâm gửi tiền vào Ngân hàng tạo đƣợc uy tín lâu dài Thành phố Cần Thơ trung tâm kinh tế đồng bẳng sông Cửu Long, với tốc độ phát triển kinh tế cao, đời sống nhân dân ngày đƣợc cải thiện vốn nhàn rỗi nhƣ nhu cầu sử dụng vốn dân cƣ thành phân kinh tế cao Hiểu đƣợc vấn đề nhiều ngân hàng đƣợc thành lập phát triển thành phố Cần Thơ Trong năm qua Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam đơn vị có uy tín, chất lƣợng công tác huy động vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, trƣớc mở cửa hội nhập nƣớc ta ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam cần có bƣớc chuyển để thích nghi với môi trƣờng kinh tế Trên sở nhận thức đƣợc vai trò tầm quan trọng công tác huy động vốn sử dụng vốn kinh tế, đồng thời thấy rõ chuyển biến ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam lĩnh vực huy động vốn sử dụng vốn nên em định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Trên sở đề giải pháp nâng cao kết hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2013, 2014 Mục tiêu 2: Khái quát tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2013, 2014 Mục tiêu 3: Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn thông qua tỷ số tài Mục tiêu 4: Đề giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thời gian Đề tài thu thập số liệu qua ba năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2013, 2014 Thời gian thực đề tài: từ 11.08.2014 đến 17.11.2014 1.3.2 Không gian Đề tài đƣợc tìm hiểu nghiên cứu phân tích ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng,cụ thể phân tích tình hình huy động vốn giai đoạn từ năm 2011 - tháng đầu năm 2014 ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Cũng nói NHTM kinh doanh quyền “sử dụng vốn” Nghĩa NHTM ngân hàng nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế, xã hội sử dụng số tiền vay làm dịch vụ tài với điều kiện ràng buộc phải hoàn trả vốn gốc lãi định theo thời hạn thỏa thuận Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/2/1997 định nghĩa “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định luật quy định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi cấp tín dụng cung ứng dịnh vụ toán” Nói theo chất hoạt động NHTM phần tƣơng tự nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bình thƣờng khác chổ đơn vị kinh doanh lợi nhuận, có vốn chủ sở hữu, có máy tổ chức để quản lý hoạt động lĩnh vực riêng theo quy định pháp luật Nhƣng nhìn vào đối tƣợng kinh doanh NHTM thấy kinh doanh NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt Khác với doanh nghiệp khác, NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất lƣu thông hàng hóa, nhƣng góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài dịch vụ Viêc NHTM cấp phát tín dụng vào kinh tế hành vi tạo tiền, việc thực cách thu hút vốn dân cƣ tổ chức tín dụng nƣớc ● NHTM cổ phần ngân hàng thƣơng mại đƣơc thành lập dƣới hình thức công ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nƣớc, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Hiện tƣơng lai NHTMCP đóng vai trò ngày quan trọng hệ thống NH ● Cơ cấu tổ chức NHTMCP - Hội sở đầy đủ phòng nhƣ: phòng giao dịch, phòng tín dụng, phòng toán quốc tế, phòng kinh doanh ngoại tệ, phòng ngân quỹ, phòng hành chánh - tổ chức, phòng quan hệ quốc tế… - Chi nhánh bao gồm chi nhánh cấp chi nhánh cấp 2, địa phƣơng - Phòng giao dịch điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh, thƣờng mở nơi đông dân cƣ có nhu cầu giao dịch với NH nhƣ siêu thị, trƣờng học đại học, khu công nghiệp… 2.1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn NHTM a) Vốn tự có ( vốn chủ sở hữu) Vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đƣợc đóng góp chủ yếu ngƣời chủ ngân hàng Đây số vốn tối thiểu bắt buộc, điều kiện tài để cấp giấy phép kinh doanh cho ngân hàng + Vốn điều lệ là: số vốn ban đầu đƣợc ghi điều lệ hoạt động NHTM vào hoạt động Vốn điều lệ ngân hàng chủ sở hữu NH đóng góp phụ thuộc vào hình thức sở hữu NH, chẳng hạn nhƣ NHTM quốc doanh ngân sách nhà nƣớc cung cấp, NHTM cổ phần cổ đông đóng góp… mức vốn điều lệ phƣơng thức đóng góp vốn điều lệ ngân hàng đƣợc ghi điều lệ hoạt động ngân hàng đƣợc NHTW phê duyệt Măc dù VĐL chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động NH, nhƣng có ý nghĩa quan trọng việc có hay không NH pháp lý để thành lập NH, tiêu phản ánh quy mô hoạt động mức độ an toàn NH + Các quỹ dự trữ NHTM đƣợc hình thành tạo lập trình hoạt động NH nhằm sử dụng cho mục đích định Theo luật tổ chức tín dụng, năm tổ chức tín dụng phải trích từ lợi nhuận sau thuế để lập trì quỹ sau:  Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ đƣợc trích hàng năm theo tỷ lệ lợi nhuận ròng Mức tối đa quỹ phủ quy định  Các quỹ khác: Quỹ đầu tƣ xây dựng bản, quỹ phát triển nghiệp vụ NH, quỹ phúc lợi, quỹ khen thƣởng… quỹ đƣợc trích lập sử dụng theo quy định pháp luật Các quỹ dự trữ sau đƣợc trích lập NHTM đƣợc sử dụng theo mục đích trích lập Tuy nhiên, số tiền quỹ chƣa sử dụng NHTM tạm thời huy động theo nguyên tắc hoàn trả làm nguồn vốn kinh doanh Trong trình hoạt động, NHTM đƣợc quyền sử dụng nguồn vốn làm nguồn vốn kinh doanh + Nguồn vốn khác Một số nguồn vốn khác đƣợc coi nhƣ vốn tự có NH nhƣ: lợi nhuận giữ lại, khấu hao tài sản cố định… Trong trình hoạt động, NHTM đƣợc quyền sử dụng nguồn vốn làm nguồn vốn kinh doanh b) Vốn huy động Các NHTM đƣợc phép sử dụng biện pháp khác để huy động số tiền nhàn rỗi tất tầng lớp dân cƣ xã hội Vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng Đây nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút lúc nên ngân hàng cần phải dự trữ khoản nguồn vốn để kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, để tạo niềm tin cho khách hàng, đảm bảo đƣợc uy tín ngân hàng Chi phí huy động vốn tƣơng đối cao chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí ngân hàng Trong điều kiện môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng muốn tăng thu nhập phải hạ chi phí điều cần thiết, phụ thuộc vào nhiều yếu tố cạnh tranh ngân hàng nhƣ lãi suất ngân hàng, lãi suất cho vay, mức cung tiền gửi… ngân hàng cần có biện pháp để giảm thiểu chi phí tăng thu nhập c) Vốn vay tổ chức tín dụng khác - Vốn vay Ngân hàng thƣơng mại khác: tình trạng thiếu vốn hay thừa vốn NH thời điểm tƣợng bình thƣờng, có lúc nguồn vốn huy động vào không đáp ứng đƣợc nhu cầu toán NH buộc NH phải vay NH khác Ngƣợc lại trƣờng hợp huy động nhiều đầu hạn chế, tức ngân hàng thừa ngân quỹ ngân hàng cho ngân hàng khác vay để hạn chế thiệt hại, chi phí trả lãi Ƣu điểm nguồn vốn vay giúp NH tận dụng đƣợc nguồn vốn lớn thời gian ngắn nhƣ lại có nhƣợc điểm NH phải trả lãi suất cao vốn huy động - Vốn vay từ Ngân hàng Trung ƣơng: vai trò ngƣời điều hành sách tiền tệ quốc gia, NHTW thực nghiệp vụ cho vay NH trung gian vai trò điều tiết lƣợng cung ứng tiền tệ Vì vậy, có nhu cầu, NHTM đƣợc NHTW cho vay vốn NHTW cho NHTM vay với hình thức sau: ● Tái cấp vốn: cho vay theo loại hồ sơ tín dụng cho vay đảm bảo cầm cố giấy tờ có giá ● Chiết khấu chứng từ có giá ngắn hạn Ngoài hình thức cho vay NHTW thực cho vay bổ sung toán bù trừ NHTM Trong trƣờng hợp đặc biệt, đƣợc 10 Bảng 4.19 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng BIDV Tây Nam từ năm 2011 đến năm 2013 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Nợ xấu Năm 2011 Số tiền 15.523 11.730 7.532 34.785 % 44,63 33,72 21,65 100 2012 Số tiền 25.322 19.932 10.016 55.270 % 45,82 36,06 18,12 100 2013 Số tiền 46.230 23.948 15.151 85.329 % 54,18 28,07 17,76 100 (Nguồn phòng tài kế toán BIDV Tây Nam ) 75 2012/2011 Số tiền 9.799 8.202 2.484 20.485 ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2013/2012 % Số tiền % 63,13 20.908 82,57 69,92 4.016 20,15 32,98 5.135 51,27 58,89 30.059 54,39 Nhìn chung nợ xấu Ngân hàng tăng liên tục qua năm tình hình kinh tế nhiều biến động, lạm phát tăng cao kéo theo lãi suất cho vay tăng mạnh giá nguyên vật liệu đầu vào tăng nguồn tiệu thụ đầu không ổn định Các doanh nghiệp có quy mô nhỏ không đủ sức cạnh tranh thị trƣờng đầu tiêu thụ hàng hóa dẫn đến tồn kho thua lỗ khả trả nợ cho Ngân hàng từ làm nợ xấu Ngân hàng ngày tăng cao Ngân hàng cần có biện pháp hơp lý để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống số thấp từ hạn chế đƣợc nhiều rủi ro 4.3.4.2 Nợ xấu theo đối tượng vay Khi phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế biết đƣợc chất lƣợng dƣ nợ tín dụng mà Ngân hàng đầu tƣ vào thành phần kinh tế Triệu đồng 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 Năm 2011 Năm 2012 Công ty cổ phần khác Doanh nghiệp tƣ nhân Năm 2013 Cty TNHH tƣ nhân Kinh tế cá thể Ghi chú: - Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn Hình 4.17 Nợ xấu theo thành phần kinh tế BIDV Tây nam từ năm 2011 đến năm 2013  Công ty cổ phần khác Nợ xấu công ty cổ phần khác chiếm tỷ trọng tổng nợ xấu Ngân hàng Năm 2011 nợ xấu công ty cổ phần khác 1.620 triệu đồng chiếm 4,66% nợ xấu, đến năm 2012 đạt 1.750 triệu đồng, tăng 130 triệu đồng với tỷ lệ 8,02% so với năm 2011, đạt 3,17% tỷ trọng Do cạnh tranh công ty ngày gay gắt, số không thích ứng đƣợc chế thị trƣờng dẫn đến hoạt động hiệu nên trả nợ vay hạn cho Ngân hàng làm nợ xấu tăng cao Sang năm 2013 nợ xấu tăng lên 1.830 triệu đồng tăng so với kỳ năm trƣớc 80 triệu đồng tƣơng đƣơng 4,57% Do kinh tế thời kỳ hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt công ty làm ăn hiệu khả trả nợ  Công ty trách nhiệm hữu hạn tƣ nhân Công ty trách nhiệm hữu hạn tƣ nhân có nợ xấu chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao tổng nợ xấu Ngân hàng có xu hƣớng tăng điều qua năm, năm 2012 đạt 12.353 triệu đồng chiếm 22,35% tổng nợ xấu so với năm 2011 1.990 triệu đồng đạt tỷ trọng 5,72%, tăng 10.363 triệu đồng với tỷ lệ 520,75% Do nguồn vốn tín dụng hạn hẹp lãi suất tăng cao nhiều so với 76 khả chịu đựng công ty dẫn đến số công ty phá sản ảnh hƣởng đến tình hình thu nợ Ngân hàng nên nợ xấu có phần tăng lên Sang năm 2013 tăng lên 24.012 triệu đồng, đạt 28,14% tỷ trọng, tăng 11.659 triệu đồng tƣơng đƣơng 94,38% so với năm 2012 Nguyên nhân biến động kinh tế công tƣ bị ứ động hàng hóa nơi tiêu thụ dẫn đến tình trạng nợ xấu Ngân hàng ngày tăng lên  Doanh nghiệp tƣ nhân Trong năm 2012 nợ xấu doanh nghiệp tƣ nhân 1.575 triệu đồng chiếm tỷ trọng thấp khoản 2,85%, so với năm 2011 1.395 triệu đồng, đạt 4,01% tổng nợ xấu, tăng lên 180 triệu đồng tƣơng đƣơng 12,90% Do giá nguyên vật liệu ngày tăng cao kéo theo chi phí đầu vào tăng làm cho tình hình kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khả trả nợ cho Ngân hàng thời hạn làm cho nợ xấu tăng lên năm 2012 Đến năm 2013 số tăng lên 1.629 triệu đồng, chiếm 1,915 tỷ trọng, tăng năm 2012 54 triệu đồng với tỷ lệ tăng 3,43% Nguyên nhân chủ yếu kinh tế thời kỳ hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày cao có khả loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu bị thua lỗ đóng cửa Ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ  Kinh tế cá thể Trong thành phần kinh tế kinh tế cá thể có số nợ xấu cao Năm 2011 đạt 29.780 triệu đồng chiếm 85,61%, đến năm 2012 tăng lên 39.592 triệu đống với tốc độ tăng trƣởng 32,95% tăng lên 9.812 triệu đồng đạt 71,63% tổng nợ xấu Do cạnh tranh doanh nghiệp ngày gay gắt, nhiều cá nhân không thích ứng đƣợc chế thị trƣờng dẫn đến hoạt động hiệu nên trả nợ vay hạn, dẫn đến nợ xấu tăng cao Bƣớc sang năm 2013 đạt 57.888 triệu đồng chiếm 71,63% tỷ trọng nợ xấu với tốc độ tăng trƣởng 46,21% tăng lên 18.296 triệu đồng Nguyên nhân kinh tế nhiều biến động giá nguyên vật liệu tăng cao, vấn đề hàng tồn kho chƣa đƣợc giải triệt để làm cho nợ xấu Ngân hàng có phần tăng lên năm 2013 77 Bảng 4.20 Nợ xấu theo đối tƣơng vay BIDV Tây Nam từ năm 2011 đến năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2012 Số tiền % 1.750 3,17 12.353 22,35 1.575 2,85 39.592 71,63 55.270 100 2011 2013 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền Công ty cổ phần khác 1.620 4,66 1.830 2,14 130 Cty TNHH tƣ nhân 1.990 5,72 24.012 28,14 10.363 Doanh nghiệp tƣ nhân 1.395 4,01 1.629 1,91 180 Kinh tế cá thể 29.780 85,61 57.888 67,81 9.812 Nợ xấu 34.785 100 85.329 100 20.485 (Nguồn phòng tài kế toán BIDV Tây Nam ) Ghi chú: - Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn 78 ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2013/2012 % Số tiền % 8,02 80 4,57 520,75 11.659 94,38 12,90 54 3,43 32,95 18.296 46,21 58,89 30.059 54,39 Bảng 4.21 Tình hình sử dụng vốn BIDV Tây Nam tháng đầu năm 2013, 2014 ĐVT: triệu đồng Chênh lệch tháng tháng đầu năm đầu năm Chỉ tiêu 2013 2014 2014/2013 % Số tiền Số tiền Số tiền DS cho vay 1.200.211 1.036.904 (163.308) (13,61) DS thu nợ 1.023.654 1.321.651 297.997 29,11 Dƣ nợ Nợ xấu 2.186.950 49.326 2.503.091 74.805 316.141 25.479 14,46 51,65 (Nguồn phòng tài kế toán BIDV Tây Nam ) Ghi chú: - DS: doanh số Triệu đồng 3.000.000 2.500.000 2.000.000 1.500.000 1.000.000 500.000 tháng đầu năm 2013 Doanh số cho vay tháng đầu năm 2014 Doanh số thu nợ Dƣ nợ Nợ xấu Hình 4.18 Tình hình sử dụng vốn BIDV Tây Nam tháng đầu năm 2013, 2014 Trong tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay Ngân hàng đạt 1.200.211 triệu đồng giảm xuống 1.036.904 triệu đồng thàng đầu năm 2014 với tốc độ tăng 13,61% giảm 163.308 triệu đồng Nguyên nhân tình hình sản xuất bị đình trệ, hàng tồn kho tồn động nhiều dẫn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp bị thu hẹt Đa số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, có vài doanh nghiệp làm ăn có hiệu có khả trả nợ vay tốt cho Ngân hàng, nên Ngân hàng cần xem xét kỷ lƣỡng doanh nghiệp có triển vọng phát triển ổn định để quan hệ tín dụng, nhằm mục đích bảo đảm hiệu an toàn tín dụng Bên cạnh doanh số thu nợ Ngân hàng có phần tăng nhẹ cụ thể tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ Ngân hàng 1.321.651 triệu đồng tăng 297.997 triệu đồng tƣơng đƣơng 29,11% so với tháng đầu năm 2013 đạt 1023.654 triệu đồng Nguyên nhân Ngân hàng ngày quan tâm đến công tác thu hồi nợ, bên cạnh Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với thủ tục ngày đơn giản, lãi suất ƣu đãi thu hút đƣợc nhiều khách hàng Khi khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có lợi nhuận để giảm bớt gánh nặng đa 79 phần doanh nghiệp trả lãi vốn cho Ngân hàng thời hạn từ làm thu nợ tăng Trong tháng đầu năm 2013 dƣ nợ Ngân hàng 2.186.950 triệu đồng, đến tháng đầu năm 2014 dƣ nợ tăng lên 2.503.091 triệu đồng so với kỳ năm trƣớc tăng 316.141 triệu đồng với tỷ lệ 14,46% Nguyên nhân chủ trƣơng mở rộng tín dụng Ngân hàng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp đại bàn ngày tăng góp phần làm cho dƣ nợ tăng Khác với doanh số cho vay, doanh số thu nợ nợ xấu Ngân hàng có xu hƣớng tăng thàng đầu năm 2014 74.805 triệu đồng tăng lên 25.479 triệu đồng so với kỳ năm trƣớc 49.326 triệu đồng với tỷ lệ 51,65% Nguyên nhân nguồn vốn tín dụng hạn hẹp, lãi suất tăng cao nhiều so với khả chịu đựng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế dẫn đến số doanh nghiệp phá sản khả trả nợ ảnh hƣởng đến tình hình thu nợ Ngân hàng từ làm cho nợ xấu tăng cao Ngoài ra, kinh tế chịu ảnh hƣởng lớn khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhiều khó khăn thử thách nặng nề đặt cho doanh nghiệp muốn sinh tồn thi cần phải cạnh tranh từ làm cho nhiều doanh nghiệp không đủ sức cạnh tranh thị trƣờng phải tuyên bố phá sản tạm ngƣng hoạt động sức ép lãi suất giá hàng hóa có nhiều biến động qua nợ xấu Ngân hàng tăng lên đáng kể 4.4 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Trong trình hoạt động kinh doanh BIDV Tây Nam không ngừng đổi phƣơng thức hoạt động, cho nhiều sản phẩm nhằm thích ứng kịp thời với thay đổi kinh tế, bắt kịp xu kinh tế nƣớc bƣớc cải thiện tín dụng tạo điều kiện để nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại khác khu vực Thông qua số tài ta đánh giá cách khái quát quy mô hoạt động huy động vốn nhƣ hoạt động tín dụng mà Ngân hàng đạt đƣợc năm qua, cụ thể từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 4.4.1 Vốn huy động so với tổng nguồn vốn Năm 2011 tỷ số 25,63%, đến năm 2012 tăng lên 27,01% qua ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng có xu hƣớng tăng trƣởng Ngân hàng trú trọng công tác huy động vốn, nhƣng tình hình kinh tế nhiều biến động làm cho nguồn vốn huy động có xu hƣớng giảm xuống năm 2013 12,40% Nhìn chung vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng cần trọng công tác huy động vốn, để giảm chi phí nguồn vốn điều chuyển từ hội sở Sang tháng đầu năm 2014 tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn đạt 14,30% so với cuối năm 2013 số tăng cao nhƣng lại thấp nửa đầu năm 2013 Điều cho ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp dựa vào nguồn vốn từ hội sở cao từ làm cho lợi nhuận Ngân hàng giảm nhiều, Ngân hàng cần có thêm nhiều biện pháp để tăng cƣờng công tác huy động vốn cao lợi nhuận 80 4.4.2 Dƣ nợ so với vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Nếu tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngƣợc lại số nhỏ biểu việc sử dụng vốn không hiệu gây khó khăn cho Ngân hàng mặt tài phải trả phần chi phí huy động vốn mà phần thu nhập từ lãi vay để bù đắp Ta thấy tỷ số tăng liên tục qua năm Năm 2011 2,78 lần, tức 2.780 đồng dƣ nợ có 1.000 đồng vốn huy động, đến năm 2012 tỷ số đạt 3,30 lần có 3300 đồng dƣ nợ có 1.000 đồng vốn huy động Qua ta thấy vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng giải vốn điều hòa từ Ngân hàng Trung ƣơng sang năm 2013 tăng lên 6,55 lần có nghĩa có 6.550 đồng dƣ nợ có 1.000 đồng vốn huy động Do kinh tế sau khủng hoảng dần đƣợc phục hồi, ngần hàng thực nhiều chƣơng trình ƣu đãi để tìm kiếm khách hàng Trong tháng đầu năm 2013 tỷ số đạt 6,34 lần cao tháng đầu năm 2014 5,23 đạt lần Chỉ số dƣ nợ so với vốn huy động ngày tăng kinh tế sau khủng hoảng dần đƣợc khắc phục dự án bị trì trệ phần vào hoạt động, nhiều nhà đầu tƣ bắt đầu với dự án Đối với nguồn vốn Ngân hàng phải chịu khoản chi phí Vì Ngân hàng phải điều hành vốn huy động vốn vay cho đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng tốn chi phí hiệu cho vay vốn tăng 4.4.3 Nợ xấu so với dƣ nợ Trong kinh tế thị trƣờng, NHTM phải đƣơng đầu với nhiều áp lực cạnh tranh rủi ro xảy nhƣ; rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Nhƣng rủi ro tín dụng rủi ro lón xảy diện rộng hậu tác động đến hoạt động kinh doanh đe dọa đến tồn Ngân hàng Rủi ro tín dụng đƣợc xem xét dựa mối tƣơng quan nợ xấu dƣ nợ Tỷ số thấp chứng tỏ chất lƣợng tín dụng ngày cao ngƣợc lại Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Tỷ số tăng liên tục qua năm từ năm 2011 2,50% đến năm 2012 đạt 2,75% Nguyên nhân tình hình thiên tai, dịch bệnh ảnh hƣởng đến việc kinh doanh tổ chức kinh tế, doanh nghiệp… Sang năm 2013 tăng lên vƣợt mức an toàn 3,06% Do khách hàng làm ăn thua lỗ khả trả nợ cho Ngân hàng Tuy Ngân hàng thu hồi nợ qua việc phát tài sản chấp nhƣng không đủ bù đắp Trong nửa đầu 2013 tỷ số 2,26% thấp nửa đầu năm 2014 đạt 2,99% Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu dƣ nợ tăng liên tục qua năm số điều kiện khách quan làm cho Ngân hàng không thu đƣợc nợ Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để hạn chế nợ xấu, tránh tình trạng chạy theo lợi nhuận khoản vay mà không lƣờng trƣớc đƣợc, đồng thời Ngân hàng cần có biện pháp nhằm xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng 81 Bảng 4.22 Các số đánh giá tình hình huy động vốn sử dụng vốn BIDV Tây Nam từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Nửa đầu năm Nửa đầu năm Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2013 2014 Vốn huy động Triệu đồng 499.998 609.904 425.922 344.540 478.682 Dƣ nợ Triệu đồng 1.393.084 2.010.393 2.787.838 2.186.950 2.503.091 Nợ xấu Triệu đồng 34.785 55.270 85.329 49.326 74.805 Doanh số cho vay Triệu đồng 1.876.148 2.186.243 3.032.254 1.200.211 1.036.904 Dƣ bợ bình quân Triệu đồng 1.216.498 1.734.304 2.213.931 2.098.672 2.645.464 Doanh số thu nợ Triệu đồng 1.392.969 1.568.934 2.254.809 1.023.654 1.321.651 1.836.037 3.347.430 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.950.590 2.258.096 3.433.714 Vốn huy đông/ Tổng Nguốn vốn % 25,63 27,01 12,40 18,77 14,30 Dƣ nợ/ Vốn huy đông Lần 2,79 3,30 6,55 6,34 5,23 Nợ xấu/Dƣ nợ Hệ số thu hồi nợ Vòng quay tín dụng % 2,50 2,75 % 74,25 71,76 Vòng 1,15 0,90 (Nguồn phòng tài kế toán BIDV Tây Nam ) 82 3,06 74,36 1,02 2,26 85,29 0,49 2,99 127,46 0,50 4.4.4 Hệ số thu hồi nợ Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền Ngân hàng thu hồi đƣợc từ 1000 đồng doanh số cho vay Nhìn chung hệ số thu hồi nợ Ngân hàng có nhiều biến dộng qua năm: năm 2011 hệ số đạt 74,25%, đến năm 2012 giảm xuống 71,76% tình hình thu nợ Ngân hàng năm chƣa đƣợc khả quan số doanh nghiệp làm ăn không hiệu dẫn đến sản Ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ Sang năm 2013 74,36% Do Ngân hàng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đồng thời mở rộng công tác cho vay Trong tháng đầu năm 2013 đạt 85,29% bƣớc sang tháng đầu năm 2014 tỷ lệ tăng lên 127,46 % cao nhiều so với kỳ năm trƣớc Nhìn chung hiệu cho vay Ngân hàng tƣơng đối tốt Để trì phát triển hoạt động cho vay đòi hỏi Ngân hàng cần có nỗ lực, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cƣờng việc thu hồi nợ nhằm giúp cho nguồn vốn Ngân hàng đƣợc luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 4.4.5 Vòng vay tín dụng Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Năm 2011 đạt 1,12 vòng, sang năm 2012 0,92 vòng Vòng vay vốn tìn dụng Ngân hàng giảm so với năm trƣớc tác động tiêu cực, tình hình kinh tế nhiều khó khăn, điều ảnh hƣởng đến tốc độ đầu tƣ, hạn chế tín dụng doanh nghiệp nên doanh số thu nợ thấp dƣ nợ bình quân từ làm cho vòng vay vốn tín dụng ngày giảm đến tháng đầu năm 2014 vòng vay vốn tín dụng đạt 0,50 vòng Để hoạt động bền vững có hiệu đòi hỏi Ngân hàng cần có biện pháp tăng doanh số cho vay tăng dƣ nợ tƣơng xứng với doanh số thu nợ đặc biệt công tác thẩm định thật tốt đảm bảo an toàn cho Ngân hàng 4.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỜNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN 4.5.1 Môi trƣờng Môi trƣờng kinh doanh có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Nhất việt Nam nƣớc phát triển đƣờng hội nhập kinh tế quốc tế, ngành Ngân hàng bị ảnh hƣởng nhiều, Ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với điều kiện kinh tế, trị, xã hội…Chất lƣợng hoạt động Ngân hàng dụng phụ thuộc vào yếu tố nhƣ: ngƣời cho vay, ngƣời vay, môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng pháp lí yếu tố khác.Vì việc thiết lập môi trƣờng kinh tế, pháp lí đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh Ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy, tăng trƣởng phát triển kinh tế Có môi kinh tế ổn định, môi trƣờng pháp lí chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nói riêng Thành phố Cần Thơ trung tâm kinh tế đồng sông Cửu Long nhu cầu vay vốn sử dụng vốn khách hàng ngày nhiều hội thuận lợi để Ngân hàng BIDV Tây Nam mở rộng thị trƣờng, đa dạng hóa khách hàng 83 4.5.2 Đối thủ cạnh tranh Các đối thủ cạnh tranh tƣơng lai lớn mạnh thách thức cho Ngân hàng BIDV Tây nam trình hoạt động kinh doanh Ngày môi trƣờng kinh tế phát triển vƣợt bậc tạo nhiều thử thách cho hệ thống Ngân hàng nói chung BIDV Tây Nam nói riêng Sự cạnh tranh Ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc thách thức lớn cho Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng gặp phải cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn, tạo áp lực lớn cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh, mà chủ yếu huy động vốn cho vay 4.5.3 Chính sách pháp luật Các sách chế quản lí kinh tế vĩ mô Nhà nƣớc trình đổi ngày hoàn thiện hơn, doanh nghiệp điều chỉnh kế hoạch kinh doanh kịp thời với thay đổi chế, sách vĩ mô Vì năm gần nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ phá sản, vỡ nợ hậu trình thay đổi sách quản lí kinh tế Thêm vào đó, công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, chế độ quy định chấp tài sản lại thƣờng xuyên thay đổi nên phần làm hạn chế hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng Hiệu lực quan hành pháp lí chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu giải tranh chấp để sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Hiện việc phát số tài sản khách hàng để xử lí nợ phải thông qua nhiều giai đoạn, nhiều thời gian để đƣa tòa, chờ xử lí, bán tài sản… Các trình làm nhiều chi phí cho Ngân hàng việc phát tài sản chấp khách hàng, làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4.5.4 Về phía khách hàng Việc sử dụng vốn mục đích đƣợc qui định nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Khi vay, khách hàng phải trình bày rõ mục đích sử dụng vốn vay với, mục đích vay vốn phải đƣợc Ngân hàng chấp thuận đƣợc ghi đầy đủ hợp đồng tín dụng Hiệu cho vay Ngân hàng việc khách hàng sử dụng nguồn vốn vay đạt hiệu Nguyên nhân xảy rủi ro khách hàng không sử dụng vốn vay đƣợc từ Ngân hàng để sản xuất, kinh doanh mà dùng vốn để tiêu sài đem vốn đầu tƣ vào ngành chứa nhiều rủi ro cao Nguyên nhân nguyên nhân thƣờng xuyên xảy Ngân hàng cho vay Vì vậy, sau cho vay Ngân hàng phải thƣờng xuyên kiểm tra vốn vay có đƣợc sử dụng mục đích không để giảm thiểu rủi ro 84 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM 5.1 THIẾT LẬP MỐI QUAN HỆ VỚI KHÁCH HÀNG Tiếp tục phát huy tính chủ động việc tìm kiếm khách hàng Khi Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng số lƣợng khách hàng ngày tăng, Ngân hàng tự chủ thông tin khách hàng từ giúp Ngân hàng xác định đƣợc khách hàng có tiềm nâng cao đƣợc hoạt động tín dụng cách hiệu Tiếp tục trì hình thức huy động có phát huy hiệu quả, giữ đƣợc khách hàng củ thu hút khách hàng mới, Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức huy động mới, phấn đấu đạt mức tăng trƣởng nguồn vốn với nhịp độ cao, bền vững để đáp ứng đƣợc cân đối hài hoà với tốc độ tăng trƣởng cho vay hoạt động kinh doanh khác Đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động vốn nhƣ: tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm gởi góp, tuyên truyền khuyến khích mở tài khoản cá nhân…Tập trung làm tốt đợt huy động chứng tiền gửi dài hạn dự thƣởng vàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng đồng thời làm tăng thêm nguồn vốn trung dài hạn cho Ngân hàng 5.2 TĂNG CƢỜNG MARKETING Hiện có nhiều phƣơng thức quảng cao để thu hút khách hàng nhƣ: báo, truyền hình, truyền thanh, internet… chƣơng trình khuyến làm thẻ miễn phí, huy động vốn với lãi suất cao… đƣợc áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để Ngân hàng đạt đƣợc kết định hoạt động huy động vốn nhƣ sử dụng vốn Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn rõ ràng để ngƣời dân biết đƣợc lãi suất, nhƣ hình thức huy động vốn đa dạng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến Ngân hàng Tổ chức hoạt động cộng đồng nhƣ: lễ hội, chƣơng trình từ thiện…nhằm gắn kết BIDV Tây Nam với ngƣời dân 5.3 TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Trên sở tiếp tục trì hình thức huy động có phát huy hiệu quả, giữ đƣợc khách hàng củ thu hút khách hàng mới, Ngân hàng cần mạnh dạng áp dụng hình thức huy động mới, phấn đấu đạt mức tăng trƣởng nguồn vốn với nhịp độ cao, bền vững để đáp ứng đƣợc cân đối hài hoà với hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh khác Duy trì củng cố mối quan hệ với kho bạc, công ty bảo hiểm, số doanh nghiệp lớn… địa bàn thành phố để thu hút số dƣ tiền gửi, giảm thu phí dịch vụ đối tƣợng khách hàng có lƣợng giao dịch lớn thƣờng xuyên Đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động vốn nhƣ: tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm gởi góp, tuyên truyền khuyến khích mở tài khoản cá nhân…Tập trung làm tốt đợt huy động chứng tiền gửi dài hạn dự thƣởng vàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng đồng thời làm tăng thêm nguồn vốn trung dài hạn cho Ngân hàng Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy 85 động vốn rõ ràng để ngƣời dân biết đƣợc lãi suất, nhƣ hình thức huy động vốn đa dạng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến Ngân hàng 5.4 ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC CHO VAY Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu cho vay vốn Để tránh cho đồng tiền không bị đóng băng làm tăng chi phí giảm lợi nhuận, Ngân hàng phải có biện pháp thật hài hòa cân giữ việc huy động vốn cho vay vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Cần trang bị thêm phƣơng tiện làm việc đại cho cán tín dụng, thƣờng xuyên bảo dƣỡng, sửa chữa, nâng cấp trang thiết bị, để cán tín dụng thực công việc cách nhanh chóng hiệu Cán tín dụng phải trao dồi nghiệp vụ, nắm bắt tình hình phát triển kinh tế nhƣ nhu cầu vay vốn khách hàng cần thiết để kịp thời đáp ứng, công tác thẩm định cần hạn chế việc định giá cao hay thấp tài sản đảm bảo để tránh rủi ro xảy cho ngân hàng phát tài sản mức giá thị trƣờng biến động liên tục Ngoài cán tín dụng phải chủ động tìm đến khách hàng - doanh nghiệp để tìm hiểu nhu cầu vay vốn Quan tâm công tác thu hồi nợ xử lý nợ để hoạt động Ngân hàng ngày tốt giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn nhƣ: hạn chế cho vay với khách hàng để nợ hạn, khách hàng không chí thú làm ăn ý định trả nợ cho Ngân hàng… 5.5 THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT LINH HOẠT Trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nhƣ nay, để chiếm lĩnh thị phần việc xử lý tốt vần đề lãi suất không dễ đối hỏi ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất mền dẻo, linh hoạt vừa phải đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng vừa phải đảm bảo lợi ích cho ngƣời gửi tiền vay tiền qua nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Vì thực sách lãi suất Ngân hàng cần: - Phân tích đánh giá mức sinh lời doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cách xác từ đề lãi suất cho vay hợp lý để hai bên có lợi - Thực tốt vai trò tƣ vấn lãi suất cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để điều chỉnh mức lãi suất phù hợp theo thời trƣớc biến động lãi suất thị trƣờng nhƣ - Thƣờng xuyên kịp thời đƣa sách ƣu đãi, chia khó khăn lãi suất với khách hàng gặp khó khăn khả Ngân hàng từ tạo uy tín lâu dài cho Ngân hàng 86 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực Tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng liên tục qua năm, tình hình huy động vốn tăng trƣởng không cao nhƣng phần phản ánh đƣợc cố gắng Ngân hàng năm qua Vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Ngân hàng hạn chế lớn ảnh hƣởng đến lợi nhuận năm qua Ngân hàng cần có biện pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn, giảm nguồn vốn điều hòa xuống mức thấp để hạn chế chi phí trả lãi cho nguồn vốn nâng cao đƣợc lợi nhuận Bản thân Ngân hàng nổ lực khả để thiết lập mối quan hệ tín dụng khách hàng điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng có phần tăng trƣởng mạnh qua năm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay cho khách hàng Với mục tiêu xử lý nợ xấu ổn định khoản nổ lực cán tín dụng việc tích cực đôn đốc thu hồi nợ từ phía khách hàng với hiệu biện pháp khắc phục nợ xấu mà Ngân hàng áp dụng tỷ lệ nợ xấu so với dƣ nợ mức an toàn tháng đầu năm 2013 Tuy nhiên Ngân hàng cần trú trọng công tác quản lý nợ xấu, nợ hạn để có biện pháp khắc phục tình trạng nợ xấu tăng cao ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm tới Hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển, thể qua lợi nhuận Ngân hàng Đây kết đạt đƣợc từ nỗ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng đem lại nhiều kết thiết thực khả quan Doanh số cho vay, thu nợ dƣ nợ tăng liên tục từ năm 2011 đến năm 2013 Hệ số thu hồi nợ Ngân hàng có xu hƣớng tăng qua năm Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Bên cạnh vòng vay vốn tín dụng nhìn chung đạt hiệu vòng quay vốn tín dụng nhanh Để hoạt động đƣợc bền vững có hiệu đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp tăng doanh số cho vay dƣ nợ tƣơng ứng với doanh số thu nợ đặc biệt công tác thẩm định phải thật tốt đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ Ngân hàng công tác thu hồi nợ hạn, công tác xác nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Hƣớng nguồn vốn Ngân hàng vào dự án trọng điểm, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn thành phố Toà án nhân dân thành phố Cần Thơ tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng việc khởi kiện khách hàng, quan có thẩm quyền tiến hành đấu giá, phát tài sản chấp nhanh chóng nhằm giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng 87 Điều chỉnh khung giá đất phù hợp với mức giá thị trƣờng, tạo điều kiện tăng nguốn vốn vay cho khách hàng cách hợp lý Điều giúp cho Ngân hàng có sở đầu tƣ, mà ngƣời dân có hội vay đƣợc vốn hơn, mang lại hiệu đầu tƣ cao cho ngƣời dân Đặc biệt giá trị tài sản đƣợc tính đúng, tính đủ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể năm cho nhà nƣớc Đề nghị ngành chức xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngƣời dân cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản Cần quan tâm đến công tác qui hoạch mời gọi nhà đầu tƣ, xây dựng khu kinh tế tập trung, định hƣớng phát triển kinh tế phù hợp với thực tế thị trƣờng, hoàn thiện việc xây dựng sở hạ tầng, giảm bớt thủ tục phiền hạ xin giấp phép đầu tƣ hay kinh doanh 6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Lãi suất công cụ điều tiết vĩ mô nhạy cảm, có tác động đến nhiều đối tƣợng kinh tế cần điều hành cách linh hoạt kịp thời trì mặt lãi suất ổn định phù hợp với chế thị trƣờng NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng cách nhanh chóng xác phong phú theo hƣớng cung cấp xếp loại doanh nghiệp, tổ chức kinh tế theo tiêu chí khác nhƣ: quy mô, khả toán, quan hệ tín dụng… Thực tốt chức năng, nhiệm vụ giám sát NHNN Việt Nam với TCTD để sớm phát xử lý kịp thời vƣớng mắc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM, thông qua việc quản lý chặt chẽ hạn chế đƣợc số trƣờng hợp cạnh tranh không lành manh nhƣ hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho vay không phù hợp với quy định NHNN để thu hút khách hàng số Ngân hàng địa bàn 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2010 Bài giảng “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại” TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt, 2007.“ Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại” TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 “Nghiệp vụ Ngân hàng” Phan Thị Âu Châu, 2007 “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau” Luận văn tốt nghiệp Trƣờng đại học Cần Thơ Phan Văn Phố, 2008 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau Luận văn tốt nghiệp Trƣờng đại học Cần Thơ Tổng cục thống kê, 2011 Tình hình thực phát triển kinh tế xã hội năm 2011 Hà Nội: nhà xuất thống kê Tổng cục thống kê, 2012 Tình hình thực phát triển kinh tế xã hội năm 2012 Hà Nội: nhà xuất thống kê Tổng cục thống kê, 2013 Tình hình thực phát triển kinh tế xã hội năm 2013 Hà Nội: nhà xuất thống kê 89 [...]... nhân và biện pháp khắc phục 2.2.2.2 Các tỷ số phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của BIDV Tây Nam  Vốn huy động so với tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động /Tổng NV = x 100 % Tổng NV Chỉ số này cho biết tổng vốn huy động chi m trong tổng nguồn vốn hoạt động, nghĩa là trong 1000 đồng vốn sẽ đƣợc 1000 đồng vốn huy động đƣợc từ bên ngoài Tỷ số này càng cao thì khả năng huy động của Ngân hàng. .. thay đổi lần thứ 13 do Sở Kế hoạch và Đầu tƣ Thành phố Hà Nội cấp vào ngày 27 tháng 04 năm 2012 Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chính thức hoạt động vào đầu ngày 01 tháng 05 năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đƣợc thành lập trên cơ sở thực hiện cổ phần hoá Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, là một Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc đƣợc thành lập ngày 26... 177/TTg của Thủ tƣớng Chính phủ với tên gọi là Ngân 20 hàng Kiến thiết Việt Nam Ngày 24 tháng 06 năm 1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đƣợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam theo Quyết định số 259/CP của Hội đồng Chính phủ Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam đƣợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. .. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam luôn tuân thủ đúng pháp luật, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nƣớc, bảo toàn và phát triển, là nơi đáng tin cậy của khách hàng trong và ngoài nƣớc 3.2 TỔNG QUAN VỀ BIDV CHI NHÁNH TÂY NAM 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Nam Tên tiếng Anh viết tắt BIDV TÂY NAM BRANCH Địa... nợ đầu kỳ + Dƣ nợ cuối kỳ Dƣ nợ bình quân = 2 Chỉ số đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn 19 tín dụng cao thì vốn của Ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục và đạt hiệu quả cao CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM 3.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG BIDV Ngân. .. 0710.3797.002 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Nam đƣợc thành lập theo quyết định số 977/QĐ-HĐQT ngày 8/10/2010 của Hội đồng quản trị BIDV, và Quyết định số 863/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2014 của Hội đồng quản trị BIDV về việc thành lập Chi nhánh Tây Nam tại Thành phố Cần Thơ BIDV chi nhánh Tây Nam là chi nhánh cấp 1 đƣợc điều hành trực tiếp bởi BIDV Đến nay Ngân hàng đã đi vào hoạt động. .. cả nƣớc và là loại hình Ngân hàng phát triển mạnh mẽ nên chủ động đƣợc nguồn vốn dồi dào Đó chính là thuận lợi của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của mình, nâng cao uy tín và đƣợc nhiều khách hàng tín nhiệm Cơ sở vật chất không ngừng đổi mới theo kịp sự phát triển của công nghệ hiện đại Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp... (BEDC), Đầu tƣ sân bay Quốc tế Long Thành… Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam luôn làm tròn nhiệm vụ đƣợc Đảng, Nhà nƣớc và nhân dân giao phó Cùng với hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam luôn là công cụ sắc bén, là lực lƣợng chủ lực trong việc thực thi các chính sách tiền tệ Trong hoạt động, Ngân hàng. .. dụng: tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay... với Ngân hàng Nếu kinh doanh không có lời điều này dễ khiến khách hàng e dè và không muốn gắn bó lâu dài ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Lợi nhuận của Ngân hàng chủ yếu đƣợc tạo ra từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhìn chung lợi nhuận của Ngân hàng có sự tăng giảm không đều qua 3 năm, mặc dù vậy nhƣng chi nhánh vẫn hoạt động có hiệu quả và có lợi nhuận trong 3 năm qua Năm 2011 do Ngân ... ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam lĩnh vực huy động vốn sử dụng vốn nên em định chọn đề tài: Phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển. .. NGỌC LAN MSSV: 4117169 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NAM NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 52340201... Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Trên