TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN CHÍ LÃM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY - CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 8-2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN CHÍ LÃM MSSV: 4117168 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY - CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH 8-2014 LỜI CẢM TẠ Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc anh (chị) nhƣ toàn thể Agribank chi nhánh quận Bình Thủy Cần Thơ, đặc biệt anh phòng Kế hoạch kinh doanh bảo tận tình tạo điều kiện thời gian cho khóa thực tập Và em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Trung Tính nhiệt tình hƣớng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em không quên cảm ơn gia đình, ngƣời thân, bạn bè ủng hộ nhƣ tạo điều kiện thật tốt để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Trong trình thực tập, nhƣ trình làm báo cáo, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cô bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Thầy, Cô để em học thêm đƣợc nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Cuối em xin gởi lời chúc đến Quý Thầy Cô có nhiều sức khỏe, hạnh phúc, vui vẽ thành công sống Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Nguyễn Chí Lãm i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Nguyễn Chí Lãm ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………… Ngày….tháng….năm… Giám đốc Chi nhánh iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên ngƣời Hƣớng dẫn: Nguyễn Trung Tính, Học vị: Cử nhân Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Cơ quan công tác: Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh, trƣờng Đại học Cần Thơ Tên học viên: Nguyễn Chí Lãm, Mã số sinh viên: 4117168 Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh quận Bình Thủy Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt đƣợc (theo mục tiêu nghiên cứu,…): Các nhận xét khác: Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…): Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Giáo viên hƣớng dẫn iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.1 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Chức ngân hàng thƣơng mại (Thái Văn Đại, 2010) 2.1.4 Khái quát hoạt động tín dụng (Thái văn đại, 2010) 2.1.5 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 2.1.6 Khái quát rủi ro tín dụng số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 2.1.7 Quy trình vay vốn NHN o&PTNT Quận Bình Thủy 15 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 18 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 18 2.2.2 Phƣơng pháp xử lí số liệu .19 Chƣơng 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY – CẦN THƠ 23 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .23 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Bình Thủy 24 3.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban nguồn nhân lực 24 3.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh .24 3.2.2 Nhiệm vụ 25 vi 3.2.3 Nguồn nhân lực 27 3.3 Vai trò, chức nội dung hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy – Cần Thơ 27 3.3.1 Vai trò 27 3.3.2 Chức 27 3.3.3 Nội dung hoạt động 28 3.4 Mục tiêu định hƣơng hoạt động Agribank chi nhánh Bình Thủy Cần Thơ 28 3.4.1 Mục tiêu .28 3.4.2 Định hƣớng hoạt động 28 3.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2011 – 2013 tháng 2014 29 3.5.1 Giai đoạn từ năm 2011-2013 29 3.5.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 33 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THỦY - CẦN THƠ .35 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 35 4.1.1 Giai đoạn từ năm 2011-2013 35 4.1.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 37 4.2 Phân tích tình hình tín dụng chung Ngân hàng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 .38 4.2.1 Giai đoạn từ năm 2011-2013 39 4.2.2 Giai đoạn tháng đầu năm 2013-2014 41 4.3 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 42 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng qua năm 2011 2013 tháng đầu năm 2014 43 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ Ngân hàng qua năm 50 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 50 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ Ngân hàng qua năm 57 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 57 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu Ngân hàng qua năm 63 2011 - 2013 tháng đầu năm 2014 63 4.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thông qua tiêu tài 69 vii 4.4.1 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dƣ nợ (%) 70 4.4.2 Chỉ tiêu hệ số thu nợ (%) 71 4.4.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng (vòng) 71 4.4.4 Chỉ tiêu dƣ nợ tổng vốn huy động (%) 72 4.5 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng vay tiêu dùng NHNo&PTNT quận Bình Thủy 73 4.6 4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay tiêu dùng .75 4.6.1 Nhân tố chủ quan 75 4.6.2 Nhân tố khách quan 77 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THỦY - CẦN THƠ 78 5.1 Những tồn tài nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng .78 5.1.1 Tồn hạn chế 78 5.1.2 Nguyên nhân 78 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT quận Bình Thủy .79 5.2.1 Xây dựng chiến lƣợc marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 79 5.2.2 Nâng cao trình độ đào tạo cán tín dụng 80 5.2.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu 81 5.2.4 Cải thiện quy trình thủ tục cho vay .81 5.2.5 Thực chế cho vay 82 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83 6.1 Kết luận 83 6.2 Kiến nghị 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 PHỤ LỤC 88 viii góp phần tạo dựng hình ảnh Ngân hàng, tăng tính cạnh tranh Ngân hàng Tuy cán tín dụng Ngân hàng làm việc nhiệt nhƣng số lƣợng cán tín dụng so với số lƣợng khách hàng đến giao dịch, vay vốn Đôi lúc khách hàng phải chờ đợi lâu, số khách hàng có thái độ chƣa đƣợc hài lòng 4.6.1.2 Công nghệ Ngân hàng Công nghệ phát triển thúc đẩy tiến độ làm việc nhanh đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng Trƣớc công nghệ chƣa phát triển số lƣợng nhân viên NHTM nhiều, nhân viên phải quản lý khối lƣợng công việc lớn lƣợng giấy tờ quan trọng khách hàng, tất nghiệp vụ Ngân hàng phải đƣợc ghi giấy tờ, sổ sách, thời gian thực lâu, phức tạp Ngày nay, nhờ tiến khoa học công nghệ đặc biệt máy tính giúp Ngân hàng giảm bớt thời gian giao dịch với khách hàng, tiết kiệm thời gian tăng xác phân tích, thẩm định tín dụng, dễ dàng quản lí theo dõi vay, hạn chế rủi ro Khách hàng không ngại đến Ngân hàng phải chờ đợi lâu, điều kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng 4.6.1.3 Năng lực tài Ngân hàng Nguồn vốn kinh doanh đóng vai trò quan trọng chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn kinh doanh gồm vốn tự có vốn huy động Nguồn vốn kinh doanh cho thấy lực tài Ngân hàng Năng lực tài mạnh Ngân hàng mở rộng cho vay vay lớn, đa dạng hóa vay, đáp ứng khả tài KH, nhƣ đảm bảo đƣợc nguồn tài hoạt động liên tục có rủi ro xảy Nguồn vốn NH phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở cho thấy khả tài Ngân hàng hạn chế việc chủ động mở rộng kinh doanh 4.6.1.4 Chính sách tín dụng Việc đƣa sách tín dụng cách hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng từ huy động đến sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng Ngoài việc cung cấp vốn cho dự án lớn cách hiệu quả, vay riêng lẽ nhƣ cho vay tiêu dùng đƣợc phát triển Ngân hàng thực chƣơng trình khuyến mãi, chƣơng trình thăm trúng thƣởng, tặng quà, tri ân khách hàng với lãi suất ƣu đãi khách hàng thƣờng xuyên Nếu sách tín dụng phù hợp làm tăng doanh số cho vay tăng bao gồm cho vay tiêu dùng 76 4.6.2 Nhân tố khách quan 4.6.2.1 Đối thủ cạnh tranh Lĩnh vực CVTD Ngân hàng thƣơng mại địa bàn ngày đƣợc mở rộng, tính cạnh tranh ngày gay gắt ảnh hƣởng đến thị phần NH Việc tìm hiểu đối thủ cạnh tranh nhằm đƣa chiến lƣợc kinh doanh hợp lý việc NH phải làm để đứng vững phát triển 4.6.2.2 Khả tài đạo đức vay Đa số vay tiêu dùng điều phụ thuộc vào nguồn thu nhập khách hàng để trả nợ, nhƣng việc xác định khả toán khách hàng để đảm bảo cho vay chƣa đủ Đạo đức nhƣ trách nhiệm ngƣời vay vô quan trọng, KH có thu nhập cao, ổn định chƣa họ có thiện chí trả nợ Do đó, trƣớc cho vay cán tín dụng phải thẩm định trách nhiệm khách hàng việc thực trả nợ nhƣ tất giao ƣớc hợp đồng tín dụng Ngoài ra, NH cần phải đánh giá lực pháp lý KH, tài sản đảm bảo có quy chế tài sản cầm cố, chấp hay không 4.6.2.3 Môi trường kinh tế Hoạt động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế nên chịu biến động mạnh từ biến động kinh tế Cụ thể nhƣ kinh tế giai đoạn phát triển, tăng trƣởng ổn định, nhu cầu vay vốn tiêu dùng tăng lên Lí ngƣời dân yên tâm với thu nhập họ trả nợ, đời sống đƣợc cải thiện Ngƣợc lại, thời kì kinh tế suy thoái, thu nhập ngƣời dân không ổn định làm cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình dừng lại mức vừa đủ làm cho hoạt động CVTD NHTM phát triển Vì vậy, Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến biến động kinh tế tới để đề sách tín dụng phù hợp 4.6.2.4 Môi trường văn hóa – xã hội Các yếu tố thuộc văn hóa – xã hội nhƣ thói quen sử dụng sản phẩm Ngân hàng, trình độ dân trí, thị hiếu Thói quen toán tiền mặt dân chúng phổ biến, chẳng hạn nhƣ việc toán, hay chuyển tiền qua bƣu điện - xe khách họ chấp nhận trả phí để thực thay đến Ngân hàng Điều hạn chế việc tiếp cận dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho ngƣời dân Do tâm lí khách hàng xƣa mƣợn từ ngƣời thân ngƣời cho vay mà họ quen biết Chính làm ảnh hƣởng không nhỏ đến việc tăng dƣ nợ tiêu dùng NHTM nói chung đơn vị nói riêng 77 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH BÌNH THỦY - CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Tồn hạn chế Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh dừng lại hình thức truyền thống nhƣ vay sửa chữa, xây nhà; mua nhà; mua phƣơng tiện lại; mua đồ tiêu dùng lâu bền; nhiều hình thức chƣa đƣợc áp dụng nhƣ cho vay du học, cho vay xuất lao động, chữa bệnh… Công tác tiếp thị, marketing Ngân hàng hạn chế chủ yếu thụ động ngồi chờ khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh ngày gay gắt đặc biệt hoạt động tiêu dùng NHTM địa bàn ngày đƣợc mở rộng nên hoạt động marketing cần thiết để khách hàng biết tìm đến Ngân hàng Việc cho vay sản phẩm tiêu dùng Ngân hàng chƣa phù hợp với thời hạn tín dụng nên gây áp lực việc trả nợ cho khách hàng dẫn đến phát sinh nợ xấu, ví dụ nhƣ cho vay ngắn hạn để sửa chữa nhà việc sửa chữa nhà cần thời gian lâu phù hợp với cho vay trug dài hạn Mặc vay trung dài hạn khoản mục chủ yếu nhƣng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên nợ xấu phát sinh khoản mục tƣơng đối lớn Thời gian giải vay dài, cụ thể 10 ngày vay trung dài hạn ngày vay ngắn hạn, làm thời gian khách hàng dẫn đến khách hàng không hài lòng tìm đến Ngân hàng khác lần sau Trong Ngân hàng khác nhƣ ACB, ABbank, tối đa đến ngày làm việc 5.1.2 Nguyên nhân Dân chúng có thói quen tiết kiệm đủ tiền cần thiết tiêu dùng, e ngại tiếp cận dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nên việc đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng gặp phải khó khăn định Do khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình cho vay tiêu dùng không sinh lợi nhuận nên khó khăn việc xác định nguồn thu để 78 trả nợ khách hàng chứng minh đƣợc nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Về tài sản đảm bảo số quy định ngày chặt chẽ quan nhà nƣớc khiến nhiều khách hàng không đáp ứng nên không vay đƣợc vốn Môi trƣờng kinh tế chƣa thực ổn định, biến đổi khí hậu thƣờng xuyên, làm cho mức sống ngƣời dân chƣa đƣợc cải thiện, nhu cầu tiêu dùng chƣa cao Do chênh lệch lớn số lƣợng cán xử lý nợ khách hàng vay vốn nên việc giám sát gặp nhiều trở ngại, làm ảnh hƣởng đến công tác thu nợ cán xử lý nợ không quản lý tốt hết khoản nợ, nên dễ dàng phát sinh nợ xấu ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chiến lƣợc marketing chƣa đƣợc đẩy mạnh phận marketing chuyên biệt, làm doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng không đƣợc nâng cao, chƣa tận dụng hết tiềm sẳn có Ngân hàng Trong thời gian qua, chi nhánh chƣa trọng đến việc đƣa thông tin cho vay tiêu dùng tới khu vực dân cƣ Hoạt động cho vay tiêu dùng chờ khách hàng đến chƣa chủ động tìm đến với khách hàng Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng chƣa mang tính chất linh hoạt Những thủ tục vay phức tạp, điều kiện khắc khe khiến nhiều thời gian khách hàng vay tiêu dùng Các khoản vay chủ yếu dƣới hình thức trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chƣa đƣợc thực nhiều Việc kết nối, phối hợp với trung tâm mua sắm biện pháp hữu hiệu mở rộng cho vay tiêu dùng nhƣng chƣa đƣợc chi nhánh trọng khai thác 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NÓI CHUNG VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG NÓI RIÊNG TẠI NHNo&PTNT QUẬN BÌNH THỦY 5.2.1 Xây dựng chiến lƣợc marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Trong tình trạng cạnh tranh gay gắt nhƣ việc xây dựng chiến lƣợc marketing với công việc nhƣ: Nghiên cứu phân tích thị trƣờng để thỏa mãn nhu cầu dân cƣ, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh, quảng bá thƣơng hiệu, chăm sóc khách hàng,… đóng vai trò quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng 79 Sử dụng phƣơng tiện truyền thông nhƣ báo chí, truyền hình, internet để giới thiệu chi nhánh sách ƣu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng Với việc cho vay mua xe máy, ôtô trả góp, chi nhánh kết hợp với hãng xe có uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp chi nhánh Cụ thể Ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thoả thuận đại lý với Ngân hàng Về vay tín chấp cán công nhân viên, chi nhánh tìm đến với quan hành chính, trƣờng học, doanh nghiệp có uy tín thông qua trao đổi với lãnh đạo công đoàn quan việc nhận tài trợ cho công nhân viên quan Đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm Cũng tƣơng tự nhƣ hội thảo hãng nƣớc tài trợ chƣơng trình văn nghệ, tƣ vấn cho sinh viên cách làm giàu để quảng bá sản phẩm họ Ngân hàng nên lập phòng marketing riêng biệt, phận marketing làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trƣờng, lấy thông tin phản hồi từ khách hàng, đề xuất hoàn thiện sản phẩm, thông tin cho khách hàng biết sản phẩm 5.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng thành công Vì để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cần phải có đội ngũ CBTD có phẩm chất, lực công tác trách nhiệm công việc Chi nhánh thƣờng xuyên quan tâm giáo dục tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ CBTD, đào tạo cán nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, trang bị tốt kiến thức tin học để bắt kịp tiến khoa học công nghệ Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lƣợng mở rộng cho vay tiêu dùng Nâng cao kĩ cán tín dụng công tác huy động nhằm giảm sử dụng vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp hạ thấp chi phí tín dụng cho Ngân hàng Cán tín dụng phải hƣớng dẫn hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách lần tránh tình trạng khách hàng lại nhiều lần, thời gian, làm khách hàng có thái độ không hài lòng không tìm đến Ngân hàng lần vay vốn sau Ngoài ra, Ngân hàng thƣờng xuyên bổ sung cho cán lớp nghị quyết, thông tƣ cấp ban hành chẳng hạn nhƣ vấn đề tăng giảm 80 lãi suất nhằm nắm bắt đƣợc kịp thời quy định, sửa đổi nhà nƣớc có sách phù hợp khách hàng thời kỳ 5.2.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu Công tác thu hồi nợ xấu quan trọng, nợ xấu đƣợc thu hồi giúp Ngân hàng tăng thu nhập mà nâng cao hình ảnh Ngân hàng Việc thu hồi nợ xấu léo dẫn khách hàng, ảnh hƣởng đến uy tín Ngân hàng Vì vậy, việc đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu Ngân hàng cần có chiến lƣợc hoạch định cụ thể nhƣ: Cán tín dụng cần giải thích cho khách hàng hiểu rõ họ không trả nợ hạn khoản nợ chuyển sang nợ hạn phải trả với lãi suất hạn cao Đối với khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thiện chí trả nợ Ngân hàng cần có thái độ cƣơng nhƣ tiến hành thủ tục lý tài sản đảm bảo Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng hoàn cảnh khó khăn Ngân hàng cho phép ngƣời vay gia hạn thêm thời gian trả nợ, Ngân hàng thu hồi vốn chậm nhƣng tác động tích cực đến việc trả nợ khách hàng Nếu cần thiết Ngân hàng thiết lập phận chuyên thu hồi nợ xấu Bộ phận hoàn toàn độc lập với phòng tín dụng, cán tín dụng thƣờng tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng nên việc thu hồi nợ xấu gặp khó khăn không dứt khoát 5.2.4 Cải thiện quy trình thủ tục cho vay Liên tục phát triển hệ thống công nghệ đại, tìm kiếm ứng dụng công nghệ thông tin xây dựng hệ thống tín dụng chấm điểm tự động đƣợc đề cập văn 5342/NHNN/TTGSNH Giúp cho quy trình thẩm định đƣợc nhanh chống hiệu Cán tín dụng phải linh hoạt việc thực quy trình cho vay loại khách hàng, đẩy nhanh tiến độ làm việc, tiết kiềm thời gian khách hàng Chẳng hạn nhƣ khách hàng vay vốn Ngân hàng dựa vào hồ sơ vay vốn hồ sơ trả nợ lần trƣớc kết hợp với mục đích vay lần mà có định cho vay hay không cho vay, loại bỏ bƣớc không cần thiết quy trình cho vay, để xét duyệt hồ sơ khách hàng thời gian ngắn tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng 81 5.2.5 Thực chế cho vay Nhằm thực tốt công tác cho vay nhƣ giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng nên cân xứng kì hạn tài sản “có” tài sản “nợ” tức hạn chế dùng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn Hoàn chế cho vay, tránh tập trung “nhiều trứng vào rổ” Ngân hàng tăng cƣờng quản trị tín dụng, luân chuyển cán Nếu cần thiết tách riêng phận tín dụng nhằm tránh tình trạng có thông đồng việc nâng khống giá trị tài sản bảo đảm làm hồ sơ vay để trục lợi gây tổn thất cho Ngân hàng Đây hành vi vi phạm quy định NHNN cấp tín dụng 82 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhƣ vậy, qua việc phân tích ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT quận Bình Thủy đạt đƣợc thành công định nhƣ nguồn vốn huy động tăng trƣởng mạnh tháng đầu năm 2014 đạt 336.547 triệu đồng cao so với năm năm trƣớc Doanh số cho vay tiêu dùng đƣợc mở rộng, số lƣợng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều tháng đầu năm 2014 491 khách hàng tháng kì năm trƣớc 453 khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay trung dài hạn cho mục đích sửa chữa nhà, xây nhà Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng Ngân hàng qua năm đƣợc kiềm chế Tuy nhiên hoạt động tiêu dùng chƣa đƣợc trọng, chƣa có phận marketing cho hoạt động Trong thời buổi kinh tế khó khăn cho vay tiêu dùng để tiêu dùng không sinh lợi nhuận nên Ngân hàng gặp số khó khăn định công tác thu hồi nợ Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, Ngân hàng kinh tế Vì vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động 6.2 KIẾN NGHỊ Việc phát tài sản chấp khách hàng, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý thu hồi nợ Do đó, cần có phối hợp cấp quyền địa phƣơng, tòa án, quan thi hành án giúp đỡ Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ thúc đẩy việc xử lý nợ xấu có hiệu Chính quyền địa phƣơng tạo điều kiện cho ngành nghề truyền thống nông thôn, hỗ trợ cho ngƣời dân sản xuất kinh doanh nhƣ thƣờng xuyên mở hội thảo tƣ vấn, chia ngƣời có kinh nghiệm cho hộ nông dân chƣa có kinh nghiệm, hỗ trợ giống trồng, vật nuôi cho hộ nông dân có hoàn cảnh khó khăn, từ tăng thu nhập cho ngƣời dân thúc đẩy trình công nghiệp hóa đại hóa tỉnh nhà 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trƣờng Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ, trƣờng Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trƣờng Đại Học Cần Thơ Nguyễn Thị Tố Loan, 2014 Phân tích đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Bình Thủy Chuyên đề tốt nghiệp Trƣờng cao đẳng kinh tế kĩ thuật Cần Thơ Trần Ái Kết – Chủ biên, 2008 Tài – Tiền tệ Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trƣờng Đại Học Cần Thơ Nguyễn Thị Kim Thàng, 2011 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng lượng vốn vay nông hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phong Điền Luận văn Đại học Trƣờng Đại Học Cần Thơ Trang web : Các hoạt động NHTM.< https://voer.edu.vn/m/cac-hoat-dong-co-ban-cuangan-hang-thuong-mai/5a619bed>[Ngày truy cập:18 tháng 08 năm 2014] Thạc sĩ Nguyễn Tiến Chung, 2013 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM..[Ngày truy cập: 19 tháng 08 năm 2014] .[ Ngày truy cập: 24 tháng 08 năm 2014] .[ Ngày truy cập: 10 tháng 09 năm 2014] Các trang web báo chí có liên quan 84 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG Xin chào ông (bà), sinh viên ngành Tài Chính Ngân hàng K37, thuộc khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Cần Thơ Hiện nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Bình Thủy” Xin ông (bà) dành chút thời gian quý báu để cung cấp số thông tin cần thiết sau Các thông tin mà ông bà cung cấp đƣợc tuyệt đối giữ bí mật Xin chân thành cám ơn ông (bà)! A THÔNG TIN VỀ CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH Tên ngƣời đƣợc vấn…………………………………………… Địa chỉ……………………….……………… Quận Bình Thủy , TPCT Số điện thoại (nếu có)………………………………………………… Ghi chú: (1) Trình độ  Không theo học  Cấp  Cấp  Cấp  Trên cấp Số năm đến trƣờng Ông (bà) cho biết ngành nghề tạo thu nhập gia đình gì?  Nông dân  Công nhân viên  Cán viên chức  Khác………… Số thành viên tạo thu nhập gia đình là? .người Thu nhập trung bình ông(bà) bao nhiêu……….triệu/năm? Nếu có số tiền nhàn rỗi ông(bà) làm gì?  Gửi tiết kiệm  Chơi huội  Tiêu dùng  Khác………… B.THÔNG TIN VỀ VIỆC VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY Ông (bà) có vay vốn Ngân hàng không?  Có  Không Ông (bà) vay vốn NH nào?  Tại NHNo&PTNT Quận Bình Thủy 85  Ngân hàng khác 10 Ông (bà) biết thông tin để vay vốn từ nguồn nào?  Từ quyền địa phƣơng  Từ cán tín dụng  Từ ti vi, báo, đài  Ngƣời quen giới thiệu  Tự tìm đến tổ chức vay  Khác……… 11 Ông (bà) ngày kể từ ngày nộp đơn xin vay lúc nhận tiền……… (ngày) 12 Khi vay ông (bà) chấp loại tài sản không?  Có  Không 13 Nếu chấp Ngân hàng yêu cầu loại tài sản nào?  Nhà cửa  Bằng đỏ QSDĐ  Tiền lƣơng  Tài sản khác……… C THÔNG TIN VỀ MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN (Đánh  vào ô thích hợp)  Sửa chữa nhà  Mua nhà đất  Mua phƣơng tiện lại  Vật dụng gia đình  Đồ tiêu dùng khác  Khác 14 Trong thời gian sử dụng vốn vay, có cán tín dụng đến để kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng không?  Có  Không 15 Nếu có CBTD đến lần năm? lần D THÔNG TIN VỀ TRẢ NỢ 16 Ông (bà) có trả nợ hạn không?  Có  Không 17 Nếu có ông (bà) dùng nguồn tiền để trả nợ?  Từ hiệu sản xuất kinh doanh  Vay mƣợn ngƣời thân  Vay mƣợn khác để trả  Tiền lƣơng  Khác… 18 Nếu không nguyên nhân khiến ông(bà) trả nợ không hạn?  Mất mùa thiên tai, dịch bệnh  Chƣa tới vụ thu hoạch  Giá thấp không ổn định  Thất nghiệp 86  Khác………… 19 Những thuận lợi ông (bà) vay vốn NHNo&PTNT quận Bình Thủy gì? (Đánh dấu  vào ô thích hợp) Thời gian vay nhanh Khi đáo hạn vay khoản khác ngày Thủ tục đơn giản Lãi suất vay hợp lý Cán tín dụng chuyên nghiệp, nhiệt tình Khác (ghi chú) 20 Những khó khăn ông (bà) vay vốn NHNo&PTNT quận Bình Thủy gì? (Đánh dấu  vào ô thích hợp) Thời gian chờ đợi lâu Thủ tục rƣờm rà Có tài sản chấp Khác (ghi chú) 87 PHỤ LỤC Kiểm tra tƣợng đa cộng tuyến Correlations Thunhap Thunhap Trinhdo Chucvu Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Trinhdo Chucvu ,407(**) ,250(*) 85 ,000 85 ,021 85 ,407(**) ,452(**) ,000 85 85 ,000 85 ,250(*) ,452(**) ,021 85 ,000 85 85 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Kết chạy hồi quy Variables Entered/Removed(b) Model Variables Entered Variables Removed Chucvu, Thunhap, Trinhdo(a) Method Enter a All requested variables entered b Dependent Variable: khanangtrano Model Summary(b) Model R ,936(a) Adjusted Std Error R R of the Square Square Estimate ,870 ,865 11,241 a Predictors: (Constant), Chucvu, Thunhap, Trinhdo b Dependent Variable: khanangtrano 88 DurbinWatson 1,765 ANOVA(b) Mode l Sum of Squares Mean Square df Regression 68514,48 22838,163 Residual 10234,33 81 126,350 Total 78748,82 84 F 180,753 Sig ,000(a) a Predictors: (Constant), Chucvu, Thunhap, Trinhdo b Dependent Variable: khanangtrano Coefficients(a) Unstandardized Coefficients Model B (Constant) Std Error Standardize d Coefficients t Sig Beta B Std Error -39,619 7,938 -4,991 ,000 Thunhap ,681 ,037 ,801 18,196 ,000 Trinhdo 2,715 ,667 ,194 4,071 ,000 Chucvu 8,850 3,698 a Dependent Variable: khanangtrano ,096 2,123 ,037 89 Collinearity Diagnostics(a) Model Dimen sion Eigen value Condition Index Variance Proportions (Constant) Thunhap 3,801 1,000 ,00 ,01 ,114 5,767 ,01 ,25 ,074 7,155 ,10 ,69 ,010 19,152 ,89 ,05 a Dependent Variable: khanangtrano Trinhdo ,00 ,00 ,03 ,97 Residuals Statistics(a) Minimu Maximu m m 25,66 181,86 -49,202 39,496 Predicted Value Residual Std Predicted -1,487 3,983 Value Std Residual -4,377 3,514 a Dependent Variable: khanangtrano 90 Mean 68,12 ,000 Std Deviation 28,560 11,038 ,000 1,000 85 ,000 ,982 85 N 85 85 Chucvu ,01 ,78 ,12 ,10 [...]... Thủy Cần Thơ làm đề tài tốt nghiệp Qua đó hi vọng sẽ giải thích đƣợc phần nào nguyên nhân, thực trạng và đƣa ra giải pháp có thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nhƣ nâng cao lợi nhuận Ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy... nguyên nhân chủ quan và khách quan cần phải đƣợc giải quyết Với mong muốn đƣợc tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank, và việc thực hiện và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh Vì vậy, em chọn nghiên cứu đề tài phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ tại NHNo&PTNT chi nhánh Bình. .. tình hình nguồn vốn của Ngân hàng NHN0&PTNT quận Bình Thủy qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng 2014 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bình Thủy Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng 2014 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng Đề xuất một số giải pháp... cứu Các vấn đề về cho vay tiêu dùng và một số giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Bình Thủy – Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 6/2014 thông qua hoạt động huy động vốn và cho vay 3 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại Ngân hàng. .. mà Ngân hàng đầu tƣ vào Các Ngân hàng phải thận trọng khi thực hiện các hoạt động này 2.1.2.3 Các hoạt động khác Ngày nay các hoạt động của Ngân hàng không ngừng đƣợc mở rộng và phát triển theo tiến độ của nền kinh tế Ngoài hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn một số hoạt động của Ngân hàng ngày nay đƣợc mở rộng nhƣ là cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, kiểm tra tiền mặt, hoạt. .. lý các tài sản đó để thu hồi tiền cho vay 8 d) Căn cứ vào đối tượng trả nợ Cho vay trực tiếp: Là hình thức tín dụng Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho những khách hàng có nhu cầu, đồng thời ngƣời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đƣợc thực hiện thông qua việc mua lại chứng từ nợ đƣợc phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Ngƣời đi vay và ngƣời trả nợ. .. sơ vay vốn trong thời gian đã định sau đó ra quyết định cho khách hàng vay hay không cho vay Trƣờng hợp quyết định không cho vay thì Ngân hàng phải thông báo cho khách bằng văn bản và ghi rõ lí do không cho vay Nếu cho vay thì Ngân hàng thông báo cho khách hàng đến kí hợp đồng tín dụng Bƣớc 3: Ngân hàng thỏa thuận và kí hợp đồng tín dụng với khách hàng Sau khi phân tích thẩm định khách hàng đƣợc thông... là hai đối tƣợng khác nhau Các hình thức này gồm có: chi t khấu, mua lại các phiếu bán hàng 2.1.5 Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại 2.1.5.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng (Trần Ái Kết, 2008) Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các cá nhân, hộ gia đình trong đó Ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng chi tiêu trong nhu cầu cuộc sống... tiếp xúc nhiều với Ngân hàng và sử dụng hết các dịch vụ mà Ngân 1 hàng cung cấp Và Ngân hàng hiện nay chƣa thực sự quan tâm một cách đúng mức tới hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank là một trong những Ngân hàng tại Việt Nam đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động này đã triển khai đƣợc một thời gian không dài nhƣng cũng đã có đƣợc những kết quả khả quan Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn... của ngân hàng thƣơng mại 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Để hoạt động Ngân hàng cần phải có nguồn vốn, nguồn vốn cho thấy khả năng tài chính của Ngân hàng, nếu càng nhiều vốn thì càng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh Nguồn vốn của Ngân hàng hình thành từ vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sở hữu và vốn uỷ thác đầu tƣ Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ của Ngân hàng ... HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN CHÍ LÃM MSSV: 4117168 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy – Cần Thơ qua... động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa to lớn phát triển lâu dài chi nhánh Vì vậy, em chọn nghiên cứu đề tài phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ NHNo&PTNT chi nhánh