PHẦN MỞ ĐẦU Đất Nước ta tiến trình thực công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Mục tiêu công nghiệp hoá đại hoá xây dựng đất nước ta thành nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với phát triển lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giầu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Để thực công nghiệp hoá đại hoá trách nhiệm nhiều ngành kinh tế có ngành Ngân hàng Ngày ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng Nhà nước giao cho, vấn đề cấp bách đặt với ngành ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực: lực hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ công nghệ, kỹ thuật hiên đại thích ứng với chế thị trường Nền kinh tế hàng hoá vận hành theo chế thị trường đòi hỏi luân chuyển vốn nhanh Vì vậy, đôi với việc đổi chế tổ chức, nghiệp vụ ngành Ngân hàng tập trung cải tiến chế độ toán không dùng tiền mặt Là nghiệp vụ đa dạng phức tạp nên phương thức toán không dùng tiền mặt số tồn cần quan tâm nghên cứu để có giải pháp tốt đảm bảo an toàn độ tin cậy cao mà không làm chậm tốc độ toán tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Bằng kiến thức tiếp thu thầy cô giáo trường Cao đẳng Kinh tế – Kỹ thuật truyền đạt, em lựa chọn đề tài: “Thanh toán không dùng tiền mặt Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội” Đây vấn đề phức tạp, Nhưng thời gian nghiên cứu tìm hiểu trình độ hiểu biết hạn chế Do viết em nhiều thiếu sót Nên em mong nhận đóng góp bảo Thầy Cô bạn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Ngô Xuân Hoàng tận tình bảo Cô Chú, Anh Chị công tác Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, chữ viết tắt Nội dung TT KDTM NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh NHĐT&PT BHN PGD NH KH UNT UNC QĐ ATM Thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam .4 Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội Phòng giao dịch Ngân hàng Khách hàng Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm chi Quyết định DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .4 ĐẶT VẤN ĐỀ .9 Tính cấp thiết đề tài CHƯƠNG III .36 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ 36 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI .36 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, chữ viết tắt Nội dung TT KDTM Thanh toán không dùng tiền mặt NHĐT&PT Việt Nam Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh NHĐT&PT Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà BHN Nội PGD Phòng giao dịch NH Ngân hàng KH Khách hàng UNT Ủy nhiệm thu UNC Ủy nhiệm chi QĐ Quyết định ATM Automatic teller machine: Máy rút tiền tự động DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, chữ viết tắt Ký hiệu, chữ viết tắt Nội dung Nội dung TT KDTM TT KDTM NHĐT&PT Việt Nam NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh NHĐT&PT BHN Chi nhánh NHĐT&PT BHN PGD PGD NH NH KH KH UNT UNT UNC UNC QĐ QĐ ATM ATM Thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam .4 Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam .4 Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội Phòng giao dịch Phòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng Khách hàng Khách hàng Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi Quyết định Quyết định DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .4 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .4 ĐẶT VẤN ĐỀ .9 ĐẶT VẤN ĐỀ .9 Tính cấp thiết đề tài Tính cấp thiết đề tài CHƯƠNG III .36 CHƯƠNG III .36 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ 36 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ 36 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI .36 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI .36 PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, chữ viết tắt Ký hiệu, chữ viết tắt Nội dung Nội dung TT KDTM TT KDTM NHĐT&PT Việt Nam NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh NHĐT&PT BHN Chi nhánh NHĐT&PT BHN PGD PGD NH NH KH KH UNT UNT UNC UNC QĐ QĐ ATM ATM Thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam .4 Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam .4 Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội Phòng giao dịch Phòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng Khách hàng Khách hàng Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi Quyết định Quyết định DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .4 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .4 ĐẶT VẤN ĐỀ .9 ĐẶT VẤN ĐỀ .9 Tính cấp thiết đề tài Tính cấp thiết đề tài CHƯƠNG III .36 CHƯƠNG III .36 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ 36 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ 36 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI .36 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI .36 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Ngày ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng Nhà nước giao cho, vấn đề cấp bách đặt với ngành ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực: lực hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ công nghệ, kỹ thuật hiên đại thích ứng với chế thị trường Nền kinh tế hàng hoá vận hành theo chế thị trường đòi hỏi luân chuyển vốn nhanh Vì vậy, đôi với việc đổi chế tổ chức, nghiệp vụ ngành Ngân hàng tập trung cải tiến chế độ toán không dùng tiền mặt Là nghiệp vụ đa dạng phức tạp nên phương thức toán không dùng tiền mặt số tồn cần quan tâm nghên cứu để có giải pháp tốt đảm bảo an toàn độ tin cậy cao mà không làm chậm tốc độ toán tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận việc toán không dùng tiền mặt - Đánh giá, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, giải pháp kiến nghị liên quan đến việc toán không dùng tiền mặt - Hoàn thiện nội dung việc nghiên cứu công tác toán không dùng tiền mặt Đối tượng nội dung nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác toán không dùng tiền mặt Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội - Nội dung nghiên cứu: + Thực trạng toán không dùng tiền mặt ngân hàng + Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng + Những giải pháp phát triển dịch vụ kiến nghị với ngân hàng nhà nước Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu phòng kế hoạch tổng hợp ngân hàng: + Số liệu nguồn vốn huy động + Số liệu hoạt động tín dụng + Số liệu tình hình toán + Số liệu kết kinh doanh - Phương pháp phân tích số liệu: + Phương pháp so sánh + Phương pháp thống kê + Phương pháp tổng hợp - Phương pháp kế toán: + Phương pháp trực tiếp + Phương pháp hệ số + Phương pháp tổng cộng chi phí + Phương pháp tổng hợp - Áp dụng bảng hệ thống tài khoản Tổ chức tín dụng để phản ánh, phân loại tổng hợp nghiệp vụ cho việc báo cáo tài Thời gian địa điểm nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu tài liệu: tháng năm 2012 - Thời gian thực hiện: từ ngày 29 tháng năm 2012 đến ngày 29 tháng năm 2012 - Địa điểm nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội ( Địa chỉ: 137A Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội) 10 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 3.1.1 Tiềm phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam TT KDTM trở thành tiềm phát triển Việt Nam thời gian tới Với tổng dân số 84 triệu người, mức tăng trưởng kinh tế hàng năm mức cao, với tốc độ tăng trưởng GDP đạt mức bình quân 7.5% nhiều năm liên tục Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO hội để kinh tế phát triển sang giai đoạn Mặc dù ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới đối mặt với suy thoái kinh tế toàn cầu Việt Nam bước tiếp bước chắn vươn xa Công nghệ thông tin phát triển coi ngành kinh tế mũi nhọn quan trọng Việt Nam Năm 2000 có khoảng 200.000 người dân nước truy cập mạng thông tin toàn cầu, chưa đầy thập kỷ sau, tính đến 5/2008 số tăng lên 20,2 triệu, chiếm 23,4% dân số Dự đoán Việt Nam đạt 31,5 triệu người kết nối mạng vào năm 2011, theo đánh giá Liên minh Viễn thông Quốc tế ITU, năm gần đây, Việt Nam quốc gia có tốc độ tăng trưởng viễn thông cao giới Tính đến hết tháng 5/2008, mật độ điện thoại trung bình nước đạt 67 máy/100 dân với tổng số thuê bao điện thoại toàn mạng 58 triệu Tốc độ phát triển internet điện thoại Việt Nam tạo điều kiện để TT KDTM có tiềm phát triển Hệ thống thương mại bán lẻ Việt Nam thương mại điện tử bắt đầu hình thành phát triển mạnh với tốc độ tăng trưởng vượt bậc Các trung tâm mua sắm, siêu thị bắt đầu hình thành Việt Nam, liên minh nhà phân phối lớn chuyên nghiệp NH thúc đẩy trình toán qua NH Đây tiềm năng, điều kiện thuận lợi 36 giúp cho TT KDTM phát triển thời gian tới 3.1.2 Định hướng phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam Định hướng phát triển nhằm tạo chuyển biến mạnh chất lượng toán không dùng tiền mặt với mục tiêu sau:  Đáp ứng nhu cầu toán kinh tế với phương tiện toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả bước thay tiền mặt lưu thông; tăng cường lực cạnh tranh tổ chức cung ứng dịch vụ toán thị trường  Góp phần thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa kinh tế, góp phần tích cực vào công tác phòng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam  Đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Phấn đấu đạt môi trường toán đại, an toàn, hiệu vững sở pháp lý Việt Nam vào năm 2020 Một số tiểu hoạt động toán đến năm 2020:  Đến cuối năm 2010 đạt mức phát hành 15 triệu thẻ, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn v.v… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Phấn đấu đến năm 2020 số đạt 30 triệu thẻ 95%  Đến năm 2010 tỷ lệ tiền mặt/tổng phương tiện toán không 18% Đến năm 2020 tỷ lệ phấn đấu khoảng 15%  Đạt mức 20 triệu tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân người có 0.5 tài khoản - số nước phát triển người có tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản  Đạt mức 80% khoản toán doanh nghiệp với 37 thực qua tài khoản Ngân hàng đến cuối năm 2010 đạt 95% đến năm 2020 Định hướng phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam đến năm 2020: a) Phát triển TT KDTM phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống toán không mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế - xã hội; b) Phát triển TT KDTM phải có cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán; hỗ trợ Nhà nước ngắn hạn, nhằm tạo bước đột phá ban đầu cho phát triển toán không dùng tiền mặt; c) Các giải pháp phát triển TT KDTM sử dụng biện pháp kinh tế nhằm huy động nguồn lực khu vực tư nhân để đầu tư phát triển TT KDTM Nguồn lực Nhà nước sử dụng trường hợp nguồn lực tư nhân không đủ lớn cho dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành sở tảng để thúc đẩy phát triển chung toàn hoạt động toán kinh tế 3.1.3 Định hướng phát triển Thanh toán không dùng tiền mặt Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội Công nghệ ngân hàng nhiệm vụ trọng tâm muốn phát triển TT KDTM NH Vì định hướng thời gian tới đầu tư, nâng cấp hệ thống toán, đại hóa công nghệ thông tin, kế toán xử lý thông tin NH Đào tạo đội ngũ cán kỹ thuật có trình độ cao, hiểu biết để chuyên môn nghiệp vụ NH, đạo tạo chuyên gia toán tin học để đáp ứng công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH đạt hiệu cao Định hướng phát triển toán qua thẻ là: Phát triển hệ thống 38 kênh phân phối thẻ rộng khắp toàn quốc; tạo nhu cầu lớn sử dụng thẻ đến đối tượng tổ chức cá nhân, Phấn đấu “Thẻ đấm thép” 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 3.2.1 Nâng cấp ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Để toán qua NH thật có hiệu quả, đạt tốc độ toán nhanh chóng xác, an toàn bảo mật thông tin KH, NH cần phải có hệ thống công nghệ đại, với phần mềm ứng dụng đạt chuẩn, sở hạ tầng kỹ thuật với hệ thống máy móc trang bị tiên tiến Việc đầu tư cho công nghệ việc làm tốn kém, nhiên lại mang đến hiệu cao Không có hỗ trợ công nghệ, việc TT KDTM phát huy ưu điểm nó, chí gây không xác, chậm trễ, làm giảm tốc độ toán, thời gian xử lý lâu, cạnh tranh với đối thủ Hiện đại hóa công nghệ toán giúp cho PGD xử lý khối lượng lớn công việc liên quan đến dịch vụ toán cách nhanh chóng, xác, tạo sở cho việc áp dụng hình thức toán đại 3.2.2 Phát triển hoàn thiện phương thức toán  Mở rộng sử dụng Séc: Séc phương thức toán sử dùng rộng rãi hiệu nước giới, phương thức Chính phủ quan tâm việc đẩy mạnh phát triển hình thức Thực tế có nhiều văn luật quy định phát hành sử dụng Séc Phòng giao dịch nên tạo điều kiện để KH sử dụng Séc Khi phát hành Séc số dư bị phạt Tuy nhiên nhiều trường hợp đột xuất, KH phát hành số dư tiền chưa kịp dẫn đến KH bị thiệt thòi phải nộp thêm mức tiền phạt trả chậm.Vì PGD nên cho phép KH dư nợ hay phát hành séc số dư theo lãi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lãi kể từ PGD thực toán số tiền số dư cho bên thụ hưởng Đây coi hình thức cho KH 39 vay Với sách thu hút KH mở tài khoản sử dụng Séc  Mở rộng dịch vụ UNT: Trong thực tế, UNT sử dụng, chiếm tỷ trọng không đáng kể so với phương tiện khác Bởi UNT có nhiều yếu tố, thủ tục toán rườm rà, phải có thỏa thuận hợp đồng điều kiện thu hộ bên trả tiền bên thụ hưởng UNT có lợi cho người bán tất người có tài khoản NH NH cần xây dựng quy trình chuyển thu nhập vào tài khoản cho KH, để người mua muốn toán tiền đến NH làm thủ tục nộp tiền mà chi trả cho người bán Phòng giao dịch cần phải kết nối với nhà cung cấp dịch vụ nhà vận hành hệ thống điện thoại di động, điện thoại cố định, truyền hình, Internet, điện nước, bảo hiểm…để thực hợp đồng thu hộ, dịch vụ có tính chất phát sinh toán định kỳ hàng tháng, việc NH thu hộ nhà cung cấp thấy tiện ích nhiều, hàng tháng họ đến thu tiền người sử dụng dịch vụ mà họ cung cấp NH thực hộ Bên cạnh PGD cần phải có quy trình thủ tục toán UNT đơn giản hơn, nhanh chóng UNT phát huy hiệu  Hoàn thiện dịch vụ UNC: UNC phương thức toán chiếm doanh số tỷ trọng lớn phương thức TTKDTM Để đầu số lượng tương đối số tuyệt đối, cần phải hoàn thiện chất lượng dịch vụ UNC PGD cần đưa quy trình thủ tục nhanh chóng, đơn giản, phải bảo vệ quyền lợi bên tham gia toán Khi có cố tranh chấp xảy ra, NH phải nhanh chóng giải để bảo vệ lợi ích KH  Đẩy mạnh phát hành Thẻ : Chỉ thị Chính phủ quy định việc trả lương qua tài khoản thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho NH phát hành thẻ có thêm thị trường Nhưng việc KH lựa chọn NH để mở tài khoản cho điều phụ thuộc NH có đáp ứng nhu cầu hay không, PGD phải có chiến lược tiếp cận với đối tượng KH, từ KH có thu nhập cao doanh nghiệp 40 quy mô lớn đến cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định, công nhân làm khu công nghiệp, sinh viên trường đại học cao đẳng địa bàn Nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng mở tài khoản thẻ, cần có chương trình phát hành thẻ miễn phí dành cho khách hàng  Nghiên cứu, triển khai dịch vụ toán điện tử: Với số lượng người dân sử dụng Internet mức cao số lượng thuê bao điện thoại di động số thuê bao máy bàn ngày gia tăng trở nên phổ biến, xu hướng KH sử dụng dịch vụ toán công nghệ đại tiện ích Internet- banking, Mobile banking, Phone- banking, Homebanking Vì để đẩy mạnh toán qua hình thức này, NH cần triển khai thí điểm đến đối tượng trước mắt KH đặc biệt, KH có trình độ hiểu biết thu nhập cao 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ toán đại qua Ngân hàng Hoạt động quảng cáo, Marketing sản phẩm dịch vụ giải pháp quan trọng việc thu hút KH biết đến toán qua NH Sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp mang tính vô hình, khó xác định KH nhận thức ưu điểm bật sản phẩm, tin tưởng sử dụng dịch vụ toán đại NH Vì vậy, công tác quảng cáo tạo cho KH hiểu biết sản phẩm, với thương hiệu khẳng định, họ an tâm NH cần có sách quảng bá rộng rãi tích cực tổ chức hoạt động quan hệ công chúng địa bàn, tài trợ cho thi nhiều người quan tâm Tổ chức buổi hội thảo nhằm tăng hiểu biết sản phẩm, dịch vụ đại, để thu hút KH tiềm sử dụng dịch vụ NH 3.2.4 Tăng cường liên doanh liên kết, phối hợp với quan, tổ chức Để toán mang lại tính tiện ích cho KH, NH thực được, TT KDTM cần có tham gia bên, không KH mà bên cung cấp Vì kết hợp với đơn vị, nhà cung cấp 41 sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác hướng quan trọng NH làm tốt công tác TT KDTM Chi nhánh NHĐT&PT BHN cần phải hợp tác mạnh với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, điện nước, bảo hiểm, trung tâm thẩm mỹ, khu vui chơi giải trí, trường học, trung tâm thương mại, siêu thị, quán bar…Để quan, doanh nghiệp trở thành đối tác bền lâu NH, đơn vị chấp nhận phương thức toán NH cần có sách ưu đãi miễn phí toán, thời gian đầu chiết khấu hợp lý, có hoa hồng cho toán lớn, tạo chương trình khuyến giảm giá nhằm thu hút khách hàng để nhà cung cấp hàng hoá NH có lợi Ví dụ chiến dịch giảm giá cho khách hàng mua hàng siêu thị, giảm giá tiền phòng đồ uống khách sạn, giảm giá trung tâm Spa & Massage, quán café, phòng khám đa khoa bệnh viện tư nhân… Điều vừa tạo điều kiện cho đối tác có thêm KH, mà NH lại tạo uy tín tin tưởng KH mình, KH lại hưởng lợi ích từ việc giảm giá Có thể nói hợp tác mang lại lợi ích bên tham gia toán 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ, lực, hiểu biết nhân viên TT KDTM lĩnh vực toán đại, đòi hỏi công nghệ để hỗ trợ toán phải tiên tiến đại Vì yêu cầu nhân viên ngân hàng phải biết cách sử dụng thiết bị máy móc, phần mềm ứng dụng để thực toán cho KH, ví dụ toán Séc, toán bù trừ nội bộ, toán liên ngân hàng, xử lý chứng từ điện tử…Do đó, phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ hiểu biết, lực thực thực quy trình phức tạp Có mang đến cho KH nhanh chóng xác giao dịch, tạo tâm lý thoải mái cho KH để KH tiếp tục đến NH giao dịch Mặt khác, ngày cạnh tranh khối NH mạnh mẽ liệt Các NH mong muốn đánh chiếm thị phần với mục tiêu ngân hàng bán lẻ, hướng tới KH với chất lượng phục vụ tốt Chất lượng phục vụ yếu tố quan 42 trọng để giữ chân KH thu hút thêm số KH Vì vậy, thái độ phục vụ nhân viên NH phải nhiệt tình niềm nở, hiểu rõ quy trình mở tài khoản, hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tư vấn cho KH biết dịch vụ phù hợp cho KH, có vậy, KH cảm thấy phục vụ tốt, mong muốn trở thành KH lâu năm NH 3.2.6 Chính sách khách hàng hiệu quả: Phòng giao dịch phải có chiến lược hướng tới khách hàng tiềm giữ vững mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống  Đối với khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống NH KH có mối quan hệ với NH bền vững, từ lâu họ KH thân quen, trung thành với NH, thường xuyên giao dịch với NH Mối quan hệ tốt đẹp dễ dàng mà có Vì vậy, để KH người đồng hành với ngân hàng lúc khó khăn nhất, NH phải trì cách có chương trình bày tỏ tri ân với KH vào dịp đặc biệt lễ tết, có ưu đãi dành cho đối tượng KH này, chương trình khuyến tặng thẻ mua hàng, thẻ giảm giá Đặc biệt KH thường xuyên giao dịch với số tiền lớn phải chiết khấu giảm phí giao dịch, KH có mức thu nhập cao, có số dư tài khoản ổn định, đuợc ưu tiên thấu chi cần thiết để tạo điều kiện cho KH  Đối với KH tiềm năng: Phòng giao dịch cần nghiên cứu đối tượng KH tiềm tương lai sử dụng dịch vụ NH đại từ đưa chiến lược nhằm thu hút đối tượng đến với NH KH tiềm dịch vụ toán qua NH đa dạng, với đối tượng, NH cần phải có sách thu hút phù hợp với KH tiềm Đối với người có thu nhập cao ổn định chưa sử dụng dịch vụ NH: Là nhóm KH tương đối khó tính, với họ không quan trọng 43 phí dịch vụ cao hay thấp mà quan trọng chất lượng toán có đảm bảo nhanh chóng xác, tiện ích mà NH đưa có đáp ứng yêu cầu họ không Ví dụ toán qua thẻ liệu có xảy cố, có tranh chấp phát sinh NH có giải thấu đáo triệt để không Vì cần phải đẩy mạnh việc quảng cáo hình ảnh NH, quảng bá sản phẩm tiện ích NH Một khẳng định thương hiệu, uy tín, chất lượng toán tốt phong phú đa dạng sản phẩm sở để KH có định sử dụng dịch vụ NH Đối với nhóm khách hàng công nhân viên làm việc khu công nghiệp: Là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình, nhiên ổn định Đây nhóm KH có số lượng đông đảo, có nhu cầu tiết kiệm, tích trữ tiền chế độ hưởng lương hầu hết qua tài khoản nên họ có nhu cầu mở tài khoản sử dụng thẻ ATM nhiều Nhóm khách hàng thường dễ tính nhóm có thu nhập cao, nhiên trình độ dân trí lại thấp Vì vậy, NH cần có tuyên truyền giải thích thấu đáo cho họ hiểu tiện ích toán qua tài khoản NH, hướng dẫn họ cách sử dụng thẻ ATM Đồng thời, NH cần đẩy mạnh mối quan hệ với chủ doanh nghiệp để họ hợp tác với việc mở tài khoản cho công nhân họ, thông qua sách chiết khấu cho doanh nghiệp doanh nghiệp mở tài khoản với số lượng lớn Với nhóm KH sinh viên, đặc điểm đối tượng trình độ hiểu biết cao, nhiên lại chưa có thu nhập tương lai KH có mức thu nhập cao, NH cần triển khai quảng cáo sản phẩm, chương trình khuyến dành cho sinh viên, tổ chức buổi hội thảo, tài trợ học bổng cho sinh viên giỏi Và để tác động mạnh đến tâm lý tiêu dùng sinh viên NH cần phát hành miễn phí thẻ ATM 3.2.7 Phát triển hệ thống kênh phân phối Việc phát triển hệ thống kênh phân phối mục tiêu chiến lược toàn thể Chi nhánh NHĐT&PT BHN với tham vọng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu với hệ thống phân phối chi nhánh phòng giao dịch, 44 điểm giao dịch tự động hệ thống ATM POS rộng khắp nước Có việc TT KDTM thật dịch vụ tiện ích cho KH mà họ toán qua ngân hàng nơi đâu, Chi nhánh NHĐT&PT BHN điểm giao dịch thu hút đuợc quan tâm lớn từ phía KH, điểm giao dịch có công tác TT KDTM tốt Cùng với chi nhánh, phòng giao dịch khác Chi nhánh NHĐT&PT BHN toàn hệ thống, PGD đóng góp phần không nhỏ vào phát triển hệ thống TT KDTM ngân hàng đóng góp vào hệ thống kênh phân phối Chi nhánh NHĐT&PT BHN phát triển Chi nhánh NHĐT&PT BHN nói chung 3.2.8 Giải pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro phương thức toán KDTM Rủi ro Chi nhánh NHĐT&PT BHN hoạt động toán hàng cần xây dựng chuyên trách quản lý rủi ro, đồng thời cần chia sẻ thông tin phận học hỏi kinh nghiệm việc phòng chống tội phạm thẻ Ngân hàng cần thực quy chuẩn, quy trình hóa cách cụ thể hoạt động nghiệp vụ thẻ đặc biệt việc chấm đối soát giao dịch thẻ liên ngân hàng thẻ quốc tế để kịp thời giải chiếm đa số rủi ro toán qua thẻ Rất nhiều trường hợp gian lận thẻ toán, thẻ tín dụng bị phát nói tội phạm thẻ bắt đầu công mạnh vào thị trường thẻ Việt Nam Nhằm hạn chế rủi ro, tạo điều kiện cho dịch vụ toán qua thẻ phát triển mạnh, ngân hàng cần có biện pháp hướng dẫn chủ thẻ sử dụng bảo quản thẻ cung cấp cho chủ thẻ thông tin nam châm xóa liệu thẻ từ để KH bảo quản thẻ tốt Ngân lỗi giả mạo tránh gây thất thoát cho ngân hàng Ngân hàng cần chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip công nghệ chuẩn EMV để tránh rủi ro thẻ giả, gian lận thẻ Để hạn chế rủi ro ngân hàng phương thức toán thư tín dụng sử dụng toán quốc tế: NH cần cập nhật đầy đủ thông tin kinh tế, đặc biệt thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm mục đích giảm thiểu 45 rủi ro trình hoạt động toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ Cần tăng cường công tác đối ngoại với NH nước Cần phải thiết lập củng cố mạng lưới NH đại lý văn phòng đại diện nước Thông qua cung cấp thông tin, hỗ trợ cho doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng thực hoạt động toán tín dụng chứng từ cách an toàn, hiệu nhanh chóng, Đối với UNT UNC, Séc, Ngân hàng đóng vai trò trung gian toán mà không trực tiếp thành viên trình toán nên mức độ rủi ro thấp Về biện pháp hạn chế rủi ro nhằm mở rộng hoàn thiện dịch vụ TT KDTM, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ chứng từ, tính hợp pháp, hợp lệ để ngăn ngừa giả mạo chứng từ, kiểm soát phòng ngừa nhầm lẫn sai sót quy trình thực Đối với toán điện tử, hình thức toán đòi hỏi công nghệ đại mẻ Việt Nam, rủi ro tránh khỏi Ngân hàng cần đầu tư cho công nghệ cao bảo mật an toàn, tất thông tin cần mã hóa, mã hóa nhiều lần công đoạn để đảm bảo an toàn thông tin tài khoản cho khách việc ngăn chặn việc đánh cắp, xâm nhập vào hệ thống liệu ngân hàng, chống lại hacher phần mềm ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro, thiệt hại xảy cho ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan, Bộ ngành Hành lang pháp lý lĩnh vực toán chưa hoàn thiện, chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử Vì hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực toán cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu KH Ngoài ra, với tốc độ phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin đời hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Chính phủ cần phải điều chỉnh bổ sung văn để tạo tảng pháp lý hỗ trợ tốt công tác toán 46 Chính phủ cần khuyến khích TT KDTM sách thuế giá trị gia tăng (VAT) Chính sách giảm thuế giao dịch TT KDTM tác động tới lợi ích kinh tế tổ chức cá nhân, khuyến khích người toán qua NH Chính phủ cần miễn giảm thuế giá trị gia tăng để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực TT KDTM, từ tạo dựng thói quen giao dịch qua NH Mặt khác, Theo quy định Chính phủ, Từ ngày 01/01/2009 hóa đơn VAT mua vào có giá trị từ 20 triệu đồng trở lên, bên mua phải toán qua ngân hàng bên mua khấu trừ thuế GTGT đầu vào Đây hành động Chính phủ điều chỉnh, giám sát doanh nghiệp thực công tác TT KDTM Tuy nhiên, thời gian tới Chính phủ cần điều chỉnh số tiền phải nhỏ để giảm khối lượng tiền mặt lưu thông khoản tiền 20 triệu mà 10- 15 triệu đồng phải toán qua NH, tiến tới giao dịch phải toán qua NH Như vậy, công tác TT KDTM dần trở thành thói quen người dân Chính phủ cần có sách giảm thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ toán, cung ứng phương tiện toán ví dụ hệ thống máy ATM, POS giao dịch tự động để khuyến khích đầu tư vào công nghệ đại tạo điều kiện cho TT KDTM phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước a) NHNN Việt Nam cần có phối hợp với quan thông tin đại chúng để thông tin, tuyên truyền phổ biến kiến thức TT KDTM Tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua NH Như người dân hiểu cách TT KHTM tiến tới sử dụng hình thức toán đại Các hình thức tuyên truyền là: 47 - Tuyên truyền báo chí: báo chí phương tiện tuyên truyền hiệu quả, tờ báo có số lượng độc giả nhiều, thu hút người quan tâm đến lĩnh vực toán đại - Tuyên truyền qua đài phát truyền hình: Ngày nay, phát truyền hình phương tiện truyền thông phổ biến rộng rãi thiếu người dân Thông qua kênh này, người biết đến hình thức toán qua NH với nhiều tiện ích, thu hút số người sử dụng toán qua NH - Tuyên truyền mạng Internet: Số người sử dụng Internet ngày gia tăng có tốc độ tăng trưởng cao, có khoảng 20 triệu người sử dụng mạng Internet, kênh tuyên truyền nhiều người biết đến Tuyên truyền qua mạng cần phải đăng tải website có số lượng người truy cập nhiều thường xuyên nhất, đạt hiệu cao b) Cần xây dựng, xem xét chế tính phí dịch vụ toán hợp lý, xác định mức phí áp dụng cho giao dịch toán liên ngân hàng, sở tác động tới toàn cấu tính phí ngân hàng, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ cuối cùng, bước tạo lập thói quen giao dịch qua ngân hàng thông qua sách phí dịch vụ toán hợp lý Xác định mức thu phí dịch vụ toán liên ngân hàng, để ngày giảm phí toán dịch vụ qua NH, cần xây dựng mức thu phí hình thức toán tiền mặt với mục đích khuyến khích phát triển TT KDTM c) Hiện sản phẩm thẻ chưa có liên kết chặt chẽ, NHNN cần có vai trò việc liên minh kết nối sản phẩm thẻ với NHNN cần thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ toán điện tử, liên kết loại thẻ NHTM phát hành máy ATM NHTM với thông qua trung tâm toán NHNN cần xây dựng tiêu chuẩn thống chung cho ATM máy ATM để NH thuận tiện triển khai dịch vụ NHNN cần xây dựng tiêu chuẩn thống 48 để máy POS dùng chung cho Thẻ NH khác KẾT LUẬN 49 Công tác toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có tác động lớn tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta trình thực công nghiệp hoá, đại hoá trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành ngân hàng phải đổi mới, cải tiến hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển nhanh Thế giới, ngành Ngân hàng nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong xu đẩy mạnh công tác toán không dùng tiền mặt mở rộng tài khoản cá nhân giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành Ngân hàng Để thực nhiệm vụ này, việc cải tiến, đưa công cụ toán linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kinh tế thực biện pháp hữu hiệu thu hút khách hàng mà đặc biệt khách hàng cá nhân tới mở tài khoản toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa định Với kết khoá luận thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt đặc biệt góp phần hoàn thiện chế độ TTKDTM Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội nói riêng nước ta nói chung, góp phần phát triển xã hội Em xin chân thành cảm ơn kết thúc báo cáo thực tập tốt nghiệp 50 [...]... TTKDTM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 1.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT BHN 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Bắc Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Gia Lâm được thành lập vào ngày 31/10/1963 Tiền thân của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm là từ phòng cấp phát. .. tuyệt đối tiền bạc, tài sản trong kho và vận chuyển trên đường 11 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 TỔ CHỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1.1.2Những quy định chung về thanh toán không dùng tiền mặt 2.1.1.2.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là... nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Gia Lâm thuộc ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà Nội và đến tháng 8 năm 2000 lại chuyển đổi trực thuộc Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngày 15 tháng 10 năm 2002, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm chính thức tách khỏi Sở Giao dịch 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng. .. hình chung đó, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội, có trụ sở tại tòa nhà Silver Wings tại 137A Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội; bao gồm 160 cán bộ, đứng đầu là 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được chia làm 6 khối,... hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội Trải qua 49 năm hoạt động với bao thăng trầm, sau nhiều lần đổi tên và được bổ sung về chức năng, nhiệm vụ song về bản chất thì Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội vẫn là một ngân hàng quốc doanh đóng vai trò phục vụ cho sự nghiệp đầu tư và phát triển của đất nước 1 1.1.2.Mô hình tổ chức tại. .. chuyển thành chi điếm với tên gọi là chi điếm 3 ngân hàng Kiến Thiết thành phố Hà Nội thuộc ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam - Bộ tài chính Khi đó Chi điếm 3 gồm 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn cho 2 huyện Gia Lâm và Đông Anh Đến năm 1981, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 3 thành phố Hà Nội thuộc ngân hàng nhà nước Việt Nam Đến năm 1990, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh. .. Séc là ngân hàng bảo chi Séc Như vậy, khả năng thanh toán của Séc bảo chi được đảm bảo không xẩy ra tình trạng phát hành quá số dư Hình thức này được sử dụng trong trường hợp người bán không tín nhiệm người mua về mặt thanh toán 22 Séc bảo chi có phạm vi thanh toán: hai khách hàng ở cùng một ngân hàng; hai khách hàng mở tài khoản tại hai ngân hàng ở cùng một địa bàn và tham gia TTBTrừ và hai ngân hàng. .. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, của Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hà Nội, được sự quan tâm của các cấp chính quyền trên địa bàn, nhất là sự hợp tác chí cốt, chí tình, hiệu quả của các khách hàng và sự nỗ lực của tập thể, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong những năm qua 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là công việc đầu. .. là việc chi trả tiền hàng hóa - dịch vụ giữa các chủ thể được thực hiện bằng cách trích chuyển khoản hoặc bù trừ công nợ lẫn nhau thông qua hệ thống tài khoản ở ngân hàng mà không phải dùng đến tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh sự vận động của vật tư hàng hóa, sự phát triển rộng khắp của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường là yêu cầu tất yếu của sự phát triển vượt... thức thanh toán Uỷ nhiệm chi (UNC) UNC là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn yêu cầu NH phục vụ mình trích một khoản tiền theo số tiền trên UNC để chuyển sang tài khoản của người thụ hưởng Phạm vi thanh toán: 2 khách hàng ở cùng ngân hàng, 2 khách hàng ở hai ngân hàng khác nhau Quy trình thanh toán: 2 khách hàng ở 2 ngân hàng khác nhau 15 Sơ đồ 2: Thanh toán UNT của 2 khách hàng ... 2012 - Thời gian thực hiện: từ ngày 29 tháng năm 2012 đến ngày 29 tháng năm 2012 - Địa điểm nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội ( Địa chỉ: 137A Nguyễn. .. yếu (Quy USD ) - Doanh số mua: 44,4 triệu USD - Doanh số bán: 44,1 triệu USD * Doanh số toán quốc tế: - Thanh toán nhập khẩu: 46,05 triệu USD - Thanh toán xuất khẩu: 15,9 triệu USD - Thanh toán... toán qua tiền gửi NHNN 29 Những hình thức TTKDTM áp dụng Chi nhánh NHĐT&PT BHN: - UNC- Lệnh chi - UNT- Nhờ thu - Séc Bên cạnh hình thức toán Chi nhánh NHĐT&PT BHN triển khai thẻ ATM cho ngân