Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH chính sách xã hội lâm đồng
Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Sau hai mươi năm thực có hiệu đường lối đổi toàn diện Đảng ta khởi xướng từ năm 1986 nay, kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao tương đối ổn định Cơ cấu ngành kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu định tăng trưởng kinh tế tương đối cao, ổn định nghèo đói giảm nhanh, kết giảm nghèo chưa vững chắc, nguy tái nghèo cao, phân hóa giàu nghèo nhóm dân cư, thành thị nông thôn, vùng kinh tế có xu hướng gia tăng khoảng cách ngày giãn rộng Vì yêu cầu đặt toàn Đảng, toàn dân đôi với phát triển kinh tế – xã hội phải thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Trong nhiều giải pháp đồng để thực chương trình này, Chính phủ Việt Nam thực quan tâm đến việc tạo lập kênh dẫn vốn tới hộ nghèo gặp khó khăn sản xuất Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đời với nhiệm vụ thực chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ nhằm phục vụ mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Cùng với địa phương khác, Chi nhánh NHCSXH Lâm Đồng thành lập vào hoạt động góp phần tích cực thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giải việc làm giai đoạn 2001-2005 giai đoạn 2006-2010 tỉnh Nhằm tổng kết, đánh giá hiệu quả, phân tích chất lượng tín dụng, nguyên nhân tồn để nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ nghèo thời gian đến, Tôi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” làm đề tài báo cáo thực tập Mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Mục đích nghiên cứu: Tổng hợp, phân tích, hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng sách Thông qua thực tiễn hoạt động NHCSXH Lâm Đồng, nêu lên giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực cho vay hộ nghèo địa bàn tỉnh Lâm Đồng - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng - Phạm vi nghiên cứu: Chương trình cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng từ 2003- 2007 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng - Bố cục đề tài: phần mở đầu kết luận, đề tài gồm có chương: + Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng Ngân hàng quan điểm Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo + Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng + Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CÁC QUAN ĐIỂM CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ NƯỚC VỀ XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO 1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Sự đời tín dụng Quan hệ tín dụng xuất lần lịch sử xã hội loài người quan hệ "nặng lãi" Những nông dân thợ thủ công sống chế độ chiếm hữu nô lệ phong kiến bị bóc lột địa chủ, quan lại, thương buôn giàu có, sống họ phụ thuộc vào tầng lớp này, chúng cho vay với lãi suất cao, nông dân nghèo khổ người phải chịu hoàn toàn bất công quan hệ Tín dụng nặng lãi gây Khi xã hội ngày phát triển, hàng hoá sản xuất ngày nhiều, đa dạng chủng loại, mẫu mã cải tiến liên tục Cuộc sống người dân hoàn toàn cải thiện, nhu cầu ăn không nhu cầu thiết yếu hàng đầu mà thay vào nhu cầu giải trí, dịch vụ khác trọng Vì vậy, cạnh tranh xảy gay gắt hơn, tổ chức kinh tế doanh nghiệp, có sức mạnh tồn tại, không bị đào thải; Để có sức mạnh, cá nhân, tổ chức kinh tế phải có vốn đầu tư, doanh nghiệp cần có vốn để sản xuất kinh doanh, số tổ chức tài cần cho vay để thu lợi tức từ tín dụng Do ngân hàng đời nhiều hình thức Từ hoạt động đó, Tín dụng thực đời đáp ứng phần vốn cho kinh tế, góp phần cân kinh tế xã hội, tham gia tích cực vào lĩnh vực Tiền tệ -Tín dụng - Ngân hàng Tín dụng ngày phát triển đa dạng với mục đích cầu nối người cho vay người vay, từ phân phối vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn 1.1.2 Sự phát triển Tín dụng Tín dụng tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Tín dụng phát triển từ thô sơ đến đại, từ đơn giản đến phức tạp Trong xã hội chiếm hữu nô lệ phong kiến hình thức tín dụng chủ yếu giấy với chữ ký người cho vay người vay, nhiều lúc công nhận miệng mà không thông qua giấy tờ Nhưng sang Chủ nghĩa Tư bản, Chủ nghĩa Xã hội Tín dụng trọng chặt chẽ hơn, có nhu cầu vay xem xét kỹ khả Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng toán người Tín dụng lúc biến đổi nhiều dạng khác từ cho vay thông thường, chấp, tín chấp, cầm cố, tiền gửi tiết kiệm, bán tín phiếu, trái phiếu Hiện Tín dụng phát triển thêm hình thức như: bán cổ phiếu liên doanh, liên kết, mở tài khoản tiền gửi dân, nhận chuyển tiền qua mạng vi tính, thành lập số dạng cho vay tiến hơn: quỹ tín dụng nhân dân, cho vay hộ nghèo, đặc biệt hình thành phát triển thị trường hối đoái thị trường chứng khoán Tín dụng luôn phát triển không ngừng để phù hợp với phát triển kinh tế nước giới Từ chất ban đầu Tín dụng mở rộng, thay đổi hình thức hoạt động cách hoàn thiện phong phú Nhưng dù có vận động hình thức Tín dụng giữ chất nguyên thuỷ vay cho vay 1.1.3 Khái niệm, chất, chức năng, vai trò Tín dụng 1.1.3.1 Khái niệm Tín dụng Tín dụng (credit) - xuất phát từ gốc Latinh: "Creditum" tức tin tưởng, tín nhiệm Theo cách nói, cách hiểu người Việt Nam, vay mượn nguyên tắc có hoàn trả Theo quan điểm Các Mác: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay lại người chủ sở hữu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Về định nghĩa tín dụng tùy theo góc độ tiếp cận, nghiên cứu mà người ta có định nghĩa khác Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Như công ty công nghiệp hay thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác, với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán vốn gốc lãi + Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong thực tế, hoạt động tín dụng phong phú đa dạng, dù góc độ nghiên cứu vận động nào, tín dụng thể hai nội dung sau: Thứ nhất: Người sở hữu số tiền hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định (quyền sở hữu chuyển thành quyền sử dụng) Thứ hai: Đến hết thời hạn hai bên thỏa thuận, người sử dụng hoàn trả cho người sở hữu giá trị lớn giá trị ban đầu Phần tăng thêm gọi phần lời lãi suất Nói cách khác, lãi suất người sử dụng phải trả cho người sở hữu việc người sử dụng sử dụng vốn người sở hữu cho mượn Sự hoàn trả đặc trưng để phân biệt phạm trù tín dụng so với phạm trù kinh tế khác, Mác viết: "Đem tiền cho vay với tư cách vật có đặc điểm quay trở điểm xuất phát nó, mà giữ nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn lên trình vận động" Hay nói cách khác: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng hình thành đa dạng có đủ tất loại chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng, cụ thể: - Quan hệ Nhà nước với doanh nghiệp công chúng thể hình thức Nhà nước phát hành giấy nợ công trái, trái phiếu kho bạc, tín phiếu kho bạc - Quan hệ tín dụng doanh nghiệp với thể hình thức mua bán chịu hàng hoá - Quan hệ tín dụng doanh nghiệp với công chúng thể hình thức bán hàng trả góp - Quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng với doanh nghiệp công chúng, thể hình thức nhận tiền gởi khách Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng hàng cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua - Quan hệ tín dụng Nhà nước với tổ chức tài Quốc tế, Chính phủ nước, thể hình thức vay nợ 1.1.3.2 Bản chất Tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế người vay người cho vay, họ có mối liên hệ với thông qua việc vận động giá trị, vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hoá Quá trình vận động biểu qua ba giai đoạn: Thứ nhất: Phân phối vốn tín dụng hình thức cho vay Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hoá chuyển từ người cho vay sang người vay, đặc điểm khác với việc mua bán hàng hoá thông thường Bởi quan hệ mua bán hàng hoá giá trị thay đổi hình thái tồn Mác viết " Đối với hàng hoá giản đơn, tức hàng hoá với tư cách hàng hoá dù tay người mua hay tay người bán, giá trị thế, hình thái khác Người bán người mua, hai có giá trị trước, giá trị mà họ nhượng đi, người thứ nhượng hình thái hàng hoá, người thứ hai nhượng hình thái tiền Trong việc cho vay, có bên nhận giá trị bên nhượng giá trị " Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Sau nhận vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thoả mãn mục đích định ghi hợp đồng vay Ở giai đoạn này, vốn vay trực tiếp- vay hàng hoá, vốn vay sử dụng để mua hàng hoá vay tiền, để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cho sản xuất tiêu dùng cho nhu cầu cá nhân Tuy nhiên người vay không quyền sở hữu giá trị đó, mà sử dụng tạm thời thời gian định Thứ ba: Sự hoàn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng Sau vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ sản xuất để trở hình thái tiền tệ- vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay Mác viết: "Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền bỏ để toán, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng tự đem bán mà cho vay; tiền đem nhượng lại với điều kiện là, quay điểm xuất phát sau kỳ hạn định " 1.1.3.3 Chức Tín dụng - Chức phân phối lại: + Tín dụng vận động vốn từ chủ thể sang chủ thể khác, hay cụ thể vận động vốn từ doanh nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời nhàn rỗi sang doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn Nghĩa nhờ vào vận động Tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần tài nguyên xã hội phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng + Vốn Tín dụng phân phối hai cách: * Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối vốn từ chủ thể tạm thời thừa vốn sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng * Phân phối gián tiếp: Là việc phân phối vốn thực thông qua định chế tài trung gian Ngân hàng, Quỹ tín dụng, Công ty Tài - Chức tạo sở để lưu thông dấu hiệu giá trị: + Trong chế độ lưu thông tiền giấy khả hoán việc phát hành tiền dựa nguyên tắc trữ kim, tức dựa sở phải có dự trữ vàng tỷ lệ định so với tổng khối lượng giấy bạc Ngân hàng phát hành Tỷ lệ pháp luật quy định cụ thể theo thời kỳ, tuỳ điều kiện quốc gia + Ngày tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng Ngân hàng Thay vào việc phát hành tiền thực thông qua đường Tín dụng như: tái cấp vốn cho Ngân hàng trung gian, cho vay Ngân sách Nhà nước 1.1.3.4 Vai trò Tín dụng - Thúc đẩy kinh tế phát triển: + Tín dụng giúp điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ góp phần trì trình sản xuất liên tục + Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, từ kích thích trình tiết kiệm gia tăng vốn đầu tư tiết kiệm - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng + Nhờ hoạt động trung gian tài chính, nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nằm rải rác dân cư, huy động tạo thành quỹ cho vay tập trung lớn vay kinh tế + Tuy nhiên, nguồn vốn tập trung cho vay rải cho đối tượng xã hội mà đầu tư cách tập trung vào ngành sản xuất then chốt, khu vực kinh tế trọng điểm, doanh nghiệp sản xuất hiệu Từ tạo động lực thúc đẩy kinh tế phát triển - Góp phần tác động đến việc nâng cao chất lượng hạch toán kinh tế: + Bản chất Tín dụng có hoàn trả vốn gốc lãi, buộc chủ thể vay vốn phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, tiết kiệm, giảm chi phí nhằm nâng cao lợi nhuận + Sự thẩm định, kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay góp phần giúp doanh nghiệp nâng cao ý thức chấp hành nghiêm túc nguyên tắc hạch toán kinh tế - Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại: Thông qua việc cung cấp Tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập thu hút nguồn vốn Tín dụng nước ngoài, Tín dụng góp phần thúc đẩy việc mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.2 Quan điểm Đảng Nhà nước sách xóa đói giảm nghèo 1.2.1 Chủ trương đường lối Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) chủ trương, sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc trở thành mục tiêu hàng đầu không Việt Nam mà nhiều quốc gia giới Lần lịch sử nhân loại, 189 nguyên thủ quốc gia nhóm họp Monterrey (10/2000) cam kết thực mục tiêu phát triển thiên niên kỷ có mục tiêu xóa đói giảm nghèo Cũng nhiều quốc gia giới, Việt Nam coi việc giải vấn đề nghèo đói chiến lược phát triển kinh tế – xã hội Tại Hội nghị thượng đỉnh giới phát triển xã hội họp Copenhagen - Đan Mạch tháng 3/1995, Thủ tướng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam cam kết: “ Chúng cam kết thực mục tiêu xoá bỏ đói nghèo giới thông qua hành động quốc gia kiên hợp tác quốc tế, coi đòi hỏi bắt buộc mặt đạo đức, xã hội, trị kinh tế nhân loại” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng Nghị Hội nghị trung ương Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ V, khóa VII, tháng 06/1993 đề chủ trương “ Phải hỗ trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước Phấn đấu tăng hộ giàu đôi với xóa đói giảm nghèo” Do đặc điểm địa lý tự nhiên, điểm xuất phát kinh tế – xã hội vùng khác nhau, tác động kinh tế thị trường tạo phát triển không đồng địa phương, Thủ tướng Chính phủ ban hành định số 135/1998/QĐ-TTg ngày 31/07/1998 việc phê duyệt Chương trình phát triển kinh tế – xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu vùng xa với mục tiêu: “Nâng cao nhanh đời sống vật chất, tinh thần cho đồng bào xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu vùng xa; tạo điều kiện để đưa nông thôn vùng thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, lạc hậu, chậm phát triển, hòa nhập vào phát triển chung nước; góp phần bảo đảm trật tự an toàn xã hội, an ninh quốc phòng; hộ gia đình thuộc phạm vi chương trình ưu tiên vay vốn từ Ngân hàng người nghèo nguồn vốn tín dụng ưu đãi khác để phát triển sản xuất” Nhằm tập trung nguồn lực triển khai cách đồng bộ, thống hiệu quả, hỗ trợ trực tiếp đến xã nghèo, hộ nghèo, người nghèo điều kiện cần thiết để phát triển sản xuất, tăng thu nhập, ổn định đời sống, tự vươn lên thoát khỏi đói nghèo, tạo môi trường xóa đói giảm nghèo bền vững, ngày 27/12/2008,Chính phủ định số 30a/2008/NQ-CP chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo Để thực chương trình này, Chính phủ có nhiều giải pháp phân công Bộ, ngành, tỉnh, thành phố có điều kiện giúp đỡ tỉnh nghèo; huy động khoản đóng góp tự nguyện nhân dân để xây dựng sở hạ tầng; thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để cung cấp tín dụng cho hộ nghèo, tín dụng cho học sinh sinh viên, tín dụng cho người xuất lao động Với quan điểm quán, đôi với tăng trưởng kinh tế cao, ổn định phải gắn với mục tiêu XĐGN triển khai đồng tất địa phương với đa nguồn lực giải pháp hữu hiệu thông qua Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những nỗ lực toàn Đảng, toàn dân góp phần cải thiện đáng kể diện mạo đói nghèo đạt thành tựu bật: giảm nhanh tỷ lệ đói nghèo nước, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần đại đa số nhân dân, rõ nét nhóm Sinh viên thực hiện: Nguyễn Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số; làm thay đổi đáng kể mặt nông thôn Việt nam, đặc biệt xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn Từ chủ trương, đường lối đắn Đảng, sách Nhà nước, giúp đỡ cộng đồng quốc tế, nổ lực nhân dân, nước ta dẫn đầu giới XĐGN Thành công Việt Nam cộng đồng quốc tế ghi nhận coi học quý giá nước phát triển chiến chống đói nghèo Trong báo cáo “Việt Nam thực mục tiêu phát triển thiên niên kỷ” công bố ngày 16/09/2005, Việt Nam giảm 60% số người nghèo Có thể nói XĐGN thành công lớn trình phát triển đất nước từ đầu năm 90 kỷ XX đến Thành tựu có nước ta trì tăng trưởng kinh tế cao ổn định trị tạo điều kiện thuận lợi cho XĐGN, cải cách toàn diện kinh tế vĩ mô, thương mại mở cửa kinh tế, phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, cải cách doanh nghiệp nhà nước, phát triển nông nghiệp, nông thôn, bước đưa Việt Nam thoát khỏi khó khăn, nâng cao khả cạnh tranh hội nhập kinh tế giới Cụ thể hóa chủ trương Đảng, Nhà nước ta coi XĐGN vấn đề có tính chiến lược lâu dài đặt công tác nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu sách phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Vì mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh”, tháng 04/2001, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX thông qua Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010, đưa tầm nhìn rõ ràng với mục tiêu tổng quát là: “Đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển; nâng cao rõ rệt đời sống vật chất, văn hoá, tinh thần nhân dân; tạo tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Nguồn lực người, lực khoa học công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng, an ninh tăng cường; thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hình thành bản; vị nước ta trường quốc tế nâng cao” 1.2.2 Chủ trương tỉnh Lâm Đồng xóa đói giảm nghèo Công tác XĐGN, giải việc làm ưu tiên hàng đầu hoạch định chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh thời kỳ Những năm qua, vận động giảm nghèo địa bàn tỉnh tạo thành phong trào quần chúng rộng rãi, thiết thực, có ý nghĩa to lớn mang lại hiệu cao Thực Nghị Tỉnh Uỷ, hàng năm Hội đồng nhân dân (HĐND) tỉnh xây dựng Nghị tình hình Sinh viên thực hiện: Nguyễn 10 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng hoạt động tổ chức hội trở nên thiết thực, phong phú, uy tín hội nâng lên, tổ chức hội ngày lớn mạnh + Về mặt xã hội lượng hóa cân, đo, đong, đếm hoạt động tín dụng sách cấp uỷ Đảng, Chính quyền, tổ chức đoàn thể cấp đánh giá cao việc góp phần xóa bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi, bán non sản phẩm nông nghiệp, góp phần quan trọng công XĐGN, ổn định xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Chi nhánh thực trở thành công cụ đắc lực tiến trình XĐGN quyền địa phương, cầu nối dân với Đảng, giúp cho hội, đoàn thể củng cố tổ chức, thu hút thêm nhiều hội viên điều quan trọng ngân hàng giúp cho người nghèo xóa bỏ mặc cảm tự ti bị bỏ rơi chế thị trường, giúp họ tự tin vào đường lối đổi kinh tế Đảng Nhà nước Hoạt động NHCSXH ngày khẳng định vốn tín dụng sách giải pháp thiếu trình thực mục tiêu XĐGN địa phương, khắc phục tình trạng thiếu vốn, thiếu việc làm Chi nhánh công cụ quyền địa phương để giải trường hợp phát sinh nhằm ổn định trật tự xã hội Thực ý kiến đạo UBND tỉnh, Chi nhánh cho vay từ nguồn ngân sách địa phương hộ nghèo để toán tiền công khai hoang cho bà dân tộc với số tiền 47 triệu đồng/20 hộ, giải dứt điểm tình trạng tranh chấp đất hộ người Kinh đồng bào dân tộc thiểu số gốc Tây nguyên huyện Lâm Hà, giúp ổn định sản xuất ổn định trật tự xã hội 2.6 Những khó khăn, tồn nguyên nhân 2.6.1 Những khó khăn, tồn tại: + Nền kinh tế Tỉnh có tốc độ tăng trưởng cao chưa đồng ổn định Dân cư xã vùng III, xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc đời sống vật chất tinh thần khó khăn, sở hạ tầng chưa đồng bộ, trình độ dân trí thấp nên thông tin kinh tế, xã hội, pháp luật chủ trương, sách Nhà nước không đến với dân đầy đủ kịp thời Hộ nghèo vùng thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, cách làm ăn, việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất hạn chế, hiệu sử dụng vốn chưa cao + Cơ cấu kinh tế tỉnh chủ yếu ngành nông lâm nghiệp nên chịu ảnh hưởng thời tiết, giá thị trường Giá số mặt hàng thiết yếu phục vụ cho sản xuất biến động theo chiều hướng tăng phân bón, xăng dầu, vật tư nông nghiệp Sinh viên thực hiện: Nguyễn 36 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Chi nhánh + Các thành viên Ban đại diện HĐQT cấp thay đổi qua kỳ bầu cử luân chuyển công tác nên số thành viên chưa hiểu kỹ hoạt động NHCSXH nên chưa quan tâm đến NHCSXH, chưa dành thời gian cho công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách địa bàn phân công + Một số hộ vay ỷ lại vào sách Nhà nước chăm lo đời sống người nghèo, không phân biệt vốn tín dụng với vốn hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước + Sự thiếu đồng sách tín dụng với sách khuyến nông, khuyến lâm dẫn đến nhiều hộ vay vốn sử dụng hiệu quả, nhiều cho vay giải ngân không phù hợp với quy luật thời vụ Vốn vay phân tán, chia xẻ mỏng, chưa thực gắn kết hai mục tiêu: xóa đói giảm nghèo với mục tiêu thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển + Nguồn vốn cho vay chương trình chủ yếu cân đối từ Trung ương Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư theo kế hoạch B tăng trưởng thấp, chủ yếu từ ngân sách tỉnh, ngân sách cấp huyện chưa bố trí nguồn để chuyển vốn cho ngân hàng + NHCSXH cho vay bảo đảm tài sản nên việc trả nợ phụ thuộc nhiều vào ý thức hộ vay, phối hợp kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở tổ chức Hội, quyền địa phương, quan bảo lãnh tín chấp cán ngân hàng + Chất lượng tín dụng nhận bàn giao từ NHNo&PTNT có tỷ lệ nợ khó có khả thu hồi cao, đòi hỏi phải có thống đạo, phối hợp NHCSXH với đơn vị liên quan, hỗ trợ cấp ủy, quyền địa phương cấp việc xử lý thu hồi + Vốn CVHN tập trung cho vay để phát triển sản xuất kinh doanh; chưa phát sinh CVHN phục vụ cho sinh hoạt như: sửa chữa nhà ở, mắc điện nhánh rẽ, cho vay chi phí học tập học sinh phổ thông Việc thành lập tổ TK&VV TC CT-XH nhận ủy thác thành lập nên có đưa đối tượng hộ nghèo vào tổ, đưa người có quan hệ gia đình vào Việc bình xét mức vay, thời hạn cho vay chưa vào mục đích xin vay, nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, dẫn đến tình trạng cho vay dàn trãi, cào bằng; thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh vật nuôi, trồng Cũng có trường hợp ngại trách Sinh viên thực hiện: Nguyễn 37 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng nhiệm, sợ uy tín tổ, đoàn thể, UBND cấp xã ngân hàng nên ưu tiên vốn cho hội viên có khả chi trả Một số tổ TK&VV tham gia họp tổ tiến hành làm thủ tục vay vốn, sau không trì sinh hoạt định kỳ sinh hoạt mang tính hình thức Ở xã vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc, số tổ trưởng lực yếu nên việc quản lý theo dõi sổ sách không xác, kịp thời, thiếu đôn đốc kiểm tra sử dụng vốn, ảnh hưởng đến hiệu vốn tín dụng 2.6.2 Nguyên nhân: + Lâm Đồng tỉnh nghèo nước, hàng năm phải nhận trợ cấp từ ngân sách Trung Ương Các huyện phần lớn phải nhận trợ cấp từ ngân sách tỉnh Do nguồn tăng thu tiết kiệm chi ngân sách để chuyển bổ sung vốn cho Chi nhánh hạn chế + Hạn hán kéo dài, dịch cúm gia cầm, dịch bệnh gia súc trồng xảy số địa bàn tỉnh làm ảnh hưởng đến phát triển sản xuất nông nghiệp Sự biến động đột biến giá hầu hết hàng hóa, vật tư phục vụ cho sản xuất tiêu dùng; tỷ lệ lạm phát cao tác động không tốt đến sản xuất, đời sống đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Sinh viên thực hiện: Nguyễn 38 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÂM ĐỒNG 3.1 Chương trình mục tiêu giảm nghèo việc làm tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2006-2010 Theo chuẩn nghèo mới, năm 2005 tỉnh có 58.288 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 23,72% số hộ toàn tỉnh, đồng bào dân tộc thiểu số 25.488 hộ, chiếm tỷ lệ 55,14% so với số hộ dân tộc toàn tỉnh Khu vực có tỷ lệ hộ nghèo cao huyện Đam Rông, huyện Bảo Lâm, huyện Cát Tiên, huyện Lạc Dương Bảng 3.1: Diễn biến hộ nghèo theo tiêu chí tỉnh Lâm Đồng từ năm 2005 -2007 Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng số Hộ Tỷ lệ Tổng số hộ Hộ nghèo Tỷ lệ hộ nghèo (%) DTTS DTTS (%) 58.288 46.172 40.249 23,72 18,32 15,97 25.488 23.442 20.520 55,14 49,62 42,74 245.773 251.951 251.924 46.225 47.237 48.003 Nguồn: Báo cáo giảm nghèo UBND tỉnh Lâm Đồng năm 2005, 2006, 2007 Quan điểm đạo Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh Lâm đồng xóa đói giảm nghèo giai đoạn sau: - Xóa đói giảm nghèo phải trở thành phận cấu thành kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội tỉnh, gắn với tăng trưởng kinh tế Tăng trưởng kinh tế phải gắn với mục tiêu XĐGN, người nghèo Phấn đấu tăng thu nhập hộ nghèo nhằm giảm thiểu khoảng cách chênh lệch giàu nghèo chênh lệch tăng thêm địa bàn tỉnh - XĐGN phải gắn với việc thực công xã hội, phải quan tâm tập trung đầu tư cho vùng sâu, vùng cách mạng để đồng bào vùng có điều kiện phát triển kinh tế, bước thoát nghèo, hòa nhập xu phát triển lên cộng đồng - Xóa đói giảm nghèo phải xã hội hóa theo mô hình: Nhà nước- Nhân dân- tổ chức Đoàn thể xã hội làm, theo phương châm: Người nghèo, xã nghèo tự vươn lên chính, cộng với hỗ trợ phần Nhà nước, đóng góp Sinh viên thực hiện: Nguyễn 39 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng cộng đồng, doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể, tổ chức quốc tế cho mục tiêu giảm nghèo Về mục tiêu giảm nghèo: Giảm tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn từ 23,72% năm 2005 đến năm 2010 14%, bình quân năm phấn đấu giảm 2% Trong đó, tỷ lệ hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số từ 55,14% xuống 30%, bình quân năm giảm từ -6%; cải thiện đời sống nhóm hộ nghèo, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch thu nhập, mức sống thành thị nông thôn, nhóm hộ giàu nhóm hộ nghèo 3.2 Định hướng hoạt động NHCSXH Việt Nam Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2008- 2010 3.2.1 Định hướng hoạt động NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2008-2010: Giai đoạn 2008-2010 giai đoạn NHCSXH tiếp tục triển khai chức nhiệm vụ theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, phấn đấu trở thành ngân hàng lớn Việt Nam, có màng lưới rộng, tiềm lực tài mạnh để thực thi sách XĐGN, phát triển kinh tế ổn định xã hội Chính phủ NHCSXH nổ lực phấn đấu vươn lên tập trung huy động nguồn lực tài trả lãi lãi suất thấp, tranh thủ nguồn lực tài trợ nhân đạo nước để lập quỹ đầu tư cho người nghèo đối tượng sách vay vốn ưu đãi, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, tăng hộ giàu đôi với XĐGN, đặc biệt coi trọng việc thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư quay vòng vốn Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý xác định, mở rộng phương thức ủy thác phần cho tổ chức trị – xã hội, không cho vay hộ nghèo mà chương trình tín dụng khác mà người thụ hưởng cá nhân, hộ kinh tế gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Về phương pháp tín dụng, chuyển mạnh sang đầu tư theo chương trình có mục tiêu người nghèo chấp thuận Đồng thời, có đề án tăng cường lực quản lý theo hướng xây dựng ngân hàng điện tử tương lai, thay quy trình công nghệ thủ công suất lao động thấp Thực định hướng trên, kế hoạch hoạt động giai đoạn 2008 -2010 xác định sau: Tăng trưởng năm 2009 khoảng 25% Số dư nợ lũy kế cuối 209 có khoảng 66.220 tỷ đồng Sinh viên thực hiện: Nguyễn 40 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng Tiếp tục bổ sung hoàn chỉnh sách, chế quản lý, đặc biệt chế tài Phấn đấu đến năm 2010, NHCSXH tự lực bảo đảm chi phí quản lý ngành Xây dựng thực chương trình ngân hàng điện tử để giải khó khăn tổ chức mạng lưới, nhân lực điều hành tác nghiệp hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 3.2.2 Định hướng hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2008-2010: Căn định hướng hoạt động giai đoạn 2008-2010 NHCSXH Việt Nam; phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2006-2010 Chương trình giảm nghèo tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 20062010, định hướng hoạt động Chi nhánh sau: + Tăng trưởng nguồn vốn tăng trưởng dư nợ năm 2009 khoảng 25% Ước dư nợ đến cuối năm 2009 đạt 1380 tỷ đồng Nâng mức dư nợ bình quân cho vay hộ nghèo đến năm 2010 lên 15 triệu đồng/ hộ + Tranh thủ huy động nguồn lực khác để tăng nguồn vốn: nhận vốn ủy thác đầu tư từ ngân sách địa phương hàng năm tăng từ đến tỷ đồng + Tỷ lệ nợ hạn hàng năm nhỏ 2% Tỷ lệ thu lãi đạt từ 90% lãi phải thu trở lên + Thu nợ quay vòng vốn đạt 30 - 40% dư nợ cuối năm 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng sách Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 3.3.1 Giải pháp chủ trương xóa đói giảm nghèo: Thứ nhất, cần nâng cao nhận thức cấp, ngành từ trung ương đến sở người dân xóa đói giảm nghèo Xóa đói giảm nghèo không trách nhiệm Đảng, Nhà nước, tổ chức trị xã hội mà trước hết phải nghĩa vụ, bổn phận người dân, ý chí tự vươn lên người nghèo điều kiện để xóa đói giảm nghèo bền vững Thứ hai, kéo dài thời gian hưởng sách hỗ trợ người nghèo từ 01 đến 02 năm sau thoát khỏi đói nghèo sách tín dụng ưu đãi để họ thoát nghèo bền vững Sinh viên thực hiện: Nguyễn 41 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng 3.3.2 Giải pháp phía ngân hàng: 3.3.2.1 Giải pháp công tác tổ chức đào tạo: + Hoàn thiện bước công tác tổ chức PGD NHCSXH cấp huyện theo hướng: nâng cấp thành Chi nhánh NHCSXH huyện, thị xã (gọi Chi nhánh cấp II) trực thuộc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh (gọi Chi nhánh cấp I) Chi nhánh NHCSXH huyện, thị xã đại diện pháp nhân theo ủy quyền Tổng giám đốc, tham gia khởi kiện, tranh tụng trước tòa án để giải tranh chấp có liên quan đến hoạt động Chi nhánh NHCSXH huyện, thị xã địa bàn + Tăng cường sở vật chất cho Phòng giao dịch: Đến nay, 09/11 PGD NHCSXH huyện, thị xã trực thuộc Chi nhánh Chính quyền địa phương chuyển giao trụ sở làm việc là: 02 PGD NHCSXH cấp đất xây dựng xong trụ sở làm việc; 02 PGD NHCSXH phải thuê trụ sở theo giá thị trường là: Lâm Hà Lạc Dương Chi nhánh cần phải tranh thủ ủng hộ địa phương để cấp nhà đất 02 huyện để ổn định trụ sở làm việc, củng cố vị trí NHCSXH địa bàn + Chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ: Để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn tới, cần phải có đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, linh hoạt sáng tạo quản lý điều hành, thạo tay nghề thực thi nhiệm vụ Cần nâng cao chất lượng cán bộ, lấy người làm động lực cho nghiệp phát triển NHCSXH Chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán chất lượng cao, động, dễ thích nghi với đổi phát triển nhanh khoa học công nghệ kinh tế Bên cạnh việc quy hoạch cán bộ, Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo để phát huy lực cán giỏi, tạo nguồn cán kế cận tương lai Chú trọng việc tập huấn nghiệp vụ đến cán tín dụng Để làm điều này, NHCSXH nên mở lớp đào tạo, trang bị nghiệp vụ tuyên truyền để thực công tác tập huấn Chi nhánh Lâm Đồng tỉnh miền núi có tỷ lệ đồng bào dân tộc thiểu số cao, Chi nhánh nên trọng đến việc tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số để làm công tác tuyên truyền vận động bà thực tốt tín dụng sách Người dân tộc thiểu số thường vấp phải khó khăn ngôn ngữ tham gia lớp tập huấn cán tín dụng vùng đồng bào dân tộc thiểu số phải hiểu biết nói tiếng dân tộc Chi nhánh nên mở lớp đào tạo tiếng dân tộc cho cán tín dụng, soạn thảo tài liệu tập Sinh viên thực hiện: Nguyễn 42 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng huấn nghiệp vụ cho vay tiếng dân tộc (chủ yếu tiếng K’Ho tiếng dân địa chiếm 12% dân số toàn tỉnh) để phổ biến cho bà Thường xuyên quan tâm công tác giáo dục trị, tư tưởng, rèn luyện phẩm chất đạo đức cán NHCSXH Cán NHCSXH phải người có tâm, phấn khởi, tự hào trước nhiệm vụ vinh dự Đảng Nhà nước tin cậy giao cho công cụ tín dụng sách để đấu tranh mặt trận XĐGN, góp phần đem lại sống hạnh phúc ấm no cho hàng triệu người lâm vào hoàn cảnh nghèo khổ 3.3.2.2 Giải pháp nguồn vốn: + Cần có chế tạo lập nguồn vốn bền vững cho hệ thống NHCSXH Tín dụng sách thực NHTM mà nguồn vốn chủ yếu phải có nguồn gốc từ ngân sách, vốn tài trợ ODA, vốn vay nước có lãi không lãi NHCSXH huy động vốn theo lãi suất thị trường sau huy động tối đa nguồn vốn trả lãi huy động với lãi suất thấp Căn vào kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng năm Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, NHCSXH ứng trước tiêu cấp bù lãi suất Trên sở đó, NHCSXH giao tiêu huy động vốn có kỳ hạn cho Chi nhánh có khả huy động số vốn lớn như: Sở giao dịch, Chi nhánh Hà Nội, Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh phát hành trái phiếu Các Chi nhánh khác nên giao tiêu huy động tiền gửi không kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm tổ TK&VV, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Việc trì số dư tiền gửi NHCSXH 2% số dư nguồn vốn huy động đồng Việt Nam thời điểm 31/12 năm trước tổ chức tín dụng nên mở rộng đến tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam không tổ chức tín dụng nhà nước quy định hành, coi trách nhiệm tổ chức tín dụng công xóa đói giảm nghèo Nguồn vốn tăng trưởng tạo nguồn vốn ổn định cho NHCSXH lo khả khoản + Công xóa đói giảm nghèo nghiệp toàn Đảng toàn dân, đòi hỏi huy động tổng hợp nguồn lực tài để thực nhiệm vụ đặt Nguồn vốn ngân sách xác định nguồn vốn đóng vai trò quan trọng nhiên cần phải huy động thêm nguồn lực tài khác thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân nước để thực tốt nhiệm vụ Chi nhánh Sinh viên thực hiện: Nguyễn 43 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng cần phải tiếp cận với nguồn vốn tổ chức quốc tế, vốn tiền gửi ký quỹ nhà đầu tư vào tỉnh Lâm Đồng để có vốn lãi suất thấp bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách 3.3.2.3 Giải pháp tăng trưởng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro: + Chi nhánh cần bám sát định hướng phát triển kinh tế – xã hội chương trình mục tiêu giảm nghèo tỉnh để xây dựng kế hoạch thực cho vay vốn theo hướng vừa mở rộng cho vay số hộ nghèo tăng lên theo chuẩn mới, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc, vừa đầu tư tập trung theo chiều sâu, nâng mức cho vay bình quân hộ lên 15 triệu đồng nhằm đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh + Tiếp tục thực phương thức cho vay ủy thác qua TC CT-XH Nâng cao chất lượng ủy thác cho vay hộ nghèo, phối hợp chặt chẽ với tổ chức nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức hội sở, tổ TK&VV, phát xử lý kịp thời tượng tiêu cực xảy Việc thành lập tổ phải sở danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn Các tổ chức hội phải có trách nhiệm tham gia sinh hoạt với tổ để xây dựng quy ước hoạt động tổ Tổ chức hội cấp tỉnh có trách nhiệm đạo tổ chức hội cấp thực tiêu ký Văn thỏa thuận Chi nhánh tổ chức hội Thực nghiêm túc chế độ thông tin, báo cáo theo quy định Chi nhánh TC CT-XH, nội bên ủy thác bên nhận ủy thác chế độ họp giao ban theo định kỳ Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ cho vay chương trình tín dụng ưu đãi đến 100% cán tổ chức hội làm công tác ủy thác cho vay tổ trưởng tổ TK&VV Hàng năm, Chi nhánh tổ chức nhận ủy thác tổ chức sơ kết, tổng kết việc ủy thác cho vay hộ nghèo nhằm đánh giá thuận lợi, khó khăn, học kinh nghiệm đề phương hướng, nhiệm vụ cho năm Về phía Chi nhánh, phải thực việc trích trả phí ủy thác kịp thời theo định kỳ hàng quý cho tổ chức nhận ủy thác + Tỷ lệ hộ nghèo thiếu vốn sản xuất tương đương với thiếu kiến thức làm ăn Vì muốn trợ giúp người lao động phát triển kinh tế bao cấp sẵn để họ sống, mà điều quan trọng phải giúp vốn, giúp nghề, giúp kỹ thuật, phương tiện cho họ Nói cách hình ảnh “trao cho họ cần câu cho họ cá” Do Chi nhánh, quyền địa phương (cấp xã), Hội đoàn thể, quan Sinh viên thực hiện: Nguyễn 44 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng khuyến nông với việc đưa vốn cho người nghèo phải kết hợp hướng dẫn, giúp đỡ họ biết cách làm ăn, sản xuất Đồng thời phải tuyên truyền, giáo dục ý nghĩa, mục đích trách nhiệm người vay việc bảo toàn phát triển nguồn vốn tín dụng sách Cán tín dụng cần nắm rõ tính thời vụ trồng, vật nuôi quan hệ mật thiết với tổ chức thực công tác khuyến nông, khuyến lâm để lúc trang bị kiến thức khuyến nông, khuyến lâm cung cấp vốn tín dụng để hộ nghèo đầu tư sản xuất Như vậy, kiến thức kinh nghiệm hoạt động khuyến nông mang lại, kết hợp với vốn đầu tư ngân hàng đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh giúp bà sử dụng vốn mục đích mang lại hiệu kinh tế cao + Đối với hộ nghèo đồng bào dân tộc thiểu số, để giúp họ làm ăn có hiệu quả, cải thiện sống có khả trả nợ ngân hàng, Chi nhánh nên phối hợp với tổ chức hội, quan khuyến nông thay hình thức cấp vốn vay tiền mặt sang hình thức cấp vốn vay vật như: trâu, bò, heo, giống trồng theo dự án tổ chức hội lập kết hợp với hướng dẫn phương pháp chăn nuôi, trồng trọt + Đẩy mạnh việc phối hợp chặt chẽ NHCSXH, TC CT-XH Chính quyền địa phương cấp từ việc lập kế hoạch vốn vay đến việc kiểm tra giám sát, xử lý rủi ro, tồn phát sinh trình sử dụng vốn vay Trong tiêu tăng trưởng tín dụng hộ nghèo hàng năm, Chi nhánh nên dành tỷ lệ khoảng 5% vay hộ nghèo phục vụ phần nhu cầu thiết yếu sinh hoạt sửa chữa nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng Đặc biệt coi trọng hoạt động thu nợ để quay vòng vốn Tích cực thu hồi khoản nợ nhận bàn giao từ NHTM Kho bạc nhà nước, nợ khoanh + Tăng cường mối quan hệ với quyền địa phương cấp xã, phối hợp thực tốt “Biên thỏa thuận việc phối hợp thực chương trình tín dụng sách” ký Chi nhánh UBND cấp xã việc xác nhận đối tượng đủ điều kiện vay vốn, đôn đốc trả nợ vay, xử lý rủi ro theo quy định Định kỳ hàng quý, Chi nhánh thông báo kết cho vay hộ nghèo cho Chủ tịch UBND xã, Ban xóa đói giảm nghèo xã, TC CT-XH nhận uỷ thác tình hình nợ đến hạn, nợ hạn, nợ khoanh, tồn tổ TK&VV đồng thời đề xuất, kiến nghị biện pháp để phối hợp giải Sinh viên thực hiện: Nguyễn 45 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng + Tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi tham ô, lợi dụng xâm tiêu cán hội, cán xã, cán ngân hàng, đưa hoạt động Chi nhánh chủ trương, sách pháp luật Nhà nước, quy chế nghiệp vụ ngành Chi nhánh phải thực kiểm tra hoạt động tín dụng tối thiểu năm/ lần 100% PGD NHCSXH cấp huyện; PGD NHCSXH cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã Thường xuyên báo cáo tình hình khoản nợ bị xâm tiêu chiếm dụng cho BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh để đạo UBND huyện, thị xã phối hợp thu hồi kể dùng biện pháp cưỡng chế Không để người nào, tổ chức xâm tiêu tiền vốn NHCSXH, không để nguồn vốn xóa đói giảm nghèo bị mát lãng phí mà phải bảo tồn phát triển + Công tác xử lý nợ bị rủi ro nên thực kịp thời Ngân hàng hộ vay phải lập biên xác định thiệt hại có rủi ro xảy với chứng kiến quyền địa phương, tổ chức hội quan LĐ-TB&XH, chủ dự án 3.3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Điểm giao dịch lưu động xã : Tổ chức tốt mạng lưới giao dịch xã, thực chủ trương giải ngân trực tiếp đến tay người dân, bước hoàn thiện nguyên tắc quản lý công khai lĩnh vực tín dụng sách, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận tiện Mọi hoạt động giải ngân, thu nợ, thu lãi giao dịch khác phải thực xã vào ngày trực cố định, không đưa khách hàng xã cách xa trụ sở km giao dịch trụ sở ngân hàng Đây hình thức thực dân chủ hóa, công khai hóa hoạt động NHCSXH Từ tăng cường kiểm tra nhân dân hoạt động ngân hàng, tổ TK&VV, hạn chế tượng chiếm dụng tiền lãi, thu nợ gốc, lãi không nộp ngân hàng tổ trưởng; kiểm tra việc bình xét cho vay có đối tượng không, ngăn chặn từ đầu tệ tiêu cực tham nhũng tín dụng sách 3.3.2.5 Giải pháp củng cố mô hình tổ chức, đào tạo tổ TK&VV, tăng cường kỷ luật tín dụng tổ: + Nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV Thực tế kết hoạt động năm qua cho thấy, tổ TK&VV khẳng định vị trí quan trọng Với sinh hoạt mang tính cộng đồng, tổ TK&VV nơi để thành viên giúp đỡ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Điều có ý nghĩa định Sinh viên thực hiện: Nguyễn 46 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng đến việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, khả trả nợ, trả lãi ngân hàng Tổ TK&VV hoạt động có hiệu hay không phụ thuộc nhiều vào ban quản lý tổ đặc biệt vai trò tổ trưởng Vì cần trọng đến công tác tập huấn nghiệp vụ cho tổ trưởng theo hướng cầm tay việc từ cách tổ chức họp tổ, bình xét cho vay, hướng dẫn thủ tục vay vốn, cách ghi chép sổ sách cho tổ TK&VV + Xây dựng kỷ luật tín dụng chặt chẽ, nghiêm minh tổ chức hoạt động tổ TK&VV Các thành viên tổ phải hiểu trách nhiệm tham gia sinh hoạt tổ, thực theo quy ước hoạt động tổ biểu thông qua Việc bình xét mức vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, đối tượng vay vốn có phải hộ nghèo đưa bàn bạc cách công khai dân chủ họp tổ sở nhu cầu sử dụng vốn hộ, chu kỳ sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn vay Tránh tình trạng chia xẻ mỏng số tiền cho vay, đồng thời hạn cho vay Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn nhau, cộng đồng trách nhiệm việc hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng tổ như: kiểm tra việc ghi chép sổ sách tổ trưởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ước hoạt động tổ; tham gia vào buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn tại, vướng mắc, kiến nghị thành viên để có hướng xử lý kịp thời 3.3.2.6 Giải pháp tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động Chi nhánh NHCSXH Lâm Đồng: Coi trọng công tác thông tin tuyên truyền phương tiện thông tin báo, đài phát truyền hình địa phương…để người hiểu làm luật lệ, kỷ cương quản lý sách tín dụng ưu đãi Chính phủ Tuyên dương kịp thời điển hình người tốt, việc tốt cán ngân hàng, cán tổ chức hội, tổ trưởng, Ban xóa đói giảm nghèo, hộ vay…trong hoạt động tín dụng sách để phổ biến, học tập kinh nghiệm Hàng năm, nên tổ chức hội thảo xóa đói giảm nghèo với tham gia hộ nghèo, quyền địa phương, NHCSXH, phòng Nội vụ–Lao động Thương binh Xã hội, quan khuyến nông…để lắng nghe tâm tư nguyện vọng hộ nghèo, quan tâm đến kinh nghiệm thoát nghèo, lắng nghe khó khăn hộ nghèo gặp phải thiếu vốn đầu tư vào mô hình kinh tế địa phương, chưa nắm bắt Sinh viên thực hiện: Nguyễn 47 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng mô hình làm ăn hiệu quả, việc xét duyệt cho hộ nghèo vay vốn…Từ buổi hội thảo đó, ban ngành phối hợp với để việc giúp đỡ hộ vay thoát nghèo có hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ: Đề nghị Chính phủ điều chỉnh chuẩn hộ nghèo (tiêu chí thu nhập bình quân đầu người) lên 200% so với chuẩn hộ nghèo công bố năm 2005 cho phù hợp với tốc độ trượt giá, mặt giá 3.4.2 Đối với Bộ tài chính: + Có quy định tỷ lệ trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương chuyển bổ sung vốn cho NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách để đưa vào dự toán chi ngân sách hàng năm ngân sách địa phương + Quy định cụ thể việc quan Bảo hiểm xã hội trì định mức tiền gửi thường xuyên NHCSXH nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động để giảm cấp bù ngân sách Nhà nước 3.4.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam: + Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg ngày 04/04/2005 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH thông tư số 65/2005/TTBTC ngày 16/08/2005 Bộ trưởng Bộ Tài hướng dẫn thực quy chế xử lý nợ rủi ro NHCSXH quy định thống việc xử lý nợ bị rủi ro chương trình tín dụng NHCSXH thực với biện pháp xử lý là: miễn lãi tiền vay, giảm lãi tiền vay, xóa nợ (gốc, lãi) bỏ biện pháp xử lý khoanh nợ Đề nghị NHCSXH kiến nghị bổ sung thêm biện pháp xử lý khoanh nợ để tạo điều kiện cho hộ vay bị rủi ro nguyên nhân bất khả kháng có điều kiện khôi phục ổn định sản xuất kinh doanh, đảm bảo khả hoàn trả vốn gốc cho ngân hàng 3.4.4 Đối với UBND tỉnh UBND cấp huyện: + UBND tỉnh cần có quy hoạch ổn định lâu dài vùng nguyên liệu, xác định loại cây, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng, khí hậu vùng để có định hướng cho người dân sản xuất kinh doanh Tránh tình trạng làm theo phong trào, lợi trước mắt để xảy tình trạng trồng chặt phá, lại trồng cà phê năm trước Bên cạnh vùng nguyên liệu, nên có quy hoạch xây dựng Sinh viên thực hiện: Nguyễn 48 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng sở chế biến nông sản phẩm để giải đầu cho sản phẩm nông nghiệp, tránh tình trạng người nông dân sản xuất hàng hóa thị trường tiêu thụ + Xây dựng thêm công trình thuỷ lợi với quy mô lớn vùng thường xảy hạn hán Đơn Dương, Đức Trọng… để phục vụ sản xuất nông nghiệp + Đề nghị UBND tỉnh, UBND huyện, thị xã, thành phố trình Hội đồng nhân dân cấp dành phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch đưa vào dự toán chi ngân sách hàng năm để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn + Có quy định việc xem tỷ lệ nợ hạn tín dụng sách tiêu chuẩn để xét danh hiệu thi đua TC CT-XH UBND cấp xã 3.4.5 Kiến nghị với Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp: + Nâng cao chất lượng hoạt động BĐD HĐQT NHCSXH cấp, coi trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh PGD NHCSXH huyện, thị xã việc chấp hành chế độ, sách, pháp luật Nhà nước; thể lệ, chế độ ngành; văn đạo Hội đồng quản trị NHCSXH, cuả BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh cấp huyện nhằm hạn chế đến mức thấp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng sách, ngăn ngừa tượng tiêu cực xảy + Tổ chức họp BĐD HĐQT NHCSXH cấp theo định kỳ quy định hàng quý để triển khai Nghị Hội đồng quản trị NHCSXH, có giải pháp đạo kịp thời hoạt động Chi nhánh PGD NHCSXH huyện, thị xã Hàng năm, có hình thức thưởng, mức thưởng cụ thể hộ nghèo vay vốn điển hình vươn lên thoát nghèo, tổ trưởng tổ TK&VV hoàn thành xuất sắc công tác cho vay, Cán hội cấp thực tốt nhiệm vụ ủy thác cho vay, Ban xóa đói giảm nghèo cấp xã… để động viên cá nhân, tổ chức hội thực tốt chương trình tín dụng ưu đãi 3.4.6 Kiến nghị với tổ chức Chính trị - xã hội cấp: + Tăng cường công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, hỗ trợ theo phương thức tín dụng vốn cấp phát, nâng cao ý thức trách nhiệm hoàm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Chỉ đạo cấp hội thuộc hệ thống thực tốt công tác “Báo cáo kết hoạt động tín dụng ủy thác cho vay hộ nghèo” theo định kỳ tháng, quý, năm Sinh viên thực hiện: Nguyễn 49 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Chính sách xã hội Lâm Đồng PHẦN KẾT LUẬN Quan điểm quán Đảng Nhà nước ta tăng trưởng kinh tế phải tiến hành đồng thời với tiến công xã hội Song song với tăng trưởng kinh tế phải trọng tập trung cho giảm nghèo Việc thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm năm qua thể tâm Đảng Chính phủ chiến chống nghèo đói Thành tựu xóa đói giảm nghèo năm qua tạo hình ảnh, vị tốt đẹp nước ta trường Quốc tế giới coi điểm sáng xóa đói giảm nghèo Việc thành lập NHCSXH thể chủ trương đắn Đảng Nhà nước ta, hợp với lòng dân đặc biệt người nghèo đối tượng sách khác vùng sâu vùng xa, vùng đồng bào dân tộc; tạo điều kiện để họ tiếp cận với chương trình tín dụng ưu đãi; giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống Diện mạo đói nghèo huyện, thị vùng sâu, vùng xa cải thiện đáng kể, nâng cao chất lượng sống người dân xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc Chính đời, tồn phát triển NHCSXH tạo lập nên kênh tín dụng sách tất yếu khách quan thể rõ chất ưu việt chế độ ta: Xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền địa phương, quan ban ngành nổ lực phấn đấu mình, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng tiếp tục khắc phục khó khăn, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, đưa hệ thống NHCSXH ngày phát triển, góp phần xứng đáng vào thành công chung nghiệp xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội nước nói chung tỉnh Lâm Đồng nói riêng Sinh viên thực hiện: Nguyễn 50 [...]... tộc và con em gia đ nh ch nh sách Sinh viên thực hiện: Nguyễn 12 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CH NH SÁCH XÃ HỘI T NH LÂM ĐỒNG 2.1 Khái quát về NHCSXH Việt Nam và Chi nh nh NHCSXH t nh Lâm Đồng 2.1.1 Khái quát về NHCSXH Việt Nam: NHNg được th nh lập theo quyết đ nh số 525/QĐ–TTg ngày... CÁO 17 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng Hiện Chi nh nh đang thực hiện các chương tr nh tín dụng ưu đãi sau: cho vay hộ nghèo; cho vay Quỹ quốc gia về việc làm; cho vay xuất khẩu lao động; cho vay học sinh sinh viên có hoàn c nh khó khăn; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; cho vay hộ đồng bào... Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng 2.4 Phân tích cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nh nh t nh lâm Đồng 2.4.1 Công tác nh n bàn giao: Chi nh nh nhận bàn giao nguồn vốn chương tr nh cho vay hộ nghèo từ NHNo&PTNT Lâm Đồng và NHNo&PTNT Dâu tằm tơ thị xã Bảo Lộc là 80.605 triệu đồng, trong đó vốn nh n ủy thác từ ngân sách địa phương: 13.050 triệu đồng * Tổng dư nợ nh n... lập danh sách hộ nghèo Sinh viên thực hiện: Nguyễn 24 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn của các tổ viên tr nh UBND cấp xã UBND cấp xã xác nh n và phê duyệt danh sách hộ nghèo xin vay để gửi Ngân hàng cho vay xem xét, giải quyết Sau khi có xác nh n của UBND cấp xã, tổ có trách nhiệm gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay. .. Nguyễn 22 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác đ nh căn cứ vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay Mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nh ng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa đối với một hộ nghèo do Hội đồng quản trị NHCSXH quyết đ nh và công bố từng thời kỳ Mức cho vay tối... hộ vay vốn bị rủi ro do nguyên nh n khách quan với số tiền 5.106 triệu đồng; giãn nợ cho 28 hộ với số tiền 65 triệu đồng Năm 2007, UBND t nh xóa nợ cho 269 hộ vay vốn từ nguồn vốn của địa phương với số tiền 488 triệu đồng Sinh viên thực hiện: Nguyễn 31 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng 2.5 Đ nh giá về hiệu quả chương tr nh cho vay hộ nghèo tại NHCSXH t nh. .. và cho vay dự án trồng rừng tại 4 t nh Miền trung 2.1.2 Khái quát về Chi nh nh NHCSXH t nh Lâm Đồng Chi nh nh Ngân hàng Ch nh sách xã hội t nh Lâm Đồng (gọi tắt là Chi nh nh) trực thuộc NHCSXH, được th nh lập theo quyết đ nh số 60/QĐ-HĐQT ngày 04/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH và khai trương đi vào hoạt động Sinh viên thực hiện: Nguyễn 16 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại. . .Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng kinh tế xã hội, trong đó có các mục tiêu chương tr nh kế hoạch giảm nghèo nh : Nghị quyết số 42/2003/NQHĐND khóa VI ngày 21/07/2003 của HĐND t nh Lâm Đồng về việc phát triển điện nông thôn và chương tr nh hỗ trợ, cho vay vốn mắc điện nh nh rẽ vào nh cho các hộ thuộc đối tượng ch nh sách, đồng bào dân tộc thiểu số và hộ. .. phía ngân hàng: Sinh viên thực hiện: Nguyễn 32 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng + Tách bạch hoạt động tín dụng ch nh sách ra khỏi hoạt động kinh doanh của các NHTM là phù hợp với yêu cầu của tiến tr nh hội nh p kinh tế quốc tế và l nh m nh hóa hoạt động ngân hàng + Chi nh nh nhận toàn bộ dư nợ cho vay hộ nghèo trước đây ủy thác qua các NHNo&PTNT, tập trung... thỏa thuận 2.3.2 Điều kiện vay vốn: - Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay - Có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ Sinh viên thực hiện: Nguyễn 21 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng - Hộ vay không phải thế chấp tài ... tiết kiệm vay vốn giải ngân đến hộ gia đ nh vay vốn 26 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng 2.4 Phân tích cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nh nh t nh lâm Đồng 2.4.1... hộ nghèo NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CH NH SÁCH TẠI CHI NH NH NGÂN HÀNG CH NH SÁCH XÃ HỘI T NH LÂM ĐỒNG 3.1 Chương tr nh mục tiêu giảm nghèo việc... pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NH Ch nh sách xã hội Lâm Đồng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CH NH SÁCH XÃ HỘI T NH LÂM ĐỒNG 2.1 Khái quát NHCSXH Việt