LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngành ngân hàng Việt Nam năm gần phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động phát hành toán thẻ không ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính sản phẩm thẻ,…Dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho toàn xã hội Tuy nhiên theo nhận định nhiều chuyên gia kinh tế, phát triển “ồ ạt” thiếu tính liên kết, chưa có tính cạnh tranh cao, khó tạo đà cho phát triển lâu dài, bền vững Vì vậy, vấn đề đặt cho kinh tế Việt Nam để thống hệ thống thẻ Ngân hàng, xây dựng tương lai tươi sáng cho phương thức toán đại 2.Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu đánh giá thực trạng hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam, thành tựu đạt hạn chế tồn Từ xây dựng nên giải pháp nhằm thống thị trường thẻ nước 3.Đối tượng nghiên cứu Tìm hiểu lý luận cách tổng quan thẻ toán học kinh nghiệm từ thị trường thẻ phát triển giới Sau phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam Trên sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tế, đưa giải pháp, kiến nghị để thống hệ thống thẻ Ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu hiệu kinh doanh cho NHTM 4.Phương pháp nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu bao gồm: phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp luận giải nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ báo cáo tổ chức nghiên cứu thị trường quốc tế; thống kê, báo cáo Chính phủ, NHNN, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam NHTM nước quốc tế; tạp chí, website có liên quan tác giả tổng hợp xử lý 5.Giới hạn đề tài Đề tài nghiên cứu phạm vi lãnh thổ Việt Nam khoảng thời gian từ năm 1990 thẻ toán bắt đầu xuất Việt Nam đến tháng 4/2011 6.Cấu trúc khóa luận Ngoài danh mục từ viết tắt danh mục bảng biểu, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dụng khóa luận gồm ba chương: Chương I: Cơ sở lý luận Chương II: Thực trạng hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam Chương III: Giải pháp thống hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN Tổng quan NHTM dịch vụ toán không dùng tiền mặt NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM thuật ngữ phổ biến giới, hình thành tồn từ lâu gắn liền phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá; ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nó- kinh tế thị trường- NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Theo đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM Xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Theo luật NHNN Việt Nam năm 2010: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Như vậy, NHTM trung gian tài quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay thực dịch vụ toán nhằm mục tiêu phát triển kinh tế 1.1.2 Hoạt động NHTM Trích điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010 hoạt động ngân hàng NHTM, NHTM có hoạt động sau: • Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu để huy động vốn nước nước • Cấp tín dụng hình thức: - Cho vay; - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; - Bảo lãnh ngân hàng; - Phát hành thẻ tín dụng; - Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế; - Các hình thức cấp tín dụng khác sau NHNN chấp nhận • Mở tài khoản toán cho khách hàng • Cung ứng phương tiện toán • Cung ứng dịch vụ toán sau đây: - Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; - Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau NHNN chấp nhận; 1.2 Dịch vụ toán không dùng tiền mặt NHTM 1.2.1 Định nghĩa Theo giáo trình “Tín dụng ngân hàng” (PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nxb Thống kê 8/2005): TTKDTM quan hệ toán thực tiến hành cách trích chuyền tiền từ tài khoản đơn vị sang tài khoản đơn vị khác bù trừ lẫn đơn vị thông qua ngân hàng 1.2.2 Ðặc điểm TTKDTM có đặc điểm sau: • Trong TTKDTM, vận động vật tư hàng hóa độc lập với vận động tiền tệ thời gian lẫn không gian, thường không ăn khớp với Nếu toán tiền mặt, vận động hàng hóa gắn liền với vận động tiền tệ, TTKDTM người bán thu tiền trước sau xuất hàng hóa cho người mua Sự tách rời mặt thời gian không gian trình toán đặt yêu cầu cho ngân hàng tổ chức hệ thống TTKDTM phải rút ngắn khoảng cách tiền hàng • Trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi (tiền mặt) không xuất toán tiền mặt theo kiểu hàng-tiền-hàng (H-T-H), mà xuất hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) ghi chép chứng từ, sổ sách kế toán (gọi tiền chuyển khoản) Ðây đặc điểm riêng toán không dùng tiền mặt Với đặc điểm bên tham gia toán (chủ yếu người mua) buộc phải mở tài khoản ngân hàng phải có tiền tài khoản đó, không việc toán không thực • Khác với toán tiền mặt quan hệ trực tiếp người mua người bán, TTKDTM, chủ thể chịu trách nhiệm toán chủ thể thụ hưởng, có tham gia ngân hàng Quá trình TTKDTM diễn ngân hàng, nên ngân hàng có vai trò lớn “vắng mặt” toán qua ngân hàng, vừa người tổ chức, vừa người thực khoản toán 1.2.3 Tác dụng Với đặc điểm trên, TTKDTM có tác dụng: • Trực tiếp thúc đẩy trình vận động vật tư, hàng hoá kinh tế, thông qua mối quan hệ kinh tế lớn giải quyết, nhờ mà trình sản xuất lưu thông hàng hoá bình thường • Nhờ tổ chức tốt công tác toán, mà cho phép ngân hàng tập trung ngày nhiều khoản vốn tiền tệ kinh tế, làm tăng thêm nguồn vốn tín dụng để đầu tư vào trình tái sản xuất xã hội, nhờ mà rút bớt lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm nhiều chi phí cho xã hội (chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền) tạo điều kiện để làm tốt công tác quản lý tiền tệ • Thông qua việc tổ chức TTKDTM hạn chế thiệt hại, khắc phục ngăn chặn tiêu cực xảy sản xuất kinh doanh đơn vị Giới thiệu thẻ Ngân hàng 2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Ngân hàng Lịch sử đời thẻ Ngân hàng thừa nhận vào thời kỳ hưng thịnh kinh tế giới năm 30 kỷ trước đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế giới 1929-1933 mà hậu kinh tế giới bị tàn phá nặng nề Để góp phần khắc phục ảnh hưởng đại khủng hoảng kinh tế 1929-1933, hệ thống cửa hàng bán lẻ nước giàu đưa hình thức tài trợ tiêu dùng: bán chịu, nhằm khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu góp phần đẩy mạnh kinh tế phát triển sau chiến tranh nước lúc Mặc dù thương phiếu công cụ tín dụng thương mại, đặc điểm chế sử dụng lại phức tạp, không thích hợp với việc triển khai đại trà phương thức bán chịu nơi, đa dạng toán, đa phương sử dụng Nhu cầu có loại công cụ tín dụng sử dụng linh hoạt để toán tất điểm bán hàng trở nên cấp thiết điều thúc đẩy tổ chức tài vào cuộc, phải kể đến Ngân hàng Thẻ Ngân hàng đời từ thời điểm Năm 1946, dạng thẻ Ngân hàng Charge.it Ngân hàng John Biggins xuất Mĩ, cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị Ngân hàng phát hành Các đại lý nộp lại phiếu cho Ngân hàng Biggins; Ngân hàng toán giao dịch cho đại lý thu tiền từ khách hàng Hệ thống tiền đề cho việc phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Vào năm 1949, Frank Mc Namara, thương nhân Mĩ, lần ăn tối nhà hàng New York phát quên không mang theo tiền mặt phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến toán Tình trạng khó xử khiến ông tìm tòi nghiên cứu phương tiện TTKDTM Mc Namara lần cho đời loại thẻ Diner Club Đến năm 1951, triệu USD tính nợ, số lượng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners nhanh chóng thu lãi Năm 1955, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club, đến năm 1958 thẻ Carde Blanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân Ngân hàng dự cảm giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Năm 1966, Ngân hàng lớn Hoa Kỳ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association – ICA) phát hành thẻ Master Card sử dụng rộng rãi phạm vi toàn giới từ năm 1979 đến Cùng với Hoa Kỳ, nước kinh tế phát triển Châu Âu sau Châu Á, đặc biệt Nhật Bản, thẻ Ngân hàng sử dụng ngày rộng rãi với chất lượng phát triển cao nhờ phát triển công nghệ kỹ thuật số Như vậy, thẻ Ngân hàng trải qua gần kỷ sử dụng phát triển Trong thời gian này, thẻ Ngân hàng lên số thẻ điển sau: • Thẻ Diners Club: Là loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Hoa Kỳ • Thẻ American Express: Năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ tín dụng Green Amex, hạn mức tín dụng, chủ thẻ tiêu tiền trước sau có trách nhiệm trả tiền lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum Optima Đây tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép để trở thành thành viên cho tổ chức khác • Thẻ Visa: Thẻ Visa credit cards tiền thân Bank Americard Ngân hàng Mỹ (Bank of America) phát hành, đổi tên thành thẻ Visa vào năm 1977 Tổ chức thẻ Visa quốc tế hình thành phát triển, không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên khiến Visa nhanh chóng mở rộng thị trường • Thẻ JCB: Loại thẻ du lịch giải trí xuất Nhật Bản từ năm 1961 Ngân hàng Sanwa, bắt đầu phát triển thành sở quốc tế vào năm 1981 • Thẻ Master Card: Năm 1966, để cạnh tranh với Bank of America, 14 Ngân hàng Hoa Kỳ liên kết thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association – ICA) cho đời Master Charge Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card trở thành tổ chức thẻ toán quốc tế lớn thứ hai sau Visa 2.2 Khái niệm lợi ích thẻ Ngân hàng 2.2.1 Khái niệm Theo giáo trình “Thanh toán quốc tế” (GS.NGƯT.Đinh Xuân Trình- Nxb Lao động xã hội- 2006): Thẻ Ngân hàng công cụ tín dụng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ), dành quyền cho khách hàng dùng nhiều lần để rút tiền mặt cho lệnh rút số tất số tiền có tài khoản mở tổ chức phát hành thẻ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ cho ĐVCNT (người cung ứng dịch vụ, hàng hóa) Tổ chức phát hành thẻ thường bao gồm nhiều đơn vị trung gian tài chính, trung tâm toán bù trừ, tập đoàn thương mại, du lịch…Tuy nhiên, Ngân hàng tổ chức phát hành thẻ chủ yếu kinh tế quốc dân 2.2.2 Lợi ích thẻ Ngân hàng • Tính tiện lợi: công cụ tín dụng thay cho tiền mặt thực chức phương tiện lưu thông, thẻ Ngân hàng tạo cho khách hàng tiện lợi mà có công cụ toán sánh Đặc biệt, lĩnh vực toán quốc tế, thẻ Ngân hàng dùng để toán nơi mà không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào quy mô số tiền họ cần toán Thẻ coi công cụ toán phi thương mại • Tính an toàn nhanh chóng: Chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản mở Ngân hàng từ Hệ thống chuyển tiền điện tử (Electronic Funds Transfer System – EFTS), mà điển hình hệ thống máy ATM Qua máy ATM, chủ thẻ rút tiền mặt, chuyển khoản, xem số dư Có tài khoản mình, chí nạp tiền vào tài khoản qua máy ATM Nhờ vào hệ thống toán bù trừ liên Ngân hàng (Clearing House Interbank Payment System – CHIPS) mà người ta kết nối máy ATM nhiều Ngân hàng với nước nước khiến cho việc toán trở nên nhanh chóng Lệnh rút tiền thẻ máy tiếp nhận máy nhập mã số cá nhân PIN xác Khác với séc, chữ ký người ký phát thẻ chữ ký không thay đổi phù hợp với mẫu chữ ký đăng ký Ngân hàng, mã số cá nhân PIN thực chữ ký điện tử, chữ ký thay đổi nhằm đảm bảo bí mật thẻ Sự thay đổi chủ thẻ tự thực có chủ thẻ biết mã PIN Nhờ vào kỹ thuật này, sử dụng thẻ an toàn sử dụng séc • Tính linh hoạt: Nhờ vào hai tính ưu việt nêu thẻ Ngân hàng, cho nên, thẻ Ngân hàng phát triển đa dạng với nhiều chủng loại khác thích hợp với đối tượng xã hội Đối với đối tượng khách hàng thu nhập thấp, có loại thẻ thường, với khách hàng thu nhập cao, có loại thẻ vàng Đối với khách hàng có nhu cầu vay mượn Ngân hàng, có loại thẻ tín dụng Thẻ tín dụng lại chia thành loại có hạn mức, loại hạn mức, loại vay lần, loại vay tuần hoàn 2.3 Phân loại thẻ 2.3.1.Theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ nổi: loại thẻ làm dựa kĩ thuật khắc chữ nổi, bề mặt khắc thông tin cần thiết Hiện nay, người ta không sử dụng loại thẻ kĩ thuật thô sơ dễ bị lợi dụng làm giả Thẻ từ tính: loại thẻ sản xuất dựa kĩ thuật gắn kết băng từ tính phía sau thẻ Các băng từ tính chứa thông tin mã hoá Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại Thẻ từ tính có nhược điểm dễ bị lộ thông tin cá nhân chủ thẻ người ta đọc công nghệ máy tính Thẻ thông minh: loại thẻ hệ gắn chip điện tử nhờ có tính an toàn bảo mật cao Kỹ thuật chip điện tử kỹ thuật đại CNTT Do đó, khả làm giả thẻ thông minh khó Tuy vậy, công nghệ mới, có giá thành cao nên việc sử dụng loại thẻ phổ biến nước phát triển 2.3.2 Theo tính chất toán thẻ 10 minh thẻ lớn Việt Nam lần liên kết chặt chẽ, tạo chân kiền vững đưa thị trường thẻ tiến xa Tuy nhiên đến hết năm 2010, có số ngân hàng thành viên ba liên minh thẻ kết nối Vì năm 2011, NHNN, Hiệp hội thẻ Việt Nam ba liên minh thẻ nỗ lực kết nối ngân hàng thành viên lại Khi đó, thẻ toán ngân hàng phát hành toán ĐVCNT ngân hàng nội địa khác toàn lãnh thổ Việt Nam Những năm đánh dấu gia nhập sâu, rộng ngân hàng nước vào mạng lưới liên minh thẻ Việt Nam Nếu cuối năm 2010, ANZ hợp tác với DAB, cho phép chủ thẻ ANZ Visa thực giao dịch miễn phí 1.200 máy ATM DAB, thời gian tới, Ngân hàng ANZ tiếp tục đàm phán với VNBC ngân hàng thành viên khác VNBC để kết nối với 300 máy ATM đồng thời khách hàng ngân hàng thành viên VNBC tiếp cận với mạng lưới ATM ANZ Hay đầu năm 2011, Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam Ngân hàng nước Việt Nam kết nối thành công với hệ thống Smartlink tiếp thêm sức mạnh cho xu hướng hợp tác liên minh thẻ nội đại ngân hàng 100% vốn nước Giai đoạn 2011-2013 giai đoạn đánh dấu hoàn thành việc kết nối Banknetvn với toàn thành viên lại APN Với việc trở thành thành viên APN, ngân hàng Việt Nam mở rộng mạng lưới toán thẻ nước khu vực, qua mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Trong thời gian tới, liên minh thẻ nước tiếp tục triển khai kết nối tất ngân hàng thành viên ba liên minh thẻ với nhau, đồng thời đẩy mạnh hợp tác với liên minh thẻ quốc tế, Banknetvn hay Sacombank thực nhằm nâng cao giá trị thẻ; phát 71 triển thành công cụ toán vượt khỏi biên giới lãnh thổ Việt Nam, đưa thị trường thẻ Việt Nam tiến thêm bước 1.6 Xu hướng đầu tư phát triển CNTT Theo báo cáo “Dự báo thị trường thẻ toán Việt Nam tới năm 2013" công ty Nghiên cứu thị trường hàng đầu Mỹ Research and Markets quy mô thị trường thẻ toán Việt Nam tương đối nhỏ, thị trường động giới Sự phát triển công nghệ xu hướng thương mại điện tử ngày thịnh hành yếu tố khiến thị trường thẻ toán Việt Nam, thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ (debit card), phát triển nhanh vài năm trở lại Thống đốc NHNN khẳng định, ngân hàng muốn phát triển bền vững phải xác định ứng dụng CNTT nhiệm vụ Trong bối cảnh khoa học công nghệ phát triển nhanh, đầy tính cạnh tranh, ngân hàng phải lựa chọn giải pháp cho tiết kiệm, phải đảm bảo an toàn bảo mật tạo điều kiện phục vụ tốt cho người dùng Cùng với bất ổn khó lường thị trường ngày mạnh mẽ, tiến công nghệ có tác động mạnh đến phát triển hệ thống tài toàn cầu Nền kinh tế tri thức với tiến công nghệ xác định lại quy tắc chơi dẫn đến khả định chế tài việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cách hiệu chìa khóa thành công Tốc độ phát triển nhanh chóng chuyển đổi môi trường tạo hội cho doanh nghiệp, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm nhiều đến khách hàng, tối ưu hóa rủi ro tài rủi ro tác nghiệp Chính phát triển ngân hàng giai đoạn mới, CNTT có vai trò quan trọng xem khâu đột phá quan trọng chiến lược hoạt động toàn ngân hàng Việt Nam 72 Đầu năm 2011, NHNN rà soát việc ứng dụng CNTT 10 năm qua trước đầu tư theo chiều rộng, chuyển sang đầu tư chiều sâu với việc đầu tư phát triển công nghệ chủ yếu NHNN hướng tới việc phát triển ứng dụng CNTT tiên tiến cho dịch vụ toán Internet Banking, Mobile Banking…Đây dịch vụ giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển cuả thẻ toán Như vậy, với nỗ lực Chính phủ, NHNN, NHTM, thị trường thẻ Việt Nam dù trải qua hai mươi năm hình thành phát triển đạt tiến vượt bậc, đánh giá thị trường thẻ toán động hàng đầu giới với mức tăng trưởng khoảng 20% giai đoạn từ đến năm 2014 Bên cạnh thuận lợi cấu dân số trẻ, kinh tế phát triển mạnh, bước đầu xây dựng mối liên kết thống nhất, dịch vụ ngân hàng đại Chính phủ ưu tiên phát triển, đem lại nguồn tiền nhàn rỗi khổng lồ cho NHTM khai thác tốt; thị trường thẻ vấp phải khó khăn định tâm lý đặc biệt ưa thích toán tiền mặt người dân; sở hạ tầng nghèo nàn, thiếu tính đồng hay hệ thống luật pháp chưa hoàn thiện, chưa có luật xử phạt riêng cho hành vi gian lận; cạnh tranh nhà phát hành dẫn đến tăng nhanh số lượng thẻ, máy ATM,POS chất lượng không tăng, làm giảm uy tín đến người dân… Với khó khăn thế, ngân hàng nước khó cạnh tranh với ngân hàng nước ngày xâm nhập sâu, rộng vào thị trường tài ngân hàng nước ta Vì vậy, cần thống thị trường thẻ Việt Nam trước hết để tăng tính cạnh tranh, sau thực mục tiêu mà Chính phủ NHNN đề thay hoàn toàn tiền mặt công cụ toán phi tiền mặt Giải pháp thống thị trường thẻ Việt Nam 73 Về vấn đề thống thị trường thẻ, Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm của thị trường thẻ phát triển giới Châu Âu, Hàn Quốc Thị trường Châu Âu thị trường rộng lớn lại có nhiều điểm tương tự với Việt Nam phần lớn người dân ưa thích dùng tiền mặt, thị trường đa dạng chủng loại thẻ thiếu tính liên kết Vì vậy, tiến trình xây dựng hệ thống toán thẻ chung cho Châu Âu, Hội đồng toán Châu Âu EPC đưa kế hoạch SEPA nhằm thống thị trường thẻ, đem lại phát triển cao cho liên minh tiền tệ Việt Nam nên học tập kinh nghiệm Hàn Quốc, quốc gia Đông Á có truyền thống văn hóa tương đồng, xây dựng hệ thống toán thẻ phát triển, hiệu rộng khắp nước Với học kinh nghiệm từ nước kết hợp với việc khắc phục khó khăn thị trường Việt Nam, hi vọng đem lại cho thị trường thẻ Việt Nam tương lai Sau số giải pháp thống thị trường thẻ Việt Nam 2.1 Chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ Muốn thống thị trường thẻ, yếu tố sản phẩm dịch vụ phải thống 2.1.1 Sản phẩm Hiện nay, Việt Nam có nhiều loại thẻ, ngân hàng có đến hàng chục loại thẻ khác tính gần nhau, gây nhiễu thị trường làm cho người dân lúng túng nên chọn loại thẻ phù hợp, ngân hàng phát hành Các NHTM nên tập trung khai thác tính cho thẻ, đặc biệt tính bản, thiết thực phục vụ tốt đời sống hàng ngày Về vấn đề thẻ tín dụng, thu nhập người dân thấp, không đủ điều kiện làm thẻ tín dụng, NHPH học tập kinh nghiệm Hàn Quốc, đưa vào lưu thông loại thẻ Check Card kết hợp hai tính thẻ ghi 74 nợ thẻ tín dụng Như vậy, NHPH vừa tránh rủi ro tín dụng, vừa đảm bảo phát triển ưu điểm thẻ tín dụng 2.1.2 Cơ sở hạ tầng Đầu tư nâng cấp, lắp đặt rộng rãi mạng lưới chấp nhận thẻ không siêu thị lớn, trung tâm thương mại, hay cửa hàng cao cấp nơi thường dành cho người có thu nhập cao NHPHT hợp tác, khuyến khích đơn vị bán lẻ chấp nhận thẻ toán theo hình thức hai bên có lợi, phối hợp với đơn vị bán lẻ đào tạo đội ngũ nhân viên sử dụng thành thạo máy chấp nhận thẻ, xử lý tình khó khăn giao dịch giúp toán trở nên tiện lợi, nhanh chóng Thường xuyên sửa chữa, bảo dưỡng máy POS, ATM, tránh tình trạng rò điện, nghẽn mạng, tải…cũng mang tính cấp thiết, tránh gây ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng với người dân 2.1.3 Dịch vụ Chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ người dân Theo kết khảo sát Nielsen công bố tháng 8/2010, 13% số người hỏi cảm thấy không thuận tiện thủ tục đăng ký tài khoản rườm rà Các NHPH nên triển khai dịch vụ làm thẻ qua mạng số ngân hàng bắt đầu triển khai hay dịch vụ hướng dẫn làm thẻ nhận thẻ tận nhà thông qua dịch vụ ngân hàng lưu động hợp tác với ngành bưu viễn thông, chuyển thẻ đến tận tay người tiêu dùng, tiết kiệm thời gian cho chủ thẻ 2.2 Hoàn thiện hợp tác liên minh thẻ Năm 2010 đánh dấu bước phát triển ba hệ thống liên kết thẻ Việt Nam, bước đầu thống thị trường thẻ, tạo chân kiềng vững hệ thống xử lý giao dịch thị trường Người dân có hội sử dụng thẻ ví điện tử tiện ích, nhanh chóng Tuy nhiên thực tế, người dân thích giao dịch máy ATM, POS NHPH ngân hàng khác Nguyên nhân ngân hàng để 75 tăng tính cạnh tranh trì khoản phí nhỏ khách hàng giao dịch thẻ ngân hàng khác phát hành Vì đa số chủ thẻ thực giao dịch NHPH khiến nỗ lực liên kết ngân hàng chưa thực hiệu Để khắc phục tình trạng, NHTM nên xóa bỏ phí giao dịch, thay vào sử dụng sách lãi suất, dịch vụ chăm sóc khách hàng, nâng cao tiện ích vượt trội sản phẩm… để trì cạnh tranh Liên minh thẻ xây dựng chuẩn mực hoạt động, đảm bảo giao dịch thành viên thông suốt, an toàn, hiệu quả, tránh tình trạng gây rủi ro trường hợp Eximbank Techcombank nêu Ngoài để phát triển cao hơn, liên minh thẻ cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác với liên minh thẻ nước ngoài, mở rộng mạng lưới hoạt động, đem lại lợi ích cho chủ thẻ không tiêu dùng nước mà khỏi lãnh thổ Việt Nam Có thế, liên minh thẻ bền vững động lực cho thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam phát triển 2.3 Giải pháp hạn chế sử dụng tiền mặt toán Để người dân từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt, chuyển sang dùng thẻ toán, ngân hàng phải có sách marketing tốt, sản phẩm thẻ phải thực thiết thực đời sống hàng ngày Thực tế người dân cảm thấy tiền mặt thuận lợi, dễ sử dụng hoàn toàn đáp ứng nhu cầu chi tiêu thẻ toán nhiều lần Cũng theo khảo sát Nielsen (tháng 8/2010) nguyên nhân không sử dụng thẻ, 53% nhu cầu, 31% không hiểu biết nhiều dịch vụ Vì vậy, để hạn chế lưu thông tiền mặt, tăng tỷ lệ sử dụng thẻ toán, NHTM triển khai giải pháp: Thứ nhất, NHTM cụ thể NHPHT thường xuyên tổ chương trình giới thiệu, hướng dẫn sử dụng tiện ích thẻ bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hay thẻ trả trước Ví dụ, triển khai loại hình toán điện, nước sinh hoạt, điện thoại… thẻ, NHPH phải phổ biến cách sử dụng cụ thể, 76 tính hữu ích vượt trội so với sử dụng tiền mặt Có người tiêu dùng thích nghi chấp nhận sử dụng thẻ toán Thứ hai, NHTM tổ chức đợt làm thẻ miễn phí cho sinh viên trường cao đẳng, đại học Đây lực lượng khách hàng trẻ, chịu nhiều ảnh hưởng văn hóa phương tây nên dễ dàng chấp nhận toán thẻ người già vốn quen với việc chi tiêu tiền mặt NHTM cần xác đinh học sinh, sinh viên khách hàng mục tiêu cho thị trường thẻ tương lai gần Thứ ba, NHTM thực giảm phí thường niên thời gian đầu cho chủ thẻ số nhà phát hành thẻ Hàn Quốc thực tạo kết bất ngờ Hoặc phối hợp với ĐVCNT đa dạng hóa hình thức khuyến mại giảm giá, tặng sản phẩm… toán thẻ, kích thích chủ thẻ sử dụng thẻ toán, tránh tình trạng thẻ chết, thẻ ảo Thứ tư, NHTM Việt Nam học tập kinh nghiệm Hàn Quốc, tổ chức chương trình quay xổ số trúng thưởng số thẻ hay sử dụng mã số giao dịch toán điểm chấp nhận thẻ 2.4 Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Một nguyên nhân khiến thị trường thẻ chưa thống làm chậm tiến trình phát triển rủi ro Do đó, hạn chế rủi ro biện pháp cần thiết cho thị trường non trẻ thị trường thẻ Việt Nam Trước tiên thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống an toàn Mỗi ngân hàng phải có phòng quản lý rủi ro đảm nhận chức năng, nhiệm vụ:  Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng  Phối hợp với phòng ban chuyên môn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng 77  Xấy dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao  Liên hệ với TCTQT để cập nhật thông tin quản lý rủi ro  Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống ngân hàng liên minh thẻ hàng ngày để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng  Xử lý trường hợp rủi ro toán tra soát, bồi hoàn  Phối hợp với NHTM khác đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Thứ hai, xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Để thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực sự, NHTM cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ phát hành, lịch sử trình sử dụng thẻ khách hàng Những khách hàng có lịch sử tín dụng xấu nên công bố hệ thống liên ngân hàng để ngân hàng khác tránh gặp phải rủi ro Hiện Việt Nam ngân hàng áp dụng khách hàng đến vay phòng tín dụng, chưa áp dụng khách hàng phát hành thẻ Thứ ba, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị 78 Thứ tư, tiếp tục đẩy mạnh việc sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ nhằm hạn chế rủi ro thông tin chủ thẻ mã hóa thẻ bị đánh cắp Thứ năm, tăng cường việc bảo vệ tài sản ngân hàng máy ATM khỏi tình trạng bị cắt trộm gây tổn thất cho ngân hàng 2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cho cán thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát triển hệ thống thẻ Các NHTM phải thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nói riêng, tổ chức giao lưu học hỏi kinh nghiệm cho toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khoá học thẻ nước tổ chức thẻ quốc tế tổ chức Ngoài cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán thẻ hệ thống Gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do cần thực công tác quản lý cán tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 2.6 Giải pháp thống trình độ công nghệ Theo nhận định NHNN nhà lãnh đạo ngân hàng hàng đầu Việt Nam, công nghệ yếu tố then chốt để phát triển, nâng cao chất lượng ngành công nghiệp thẻ Nhưng thực tế, thiếu vốn nên tất ngân hàng Việt Nam có hội tiếp xúc với công nghệ 79 đại Đây vấn đề đặc biệt khó khăn ngân hàng nhỏ, không cạnh tranh với ngân hàng lớn Để tận dụng lợi công nghệ từ ngân hàng lớn, ngân hàng nhỏ nên đẩy mạnh quan hệ hợp tác, nhờ hỗ trợ từ ngân hàng lớn Trên vài giải pháp nhằm thống hệ thống thẻ ngân hàng Việt Nam, thúc đẩy thị trường thẻ phát triển Tuy nhiên để thực giải pháp cần có phối hợp đồng thực từ phía Chính phủ, NHNN, Hội thẻ Việt Nam thân NHPHT, NHTTT hay ĐVCNT Kiến nghị với quan hữu trách 3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên gặp nhiều vấn đề khó khăn Một số hành lang pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu tính định hướng cho thị trường thống phát triển tính răn đe loại hình tội phạm Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt Nam, nước ta phải đối mặt với công mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước 80 nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Trong thời gian qua, NHNN phát huy tốt vai trò đầu tàu thống thị trường thẻ Việt Nam xúc tiến xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia, hỗ trợ kết nối ba liên minh thẻ lớn Việt Nam Ngoài ra, với trung tâm thông tin tín dụng coi thư viện lưu trữ thông tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên trước xu hướng phát triển mới, NHNN phải nỗ lực việc: Thứ nhất, cần xây dựng chế sách toán cách đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội CNTT NHNN phải đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thông thoáng cho trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán; tiếp tục quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Thứ hai, cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng CNTT Chúng ta phải tận dụng hội mạnh nước sau, thừa hưởng thành tựu khoa học công nghệ, cần tranh thủ huy động tối đa nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên 81 nghiệp trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống toán hoạt động thông suốt, không bị ách tắc Thứ ba, cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân, toán triệu đồng, tổ chức 10 triệu đồng sử dụng tiền mặt, mức phải TTKDTM Thứ tư, cần ban hành qui định hướng dẫn cụ thể qui tắc an toàn, tiêu chuẩn, chuẩn mực tối thiểu cho ngân hàng thực giao dịch toán thông qua phương tiện điện tử, hệ thống ATM nhằm giảm rủi ro cho NHTM, đồng thời bảo vệ thông tin cho người tiêu dùng Thứ năm, cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình toán kê, toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng 3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ NHPHT NHTTT Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành 82 mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “ diễn đàn hợp tác trao đổi” thống phát triển lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định chuẩn hóa tính thẻ; chuẩn hóa khâu trình toán, từ NHPHT đến NHTTT, từ NHTTT đến ĐVCNT, từ ĐVCNT đến người tiêu dùng đảm bảo tính thống cho toàn thị trường Đối với thành viên, cần phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoài ra, hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 83 KẾT LUẬN Để nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam trước xâm nhập Ngân hàng nước ngoài, cần thống thị trường thẻ, tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng nội địa thời gian tới Có thể khẳng định, Việt Nam thị trường tiềm nhất, hấp dẫn nhà phát hành thẻ kinh tế phát triển nhanh, dân số với cấu trẻ có người sử dụng thẻ theo mục đích toán Bên cạnh đó, tồn nhiều khó khăn, đặc biệt tâm lý ưa thích tiêu dùng tiền mặt người dân, thiếu kinh nghiệm đối phó với rủi ro khiến lực cạnh tranh ngân hàng nước trì mức thấp Vì vậy, giải pháp thống hệ thống thẻ ngân hàng cần có phối hợp đồng Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ Việt Nam với thân NHTM Với giải pháp thống hệ thống thẻ ngân hàng đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu xây dựng thị trường thẻ phát triển, an toàn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, nguồn tài liệu kinh doanh thẻ, giải pháp chuyên gia kinh tế đề xuất tư vấn góp ý từ phía giáo viên hướng dẫn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, khóa luận tránh khỏi sai sót giải pháp mang tính chủ quan Rất mong nhận đóng góp ý kiến từ phía thầy cô để đề tài hoàn thiện có tính khả thi 84 85 [...]... hình thành và phát triển hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam là quá trình ra đời và phát triển của sản phẩm thẻ cũng như các liên minh thẻ 2.1 Sản phẩm thẻ Năm 1990, hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa giữa Ngân hàng Pháp BFCE và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã mở đầu cho sự du nhập của thẻ thanh toán vào Việt Nam Sự liên kết này chủ yếu là nhằm phục vụ lượng khách du lịch quốc tế vào Việt Nam ngày càng... thức của tổ chức Visa Card, trong đó Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và ACB thực hiện thanh toán trực tiếp với tổ chức này Cũng trong năm này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành thí điểm thẻ Ngân hàng đầu tiên, đồng thời Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam cũng được thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, ACB, Eximbank và First Vinabank Ngày 20/12/2000,... chuyển mạch thẻ, các máy ATM/POS có thể sử dụng cho nhiều loại thẻ được phát hành từ các ngân hàng khác nhau; tạo điều kiện cho các ngân hàng nhỏ với tiềm lực tài chính hạn chế tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời giảm nhẹ gánh nặng đầu tư hạ tầng kỹ thuật cho các ngân hàng lớn, từ đó mở rộng mạng lưới phục vụ người sử dụng thẻ 2 Lịch sử hình thành và phát triển hệ thống thẻ Ngân hàng tại Việt Nam Lịch... chiếc thẻ thanh toán trong ví • Thẻ thanh toán tại Hàn Quốc đa dạng về chủng loại thẻ: 27 -Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng với hạn mức tín dụng nhất định để thanh toán các khoản giao dịch về mua hàng hoá và dịch vụ mà không cần phải làm đơn xin vay Ngân hàng -Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ do Ngân hàng phát hành cho người có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, cho... bộ ngân hàng 3.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ Rủi ro trong hoạt động phát hành bao gồm các rủi ro: 3.2.1.1 Giả mạo Giả mạo là hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch bằng thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ và các thành phần tham gia vào quá trình hoạt động thẻ ngân hàng Các hình thức giả mạo thẻ bao gồm: a/ Đơn phát hành thẻ giả mạo: Ngân hàng có thể phát hành thẻ. .. sản phẩm thẻ của mình, các Ngân hàng có thể cấp cho chủ thẻ một mức thấu chi Thẻ rút tiền mặt: là loại thẻ với chức năng chuyên biệt để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại các Ngân hàng Chủ thẻ phải chuyển tiền vào tài khoản mở ở Ngân hàng hoặc phải được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng thẻ được Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền trên tài khoản tiền gửi Thẻ trả trước: Khách hàng bỏ... thanh toán thẻ 3.2.1.2 Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi Là trường hợp thẻ bị đánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dịch trong quá trình chuyển từ ngân hàng phát hành đến chủ thẻ Việc xác định thẻ bị ăn cắp trên đường mất nhiều thời gian do khoảng thời gian chủ thẻ nhận được thẻ và gửi xác nhận cho ngân hàng thường kéo dài, đôi khi chủ thẻ khiếu nại là không nhận được thẻ thì ngân hàng mới phát... TRẠNG HỆ THỐNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 1 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động thẻ Ngân hàng tại Việt Nam Trong những năm gần đây, sự bùng nổ của khoa học công nghệ cùng với xu hướng toàn cầu hóa, tự do hóa tài chính đã thúc đẩy các phương thức TTKDTM phát triển Trong đó thanh toán bằng thẻ là một trong những phương tiện TTKDTM phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng nhất hiện nay Từ... tăng Năm 1995, cùng với Ngân hàng Ngoại thương TP.HCM, NHTMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank và NHTMCP xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) được Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép chính thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế MasterCard 35 Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương chính thức là thành viên của tổ chức Visa International Sau đó ACB, Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng lần lượt là thành... 3.1.1 Chủ thẻ Chủ thẻ có thể là cá nhân hoặc là người được các công ty uỷ quyền nếu là thẻ công ty được NHPH cấp thẻ để sử dụng Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ đứng tên mình để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt trong giới hạn Ngân hàng quy định Chủ thẻ gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin cấp thẻ và được NHPH cấp thẻ để sử dụng Chủ thẻ phụ: là người ... ba chương: Chương I: Cơ sở lý luận Chương II: Thực trạng hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam Chương III: Giải pháp thống hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN Tổng quan NHTM dịch... phí cao 32 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động thẻ Ngân hàng Việt Nam Trong năm gần đây, bùng nổ khoa học công nghệ với xu hướng toàn... cho ngân hàng lớn, từ mở rộng mạng lưới phục vụ người sử dụng thẻ Lịch sử hình thành phát triển hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển hệ thống thẻ Ngân hàng Việt Nam trình