Đang tải... (xem toàn văn)
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ ĐÔNG
Mục lục Lời nói đầu 1 Chơng 1. cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay của nhtm đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 3 1.1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 3 1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 3 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa .8 1.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa .11 1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 12 1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa .12 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM 16 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số nớc 21 1.3.1 Kinh nghiệm ở các nớc .21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 25 Kết luận chơng 1 .25 Chơng 2 thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh nhno&ptnt hà đông .26 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông .26 2.1.1 Lịch sử hình thành .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự .27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 27 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông .35 2.1.5 Các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hà Đông 36 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông .37 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ đối với DNNVV37 2.2.2 Tình hình d nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 43 2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đối với DNNVV .47 2.2.4 Tình hình nợ quá hạn đối với DNNVV. 48 2.2.5 Số DNNVV có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông 49 2.2.6 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV .51 2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông .52 2.3.1 Những kết quả đạt đợc 52 2.3.2 Những tồn tại cần khắc phục .54 2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại .56 Kết luận chơng 2 .59 Chơng 3 giảI pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh nhno&ptnt hà đông .60 3.1 Định hớng và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông trong thời gian tới .60 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 60 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .60 3.1.3 Một số chỉ tiêu cụ thể .60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo& PTNT Hà Đông .63 3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng đặc biệt là nâng cao chất lợng công tác thẩm định đối với khách hàng là DNNVV .64 3.2.2 Tăng cờng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 65 3.2.3 Củng cố và hoàn thiện mạng lới thu thập thông tin về các DNNVV .67 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng .69 3.2.5 Đảm bảo sự bình đẳng thực sự giữa các khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đến xin vay vốn .70 3.2.6 Xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp .71 3.2.7 Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNNVV .71 3.2.8 Tăng cờng các mối quan hệ giữa Ngân hàng và các Hiệp hội 72 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Đối với Chính phủ .72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 74 3.3.3 NHNo&PTNT Việt Nam .75 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghịêp nhỏ và vừa 77 Kết luận chơng 3 .79 Kết luận 80 danh mục tài liệu tham khảo .81 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan khoá luận này là của riêng tôi. Một số tài liệu tôi sử dụng trong bài là chính xác, trung thực xuất phát từ chính thực tiễn hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông. Sinh viên thực hiện Trịnh Thị Thanh Ký hiệu viết tắt DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa NHTM : Ngân hàng thơng mại TD : Tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn PGD : Phòng giao dịch NHNN : Ngân hàng nhà nớc Danh mục các bảng biểu Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 28 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn năm 2005 -2007 31 Bảng 2.3 Nợ quá hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 34 Bảng 2.4 Tình hình cho vay đối với DNNVV 38 Bảng 2.5 Tình hình thu nợ DNNVV tại chi nhánh NHNo & PTNT Hà Đông 41 Bảng 2.6 Tình hình d nợ cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 43 Bảng 2.7 D nợ cho vay đối với DNNVV theo thời gian 44 Bảng 2.8 Tình hình d nợ cho vay DNNVV theo đảm bảo 45 Bảng 2.9 D nợ một số ngành kinh tế của DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 45 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trởng d nợ cho vay đối với DNNVV 46 Bảng 2.11 Vòng quay vốn tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 47 Bảng 2.12 Tình hình nợ quá hạn đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 48 Bảng 2.13 Số DNNVV có quan hệ tín dụng tại chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông 49 Bảng 2.14 Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV 51 Biểu đồ 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng 2005-2007 35 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay DNNVV ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 39 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay DNNVV trung dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 40 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng DNNVV của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông so với DNNVV trên địa bàn thành phố Hà Đông 50 Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay hội nhập kinh tế quốc tế là vần đề tất yếu đối với tất cả các quốc gia và Việt Nam cũng không là ngoại lệ. Hội nhập đã đem lại rất nhiều cơ hội nhng cũng không ít những khó khăn cho các doanh nghiệp trong đó có DNNVV. Để giúp các DNNVV đứng vững trên thị trờng thì hệ thống NHTM đóng một vai trò không nhỏ. Tuy mới thành lập đợc 3 năm nhng thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã có nhiều đóng góp tích cực trong việc hỗ trợ các DNNVV trên địa bàn thành phố Hà Đông. Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc giúp các DNNVV có vốn để đầu t sản xuất kinh doanh, táí sản xuất mở rộng. Tuy nhiên các DNNVV vẫn gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn đó. Làm thế nào để có vốn và sử dụng vốn có hiệu quả là một bài toán khó mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn có lời giải. Hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp cao hay thấp không chỉ ảnh hởng đến doanh nghiệp mà còn ảnh hởng tới nhà tài trợ vốn trong đó có các NHTM. Để mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay cũng là bài toán khó đối với các ngân hàng. Xuất phát từ thực tế đó và qua thời gian nghiên cứu công tác tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông nên tôi quyết định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông nhằm hoàn thiện hơn nữa chất lợng của các khoản cho vay đối với DNNVV và đặc biệt là vì sự phát triển bền vững của Ngân hàng 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá các vấn đề có tính lý luận cơ bản về DNNVV. Phân tích và đánh giá thực trạng chất lợng cho vay của ngân hàng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông qua các năm 2005, 2006, 2007 1 - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay của ngân hàng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông qua các năm 2005, 2006, 2007 3. Đối tợng phạm vi nghiên cứu và phơng pháp nghiên cứu * Đối tợng nghiên cứu của đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DNNVV * Phạm vi nghiên cứu: Đợc thực hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông qua các năm 2005, 2006, 2007 * Phơng pháp nghiên cứu: Đề tài vận dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, từ phơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, cho đến phơng pháp tổng hợp phân tích, so sánh, phơng pháp toán học. Đề tài cũng sử dụng các bảng biểu và biểu đồ minh hoạ, qua đó rút ra kết luận tổng quát về vấn đề cần nghiên cứu 4. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm 3 chơng: Chơng 1 Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Chơng 2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông Chơng 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông 2 Chơng 1 Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Khi nói đến DNNVV là nói đến quy mô của doanh nghiệp. DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. DNNVV có thể chia thành 3 loại cũng căn cứ vào quy mô, đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lợng lao động dới 10 ngời, doanh nghiệp nhỏ có số lợng lao động từ 10 đến 50 ngời, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động. ở mỗi nớc ngời ta có tiêu chí riêng để xác định DNNVV ở nớc mình. Có thể một doanh nghiệp đối với quốc gia này là doanh nghiệp vừa và nhỏ nhng đối với nớc khác là doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên không thể áp dụng khuôn mẫu cho tất cả các nớc mà còn tuỳ vào sự phát triển kinh tế của nớc đó, tuỳ từng lĩnh vực ngành nghề và tuỳ từng giai đoạn nhất định. Có thể đa ra khái niệm chung nhất về DNNVV nh sau: DNNVV là những cơ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu đợc trong từng thời kì theo quy định của từng quốc gia. Theo Điều 3 Nghị định 90/2001/NĐ-CP, ngày 23/11/2001 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV thì Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỉ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 3 300 ngời. Theo cách xác định trên thì hiện nay nớc ta có khoảng 270.000 doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể là DNNVV, chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc. Theo Nghị định 90/CP thì DNNVV gồm các loại sau: Doanh nghiệp t nhân, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể đăng kí kinh doanh theo Nghị định số 02/2000/NĐ - CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng kí kinh doanh. 1.1.1.2 Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ DNNVV là một loại hình doanh nghiệp nên nó mang đầy đủ đặc điểm của một doanh nghiệp. Ngoài ra DNNVV còn có đặc điểm riêng sau: * Các DNNVV là những doanh nghiệp cần vốn đầu t ban đầu thấp, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả năng thu hồi vốn nhanh, hiệu quả kinh tế cao. Vì loại hình DNNVV có quy mô vừa phải nên yêu cầu về vốn đầu t sản xuất không quá lớn hơn nữa chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng ngắn, vòng quay của mỗi đồng vốn nhanh. Chính vì thế mà quy mô cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này cũng không lớn. * Các DNNVV thờng là doanh nghiệp có năng lực tài chính thấp, thực hiện quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng chỉ bằng số vốn tự có của một hoặc một số cá nhân. Với lợng vốn ít nh vậy doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc đổi mới dây chuyền công nghệ, tăng năng suất, nâng cao chất l- ợng và hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh. * Về cơ cấu tổ chức thì DNNVV là doanh nghiệp có quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức đơn giản gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nên dễ thích nghi với sự thay đổi của môi trờng kinh doanh. Cơ cấu gọn nhẹ là điều kiện thuận lợi để chủ doanh nghiệp quản lý, giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời làm giảm thiểu sai lệch thông tin do giảm bớt cấp trung gian. Vì có tính linh hoạt cao nên các DNNVV có thể nhanh chóng điều chỉnh các mục tiêu và chiến lợc kinh doanh để thích ứng với tình hình thị trờng. 4 [...]... thể quản lý nhiều khoản vay, giao dịch của nhiều DNNVV 1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngay từ buổi đầu sơ khai, hoạt động của các NHTM đã tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời của các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh... và NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông nói riêng phải nắm rõ các chỉ tiêu, nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay DNNVV Trong quá trình hoạt động tuỳ theo tình hình thị trờng và điều kiện của mỗi ngân hàng mà có thể coi trọng yếu tố này hơn yếu tố kia để hiệu quả của khoản cho vay DNNVV đạt chất lợng cao Chơng 2 thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà. .. hoạt động ngân hàng mà còn thực hiện thông qua hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng vay vốn, qua sự tăng trởng và phát triển của các ngành kinh tế Hiệu quả của hoạt động cho vay có thể đợc hiểu nh sau: Hiệu quả của hoạt động cho vay là kết quả tổng hoà những thành tựu hoạt động tín dụng thể hiện ở sự phát triển ổn định vững chắc của nền kinh tế quốc dân, của ngân hàng và của khách hàng Hiệu quả hoạt. .. Hiệu quả hoạt động cho vay đợc hiểu đúng nghĩa là ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời khách hàng vay vốn hoàn trả đúng thời hạn đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn thì hiệu quả của hoạt động cho vay đó chính là khách hàng có thể bù đắp kịp thời nhu cầu thiếu hụt vốn, trang trải đợc các chi phí hoạt động, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Ta xem... lời 12 Ngân hàng có thể thu đợc nguồn lợi lớn từ việc cho vay đối với DNNVV Đây chính là thị trờng tốt để các ngân hàng hoạt động Lãi suất đối với cho vay DNNVV thờng cao hơn so với cho vay đối với doanh nghiệp lớn, nếu tính trên một doanh nghiệp thì lợng chênh đó là không đáng kể nhng tính trên tổng các khoản vay của DNNVV thì rất lớn Ngoài thu lợi từ khoản cho vay đối với DNNVV, các ngân hàng còn thu... dụng cho DNNVV một cách hợp lý sẽ giúp ngân hàng mở rộng khả năng cho vay, nâng cao uy tín và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Ngoài ra, ngân hàng còn có cơ hội để phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm để thoả mãn nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, xây dựng thơng hiệu hình ảnh của mình trên thị trờng 1.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay ngân hàng đối với doanh. .. vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông 2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh ra đời trên cơ sở tách ra từ NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây theo 26 quyết định số 95/QĐ/HĐQT/TCCB để trở thành một ngân hàng chi nhánh cấp 2 hoạt động độc lập Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông có trụ sở chính tại số 153 Trần Phú thuộc thành phố Hà Đông bao gồm Trung tâm và ba phòng giao dịch, biên chế... hàng: Các khoản cho vay của ngân hàng đối với DNNVV đợc coi là có hiệu quả khi ngân hàng có thể thu hồi đợc khoản nợ, khoản vay đó phù hợp với khả năng của ngân hàng và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính vì vậy, trớc khi cho vay ngân hàng phải thẩm định kĩ DNNVV vay vốn đồng thời tính toán một mức lãi suất cho vay hợp lý để có thể mang lại nguồn thu cho ngân hàng - Từ phía DNNVV: Để hoạt động cho. .. cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích Tuy nhiên vẫn có nhiều doanh nghiệp cố tình sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn và làm ảnh hởng đến khă năng trả nợ vay cho ngân hàng Có thể thấy những nhân tố thuộc về DNNVV rất khó kiểm soát và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và trình độ của cán bộ tín dụng 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số nớc 1.3.1... triển cao, môi trờng kinh doanh đã có nhiều thay đổi song cho vay vẫn là nghiệp vụ chi m tỷ trọng lớn nhất và mang lại nhiều thu nhập nhất cho các ngân hàng Tại hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chi m quá nửa giá trị tổng tài sản, tạo ra 1/2 đến 1/3 nguồn vốn thu của ngân hàng, tỷ trọng cho vay chi m 70% tổng tài sản Có 13 Hiệu quả của hoạt động cho vay không chỉ giới hạn trong lĩnh vực của hoạt